LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn tồn tại và phát triển, yêu cầu đầu tiên là doanh nghiệp đó phải có nguồn vốn ổn định, vững chắc. Đối với hoạt động ngân hàng cũng vậy, để đảm bảo nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, thì nguồn vốn tự có của các ngân hàng là quá nhỏ, phải huy động nguồn vốn từ tất cả các thành phần kinh tế trong xã hội. Nhận thức rõ được vai trò và ý nghĩa quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động của ngân hàng và các thành phần kinh tế, các Ngân hàng thương mại không ngừng đổi mới các sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút được tiền gửi từ các thành phần kinh tế và dân cư. Đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, đây là nguồn vốn rất tiềm năng và đảm bảo cho nguồn vốn của ngân hàng phát triển ổn định hơn. Đối với BIDV Chi nhánh sở giao dịch 1 cũng không phải là một ngoại lệ, nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng đảm bảo cho chi nhánh duy trì và phát triển vượt bậc trong suốt 25 năm qua. Tuy nhiên, Chi nhánh sở giao dịch 1 với truyền thống thiên về các sản phẩm bán buôn và huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, nguồn vốn từ các tổ chức này chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh (theo báo cáo kết quả hoạt động năm 2014 của đơn vị), trong khi đối với các ngân hàng hiện đại thì cơ cấu nguồn vốn dân cư chiếm ít nhất khoảng 30%-40% trên tổng nguồn vốn huy động. Nhận thức rõ được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động từ dân cư, Chi nhánh sở giao dịch 1 đã không ngừng thực hiện các biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn từ dân cư chưa thực sự tương xứng với quy mô và tiềm năng của đơn vị. Từ thực trạng đó, đề tài: "Tăng cường huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” được lựa chọn nghiên cứu có ý nghĩa về mặt thực tiễn. 2. Mục tiêu nghiên cứu -Hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại. -Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1. - Phân tích hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1. -Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn dân cư tại Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Tại trụ sở và các phòng giao dịch của chi nhánh sở giao dịch 1 + Thời gian: Nghiên cứu công tác huy động vốn dân cư từ năm 2011 đến năm 2014. + Nội dung: Huy động vốn dân cư tại BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử một số các phương pháp nghiên cứu, cụ thể như sau: 1. Phương pháp thống kê: Tổng hợp số liệu về huy động vốn từ năm 2011-2014 của chi nhánh Sở giao dịch 1 (từ các báo cáo thường niên hàng năm và của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ đó tìm ra các quy luật, cũng như các nguyên nhân, để phục vụ cho mục đích phân tích công tác huy động vốn. 2. Sử dụng phương pháp định lượng: để đo lường, đánh giá xu thế, tốc độ phát triển cũng như mối quan hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. 3. Phương pháp định tính: Tìm hiểu mong muốn của khách hàng về sản phẩm dịch vụ huy động vốn và đánh giá về các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của ngân hàng đang áp dụng, trên cơ sở các cuộc khảo sát thực tế của chi nhánh Sở giao dịch 1 BIDV thực hiện, cụ hể: - Quy mô mẫu: 220 phiếu. - Đối tượng khảo sát: Các khách hàng cá nhân của chi nhánh sở giao dịch 1. - Thời gian, phạm vi khảo sát: Tháng 6/2015 tại chi nhánh sở giao dịch 1 4. Tham khảo các ý kiến của các cán bộ có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực huy động vốn, cụ thể: Đ/c Đào Quang Duy – Trưởng phòng Kế hoạch tổng hợp; Đ/c Lê Anh Tuấn – Trưởng phòng Khách hàng cá nhân, Đ/c Nguyễn Văn Tiến – Phó Trưởng phòng Khách hàng cá nhân; Đ/c Nguyễn Duy Long chuyên viên Ký kiểm soát phòng Khách hàng cá nhân và một số cán bộ khác phòng Kế hoạch tổng hợp, phòng Khách hàng cá nhân. Tất cả các cán bộ trên hiện đều đang công tác tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 BIDV. 1.Kết cấu đề tài - Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, phụ lục đề tài được trình bày gồm 3 phần chính: Chương 1: Lý luận cơ bản về huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1. Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1. 6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài -Về tính khoa học: Đề tài làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn dân cư của NHTM. -Về tính thực tiễn: Đề xuất những giải pháp ứng dụng trực tiếp vào thực tiễn nhằm tăng cường huy động từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian tới.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM TIẾN ĐƯỢC TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng; kết quả nghiên cứu luận văn quan điểm riêng học viên không chép Tác giả Luận văn Phạm Tiến Được LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành Trường Đại học Kinh tế quốc dân theo chương trình đào tạo Thạc sỹ chuyên ngành kinh tế tài ngân hàng Trong q trình học tập hoàn thành luận văn, tác giả nhận quan tâm, tận tình giúp đỡ thầy giáo, cô giáo, cán trường Đại học Kinh tế quốc dân, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu đó Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới TS.Nguyễn Thị Minh Huệ người hướng dẫn khoa học dành nhiều thời gian hướng dẫn, tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch nhiệt tình, cung cấp số liệu, thơng tin hữu ích, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè người thân giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hà nội, tháng năm 2015 Tác giả Phạm Tiến Được MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái Niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò huy động vốn dân cư 1.2.2 Các hình thức huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Đánh giá huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 25 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (CN SGD1) 25 2.1.2 Cơ cấu, tổ chức hoạt động nhân chi nhánh .26 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .31 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 34 2.2.1 Các phương thức huy động vốn dân cư 34 2.2.2 Thực trạng huy động qua tiêu định lượng 36 2.2.3 Thực trạng huy động vốn qua tiêu định tính 50 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Sở giao dịch 53 2.3.1 Kết quả đạt 53 2.3.2 Hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới 65 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 65 3.1.2 Định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 68 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 69 3.2.1 Tăng cường vai trò hoạt động bán lẻ hoạt động chi nhánh, tận dụng lợi thế bán buôn sẵn có 69 3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực .70 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng .72 3.2.4 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt kết hợp chế khuyến .74 3.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ .75 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn .77 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh .79 3.2.8 Phát triển mạng lưới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không gian giao dịch 79 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 80 3.3.1 Kiến nghị phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 KẾT LUẬN 87 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Ý nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt BIDV CNSGD CN Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chi nhánh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHBL Ngân hàng bán lẻ HĐV Huy động vốn HĐV DC Huy động vốn dân cư 10 WB Ngân hàng thế giới 11 POS 12 BIDV 13 ATM Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Point of Sale (Thiết bị chấp nhận toán thẻ) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Automated Teller Machinem – Máy rút tiền tự động DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu bố trí nhân BIDV chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2011-2014 .30 Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2011-2014 31 Bảng 2.3 Quy mô huy động vốn BIDV Chi nhánh Sở giao dịch .36 Bảng 2.4 Quy mô huy động vốn số chi nhánh địa bàn Hà Nội 38 Bảng 2.5 So sánh quy mô huy động vốn dân cư chi nhánh Sở giao dịch so với quy mô huy động vốn dân cư BIDV địa bàn Hà Nội (26 chi nhánh), hệ thống BIDV (215 chi nhánh) 39 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn 40 Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ huy động Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2011 -2014 43 Bảng 2.8 Huy động vốn dân cư bình quân/ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2011 -2014 45 Bảng 2.9 Huy động vốn dân cư bình quân/Cán huy động vốn 47 Bảng 2.10 Chi phí vốn huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2011-2014 49 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV CN Sở giao dịch từ năm 2011-2014: .32 Biểu đờ 2.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV CN Sở giao dịch từ năm 2011-2014 33 Biểu đồ 2.3 Quy mô lượng vốn huy động giai đoạn 2011 – 2014 37 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn 40 Biểu đồ 2.5 Kết quả huy động vốn dân cư theo tiền tệ 43 Biểu đồ 2.6 Huy động vốn dân cư bình quân/khách hàng 46 Biểu đồ 2.7 Huy động vốn dân cư bình quân/Cán huy động vốn .48 SƠ ĐỒ Sơ đờ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Chi hánh Sở giao dịch .27 77 thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán quầy, phòng giao dịch Bởi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán ngân hàng tham gia cách tự nhiên vào hoạt động tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, giao tiếp thành công cán ngân hàng với khách hàng tạo hình ảnh tốt ngân hàng, đờng thời tạo lòng tin khách hàng ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt cơng tác trên, SGD1 cần có phòng/tổ Marketing riêng cán giỏi chuyên môn để công tác marketing thực có hiệu quả Các cán huy động vốn phải kết hợp với phận marketing việc phân đoạn thị trường, xác định khách hàng mục tiêu để có chiến lược, cách thức huy động vốn hợp lý, hiệu quả Tăng cường huy động vốn tới mọi đối tượng khách hàng, nhiên, phải trọng đặc biệt đến nhóm khách hàng mục tiêu, tiềm 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm huy động chiến lược mũi nhọn ngân hàng để tăng cường huy động vốn từ dân cư Việc đa dạng hoá sản phẩm huy động mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền ngân hàng Nhu cầu người dân vô phong phú, đa dạng, việc đa dạng hoá sản phẩm huy động giúp thoả mãn nhiều nhu cầu đó dân cư Đồng thời, qua đó ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn cho Trong thời gian gần đây, Sở giao dịch tăng cường mở rộng cấu sản phẩm, áp dụng nhiều kỳ hạn, lãi suất sản phẩm huy động khác Tuy nhiên, NHTM khác hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, sản phẩm huy động chi nhánh Sở giao dịch chưa thật đa dạng, phong phú Ngoài số sản phẩm tiết kiệm áp dụng thời gian gần tiết kiệm dự thưởng, bậc thang ngân hàng gần cung cấp cho khách hàng sản phẩm truyền thống Bởi vậy, thời gian tới, Sở giao dịch có thể mở rộng huy động theo hướng: 78 - Tiếp tục nghiên cứu, phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có cách mở thêm kỳ hạn huy động tháng, tháng, tháng, tháng…, linh hoạt kỳ hạn gửi tiền, áp dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cá nhân có mức thu nhập cao Với sản phẩm này, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng tiền gửi làm thế chấp để vay ngân hàng Sản phẩm giúp ngân hàng trì số dư tiền gửi đồng thời lại tăng dư nợ cho vay - Ngoài ra, Sở giao dịch nên phát triển sản phẩm tiết kiệm đảm bảo giá trị như: theo vàng, la thời kỳ lạm phát cao sản phẩm hấp dẫn công chúng Theo sản phẩm trên, ngân hàng huy động vốn VNĐ sau đó quy đổi vàng 99,99% theo giá bán công ty vàng bạc Việt Nam thời điểm gửi Khi nhận tiền gửi, ngân hàng ghi rõ kỳ phiếu số tiền huy động, số lượng vàng tương đương Tiền lãi tính theo tỷ lệ lãi số vàng đó Đến hạn trả lãi, người gửi tiền không đến lĩnh, ngân hàng hạch toán vào tài khoản riêng hưởng lãi theo lãi suất theo lãi suất không kỳ hạn Đến ngày đáo hạn, người gửi nhận số tiền VNĐ tương đương với số vàng ghi kỳ phiếu theo giá bán vàng 99,99% công ty vàng bạc đá quý Việt Nam Đối với tiền gửi đảm bảo theo giá trị USD làm tương tự - Ngồi ra, ngân hàng nên tiếp tục trì áp dụng thêm sản phẩm huy động khác để đáp ứng nhu cầu người dân như: TK rút gốc linh hoạt, TK mua nhà ở, TK dưỡng lão, TK giáo dục, TK tặng thẻ toán, TK vàng, TK tặng thêm sổ TK mới… - Hiện nay, chuyển tiền kiều hối nguồn thu ngoại tệ ng̀n tiền gửi lớn Chính vậy, Sở nên tích cực đẩy mạnh cơng tác chủn tiền kiều hối nhiều sản phẩm khác như: ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh, khách hàng nhận kiều hối BIDV mà gửi BIDV chí khơng thu phí chủn tiền - Ngồi ra, CN SGD1 cần khai thác ng̀n vốn huy động thông qua phát hành loại giấy tờ có giá với thời hạn lãi suất phù hợp Để tăng cường 79 tính hấp dẫn loại sản phẩm này, CN SGD1 nên thực nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá trước đáo hạn Như vậy, Chi nhánh Sở giao dịch cần thường xuyên bám sát nhu cầu người dân, thị trường để kịp thời đưa sản phẩm huy động hấp dẫn, phù hợp, đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác tốt nguồn vốn tiềm mà khơng cần tạo nên hấp dẫn sách lãi suất giúp giảm tiết kiệm đáng kể chi phí huy động Mặt khác, ngân hàng cần nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm huy động vốn ngân hàng khác để từ đó thăm dò phản ứng người dân, để từ đó khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm để áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh Hiện tại, cán chi nhánh thường xuyên xử lý liệu thô thông tin khách hàng, công tác báo cáo, khai thác liệu từ chương trình BIDV cơng cụ word, excel Do đó, nhiều thời gian công sức, ảnh hưởng tới suất, chất lượng phục vụ khách hàng Để hạn chế điều này, Các phòng nghiệp vụ phối hợp với Tổ điện toán chi nhánh để viết phần mềm hỗ trợ công tác như: Phần mềm theo dõi, quản lý thông tin khách hàng có thể xuất file mềm theo mẫu báo cáo BIDV, phần mềm quản lý theo dõi tình hình huy động vốn theo kỹ hạn, phần mềm theo dõi điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phần mềm hỗ trợ lấy liệu báo cáo tự động… 3.2.8 Phát triển mạng lưới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không gian giao dịch 3.2.8.1 Phát triển mạng lưới Phát triển mạng lưới chiến lượng năm kế hoạch gia tăng thị phần Hiện chi nhánh Sở giao dịch có phòng giao dịch năm địa bàn quận Đống Đa, Hai Bà Trưng, Hồng Mai, với phòng giao dịch so với ngân hàng khác tương đối khiêm tốn mạng lưới hoạt động Đặc biệt đối vơi hoạt động bán lẻ đó có hoạt động huy động vốn việc phát 80 triển mạng lưới cần thiết, cụ thể: - Việc thành lập phòng giao dịch khu vực đông dân cư tạo lợi thế cạnh tranh mặt địa lý cho ngân hàng, tạo gần gũi, thân thiện, tin tưởng khách hàng từ đó khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân - Sự diện phòng giao dịch hình thức quảng cáo thương hiệu, có nhiều điều kiện để triển khai sản phẩm ngân hàng Hiện tại, có số địa điểm có thể đặt phòng giao dịch khu vực Lĩnh Nam, Khu vực Thanh Trì, khu vực Hờ đền lừ thuộc Hồng Mai Hà Nội… Đây khu dân cư tương đối đông đúc, mắt thu nhập mức trung bình, có nhiều khu chung cư chưa có nhiều ngân hàng đặt phòng giao dịch 3.2.8.2 Kéo dài thời gian giao dịch Hiện thời gian giao dịch chi nhánh Sở giao dịch năm khung hành chính, gây bất tiện cho nhiều người làm theo hành chính, họ khó có thể giao dịch với ngân hàng khung hành Để thu hút đối tượng đến giao dịch với ngân hàng, Chi nhánh Sở giao dịch nên nghiên cứu triển khai giao dịch qua trưa kéo dài thời gian giao dịch đến 5h30 để phục vụ khách hàng, cần thiết có thể bố trí làm sáng thứ Việc bố trí cán trực có thể luân phiên đảm bảo số làm việc cán giờ/ngày, không thiết tất cả cán giao dịch khách hàng phải lại làm việc 3.2.8.3 Không gian giao dịch Không gian giao dịch nơi để lại ấn tượng đầu tiền khách hàng đến giao dịch, vậy, khơng gian giao dịch với khách hàng phải sẽ, lịch sự, chuyên nghiệp Bên canh đó cần phải có khu vực tiếp khách hàng VIP riêng để họ cảm thấy tôn trọng, cung tránh việc chăm sóc không công khách hàng đến giao dịch nhóm khác Ngoài ra, chi nhánh cần trọng đến nơi để xe khách hàng, thái độ nhân viên trông xe, đặc biệt không để khách hàng phải trả tiền phí gửi xe cách khách hàng đến giao dịch ngân hàng có thể phát phiếu toán tiền gửi xe, làm việc trực tiếp với 81 ban quản lý toàn nhà việc toán tiền gửi xe cho khách hàng 82 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 3.3.1 Kiến nghị phủ Đối với mọi kinh tế muốn phát triển, môi trường kinh tế vĩ mô phải ổn định, hành lang pháp lý phải ngày hoàn thiện đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh để doanh nghiệp, ngân hàng yên tâm phát triển Bên cạnh đó, phủ khơng ngừng kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ, tăng cường tầm ảnh hưởng Việt Nam khu vực thế giới, cụ thể: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây yếu tố quan trọng, tiền đề để tăng cường công tác huy động vốn dân cư, Điều kiện sách ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Việt Nam gồm: Ổn định trị, tiền tệ, sách phát triển kinh tế hợp lý, môi trường pháp lý ổn định - Ổn định trị: Nền trị có ổn định thúc đẩy doanh nghiệp yên tâm phát triển mở rộng sản suất, đời sống người dân cải thiện từ đó người dân tin yêu, tin tưởng làm theo đường lối sách đảng, nhờ đó hoạt động huy động vốn dễ ràng thực Ngược lại, bất ổn trị làm lòng tin người dân việc thực sách kinh vĩ mô, huy động vốn khó khăn - Ổn định tiền tệ: Khi đồng tiền Việt Nam ổn định, giá trị đồng tiền việt Nam nâng lên cơng tác huy động vốn thuận lợi nhiều Người dân gửi tiền với kỳ hạn dài giá trị đồng tiền ổn định thời gian dài, nhờ đó mà ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn vốn dài Để làm điều đó, chỉnh phủ phải trì tỷ lệ lạm phát hợp lý vừa đảm bảo kích thích tăng trưởng vừa đảm bảo giá trị đồng tiền nội tệ Công tác điều hành tỷ giá hối đối theo hướng linh hoạt, đảm bảo kích thích xuất khẩu, góp phần ổn định thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường vốn, chứng khoán - Chính sách phát triển kinh tế: Chính phủ cần xây dựng sách tiết kiệm 83 đầu tư hợp lý, tinh giảm máy hoạt động cồng kềnh, đầu tư vào phát triển sở hạ tầng để thu hút đầu tư nước tăng thu nhập quốc dân Bênh cạnh đó, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Tăng cường công tác tra giám sát, xử lý nghiêm minh trường hợp tham ơ, tham nhũng… để tạo lòng tin cho người dân phủ, đảng, nhà nước, pháp luật - Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ngày bổ sung hoàn thiện, nhiên, cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, tạo đồng thuận, quán văn bản luật, thông tư, nghị định Giảm bớt thủ tục hành chính, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, lạnh mạnh để doanh nghiệp ngân hàng có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững Đẩy mạnh hoạt động toán qua ngân hàng Nhằm cụ thể hóa chủ trương không dùng tiền mặt nhà nước, thời gian tới, chỉnh phủ cần đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hình thức tuyên truyền, vận động người dân tiêu dùng thẻ ngân hàng Đặc biệt đội ngũ cán công nhân viên chức nhà nước, yêu cầu doanh nghiệp nhà nước phải trả lương bắt buộc qua ngân hàng, cán nhân viên phải có tài khoản ngân hàng để trả lương, yêu cầu đơn vị nghiệp có thu, thu qua hệ thống ngân hàng thu tiền điện, tiền nước, tiền học phí…Nhờ đó Nhà nước có thể quản lý nguồn thu doanh nghiệp, cá nhân tránh thất thoát thuế Đầu tư cho hệ thống giáo dục Nguồn nhân lực yếu tố qút định đến thành cơng mọi quốc gia, vậy, đầu tư cho giáo dục hoạt động đầu tư phát triển bền vừng Để xây dựng đội ngũ cán có trình độ cao, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường, đặc biệt linh vực ngân hàng tài lĩnh vực có biến thường xuyên thay đổi, có phạm vi ảnh hưởng sâu rộng kinh tế cần phải đào tạo đội ngũ cán vừa có tâm, vừa có tầm để đáp ứng ngày cao yêu cầu 84 đổi mới, thích ứng với mơi trường kinh doanh ngày khắc nhiệt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước việt nam quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, ban hành thực thi sách tiền tệ quốc gia Bởi vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực hoạt động NHTM nói chung công tác huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới NHNN nên thực hiện: - Xây dựng, hồn thiện sách tiền tệ cách đờng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt, nhằm quản lý, điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, tiếp tục có biện pháp khắc phục, kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Khi mà lạm phát cao tác động lớn đến quyết định gửi tiền dân cư, người dân thay việc gửi tiền vào NH phương thức đầu tư khác có lợi Điều đó làm giảm lượng vốn huy động từ dân cư NHTM - NHNNVN cần tăng cường sử dụng công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền tệ thay cho cơng cụ DTBB Quy định tỷ lệ DTBB hợp lý, ổn định để tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM phát triển, tỷ lệ DTBB q cao chi phí cho tiền gửi ngân hàng tăng cao, tỷ lệ DTBB thấp ảnh hưởng đến khả tốn NH nhiều khách hàng rút tiền - NHNNVN cần ban hành chế, quy định phát hành, sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng… giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ an tồn, hiệu quả Sửa đổi hồn thiện chế tốn phù hợp, để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo điều kiện, môi trường cho phép sử dụng phương tiện toán đại - NHNNVN cần bổ sung văn bản pháp quy, quy định việc cung cấp dịch vụ ATM, nhằm tạo hành lang pháp lý chung việc xử lý giao dịch máy ATM, quy định trách nhiệm ngân hàng khách hàng giao dịch ATM, chế toán bù trừ linh hoạt ngân hàng thành viên, thống 85 trình xử lý nghiệp vụ, vấn đề quản lý rủi ro, hạch toán kế toán giao dịch thực máy ATM… - Các văn bản hướng dẫn việc thi hành luật cần hướng dẫn cụ thể, rõ ràng, thống nhất, xác, tránh trùng lặp, sửa đổi liên tục thời gian ngắn gây bất ổn định hoạt động NHTM nói chung hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng Ngoài ra, để góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động ngân hàng, NHNNVN cần thực biện pháp sau: - Ban hành áp dụng tiêu chuẩn, chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng, để phản ánh xác chất lượng tín dụng TCTD theo thông lệ chung quốc tế, từ đó giúp nhà đầu tư, tổ chức tài quốc tế, khách hàng có để đánh giá đắn, giúp NHNNVN có thêm công cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động NHTM - Tiếp tục hoàn thiện điều kiện cần thiết phục vụ cho trình triển khai dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ - Tiếp tục đánh giá, cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động - Xây dựng thực mở rộng mối quan hệ đa phương hoá, đa dạng hoá NHTM nước với nước - Thực công tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời, xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan quản lý, điều hành toàn hoạt động hệ thống BIDV, có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống BIDV Để hệ thống BIDV ngày phát triển, BIDV phải có biện pháp tích cực để quản lý giúp đỡ cho hoạt động toàn chi nhánh nói chung chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Đối với riêng vấn đề huy động vốn từ dân cư Sở giao dịch 86 1, BIDV cần có biện pháp cụ thể như: - Cần tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm quyền hạn, phù hợp với quy mô đặc điểm ngân hàng, chế tổ chức, chế điều hành vốn, lãi suất hỗ trợ vốn cho khách hàng, dự án - Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng: Hiện đại hóa công nghệ thông tin Nghiệp vụ NH góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian, chi phí giao dịch khách hàng Điều kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhờ đó, ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ với khách hàng Ngoài ra, để đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nghiên cứu, phát triển dịch vụ ngân hàng để tiếp cận công nghệ mới, phù hợp với tiêu chuẩn, thông lệ chuẩn mực quốc tế Hồn thiện, chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ theo hướng áp dụng cơng nghệ, tự động hố, ưu tiên nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tín dụng, quản lý rủi ro, kế toán hệ thống quản lý thơng tin Hồn thiện, phát triển đại hố hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, toán điện tử toán điện tử liên ngân hàng thống phạm vi toàn quốc, tạo nên hệ thống tốn tiện lợi, an tồn chi phí thấp, tiến tới tự động hố hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất hợp lý thời kỳ: lãi suất nhân tố tác động mạnh đến quyết định gửi tiền khách hàng công tác huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thời kỳ kinh tế thế giới giai đoạn khó khăn Ngân hàng phải nghiên cứu áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh trạnh, phù hợp với ngân hàng bạn, để có thể hấp dẫn người gửi tiền khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần phải đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo sản phẩm thích hợp với mọi nhu cầu, đối tượng khách hàng Thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy 87 nhiều nơi, nhiều ngân hàng khác nhau, kỳ phiếu, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, có thưởng có nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống áp dụng, để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt tuyên truyền, vận động để tổ chức kinh tế người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng, thẻ toán, phát hành séc toán tạo thói quen tiêu dùng qua thẻ, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng dài hạn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên, lãnh đạo đơn vị, phòng giao dịch chi nhánh cho tương xứng với yêu cầu nhiệm vụ giao, để phục vụ công tác hội nhập với ngân hàng khu vực thế giới Thực tiễn chứng minh đầu tư nhân lực đầu tư hiệu quả bền vững giúp ngân hàng tạo lợi thế cạnh tranh riêng biệt Bên cạnh đó, cơng tác bố trí xếp lao động hợp lý điều kiện quan trọng cần thiết để cán nhân viên phát huy hết khả năng, tố chất Cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ có lực trình độ, phẩm chất đạo đức tốt để rèn luyện thử thách Từ đó đề bạt vào cương vị nặng nề để họ có thể phấn đấu phát huy thế mạnh bản thân Chính thế, ngân hàng cần phải hết sức quan tâm, trọng đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh đơn vi 88 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, đặc biệt Việt Nam cam kết bước mở cửa thị trường tài nước, ngân hàng có tiềm lực tài mạnh tham gia vào thị trường tài Việt Nam canh tranh trực tiếp với ngân hàng nước nhiều hình thức khác Đứng trước tình hình đó, ngân hàng nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng, tăng cường uy tín, quảng bá thương hiệu, hình ảnh Một số cơng tác đó tăng cường tiềm lực vốn cho ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng có vốn ổn định vững chắc, sẵn sang đáp ứng lúc nhu cầu vốn khách hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, đặc biệt hoạt động huy động vốn từ dân cư, Tôi quyết định chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1” Đề tài sâu vào nghiên cứu vấn đề từ lý thuyết đến hoạt động thực tiễn huy động vốn dân cư BIDV nói chung Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Bài luận văn đưa nhìn tổng thể sở phân tích khách quan hoạt động huy động vốn dân cư hàng ngày từ đó tìm ưu điểm, nhược điểm nguyên nhân vấn đề đưa giải pháp kiến nghị chi nhánh Sở giao dịch 1, BIDV, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, phủ nhằm mục đích đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư chi nhánh Sở giao dịch BIDV Tuy nhiên, hạn chế thời gian, kiến thức, nên phân tích, đánh giá luận văn chưa đầy đủ hết vấn đề phát sinh thực tế Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, cô giáo, bạn đọc, để có thể hoàn thiện đề tài nghiên cứu bản thân DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn bản nghiệp vụ nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Vai trò cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2012”, tạp chí ngân hàng, Nguyễn Thị Minh Hiền (chủ biên) (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất bản Khoa học công nghệ, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng bán lẻ năm 2015-2020, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam (2015), Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018, Hà Nội 12 Phan Thị Thu Hà (chủ biên) (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà 13 xuất bản Giao thông vận tải, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 14 Tạp trí Đầu tư phát triển BIDV năm, 2011, 2012, 2013, 2014 15 Thời báo ngân hàng năm 2012, 2013, 2014 16 Trang web tham khảo: http://www.sbv.gov.vn http://www.thoibaokinhte.com.vn http://www vneconomy.vn http://www.bidv.com.vn http://www.tailieu.vn PHỤ LỤC 01: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG ... CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 3 .1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở. .. PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 65 3 .1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP. .. 3 .1. 2 Định hướng tăng cư ng hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 68 3.2 Giải pháp tăng cư ng huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP