Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long (Luận văn thạc sĩ)

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG Chương trình: Điều hành cao cấp - EMBA NGUYỄN TIẾN DŨNG Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẠ LONG Ngành: Quản trị kinh doanh Chương trình: Điều hành cao cấp - EMBA Mã số: 60340102 Họ tên học viên: Nguyễn Tiến Dũng Người hướng dẫn: TS Cao Đinh Kiên Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình tơi tự nghiên cứu kết hợp hướng dẫn khoa học TS Cao Đinh Kiên Số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo cáo quan nhà nước; đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Những thơng tin nội dung nêu đề tài dựa nghiên cứu thực tế hoàn toàn với nguồn trích dẫn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Cao Đinh Kiên, người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn cho chuyên môn phương pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh, Khoa Đào tạo sau đại học, Trường đại học Ngoại Thương tạo điều kiện tốt để tác giả thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn doanh nghiệp mà tác giả có điều kiện gặp gỡ, tìm hiểu phân tích chun gia lĩnh vực liên quan đóng góp thơng tin vô quý báu ý kiến xác đáng, để tác giả hồn thành nghiên cứu Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn cịn thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành Thầy Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam) NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Việt Nam, với kinh tế thị trường non trẻ thời kỳ chưa ổn định, với mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập q trình hồn thiện, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp khơng khó khăn Một khó khăn mà ngân hàng thương mại phải tìm cách vượt qua chất lượng tín dụng cịn mức thấp Hiện nay, nợ q hạn nợ khó địi hầu hết ngân hàng thương mại mức cao Bên cạnh đó, quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ln cập nhật buộc ngân hàng phải nhanh chóng bắt kịp điều chỉnh cho phù hợp Điển hình gần NHNN vừa ban hành Thông tư 06/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Chính việc phân tích tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp bách chiến lược ngân hàng thương mại quan tâm Trước cạnh tranh ngày khốc liệt, nhiều ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chủ động đổi thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy bước đầu đạt số thành tựu đáng ghi nhận nhiều bất cập chưa giải Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng, hướng tới mục tiêu đến năm 2020 đưa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tác giả định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Hoạt động ngân hàng đề tài hấp dẫn thu hút quan tâm nhiều ban ngành, đoàn thể, cá nhân nhà nghiên cứu Đã có khơng đề 10 tài nghiên cứu thực chủ đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Có thể kể đến số nghiên cứu như: Luận văn đề tài “Phân tích chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - chi nhánh Quang Trung - Thực trạng giải pháp” tác giả Trần Thanh Phúc ( Khoa TCNH- ĐH KTKT công nghiệp) thực năm 2017 Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Quang Trung Luận văn nghiên cứu “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca năm 2011 thực luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế TPHCM Tuy thời gian hoàn thành luận văn năm 2011, nhiên, luận văn tác giả tập trung phân tích, làm rõ vấn đề chung hoạt động tín dụng ngân hàng, tính dụng cá nhân giai đoạn 2009 -2011 Qua thông tin nghiên cứu, tác giả đúc kết kinh nghiệm, từ giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn nghiên cứu tác giả Vân Hà Huỳnh Giao thực năm 2015 trường Đại học Kinh tế TPHCM với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ACB - chi nhánh An Sương” Qua luận văn này, tác giả tập trung sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ACB chi nhánh An Sương giai đoạn 2014 - 2015 Đặc biệt luận văn này, tác giả hạn chế cịn tồn tại, nêu rõ phân tích ngun nhân dẫn đến hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng đồng thời đề xuất giải pháp cải thiện có tính khả thi Luận văn tác giả Nguyễn Văn Viện trường Đại học Kinh tế quốc dân đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng VCB chi nhánh Đắk Lắk” thực năm 2014 Trong luận văn, tác giả sâu nghiên cứu vấn đề nguồn vốn ngân hàng có đáp ứng khả cho vay trung dài hạn hay khơng đồng thời phân tích dư nợ tín dụng có tương xứng với khối lượng 78 + Khai thác nợ: biện pháp xử lý nợ mà BIDV Hạ Long áp dụng, mang tính chất nhẹ nhàng, không cần sử dụng đến công cụ pháp lý để ép buộc Ngân hàng chủ động làm việc với doanh nghiệp để yêu cầu doanh nghiệp hoàn trả phần toàn vốn vay lãi suất theo thoả thuận + Thanh lý nợ: Việc sử dụng công cụ pháp lý để yêu cầu doanh nghiệp vay vốn trả nợ hợp đồng tín dụng ký kết Thơng thường biện pháp lý nợ thực sau khai thác nợ không đạt kết Trong trường hợp Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long phải tận dụng hội để khơi phục tồn số vốn cho vay, tiếp đến số lãi tương ứng 3.2.1.3 Nâng cao công tác tổ chức đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng Hiện Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long sở hữu đội ngũ cán trẻ, 85% có độ tuổi 30, 100% trình độ đại học đại học Nguồn nhân lực trẻ trung, động giúp chi nhánh có nhiều lợi nhiệt huyết, khả học hỏi cống hiến Tuy nhiên đào tạo trường đại học tiếng Đại học Kinh tế Quốc Dân, Học viên Ngân Hàng, Đại học Thương Mại,… tuổi đời tuổi nghề cịn nên chắn kinh nghiệm chun mơn, nghiệp vụ có hạn chế Chính nâng cao công tác tổ chức đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng yêu cầu cấp thiết Ngoài việc cử cán học hay tham gia vào khoá tập huấn hàng năm Ngân hàng BIDV Việt Nam tổ chức BIDV Hạ Long cần làm thêm số việc sau: - Khuyến khích, tạo điều kiện cho nhân viên cán tham gia lớp, chương trình đào tạo, tập huấn Ngân hàng BIDV Việt Nam tổ chức đơn vị chun mơn bên ngồi tổ chức - Cung cấp tài liệu kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ pháp luật cho cán tự nghiên cứu 79 - Chú trọng cơng tác giáo dục trị, tư tưởng để phát huy tinh thần làm việc ngăn ngừa rủi ro hành vi đạo đức - Sắp xếp cán làm việc với chuyên môn, phân công công việc phù hợp với lực, sở trường nhân viên để đạt hiệu cao làm việc, bước tiến tới chuẩn hoá cán ngân hàng - Thực kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột suất để đánh giá phân loại nhân viên, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, từ phát điểm mạnh, điểm yếu nhân viên có biện pháp bồi dưỡng, đào tạo hợp lý - Đề cao tinh thần trách nhiệm, tác phong làm việc thái độ phục vụ khách hàng, phận giao dịch làm việc trực tiếp với khách hàng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Tạo điều kiện để nhân viên bày tỏ suy nghĩ, tâm tư tình cảm cơng việc, tạo tâm lý thoải mái làm việc Đồng thời lãnh đạo cấp cao cần thường xuyên trao đổi với nhân viên cấp để họ hiểu rõ phương hướng mục tiêu mà chi nhánh hướng tới, đồn kết, đồng lịng tồn chi nhánh mang tới thành công to lớn - Trang bị cho cán tín dụng kỹ như: + Kỹ Marketing để sẵn sàng quảng cáo, giới thiệu tư vấn cho khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Kỹ tìm kiếm, thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin có chọn lọc 80 + Kỹ nhận định, đánh giá phân tích dựa xem xét từ nhiều nguồn thông tin để đưa định nhanh chóng, xác + Kỹ giao tiếp, thương lượng, đàm phán với khách hàng + Kỹ làm việc độc lập, sẵn sàng chủ động có tình phát sinh - u cầu cán tín dụng cán ngân hàng phải người am hiểu pháp luật hiểu biết sâu rộng nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, khoa học,… Ngoài ra, cán ngân hàng phải có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Cơng tác đào tạo nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng dẫn đến thành công ngân hàng thương mại nói chung cụ thể hoạt động ngân hàng Nhân lực yếu tố chủ chốt không giúp chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tạo lên phát triển vững thành cơng lâu dài Chính vậy, việc đào tạo thường xuyên nguồn nhân lực góp phần giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực phục vụ cho hoạt động đơn vị Đồng thời, tiền đề để ngân hàng phát triển lâu dài, ổn định bền vững Khi sở hữu nguồn lực hiệu quả, có kinh nghiệm, có kiến thức đào tạo bản, ngân hàng hồn tồn tự tin để thực hoạt động tín dụng mạnh dạn thay đổi phát triển chiến lược, sách 3.2.1.4 Tăng cường hoạt động giám sát tín dụng thực tốt việc kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng Mở rộng quy mơ tín dụng cần thực song song với hoạt động giám sát kiểm tra, kiểm soát đảm bảo chất lượng tín dụng nâng cao Nếu trọng mở rộng tín dụng mà lơ việc kiểm sốt khiến cho khoản cho vay gặp nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ hạn tăng cao, chí khơng có khả thu hồi Vì trì thường xun cơng tác giám sát tín dụng, kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng việc làm cần thiết Để nâng cao chất lượng hiệu thực 81 công tác này, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần tiến hành số công việc cụ thể sau: - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nguồn nhân lực, tiến hành kiểm tra chéo phận - Kiểm soát tổng mức tín dụng hoạt động đầu tư - Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực trước, sau cho vay Hiện Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long thành lập phận kiểm tra bước đầu vào hoạt động Trông tương lai quy mơ tín dụng tăng lên địi hỏi công tác kiểm tra phận kiểm tra cần đảm bảo thắt chặt để đạt hiệu tối ưu 3.2.2 Nhóm giải pháp yếu tố bên Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hạ Long 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin đầu vào phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng Thông tin đầu vào khởi đầu định tín dụng ngân hàng thương mại Việc phân tích tài phần lớn dựa vào nguồn thơng tin đầu vào cung cấp Vì nâng cao chất lượng thông tin đầu vào phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng nhiệm vụ cấp thiết đặt giai đoạn, đối tượng khách hàng tiếp cận Thông tin đầu vào coi có chất lượng phải đảm bảo yếu tố: xác, đầy đủ nhanh chóng, kịp thời Thơng tin đầu vào thu thập từ nguồn sau: - Nguồn thơng tin từ tổ chức tín dụng khác mà khách hàng thực quan hệ tín dụng trước - Nguồn thơng tin có từ quyền địa phương, nơi mà doanh nghiệp hoạt động hay nơi khách hàng sinh sống, làm việc 82 - Nguồn thơng tin từ hồ sơ tín dụng khách hàng - Thông tin xem xét trực tiếp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tình hình tài khách hàng thông qua: vấn trực tiếp lãnh đạo, nhân viên doanh nghiệp, số liệu thu từ báo cáo tài chính, thu chi, lợi nhuận, tình hình sản xuất kinh doanh, thu nhập hàng tháng, nguồn thu nhập,… - Thông tin từ khách hàng, đối tác có quan hệ với doanh nghiệp xin vay vốn - Các nguồn thông tin khác cần khai thác là: trung tâm số liệu chun cung cấp thơng tin, báo chí, phương tiện xã hội, mạng Internet,… nhằm thu thập đánh giá khách hàng từ nhiều góc độ khác tình hình phát triển, tương lai lĩnh vực, ngành nghề mà đơn vị hoạt động Ngoài hầu hết doanh nghiệp có Website, trang mạng xã hội đề quảng cáo sản phẩm, thương hiệu Ngân hàng tìm kiếm nhiều thơng tin hữu ích từ trang web Như vậy, BIDV Hạ Long tìm kiếm khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên thực tế chi nhánh chưa khai thác nhiều kênh thông tin thực phân tích, đánh thơng tin từ tổ chức tín dụng khác, thơng tin từ đối tác, khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp,… Trên sở thông tin thu thập tiến hành chọn lọc, thẩm định lại tính xác, tính thời để làm sở cho việc phân tích, thẩm định đưa định tín dụng Lượng thơng tin thu thập nhiều, chất lượng kết tổng hợp xác, tạo nên hiệu an toàn cho khoản tiền vay lợi nhuận kinh doanh đạt 3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm mở rộng thị trường Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần lập cho chiến lược marketing cụ thể để quảng bá mở rộng hình ảnh tới khách hàng thành phố vùng lân cận Trong đẩy mạnh tiếp cận khách hàng bao gồm khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, tìm hiểu nhu cầu 83 đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thích hợp để tác động thu hút họ đến với sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp Hiện hoạt động Marketing chi nhánh Hạ Long chưa thực phát triển đem lại hiệu cao, chương trình diễn rời rạc, lẻ tẻ, chưa có chiến lược cụ thể chưa gây quan tâm, ý từ cộng đồng Có thể thấy chi nhánh thực việc quảng cáo thông qua băng rôn, biển hiệu treo trước chi nhánh chương trình khuyến mại BIDV Việt Nam tổ chức mà chưa có chủ động tự thực Để khắc phục điều này, đem tới thành công cho hoạt động marketing, chi nhánh cần đẩy mạnh thông qua kênh sau: a Quảng cáo Quảng cáo kênh Marketing phổ biến nhất, quen thuộc hầu hết ngân hàng Có nhiều phương thức quảng cáo khác sử dụng nhằm truyền tải thơng tin tới khách hàng Mức phí phải trả cách quảng cáo khác đa dạng, ngân hàng sử dụng đồng thời lựa chọn một, vài cách phù hợp với mục đích khả tài đợt quảng cáo Các phương tiện thông tin đại chúng mà Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long tiếp cận để thực việc quảng cáo là: - Đài phát truyền hình tỉnh Quảng Ninh - Đài phát thành phố, đài phát phường huyện, xã lân cận - Các đầu báo phát hành thành phố báo Quảng Ninh, báo kinh tế,… - Quảng cáo qua băng rôn, biển hiệu chi nhánh nơi tập trung - đông dân cư, ven đường lớn In quảng cáo cửa xe taxi, cửa xe bus Chạy quảng cáo hình ATM BIDV Nội dung quảng cáo thể hình ảnh, âm chữ viết Khi thiết kế phải tạo sinh động, hấp dẫn, gây quan tâm, ý Những thơng tin thể phải có trọng tâm, nội dung dễ hiểu, đọng, xúc tích Ngồi cịn cần thể thương hiệu hình ảnh riêng ngân hàng, tạo dấu ấn định hình lòng khách hàng (Khuất vũ Linh Nga, 2012) b Quan hệ công chúng (PR) Hoạt động quan hệ công chúng Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long chưa trọng đẩy mạnh phát triển Đây cách marketing địi hỏi có chuẩn bị khơng đơn giản kết đem lại cao khả tiếp cận 84 với nhiều khách hàng tiềm năng, tính chân thực thơng tin cao hơn, uy tín hơn, sức thuyết phục cao nhiều so với phương pháp quảng cáo thông thường Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long thực PR thông qua hoạt động phối hợp, hợp tác với giới liên quan báo chí, đài truyền hình hay diễn đàn kinh tế để đưa thơng tin, hình ảnh ngân hàng sản phẩm, dịch vụ cung cấp tới công chúng Chi nhánh nên mời chuyên gia khách hàng tham gia thực chia sẻ cảm nhận dịch vụ ngân hàng tăng mức độ chân thực thu hút nhiều đối tượng có nhu cầu vay vốn Ngồi ngân hàng tổ chức buổi họp báo hay tư vấn sản phẩm để giúp khách hàng hiểu rõ hơn, biết ưu điểm sản phẩm đồng thời thể tính chuyên nghiệp ngân hàng lớn c Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại thường tổ chức thời gian ngắn nhằm đẩy mạnh nhu cầu sản phẩm tức Hiệu phương pháp cao, thấy Hiện Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long thường tổ chức chương trình xúc tiến vào ngày lễ lớn dân tộc dịp kỷ niệm ngân hàng chi nhánh Hình thức khuyến mại ưu đãi lãi suất hay tặng kèm phần thưởng, dịch vụ khác Khi thực hoạt động này, chi nhánh cần kết hợp với hoạt động quảng cáo để nhiều khách hàng biết đến, tăng hiệu lợi nhuận d Một số phương pháp marketing, tiếp thị khác - Truyền thông nội bộ: Truyền thông nội hoạt động truyền thông thực nội ngân hàng đóng vai trị quan trọng Truyền thông nội giúp nhân viên hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp từ thực cơng việc tư vấn cho khách hàng xác, chủ động Các kênh nội quen thuộc là: tạp chí nội bộ, bảng tin, giao tiếp lời nói văn bản,… 85 - Tham gia vào tổ chức xã hội Các tổ chức xã hội hội nông dân, hội phụ nữ, hiệp hội doanh nghiệp,… để quảng cáo, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Việc tham gia tổ chức xã hội hội nhóm giúp ngân hàng nắm bắt tình hình cụ thể khách hàng địa phương cách nhanh chóng nhất, tổng quát Hơn cách ngân hàng đưa sách, sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng cách dễ dàng, phổ cập rộng rãi Đặc biệt, thông qua tổ chức xã hội, đặc biệt tổ chức xã hội địa phương có liên quan trực tiếp đến quyền cịn tạo niềm tin uy tín ngân hàng, giúp thu hút nguồn lực tham gia nhiều khách hàng - Lấy ý kiến đóng góp khách hàng Việc lấy ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua thư góp ý, email điện tử, … để có thay đổi, điều chỉnh tốt lên Điều giúp ngân hàng thấy ý kiến phản hồi khách quan, trung thực xác từ khách hàng Qua đó, đưa chiến lược marketing cụ thể đồng thời đưa sách phát triển sản phẩm, dịch vụ cách tốt nhất, cụ thể - Đẩy mạnh kênh phân phối: Việc đẩy mạnh kênh phân phối đồng nghĩa với việc để mang sản phẩm đến với tay khách hàng Nó bao gồm vị trí điểm bán sản phẩm dịch vụ có thuận tiện vị trí sản phẩm dàng lọt vào tầm mắt khách hàng hay không Hiểu rộng cịn bao hàm kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đến khu vực địa lý đối tượng khách hàng khác Khác với những doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm hữu hình dễ dàng trưng bày mang đến cho khách hàng nhìn trực quan, sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường vơ hình việc chọn vị trí xuất kênh phân phối có ý nghĩa quan trọng hết Các sản phẩm dịch vụ toán hướng tới đối tượng có nhu cầu tốn lớn ln xuất khu vực siêu thị, trung tâm mua sắm 86 khu vực vui chơi giải trí có nhu cầu tốn cao sân golf, nhà hàng khách sạn… Các khu vực khu công nghiệp có lượng cơng nhân đơng đảo nơi để ngân hàng phát triển sản phẩm toán lương qua tài khoản qua thẻ C24, thẻ ATM đồng thời bán chéo sản phẩm dịch vụ khác gửi tiết kiệm cho vay tiêu dùng khác Các dịch vụ chuyển tiền thường mang đến khu vực có nhu cầu chuyển tiền cao trường đại học, khu bn bán… Ngồi vị trí kênh phân phối có vai trị quan trọng việc mang sản phẩm dịch vụ cần thiết đến đối tượng Đối với sản phẩm dịch vụ khác hướng đến đối tượng khách hàng khác cần có kênh phân phối khác Trong sản phẩm dịch vụ bình dân thường mang đến khách hàng thông qua kênh siêu thị, khu cơng nghiệp sản phẩm cao cấp đánh vào tầng lớp có thu nhập cao thường mang đến khách hàng thường xuyên lui tới sân golf, khu mua sắm, khu vực sân bay… Các hình thức marketing cần kết hợp vận dụng để bổ sung, hỗ trợ lẫn hướng tới đạt mục tiêu, kết cao hoạt động kinh doanh Trong trình phát triển ứng dụng hình thức marketing cần có đồng bộ, qn kịp thời nhằm đem lại hiệu tốt Hơn nữa, kết hợp hình thức marketing góp phần làm giảm chi phí khai thác thông tin giúp ngân hàng xác định nhu cầu, tiềm điều kiện kinh tế đại đa số khách hàng địa bàn Qua đó, ngân hàng đưa giải pháp marketing - truyền thông phát triển dựa việc nghiên cứu phát triển kênh marketing có sẵn tệp khách hàng cũ 3.2.2.3 Đa dạng hóa hình thức mở rộng hoạt động cho vay, tăng cường tiếp cận với doanh nghiệp quốc doanh Hiện khách hàng chủ yếu tham gia tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nhóm doanh nghiệp quốc doanh Trong tương lai số lượng doanh nghiệp địa bàn thành phố gia tăng, doanh 87 nghiệp lớn lĩnh vực du lịch, bất động sản khai thác, khống sản Chính từ bây giờ, chi nhánh cần có sách nhằm thu hút khách hàng tiềm đến từ nhóm doanh nghiệp ngồi quốc doanh Một biện pháp hiệu cần thực đa dạng hố hình thức mở rộng hoạt động cho vay Với doanh nghiệp, nhu cầu vốn khác Sự khác thể quy mô vốn, thời gian vay, hạn mức tín dụng, lãi suất, Chính ngân hàng cần linh hoạt việc cung cấp tín dụng nhằm tạo điều kiện tốt nhất, có nhiều lợi ích vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh Ngoài sản phẩm cho vay ngắn, trung dài hạn thông thường, chi nhánh cần giới thiệu, quảng cáo phát triển sản phẩm tín dụng doanh nghiệp khác như: - Cho vay đầu tư tài sản cố định - Cho vay đầu tư dự án - Thấu chi doanh nghiệp - Tài trợ doanh nghiệp theo ngành - Chiết khấu giấy tờ có giá - Các loại hình bảo lãnh,… Sản phẩm đa dạng tạo lên lợi cạnh tranh cho ngân hàng, xây dựng tập khách hàng mạnh quy mơ chất lượng Chính vậy, việc phát triển xây dựng sản phẩm, dịch vụ đa dạng chiến lược phát triển thiếu ngân hàng tương lai Đây yếu tố bắt buộc để ngân hàng phát triển khẳng định vị Ngược lại, phát triển đa dạng sản phẩm, ngân hàng đứng trước nguy bị thụt lùi, đánh vị khó giành thị phần điều kiện 3.2.2.4 Thực tốt công tác tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng 88 Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, cơng tác tư vấn, hỗ trợ chăm sóc khách hàng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ biện pháp thiếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng Nền kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ, bổ sung cho Có thể nói, khách hàng người trả lãi, nguồn thu để ngân hàng thực tất hoạt động Sự sống cịn khách hàng sống cịn ngân hàng Đồng thời ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn có đầy đủ thơng tin cách xác, toàn diện thị trường giúp doanh nghiệp có tư vấn tốt phương án sản xuất kinh doanh Mặt khác ngân hàng có nhiều mối quan hệ vói nhiều doanh nghiệp, quan nhà nước nên trung gian hỗ trợ khách hàng mối quan hệ hợp tác tư vấn vấn đề pháp lý Kinh tế phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Chính tư vấn hỗ trợ, chăm sóc khách hàng trọng Khi thực tốt công tác giúp chi nhánh có ưu hơn, trở thành đối tác tín nhiệm doanh nghiệp Hiện nhiều ngân hàng thiết lập phận tư vấn, hỗ trợ khách hàng cách độc lập Tuy nhiên Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long chưa có quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, với khách hàng doanh nghiệp Việc tư vấn, hỗ trợ lồng ghép thực kiêm nhiệp nhiều vị trí giao dịch viên, nhân viên tín dụng,… Cho nên tương lai tới, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn, hỗ trợ vay vốn xem xét để hình thành phịng ban riêng cho cơng tác 3.2.3 Giải pháp khác Ngoài giải pháp nêu trên, để nâng cao chất lượng tín dụng, hướng tới trọn vẹn toàn diện, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần thực số giải pháp khác sau: 89 - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng bậc mà khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng để vay vốn Mức lãi suất hợp lý điều kiện để khách hàng tiết kiệm chi phí sử dụng để tiêu dùng, phục vụ đời sống hay thực đầu tư, kinh doanh Hiện việc áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận tạo hội lớn cho ngân hàng Thương mại thực sách lãi suất riêng nhằm tạo ưu thế, thu hút khách hàng Chính BIDV cần tận dụng hội này, đưa mức lãi suất hấp dẫn dựa số lượng vay kết thẩm định khách hàng Bên cạnh cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để toạ linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp có thể: Trước hết BIDV Hạ Long cần nhìn nhận thực trạng dư nợ mức cao mình, từ có biện pháp liệt để xử lý nợ hạn phát sinh Việc xử lý phải quy trình, biện pháp áp dụng linh hoạt nhằm thu kết tốt nhất, tránh tổn thất cho ngân hàng đồng thời giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Nước ta q trình thực cơng nghiệp hố, đại hố Hệ thống ngân hàng nước thuộc dạng tiên tiến khu vực Tuy nhiên thực tế mắc phải sở vật chất xuống cấp nhanh Vì để nâng cao chất lượng, BIDV cần khơng ngừng nâng cao đại hố cơng nghệ ngân hàng, phục vụ trình làm việc sử dụng cán nhân viên khách hàng, tạo sức cạnh tranh tốt Cụ thể: + Hiện đại hố cơng nghệ tốn, hình thức tốn online Điều có lợi cho ngân hàng, vừa giúp tăng thêm vốn, tăng thêm lợi nhuận từ phí dịch vụ lại vừa có độ an tồn cao + Hiện đại hố thiết bị máy tính máy móc tốn, nâng cao tính an tồn, bảo mật thiết bị, khu vực ATM 90 + Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng, có kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng, khơng để xảy cố đột ngột, không mong muốn Điều đòi hỏi quan tâm sát ban lãnh đạo ngân hàng lãnh đạo cấp Ngoài giải pháp cụ thể, giải pháp mang tính đồng hay mang tính chất tinh thần yếu tố quan trọng việc đảm bảo hiệu hoạt động thành công hoạt động ngân hàng Nếu thiếu tâm hay thiếu kiên trì, khó thực tốt cơng tác huy động vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Ngoài ra, việc thường xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá chất lượng hoạt động điều cần thiết đảm bảo sách, kế hoạch thực hiệu quả, kịp thời, đắn Đồng thời điều hạn chế tối đa sai sót xảy q trình thực công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, Chính phủ cần rà sốt hồn thiện hệ thống pháp luật kinh tế, trị xã hội, đặc biệt quy định liên quan tới lĩnh vực ngân hàng Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, hoàn thiện mơi trường pháp lý, lấp đầy lỗ hổng cịn tồn để tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, theo định hướng chế thị trường xã hội chủ nghĩa Đồng thời, phủ cần có quy định cụ thể hoạt động ngân hàng nhằm giúp ngân hàng cạnh tranh lành mạnh hơn, tích cực Ngồi ra, sách góp phần thúc đẩy kiểm sốt hoạt động ngân hàng cách cụ thể, sát hiệu Chính phủ cần chủ động tích cực việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại Trong đó, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng 91 đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Chính phủ nên có định hướng phát triển phù hợp cho hệ thống ngân hàng thương mại nhằm tạo sân chơi chung cho ngân hàng phát triển hoạt động hiệu Nâng cao vai trị định hướng cơng tác quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học Đặc biệt, Chính phủ cần nâng cao vai trị tư vấn cho ngân hàng thương mại sách, chiến lược kế hoạch hoạt động liên quan đến hoạt động tín dụng Ngồi ra, Chính phủ nên xây dựng sách, hướng dẫn cụ thể để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Hơn nữa, Chính phủ nên nhanh chóng nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng bảo hiểm tiền vay, quyền chọn, hốn đổi lãi suất cơng cụ tài phái sinh khác,… Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn thực nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hố sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Thứ hai, Chính phủ cần có sách hỗ trở đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Trên thực tế, kinh doanh ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro đến từ buông lỏng quản lý cấp ngành như: khách hàng sử dụng giấy tờ giả mạo, doanh nghiệp ma,… Do Chính phủ cần có biện pháp tăng cường quản lý: việc cấp loại giấy tờ có giá, văn bằng, chứng từ; cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề đăng ký kinh doanh, vốn đăng ký, vốn điều lệ,… Bên cạnh cần thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chấp hành chế độ tài doanh nghiệp, tiến hành xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Các ngân hàng thương mại cần hỗ trợ từ phía Chính phủ quan ban ngành liên quan việc bảo đảm quyền chủ nợ Do đó, Chính 92 phủ cần nghiên cứu ban hành, bổ sung quy định pháp luật nhằm hỗ trợ đảm bảo quyền chủ nợ, luật đảm bảo tiền vay, luật quyền sở hữu tài sản,… để khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay Trước mắt, quan ban ngành cần làm việc thống nhất, tránh đùn đẩy trách nhiệm Đồng thời nghiên cứu điều chỉnh số quy định không phù hợp thực tế hoàn chỉnh hồ sơ chấp thực kết hợp hỗ trợ ngân hàng thương mại theo tinh thần nghị định phủ vấn đề tài sản đảm bảo xử lý tài sản đảm bảo Chính phủ cần đạo ban hành văn pháp luật quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn vấn đề liên quan đến tài sản giá trị, quyền sở hữu, thủ tục phá sản,… nhằm hạn chế việc công ty thông đồng với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đánh giá sai tình trạng thực tế doanh nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng thương mại Tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước, có ngân hàng thương mại, nhằm thúc đẩy ngân hàng thương mại tăng cường lực tài theo chuẩn mực quốc tế Ngồi ra, Chính phủ cần lành mạnh hố tình hình tài chính, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng thơng qua việc thay đổi hình thức quản lý, điều hành để giúp ngân hàng thương mại phát triển tài giao dịch tài tiền tệ cách thuận lợi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng Mỗi định, sách ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng to lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại điều hành quản lý lưu thơng tiền tệ - tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho Chính phủ để đề văn luật, luật, thông tư quy định hướng dẫn tài – ngân hàng quốc gia Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long, số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước đưa sau: - Tiếp tục đại hoá ngành ngân hàng sở ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng, phương tiện kỹ thuật tiên tiến Cần bước quốc tế hoá ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hạ Long - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hạ Long. .. quan đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hạ Long + Về khơng gian: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long + Về... nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long 14 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 .Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân