Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng

Sau 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP trung bình hàng năm đạt từ 7-8%, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, chính trị được giữ vững và ổn định. Lĩnh vực XĐGN cũng đạt được nhiều thành tựu nổi bật và được Liên hợp quốc đánh giá cao. Tuy vậy, mặt trái của sự phát triển cũng ngày càng bộc lộ rõ nét, như khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng, sự tụt hậu ngày càng lớn giữa khu vực nông thôn và thành thị, giữa miền núi và đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng ô nhiễm môi trường và lãng phí tài nguyên đất nước.v.v…Hàng triệu hộ nghèo hiện nay ở Việt Nam, đặc biệt là hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa không được hưởng những thành quả của sự phát triển. Xuất phát từ những yêu cầu trên, năm 1996 đã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo và đến năm 2003 được tách ra thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu là cho vay ưu đãi hộ nghèo. Sau hơn 15 năm hoạt động, NHCSXH đã cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo và đã góp phần to lớn trong công cuộc XĐGN cho đất nước. Tuy nhiên, sự nghiệp XĐGN vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo vẫn có nhiều vấn đề bất cập. Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn vay vừa bảo đảm cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn đề đựợc cả xã hội quan tâm. Với những lý do nêu trên, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” làm luận văn tốt nghiệp. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1.Tổng quan về tín dụng đối với hộ nghèo Tình trạng đói nghèo ở mỗi quốc gia đều có sự khác nhau về cấp độ và số lượng, thay đổi theo thời gian. Người nghèo của quốc gia này có thể có mức sống cao hơn mức sống trung bình của quốc gia khác. Bởi vậy, để nhìn nhận và đánh giá được tình trạng đói nghèo của một quốc gia, một vùng và nhận dạng được hộ đói nghèo, để từ đó có giải pháp phù hợp để XĐGN, đòi hỏi chúng ta phải có sự thống nhất về khái niệm và các tiêu chí để đánh giá đói nghèo tại từng thời điểm. Thực hiện XĐGN từ một số quốc gia đã nhận thấy rằng tín dụng có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nông nghiệp và giảm tỷ lệ đói nghèo. Các nước đều nhận thấy việc cung cấp tài chính đối với người nghèo thông qua hình thức tín dụng là rất hiệu quả. Quá trình tập trung các nguồn vốn và chu chuyển qua hình thức tín dụng đã tạo được một khối lượng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ người nghèo, đồng thời cũng thông qua việc cung cấp vốn bằng hình thức tín dụng, phát sinh quá trình giám sát vốn đã giúp người nghèo biết cách làm ăn, quan tâm đến hiệu quả đồng vốn, vay phải trả nợ, tránh tình trạng ỷ lại thụ động, khơi dậy bản năng tự vượt khó vươn lên làm giàu, vượt nghèo. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với hộ nghèo. Nó được coi là công cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, là chìa khoá vàng để giảm nghèo. 1.2. Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 1.2.1.Quan niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Có thể đưa ra khái niệm chung nhất về hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo là đó là: Việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động, phát triển việc cho vay hộ nghèo theo một chính sách ưu đãi nhất định. Về mặt kinh tế giúp người nghèo vươn lên thoát khỏi khó khăn có mức thu nhập ổn định, có khả năng vươn lên hòa nhập với cuộc sống cộng đồng. Góp phần XĐGN ổn định kinh tế, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. Về mặt xã hội, xây dựng cuộc sống mới ở nông thôn và thành thị, làm thay đổi bộ mặt xã hội, góp phần vào ổn định an sinh xã hội, an ninh trật tự, nâng cao giá trị cuộc sống, xóa dần khoảng cách giàu nghèo, hạn chế được những mặt tiêu cực. Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội. 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo 1.2.2.1.Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô tín dụng - Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo - Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo - Doanh số cho vay - Số tiền cho vay bình quân một hộ 1.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng - Tỷ lệ nợ quá hạn - Số hộ thoát nghèo - Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn 1.2.2.3. Một số chỉ tiêu khác 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan - Mô hình tổ chức của ngân hàng - Chiến lược hoạt động của ngân hàng - Chính sách tín dụng của ngân hàng - Cơ sở vật chất của ngân hàng - Phẩm chất, trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng 1.2.3.2. Các nhân tố khách quan - Điều kiện tự nhiên - Điều kiện xã hội - Điều kiện kinh tế - Chính sách nhà nước - Bản thân hộ nghèo 1.3. Kinh nghiệm một số nước về nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới 1.3.1.1. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo ở NHCSXH Băng-la-đét 1.3.1.2. Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay đối với người nghèo của Ngân hàng Nhân dân Brazil 1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG (2010-2014) 2.1. Tổng quan về kinh tế xã hội tỉnh Cao Bằng Cao Bằng những năm đổi mới, kinh tế có bước phát triển khá, tốc độ GDP bình quân hàng năm đạt từ 8-9% (năm 2013 đạt 8,2%, năm 2014 đạt 8,5%). Cơ cấu kinh tế năm 2014 chuyển dịch đúng hướng. Là tỉnh nằm ở khu vực Đông Bắc Bộ, là tỉnh đất rộng, người thưa. Hiện là một tỉnh nghèo, tiềm lực kinh tế còn mỏng, điểm xuất phát thấp, tích luỹ từ nội bộ nền kinh tế còn nhỏ bé, GDP bình quân đầu người đang ở mức trung bình của cả nước, nhu cầu về vốn và công nghệ để phát triển là rất lớn. Đến cuối năm 2013 trên địa bàn tỉnh có 1.479 hộ nông nghiệp thiếu đói, với 6.214 nhân khẩu; trong đó, hộ thiếu đói gay gắt là 293hộ, với 1.230 nhân khẩu; số hộ nghèo toàn tỉnh còn 27.017 hộ, tỷ lệ hộ nghèo là 23%, trong khi đó cả nước tỷ lệ hộ nghèo là 18%. Số hộ nghèo cuối năm 2014 là 24.168 hộ, chiếm tỷ lệ 19,59% tổng số hộ toàn tỉnh, 2.2. Tổng quan về hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 2.2.1. Các chương trình tín dụng đối với người nghèo được thực hiện tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng Hoạt động tín dụng được đánh giá là nghiệp vụ chính của NHCSXH, hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2010 - 2014 đã có sự tăng trưởng cao, từ 3 chương trình nhận bàn giao ban đầu khi mới thành lập, đến cuối năm 2014 NHCSXH tỉnh Cao Bằng đã thực hiện 7 chương trình tín dụng: * Chương trình cho vay hộ nghèo (được đề cập phân tích ở phần 2.3) * Chương trình cho vay giải quyết việc làm * Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn * Cho vay xuất khẩu lao động * Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn * Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn * Cho vay các hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 2.2.2. Cơ chế cho vay NHCSXH thực hiện cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã (HND, HPN, HCCB, ĐTN) Đến ngày 31/12/2014 tổng dư nợ uỷ thác cho vay thông qua 4 tổ chức hội là 1.237 tỷ đồng, chiếm 91,77% tổng dư nợ của tất cả các chương trình cho vay. Trong đó hội nông dân và hội phụ nữ có số dư nợ nhận ủy thác cao nhất lần lượt là 447,1 tỷ và 478,4 tỷ đồng trong tổng dư nợ nhận ủy thác. 2.2.3. Tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo Đến ngày 31/12/2014 tổng nguồn vốn đạt 1.350 tỷ đồng, tăng 895 tỷ đồng, gấp 2,97 so với năm 2010. Tốc độ tăng bình quân hàng năm đạt 39%; trong đó, nguồn vốn TW chiếm 97,1%; nguồn vốn ngân sách địa phương chiếm 2,9%. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Cao Bằng trong thời gian qua ngoài nguồn nhận bàn giao từ NHNo&PTNT tỉnh, thì còn có các nguồn vốn khác là: Nguồn vốn hỗ trợ từ NHCSXH Việt Nam, vốn ngân sách địa phương (ngân sách tỉnh, huyện), nguồn vốn huy động của dân cư; trong đó, nguồn vốn hỗ trợ của TW đóng vai trò chủ đạo. Năm 2014 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo là 838 tỷ đồng, thì nguồn vốn TW là 803 tỷ đồng, chiếm 96% tổng nguồn vốn. 2.2.4. Kết quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng Trong 5 năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng đã thực hiện được phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn và hiệu quả”, số hộ nghèo hàng năm được vay vốn ngày càng tăng, năm 2010 là 6.914 hộ, năm 2011 là 8.562 hộ, năm 2012 là 6.593 hộ, năm 2013 là 9.223 hộ, năm 2014 là 7.977 hộ. 2.3. Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng thông qua một số chỉ tiêu 2.3.1. Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô tín dụng  Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay Các hộ nghèo là đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh trong những năm qua.Doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng có sự tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2011 tăng so với năm 2010 là 136,361 tỷ đồng (tăng 2,7 lần). Tuy năm 2012 có giảm 19,09% nhưng năm 2103 đã đạt mức 304.279 triệu đồng, tăng 79,04%. Năm 2014 tăng so với năm 2013 là 13,543 tỷ đồng (tăng 1,04 lần).  Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng là những con số dương, cho thấy dư nợ cho vay được duy trì qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng lại không đều đặn.  Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo Tại thời điểm năm 2010, dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm 75,04% tổng dư nợ cho vay tại NHCSXH Cao Bằng. Con số này đã giảm xuống còn 66,96% vào cuối năm 2011 và duy trì ở mức 62-63% trong các năm tiếp theo. Có thể thấy NHCSXH Cao Bằng không chỉ quan tâm đến đối tượng là hộ nghèo mà còn mở rộng cho vay với các đối tượng khác nữa.  Số tiền cho vay bình quân mỗi hộ Mức đầu tư cho vay một hộ không ngừng tăng lên qua các năm. Thời điểm năm 2010 số tiền cho vay bình quân hộ là 15,6 triệu đồng thì đến năm 2011 tăng lên mức 20,36 triệu đồng, tăng 30,5% so với năm 2010. Năm 2012 là 23,2 triệu, tăng 13,94% so với năm 2011.Đến cuối năm 2014, mức cho vay bình quân một hộ đã lên tới 31,99 triệu đồng. 2.3.2. Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng  Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo Tỷ lệ nợ quá hạn ngày càng giảm, năm 2010 là 5,3% số hộ nợ quá hạn thì đến năm 2011 xuống còn mức 3,6%. Tuy năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn có tăng lên mức 3,8% nhưng đến cuối năm 2013 xuống còn mức 3,6% và đến năm 2014 duy trì ở mức 4,3%.  Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn Trong thời gian qua việc cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Cao Bằng chỉ mới chiếm 55,27% trong tổng số hộ nghèo. Như vậy còn hơn 45% số hộ nghèo vẫn chưa được tiếp cận nguồn vốn cho vay của NHCSXH; Địa bàn có tỷ lệ hộ được vay cao nhất là TP Cao Bằng 76,78% và Trùng Khánh 75,22% địa bàn có tỷ lệ được vay thấp nhất là huyện Bảo Lạc 39,61%, Hòa An 40,48%; Bảo Lâm 40,06%.v.v…  Số hộ thoát nghèo Sau hơn 4 năm thực hiện theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ban hành chuẩn hộ nghèocủa Chính phủ và thực hiện các văn bản liên tịch giữa NHCSXH và các hội đoàn thể về việc uỷ thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã tạo ra một luồng sinh khí mới trong nông nghiệp nông thôn. Nhờ nguồn vốn của NHCSXH nhiều hộ đã phát huy nội lực tự vươn lên xoá đói giảm nghèo, vì vậy hộ nghèo của tỉnh Cao Bằng ngày càng giảm. 2.4. Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2010-2014) 2.4.1. Những thành tựu đạt được Tín dụng đối với hộ nghèo ở tỉnh Cao Bằng đã đạt được những kết quả nhất định về mặt kinh tế cũng như mặt xã hội, từng bước khẳng định vai trò của NHCSXH trong cộng đồng người nghèo. Chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự tăng lên về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, sự giảm xuống của tỷ lệ nợ quá hạn. Nhờ nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Cao Bằng mà nhiều người nghèo trong địa bàn đã có thêm công ăn việc làm, phát huy hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, cải thiện đời sống. 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1. Hạn chế - Quy mô đầu tư cho một hộ còn thấp. - Thủ tục cho vay còn phức tạp, rườm rà đối với hộ nghèo đặc biệt là hộ dân tộc thiểu số. - Tỷ lệ hộ nghèo được vay chưa cao. -Chưa đánh giá đúng số hộ thoát nghèo và tái nghèo hàng năm. 2.4.2.2. Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan - Do trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên: Năng lực, trình độ của đội ngữ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng còn nhiều bất cập so với nhiệm vụ được giao. - Chất lượng Tổ nhóm còn thấp, một số tổ trưởng chưa có trách nhiệm cao trong công việc. - Thời gian cho vay chưa gắn với chu kỳ SXKD. - Đối tượng sử dụng vốn vay còn đơn điệu; trong đó, chăn nuôi trâu, bò là chính, các ngành nghề và dịch vụ chưa nhiều. - Cơ cấu vốn giữa các vùng miền chưa hợp lý, biểu hiện ở vùng sâu, vùng xa, núi cao, nơi có tỷ lệ hộ nghèo cao. - Cơ sở vật còn thiếu thốn, lạc hậu. - Công tác kiểm tra, giám sát chưa được coi trọng. - Nguồn vốn bị hạn chế. - Việc cấp tín dụng không được kết nối các chương trình chuyển giao kĩ thuật do vậy hiệu quả sử dụng vốn chưa cao. b) Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Do nguồn vốn của ngân hàng có tính phụ thuộc cao, trong tổng nguồn vốn thì nguồn do Trung ương cấp là chủ yếu, Thứ hai: Cơ chế cho vay hộ nghèo còn nhiều bất cập: CHƯƠNG III: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG 3.1. Mục tiêu chương trình giảm nghèo bền vững ở Cao Bằng giai đoạn 2016-2020 Giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 19,59% năm 2014 xuống dưới 12% năm 2020 theo chuẩn mới, bình quân mỗi năm giảm 2% - 2,5% tương đương khoảng 1.800–2.000 hộ; cơ bản không còn hộ đói; các hộ gia đình chính sách có công với nước có mức sống bằng hoặc cao hơn mức sống trung bình của cộng đồng; cải thiện đời sống hộ nghèo, giảm thiếu mức chênh lệch thu nhập, mức sống giữa thành thị và nông thôn, giữa đồng bằng và miền núi, giữa nhóm hộ khá, giàu và nhóm hộ nghèo. 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng Cơ chế cho vay đối với người nghèo trước tiên nó phải tuân theo nguyên tắc của tín dụng, nhưng đồng thời nó phải phù hợp với đặc điểm của khách hàng là người nghèo. Một số giải pháp về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo có thể chia ra thành các nhóm như sau: 3.2.1. Nhóm giải pháp cơ bản về điều kiện thủ tục cho vay hộ nghèo 3.2.1.1. Về điều kiện cho vay 3.2.1.2. Về lãi suất cho vay 3.2.1.3. Về mức cho vay 3.2.1.4. Cần đơn giản hóa thủ tục cho vay 3.2.1.5. Về phương thức cho vay 3.2.2. Nhóm giải pháp về giám sát hoạt động cho vay 3.2.2.1. Tăng cường công tác quản lý và giám sát việc sử dụng vốn của hộ nghèo vay vốn 3.2.2.2. Cấp tín dụng phải kết hợp với chuyển giao kỹ thuật 3.2.2.3. Gắn công tác cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư 3.2.2.4. Cần tiến hành phân tích hiệu quả hoạt động của ngân hàng 3.2.3. Các nhóm giải pháp khác 3.2.3.1. Thực hiện việc bình xét cho vay vốn một cách dân chủ và công bằng 3.2.3.2. Tăng cường công tác đào tạo 3.2.3.3. Đa dạng hóa các ngành nghề đầu tư 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Đối với Chính phủ 3.3.2. Đối với NHCSXH Việt Nam 3.3.3. Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại tỉnh Cao Bằng

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN trơng minh tuấn Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh cao Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ Hà nội -2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan rng õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi.Cỏc s liu, kt qu nghiờn cu lun l trung thc v cha c cụng b bt k cụng trỡnh no khỏc Tỏc gi lun Trng Minh Tun LI CM N Em xin by t lũng bit n chõn thnh ti PGS.TS Lờ c L, ngi ó tn tỡnh hng dn, giỳp em sut quỏ trỡnh nghiờn cu v hon thnh ti Em xin chõn thnh cm n cỏc thy, cụ giỏo v nhng li nhn xột quý bỏu, úng gúp i vi bn lun Em xin cm n cỏc thy, cụ giỏo trng i hc Kinh t quc dõn v nhng bi ging hu ớch cng nh cỏc cỏn b vin Sau i hc ó giỳp , to iu kin thun li i vi em quỏ trỡnh hc Cm n cỏc cỏn b NHCSXH tnh Cao Bng, cng nh cỏc bn lp cao hc khoỏ 22 ó giỳp , ng viờn quỏ trỡnh vit lun Cui cựng, em xin cm n s khuyn khớch, quan tõm to iu kin ca nhng ngi thõn gia ỡnh ó giỳp em hon thnh bn lun ny Tỏc gi lun Trng Minh Tun MC LC Trng Minh Tun .1 MC LC BIU CHNG I: C S Lí LUN V HIU QU TN DNG NGN HNG I VI H NGHẩO i 1.2.2.2 Nhúm ch tiờu liờn quan n cht lng hot ng tớn dng iii 1.2.2.3 Mt s ch tiờu khỏc .iii 1.2.3 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu tớn dng h nghốo .iii 1.2.3.1 Cỏc nhõn t ch quan .iii 1.2.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan iii 1.3 Kinh nghim mt s nc v nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo iii 1.3.1 Kinh nghim ca mt s nc trờn th gii iii 1.3.1.1 Kinh nghim nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo NHCSXH Bng-la-ột iii 1.3.1.2 Kinh nghim v nõng cao hiu qu cho vay i vi ngi nghốo ca Ngõn hng Nhõn dõn Brazil iv 1.3.2 Bi hc kinh nghim i vi Vit Nam iv CHNG II: THC TRNG HIU QU CHO VAY H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH CAO BNG (20102014) iv 2.1 Tng quan v kinh t xó hi tnh Cao Bng iv 2.2 Tng quan v hot ng cho vay h nghốo ti ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Cao Bng .iv 2.2.1 Cỏc chng trỡnh tớn dng i vi ngi nghốo c thc hin ti NHCSXH tnh Cao Bng iv 2.2.2 C ch cho vay v 2.2.3 Tỡnh hỡnh huy ng v c cu ngun cho vay h nghốo v 2.2.4 Kt qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng v 2.3 Thc trng hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng thụng qua mt s ch tiờu v 2.3.1 Nhúm ch tiờu liờn quan n quy mụ tớn dng vi 2.3.2 Nhúm ch tiờu liờn quan n cht lng hot ng tớn dng vi 2.4 ỏnh giỏ hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng giai on (2010-2014) .vii 2.4.1 Nhng thnh tu t c vii 2.4.2 Hn ch v nguyờn nhõn vii 2.4.2.1 Hn ch vii 2.4.2.2 Nguyờn nhõn vii CHNG III: NNG CAO HIU QU TN DNG I VI H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH CAO BNG .viii 3.1 Mc tiờu chng trỡnh gim nghốo bn vng Cao Bng giai on 2016-2020 .viii LI M U CHNG .4 C S Lí LUN V HIU QU TN DNG NGN HNG I VI H NGHẩO 1.1 Tng quan v tớn dng i vi h nghốo 1.1.1 Tng quan v nghốo 1.1.1.1 Khỏi nim v nghốo 1.1.1.2 Tiờu v nghốo .5 1.2.2.2 Nhúm ch tiờu liờn quan n cht lng hot ng tớn dng 20 1.2.2.3 Mt s ch tiờu khỏc .22 1.2.3 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu tớn dng h nghốo .23 1.2.3.1 Cỏc nhõn t ch quan .23 1.2.3.2 Cỏc nhõn t khỏch quan 25 1.3 Kinh nghim mt s nc v nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo 27 1.3.1 Kinh nghim ca mt s nc trờn th gii 27 1.3.1.1 Kinh nghim nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo NHCSXH Bng-la-ột 27 1.3.1.2 Kinh nghim v nõng cao hiu qu cho vay i vi ngi nghốo ca Ngõn hng Nhõn dõn Brazil 30 1.3.2 Bi hc kinh nghim cú th dng i vi Vit Nam 33 CHNG .36 THC TRNG HIU QU CHO VAY H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH CAO BNG (2010-2014) .36 2.1 Tng quan v kinh t xó hi tnh Cao Bng 36 2.1.1 iu kin kinh t - xó hi .36 2.1.2 Khỏi quỏt thc trng nghốo ti tnh Cao Bng 37 2.1.2.1 S lng, c cu v phõn b h nghốo Cao Bng .37 2.1.2.2 c im v nguyờn nhõn nghốo ti Cao Bng 38 2.2 Tng quan v hot ng cho vay h nghốo ti ngõn hng chớnh sỏch xó hi tnh Cao Bng 41 2.2.1 Cỏc chng trỡnh tớn dng i vi ngi nghốo c thc hin ti NHCSXH tnh Cao Bng 41 2.2.2 C ch cho vay .45 2.2.3 Tỡnh hỡnh huy ng v c cu ngun cho vay h nghốo 46 2.2.4 Kt qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng .49 2.3 Thc trng hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng thụng qua mt s ch tiờu .50 2.3.1 Nhúm ch tiờu liờn quan n quy mụ tớn dng .50 2.3.2 Nhúm ch tiờu liờn quan n cht lng hot ng tớn dng 55 2.4 ỏnh giỏ hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng giai on (2010-2014) 59 2.4.1 Nhng thnh tu t c 60 2.4.2 Hn ch v nguyờn nhõn 61 2.4.2.1 Hn ch 61 2.4.2.2 Nguyờn nhõn 61 CHNG .64 NNG CAO HIU QU TN DNG I VI H NGHẩO TI NGN HNG CHNH SCH X HI TNH CAO BNG .64 3.1 Mc tiờu chng trỡnh gim nghốo bn vng Cao Bng giai on 2016-2020 65 3.1.1 Mc tiờu tng quỏt 65 3.1.2 Mc tiờu c th .65 DANH MC TI LIU THAM KHO .82 DANH MC T VIT TT GDP Tng sn phm quc ni XGN Xúa gim nghốo NHCSXH Ngõn hng chớnh sỏch xó hi L-TB&XH Lao ng, thng binh v xó hi NHTM Ngõn hng thng mi NHNN Ngõn hng nh nc NHNNo&PTNT Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn TW Trung ng SXKD Sn xut kinh doanh HND Hi nụng dõn HPN Hi ph n HCCB Hi cu chin binh TN on niờn PGD Phũng giao dch TK&VV Tit kim v vay UBND y ban nhõn dõn HND Hi ng nhõn dõn HQT Hi ng qun tr KH K hoch MTQG Mc tiờu quc gia KTXH Kinh t xó hi GQVL Gii quyt vic lm HSSV Hc sinh sinh viờn XKL Xut khu lao ng NS&VSMT NT Nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn CSHT C s h tng DANH MC BNG, BIU BNG BIU Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN trơng minh tuấn Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh cao Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ Hà nội -2015 i TểM TT LUN VN LI M U Sau 30 nm i mi, nn kinh t nc ta ó t c nhiu thnh tu quan trng, tc tng trng GDP trung bỡnh hng nm t t 7-8%, i sng nhõn dõn ngy cng c ci thin, chớnh tr c gi vng v n nh Lnh vc XGN cng t c nhiu thnh tu ni bt v c Liờn hp quc ỏnh giỏ cao Tuy vy, mt trỏi ca s phỏt trin cng ngy cng bc l rừ nột, nh khong cỏch giu nghốo ngy cng tng, s tt hu ngy cng ln gia khu vc nụng thụn v thnh th, gia nỳi v ng bng, tỡnh trng thiu vic lm nghiờm trng, tỡnh trng ụ nhim mụi trng v lóng phớ ti nguyờn t nc.v.vHng triu h nghốo hin Vit Nam, c bit l h nghốo vựng sõu, vựng xa khụng c hng nhng thnh qu ca s phỏt trin Xuõt phat t nhng yờu cõu trờn, nm 1996 ó thnh lp Ngõn hng phc v ngi nghốo v n nm 2003 c tỏch thnh Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (NHCSXH), vi mc tiờu ch yu l cho vay u ói h nghốo Sau hn 15 nm hot ng, NHCSXH ó cho vay hng chc ngn t ng, cho hng chc triu lt h nghốo v ó gúp phn to ln cụng cuc XGN cho t nc Tuy nhiờn, s nghip XGN ang cũn phớa trc, vi nhim v ngy cng khú khn, phc tp; ú, lnh vc tớn dng cho h nghốo cú nhiu bt cp Vi vy, lam thờ nao ngi ngheo nhn c va s dung co hiu qua vụn vay va bao am cho s phat triờn bờn vng cua nguụn vụn tin dung, va giup ngi ngheo thoat khoi canh ngheo oi la mt võn c ca xa hi quan tõm Vi nhng ly nờu trờn, tụi a chon tai Nõng cao hiu qua tin dung ụi vi h ngheo tai Ngõn hang Chinh sach xa hi tinh Cao Bng lam lun tụt nghip CHNG I: C S Lí LUN V HIU QU TN DNG NGN HNG I VI H NGHẩO 1.1.Tng quan v tớn dng i vi h nghốo Tỡnh trng nghốo mi quc gia u cú s khỏc v cp v s lng, thay i theo thi gian Ngi nghốo ca quc gia ny cú th cú mc sng cao hn mc sng trung bỡnh ca quc gia khỏc Bi vy, nhỡn nhn v ỏnh giỏ 69 nh ỳng i tng cho vay l h nghốo, xỏc nh ỳng mc ớch xin vay, nhu cu vay phự hp vi mc ớch xin vay ca h nghốo nhng phi trỏnh gõy phin h cho h nghốo - Vic cung ng cho h nghốo cn kp thi v thun tin: õy l yờu cu c bn v cn thit vỡ vi bn cht ca ngi nghốo l tht th, cht phỏc song cng rt t trng Khi thiu h tha thit c vay ngõn hng mt cỏch nhanh chúng, n gin v thun tin phc v kp thi nhu cu ca sn xut H rt e ngi v cm thy phin h phi n ngõn hng nhiu ln lm cỏc th tc vay phc v khú khn Trong thc t, h gia ỡnh nghốo sn sng chp nhn vay t nhõn vi lói sut cao vỡ nhu cu ca h c ỏp ng kp thi, nhanh chúng, n gin, thun tin cũn hn l phi ch i nhn c r ca ngõn hng c hi kinh doanh ó mt v thi v sn xut ó qua m bo cung ng kp thi v thun tin cho h nghốo vay NHCSXH tnh Cao Bng cn phi: - n gin húa quy trỡnh th tc vay vn, m bo cho h nghốo vay d nh, d hiu v d thc hin - i ng cỏn b ngõn hng phi cú lũng nhit tỡnh, tn ty, sn sng vt khú khn n vi h nghốo, ng thi phi cú kin thc v sn xut, v khuyn nụng, khuyn lõm, hng dn cỏch thc lm n cho h nghốo v cỏch s dng vay cú hiu qu 3.2.1.5 V phng thc cho vay - Tip tc trỡ, cng c phng thc cho vay y thỏc qua cỏc t chc hi, on th Tuy nhiờn, nõng cao cht lng hot ng y thỏc ca cỏc t chc chớnh tr - xó hi phi khụng ngng nõng cao cụng tỏc o to, o to i ng cỏn b on th thc hin cụng tỏc ny Bờn cnh cụng tỏc o to hun cn xõy dng cỏc mụ hỡnh thớ im trỡnh din hc ph bin kinh nghim gia cỏc t chc hi, on th thc hin vic y thỏc cho vay, gia cỏc a phng ton quc - Do biờn ch cỏn b ớt v nhm tit gim chi phớ nờn NHCSXH ó thc hin 70 c ch u thỏc tng phn qua cỏc t chc chớnh tr xó hi (HND, HPN, HCCB, TN); cú 09 cụng on quy trỡnh tớn dng thỡ NHCSXH u thỏc 06 cụng on, t vic tuyờn truyn chớnh sỏch ca Chớnh Ph n ngi dõn; hng dn thnh lp t vay v hp bỡnh xột h c vay vn; thụng bỏo kt qu cho vay n ngi vay; kim tra giỏm sỏt v ụn c ngi vay tr n; phi hp vi NHCSXH x lý ri ro; thc hin thu lói; t chc hun cho cỏn b hi v ban qun lý t vay Trong thi gian qua cụng tỏc u thỏc cho vay thụng qua cỏc t chc hi ti NHCSXH tnh Cao Bng cũn mt s tn ti Do ú, tip tc trỡ v y mnh phng thc cho vay y thỏc tng phn qua cỏc t chc chớnh tr xó hi thi gian ti, cn thc hin tt mt s vic sau õy: - Duy trỡ thng xuyờn lch giao ban gia NHCSXH vi lónh o t chc hi nhn y thỏc theo nh k (ti cp tnh 01 quý/ln, cp huyn 02 thỏng/ln) - V ni dung giao ban: Cỏc t chc hi cú bỏo cỏo ỏnh giỏ kt qu hot ng u thỏc ca t chc mỡnh quý; rỳt nhng vic lm tt v tn ti, nguyờn nhõn t ú cỏc gii phỏp khc phc; ng thi nhim v thi gian ti NHCSXH cú bỏo cỏo tng hp tỡnh hỡnh gii ngõn, thu lói, thu gc, tr tin hoa hng v phớ u thỏc ng thi, cung cp cho cỏc t chc nhn u thỏc cỏc bn nghip v mi liờn quan n hot ng cho vay ca NHCSXH - Ngoi ra, hng thỏng gia NHCSXH v t chc hi cỏc cp thng xuyờn trao i thụng tin cho v tỡnh hỡnh cho vay, thu n, n quỏ hn Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt ca cỏc t chc nhn y thỏc - T chc hi cp tnh thng xuyờn ch o t chc hi cp huyn, xó thc hin tt 06 khõu c NHCSXH u thỏc; khụng thu bt k mt khon phớ no ca h vay - Duy trỡ thng xuyờn vic giao ban gia NHCSXH vi cỏc t chc nhn u thỏc theo quy nh (tnh thỏng/1 ln, huyn thỏng/1 ln) 3.2.2 Nhúm gii phỏp v giỏm sỏt hot ng cho vay 71 Trc ht cn thy rng i tng vay ca NHCSXH Cao Bng hin l nhng ngi nghốo, nờn khụng th lng trc c mi ri ro Vi h nghốo ch cn gp mt cn bóo l h cú th mt sch, ú s vay khụng ln nhng mt thỡ t l mt li rt cao NHCSXH cn chp nhn thc t khỏch quan ú.NHCSXH Cao Bng phi hn ch ti a nhng mt mỏt bng cỏc bin phỏp giỏm sỏt cht ch 3.2.2.1 Tng cng cụng tỏc qun lý v giỏm sỏt vic s dng ca h nghốo vay - H nghốo thng l nhng ngi cú trỡnh húa thp, li c vay khụng phi th chp vy m ý thc trỏch nhim v mt phỏp lý ca h i vi mún vay thp, ú l mt nhng nguyờn nhõn dn ti h sn sng s dng sai mc ớch nu khụng c kim soỏt cht ch - Phn ln h nghốo thng thiu kin thc lm n, vy h rt d b thua l sn xut kinh doanh nu khụng c hng dn v giỳp - Ngoi chớnh sỏch bao cp v lói sut nờn gõy t tng li vo Nh nc, h cha nhn thc rừ c y l s tr giỳp ca Nh nc cho h t phn u lờn, nu cỏc chng trỡnh húa, giỏo dc, y tkhụng i trc mt bc m ng cho chng trỡnh tớn dng ca NHCSXH - T ú phi tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt bng nhiu hỡnh thc nh: kim tra ti ch, kim tra nh k, kim tra t xut, kim tra chộo nhm phỏt hin v cú bin phỏp x lý thớch hp vi nhng sai sút ó xy v phũng nga nhng sai phm mi - Vic kim tra phi c tin hnh cựng vi vic t cho h vay v cỏch thc lm n, bit tit kim v s dng ỳng mc ớch Vic kim tra phi c tin hnh thng xuyờn, rng khp t cỏc t trng t tit kim v vay n cỏc t viờn v cỏc t chc Chớnh tr xó hi nhn y thỏc cho vay 3.2.2.2 Cp tớn dng phi kt hp vi chuyn giao k thut 72 - Vic cp tớn dng u ói cho h nghốo mun t c mc tiờu xúa gim nghốo thỡ cn phi nõng cao trỡnh sn xut, trng trt, chn nuụi ca h nghốo Thc t cho vay h nghốo ca NHCSXH tnh Cao Bng cho thy vic cp tớn dng cho h nghốo khụng c kt ni cỏc chng trỡnh chuyn giao k thut, vy em li hiu qu cha cao, vỡ vy ng thi vi vic cp tớn dng cho h nghốo cn phi chỳ ý n nhng sau: - Cung cp nhng kin thc c bn v sn xut, chn nuụi, trng trt - To iu kin cho cỏc h nghốo tip cn khoa hc cụng ngh, phng thc sn xut - Kt hp ng thi vic cp tớn dng vi hng dn khoa hc, k thut, trng trt, chn nuụi, cỏch lm n, s dng vay - Thc hin ng b cỏc chớnh sỏch xúa gim nghốo, lng ghộp chng trỡnh tớn dng vi chng trỡnh khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ngv mt nhng gii phỏp cú hiu qu nht l: thc hin chuyn cho nhng h nghốo qua cỏc d ỏn kh thi, cỏc d ỏn ny phi phự hp vi cỏc chng trỡnh, k hoch phỏt trin kinh t ca a phng 3.2.2.3 Gn cụng tỏc cho vay v dch v sau u t a) Cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng - Nu ch ỏp ng cho h nghốo vay m khụng hun cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng thỡ vic s dng ca h nghốo hiu qu thp, khụng mun núi l khụng cú hiu qu Do ú, mun h nghốo s dng cú hiu qu cao phi tng cng cụng tỏc hun khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng theo hng: - Trc cho h nghốo vay thỡ phi hun v k thut trng trt, chn nuụi, cú th l hun theo quy mụ ton xó hoc hun ti thụn, bn Vi phng thc cm tay ch vic ni dung hun rt c th v phự hp vi c im, quỏn sn xut canh tỏc v trỡnh dõn trớ tng vựng; phn lý thuyt rt c th v cú mụ hỡnh h nghốo hc tp; ngoi cỏc t chc nhn u thỏc (HPN, HND, HCCB, TN) m cỏc lp hun cho cỏc hi viờn ca mỡnh, hoc cỏc hi 73 cựng t chc hun Cụng tỏc hun phi c cỏc phũng, ban chuyờn mụn tnh, huyn, ban chp hnh cỏc t chc nhn u thỏc cho vay huyn, xó trỡ thng xuyờn; nhm giỳp h nghốo cú iu kin s dng cú hiu qu b) Th trng - Hin nay, mt s sn phm ca ngi nghốo sn xut khụng ỏp ng nhu cu ca a s ngi tiờu dựng; hot ng SXKD ca h nghốo cũn manh mỳn, nh l khc phc iu ny, Nh nc cn cú chớnh sỏch hng dn h vay chuyn i c cu cõy trng, vt nuụi phự hp vi iu kin tng vựng, tng thi im ng thi cú chớnh sỏch h tr vic tỡm th trng tiờu th sn phm cho h nghốo; tin ti vic cho nụng dõn mua bo him t khõu sn xut n tiờu th sn phm ca mỡnh lm ra.Trỏnh vic sn phm h nghốo lm khụng cú th trng tiờu th, dn n ri ro tiờu th sn phm 3.2.2.4 Cn tin hnh phõn tớch hiu qu hot ng ca ngõn hng - Chỳng ta thy rng hiu qu hot ng ca cỏc NHTM l li nhun, hiu qu ca NHCSXH th hin trờn c hai mt kinh t v xó hi Chớnh vỡ vy ngõn hng cn phi phõn tớch hiu qu kinh t, cú bao nhiờu h vay vn, vay lm gỡ, trng bao nhiờu cõy, nuụi bao nhiờu ? cú bao nhiờu h thoỏt c nghốo? T trc n chỳng ta mi ch thng kờ s liu n thun m cha tin hnh cỏc nghip v phõn tớch lm rừ hiu qu v mt kinh t cng nh v mt xó hi - lm tt c vic ny, ngõn hng nờn xõy dng h thng ch tiờu thng kờ, t chc thu thp s liu t cỏc Ban xoỏ gim nghốo cỏc phng, xó, t cỏc Ban ch nhim cỏc chng trỡnh, d ỏn v lm thng xuyờn ch khụng phi ch cú tng t Trờn c s cỏc s liu thu thp c tin hnh t chc phõn tớch cỏc ch tiờu hiu qu v bỏo cỏo Chớnh ph, thụng bỏo cho mi ngi dõn v cỏc cp, cỏc ngnh bit ng thi bỏo cỏo HQT, BD HQT lm cn c bỏo cỏo B Ti chớnh, B k hoch v u t - Bờn cnh ú NHCSXH Cao Bng phi trung thc cụng khai v cht lng hot ng ca Ngõn hng khụng c du dim chy theo thnh tớch Cỏc NHTM 74 mt khon ny thỡ cú th tỡm khon khỏc bự vo, ly lói bự l Nhng vi NHCSXH lói c hch toỏn riờng cũn l thỡ dt khoỏt khụng th che du c Ngoi vic thc hin cỏc ch tiờu v n quỏ hn Ngõn hng Nh nc hng dn, NHCSXH Cao Bng cng nờn nghiờn cu s dng thờm cỏc ch tiờu khỏc phn ỏnh sỏt hn tỡnh hỡnh n quỏ hn Nu ly s n quỏ hn thc t chia cho ton b d n, Ngõn hng ang cú tc tng trng d n cao thỡ t l ú rt thp iu ú d lm Ngõn hng ch quan 3.2.3 Cỏc nhúm gii phỏp khỏc 3.2.3.1 Thc hin vic bỡnh xột cho vay mt cỏch dõn ch v cụng bng Nh chỳng ta ó bit mt nhng tr ngi v bn khon ca cỏc nh nghiờn cu v hoch nh chớnh sỏch cho vay h nghốo l lm th no u t ỳng i tng, ỳng a ch h nghốo Do vy, cựng vi vic gii ngõn trc tip n tay h nghốo, giỏm sỏt cht ch vic s dng tin vay cũn cn phi thc hin mt ch tớn dng cụng khai v dõn ch cng ng dõn c v tng nhúm vay Vic bỡnh xột, giỏm sỏt ca cng ng xó hi, ca cỏc cp chớnh quyn v ca cỏn b tớn dng ngõn hng la chn h vay phi c xem nh mt nguyờn tc i vi kờnh tớn dng ny nhm mc ớch cho vay ỳng i tng, hn ch thp nht nhng tiờu cc cú th xy i vi ngun u ói, th hin tớnh xó h húa v u t tớn dng h nghốo 3.2.3.2 Tng cng cụng tỏc o to Yu t ngi luụn l yu t quan trng nht quyt nh s thnh bi ca bt c mt hot ng no, trờn mi lnh vc Trong hot ng tớn dng u ói i vi h nghốo thỡ yu t ngi li cng úng vai trũ quan trng, nú quyt nh n cht lng, hiu qu tớn dng, uy tớn v v th ca NHCSXH Vỡ vy, tớn dng h nghốo cú hiu qu cao, thỡ vic o to nghip v cho i ng cỏn b lm cụng tỏc cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc ca NHCSXH l cụng tỏc phi lm thng xuyờn, liờn tc Tp hun nghip v i vi cỏn b NHCSXH, cỏn b t chc nhn u thỏc, ban qun lý t vay 75 a) o to cỏn b NHCSXH - i vi cỏn b NHCSXH ngoi kin thc chuyờn mụn nghip v gii phi cú chuyờn mụn v SXKD, giỳp h nghốo s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu, t cho khỏch hng ca mỡnh nờn vay lm gỡ? s tin vay bao nhiờu? - Coi trng cụng tỏc o to cỏn b ngõn hng, lm cho tt c cỏn b nhõn viờn ngõn hng u tinh thụng nghip v, nm vng cỏc ch trng ca ng v nh nc v tớn dng chớnh sỏch Hng tun, vo chiu th cỏn b NHCSXH hc nghip v, hng quý hun cỏc nghip v nh: Tớn dng, k toỏn, kim tra, tin hc b) o to ban qun lý t vay - ban qun lý t vay hot ng tt NHCSXH cựng cỏc t chc hi thng xuyờn hun cho ban qun lý t v nghip v tớn dng ngõn hng, ghi chộp s sỏch ca t; thnh tho vic tớnh lói ca cỏc thnh viờn, trớch hoa hng ; lm thnh viờn ban qun lý t nm vng nghip v tớn dng ca NHCSXH nh cỏn b ngõn hng o to ban qun lý t vay thnh cỏn b NHCSXH khụng chuyờn v thc s l cỏnh tay di ca NHCSXH.T ú, hng dn h vay lm cỏc th tc liờn quan n vay vn, tr n, x lý n quỏ hn, x lý n gp ri ro ng thi, cỏc thnh viờn ban qun lý t l cỏn b tuyờn truyn v chớnh sỏch cho vay ca NHCSXH Ban qun lý t phi c thng xuyờn d cỏc lp hun v khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng Cỏc bn nghip v mi ban hnh cú liờn quan n cho vay, thu n ca NHCSXH, t chc hi cựng NHCSXH huyn gi kp thi n tt c t trng t vay c) o to cỏn b nhn y thỏc - Trong thi gian qua, vic hun nghip v cho vay ca NHCSXH i vi i ng cỏn b nhn lm dch v u thỏc cp huyn, xó c thc hin thng xuyờn hng nm Tuy nhiờn, s cỏn b c o to vi nhiu lý khỏc nhau, cú mt s ngi hin khụng lm na Nờn vic o to cho cỏn b nhn y thỏc phi lm thng xuyờn; ng thi vi vic m cỏc lp hun nghip 76 v, nh k hng quý thụng qua cuc hp giao ban gia NHCSXH vi cỏc t chc hi cp tnh, huyn, xó; ngõn hng thụng bỏo cỏc chớnh sỏch tớn dng mi cho cỏn b hi bit 3.2.3.3 a dng húa cỏc ngnh ngh u t - Ti Cao Bng nhng nm qua i tng s dng ca NHCSXH cũn n iu; ú, chn nuụi trõu, bũ l chớnh, cỏc ngnh ngh v dch v cha nhiu ú, hiu qu kinh t i vi vay NHCSXH cũn hn ch - i vi h nghốo vic u t vo ngnh ngh mi l rt khú khn, vỡ iu kin tip cn th trng hn ch; tõm lý s ri ro ng s dng cú hiu qu cao thỡ phi u t vo nhiu lnh vc khỏc nhau, nht l cỏc ngnh ngh mi nh: D ỏn chn nuụi ln siờu nc, d ỏn trng rau sch, d ỏn nuụi cỏ Mun a dng hoỏ cỏc ngnh ngh u t, thỡ mt mt h nghốo phi ch ng tỡm i tng u t phự hp; mt khỏc, ũi hi phi cú s giỳp nh hng ca cỏc cp, cỏc ngnh TW v a phng; m nhiu nh mỏy tiờu th sn phm; nhiu lp hun chuyn giao tin b k thut cho ngi dõn 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Chớnh ph Theo quy nh hin nc ta ang ỏp dng chun nghốo cho giai on nm (t 2011- 2015), song di tỏc ng ca cỏc yu t giỏ c tng, lm phỏt thỡ chun nghốo hin l quỏ thp Do ú, ngh Chớnh ph sm iu chnh li chun nghốo mi, nhiu ngi dõn nghốo c th hng nhiu hn chớnh sỏch u ói ca nh nc Trong di hn chun nghốo nờn iu chnh theo tng nm thay cho tng giai on nh hin - V lói sut cho vay: Khụng bao cp v lói sut, vỡ bao cp khụng khuyn khớch ngi vay ngh n vic hon tr Bao cp ca Chớnh ph khụng phi l mt hỡnh thc tr giỳp ỏng tin cy Nú ch th hin tớnh nhn o v khụng phi l mt hỡnh thc u t to thu nhp Nờn nõng mc vay, thi hn cho vay, x lý kp thi cỏc khon n b ri ro nguyờn nhõn khỏch quan cho khỏch hng vay vn; 77 - Chớnh ph trc tip cú bn ch o cp y, chớnh quyn a phng cỏc cp, thc hin nghiờm tỳc vic bỡnh xột h nghốo tng nm;vic bỡnh xột phi thc hin cụng khai, dõn ch, ỳng vi thc t Trỏnh tỡnh trng nh hin nay, hu ht cỏc a phng s h nghốo cú tờn danh sỏch ớt hn nhiu so vi h nghốo thc t 3.3.2 i vi NHCSXH Vit Nam - Cao Bng l mt tnh nghốo, dõn s ớt v mc thu nhp ch bng khong 50% so vi bỡnh quõn chung c nc Trong nm qua, chi nhỏnh ó nhn c s quan tõm rt ln ca NHCSXH Vit Nam v vic h tr ngun cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Tuy nhiờn, hin nhu cu v ngun vn rt bt cp, ngh NHCSXH Vit Nam tip tc quan tõm to iu kin tng thờm ngun vn, NHCSXH tnh Cao Bng thc hin tt hn nhim v cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc trờn a bn - Ci cỏch quy trỡnh nghip v tớn dng, cỏc mu biu h s tớn dng, quy trỡnh hch toỏn cho vay, thu n cho ngn gn hn, phự hp vi ngi vay l h nghốo - Nõng mc cho vay ti a i vi h nghốo cho phự hp vi tỡnh hỡnh giỏ c th trng hin - iu chnh thi hn cho vay ngn hn (cú th ti a 24 thỏng) cho phự hp vi yờu cu nguyn vng ca h nghốo; qua ú gim bt thi gian lm th tc xột duyt h s vay xó, phng; to iu kin cho ngi vay cú thi gian s dng di hn, bo m thoỏt nghốo - iu chnh mc phớ u thỏc i vi cỏc cp Hi c s, tng mc phớ u thỏc cho t chc Hi cp xó, phng ng viờn, khuyn khớch nhng t chc v cỏ nhõn trc tip lm nhim v c s - Khn trng trang b phng tin chuyn tin gii ngõn, thu n cho cỏc PGD cp qun, huyn thc hin nhim v, m bo an ton ti sn v ngõn qu trờn ng chuyn 78 3.3.3 i vi cp y ng, chớnh quyn a phng cỏc cp ti tnh Cao Bng - ngh cp y ng, chớnh quyn a phng cỏc cp tip tc quan tõm to iu kin NHCSXH hot ng cú hiu qu Tip tc ch o thc hin Ch th s 40-CT/TW, ngy 22/11/2014 ca Ban th v vic nõng cao nng lc v hiu qu hot ng ca NHCSXH ngh UBND tnh Cao Bng ch o S ti chớnh, trớch ngun t ngõn sỏch a phng hng nm theo ngh quyt s 151/2014/NQ-HND, ngy 08/7/2014 ca Hi ng nhõn dõn tnh Hng nm, UBND cỏc huyn tip tc trớch ngõn sỏch a phng lm ngun cho vay h nghốo, trang b thờm mỏy múc, phng tin lm vic cho NHCSXH Cao Bng - Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt i vi hot ng cho vay ca NHCSXH, ng ca ngõn hng u t ỳng i tng, h vay s dng ỳng mc ớch v cú hiu qu cao Ngn chn, x lý kp thi tỡnh trng thu phớ, l phớ i vi h nghốo vay ca UBND, t chc chớnh tr xó hi cp xó Thng xuyờn m cỏc lp hun chuyn giao k thut mi SXKD, h nghốo tham gia hc tp, nhm gúp phn nõng cao hiu qu SXKD cho h nghốo 79 Kt lun chng Chng ó trung nghiờn cu cỏc ú l: Nờu lờn nh hng phỏt trin kinh t - xó hi ca tnh Cao Bng giai on 2016-2020, trờn c s ú NHCSXH Cao Bng nh hng hot ng thi gian ti xut mt s gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH Cao Bng v nhng kin ngh vi cỏc cp cỏc gii phỏp xut cú th thc hin c KT LUN NHCSXH l t chc tớn dng ca Nh nc, hot ng vỡ mc tiờu XGN, phỏt trin kinh t xó hi, khụng vỡ mc tiờu li nhun Mun XGN nhanh v bn vng thỡ mt quan trng l nõng cao hiu qu tớn dng i 80 vi h nghốo ca NHCSXH Hn15 nm hot ng, NHCSXH Cao Bng ó luụn bỏm sỏt ch trng, nh hng ca Tnh u v UBND tnh v phỏt trin kinh t-xó hi, thc hin chng trỡnh, mc tiờu XGN Vn NHCSXH ó u t ti trờn 60.000 lt h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch vay, vi chng trỡnh tớn dng u ói trng im; ú, cho vay h nghốo chim trờn 60% tng d n ton chi nhỏnh Gúp phn quan trng vo vic thc hin thng li mc tiờu XGN trờn a bn tnh Cao Bng; gim t l h nghốo t 27,6% nm 2010 xung cũn 19,8% cui nm 2014 Tuy nhiờn, hiu qu tớn dng h nghốo thp so vi mc tiờu ra; s h nghốo iu kin cú nhu cu vay cha c vay cũn ln (t l 39,7% so vi tng s h nghốo); hiu qu tớn dng h nghốo cũn hn ch Do ú, tỡm gii phỏp nõng cao hiu qu ca tớn dng h nghốo mang tớnh cp thit v cú ý ngha quan trng khụng ch cho NHCSXH Cao Bng m ca c tnh Cao Bng Lun Nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH tnh Cao Bng s dng phng phỏp nghiờn cu thớch hp ó hon thnh nhng ni dung ch yu nh sau: Th nht: H thng húa nhng lý lun c bn v nghốo, tớn dng i vi h nghốo, s cn thit phi XGN, cỏc ch tiờu tớnh toỏn hiu qu tớn dng v rỳt s cn thit khỏch quan phi nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo Th hai: Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng v hiu qu cho vay h nghốo ti NHCSXH Cao Bng ng thi, ch nhng hn ch v nguyờn nhõn cho vay h nghốo ti Cao Bng thi gian va qua Th ba: Trờn c s mc tiờu hot ng ca NHCSXH tnh Cao Bng; lun a cỏc nhúm gii phỏp v mt s kin ngh vi Chớnh ph, NHCSXH Vit Nam, vi cp y ng chớnh quyn cỏc cp ti Cao Bng, NHCSXH tnh Cao Bng nhm gúp phn nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo Mc dự cú nhiu c gng, song vỡ iu kin thi gian v kh nng cũn hn ch nờn ti khụng trỏnh nhng thiu sút, rt mong c s gúp ý ca cỏc 81 thy cụ, nh nghiờn cu, nh khoa hc v nhng ngi quan tõm n ti, bn lun c hon thin hn 82 DANH MC TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo kt qu hot ng nm (2010-2014), NHCSXH tnh Cao Bng Bỏo cỏo tng hp h nghốo ca S L-TB&XH tnh Cao Bng Bỏo cỏo thc hin cỏc mc tiờu kinh t - xó hi nm 2014, UBND tnh Cao Bng Cm nang chớnh sỏch v nghip v tớn dng i vi h nghốo NHCSXH Ch th s 40-CT/TW, ngy 22/11/2014 ca Ban th v vic nõng cao nng lc v hiu qu hot ng ca NHCSXH iu l v t chc v hot ng ca NHCSXH Hong Hu i, Phũng k hoch ngun NHCSXH: Vit Nam bi toỏn ngun cho vay h nghốo, vựng khú khn v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc giai on 2006-2010 v nhng nm tip theo Website NHCSXH Chuyờn 13 thỏng 11 nm 2006 PGS.TS Phan Th Thu H (2013), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, Trng i hc kinh t quc dõn Phan Th Cỳc (2008), Giỏo trỡnh tớn dng ngõn hng, Hc vin ngõn hng, NXB Thng kờ 10 PGS.TS Trn Chớ Thin, TS Anh Ti (2006): C s cho phỏt trin nụng thụn theo vựng Vit Nam khu vc nỳi phớa Bc (NXB Nụng nghip 2006) 11 Phan Lờ (2007), Ngi sỏng lp Ngõn hng Grameen, Bngladesh chuyờn s 20 thỏng nm 2007 12 Quyt nh s 135/1998/Q-TTG ca th tng v chng trỡnh mc tiờu quc gia v vic lm.v.v 13 Quyt nh S 09/2011/Q-TTg ban hnh chun h nghốo, cn nghốo ỏp dng cho thi k t nm 2011 2015 14 Quyt nh s 31/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007 ca Th Tng Chớnh ph v vic cho cỏc h gia ỡnh nghốo ti vựng khú khn vay u ói SXKD 83 15 Quy hoch tng th v phỏt trin kinh t - xó hi tnh Cao Bng n nm 2016-2020, UBND tnh Cao Bng 16 Ngh quyt s 151/2014/NQ-HND, ngy 08/7/2014 ca Hi ng nhõn dõn tnh ngh UBND tnh Cao Bng ch o S ti chớnh, trớch ngun t ngõn sỏch a phng hng nm 17 Ngụ Th Huyn Nm 2005 Gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng cho h nghốo ti NHCSXH Vit Nam Lun tt nghip Khoa kinh t, hc viờn Ngõn hng H Ni 18 Nguyn Hu Ti (2007), Giỏo trỡnh Lý thuyt ti chớnh - tin t, NXB i hc Kinh t Quc dõn, H Ni 19 NHCSXH Vit Nam (10-2007) Vn bn nghip v tớn dng ti liu lu hnh ni b 20 NHCSXH Vit Nam: Gii phỏp no cho cụng tỏc thu n, thu lói hin chuyờn s 22 thỏng nm 2007 (Website NHCSXH) 21 Tp Ngõn hng 2014 22 TS Hoa Hu Lõn- Trng phũng KH&QLXH - Vin nghiờn cu phỏt trin Kinh t - Xó hi H Ni, ti nghiờn cu khoa hc, Nõng cao kh nng tip cn cỏc dch v xó hi ca ngi nghốo thnh th H Ni 23 http://www.vbsp.org.vn 24 http://www.sbv.gov.vn