1. Tính cấp thiết của đề tài Sau 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP trung bình hàng năm đạt từ 7-8%, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, chính trị được giữ vững và ổn định. Lĩnh vực XĐGN cũng đạt được nhiều thành tựu nổi bật và được Liên hợp quốc đánh giá cao. Tuy vậy, mặt trái của sự phát triển cũng ngày càng bộc lộ rõ nét, như khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng, sự tụt hậu ngày càng lớn giữa khu vực nông thôn và thành thị, giữa miền núi và đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng ô nhiễm môi trường và lãng phí tài nguyên đất nước.v.v…Hàng triệu hộ nghèo hiện nay ở Việt Nam, đặc biệt là hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa không được hưởng những thành quả của sự phát triển. Họ đang bơ vơ, lạc lõng trước sự hội nhập toàn cầu và ánh sáng của thế giới văn minh. Những yếu kém trên là nguyên nhân mất ổn định về xã hội – chính trị, là nỗi đau của một xã hội đang phấn đấu vì lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng - dân chủ - văn minh. Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng đó là; Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, chính vì vậy Đảng và Nhà nước ta đã xác định tín dụng Ngân hàng là một mắt xích không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội XĐGN của Việt Nam. Trước thực trạng đó, Đảng và nhà nước ta cũng đã quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN; Đại hội VIII của Đảng đã xác định rõ XĐGN là một trong những chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa cơ bản lâu dài và nhấn mạnh “phải thực hiện tốt chương trình XĐGN, nhất là đối với vùng căn cứ cách mạng, vùng đồng bào dân tộc. Xây dựng và phát triển quỹ XĐGN bằng nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đúng đối tượng và có hiệu quả”. Chính phủ đã phê duyệt và triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998 - 2000 và giai đoạn 2001 - 2010, mục tiêu giảm nghèo giai đoạn 2011 – 2015, như hỗ trợ xây dựng cơ sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn và khuyến nông – lâm – ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo về y tế; hỗ trợ người nghèo về giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề, đào tạo cán bộ làm công tác XĐGN, cán bộ các xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội các xã đặc biệt khó khăn ( QĐ số 135/1998/QĐ-TTG ), chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm.v.v… Xuất phát từ những yêu cầu trên, năm 1996 đã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo và đến năm 2003 được tách ra thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu là cho vay ưu đãi hộ nghèo. Sau hơn 15 năm hoạt động, NHCSXH đã cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo và đã góp phần to lớn trong công cuộc XĐGN cho đất nước.Tuy nhiên, sự nghiệp XĐGN vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo vẫn có nhiều vấn đề bất cập. Bên cạnh những kết quả đã đạt đuợc, quá trình cho vay hộ nghèo thời gian qua trên phạm vi cả nước nói chung và tỉnh Cao Bằng nói riêng còn không ít hạn chế như: vẫn xảy ra tình trạng cho vay không đúng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với từng đối tượng, từng mục đích; quy mô tín dụng còn thấp; mô hình hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế... dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay thấp. Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn vay vừa bảo đảm cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn đề đựợc cả xã hội quan tâm. Với những lý do nêu trên, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” làm luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. - Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, hoạt động tín dụng được tập trung nghiên cứu là hoạt động cho vay. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng từ năm 2010 đến 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu - Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận. - Sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bằng bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu và đồ thị trong trình bày luận văn. 5. Kết cấu của luận văn Luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng (2010-2014). Chương 3: Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàngChính sách xã hội tỉnh Cao Bằng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRƯƠNG MINH TUẤN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ ĐỨC LỮ HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1.Tổng quan tín dụng hộ nghèo 1.1.1 Tổng quan đói nghèo 1.1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.1.2 Tiêu chí đói nghèo .6 1.2.2.2 Nhóm tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng 19 1.2.2.3 Một số tiêu khác .20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 22 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan .24 1.3 Kinh nghiệm số nước nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 26 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 26 1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Băngla-đét 26 1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay người nghèo Ngân hàng Nhân dân Brazil 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam .32 CHƯƠNG .35 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG (2010-2014) .35 2.1 Tổng quan kinh tế xã hội tỉnh Cao Bằng 35 2.1.1 Điều kiện kinh tế - xã hội 35 2.1.2 Khái quát thực trạng đói nghèo tỉnh Cao Bằng 36 2.1.2.1 Số lượng, cấu phân bố hộ đói nghèo Cao Bằng .36 2.1.2.2 Đặc điểm nguyên nhân đói nghèo Cao Bằng 37 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng 40 2.2.1 Các chương trình tín dụng người nghèo thực NHCSXH tỉnh Cao Bằng 40 2.2.2 Cơ chế cho vay 44 2.2.3 Tình hình huy động vốn cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo 45 2.2.4 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng 48 2.3 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo nhcsxh tỉnh Cao Bằng thông qua số tiêu .49 2.3.1 Nhóm tiêu liên quan đến quy mơ tín dụng 49 2.3.2 Nhóm tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng .54 2.4 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo nhcsxh tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2010-2014) .58 2.4.1 Những thành tựu đạt 58 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 59 2.4.2.1 Hạn chế 60 2.4.2.2 Nguyên nhân 61 CHƯƠNG .63 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG .63 3.1 Mục tiêu chương trình giảm nghèo bền vững Cao Bằng giai đoạn 2016-2020 64 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 64 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP trung bình hàng năm đạt từ 7-8%, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tựu bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài ngun đất nước.v.v…Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội – trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công - dân chủ - văn minh Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là; Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội XĐGN Việt Nam Trước thực trạng đó, Đảng nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN; Đại hội VIII Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998 - 2000 giai đoạn 2001 - 2010, mục tiêu giảm nghèo giai đoạn 2011 – 2015, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nông – lâm – ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề, đào tạo cán làm công tác XĐGN, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã đặc biệt khó khăn ( QĐ số 135/1998/QĐ-TTG ), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm.v.v… Xuất phát từ yêu cầu trên, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 15 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn cơng XĐGN cho đất nước.Tuy nhiên, nghiệp XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo có nhiều vấn đề bất cập Bên cạnh kết đạt đuợc, trình cho vay hộ nghèo thời gian qua phạm vi nước nói chung tỉnh Cao Bằng nói riêng khơng hạn chế như: xảy tình trạng cho vay không đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; quy mơ tín dụng thấp; mơ hình hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay vừa bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề đựợc xã hội quan tâm Với lý nêu trên, chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu tín dụng hộ nghèo, hoạt động tín dụng tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng từ năm 2010 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu - Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận - Sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu đồ thị trình bày luận văn Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng (2010-2014) Chương 3: Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàngChính sách xã hội tỉnh Cao Bằng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1.Tổng quan tín dụng hộ nghèo 1.1.1 Tổng quan đói nghèo 1.1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, đòi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Ở nước ta năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đông dân chúng, tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt hộ nông dân nghèo sống tập trung vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa Chính vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt đòi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành cơng chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN Muốn XĐGN bền vững, điều phải trả lời câu hỏi: Quan niệm nghèo, người nghèo họ nghèo? Để trả lời câu hỏi xác, phải hiểu rõ chất nội dung đói nghèo Phải khẳng định khơng có định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào q trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư khơng hưởng thỗ mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập quản địa phương” Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xố có khả xố.Còn nghèo, mức độ thấp khó xố hơn, xố dần nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối giảm dần.Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xố đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, đói (thiếu ăn); mức gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hoàn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn.Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần khơng có Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, khơng có điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo, người nghèo thu nhập thực tế họ dành chi tồn cho ăn; chí khơng đủ chi ăn, phần tích luỹ khơng có 1.1.1.2 Tiêu chí đói nghèo Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thông dụng để đo lường đói nghèo dựa mức thu nhập mức chi tiêu Một người coi nghèo, mức độ chi tiêu thu nhập xuống mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” Các yếu tố đáp ứng nhu cầu thay đổi theo thời gian xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo khác theo thời gian địa điểm quốc gia sử dụng ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Để tổng hợp so sánh toàn cầu, Ngân hàng giới sử dụng ngưỡng tham chiếu $1 $2/ngày thuật ngữ “sức mua tương đương” (PPP) 1993 (PPP đo lường sức mua tương đối đồng tiền quốc gia) - Trong q trình nghiên cứu đói nghèo thực chương trình XĐGN Việt Nam, WB đưa hai mức chuẩn nghèo ViệtNam: Thứ nhất, số tiền cần thiết để mua số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm Thứ hai, số tiền cần thiết bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết khác, gọi chuẩn nghèo chung - Tại Việt Nam sử dụng loạt tiêu đánh giá nghèo đói phát triển xã hội: Bộ LĐ-TB&XH (cơ quan thường trực Chính phủ tổ chức, triển khai, thực XĐGN) dùng phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình tuỳ theo thời gian Các hộ xếp vào diện nghèo, thu nhập đầu người họ mức chuẩn xác định Mức khác thành thị, nông thôn miền núi Tỷ lệ nghèo xác định tỷ lệ dân số có thu nhập ngưỡng nghèo so với tổng dân số thời điểm Năm 2011, chuẩn nghèo đói thuộc phạm vi chương trình quốc gia theo Quyết định Số 09/2011/QĐ-TTg ban hành chuẩn hộ nghèo, cận nghèo để áp dụng cho thời kỳ từ năm 2011 - 2015 sau: 67 khơng nên áp dụng lãi suất tính đủ mà nên thống lãi suất cho vay người nghèo lãi suất cho vay thông thường áp dụng hình thức giảm lãi đòn bẩy khuyến khích trả nợ Hoặc quy định mức lãi suất thấp lãi suất thị trường chút Song lâu dài, để hoạt động ngân hàng bền vững lãi suất cho vay cần tính đủ yếu tố đầu vào 3.2.1.3 Về mức cho vay Nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo phong phú đa dạng tùy thuộc vào điều kiện khả canh tác vùng địa phương Đối với hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc mà điều kiện CSHT thấp chưa có, điều kiện sinh hoạt khó khăn, đất đai canh tác ít, trình độ thâm canh thấp, chủ yếu thực việc chăm bón theo thời vụ theo công đoạn trồng theo kinh nghiệm cổ truyền Họ trọng đến việc thâm canh, đầu tư chuyên sâu Do đó, vốn đầu tư vào sản xuất hộ nghèo mức thấp Nhưng lâu dài, lực sản xuất, kỹ thuật thâm canh hộ nghèo tăng lên ngân hàng phải nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo tăng lên Hiện mức cho vay tối đa hộ nghèo 50 triệu đồng Đối với hộ nghèo có điều kiện đầu tư vào đối tượng như: chăn nuôi đại gia súc, trồng ăn quả, công nghiệp dài ngày, nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản, cải tạo chuồng trại, đầu tư phát triển ngành nghề đầu tư đến 80 triệu đồng hộ Về lâu dài đối tượng nâng mức cho vay tối đa lên 100 triệu đồng hộ 3.2.1.4 Cần đơn giản hóa thủ tục cho vay - Về thủ tục cho vay cần đảm bảo tính nguyên tắc phải đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí hộ nghèo Hộ nghèo cần làm đơn xin vay ngân hàng in sẵn phát cho hộ vay, hộ vay cần điền chi tiết cần thiết họ tên, địa chỉ, mục đích xin vay, số tiền xin vay thời hạn vay vốn - Phê duyệt cho vay: Việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo nguyên tắc xác định đối tượng cho vay hộ nghèo, xác định mục đích xin vay, nhu cầu vay vốn phù hợp với mục đích xin vay hộ nghèo phải tránh gây phiền hà cho hộ nghèo 68 - Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần kịp thời thuận tiện: yêu cầu cần thiết với chất người nghèo thật thà, chất phác song tự trọng Khi thiếu vốn họ tha thiết vay ngân hàng cách nhanh chóng, đơn giản thuận tiện để phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất Họ e ngại cảm thấy phiền hà phải đến ngân hàng nhiều lần để làm thủ tục vay vốn phức tạp khó khăn Trong thực tế, hộ gia đình nghèo sẵn sàng chấp nhận vay tư nhân với lãi suất cao nhu cầu vốn họ đáp ứng kịp thời, nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện phải chờ đợi để nhận vốn rẻ ngân hàng hội kinh doanh thời vụ sản xuất qua Để đảm bảo cung ứng vốn kịp thời thuận tiện cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH tỉnh Cao Bằng cần phải: - Đơn giản hóa quy trình thủ tục vay vốn, đảm bảo cho hộ nghèo vay vốn dễ nhớ, dễ hiểu dễ thực - Đội ngũ cán ngân hàng phải có lòng nhiệt tình, tận tụy, sẵn sàng vượt khó khăn để đến với hộ nghèo, đồng thời phải có kiến thức sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, hướng dẫn cách thức làm ăn cho hộ nghèo cách sử dụng vốn vay có hiệu quả… 3.2.1.5 Về phương thức cho vay - Tiếp tục trì, củng cố phương thức cho vay ủy thác qua tổ chức hội, đoàn thể Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác tổ chức trị - xã hội phải không ngừng nâng cao công tác đào tạo, đào tạo đội ngũ cán đoàn thể thực công tác Bên cạnh công tác đào tạo tập huấn cần xây dựng mơ hình thí điểm trình diễn để học tập phổ biến kinh nghiệm tổ chức hội, đoàn thể thực việc ủy thác cho vay, địa phương toàn quốc - Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn, từ việc tun truyền sách Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn 69 thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Trong thời gian qua công tác uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH tỉnh Cao Bằng số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: - Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần) - Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH - Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đổi thông tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác - Tổ chức hội cấp tỉnh thường xuyên đạo tổ chức hội cấp huyện, xã thực tốt 06 khâu NHCSXH uỷ thác; khơng thu khoản phí hộ vay vốn - Duy trì thường xuyên việc giao ban NHCSXH với tổ chức nhận uỷ thác theo quy định (tỉnh tháng/1 lần, huyện tháng/1 lần) 3.2.2 Nhóm giải pháp giám sát hoạt động cho vay Trước hết cần thấy đối tượng vay vốn NHCSXH Cao Bằng người nghèo, nên lường trước rủi ro Với hộ nghèo cần gặp bão họ sạch, số vốn vay khơng lớn 70 tỷ lệ lại cao NHCSXH cần chấp nhận thực tế khách quan NHCSXH Cao Bằng phải hạn chế tối đa mát biện pháp giám sát chặt chẽ 3.2.2.1 Tăng cường công tác quản lý giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn - Hộ nghèo thường người có trình độ văn hóa thấp, lại vay vốn chấp mà ý thức trách nhiệm mặt pháp lý họ vay thấp, nguyên nhân dẫn tới họ sẵn sàng sử dụng vốn sai mục đích khơng kiểm sốt chặt chẽ - Phần lớn hộ nghèo thường thiếu kiến thức làm ăn, họ dễ bị thua lỗ sản xuất kinh doanh không hướng dẫn giúp đỡ - Ngồi sách bao cấp lãi suất nên gây tư tưởng ỷ lại vào Nhà nước, họ chưa nhận thức rõ trợ giúp Nhà nước họ tự phấn đấu vươn lên, chương trình văn hóa, giáo dục, y tế…không trước bước mở đường cho chương trình tín dụng NHCSXH - Từ phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhiều hình thức như: kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo… nhằm phát có biện pháp xử lý thích hợp với sai sót xảy phòng ngừa sai phạm - Việc kiểm tra phải tiến hành với việc tư vấn cho hộ vay vốn cách thức làm ăn, biết tiết kiệm sử dụng vốn mục đích Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, rộng khắp từ tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn đến tổ viên tổ chức Chính trị xã hội nhận ủy thác cho vay 3.2.2.2 Cấp tín dụng phải kết hợp với chuyển giao kỹ thuật - Việc cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo muốn đạt mục tiêu xóa đói giảm nghèo cần phải nâng cao trình độ sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi hộ nghèo Thực tế cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng cho thấy việc cấp tín dụng cho hộ nghèo khơng kết nối chương trình chuyển giao kỹ thuật, đem lại hiệu chưa cao, đồng thời với việc cấp tín dụng cho hộ 71 nghèo cần phải ý đến vấn đề sau: - Cung cấp kiến thức sản xuất, chăn nuôi, trồng trọt - Tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận khoa học công nghệ, phương thức sản xuất - Kết hợp đồng thời việc cấp tín dụng với hướng dẫn khoa học, kỹ thuật, trồng trọt, chăn nuôi, cách làm ăn, sử dụng vốn vay - Thực đồng sách xóa đói giảm nghèo, lồng ghép chương trình tín dụng với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư…và giải pháp có hiệu là: thực chuyển vốn cho hộ nghèo qua dự án khả thi, dự án phải phù hợp với chương trình, kế hoạch phát triển kinh tế địa phương 3.2.2.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư a) Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư - Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phòng, ban chun mơn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu b) Thị trường - Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu 72 cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ…Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm 3.2.2.4 Cần tiến hành phân tích hiệu hoạt động ngân hàng - Chúng ta thấy hiệu hoạt động NHTM lợi nhuận, hiệu NHCSXH thể hai mặt kinh tế xã hội Chính ngân hàng cần phải phân tích hiệu kinh tế, có hộ vay vốn, vay làm gì, trồng cây, ni ? có hộ nghèo? Từ trước đến thống kê số liệu đơn mà chưa tiến hành nghiệp vụ phân tích để làm rõ hiệu mặt kinh tế mặt xã hội - Để làm tốt việc này, ngân hàng nên xây dựng hệ thống tiêu thống kê, tổ chức thu thập số liệu từ Ban xố đói giảm nghèo phường, xã, từ Ban chủ nhiệm chương trình, dự án làm thường xun khơng phải có đợt Trên sở số liệu thu thập tiến hành tổ chức phân tích tiêu hiệu báo cáo Chính phủ, thơng báo cho người dân cấp, ngành biết Đồng thời báo cáo HĐQT, BĐD HĐQT làm báo cáo Bộ Tài chính, Bộ kế hoạch Đầu tư - Bên cạnh NHCSXH Cao Bằng phải trung thực cơng khai chất lượng hoạt động Ngân hàng không dấu diếm chạy theo thành tích Các NHTM khoản tìm khoản khác để bù vào, lấy lãi bù lỗ Nhưng với NHCSXH lãi hạch tốn riêng lỗ dứt khốt khơng thể che dấu Ngoài việc thực tiêu nợ hạn Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn, NHCSXH Cao Bằng nên nghiên cứu sử dụng thêm tiêu khác phản ánh sát tình hình nợ hạn Nếu lấy số nợ hạn thực tế để chia cho toàn dư nợ, Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao tỷ lệ 73 thấp Điều dễ làm Ngân hàng chủ quan 3.2.3 Các nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Thực việc bình xét cho vay vốn cách dân chủ công Như biết trở ngại băn khoăn nhà nghiên cứu hoạch định sách cho vay hộ nghèo làm để đầu tư vốn đối tượng, địa hộ nghèo Do vậy, với việc giải ngân trực tiếp đến tay hộ nghèo, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay cần phải thực chế độ tín dụng cơng khai dân chủ cộng đồng dân cư nhóm vay vốn Việc bình xét, giám sát cộng đồng xã hội, cấp quyền cán tín dụng ngân hàng để lựa chọn hộ vay phải xem nguyên tắc kênh tín dụng nhằm mục đích vốn cho vay đối tượng, hạn chế thấp tiêu cực xảy nguồn vốn ưu đãi, thể tính xã hộ hóa đầu tư tín dụng hộ nghèo 3.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn a) Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng 74 nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học b) Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn - Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tố trưởng tổ vay vốn c) Đào tạo cán nhận ủy thác - Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.2.3.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư - Tại Cao Bằng năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bò chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế 75 - Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ trực tiếp có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Cao Bằng tỉnh nghèo, dân số mức thu nhập khoảng 50% so với bình quân chung nước Trong năm qua, chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ 76 nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn bất cập, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Cao Bằng thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Cải cách quy trình nghiệp vụ tín dụng, mẫu biểu hồ sơ tín dụng, quy trình hạch tốn cho vay, thu nợ cho ngắn gọn hơn, phù hợp với người vay hộ nghèo - Nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo cho phù hợp với tình hình giá thị trường - Điều chỉnh thời hạn cho vay ngắn hạn (có thể tối đa 24 tháng) cho phù hợp với yêu cầu nguyện vọng hộ nghèo; qua giảm bớt thời gian làm thủ tục xét duyệt hồ sơ vay vốn xã, phường; tạo điều kiện cho người vay có thời gian sử dụng vốn dài hơn, bảo đảm nghèo - Điều chỉnh mức phí uỷ thác cấp Hội sở, tăng mức phí uỷ thác cho tổ chức Hội cấp xã, phường để động viên, khuyến khích tổ chức cá nhân trực tiếp làm nhiệm vụ sở - Khẩn trương trang bị phương tiện vận chuyển tiền giải ngân, thu nợ cho PGD cấp quận, huyện thực nhiệm vụ, đảm bảo an toàn tài sản ngân quỹ đương vận chuyển 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại tỉnh Cao Bằng - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 40-CT/TW, ngày 22/11/2014 Ban bí thư việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Cao Bằng đạo Sở tài chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị số 151/2014/NQ-HĐND, ngày 08/7/2014 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH Cao Bằng 77 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng,hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kĩ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 78 Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2016-2020, sở NHCSXH Cao Bằng đề định hướng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Cao Bằng kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 79 NHCSXH Hơn15 năm hoạt động, NHCSXH Cao Bằng bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế-xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 60.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi trọng điểm; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 60% tổng dư nợ tồn chi nhánh Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Cao Bằng; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 27,6% năm 2010 xuống 19,8% cuối năm 2014 Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 39,7% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH Cao Bằng mà tỉnh Cao Bằng Luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Cao Bằng Đồng thời, hạn chế nguyên nhân cho vay hộ nghèo Cao Bằng thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Cao Bằng; luận văn đưa 10 nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Cao Bằng, NHCSXH tỉnh Cao Bằng nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cô, nhà nghiên cứu, nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện 80 Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới PGS.TS Lê Đức Lữ, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy, giáo lời nhận xét q báu, đóng góp luận văn Em xin cảm ơn thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân giảng hữu ích cán viện Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi em trình học tập Cảm ơn cán NHCSXH tỉnh Cao Bằng, bạn lớp cao học khoá 22 giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hồn thành luận văn 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động năm (2010-2014), NHCSXH tỉnh Cao Bằng Báo cáo tổng hợp hộ nghèo Sở LĐ-TB&XH tỉnh Cao Bằng Báo cáo thực mục tiêu kinh tế - xã hội năm 2014, UBND tỉnh Cao Bằng Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo NHCSXH Các nghị định, nghị quyết, thông tư hướng dẫn phủ thực mục tiêu XĐGN Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Cao Bằng đến năm 2016-2020, UBND tỉnh Cao Bằng Tạp chí Ngân hàng – 2014 10 http://www.vbsp.org.vn 11 http://www.sbv.gov.vn ... cảnh nghèo đói vấn đề đựợc xã hội quan tâm Với lý nêu trên, chọn đề tài Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng làm luận văn tốt nghiệp... sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng (2010-2014) Chương 3: Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàngChính... .35 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG (2010-2014) .35 2.1 Tổng quan kinh tế xã hội tỉnh Cao Bằng 35 2.1.1 Điều kiện kinh tế - xã hội