Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long (Luận văn thạc sĩ)

Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ LongTăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẠ LONG Chương trình: Điều hành cao cấp - EMBA VŨ THỊ PHƯƠNG LAN Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẠ LONG Ngành: Quản trị kinh doanh Chương trình: Điều hành cao cấp - EMBA Mã số: 60340102 Họ tên học viên: Vũ Thị Phương Lan Người hướng dẫn: TS Cao Đinh Kiên Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Cao Đinh Kiên, người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn cho chuyên môn phương pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh, Khoa Đào tạo sau đại học, Trường đại học Ngoại Thương tạo điều kiện tốt để tác giả thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn doanh nghiệp mà tác giả có điều kiện gặp gỡ, tìm hiểu phân tích chuyên gia lĩnh vực liên quan đóng góp thơng tin vơ q báu ý kiến xác đáng, để tác giả hồn thành nghiên cứu Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành Thầy Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam) NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2007, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), mở thời kỳ hội nhập với nhiều thuận lợi hội hợp tác phát triển kinh tế đặt nhiều khó khăn thách thức cho kinh tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, vai trò hệ thống ngân hàng thương mại phủ nhận ngày có ý nghĩa to lớn, tác động đến ngành lĩnh vực kinh tế Để bắt kịp với nghiệp đổi chung tiến tới hồn thành tiến trình cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước, ngành ngân hàng cần phải đổi nhằm đảm đương nhiệm vụ nặng nề cầu nối công cụ điều tiết kinh tế đồng thời đảm, bảo tuân thủ nguyên tắc chế kinh tế thị trường thông lệ quốc tế Một vai trị yếu hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vốn tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh, yếu tố sống cho phát triển Tuy nhiên, tình hình cạnh tranh gay gắt để huy động đủ lượng vốn kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu trình sản xuất thách thức lớn toàn hệ thống ngân hàng thương mại Nhiều ngân hàng chưa khai thác lượng tiền nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức kinh tế, xã hội Chính điều dẫn tới việc khơng tăng chi phí hoạt động mà tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro lãi xuất, rủi ro khoản hàng loạt vấn đề khác liên quan… Do vậy, việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng liên quan đến ổn định an toàn cho kinh tế Là đơn vị đóng góp khơng nhỏ cho phát triển tỉnh Quảng Ninh nói chung thành phố Hạ Long nói riêng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hạ Long tìm kiếm, thực hồn thiện giải pháp để tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu địa phương cho toàn kinh tế đất nước Cơng tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng tạo nên thành cơng vấn đề Ngân hàng 10 TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hạ Long đặc biệt quan tâm nhằm mục đích tăng sức cạnh tranh uy tín thị trường Đây lí mà tác giả lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Trong năm gần đây, ngành Tài – Ngân hàng có phát triển vượt bậc Đây lĩnh vực nhận nhiều quan tâm, ý với nhiều cơng trình nghiên cứu, đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu sau: Phạm Thuỳ Dương (2010) “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Hà Nội” – Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn lý luận vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại đồng thời vận dụng vào thực tế ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội.Tác giả phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, tìm điểm cịn hạn chế từ đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên giải pháp đưa mức chung áp dụng địa bàn xác định thủ Hà Nội với đặc điểm riêng biệt Do ngân hàng khác có đặc điểm khác cần áp dụng linh hoạt có khác biệt vận dụng Đàm Hồng Phương (2010) “Nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội tiến trình hội nhập quốc tế”-Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học kinh tế quốc dân Tác giả phân tích khía cạnh khác có liên quan đến hoạt động huy động vốn sử dụng vốn.Điều có nghĩa làm để vốn sau huy động sử dụng mục đích tạo nên hiệu lợi ích tối đa.Ưu điểm viết đánh giá tác động tiến trình hội nhập kinh tế hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng thương mại, từ thuận lợi thách thức mà ngân hàng 10 77 cao Hiện cách xác định lãi suất huy động thường tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính Khi ngân hàng lựa chọn lãi suất phải đảm bảo tạo nên việc gia tăng quy mô tổng nguồn vốn huy động đồng thời phải tiết kiệm chi phí huy động, tăng tính ổn định, hạn chế tối đa rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, tạo điều kiện tốt cho hoạt động, dịch vụ khác diễn ra, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng không với BIDV Hạ Long mà với tất ngân hàng thương mại thị trường việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp Nâng cao hiệu huy động vốn không tăng cường nguồn vốn huy động mà bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Chính địi hỏi lãnh đạo BIDV cần đưa mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn cao, tạo lợi ích lớn hấp dẫn cho khách hàng đồng thời giảm tối đa chi phí huy động Một số giải pháp cho vấn đề đưa sau: - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh, khuyến khích, đề cao khách hàng gửi tiền dài hạn việc trả lãi cao tặng quà Các chương trình khuyến mại, quà tặng nhiều ngân hàng áp dụng với giải thưởng cao hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng tham gia - Nên có sách hợp lý lãi suất điều kiện, thủ tục linh hoạt với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung việc rút tiền trước thời hạn khơng khuyến khích làm tính ổn định nguồn vốn, với khoản tiền lớn Tuy nhiên thực tế có khơng trường hợp khách hàng buộc phải rút tiề trước thời hạn Đây lo lắng người gửi đứng trước việc lựa chọn kỳ hạn gửi tiền vậy, để tăng thêm tính cạnh tranh, tạo yên tâm, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long đồng ý tạo điều kiện cho khách hàng rút trước hạn Khách hàng nhận lãi suất cho khoản tiền gửi mức lãi suất thấp lãi suất thời hạn thoả thuận 77 78 - Mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh hình thức trả lãi truyền thống trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng năm, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nghiên cứu áp dụng theo hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Mục đích cách trả lãi khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, gia tăng nguồn vốn huy động Với kỳ hạn, ngân hàng tăng mức lãi suất khoản tiền lớn Dự báo năm tới, dịch vụ ngân hàng trở nên quen thuộc sử dụng phổ biến, phát triển hơn, hoạt toán qua ngân hàng đại hố, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi cho khoản tiền gửi không kỳ hạn 3.2.3 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Hiện Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long, nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng cung cấp tín dụng, hay nói cách khác Ngân hàng thực vay vay Chính việc sử dụng vốn có hiệu tạo lên thành cơng, tạo kết lợi nhuận thu cho cơng tác huy động vốn Bên cạnh huy động vốn, Ngân hàng phải trả tiền lãi cho khách hàng Khi Ngân hàng thực cấp tín dụng thu số lãi số lãi thu bù đắp cho số tiền lãi phải trả huy động Nếu Ngân hàng gặp khó khăn cho vay hay nói cách khách việc sử sụng vốn khơng hiệu gây phát sinh chi phí, sụt giảm lợi nhuận Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu cụ thể sau: - Xây dựng cấu vốn huy động phù hợp với cấu tín dụng - Sử dụng vốn huy động an tồn, hiệu quả, mục đích - Đẩy mạnh vốn trung, dài hạn vốn có kỳ hạn loại vốn thường có thời gian cụ thể, giúp ngân hàng chủ động kế hoạch cho vay - Tăng cường tốc độ quay vốn Tốc độ vịng quay vốn cao đồng vốn sử dụng hiệu 78 79 - Giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn xuống mức thấp 3.2.4 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn hoạt động Ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nhằm tìm kiếm lợi nhuận giống doanh nghiệp kinh doanh thị trường Đẩy mạnh marketing việc làm cần thiết nhằm xây dựng quảng cáo thương hiệu, định vị lòng khách hàng, đồng thời cung cấp thông tin sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Khi khách hàng biết thơng tin sản phẩm giúp họ có lựa chọn nhu cầu mà họ có, ngồi cơng cụ hữu hiệu hình thành nên nhu cầu sử dụng sản phẩm khách hàng Ngồi hoạt động truyền thơng quảng cáo cịn nhằm tăng thêm uy tín, thể vị thế, phát triển mối quan hệ lâu dài trở thành khách hàng trung thành (Lưu Văn Nghiêm, 2008) Các phương thức mà ngân hàng áp dụng nhằm đẩy mạnh chiến lược Marketing hiệu như: a Quảng cáo Quảng cáo hình thức phổ biến hầu hết ngân hàng áp dụng để đưa thơng tin có định hướng tiếp cận tới đông đảo khách hàng Với phương thức ngân hàng phải trả khoản phí để sử dụng phương tiện thông tin đại chúng xuất hình ảnh, thơng tin nội dung ngân hàng tới công chúng Các phương tiện thông tin đại chúng mà BIDV tiếp cận, đạt hiệu cao đài phát truyền hình tỉnh Quảng Ninh, báo Quảng Ninh, đài phát phường, xã, huyện, khu dân cư,… Nội dung quảng cao thể hình ảnh âm cần đầu tư, chọn lọc Nội dung phải sáng tạo, mẻ, ngắn gọn, dễ nhớ phải đầy đủ thơng tin bản, tạo tính hấp dẫn khơi gợi nhu cầu khách hàng Ngoài cịn có cách thức quảng cáo khác như: quảng cáo băng rôn, biển quảng cáo khu vực đông dân cư hay đường, tuyến phố lớn; in quảng cáo cửa xe ô tô, xe bus; phát tờ rơi trực tiếp,… Các cách quảng 79 80 cáo có chi phí thấp khả tiếp cận với khách hàng lớn Một cách quảng cáo khơng thể bỏ qua có sẵn hình giao dịch ATM Ngân hàng lồng ghép thơng tin quảng cáo khách hàng thực giao dịch điểm giao dịch để giới thiệu chương trình, sản phẩm Tuy nhiên hạn chế Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long mạng lưới ATM cịn ít, xuống cấp, hay gặp cố lỗi hỏng b Quan hệ công chúng (PR) PR cụm từ hoạt động thực nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn ngân hàng giới liên quan PR không định hướng tới khách hàng mà tới nhiều bên khác quan truyền thông, quan chức năng, bạn hàng, đối tác,… PR đánh giá đem tới hiệu cao so với quảng cáo tiếp cận rộng hơn, tính chân thực thơng tin cao hơn, uy tín Tuy nhiên điều kiện để PR khó ngân hàng khơng có chủ động quảng cáo BIDV Hạ Long thơng qua hoạt động phối hợp, hợp tác với giới liên quan để đưa thơng tin hình ảnh ngân hàng sản phẩm, dịch vụ cung cấp Ngoài ra mắt sản phẩm, dịch vụ hay chương trình khuyến mại mới, Ngân hàng nên tiến hành tổ chức họp báo, hội nghị để tăng thêm uy tín thể chuyên nghiệp ngân hàng lớn c Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại Cơng cụ nhằm cổ động kích thích khách hàng hình thành nhu cầu sản phẩm chỗ, tức thời gian ngắn Cách thức thường sử dụng ngày lễ lớn dân tộc hay cột mốc có ý nghĩa quan trọng ngân hàng sinh nhật, kỷ niệm,… Vào ngày này, ngân hàng tung chương trình khuyến mại hấp dẫn, kích thích khách hàng đến tham gia Hình thức khuyến mại đa dạng, tiêu biểu thưởng lãi suất, quà tặng, trúng thưởng, tặng dịch vụ kèm,… Giá trị giải thưởng phải thực có ý nghĩa tăng thêm hiệu Một lưu ý thực xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại 80 81 cần thực có trọng tâm, trọng điểm để khơng làm nhạt nhồ giảm tính hấp dẫn d Truyền thông nội Truyền thông nội hoạt động quan trọng, khơng thể bỏ qua Tuy nhắc tới thực chiến lược marketing lại yếu tố góp phần tạo nên hiệu Đây hoạt động truyền thông đa chiều thực nội ngân hàng, cấp độ nhân viên cao cấp nhân viên cấp để thành viên hiểu điều diễn nội định hướng tương lai, giúp họ tin tưởng, làm việc cống hiến Truyền thơng nội tốt cịn giúp nhân viên hiểu rõ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nắm rõ nhiệm vụ cơng việc để tư vấn phục vụ khách hàng tốt Các kênh truyền thơng nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Hội, nhóm nội bộ, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin e Một số phương pháp marketing, tiếp thị khác: Ngoài phương pháp marketing kể trên, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần linh hoạt thực số phương pháp marketing tiếp thị khác như: - Ngoài phương pháp marketing kể trên, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần linh hoạt thực số phương pháp marketing tiếp thăm, trúng thưởng, - tặng voucher,… Liên kết thực phương pháp marketing kể trên, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần linh hoạt thực số phương pháp marketing tiếp thăm, - trúng thưởng, tặng Thực phương pháp marketing, góp ý kiến: Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long cần linh hoạt thực số phương pháp marketing tiếp thăm, trúng thưởng, tặng voucher,…phục vụ khách hàng Hoạt động Marketing hiệu giúp Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long mở rộng khách hàng, phát triển tối đa quy mô nguồn vốn huy động, đồng thời củng cố vị thế, uy tín thương hiệu Ngân hàng với tầng lớp dân cư Đây cơng cụ nhằm định hình vững hình ảnh Ngân hàng lòng khách hàng, thúc đẩy nhu cầu sử dụng sản phẩm mà BIDV cung cấp 81 82 3.2.5 Nâng cao trình độ cán đổi cơng tác quản lý Trình độ nghiệp vụ, thái độ tiếp xúc với khách hàng nhân viên Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long có tầm ảnh hưởng lớn đến định gửi tiền khách hàng Điều thể rõ ràng giao dịch trực tiếp trình huy động vốn giao dịch Ngân hàng Kết ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tồn cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói chung Để cải thiện chất lượng phục vụ, nâng cao hiệu công tác huy động vốn nói chung hiệu hoạt động Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng, việc cải thiện lực trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên điều cần thiết đóng via trị quan trọng Dưới số gợi ý biện pháp nâng cao trình độ chuyên môn lực làm việc cho đội ngũ cán bộ, nhân viên BIDV chi nhánh Hạ Long - Xây dựng văn hóa giao dịch Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long thông qua thái độ làm việc, phong cách cán nhân viên Điều chủ chốt cần nâng cao kỹ giao tiếp, thái độ phục vụ, thể thân thiện, nhiệt tình, tận tâm cán bộ, nhân viên Ngân hàng - Ngân hàng cần xác định việc đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chiến lược phát triển lâu dài hiệu Cần thực đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, song song với việc cập nhật kiến thức phương thức làm việc đại, tiên tiến hệ thống Ngân hàng Mục tiêu đào tạo cần thực lâu dài định kỳ, Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo giai đoạn thích hợp nhằm đem lại hiệu cao đồng thời không ảnh hưởng đến hoạt động chung Ngoài ra, cần xác định rõ mục đích đào tạo, đối tượng đào tạo nội dung, kiến thức cần phổ biến để đem lại hiệu cao trình đào tạo tính khả thi ứng dụng thực tiễn - Để nâng cao chất lượng phục vụ nâng cao hiệu hoạt động, 82 83 cần bố trí nhân lực phù hợp, vị trí trình độ chun mơn nhằm phát huy mạnh cá nhân lực người - Xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật cụ thể minh bạch nhằm động viên khuyến khích tinh thần làm việc cho cán bộ, nhân viên Nên phát động phong trào thi đua đơn vị nhằm kích thích tinh thần làm việc, cố gắng cầu tiến cá nhân - Xây dựng kế hoạch làm việc, tiêu công việc cụ thể, sát để kiểm tra đánh giá cách xác cơng khả làm việc tạo động lực cho cá nhân Đi với chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cần có sách cắt thi đua áp dụng với trường hợp cán khơng hồn thành đủ tiêu kế hoạch Đặc biệt, cần thực nghiêm kỷ luật phê bình với cán làm sai nguyên tắc, cán tha hóa, biến chất gây hậu nghiêm trọng, gây tổn thất ảnh hưởng đến danh tiếng Ngân hàng - Ngân hàng nên tổ chức buổi chia sẻ, thảo luận chung tổ, phòng ban nhằm tạo mơi trường làm việc hịa đồng, đồng nghiệp tự học hỏi trao đổi kinh nghiệm với Đây hình thức tự đào tạo đem lại hiệu cao kích thích cạnh tranh lành mạnh, tích cực từ cán Ngân hàng Trên vài ý kiến đóng góp cách thực công tác quản lý, nâng cao trình độ, lực cho đội ngũ cán cơng nhân viên Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long Đây phương pháp đào tạo cán áp dụng có hiệu nhiều đơn vị Ngân hàng khác nước đơn vị văn phịng Vì vậy, giải pháp hoàn toàn áp dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long Nếu vận dụng cách phù hợp, hài hịa, giải pháp cải thiện giúp nâng cao chất lượng phục vụ cách tốt góp phần nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán bộ, công nhân viên đồng thời xây dựng môi trường dịch vụ văn minh, lịch sự, tích cực Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long 83 84 3.2.6 Đổi công nghệ Ngân hàng Trước sức ép ngày cao thị trường thách thức nội tại, Ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng cần đẩy mạnh tiến độ ứng dụng cơng nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng Đây giải pháp cần thiết hướng chiến lược ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hiệu Ngân hàng tương lai Điều không góp phần giải khó khăn nội tại, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày cao, ngày đa dạng khách hàng mà đảm bảo cho tiến trình hội nhập tới Thời gian tới, việc ứng dụng công nghệ tin học bước thực hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng cần trọng vào nội dung sau: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học hoạt động ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng việc ứng dụng phần mềm tiện ích Cùng với đó, cần đào tạo đội ngũ cán có đủ kiến thức kỹ để tiếp cận, xử lý kỹ thuật nhằm khai thác tối đa tiềm từ hệ thống phần mềm tin học đem lại - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng ứng dụng phổ biến khách hàng đặc biệt ưa chuộng Dịch vụ cho phép người dùng thực giao dịch trực tuyến thông qua phương tiện thông minh kết nối mạng máy vi tính, điện thoại di động hay thiết bị trợ giúp cá nhân… Thơng qua khách hàng thực giao dịch tiền tệ, nhận, chuyển tiền, tốn, tốn hóa đơn hay tra cứu thông tin tài khoản mà không cần đến trực tiếp điểm giao dịch Hiện nay, Ngân hàng BIDV Việt Nam triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử như: Phonebanking, SMS banking, Vietpay, Bank plus, đáp ứng nhu cầu sử dụng đại đa số khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ này, có số dịch vụ chưa thực phổ biến hiệu hoạt động chưa cao 84 85 - Phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến giúp khách hàng thuận tiện giao dịch nhiều địa điểm Chú trọng nâng cấp hệ thống tin học Trụ sở chi nhánh nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng - Nghiên cứu triển khai hoạt động giao dịch nhằm cắt giảm bước trung gian, tiết kiệm thời gian cho khách hàng - Nghiên cứu đưa biện pháp đảm bảo an ninh, giảm thiểu rủi ro liên quan đến giao dịch khách hàng, đặc biệt giao dịch trực tuyến Hiện nay, sức ép khoa học công nghệ vừa thời đồng thời thách thức với hoạt động ngân hàng tín dụng ngân hàng Nếu biết nắm bắt cải tiến kịp thời hội tốt cho ngân hàng vươn lên phát triển chiếm thiện cảm, lòng tin khách hàng thời đại công nghệ số Đặc biệt, tương lai, hội phát triển cực rộng mở xu hướng giao dịch toán trực tuyến ngày mở rộng Có thể nói rằng, cơng nghệ ngân hàng miếng bánh béo bở mà Ngân hàng nắm bắt Tuy nhiên, hội tuyệt vời tiềm ẩn rủi ro thách thức vấn đề bảo mật thông tin đảm bảo an ninh mạng, an ninh cho giao dịch tiền tệ thực giao dịch trực tuyến Đây thách thức mà Ngân hàng phải đối mặt ln địi hỏi cần tìm hướng khắc phục tốt nhất, đại 85 86 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV Việt Nam Mặc dù nhiều hạn hẹp, nhiên, phạm vi luận văn phạm vi quy mô đề tài nghiên cứu mình, tác giả luận văn xin đưa số ý kiến kiến nghị với Ngân hàng BIDV nhằm cải thiện chất lượng hoạt động huy động vốn nói chung chất lượng hoạt động huy động vốn địa bàn thành phố Hạ Long nói riêng Hy vọng ý kiến đóng góp phần giúp ngân hàng cải thiện chất lượng hoạt động đem lại hiệu cao cơng tác huy động vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Thứ nhất, BIDV Việt Nam cần hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn nội Việc hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn nội FTP đem lại hiệu cao cơng tác huy động vốn tín dụng góp phần tạo tảng tốt giúp nhân viên ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng tiềm Đồng thời việc hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn nội FTP nhằm hỗ trợ chi nhánh, giảm thiểu rủi ro kinh doanh đảm bảo lợi ích khách hàng Bên cạnh đó, việc phân cấp uỷ quyền cần thực hiệu quả, tạo điều kiện cho chi nhánh việc định mức lãi suất đại trà FTP (Fund Transfer Pricing) thuật ngữ lãi suất “mua” vốn “bán” vốn, thực Hội sở với Đơn vị kinh doanh Các chi nhánh/phòng giao dịch trở thành đơn vị kinh doanh thực việc bán toàn tài sản nợ (tiêu biểu huy động vốn) Hội sở thu lãi, đồng thời mua từ Hội sở tồn tài sản có ( tiêu biểu khoản cho vay) Như rủi ro khoản rủi ro lãi suất đưa Hội sở Để tăng cường thu hút khách hàng, giá vốn FTP cần xây dựng với mức giá riêng cho nhóm khách hàng, tăng mức giá FTP khách hàng quan trọng, để từ cấp Chi nhánh có điều kiện thuận lợi, linh hoạt thực sách thu hút giữ chân khách hàng, tăng khả cạnh tranh với đối thủ khác thị trường 86 87 Thứ hai, BIDV Việt Nam cần thực phân cấp uỷ quyền huy động vốn Việc phân cấp uỷ quyền huy động vốn giúp tăng tính chủ động định mức lãi suất huy động chi nhánh Điều đồng nghĩa với việc trao quyền chủ động cho chi nhánh Tuy nhiên cần có định mức khống chế quy định cụ thể số dư huy động, biên độ lãi suất để đảm bảo việc kiểm sốt an tồn kinh doanh Nếu thực tốt việc trao quyền chủ động chi nhánh, việc khai thác nguồn vốn huy động có nhiều bước đột phá hơn, hiệu đồng thời dễ dàng Điều hồn tồn đạt nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp địa phương người thường xuyên tiếp xúc làm việc với khách hàng thấu hiểu nguyện vọng nhu cầu khách hàng Chính vậy, thực trao quyền chủ động chi nhánh ngân hàng tương đương với việc giúp ngân hàng tổng hoạt động tốt hơn, cụ thể Thậm chí, điều Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định thực theo quy mô rộng với cấp tương đương ngân hàng thương mại Theo đó, Điều Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định: “Các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, TCTD phải ban hành quy định nội cấp tín dụng Các quy định nội phải rà soát, xem xét sửa đổi, bổ sung định kỳ năm lần Như vậy, NHTM “cánh tay nối dài” chủ thể có thẩm quyền ban hành văn quy phạm pháp luật Trên sở quy định quy phạm pháp luật, NHTM cần đặt quy định nội đề cập đến vấn đề nguyên tắc phân cấp, ủy quyền việc định, phê duyệt cấp tín dụng, quy định việc phân tán rủi ro hoạt động cấp tín dụng; phương pháp định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan mức từ 1% vốn tự có TCTD trở lên, cơng khai, minh bạch khâu thẩm định, cấp tín dụng cấu lại nợ, ngăn ngừa xung đột lợi ích người thẩm định, người định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan người này” 87 88 Theo Thông tư trên, việc áp dụng phân cấp uỷ quyền cho ngân hàng thương mại đồng nghĩa với việc phân quyền hoạt động cách sâu sát cho chủ thể tín dụng quản lý quan có thẩm quyền ban hành văn quy phạm pháp luật Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng thương mại chủ thể đơn lập hoạt động giám sát tổ chức pháp luật làm việc dựa theo quy định pháp luật ban hành Dựa nguyên tắc này, ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Việt Nam nói riêng thực mơ hình tương tự với hệ thống ngân hàng Việc phân cấp uỷ quyền huy động vốn cách chủ động cho chi nhánh ngân hàng chế hoạt động cụ thể dựa quy định chế tài nghiêm ngặt rõ ràng mức độ huy động vốn, tỉ lệ lãi suất hay số dư biên độ lãi suất giúp ngân hàng kiểm sốt hoạt động huy động vốn tín dụng mà đem lại tính chủ động cơng việc Điều tương tự với việc giám sát từ xa dựa quy định cụ thể vừa giúp ngân hàng tổng BIDV Việt Nam giảm bớt gánh nặng phải rà soát, kiểm tra sát hoạt động ngân hàng đồng thời giúp kích thích hoạt động tính chủ động ngân hàng chi nhánh theo khn khổ định Trong đó, ngân hàng BIDV Việt Nam dễ dàng kiểm sốt dựa quy định chế tài chung mức lãi suất biên độ huy động vốn Thứ ba, cần phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với tập khách hàng Trong trọng đầu tư sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng tạo an toàn, chủ động sử dụng vốn Hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng thời gian tới phải thật hiệu quả, từ xây dựng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo mục đích, nhu cầu khác Phân loại khách hàng giúp ngân hàng đưa sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketing hồn hảo nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, biện pháp hữu hiệu để thu hút tăng cường khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp 88 89 Mỗi khách hàng theo độ tuổi, trình độ, điều kiện thời điểm địa phương sinh sống có nhu cầu khác tiềm huy động vốn tín dụng khác Chính vậy, việc xây dựng sản phẩm dịch vụ cụ thể, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng giúp khai thác triệt để nguồn vốn huy động Ngồi ra, điều góp phần tiếp cận khách hàng cách nhanh chóng, hiệu nhất, dễ dàng lấy thị phần xây dựng lòng tin khách hàng Thứ tư, đẩy mạnh áp dụng công nghệ kỹ thuật đại vào hoạt động ngân hàng Áp dụng công nghệ kỹ thuật đại, tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, trở thành ngân hàng đại nước, sánh ngang với cường quốc toàn giới Cải tiến ứng dụng công nghệ cao, công nghệ điện tử, viễn thông, mạng internet điều tất yếu mà ngân hàng cần thực để cạnh tranh thời buổi hội nhập ngày sâu rộng Nhất nay, việc áp dụng kỹ thuật đại công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng thực cách sâu rộng việc chạy đua công nghệ đem lại nhiều hiệu đổi tích cực cho ngân hàng Hơn nữa, đa phần khách hàng cập nhật cơng nghệ cách nhanh chóng, kịp thời việc áp dụng kỹ thuật công nghệ phần đáp ứng nhu cầu khách hàng tránh việc trở nên lỗi thời trước khách hàng Thứ năm, BIDV Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán bộ, nhân viên Việc đào tạo cán nhân viên làm việc Ngân hàng chiến lược lâu dài đồng thời hướng đắn giúp ngân hàng chi nhánh nói riêng ngân hàng BIDV nói chung hoạt động tốt hơn, hiệu Chính cán ngân hàng thực người thường xuyên làm việc, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, vậy, họ người truyền đạt dịch vụ, sản 89 90 phẩm sách ngân hàng đến với khách hàng cách cụ thể, trực quan, rõ ràng nhanh chóng Do đó, việc thực đào tạo ngân hàng ngân hàng chi nhánh giúp tăng hiệu làm việc Tuy nhiên bất cập kiến thức khả trình độ, việc thực tự đào tạo ngân hàng chi nhánh khó đem lại hiệu khơng có giúp đỡ từ phía ngân hàng tổng BIDV chi nhánh Việt Nam Hơn nữa, quy định kế hoạch cụ thể triển khai từ ngân hàng tổng, việc trực tiếp đào tạo xây dựng kế hoạch đào tạo từ BIDV Việt Nam đem lại hiệu cao hơn, xác chuyên nghiệp hơn, Theo đó, ngân hàng BIDV Việt Nam cần hỗ trợ đào tạo cán ngân hàng chi nhánh nói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng vấn đề như: - Đào tạo kiến thức, chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ quản lý, thiết kế, phát triển sản phẩm triển khai, kỹ giao tiếp, kỹ tìm hiểu thơng tin khách hàng… - Đào tạo sản phẩm huy động vốn: định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ, nâng cao kiến thức sản phẩm Đặc biệt cung cấp sản phẩm mới, Ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn giúp nhân viên hiểu sản phẩm tư vấn, thuyết phục khách hàng - Tiến hành xây dựng cẩm nang tín dụng, hướng dẫn chi tiết sản phẩm tiền gửi dành cho cán quan hệ khách hàng cập nhật thường xuyên nội dung hay điều chỉnh có Thứ 6, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Việc xây dựng sách lãi suất hợp lý không giúp nhân viên ngân hàng làm việc dễ dàng mà cịn góp phần tạo lợi cạnh tranh thị trường Ngày thấy chạy đua ngành ngân ngân hàng 90 91 liệt, đặc biệt với ngân hàng mới, ngân hàng nước nhằm thu hút lôi khách hàng Bởi thực chất cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng mong muốn kiếm mức lợi nhuận cao nhất, gia tăng lợi ích cho thân Và để không bị đánh giá thấp, BIDV Việt Nam cần có thu hút Trên thực tế, điều khiến khách hàng lựa chọn đầu tư vốn vào ngân hàng hay tổ chức tín dụng cụ thể định dựa độ uy tín, tốc độ tăng trưởng mức lãi suất ngân hàng Do việc chiếm lợi lãi suất giúp ngân hàng dễ dàng việc xây dựng lòng tin với khách hàng Từ đó, dễ dàng có thị phần khách hàng rộng lớn địa phương 3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN Định hướng sách, định Ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Chính để tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho tồn ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng cần đến vai trò to lớn NHNN VN, cụ thể: - Xây dựng sách tiền tệ hợp lý, hoàn thiện đổi thị trường tiền tệ phù hợp với tình hình Đẩy mạnh thị trường trái phiếu phủ tín phiếu ngân hàng - Tạo điều kiện để Ngân hàng thực sách lãi suất riêng Từ tháng 8/2002, sách thả lãi suất Ngân hàng nhà nước ban hành đánh dấu bước quan trọng, lãi suất ngân hàng khơng cịn mang tính cưỡng chế trước Việc cho phép Ngân hàng thương mại quyền tự xây dựng mức lãi suất giúp tạo nên môi trường cạnh tranh, thúc đẩy ngân hàng chủ động để tạo chiến lược kinh doanh cho Tuy nhiên bản, thực chất hình thức “thả có kiểm sốt” Do thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp để sách thả lãi suất thực phát huy tác dụng, công cụ giúp ngân hàng xây dựng lợi cạnh tranh cho Bên cạnh đó, khơng thể bng lỏng quản lý để đảm bảo lãi suất công cụ điều 91 ... Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long - Phạm vi nghiên cứu : + Nội dung: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. hoạt động huy động vốn phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long, luận văn đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư. .. tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long Từ đó, đánh giá hiệu đạt điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt