1. Lý do chọn đề tàiPhát triển kinh tế bền vững đi đôi với xóa đói giảm nghèo, công bằng xã hội là chủ trương nhất quán và xuyên suốt của Đảng ta trong suốt quá trình đổi mới, hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay. Trong những năm vừa qua, nhờ sự nỗ lực của toàn Đảng, toàn dân, nước ta đã đạt được rất nhiều thành tựu trong cải cách và phát triển kinh tế xã hội như đời sống vật chất và tinh thần của người dân được nâng cao, an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội tiếp tục được giữ vững,... Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn nhiều mặt hạn chế như phân hóa giàu nghèo ngày càng gay gắt, tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao...NHCSXH Việt Nam ra đời ngày 04102002 trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo đã và đang góp phần thực hiện chủ trương chính sách trên của Đảng và Nhà nước. Với 26 chương trình tín dụng đang triển khai, NHCSXH đã và đang làm đúng vai trò trung gian dẫn vốn đến cho các đối tượng chính sách, trong đó có hộ nghèo, giúp họ phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống và vươn lên hòa nhập cùng cộng đồng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động cho vay hộ nghèo cũng bộc lộ một số tồn tại hạn chế như: cho vay không đúng đối tượng, mức cho vay còn thấp so với nhu cầu vay, nợ xấu có xu hướng tăng lên; công tác điều tra, xác nhận hộ nghèo ở một số địa phương chưa được quan tâm đúng mức; một bộ phận hộ nghèo không có ý thức vươn lên, luôn trông chờ ỷ lại vào nguồn vốn ưu đãi khiến cho việc thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn, giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng…Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả xin chọn đề tài nghiên cứu:” Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Nghệ An” nhằm đi sâu tìm hiểu, phân tích để thấy rõ được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân; từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh.2. Mục đích nghiên cứuHệ thống hoá những vấn đề cơ bản về hộ nghèo, hoạt động cho vay, hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH. Trên cơ sở đó, phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo, từ đó đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Nghệ An. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội. Phạm vi nghiên cứuVề không gian: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An. Về thời gian: Tập trung nghiên cứu giai đoạn 20122014.4. Phương pháp nghiên cứu Nguồn thông tin:Thông tin thứ cấp: từ các báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh; các tài liệu, nghiên cứu khoa học, các công trình nghiên cứu luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ và các công văn, Nghị định của Chính phủ, các thông tư, văn bản của các cơ quan ban ngành có liên quan.Thông tin sơ cấp: từ cuộc khảo sát đối với 100 hộ nghèo vay vốn tại NHCSXH tỉnh Nghệ An. Phương pháp nghiên cứu:Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp để xử lý số liệu; phương pháp điều tra, khảo sát mẫu trên cơ sở bảng hỏi.5. Dự kiến đóng góp của luận văn:Làm rõ hơn cơ sở lý luận về sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH và những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay hộ nghèo.Đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Nghệ An.6. Kết cấu của luận vănNgoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia thành ba chương:Chương 1. Những vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội.Chương 2. Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An.Chương 3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An.
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn thị hải yến NÂNG CAO hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh nghệ an Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: TS lê thị hơng lan Hà nội 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc, c lp ca tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng Tỏc gi lun Nguyn Th Hi Yn LI CM N Em xin chõn thnh cỏm n cụ giỏo TS Lờ Th Hng Lan ó tn tỡnh hng dn em quỏ trỡnh thc hin ti, cỏm n Ban lónh o cng nh cỏc anh, ch cụng tỏc ti NHCSXH tnh Ngh An ó cung cp y cỏc t liu cn thit em hon thnh lun Tỏc gi cng xin trõn trng cỏm n thy cụ Vin Ngõn hng Ti chớnh ó cú nhng gúp ý quý giỏ giỳp em hon thin bn lun ca mỡnh Tỏc gi lun Nguyn Th Hi Yn MC LC DANH MC CC T VIT TT CBNV : Cỏn b nhõn viờn CBTD : Cỏn b tớn dng CTXH : Chớnh tr xó hi CNTT : Cụng ngh thụng tin HQT : Hi ng qun tr NHCSXH : Ngõn hng chớnh sỏch xó hi NHNN : Ngõn hng Nh nc NHNo&PTNT : Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn NHTM : Ngõn hng Thng mi PGD : Phũng giao dch SXKD : Sn xut kinh doanh TCCTXH : T chc chớnh tr xó hi THCS : Trung hc c s THPT : Trung hc ph thụng TK&VV : Tit kim v vay TW : Trung ng UBND : y ban nhõn dõn XGN : Xúa gim nghốo DANH MC BNG BIU, S BNG Bng 2.1: Ngun ti NHCSXH tnh Ngh An qua cỏc nm.Error: Reference source not found Bng 2.3: C cu d n theo thi hn cho vay.Error: Reference source not found Bng 2.4: C cu d n theo i tng cho vay .Error: Reference source not found Bng 2.5: Doanh s cho vay, doanh s thu n ca chi nhỏnh qua cỏc nm .Error: Reference source not found Bng 2.6: Kt qu hot ng kinh doanh Error: Reference source not found Bng 2.7: D n cho vay h nghốo qua cỏc nm ti chi nhỏnh .Error: Reference source not found Bng 2.8: Doanh s cho vay, doanh s thu n h nghốo ca chi nhỏnh qua cỏc nm Error: Reference source not found Bng 2.9: Tỡnh hỡnh n quỏ hn cho vay h nghốo ti chi nhỏnh Error: Reference source not found Bng 2.10: T l n cho vay h nghốo c xúa n ti chi nhỏnh qua cỏc nm Error: Reference source not found Bng 2.11 Phõn b kho sỏt theo phng/xó Error: Reference source not found Bng 2.12 Nhu cu vay v s tin c vay .Error: Reference source not found Bng 2.13 Thi gian cho vay v s ln vay Error: Reference source not found Bng 2.14 Vn chm tr n Error: Reference source not found Bng 2.15 S hi lũng ca h nghốo vay ti NHCSXH tnh Ngh An Error: Reference source not found BIU Biu 2.1 D n cho vay h nghốo trung di hn ca chi nhỏnh qua cỏc nm 41 Biu 2.2: S h nghốo vay phỏt sinh v s h thoỏt nghốo .Error: Reference source not found S Lý chn ti Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn thị hải yến NÂNG CAO hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh nghệ an Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: TS lê thị hơng lan Hà nội 2015 i TểM TT LUN VN Quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t din mnh m hin ó v ang t rt nhiu c hi cng nh thỏch thc to ln i vi nn kinh t th gii núi chung v Vit Nam núi riờng Cỏc c hi ch yu t quỏ trỡnh ny l vic c tham gia vo th trng rng ln khu vc v phm vi ton cu, phỏt huy c li th, tim nng ca t nc, tip cn c vi cỏc hng hoỏ, dch v cht lng cao vi mc giỏ phự hp Cựng vi ú, chỳng ta phi i mt vi ỏp lc cnh tranh mnh m, suy thoỏi ti nguyờn, c bit l s phõn húa giu nghốo ang din ngy mt sõu sc Vỡ vy, mt yờu cu t cựng vi vic phỏt trin kinh t - xó hi ca t nc l phi lm tt cụng cuc xúa gim nghốo cng nh cụng tỏc an sinh xó hi Trong vi nm tr li õy, thc hin ng li i mi ca ng v Nh nc, phỏt huy nhng li th v iu kin t nhiờn, ngi, truyn thng húa dõn tcnn kinh t ca nc ta ó cú s chuyn dch rừ rt, i sng vt cht v tinh thn ca ngi dõn c nc tng bc c nõng cao, an ninh chớnh tr, trt t an ton xó hi tip tc c gi vng v cú bc phỏt trin ton din Tuy nhiờn, kt qu gim nghốo cha tht vng chc, chờnh lch giu nghốo gia cỏc vựng, nhúm dõn c cha c thu hp, c bit l nhng huyn cú t l h nghốo cao Trờn nn tng l mt t chc tớn dng Nh nc mang tớnh cht c thự, hot ng khụng vỡ mc tiờu li nhun, NHCSXH Vit Nam núi chung v NHCSXH tnh Ngh An núi riờng ó gúp phn mang ngun u ói n vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Cho vay h nghốo l mt nhng chng trỡnh cho vay cú d n ln nht ca NHCSXH vi mc ớch cho vay u ói nhm phc v sn xut kinh doanh, ci thin i sng, gúp phn thc hin Chng trỡnh mc tiờu Quc gia xúa gim nghốo v vic lm, n nh xó hi Tuy nhiờn, bờn cnh nhng thnh tu t c, hot ng cho vay h nghốo cng bc l mt s tn ti hn ch nh: C cu ngun cha hp lý; cụng tỏc iu tra, xỏc nhn h nghốo mt s a phng cha c quan tõm ỳng mc; cú ni cha r soỏt, b sung kp thi; mt b phn h nghốo khụng cú ý thc lờn, luụn trụng ch li vo ngun u ói khin cho vic thu hi n gp rt nhiu khú khn, gim hiu qu cho vay ca ngõn hng ii Xut phỏt t thc tin ú, tỏc gi xin chn ti nghiờn cu: Nõng cao hiu qu cho vay h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi tnh Ngh An nhm i sõu tỡm hiu, phõn tớch thy rừ c nhng kt qu t c, hn ch v nguyờn nhõn; t ú a mt s gii phỏp, kin ngh nhm nõng cao qu cho vay h nghốo ti chi nhỏnh Lun s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu, thng kờ, so sỏnh, phõn tớch, tng hp x lý s liu; phng phỏp iu tra, kho sỏt mu trờn c s bng hi CHNG I: NHNG VN C BN V HIU QU CHO VAY H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI 1.1 Khỏi quỏt v hot ng cho vay h nghốo ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi 1.1.1 H nghốo v cỏc tiờu ỏnh giỏ xp loi h nghốo Theo ngha tng i, nghốo c hiu l s thiu thn cỏc iu kin thit yu ca cuc sng so vi mc sng trung bỡnh ca quc gia, thng c dựng so sỏnh v s bt bỡnh ng thu nhp hoc chi tiờu ca cỏc tng lp dõn c Theo ngha tuyt i, nghốo ngha l khụng t c mc sng ti thiu trỡ c s phỏt trin v th cht v tõm lý bỡnh thng H nghốo l h cú mc thu nhp bỡnh quõn u ngi/thỏng bng hoc thp hn chun nghốo ỏnh giỏ xp loi h nghốo, ngi ta da vo chun nghốo(hay cũn gi l ngng nghốo) Chun nghốo c xỏc nh theo nhiu cỏch khỏc Ngõn hng th gii (WB) v t chc lao ng quc t (ILO) u da trờn nhu cu dinh dng tng ng vi lng kcalo l 2100 kcalo mi ngi mi ngy Vit Nam xỏc nh chun nghốo da trờn thu nhp u ngi ca h gia ỡnh Chun nghốo ỏp dng cho giai on 2011 - 2015 nh sau: Chun nghốo nụng thụn l h cú mc thu nhp bỡnh quõn t 400.000 ng/ngi/thỏng (t 4.800.000 ng/ngi/nm) tr xung; thnh th l h cú mc thu nhp bỡnh quõn t 500.000 ng/ngi/thỏng (t 6.000.000 ng/ngi/nm) tr xung 1.1.2 Hot ng cho vay h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Ngõn hng chớnh sỏch xó hi l t chc tớn dng c thnh lp phc v ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, l mt nhng cụng c ũn by mi quc gia thc hin cỏc mc tiờu kinh t, chớnh tr v xó hi nht nh 66 Ngoi ra, cn chỳ trng tng cng kh nng giao tip cho CBNV, nht l i vi CBTD, thc hin cỏc cuc kho sỏt ỏnh giỏ s hi lũng ca h nghốo i vi thỏi phc v ca CBNV sỏu thỏng mt ln theo tng a bn, ly ú l mt nhng cn c xp loi CBNV, iu ny sộ gúp phn nõng cao cht lng phc v , to nờn cỏc mi quan h bn vng v thõn thit gia khỏch hng v ngõn hng 3.2.5 Nõng cao cht lng u thỏc cho vay tng phn thụng qua t chc hi thc hin phng thc cho vay u thỏc tng phn thụng qua cỏc t chc hi cú hiu qu, NHCSXH tnh Ngh An cn cú nhng gii phỏp: - Thc hin bỡnh xột cụng khai, dõn ch la chn t trng lónh o t l nhng ngi cú nng lc, o c, tõm huyt vi ngi nghốo - Duy trỡ cng c cỏc t nhúm nhm nõng cao cht lng hot ng bng cỏch thng xuyờn hun nghip v cho t, nhúm nõng cao nghip v v trỏch nhim - Nõng cao cht lng u thỏc cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch thụng qua cỏc t chc chớnh tr - xó hi trin khai mt cỏch bi bn v cú cht lng cỏc ni dung u thỏc, phi lm l r soỏt cỏc bn ó ký kt vi t chc hi, chn chnh kp thi nhng sai sút Kt thỳc nm Ngõn hng v cỏc t chc hi cn phi quyt toỏn cỏc ch tiờu ca nm trc, rỳt kinh nghim v ký ph lc bn liờn tch, hoc hp ng u thỏc chnh sa, b sung cỏc ch tiờu thng bin ng nh cho vay, thu n, thu lói, mc phớ u thỏc - Trong quỏ trỡnh trin khai cỏc cụng vic u thỏc, cn phi phõn nh rừ trỏch nhim gia cỏn b ngõn hng v t chc hi, xỏc nh rừ c th tng cụng vic quy trỡnh cho vay, t ú s nõng cao tớnh ch ng cụng tỏc lp k hoch, t chc trin khai cụng vic; trỏnh s chng chộo, ln ln cụng vic dn n ln ln trỏch nhim - Tng cng nng lc hot ng ca T tit kim v vay bng cỏch la chn cỏc thnh viờn Ban qun lý, phi l ngi cú trỡnh , nng lc, o c c nhõn dõn tớn nhim Tng cng cụng tỏc hun, thng xuyờn o tao 67 nghip v NH cho Ban qun lý t nh: Hng dn th tc, quy trỡnh cho vay, i tng cho vay, thi hn Cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt s dng ụn c tr n, tr lói kp thi - T chc mng li giao dch ti xó, thc hin ch trng gii ngõn trc tip n ngi vay, tng bc hon thin nguyờn tc qun lý cụng khai lnh vc tớn dng chớnh sỏch, to iu kin cho h nghốo c tip cn vi dch v ti chớnh ngõn hng c thun tin nht Mt khỏc, cn tranh th s ng h ca cỏc ban ngnh a phng mi hot ng phiờn giao dch din mt cỏch thun li v an ton nht - Bờn cnh ú, NHCSXH tnh Ngh An cn tng tớnh trỏch nhim cỏc t, hi bng cỏch quy nh nu mt ngi t, hi khụng chp hnh tt vic s dng v tr n ngõn hng thỡ tt c nhng ngi cũn li t cng khụng c vay tip cho n ngi ú hon thnh ht ngha v vi NHCSXH tnh Ngh An iu ny s to nờn tớnh rn e, thỳc gic mi thnh viờn t hi quan tõm, giỳp , nhc nh ln thc hin tt vic tr n ngõn hng 3.2.6 Nõng cao hiu qu cụng tỏc huy ng Cụng tỏc huy ng úng vai trũ quan trng hot ng cho vay ca NHCSXH, gúp phn m bo kh nng ti chớnh, ỏp ng tt hn na nhu cu vay ca khỏch hng Do ú, cụng tỏc ny cn c chỳ trng hn na, c bit thu hỳt tin gi t dõn c cng nh tng cng tớnh t ch i vi ngun chi nhỏnh nhm t hiu qu cao cụng tỏc cho vay T ú, phỏt huy ti a hiu qu ngun vn, NHCSXH tnh Ngh An cn trung nhng hng sau: - S dng cú hiu qu ngun TW giao - y mnh cụng tỏc huy ng a phng, tớch cc tuyờn truyn ng tit kim cng ng ngi nghốo bng hỡnh thc t tit kim vay NHCSXH tnh Ngh An cn n gn hn vi ngi dõn thụng qua vic c cỏn b xung tn thụn xúm gii thiu thụng tin v li th ca cỏc sn phm huy ng ca NHCSXH tnh Ngh An Hoc truyn t n cỏc trng thụn, cỏc t trng t 68 TK&VV, nhng ngi cú uy tớn trờn a bn h cú th gii thiu v qung bỏ ti cỏc thnh viờn v nhõn khu m mỡnh ph trỏch nhm thu hỳt tin gi t cng ng, m rng ngun ỏp ng nhu cu vay ca h nghốo Bờn cnh ú, NHCSXH tnh Ngh An cn quỏn trit ti cỏc h nghốo vay bt buc phi gi tit kim hng thỏng vo ngõn hng, cú th thụng qua cỏc t TK&VV, tựy theo iu kin mi vựng m xỏc nh mc tin phi gi tit kim l khỏc nhau, nỳi, hi o l 10.000 ng/ngi/thỏng; nụng thụn ng bng l 20.000 ng/ngi/thỏng; thnh th l 50.000 ng/ngi/thỏng iu ny va to lp c ý thc tit kim cho h nghốo, va m rng ngun cho ngõn hng - Ch ng tỡm kim cỏc ngun u thỏc v thc hin cỏc d ỏn lng ghộp Tng cng huy ng dõn c tit kim c, ca cỏc n v kinh t 3.2.7 Nõng cp c s vt cht, trang thit b theo hng hin i v hon thin Vic hon thin nõng cp c s vt cht cho NHCSXH tnh Ngh An l yờu cu cp thit bi ngi dõn s thiu nim tin vo NH c s vt cht khụng m bo Hn na, iu kin c s vt cht thiu thn, lc hu thỡ rt khú phỏt huy tớnh sỏng to, nim say mờ cụng vic ca cỏn b, nhõn viờn c quan Do ú, cn u t nõng cp c s vt cht cng nh trang thit b y , phc v tt nht cho cỏc hot ng ti ngõn hng L c quan phc v h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, ú, khụng gian lm vic ca ngõn hng cn bi trớ v sp xp cho to cm giỏc gn gi, thõn thin, to nim tin vi khỏch hng, thu hỳt nhiu khỏch hng hn na n vi ngõn hng 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi Chớnh ph v cỏc B ngnh cú liờn quan - Chớnh ph cn cú nhng nh hng cng nh cỏc chớnh sỏch kinh t phự hp, bỏm sỏt vi tỡnh hỡnh hot ng thc t ca tng ngnh ngh, tng a phng, hng dn cỏch thc sn xut kinh doanh, h tr k thut, chuyn giao cụng ngh khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng cho cỏc h nghốo vay vn, to iu kin cho cỏc h nghốo m rng sn xut, to ngun thu nhp tr n cho ngõn hng - Tip tc quan tõm ch o sỏt cỏc B ngnh, NHCSXH Vit Nam 69 chng trỡnh tớn dng i vi h nghốo ngy cng bn vng v l nn tng cho h nghốo lờn lm giu, hũa nhp cng ng - to lp ngun cho vay Chng trỡnh n nh trc mt, ngh Chớnh ph ch o cỏc B, Ngnh thỏo g nhng khú khn, vng mc vic xõy dng c ch to lp ngun ca NHCSXH theo hng n nh v bn vng, b trớ ngun vn, n nh kp thi, b trớ ngun vay cho NHCSXH Vic to lp ngun ca chng trỡnh cho vay h nghốo cn cú mt l trỡnh c th, dn dn tng tớnh ch ng ỏp ng nhu cu vay ca h nghốo Chớnh ph cn cú c ch phự hp NHCSXH Vit Nam cú th huy ng vi mc lói sut thp hn lói sut cỏc NHTM trờn a bn gim thiu chi phớ cp bự lói sut cho NSNN ng thi c tng mc phờ duyt hng nm - ngh Th tng Chớnh ph nghiờn cu iu chnh tng mc cho vay phự hp vi mc tng ca giỏ c th trng tng thi k, bỏm sỏt vi tỡnh hỡnh hot ng thc t ca tng ngnh ngh, tng a phng, to iu kin cho h nghốo m rng sn xut, to ngun thu nhp tr n cho ngõn hng Hin nay, ngun c vay mc dự ó cú s iu chnh nhng i vi mt s a phng v ngnh ngh, mc vay ny l thp, cha ngun lc u t sn xut, thoỏt nghốo bn vng Khi m giỏ c ngy cng leo thang cựng vi ú l cỏc chi phớ cú liờn quan cng ngy cng tng cao, mc vay ti a 50 triu ng/ h hin l cha phự hp cú th phỏt trin sn xut, kinh doanh, h nghốo phi u t c s h tng, mỏy múc thit b nh chung tri, mỏy kộo,Vớ d, vi 50 triu ng, vi cỏc h vay phỏt trin nụng nghip nụng thụn, ch cú th mua c hai bũ hay mt chic mỏy gt lỳa, iu ny cha mang li hiu qu t bin cỏc chi phớ cú liờn quan khụng cú ngun chi tr, dn n vic s dng khụng hiu qu, nh hng n vic tr n ngõn hng iu chnh mc cho vay h nghốo ti a lờn 75 triu ng/h 100 triu ng/h mi cú th ỏp ng tt nht nhu cu ca h nghốo, iu ny s to ng lc 70 cho h sn xut kinh doanh, lờn ci thin cuc sng, gim thiu vic s dng sai mc ớch, nõng cao hiu qu cho vay ca ngõn hng - Cn iu chnh mc lói sut quỏ hn Mc lói sut quỏ hn hin ang ỏp dng ti NHCSXH l 130% lói sut hn, ti cỏc NHTM mc lói sut ny l 150% iu ny cú th s khụng to ỏp lc ln cho h nghốo khon vay tỡnh trng quỏ hn Vỡ vy, nờn tng mc lói sut quỏ hn lờn 150% nh cỏc NHTM h nghốo ý thc c vic tr n ỳng hn v y , khụng phi chu nhiu lói pht - Vic ỏnh giỏ h nghốo khụng ch c o lng bng thu nhp, chi tiờu m cũn bi kh nng tip cn mt cỏch ng thi n cỏc nhu cu thit yu v ỏp ng cỏc dch v xó hi c bn, Do ú, Chớnh ph cn ch o B Lao ng thng binh xó hi v cỏc c quan ban ngnh cú liờn quan nghiờn cu ci tin phng phỏp xỏc nh h nghốo theo hng ton din v bỏm sỏt thc t, khụng ch ỏnh giỏ thu nhp, chi tiờu hng thỏng ca h gia ỡnh m cn xem xột tng quan cht lng cuc sng ca h nh kh nng tip cn i vi lng thc, nh , giỏo dc, nc sch v thụng tin ; vic bỡnh xột phi din cụng khai, cụng bng v minh bch - y mnh cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyn cỏc ch trng, chớnh sỏch ca ng, Nh nc v cỏc quy nh v hot ng ngõn hng, chớnh sỏch tớn dng mt cỏch y , sõu rng v kp thi n n tn tng a phng, tng h nghốo vay nhm nõng cao trỡnh hiu bit cng nh m bo quyn li ca cỏc bờn tham gia vo hot ng ngõn hng, c bit l hot ng tớn dng, giỳp h hiu, tuõn th v chp hnh ỳng phỏp lut - Cỏc t chc chớnh tr - xó hi nhn y thỏc v T tit kim v vay hin quan h phi hp vi NHCSXH l nhn lm mt s khõu cụng vic c hng quyn li l tin phớ y thỏc, tin hoa hng trờn c s ký kt hp ng y thỏc i vi t chc chớnh tr - xó hi, hay l hp ng y nhim i vi T tit kim v vay Mi quan h phi hp ú cũn rt lng lo v mt phỏp lý Do ú, cn phi cú bn phỏp lý quy nh c th húa v chc nng, nhim v, trỏch nhim v quyn li ca t chc, cỏ nhõn tham gia vo hot ng ca NHCSXH Cú 71 nh vy cỏc t chc ny mi nõng cao vai trũ trỏch nhim v cht lng hiu qu thc thi nhim v - Cn xem xột nõng cao mc chi hoa hng cho cỏc T TK&VV T TK&VV thc hin rt nhiu cụng on quy trỡnh cho vay h nghốo ca NHCSXH, t bỡnh xột, ỏnh giỏ h nghốo n theo dừi, kim tra tỡnh hỡnh s dng vn, thu n, nhc n m bo vay c s dng ỳng mc ớch v tr n y , ỳng hn cho ngõn hng Tuy nhiờn, mc chi hoa hng cũn cha thc s hp dn nờn mt s cỏn b cỏc t, hi on th cũn cha thc s ch ng v cú trỏch nhim cụng vic ca mỡnh Do ú, cn cú c ch h tr hn na i vi cỏc t TT&VV Tin hoa hng = (T l hoa hng c hng/ Lói sut cho vay) x S tin lói thc thu Hin nay, t l hoa hng i vi T TK&VV c u nhim thu lói l 0,085%/thỏng v i vi T TK&VV khụng c u nhim thu lói l 0,075%/thỏng Nh võy vi lói sut cho vay h nghốo l 0,55%/thỏng, nu thu c 10 triu tin lói, t TK&VV c u nhim thu lói nhn c triu 550 ngn ng, t TK&VV khụng c u nhim thu lói nhn c triu 360 ngn ng T TK&VV ó b khỏ nhiu cụng sc v thi gian, c bit l cỏc vựng nỳi, nụng thụn Do ú, cn iu chnh t l ny ln lt l 0,1% v 0,09% to ng lc cho t TK&VV hon thnh nhim v ca mỡnh 3.3.2 Kin ngh vi cỏc c quan, t chc, hi on th trờn a bn tnh Ngh An - Cn ch o cụng tỏc iu tra, r soỏt v phõn loi h nghốo theo tng nhúm nguyờn nhõn nghốo cú gii phỏp h tr phự hp, ú, cn tỏch riờng i tng h nghốo din chớnh sỏch bo tr xó hi nh gi c n thõn, tr em m cụi, ngi tn tt cú chớnh sỏch h tr cỏc i tng ny n nh cuc sng C mi nm chớnh quyn c s cp huyn, xó thc hin r soỏt b sung cỏc trng hp h nghốo, h cn nghốo tỏi nghốo mt ln Tuy nhiờn, khong thi gian mt nm s khin cho ngun chớnh sỏch cha th n vi mt s h nghốo cha c b 72 sung kp thi vo danh sỏch h nghốo cp c s Do ú, cn thay i mc iu tra bng cỏch sỏu thỏng mt ln, chớnh quyn a phng s thc hin r soỏt, ỏnh giỏ, b sung cỏc trng hp h nghốo mi iu ú s giỳp cho ngun u ói c n vi ngi dõn nghốo cú iu kin vay vn, gúp phn thc hin cỏc mc tiờu an sinh xó hi ca t nc - Cn cú nhng chớnh sỏch thu hỳt, khuyn khớch cỏc doanh nghip, cỏc nh u t u t sn xut kinh doanh vo nhng vựng cú nhiu tim nng nhng kinh t cũn cha phỏt trin, t l h nghốo cũn cao to vic lm v tng thu nhp n nh cho ngi lao ng v nhõn dõn Xõy dng, nhõn rng cỏc mụ hỡnh phỏt trin kinh t, chuyn i c cu cõy trng, vt nuụi mang li hiu qu kinh t, giỏ tr thu nhp cao - Tớch cc tuyờn truyn, ph bin kin thc, nõng cao trỡnh dõn trớ cho ngi dõn a phng, tip tc u tiờn u t c s h tng thit yu phc v sn xut v i sng dõn sinh, nht l u t cho cỏc thụn, bn vựng sõu, vựng xa, vựng c bit khú khn ngi dõn c ci thin i sng; y mnh cụng tỏc xó hi húa huy ng mi ngun lc thc hin mc tiờu gim nghốo, c bit l cụng tỏc ng cỏc c quan, n v, doanh nghip nhn giỳp , h tr ng h ngi nghốo, xó nghốo - u tiờn thc hin cỏc chng trỡnh, d ỏn phỏt trin kinh t - xó hi, ng thi lng ghộp vi cỏc chng trỡnh, d ỏn ca cỏc t chc on th nhm xõy dng v nhõn rng cỏc mụ hỡnh gim nghốo cú hiu qu - T chc, trin khai cỏc lp hun ph bin chớnh sỏch, ch trng ca ng v Nh nc, t chc hun luyn k thut, o to ngh v chuyn giao cụng ngh gn vi hot ng cho vay vn, truyn th kinh nghim sn xut kinh doanh, qua ú nh hng cho ngi nghốo kin thc, kinh nghim lm n, s dng cú hiu qu, lờn thoỏt nghốo, hũa nhp cng ng - Tp trung ch o thc hin cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b ca NHCSXH, ca cỏc t chc chớnh tr xó hi nhn y thỏc, ca Trng thụn, Trng bn v t TK&VV nhm ngn chn, phỏt hin, x lý kp thi nhng tn ti, sai sút nghip v v li dng, tiờu cc ca cỏn b 73 - Cn cng c, chn chnh v nõng cao cht lng nhn y thỏc ca cỏc t chc chớnh tr - xó hi i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Tng cng kim tra, giỏm sỏt, nõng cao nng lc, hiu qu hot ng ca t chc chớnh tr - xó hi cp di v t tit kim v vay vic thc hin dch v y thỏc vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Ch o lm tt vic bỡnh xột i tng vay vn, qun lý v hng dn ngi vay s dng vay cú hiu qu, tr n, tr lói ngõn hng y , ỳng hn 3.3.3 Kin ngh vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam - Tớch cc tranh th s lónh o, ch o ca Chớnh ph, ca cỏc cp ban ngnh nhm trung huy ng ngun lc ỏp ng nhu cu vay cho h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch trờn a bn - Tng cng mi quan h vi cỏc c quan, ban ngnh; phi hp cht ch vi cỏc t chc Hi nhn y thỏc; huy ng lc lng ton xó hi v tng lp nhõn dõn tham gia thc hin v giỏm sỏt hot ng tớn dng chớnh sỏch, tng bc xó hi húa hot ng NHCSXH v to iu kin cho chi nhỏnh NHCSXH tnh Ngh An phỏt trin theo hng cht lng n nh, bn vng - Nõng cao cht lng phc v, hot ng giao dch ti xó, phng, th trn u t trang thit b hin i, ỏp ng yờu cu x lý cụng vic mt cỏch nhanh nht Thng xuyờn cng c, kin ton, nõng cao cht lng hot ng mng li T TK&VV - NHCSXH Vit Nam cn to iu kin cho cỏc chi nhỏnh ca mỡnh cụng tỏc o to cỏn b ngõn hng núi chung v cỏn b tớn dng núi riờng Thng xuyờn quan tõm cụng tỏc o to, bi dng nghip v, giỏo dc chớnh tr t tng nhm nõng cao trỡnh chuyờn mụn v phm cht, o c ngh nghip cho i ng cỏn b nhõn viờn Tớch cc phi hp vi cỏc t chc chớnh tr xó h thc hin tt cụng tỏc hun nghip v y thỏc cho i ng cỏn b t chc Hi nhn y thỏc cỏc cp - NHCSXH Vit Nam cn quan tõm hn na n tỡnh hỡnh hot ng ca cỏc chi nhỏnh ú cú chi nhỏnh Ngh An, to iu kin giỳp chi nhỏnh Ngh An vic x lý n xu, cú k hoch tra, kim tra, giỏm sỏt cht ch hot ng ca cỏc n v qua ú rỳt nhng hn ch thiu sút, phõn tớch v ly ú l bi 74 hc, kinh nghim cỏc chi nhỏnh khỏc khụng mc phi - NHCSXH Vit Nam cn nm bt nhanh chúng nhng ci cỏch v im mi ca h thng phỏp lut, chớnh sỏch ca ng v Nh nc cú th ph bin ti tng chi nhỏnh, gúp phn nõng cao nhn thc v giỳp cho cỏc hot ng ca cỏc chi nhỏnh c thụng sut, hiu qu hn Mt khỏc, NHCSXH Vit Nam cng cn nõng cao cht lng ca h thng thu thp, phõn loi v x lý thụng tin cỏc chi nhỏnh cú c nhng phỏn quyt tớn dng chớnh xỏc, nhy bộn, gúp phn nõng cao hiu qu hot ng ca mỡnh - Bờn cnh ú, NHCSXH Vit Nam cng nờn t chc cỏc bui hi tho, to m, cỏc cuc thi nghip v v húa gia cỏc chi nhỏnh tng cng giao lu, xõy dng tinh thn on kt ni b ngõn hng - Ngoi ra, NHCSXH Vit Nam cú th o to b sung cỏn b chuyờn trỏch t cỏc sn phm, chng trỡnh tớn dng, gii ỏp cỏc thc mc khỏch hng cú nhu cu, giỳp cỏc h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch cú th hiu c quyn li v trỏch nhim tham gia vo hot ng ny, thu hỳt thờm khỏch hng, gúp phn nõng cao hiu qu cho vay trờn ton h thng cng nh chi nhỏnh KT LUN S i ca NHCSXH Vit Nam núi chung, NHCSXH tnh Ngh An núi riờng c xem l ch trng, chớnh sỏch ỳng n, kp thi ca ng v Nh 75 nc Sau hn 10 nm t chc thc hin Ngh nh 78/2002/N- CP ca Chớnh ph v cho vay u ói i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc; hot ng cho vay h nghốo ca NHCSXH tnh Ngh An ó t c nhng kt qu n tng, gúp phn thc hin chớnh sỏch phỏt trin kinh t gn lin vi xúa úi, gim nghốo, bo m an sinh xó hi Vi s quyt tõm ca ngõn hng cựng vi s ng h ca cỏc cp Chớnh quyn t Trung ng n a phng v ton dõn, NHCSXH tnh Ngh An ó giỳp cho hng ngn h nghốo cú iu kin c vay vn, to cụng n vic lm, n nh cuc sng, lờn hũa nhp cựng cng ng Tuy nhiờn, quỏ trỡnh thc hin cho vay tn ti khỏ nhiu bt cp, lm nh hng n cht lng v hiu qu cho vay Do ú, cn cú nhng gii phỏp kp thi nhm thỏo g cỏc vng mc, ci thin mt cha c nhm nõng cao hiu qu cho vay, thc hin tt cỏc mc tiờu ó i vi tớn dng h nghốo Lun ó khỏi quỏt c cỏc lý thuyt v cho vay i vi h nghốo, trờn c s phõn tớch hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh NHCSXH tnh Ngh An, ỏnh giỏ nhng kt qu t c cng nh hn ch hot ng cho vay h nghốo ti ngõn hng, qua ú mnh dn xut h thng gii phỏp nhm nõng cao hiu qu cho vay ti NHCSXH tnh Ngh An Tỏc gi mong mun nhn c cỏc ý kin úng gúp ca cỏc thy cụ giỏo, nhng ngi quan tõm n ny ti c tip tc hon thin hn na DANH MC TI LIU THAM KHO Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Ngh An, Bỏo cỏo kt qu cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch nm 2012, 2013, 2014 76 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Ngh An, Quyt toỏn k hoch tớn dng nm 2012, 2013, 2014 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Ngh An, Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2012, 2013, 2014 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Ngh An, Bỏo cỏo kt qu hot ng tớn dng chớnh sỏch giai on 2010 2015, mc tiờu nhim v giai on 2016 -2020 Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam (2003), Vn bn s S: 316 /NHCS KH ngy 02/05/2003 ca Tng Giỏm c NHCSXH v hng dn nghip v cho vay i vi h nghốo theo Quyt nh s 16/2003/Q-TTg ngy 22/01/2003 ca Th tng Chớnh ph, H Ni Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam (2004), Cm nang chớnh sỏch v nghip v tớn dng i vi h nghốo, NXB Nụng nghip PGS TS Ngụ Thng Li (2012), Giỏo trỡnh Kinh t phỏt trin, NXB i hc Kinh t quc dõn PGS.TS Phan Th Thu H (2009), Giỏo trỡnh Ngõn Hng Thng Mi, NXB Giao thụng ti Quc hi Vit Nam (2010), Lut cỏc t chc tớn dng s 47/2010/QH12 10 S lao ng thng binh v xó hi tnh Ngh An, Bỏo cỏo tỡnh hỡnh h nghốo, h cn nghốo nm 2012, 2013, 2014, Ngh An 11 Th tng Chớnh ph, Quyt nh s 852/Q-TTg ngy 10/7/2012 v vic phờ duyt Chin lc phỏt trin Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi giai on 2011 2020 12 Th tng Chớnh ph (2002), Ngh nh s 78/N-CP ngy 4/10/2002 v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, H Ni 13 Th tng Chớnh ph (2012), Quyt nh 852/Q-TTg ngy 10/7/2012 v vic phờ duyt Chin lc phỏt trin Ngõn hng Chớnh sỏch xó 77 hi giai on 2011 2020, H Ni Th tng Chớnh Ph (2015), Quyt nh s 976/Q-TTg ngy 01/ 07/ 14 2015 v vic ban hnh quy ch phõn loi n ti ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, H Ni Cỏc website, chớ: - Tp ngõn hng - Tp nghiờn cu kinh t - Thi bỏo kinh t Vit Nam - vbsp.org.vn - www.sbv.gov.vn - nghean.gov.vn PH LC BNG KHO ST Kớnh gi Quý anh/ch! Nhm phc v mc tiờu hon thnh Lun thc s vi ti Nõng cao hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Ngh An, tụi xin phộp quý anh/ch bt chỳt thi gian hon thnh bng hi di õy S hp tỏc ca anh/ch s l c s tụi cú th a nhng phõn tớch, ỏnh giỏ v ý kin xut nhm nõng cao hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Ngh An Cỏc thụng tin cỏc anh/ch cung cp ch nhm mc ớch nghiờn cu phm vi ti Tụi xin cam kt bo mt mi thụng tin c cung cp Tụi xin chõn thnh cm n! H v tờn ch h: Tui: Gii tớnh: Nam N S nhõn khu: (ngi) Ngh nghip: a ch: . S in thoi: Cõu 1: Vui lũng cho bit, trỡnh húa ca anh/ch? /12 Cõu 2: Trc vay ti NHCSXH, mc thu nhp bỡnh quõn u ngi hng thỏng ca h gia ỡnh anh/ch nm khong no? 400.000 ng 400.000 ng 500.000 ng > 500.000 ng Cõu 3: H gia ỡnh anh/ch mun c vay NHCSXH bao nhiờu tin? < 20 triu ng T 20 - 50 triu ng >50 triu ng Cõu 4: S ln h gia ỡnh anh/ch ó vay ti NHCSXH Ngh An? ln T ln tr lờn Cõu 5: S tin c vay ca h gia ỡnh anh/ch cỏc ln l bao nhiờu? < 20 triu ng 20 triu ng C hai mc trờn Cõu 6: H gia ỡnh anh/ch vay NHCSXH thi gian bao lõu? < 12 thỏng T nm n nm Trờn nm Cõu 7: Mc ớch vay ca h gia ỡnh l gỡ? Sn xut kinh doanh Tiờu dựng Mc ớch khỏc, c th: . Cõu 8: S tin trung bỡnh hng thỏng h gia ỡnh anh/ch tr n cho NHCSXH l bao nhiờu? Cõu 9: H gia ỡnh anh/ch ó ln no chm tr n cho NHCSXH cha? Nu cú, tr li cõu 10, nu cha b qua cõu 10 tr li tip cõu 11 Cú Cha Cõu 10: S ngy h gia ỡnh anh/ch chm tr n ngõn hng k t ngy khon vay ht thi hn l bao nhiờu? - 90 ngy 91 ngy - 180 ngy 181 ngy 360 ngy Trờn 360 ngy Cõu 11: Anh(ch) ỏnh giỏ th tc, h s vay ti NHCSXH tnh Ngh An nh th no? Nhanh chúng, thun li Bỡnh thng Rm r, phc Cõu 12: Thi gian h gia ỡnh anh/ch c thụng bỏo kt qu phờ duyt h s vay v lch gii ngõn? Khụng quỏ ngy lm vic T ngy 10 ngy lm vic Trờn 10 ngy lm vic Cõu 13: Anh/ch ỏnh giỏ th no v thi gian phờ duyt h s ca ngõn hng Nhanh Chm Rt chm Cõu 14: Anh/ ch ỏnh giỏ mc lói sut cho vay h nghốo ca NHCSXH nh th no? Thp Hp lý Cao Cõu 15: Anh/ch ỏnh giỏ v k hn tr n ca ngõn hng nh th no? Rt phự hp Phự hp Khụng phự hp Cõu 16: Anh/ch cú hi lũng vi thỏi phc v ca cỏn b nhõn viờn ca NHCSXH tnh Ngh An khụng? Rt hi lũng Bỡnh thng Khụng hi lũng Cõu 17: Sau cho vay, cỏn b cho vay ca NHCSXH tnh Ngh An cú n h gia ỡnh anh/ch kim tra thng xuyờn khụng? Khụng n thỏng/ln thỏng/ln Khỏc, ghi rừ: Cõu 18: Vn vay t NHCSXH cú giỳp gia ỡnh anh/ch ci thin cuc sng, gia tng thu nhp hay khụng? Cú Khụng Cõu 19: Anh/ch cú xut, kin ngh gỡ vi NHCSXH tnh Ngh An ỏp ng tt hn na nhu cu v mong mun ca anh/ch XIN CHN THNH CM N S HP TC CA ANH/CH!