GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

Các ngân hàng hàng nh.

L I CAM OAN



Tôi cam đoan lu n v n th c s kinh t “ Gi i pháp m r ng huy đ ng v n dân c

t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Sài Gòn” này là do

chính tôi nghiên c u và th c hi n

Các thông tin, s li u đ c s d ng trong lu n v n là trung th c và chính xác

Lu n v n này ch a bao gi đ c n p đ nh n b t k b ng c p nào t i các tr ng

đ i h c ho c c s đào t o khác

Tp H Chí Minh, tháng 9 n m 2013

Nguy n Th Khánh Hòa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các ch vi t t t

Danh m c b ng s li u

Danh m c hình v

L i nói đ u

Tính c p thi t c a đ tài 1

Tình hình nghiên c u 1

M c đích và nhi m v nghiên c u 2

i t ng và ph m vi nghiên c u 2

Ph ng pháp nghiên c u 3

K t c u c a lu n án 3

CH NG 1: LÝ LU N HO T NG HUY NG V N DÂN C C A CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I 4

1.1 Ho t đ ng huy đ ng v n dân c c a NHTM 4

1.1.1 Khái ni m 4

1.1.2 c đi m c a ngu n v n huy đ ng dân c c a NHTM 4

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng v n trong dân c 5

1.1.4 Nguyên t c huy đ ng v n t dân c 6

1.1.5 Các hình th c huy đ ng v n dân c 7

1.2 Các tiêu chí đánh giá ho t đ ng huy đ ng v n dân c 9

1.2.1 T c đ t ng tr ng v n huy đ ng 9

1.2.2 T tr ng các lo i v n huy đ ng v i nhu c u s d ng v n c a ngân hàng 9

1.3.1 Nhân t khách quan 12 1.3.2 Nhân t ch quan 13

K T LU N CH NG 1 17

CH NG 2:TH C TR NG TÌNH HÌNH HUY NG V N DÂN

C T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N U T VÀ

PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN 18

2.1 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam -

Chi nhánh Sài Gòn 18

2.1.1 S hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n

Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn 18

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP u t và Phát

tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn t n m 2009 đ n 30/6/2013 18

2.2 Phân tích th c tr ng huy đ ng v n trong dân c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam -Chi nhánh Sài Gòn 2009

2.2.4 Thu nh p ròng t huy đ ng v n dân c 33

2.2.5 Chênh l ch lãi su t bình quân gi a huy đ ng v n và s d ng v n 43

2.3 ánh giá ho t đ ng huy đ ng v n dân c c a Ngân hàng

TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn 45

đ t đ c 45

CH NG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH H NG N

T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM –CHI NHÁNH SÀI GÒN 51

3.1 Mô hình nghiên c u và các gi thuy t 51

3.1.1 Mô hình nghiên c u 51

3.1.2 Gi thuy t 52

3.2 Ph ng pháp nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn 52

3.2.1 M u nghiên c u và ph ng pháp thu th p thông tin 52

3.2.2 Thông tin m u nghiên c u 53

3.2.3 Th ng kê mô t các bi n 53

3.2.4 Phân tích đ tin c y c a các thang đo 55

3.2.5 Phân tích đ tin cây c a thang đo các y u t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n dân c t i BIDV Sài Gòn 55

3.2.6 Phân tích đ tin c y c a thang đo huy đ ng v n dân c c a Chi nhánh 57

3.2.7 Phân tích nhân t EFA đ i v i các thang đo 57

3.2.8 Ki m đ nh mô hình và gi thuy t 58

K T LU N CH NG 3 63

CH NG 4: GI I PHÁP M R NG HUY NG V N DÂN C T I NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN 64

4.1 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam đ n n m 2015 64

4.2.1 M c tiêu đ nh h ng 65

4.2.2 M c tiêu k ho ch kinh doanh 66

4.2.3 M c tiêu khách hàng 66

4.2.4 Nhi m v tr ng tâm 66

4.3 M t s gi i pháp m r ng ho t đ ng huy đ ng v n trong dân c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn 67

4.3.1 Ki n ngh đ i v i BIDV Trung ng 67

4.3.2 Ki n ngh đ i v i Ban lãnh đ o Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn 79

4.4 Các gi i pháp h tr 88

4.4.1 T phía NHNN 88

4.4.2 T phía Chính ph 91

K T LU N CH NG 4 94

K T LU N 95 Tài li u tham kh o

Ph l c 1

Ph l c 2

Alco Asset/Liability Management

Committee

H i đ ng Qu n lý tài s n N -

Có AMC Asset Management Company Công ty Qu n lý n và Khai thác

tài s n ANOVA Analysis of Variance Phân tích ph ng sai

ANZ Australia and New Zealand

Banking Group Limited ATM Automated teller machine Máy rút ti n t đ ng

BIDV Bank for Investment and

Development of Vietnam

Ngân hang TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam

CB CNV Cán b Công nhân viên

EFA Exploratory Factor Analysis Phân tích nhân t khám phá

FTP Fund Transfer Pricing C ch qu n lý v n t p trung

D ch v ngân hang đi n t

KMO Kaiser – Mayer – Alkin Ch s xem xét s thích h p c a

POS Point of Sale Máy ch p nh n thanh toán th

PR Public Relations Quan h công chúng

RMB Renminbi Nhân dân t

Sig Significance level M c ý ngh a

SPSS Statistical Package for Social

Sciences

Ph n m m x lý th ng kê dung trong các ngành khoa h c xã h i

1 B ng 2.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a BIDV Sài

STT Th t

1 Hình 1.1 C ch đi u chuy n v n n i b FTP 10

2 Hình 3.1 Mô hình các y u t nh h ng đ n huy đ ng v n

3 Hình 4.1 Mô hình kim t tháp phân đo n khách hàng 73

L I NÓI U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Hi n nay, các ngân hàng th ng m i đang phát tri n m nh m trong th

tr ng tài chính h t s c sôi đ ng cùng v i s c nh tranh không kém ph n gay g t và

quy t li t v v n ngu n nhân l c, ch t l ng d ch v và công ngh , nh m gia t ng

hi u qu ho t đ ng, gia t ng th ph n và t i đa hóa l i nhu n V n đ đ t ra đ i v i các ngân hàng th ng m i là mu n t n t i b n v ng và phát tri n thì ho t đ ng kinh doanh đòi h i ph i đ t đ n m c tiêu là c t gi m chi phí nh m nâng cao l i nhu n Huy đ ng v n luôn là m t trong nh ng v n đ quan tr ng thi t y u, là s s ng còn

trong ho t đ ng Ngân hàng th ng m i Trong tình hình ho t đ ng c nh tranh gay

g t nh hi n nay, c ng thêm lãi su t ngày m t gi m theo yêu c u c a Ngân hàng Nhà

n c, thì v n đ huy đ ng và chi phí huy đ ng càng đ c chú tr ng khi m i chi phí

đ u có gi i h n Làm sao đ m r ng huy đ ng v n v i t i thi u hóa chi phí b ra,

đ t l i nhu n t i đa luôn là m c tiêu c a các Ngân hàng Th ng m i nói chung và Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn nói riêng và đây c ng chính là v n đ th c ti n t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t

Nam - Chi nhánh Sài Gòn Chính vì v y tôi đã ch n đ tài “Gi i pháp m r ng huy

đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh

Sài Gòn” đ làm lu n v n th c s c a mình

2 Tình hình nghiên c u

Trong quá trình thu th p thông tin đ th c hi n đ tài, Tôi c ng đã nghiên c u

tham kh o m t s đ tài có n i dung liên quan đ n huy đ ng v n t i các Ngân hàng

TMCP nh :

N i – Habubank, 2011;

t i chi nhánh Ngân hàng Th ng m i C ph n Công th ng L ng S n, 2012

- V Thu Giang, Ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam trong đi u ki n m c a và h i nh p kinh t qu c t , 2008;

Các đ tài trên đ u nêu đ c vai trò quan tr ng c a v n đ huy đ ng v n và

th c tr ng huy đ ng v n t i các Ngân hàng nh trên Nh ng h u nh các đ tài đ u

ch a làm rõ s tác đ ng c a các y u t nh h ng đ n vi c m r ng huy đ ng v n

nh th nào

Chính vì v y, ngoài s tham kh o các đ tài trên, d i s h ng d n c th

c a Giáo viên h ng d n lu n v n này có th làm rõ h n các y u t nào và có nh

h ng nh th nào đ n ho t đ ng huy đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP u t

và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn

3 M c đích và nhi m v nghiên c u

Tìm hi u v ho t đ ng huy đ ng ngu n v n ti n g i và các y u t nh h ng

đ n ho t đ ng huy đ ng ngu n v n ti n g i c a các NHTM hi n nay

ánh giá tình hình th c t công tác huy đ ng v n dân c c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn, cùng các nhân t nh

h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát

tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn Rút ra nh ng đánh giá đi m m nh, đi m y u

trong ho t đ ng huy đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t

Nam - Chi nhánh Sài Gòn

Trên c s đó đ a ra nh ng gi i pháp kh c ph c h n ch hi n có nh m m

r ng ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam -

Chi nhánh Sài Gòn

4 i t ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u: th c tr ng công tác huy đ ng ngu n v n dân c c a

ngân hàng và các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn

Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u trong ph m vi Ngân hàng TMCP u t và

Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn

5 Ph ng pháp nghiên c u

Lu n v n s d ng ph ng pháp mô t - gi i thích, đ i chi u – so sánh, phân

tích – t ng h p Ngoài ra, lu n v n còn thu th p thêm thông tin và s li u liên quan

đ n v n đ nghiên c u t các sách tham kh o, t p chí, báo đi n t , các quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i c a Ngân hàng Nhà

Ch ng 2: Th c tr ng tình hình huy đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Sài Gòn

Ch ng 3: Phân tích các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n dân

c t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Sài Gòn

Ch ng 4: Gi i pháp m r ng huy đ ng v n dân c t i Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Sài Gòn

và NHTM v i vai trò là trung gian tài chính có quan h v i dân c nh là ng i đi

vay và ng i cho vay V y “ huy đ ng ti n g i dân c là quá trình các NHTM

tìm đ n ngu n ti n nhàn r i t dân c b ng nhi u cách th c khác nhau v i cam

k t n m gi an toàn và hoàn tr đ g c và lãi đúng th i h n”

1.1.2 c đi m c a ngu n v n huy đ ng dân c c a NHTM

Ngu n v n huy đ ng t dân c c ng có đ c đi m chung c a ngu n ti n g i đó

là ph i thanh toán ngay theo yêu c u c a khách hàng ngay c khi đó là ti n g i có k

h n c bi t đ i v i các kho n ti n g i ng n h n, s thay đ i c a nó d d n đ n thay đ i c u thanh kho n c a ngân hàng, có nh h ng đ n kh n ng thanh toán c a

ngân hàng

Ti n g i dân c là ngu n có quy mô l n trong t ng ngu n huy đ ng c a NHTM c đi m này là do b n ch t nh ng kho n huy đ ng t dân c chính là

nh ng kho n nhàn r i t m th i trong xã h i và đ c ng i dân tích tr l i nh m t

kho n ti t ki m đ ph c v cho nhu c u s d ng trong t ng lai Dân c c ng đ ng

th i là thành ph n chính c a n n kinh t nên xét v t ng th n u ngu n ti n g i dân

c đ c t p trung s t o ra m t ngu n v n l n cho ngân hàng Và chi phí huy đ ng

t dân c có nh h ng r t l n đ n chi phí huy đ ng chung c a t ng ngu n huy đ ng và

là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng đ ngân hàng quy t đ nh lãi su t cho vay

Nh v y, t ng v n huy đ ng t ti n g i dân c có vai trò quan tr ng trong

vi c các NHTM quy t đ nh kh i l ng ngu n v n cung c p cho n n kinh t , giúp các

doanh nghi p có kh n ng tài chính l n m nh đ u t đ s n xu t, c nh tranh v i các

doanh nghi p n c ngoài, t ng thu nh p trong n n kinh t

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng v n trong dân c

i v i n n kinh t

Huy đ ng t dân c c a NHTM đ c s d ng đ b sung l ng v n cho n n

kinh t , nâng cao m c s ng cho ng i dân thay vì s d ng ngu n v n đó vào vi c

chi tiêu khác Nh vi c ti t ki m chi tiêu đã t ng c ng các ho t đ ng s n xu t kinh

doanh, t o thêm công n vi c làm cho ng i lao đ ng, t o đi u ki n cho các t ch c

kinh t có th ti p c n v i các ngu n v n ngân hàng thúc đ y kinh t phát tri n

Thông qua vi c huy đ ng ti n g i dân c s góp ph n phát tri n tài kho n ti n g i

thanh toán cá nhân t đó phát tri n các hình th c thanh toán không dùng ti n m t,

ti t ki m chi phí phát hành và l u thông ti n m t trong n n kinh t

i v i ngân hàng

Ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n mang l i ngu n v n cho ngân hàng đ th c

hi n các ho t đ ng kinh doanh khác Không có ho t đ ng huy đ ng v n, ngân hàng

th ng m i s không có đ ngu n v n tài tr cho ho t đ ng c a mình Có th nói

ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n gi i quy t “đ u vào” c a ngân hàng

Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n ngân hàng th ng m i có th đo l ng

đ c uy tín c ng nh s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng T đó, ngân

hàng có th đánh giá và đ a ra các chính sách huy đ ng v n ngày càng hi u qu đ

gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng

Ngu n v n huy đ ng chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n c a ngân hàng

(chi m t 70% - 80% t ng ngu n v n) Chính vì v y ngu n v n huy đ ng quy t đ nh

m t ph n đ n l i nhu n thu đ c c a ngân hàng b i vì khi huy đ ng v n ngân hàng

ph i tr phí huy đ ng Mu n kinh doanh có hi u qu , ngân hàng ph i có nh ng bi n

pháp nh m gi m đ n m c t i thi u chi phí c a vi c huy đ ng, chú ý đ n nguyên t c

qu n lý v n trong ngân hàng

Thông qua công tác huy đ ng v n NHTM s thúc đ y các s n ph m, d ch v

i v i ng i g i ti n

Cung c p cho khách hàng m t kênh đ u t và ti t ki m nh m làm cho ti n c a

h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng trong t ng lai

Khi g i ti n vào ngân hàng, ngoài tính ch t an toàn, khách hàng còn đ c

h ng các d ch v thanh toán an toàn, nhanh chóng, ti n l i nh thanh toán séc, y

nhi m chi, y nhi m thu, thanh toán qua h th ng máy ATM, thanh toán thông qua Internet, không nh ng th , trong nh ng tr ng h p khách hàng g p khó kh n v m t

tài chính, ngân hàng có th tài tr cho khách hàng b ng các hình th c c m c , chi t

kh u s ti t ki m, cho vay, b o lãnh…

Ngày nay gi a các ngân hàng th ng m i và khách hàng doanh nghi p c ng

nh các t ch c khác có m i quan h g n bó, theo đó ngân hàng v a cung c p d ch

v ngân hàng v a th c hi n nghi p v huy đ ng v n, c th là NHTM th c hi n

nh n chi tr ti n l ng tr c ti p cho nhân viên làm vi c các doanh nghi p và các t

ch c khác thông qua d ch v thanh toán l ng t đ ng Vi c th c hi n nh v y đ ng

th i thu hút đ c s l ng khách hàng m tài kho n t i ngân hàng mà còn th c hi n

luôn nghi p v huy đ ng v n

1.1.4 Nguyên t c huy đ ng v n t dân c

Huy đ ng v n nhàn r i trong dân c là m t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng hàng đ u c a NHTM Ngân hàng huy đ ng v n t dân c đ đáp ng nhu c u vay

v n cho n n kinh t Trên c s đó, ngân hàng quy đ nh m c lãi su t đ u ra ph i cao

h n lãi su t đ u vào đ thu l i nhu n đ m b o ch t l ng huy đ ng v n t dân

c có hi u qu , trong quá trình th c hi n, các NHTM ph i tuân theo nh ng nguyên

t c sau:

Vi c huy đ ng v n ph i c n c vào nhu c u vay v n c a n n kinh t qu c dân

Ngân hàng v i ch c n ng là c quan t p trung ngu n v n t dân c ph c v

cho nhu c u s n xu t, kinh doanh đòi h i ngân hàng ph i luôn có bi n pháp đ t ng

c ng ngu n v n đáp ng nhu c u ngày càng t ng c a xã h i, m t khác ngân hàng là

m t đ n v h ch toán kinh doanh do v y ngân hàng c ng ph i huy đ ng ngu n v n

t dân c sao cho không b đ ng v n t i ngân hàng Mu n v y, ngân hàng ph i

n m đ c chính sách phát tri n kinh t c a c n c, c a đ a ph ng, c a các đ n v

và dân c T đó đ ra chính sách và bi n pháp huy đ ng v n t dân c theo các k

h n h p lý đ đ m b o s d ng v n có hi u qu

Ngân hàng ph i luôn đ m b o tính thanh kho n trong ho t đ ng

Nguyên t c này nh m đ m b o cho NHTM luôn th c hi n đ c ngh a v

hoàn tr l i g c và lãi đ i v i kho n ti n g i c a dân c Vi c đ m b o kh n ng

thanh kho n h p lý là m t v n đ không bao gi k t thúc đ i v i ho t đ ng qu n lý và

nó luôn mang m t ý ngh a to l n đ i v i kh n ng sinh l i c a ngân hàng H n n a,

gi i quy t các v n đ thanh kho n luôn g n v i chi phí, bao g m chi phí tr lãi v n

vay, chi phí giao d ch cho vi c tìm ki m v n thanh kho n và c chi phí c h i t n t i

d i hình th c nh ng kho n thu nh p trong t ng lai s b b qua khi bán đi nh ng tài

s n sinh l i đ đáp ng yêu c u thanh kho n Th c t , r t hi m khi t i m t th i đi m

t ng c u thanh kho n l i b ng t ng cung thanh kho n Do đó, NHTM th ng xuyên

ph i đ i m t v i thâm h t hay th ng d thanh kho n Thêm vào đó, gi a kh n ng

thanh kho n và kh n ng sinh l i luôn có s đánh đ i, n u NHTM càng t p trung

nhi u v n đ s n sàng đáp ng yêu c u thanh kho n thì kh n ng sinh l i c a nó càng

th p (các y u t khác không đ i) Vì v y làm th nào đ NHTM luôn đ m b o đ c

tính thanh kho n, không b đ ng v n là v n đ quan tr ng trong qu n lý thanh kho n

V n đ đ t ra cho ng i qu n lý là c n ph i l p k ho ch c n th n cho v n đ đâu,

khi nào và bao nhiêu v n thanh kho n có th huy đ ng

1.1.5 Các hình th c huy đ ng v n dân c

Các hình th c huy đ ng v n nh h ng r t l n đ n kh i l ng v n huy đ ng

đ c vì v y vi c đ a ra các hình th c huy đ ng phù h p, linh ho t là đi u h t s c

c n thi t đ i v i ngân hàng b i nh v y h m i khai thác đ c h t các ngu n v n t

các doanh nghi p và cá nhân trong m i thành ph n kinh t Hi n nay, các NHTM

huy đ ng v n d i các hình th c ch y u sau:

1.1.5.1 Ti n g i thanh toán

Ti n g i thanh toán là tài kho n thanh toán do ng i s d ng d ch v thanh toán m t i các ngân hàng v i m c đích g i, gi ti n ho c th c hi n các giao d ch

thanh toán qua ngân hàng b ng các ph ng ti n thanh toán

c đi m: là lo i ti n g i không k h n, ng i g i không nh m m c đích

h ng lãi, mà vì m c đích thanh toán, vì v y lãi su t th p

1.1.5.2 Ti n g i đ nh k

Là lo i ti n g i đ dành c a các t ng l p dân c , đ c g i vào ngân hàng đ

đ c h ng lãi, hình th c ph bi n c a lo i ti n g i này là ti t ki m có s Vi t Nam, hình th c g i ti n ti t ki m ph bi n là:

Ti n g i ti t ki m không k h n: là kho n ti n g i có th rút ra b t c lúc nào

xong không đ c s d ng các công c thanh toán đ chi tr cho ng i khác S d

ti n g i này không l n, nh ng ít bi n đ ng, vì v y đ i v i lo i ti n g i này các NHTM th ng tr lãi su t cao h n so v i ti n g i thanh toán

Ti n g i ti t ki m có k h n: là lo i ti n g i đ c rút ra sau m t th i gian

nh t đ nh Tuy nhiên, n u khách hàng có nhu c u rút tr c h n c ng có th đ c đáp

ng nh ng ph i ch u lãi su t th p, t ng đ ng v i lãi su t không k h n

1.1.5.3 Phát hành ch ng t có giá

C ng gi ng nh các doanh nghi p khác, các ngân hàng c ng ti n hành đi vay

b ng cách phát hành các gi y n nh : k phi u, tín phi u, trái phi u trên th tr ng

v n R t nhi u NHTM thi u ngu n ti n g i trung và dài h n do đó không đáp ng

đ c nhu c u cho vay trung và dài h n Do v y, các kho n vay trung và dài h n

nh m b sung cho các ngu n ti n g i, đáp ng nhu c u cho vay và đ u t trung và

dài h n Thông th ng đây là kho n vay không có đ m b o Nh ng ngân hàng có uy

tín ho c tr lãi su t cao s vay m n đ c nhi u h n Các ngân hàng hàng nh

th ng khó vay m n tr c ti p b ng cách này, h th ng ph i vay thông qua các ngân hàng đ i lý ho c đ c b o lãnh qua các ngân hàng u t Kh n ng vay m n

còn ph thu c vào trình đ phát tri n c a th tr ng tài chính, t o kh n ng chuy n

đ i các công c n dài h n c a ngân hàng

1.2.2 T tr ng các lo i v n huy đ ng v i nhu c u s d ng v n c a ngân hàng

T tr ng c a các lo i v n huy đ ng (ng n h n, trung dài h n) v i nhu c u s

v i HSC thông qua Phòng Alco HSC s “mua” toàn b tài s n N c a chi nhánh và

“bán” v n đ chi nhánh s d ng cho tài s n Có theo c ch tính theo s d , áp giá riêng cho t ng lo i tài s n Có, tài s n N T đó, thu nh p và chi phí c a t ng chi nhánh đ c xác đ nh thông qua chênh l ch mua bán v n v i HSC, t p trung r i ro thanh kho n và r i ro lãi su t v HSC

Hình 1.1: C ch đi u chuy n v n n i b FTP

V n đ c luân chuy n gi a các chi nhánh thông qua h th ng FTP, n i t p trung toàn b ngu n v n và tài s n c a BIDV H th ng FTP s giúp BIDV “mua”

t t c tài s n N và “bán” t t c các tài s n Có cho các chi nhánh theo đúng m c đ

r i ro lãi su t, r i ro thanh kho n c a tài s n Có, tài s n N

- T p trung r i ro thanh kho n v HSC: chi nhánh th c hi n vi c “bán” và

“mua” v n v HSC T t c các giao d ch nh n ti n g i và cho vay gi a khách

hàng và chi nhánh đ u đ c th c hi n “đ i ng” v i BIDV Khi có nhu c u

H i s chính

v n cho CN2

Bán toàn b

v n cho CN1 Mua toàn b

v n c a CN2

Mua toàn b

v n c a CN1

thanh toán, s d ti n g i khách hàng t i chi nhánh gi m m t l ng t ng ng s

d v n c a chi nhánh đ c ghi nh n trong h th ng FTP, chi nhánh trong đi u

ki n bình th ng không c n quan tâm đ n ngu n v n đ thanh toán Do đó, m i

r i ro thanh kho n s chuy n t chi nhánh v HSC

- T p trung r i ro lãi su t v HSC: T t c các tài s n N và Có c a chi nhánh

đ u đ c “mua” và “bán” c n c vào k h n, lo i ti n v i các lãi su t đi u chuy n (giá FTP) t i ngày phát sinh giao d ch i v i các giao d ch lãi su t c

đ nh, t ngày phát sinh giao d ch cho đ n ngày đ nh giá l i c a tài s n N hay tài

s n Có, chi nhánh luôn đ c đ m b o m t m c chênh l ch lãi su t gi a lãi su t

áp d ng cho khách hàng và lãi su t chuy n v n n i b (giá FTP) Chi nhánh ch quy t đ nh lãi su t cho vay/nh n g i sao cho có chênh l ch so v i lãi su t đi u chuy n v n n i b và không b nh h ng nhi u b i r i ro lãi su t Trong c ch

m i, r i ro lãi su t s đ c qu n lý t p trung t i HSC

- FTP bán/mua v n c a HSC do T ng giám đ c công b trong t ng th i k ,

b ng lãi su t c ng (+) thanh kho n (t ng ng v i k h n và t n su t đi u ch nh lãi su t)

- Margin t ho t đ ng cho vay/huy đ ng v n đ c g i là lãi su t c n biên ròng, đ c tính b ng chênh l ch gi a lãi su t cho vay khách hàng (Tài s n Có)

v i FTP mua v n BIDV và FTP bán v n BIDVv i lãi su t huy đ ng ti n g i (Tài

tr thanh toán, chi phí cho ho t đ ng marketing, qu ng cáo đ thu hút khách hàng

g i ti n, chi phí đ m các qu ti t ki m, chi phí mua máy móc thi t b , và các chi phí khác liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n

1.2.5 Chênh l ch lãi su t bình quân gi a huy đ ng v n và s d ng v n

Ho t đ ng huy đ ng ngu n v n ti n g i còn đ c đánh giá thông qua m i

quan h cân đ i v i nhu c u s d ng v n B i m t trong các ch c n ng chính c a ngân hàng th ng m i là ch c n ng trung gian tín d ng Ngân hàng th ng m i th c

hi n huy đ ng các ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t và s d ng s v n huy đ ng

đ c đ đ u t , cho vay, góp ph n đ y nhanh t c đ luân chuy n v n trong n n kinh

t , đáp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh, tiêu dùng,… góp ph n phát tri n

kinh t xã h i và đem l i l i nhu n cho ngân hàng

1.3 Các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n dân c

Huy đ ng v n là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng và có ý ngh a nh t

trong ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i N u nh ch xét đ n các tiêu chí đánh

giá ho t đ ng huy đ ng v n đã nêu trên đ m r ng ho t đ ng huy đ ng v n dân c

Thu nh p và n ng l c tài chính c a khách hàng càng cao, h càng có đi u ki n

và nhu c u g i ti n vào ngân hàng Khi thu nh p t ng lên, kh n ng tích l y c a khách hàng c ng s cao h n

Thói quen s d ng ti n m t c a ng i dân là y u t gây c n tr vi c h s

d ng các d ch v c a ngân hàng c ng nh vi c g i ti n vào ngân hàng Tuyên truy n

đ thay đ i thói quen s d ng ti n m t c a khách hàng là vi c ngân hàng nên quan

tâm

Tính c nh tranh c a các ngân hàng

Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng và h i nh p kinh t th gi i nh hi n

nay, các ngân hàng c nh tranh không ch v i các đ nh ch tài chính trong n c mà

còn ph i c nh tranh v i các đ nh ch n c ngoài v m i m t nh : n ng l c tài chính,

công ngh ngân hàng, ngu n nhân l c,… N u ngân hàng không có u th c nh tranh

thì s khó thành công trong ho t đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng huy đ ng

N u quy đ nh c a ngân hàng v lãi su t h p lý, phù h p v i di n bi n th

tr ng s góp ph n n đ nh th tr ng, t o đi u ki n cho ho t đ ng huy đ ng v n và

cho vay c a ngân hàng c nh tranh m t cách lành m nh

1.3.2 Nhân t ch quan

Lãi su t

i v i nh ng khách hàng g i ti n nh m m c đích h ng lãi thì lãi su t luôn

là m i quan tâm l n c a h N u khách hàng c m th y hài lòng v i m c lãi su t ngân hàng công b , h s l a ch n vi c g i ti n vào ngân hàng nh m t kênh đ u t h p

lý Ng c l i, n u lãi su t th p, h s dùng kho n ti n đó vào m c đích khác hay g i

ti n vào ngân hàng khác ho c đ u t vào l nh v c khác có l i h n

Ngân hàng s d ng h th ng lãi su t nh là m t công c quan tr ng trong vi c huy đ ng và thay đ i quy mô thu hút ngu n v n vào ngân hàng, đ c bi t là quy mô

ti n g i duy trì và thu hút thêm ngu n v n, ngân hàng c n ph i n đ nh lãi su t

n u đãi v lãi su t cho khách hàng l n, th ng xuyên

Tuy nhiên không ph i c đ a ra lãi su t cao là thu hút đ c ngu n ti n nhàn

r i trong dân c mà v n đ là ch v i m c lãi su t ngân hàng đ a ra thì s đem l i cho ng i g i ti n m c l i t c th c t là bao nhiêu i u này có ngh a m c lãi su t

ti n g i mà ngân hàng đ a ra ph i luôn đ m b o l n h n t l l m phát, do đó ngân

hàng c n ph i d đoán đ c chính xác t l l m phát đ đ a ra đ c m c lãi su t

h p lý trong t ng th i k Ngoài ra, khi quy t đ nh đ a ra m c lãi su t nào đó còn

ph thu c m t s y u t khác nh th i gian đáo h n c a kho n ti n g i, kh n ng

chuy n hóa gi a các k h n, m c đ r i ro và l i nhu n đem l i t các kho n đ u t khác, các quy đ nh c a Nhà n c, quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c, m c lãi su t

đ u ra mà có th áp d ng đ i v i khách hàng vay v n

Lãi su t càng cao thì càng thu hút ngu n huy đ ng nh ng c ng đ ng ngh a

v i lãi su t cho vay c ng cao t ng ng thì ngân hàng m i kinh doanh có lãi Nh

v y m c lãi su t cao đ hút khách thì c ng ph i tính đ n chuy n cân đ i đ i v i lãi

su t cho vay và còn các chi phí phi tr lãi c ng nh tr c s c nh tranh gay g t c a các ngân hàng th ng m i v i nhau

Ch t l ng, ti n ích và m c đ đa d ng c a s n ph m d ch v

Ch t l ng s n ph m mang tính ch t vô hình, đ c đánh giá thông qua r t

nhi u tiêu chí nh : tính h p lý, hi u qu , và m c đ đáp ng nhu c u khách hàng

cùng v i nh ng l i ích v phía ngân hàng Ti n ích là nh ng l i ích và s thu n ti n

khi s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng.Ch t l ng s n ph m d ch v càng cao, càng gia t ng m c đ hài lòng c a khách hàng

S đa d ng c a s n ph m d ch v th hi n thông qua s đa d ng v k h n, v

lo i hình s n ph m d ch v , v đ i t ng g i ti n Danh m c s n ph m d ch v càng

đa d ng và phong phú, khách hàng càng có nhi u s l a ch n nh m th a mãn t t

nh t nhu c u c a mình

Th i gian giao d ch

Hi n nay, ph n l n các ngân hàng v n giao d ch ch y u trong gi hành

chánh, đi u này đã gây b t ti n đ i v i các đ i t ng khách hàng v n là ng i lao

đ ng, cán b công nhân viên các c quan, đoàn th và doanh nghi p khác M t s ngân hàng khác đã t ng th i gian giao d ch b ng cách phân công nhân viên làm vi c

theo ca và làm vi c ngoài gi hành chính, t o đi u ki n cho các khách hàng đ n ngân

hàng giao d ch mà v n không nh h ng đ n công vi c c a h

N ng l c tài chính là m t trong nh ng th m nh c a ngân hàng trong ho t

đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng M t ngân hàng có

n ng l c tài chính t t s có ngu n l c đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh, t o đ c

s tin t ng t khách hàng và nhà đ u t đ i v i ngân hàng Ng c l i, tình hình tài

chính c a m t ngân hàng có v n đ s gây khó kh n cho vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh c ng nh gây m t lòng tin đ i v i nhà đ u t và khách hàng

Uy tín c a m t ngân hàng là m t khái ni m mang tính đ nh tính và không c

đ nh, đ c đánh giá thông qua m t quá trình ho t đ ng lâu dài c a ngân hàng cùng

v i nh ng thành qu mà ngân hàng nh n đ c Uy tín c a ngân hàng không ph i là

y u t v ng b n, r t c n s n l c không ng ng c a ngân hàng đ gi gìn và phát

huy uy tín c a mình M t ngân hàng có uy tín t t s có nhi u thu n l i trong vi c đ t

m i quan h b n v ng v i khách hàng và thu hút v n t khách hàng

C s v t ch t và m ng l i ho t đ ng

Vi c phân b m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng là m t trong nh ng nhân t

nh h ng đ n công tác huy đ ng v n c a ngân hàng N u ngân hàng ch a có m ng

l i ho t đ ng r ng kh p, ch a m chi nhánh ho c phòng giao d ch nh ng đ a bàn

v n đã t n t i ho t đ ng c a các ngân hàng khác, ngân hàng s b gi m tính c nh tranh đ i v i công tác huy đ ng v n các đ a bàn này C s v t ch t c a ngân hàng

góp ph n t o d ng hình nh c a ngân hàng trong m t khách hàng M t ngân hàng có

c s v t ch t hi n đ i s giúp khách hàng yên tâm h n khi g i ti n vào ngân hàng

i ng nhân s c a ngân hàng

Ngu n l c con ng i là ngu n l c quan tr ng mà b t c doanh nghi p hay t

ch c nào c ng quan tâm M t đ i ng nhân s gi i s giúp ngân hàng v n hành t t

h th ng c a mình nh m đ t đ c hi u qu kinh doanh t t nh t i v i công tác huy

đ ng v n ti n g i, m t đ i ng nhân viên giao d ch v ng v nghi p v , thao tác

thành th o, thái đ ni m n , ân c n v i khách hàng s t o n t ng và c m giác t t

đ i v i khách hàng, thu hút ngày càng nhi u khách hàng giao d ch c ng nh g i ti n

t i ngân hàng

Tóm l i, ho t đ ng huy đ ng v n dân c ch u nhi u tác đ ng c a các nhân t

ch quan và khách quan tuy nhiên yêu c u đ t ra trong giai đo n hi n nay và nhi u

n m t i là ph i t o l p và t p trung m i ngu n l c đ ph c v cho s nghi p công

nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c trong đó ngu n v n có vai trò đ c bi t quan tr ng

trong vi c đáp ng nhu c u cho đ u t phát tri n

K T LU N CH NG 1

Ch ng này đã trình bày tóm t t nh ng lý thuy t t ng quan v huy đ ng v n nói chung và huy đ ng v n dân c nói riêng cùng v i các y u t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n c a các NHTM Ch ng 1 c a lu n v n c ng đ a ra các ch tiêu đánh giá ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM làm c s đánh giá ho t đ ng công tác huy đ ng v n dân c t i BIDV Sài Gòn qua các n m

2.1.1 S hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n

Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn

Góp ph n th c hi n đ án tái c u trúc Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t

Nam (BIDV) v i n i dung quan tr ng là phát tri n m r ng m ng l i ho t đ ng

trên ph m vi c n c, đ c bi t là các khu v c tr ng đi m kinh t , BIDV Sài Gòn

đ c thành l p ngày 01/10/2002 theo Quy t đ nh s 81/Q -H QT ngày 1/10/2002

c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, trên c s tách và

nâng c p Phòng giao d ch Ch L n và Qu ti t ki m s 3 thu c S giao d ch II, có

tr s chính đ t t i 505 Nguy n Trãi, Ph ng 7, Qu n 5, Thành ph H Chí Minh,

v i 40 cán b công nhân viên chuy n công tác t S Giao d ch II – BIDV

T khi đi vào ho t đ ng BIDV Sài Gòn luôn hoàn thành xu t s c nhi m v kinh doanh đ c giao, hi n nay đang là 1 trong 10 chi nhánh có quy mô t ng tài s n

và kinh doanh có hi u qu cao trong h th ng V i th m nh là m t chi nhánh ngân hàng bán l , có h th ng kênh phân ph i đa d ng, v i m ng l i không ng ng m

r ng, ngoài tr s chính đ t t i đ a ch nêu trên, hi n BIDV Sài Gòn còn có thêm 5

phòng giao d ch, bao g m: Phòng giao d ch Hàm Nghi, Phòng giao d ch K Hoà,

Phòng giao d ch Ba Tháng Hai, Phòng giao d ch An D ng V ng, Phòng giao d ch Chánh H ng Hi n t i, Tr s chính c a Chi nhánh đang đ c xây d ng và d ki n

hoàn t t trong n m 2014 t i 271 An D ng V ng, gi m áp l c v m t b ng làm

vi c t i tr s chính hi n nay

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn t n m 2009 đ n 30/6/2013

B ng 2.1: Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a BIDV Sài Gòn t n m 2009 đ n 30/6/2013

c a BIDV Sài Gòn trong n m 2012 đã g p m t s khó kh n do: Chi nhánh ph i nh n

l i toàn b n t nhóm 2 đ n nhóm 5 t Chi nhánh Ch L n; t ng tài s n gi m 30%

so v i tr c khi tách; tách 3 phòng giao d ch m Sen, Phú Lâm, Ch L n v Chi nhánh Ch L n làm gi m đ a bàn ho t đ ng Tuy nhiên, v i s đoàn k t và n l c

h t mình c a t p th CBNV, tính đ n th i đi m 31/12/2012 Chi nhánh Sài Gòn đã

đ t đ c nh ng k t qu sau:

 T ng tài s n đ t g n 6,680 t đ ng t ng g n 315 t đ ng (+4.96%) so v i th i

đi m tr c khi tách Chi nhành Ch L n (31/12/2011)

 T ng ngu n v n huy đ ng đ t g n 6,418 t đ ng t ng g n 333 t đ ng

(5.47%) so v i cu i n m 2011 T ng ngu n v n huy đ ng bình quân đ t 5,532 t

đ ng gi m kho ng 82 t đ ng so v i th i đi m tr c khi tách Chi nhánh Ch

l n, chi m t tr ng l n nh t v n là các kho n cho vay có k h n ng n v i 82.9%, tín d ng trung dài h n chi m 17.1%

 n h t ngày 31/12/2012, l i nhu n trên cân đ i toàn Chi nhánh đ t 104 t

đ ng, t ng các kho n gi m tr đ c BIDV Trung ng ghi nh n kho ng 4 t

đ ng, hoàn thành 100% k ho ch BIDV Trung ng giao n m 2012 Nh v y, l i nhu n c a Chi nhánh tính đ n 31/12/2012 bao g m các kho n ghi nh n c a BIDV Trung ng là 108 t đ ng

 Tính đ n 30/6/2013, các ch tiêu trên c a Chi nhánh c ng có nh ng chuy n

bi n t ng đáng k So v i th i đi m cu i n m 2012, t ng tài s n đ t g n 7,379 t

đ ng, t ng 699 t đ ng , bên c nh đó, huy đ ng v n cu i k t ng 671 t đ ng và

d n tín d ng t ng 672 t đ ng Ngoài ra, ch tiêu n x u gi m và ch tiêu l i

nhu n tr c thu tính đ n 30/6/2013 c ng đ t đ c đáng k

2.2 Phân tích th c tr ng huy đ ng v n trong dân c t i Ngân hàng TMCP u

t và Phát tri n Vi t Nam -Chi nhánh Sài Gòn 2009 đ n 30/06/2013

2.2.1 T c đ t ng tr ng huy đ ng v n dân c t i BIDV Sài Gòn giai đo n

2009 đ n 30/6/2013

B ng 2.2: T ng ngu n v n huy đ ng c a BIDV Sài Gòn giai đo n 2009 - 30/6/2013

Ho t đ ng huy đ ng v n dân c c a Chi nhánh di n ra sôi đ ng và luôn gi

m c t ng tr ng cao và n đ nh so v i ngu n v n huy đ ng t t ch c kinh t và s

t ng tr ng chung c a toàn h th ng v huy đ ng v n, c th :

T 2,027 t đ ng vào n m 2009 huy đ ng v n dân c c a Chi nhánh t ng

m nh m đ t 4,677 t đ ng vào 30/6/2013 T c đ t ng tr ng bình quân c a ngu n

v n huy đ ng trong dân c giai đo n 2009 đ n 6 tháng 2013 đ t g n 24%

Giai đo n 2009-2010 huy đ ng v n t TCKT chi m t tr ng l n nh t (chi m

trên 51%) trong t ng ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh, huy đ ng v n dân c ch

chi m d i 49% n n m 2011 huy đ ng v n dân c b t đ u có s t ng tr ng c

v qui mô l n t tr ng trong t ng ngu n v n huy đ ng, c th : n m 2009 chi m 44%,

n m 2010 chi m 49%, n m 2011 chi m 56% Huy đ ng v n trong dân c chi m t

tr ng ngày càng cao trong t ng ngu n v n huy đ ng giúp cho ngu n v n c a Chi

nhánh ngày càng n đ nh h n S t ng tr ng huy đ ng v n dân c n t ng trong giai đo n 2009- 2011 là do Chi nhánh có chính sách đi u hành lãi su t linh ho t, các

ch ng trình qu ng cáo khuy n m i đa d ng, công tác ph c v và ti p th t i qu y

đ c th c hi n t t Tuy nhiên vi c t ng tr ng huy đ ng t t ch c kinh t không n

đ nh đã ph n ánh công tác bán chéo s n ph m, bán đa s n ph m c a kh i quan h

khách hàng còn h n ch , vi c quan tâm ti p th các khách hàng ti n g i ch a đ c

đ u t nhân l c, v t l c đúng m c

Vào cu i n m 2011, BIDV Sài Gòn đã th c hi n hoàn t t th t c tách BIDV

Ch L n, vì v y b c sang n m 2012 ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh nói chung

và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng g p nhi u khó kh n Tuy nhiên v i s n l c và

quy t tâm c a CBNV, Chi nhánh t o đ c s đ t phá trong công tác huy đ ng v n nói chung và huy đ ng v n trong dân c nói riêng trong n m 2012, c th : huy đ ng

v n cu i k toàn Chi nhánh đ n 31/12/2012 đ t 6,418 t đ ng, t ng 333 t đ ng so

cu i n m 31/12/2011 (s li u tính trên t ng ngu n v n huy đ ng tr c khi tách Chi

nhánh Ch L n), v i t c đ t ng tr ng đ t 5% Huy đ ng v n bình quân n m 2012

đ t 5,532 t đ ng, gi m g n 82 t đ ng so n m 2011 (ch y u là s s t gi m c a

ngu n v n huy đ ng t TCKT, tính đ n th i đi m 31/12/2012 ngu n v n huy đ ng

bình quân t TCKT đã gi m kho ng 539 t so v i cu i n m 2011), hoàn thành 107%

k ho ch Trung ng giao n m 2012 (5,150 t đ ng) Ngu n v n huy đ ng khách hàng dân c ti p t c là th m nh m i nh n th hi n qua qui mô và t c đ t ng tr ng cao h n tr c khi tách Chi nhánh Ch L n, c th : huy đ ng v n dân c cu i k đ t

4,459 t đ ng, t ng 1,066 t đ ng so v i 31/12/2011, hoàn thành xu t s c k ho ch

n m 2012 (3.420 t đ ng) Tính đ n 31/12/2012 ti n g i dân c bình quân duy trì n

đ nh m c 3,596 t đ ng, t ng 14,6% so n m 2011, chi m 65% trong t ng ngu n

v n huy đ ng Trong n m 2012 huy đ ng v n dân c có s t ng tr ng v t b c

nguyên nhân là trong n m Chi nhánh đã ti n hành nhi u ch ng trình khuy n mãi

nh : Tháng h ng ng t ngào h nh phúc, Tri ân khách hàng nhân d p k ni m 10 n m

thành l p Chi nhánh, Tri ân khách hàng nhân d p k ni m 55 n m thành l p BIDV,

Ch ng trình Ti t ki m d th ng, Ch ng trình Ch ng ch ti n g i, cùng v i s

đi u ch nh lãi su t c a NHNN trong quý 2/2012 theo h ng gi m d n lãi su t v 9%/n m đ i v i VN và 6% n m đ i v i USD, …đã giúp Chi nhánh t ng tr ng

ngu n v n huy đ ng v i qui mô cao so v i tr c lúc tách Chi nhánh Ch L n v c

ngu n v n ng n h n và ngu n v n trung dài h n

Di n bi n ho t đ ng huy đ ng v n t đ u n m 2013 đ n nay có nhi u thay đ i

ch y u do đi u hành lãi su t huy đ ng c a NHNN: đi u ch nh gi m lãi su t tr n t 8%/n m xu ng còn 7,5%, 7%/n m, đ ng th i thay đ i các k h n áp d ng lãi su t

tr n t d i 12 tháng đ n d i 6 tháng Tác đ ng c a đi u ch nh chính sách lãi su t

c a NHNN và BIDV th i gian v a qua c ng nh h ng đáng k đ n ngu n v n huy

đ ng c a chi nhánh

V i n l c ph n đ u ngay t đ u n m 2013, t ng ngu n v n huy đ ng không

nh ng đ c duy trì mà còn gia t ng đ t m c trên 7.000 t đ ng n 30/06/2013,

H V cu i k đ t 7.089 t đ ng, t ng 671 t đ ng t ng đ ng v i t c đ t ng

tr ng trên 10% so cu i n m 2012, hoàn thành k ho ch quý 2 HSC giao là 7.080 t

đ ng H V bình quân đ t 6.791 t đ ng, t ng 1.259 t đ ng t ng đ ng 23% so

2012, th c hi n 99% k ho ch HSC giao là 6.800 t đ ng

H V dân c ti p t c chi m t tr ng u th trong t ng huy đ ng v n (chi m t

tr ng 65%, cu i 2012 là 69%) n 30/06/2013, H V dân c là 4.677 t đ ng, t ng

218 t đ ng so cu i 2012 H V bình quân dân c 6 tháng đ u n m c a Chi nhánh

đ t 4.679 t đ ng, t ng ròng 1.130 t đ ng so 2012, b ng 131,8% n m 2012, đ t t c

đ t ng tr ng khá trong các Chi nhánh BIDV trên đ a bàn (x p th 4/12)

2.2.2 T tr ng các lo i v n huy đ ng v i nhu c u s d ng v n c a ngân hàng

Hi n nay, ngu n v n huy đ ng dân c t i BIDV Sài Gòn đ c th c hi n d i hai ph ng th c ch y u đó là thông qua g i ti t ki m và phát hành gi y t có giá,

c th :

B ng 2.3: C c u ngu n v n huy đ ng t i BIDV Sài Gòn t 2009 – 30/6/2013

mô

T

tr ng

% Qui

mô

T

tr ng

% Qui

mô

T

tr ng

% Qui

2 Huy đ ng v n dân

c cu i k 2,027 43.83 2,629 48.71 3,393 55.76 4,459 69.48 4,677 65.98 602 29.70 764 29.06 1,066 31.42 218 4.89

2.1 Ti n g i 2,026 99.95 2,628 99.96 3,387 99.82 4,396 98.59 4,614 98.65 602 29.71 759 28.87 1,009 29.74 218 4.96

2.1.1 Không k h n 25.3 1.25 32.5 1.24 30.5 0.90 80 1.79 103 2.20 7 28.46 -2 -0.08 50 1.46 23 28.75 2.1.2 Ng n h n 1,839 90.73 1,614 61.39 2,608 76.86 3,437 77.08 3,522 75.30 -225 -12.23 994 37.81 829 24.43 85 2.47 2.1.3 Trung dài h n 161.8 7.98 981.8 37.34 748 22.05 879 19.71 989 21.15 820 506.80 -234 -8.89 131 3.86 110 12.51

2.2 Phát hành gi y

t có giá 1.2 0.06 1.4 0.05 6.4 0.19 63 1.41 63 1.35 0 16.67 5 0.19 57 1.67 0 0.00

2.2.1 Ng n h n 1 0.05 1.2 0.05 3.9 0.11 51 1.14 51 1.09 0 20.00 3 0.10 47 1.39 0 0.00 2.2.2 Trung dài h n 0.2 0.01 0.2 0.01 2.5 0.07 12 0.27 12 0.26 0 0.0 2 0.09 10 0.28 0 0.00

(Ngu n: Báo cáo n i b ho t đ ng huy đ ng v n t i BIDV Sài Gòn t n m 2009 – 30/6/2013)

4,961

5,624

Hình th c huy đ ng v n dân c c a BIDV Sài Gòn ch y u là ti n g i ti t

ki m, luôn chi m trên 98% t ng ngu n ngu n dân c huy đ ng đ c, hình th c phát

hành GTCG ch chi m t tr ng r t nh trong t ng ngu n v n dân c huy đ ng, và

ch t ng tr ng m nh t n m 2011 đ n 2012 Nguyên nhân ch y u là do tr c th i

đi m n m 2010 BIDV ch a chú tr ng đ n vi c đa d ng hóa các hình th c huy đ ng

v n nh m thu hút ti n g i dân c , nên hình th c huy đ ng ch y u là thông qua ti n

g i ti t ki m Trong đó, c c u ngu n v n theo k h n nh sau:

Giai đo n 2009 – 30/6/2013, ngu n v n dân c ng n h n chi m t tr ng ch

y u trong t ng ngu n v n huy đ ng dân c , c th : n m 2009 là 90.7%, n m 2010 là

61.4%, n m 2011 là 76.9%, n m 2012 là 77.08% và đ n 30/6/2013 chi m 75.3%

M t ph n nguyên nhân do tâm lý khách hàng không mu n g i ti n trung và dài h n

vì h s có nhu c u rút v n tr c h n Bên c nh đó, h ng i g i ti n dài h n vì không

th d đoán tr c s bi n đ ng c a lãi su t trong t ng lai ng th i v phía ngân hàng, ngân hàng đã không có nh ng bi n pháp thích h p đ thu hút khách hàng g i

ti n g i trung và dài h n Huy đ ng ti n g i ng n h n chi m t tr ng cao trong t ng huy đ ng v n trong dân c c ng có th giúp ngân hàng ch đ ng h n trong vi c

ki m soát r i ro lãi su t trong ng n h n

Huy đ ng v n dân c trong ng n h n có t c đ t ng tr ng không đ ng đ u,

c th t c đ t ng tr ng qua t ng n m nh sau: n m 2010 th p h n 2009 là 12.2%,

n m 2011 t ng lên v t b c v i t c đ 37.81%, n m 2012 la 24.43% và đ n 30/6/2012 đ t 2.47% Nguyên nhân ch y u xu t phát t tâm lý c a ng i dân đ i

v i b t n v lãi su t b t đ u t n m 2008 đ n nay

Trong c c u d n tín d ng t i Chi nhánh, d n tín d ng ng n h n luôn

chi m t tr ng cao, giao đ ng trung bình m c 80%, c th : n m 2009 d n ng n

h n chi m t tr ng 76.94%, n m 2010 chi m 77.56%, n m 2011 chi m 83.73 %,

n m 2012 chi m 82.24% và đ n 30/6/2013 chi m 82.39%

Nh v y t tr ng c a các lo i v n huy đ ng c a Chi nhánh phù h p v i nhu

c u s d ng v n

2.2.3 S phù h p gi a huy đ ng v n và s d ng v n

Huy đ ng v n và s d ng v n đ c coi là hai ho t đ ng c b n và quan tr ng

nh t c a ngân hàng M i quan h gi a huy đ ng v n và s d ng v n đ c th hi n

k h n, lo i ti n và m c chi phí huy đ ng Hi u đ c m i quan h gi a huy đ ng

v n và s d ng v n thì ngân hàng m i có th tính đ c lãi su t, k h n và lo i ti n huy đ ng phù h p đ m b o l i nhu n ngân hàng thu đ c là l n nh t

- S phù h p gi a t ng ngu n huy đ ng và t ng ngu n s d ng

B ng 2.5: S phù h p gi a t ng ngu n huy đ ng và t ng ngu n s d ng

ng cho nhu c u vay v n c a Chi nhánh v i t l trung bình giao đ ng m c 110%

Tuy nhiên t l này có s bi n đ i rõ r t vào th i đi m n m 2011 t ng lên 140.8%

Nguyên nhân là do vào th i đi m cu i n m 2011, Chi nhánh Sài Gòn ti n hành tách

thành l p Chi nhánh Ch L n nên có s chuy n ngu n v n huy đ ng và ngu n v n

vay Sang n m 2012, Chi nhánh b t đ u t ng tr ng d n tín d ng, đ n cu i n m

2012 t l đáp ng là 114.12% và 30/6/2013 là 112.58%

- S phù h p gi a các k h n: theo nh s li u đã phân tích t i m c 2.2.2

- S phù h p gi a lo i ti n:

B ng 2.6: C c u lo i ti n t trong ngu n v n huy đ ng t i BIDV Sài Gòn t 2009 – 30/6/2013

Qui

mô

T

tr ng (%)

Qui

mô

T

tr ng (%)

Qui

mô

T

tr ng (%)

Qui

mô

T

tr ng (%)