Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1

1.Tính cấp thiết của đề tàiGần 30 năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, cũng như nhiều ngành kinh tế khác, ngành ngân hàng Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu vượt bậc về quy mô, khả năng phát triển bền vững, và kể cả sức cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau cũng như giữa các chi nhánh của từng ngân hàng. Cũng trong quá trình đổi mới, nền kinh tế Việt Nam dần hòa nhập vào nền kinh tế thế giới như gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) và các tổ chức khác. Điều này làm cho sự cạnh tranh trong ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, và buộc các ngân hàng phải tự đổi mới cũng như tìm ra những phân khúc thị trường mới để phát triển.Từ khi trở thành một thành viên chính thức của WTO, ngành ngân hàng đã trở thành một trong những ngành hàng đầu, thu hút sự quan tâm đặc biệt của các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Tuy nhiên, bản thân ngành cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ các đối thủ cạnh tranh trong khối dịch vụ tài chính trong nước và các ngân hàng nước ngoài. Để tồn tại được, các NHTM Việt Nam đã chủ động áp dụng các chuẩn mực quốc tế, chuyển đổi tư duy quản lý. Là một chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), nắm bắt được nhu cầu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) – số lượng khách hàng rất lớn, chi nhánh Sở giao dịch 1 đã rất chú trọng cho vay ngắn hạn đối với đối tượng này. Tuy nhiên, so với yêu cầu thực tế phát sinh, chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN còn bị đánh giá là thấp. Thực tế này không chỉ tác động tiêu cực tới thu nhập của chi nhánh mà còn tác động đến hiệu quả hoạt động của bản thân các DNVVN. Để hỗ trợ có hiệu quả các DNVVN thông qua cho vay ngắn hạn và cũng để chi nhánh phát triển bền vững, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các DNVVN đang là đòi hỏi cấp bách đối với chi nhánh. Do vậy đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1” được lựa chọn để nghiên cứu.2.Mục tiêu nghiên cứuHệ thống những vấn đề lí luận cơ bản về chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN của ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại BIDV, chi nhánh Sở giao dịch 1.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại.Phạm vi nghiên cứu: Thời gian nghiên cứu của luận văn từ năm 2009 đến năm 2014. Định hướng và giải pháp được đưa ra theo quy chuẩn chung của Hội sở chính đến hết năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020.4.Phương pháp nghiên cứuPhương pháp thống kê: Số liệu thu thập từ báo cáo thường niên của BIDV và báo cáo của Sở giao dịch 1.Phương pháp so sánh: So sánh và đối chiếu các số liệu, phân tích giữa các năm để thấy được điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động cho vay ngắn hạn với các DNVVN tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1.Phương pháp tổng hợp: Sàng lọc và đúc kết thực tiễn, từ đó đề ra giải pháp thực hiện tại chi nhánh.5.Kết cấu của luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu theo 3 chương.Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1.Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1.

TR¦êNG §¹I HäC KINH TÕ QUèC D¢N  L¹I THÞ DIÖU H¦¥NG N¢NG CAO CHÊT L¦îNG CHO VAY NG¾N H¹N §èI VíI C¸C DOANH NGHIÖP VõA Vµ NHá T¹I NG¢N HµNG TMCP §ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM - CHI NH¸NH Së GIAO DÞCH I chuyªn ngµnh: KINH TÕ TµI CHÝNH - NG¢N HµNG Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS L¦U THÞ H¦¥NG Hµ Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” là công trình nghiên cứu thực sự của cá nhân tôi, được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG Các số liệu, những kết luận nghiên cứu được trình bày trong luận văn này là trung thực và chưa từng được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu của mình Tác giả Lại Thị Diệu Hương LỜI CẢM ƠN Bài luận văn này được hoàn thành với nhiều sự giúp đỡ quý báu Trước hết, tôi xin bày tỏ lòng biến ơn chân thành nhất tới PGS.TS Lưu Thị Hương, người hướng dẫn đã tạo điều kiện thuận lợi, chỉ bảo, giúp đỡ nhiệt tình, đầy trách nhiệm với tôi trong suốt quá trình làm luận văn, tôi cũng xinh trân trọng cám ơn các nhà khoa học, các thấy cô giáo trong trường Đại học Kinh tế Quốc dân; các tác giả có công trình khoa học, bài viết tôi tham khảo đã giúp đỡ để tôi hoàn thành bài luận văn này Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Lại Thị Diệu Hương MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 5 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 6 MỞ ĐẦU 1 1 Tính cấp thiết của đề tài 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4 Phương pháp nghiên cứu 2 5 Kết cấu của luận văn 2 1.1 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 3 1.1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của ngân hàng thương mại 3 1.1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 5 1.1.2 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 8 1.1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 8 1.1.2.2 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 11 1.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 21 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của một số ngân hàng thương mại khác 24 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch 1 28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 32 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh sở giao dịch 1 34 2.2.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 34 2.2.1.1 Khái quát các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 34 2.2.1.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 36 2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 43 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 48 2.3.1 Những kết quả đạt được 48 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 50 2.3.2.1 Hạn chế 50 2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế 52 3.1 Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 1 60 3.1.1 Nhu cầu vay ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh 60 3.1.2 Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh sở giao dịch 1 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh sở giao dịch 1 62 3.2.1 Thay đổi yêu cầu tài sản đảm bảo với từng nhóm khách hàng 62 3.2.2 Nâng cao trình độ, nghiệp vụ; và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng 64 3.2.3 Xử lý dứt điểm nợ xấu và hạn chế nợ có vấn đề 66 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định rủi ro đối với cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 67 3.2.5 Tăng cường chăm sóc khách hàng và khuếch trương hình ảnh của chi nhánh 68 3.2.6 Sàng lọc và lựa chọn khách hàng DNVVN 70 3.2.7 Khai thác, ứng dụng hiệu quả công nghệ tin học mới vào hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 71 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở chính 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 77 KẾT LUẬN 79 Hoạt động cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch chiếm một vị trí quan trọng trong phát triển chuỗi sản phẩm cung ứng đến khách hàng; đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp hình thành nên tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng nhu cầu chi trả trong cấp bách của tất cả các ngành trong nền kinh tế Cùng với yêu cầu nâng cao chất lượng của tất cả các hoạt động tại toàn hệ thống BIDV nói chung và Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói riêng, việc nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay ngắn hạn các DNVVN đang là yêu cầu cấp thiết đặt ra 79 Bằng việc hệ thống hóa được khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá, luận văn đã đưa ra được thành công, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế của hoạt động cho vay ngắn hạn với các DNVVN Luận văn còn đưa ra được những khuyến nghị về các chính sách mà chi nhánh có thể phần nào thay đổi và những kiến nghị đối với hội sở chính và các cơ quan quản lý liên quan như về yêu cầu đối với tài sản đảm bảo, lãi suất, thẩm quyền quyết định… Những kết luận rút ra tại chương 3 đều từ thực tế phát sinh tại chi nhánh của BIDV nên có thể áp dụng ngay trong điều kiện hiện tại, và trở thành tài liệu tham khảo đối với những chi nhánh trong hệ thống và các chi nhánh của ngân hàng khác có điều kiện tương tự 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt ACB VAMC BIDV CIC DNVVN NHNN NHTM Techcombank WTO Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Công ty mua bán nợ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Tổ chức thương mại thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 5 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 6 MỞ ĐẦU 1 1 Tính cấp thiết của đề tài 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4 Phương pháp nghiên cứu 2 5 Kết cấu của luận văn .2 1.1 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 3 1.1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của ngân hàng thương mại 3 1.1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại .8 1.1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 8 1.1.2.2 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại .11 1.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 21 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của một số ngân hàng thương mại khác .24 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sở giao dịch 1 .28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .30 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 32 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh sở giao dịch 1 34 2.2.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 34 2.2.1.1 Khái quát các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 34 2.2.1.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 .36 2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 43 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 48 2.3.1 Những kết quả đạt được 48 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 50 2.3.2.1 Hạn chế .50 63 vay vốn đối với các doanh nghiệp không có sự tham gia của nhà nước và phải thuộc người đứng ra vay vốn đối với các doanh nghiệp của nhà nước Một số doanh nghiệp trước đây đã sử dụng vốn vay của ngân hàng thường sử dụng cần cẩu hoặc máy xây dựng để làm tài sản đảm bảo thì hiện nay, chi nhánh không nên nhận loại tài sản này do giá trị còn lại không lớn, đồng thời khó giao dịch trên thị trường Tài sản đảm bảo hiện nay đối với những khách hàng này nên là bất động sản của người đứng ra đảm bảo mà không phải là của doanh nghiệp do các doanh nghiệp thuộc khối nhà nước thì không bán được tài sản đảm bảo; do đó nên đối với khối nhà nước, nên thuộc người đứng ra vay vốn để đảm bảo an toàn cho chi nhánh và việc có thể giao dịch trên thị trường Đối với các doanh nghiệp không có sự can thiệp của nhà nước, ngoài thuộc quyền sở hữu của người vay, còn chấp nhận bất động sản của doanh nghiệp Yêu cầu các doanh nghiệp trên mua bảo hiểm tài sản của BIC – vừa đa dạng hoạt động của chi nhánh, vừa đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay ngắn hạn đối với các DNVVN Ngoài ra, đối với một số nhu cầu vay vốn của khách hàng thiếu tài sản đảm bảo, có thể yêu cầu các ngân hàng khác đứng ra bảo lãnh, trong đó ưu tiên Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng do gần với Sở giao dịch 1, hoặc của các chi nhánh cấp 1 của các NHTM khác, trong đó không bao gồm Ngân hàng TMCP Đại Dương, ngân hàng TMCP Quốc dân, Ngân hàng TMCP Xây dựng do các ngân hàng này hiện tại đang trong quá trình tái cơ cấu, khả năng trả được nợ vay cho chi nhánh thấp Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ngoài tài sản đảm bảo giống như đối với các doanh nghiệp xây dựng cơ bản, chi nhánh có thể chấp nhận thêm các khoản phải thu của khách hàng từ chính hợp đồng vay vốn đó Đồng thời, để đảm bảo khả năng sinh lời của của cả chi nhánh và doanh nghiệp, nên thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ để giảm phí cho doanh nghiệp và tạo nguồn tiền cho ngân hàng Các hoạt động này tiến hành ký kết ngay tại thời điểm xin vay vốn Chi nhánh cần yêu cầu thêm đối với khách hàng mua các hợp đồng 64 tài chính phái sinh tại chính chi nhánh (thông qua các hợp đồng tương lai và hợp đồng kỳ hạn) Đối với các doanh nghiệp kinh doanh các mặt hàng nông sản, trong lịch sử tín dụng, đa phần đều được hình thành từ đất nông nghiệp và đều không có nợ quá hạn (chỉ có 1 doanh nghiệp quá hạn trong thời gian 20 ngày), do đó, tài sản đảm bảo có thể mở rộng thành tài sản sẽ hình thành từ nguồn vốn vay, song yêu cầu (1) phải mua bảo hiểm nông sản và chấp nhận mức lãi suất theo quy định của Ngân hàng trong từng thời kỳ Giới hạn cấp tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo là bất động sản giảm xuống 60% do khả năng thanh khoản trên thị trường trong thời gian tới có thể giảm xuống Đối với việc cầm có giấy tờ có giá là các khoản phải thu, giá trị chấp nhận nên mở rộng lên đến 95% do khả năng thanh toán của khách hàng thường cao, và cũng phù hợp hơn so với các chi nhánh của các ngân hàng khác cùng địa bàn 3.2.2 Nâng cao trình độ, nghiệp vụ; và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, là một trong những nhiệm vụ rất quan trọng và cần thiết Một cán bộ tín dụng giỏi, có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp sẽ cùng với lãnh đạo đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, hiệu quả Ngược lại một cán bộ tín dụng có năng lực yếu kém, tác phong làm việc bỏ bê, thiếu đạo đức nghề nghiệp sẽ luôn tiềm ẩn những nguy cơ dẫn tới rủi ro tín dụng và gây tổn thất cho ngân hàng Tính đến thời điểm 30/6/2015, Sở giao dịch 1 có 317 nhân viên, trong đó 98% có trình độ từ đại học trở lên, so sánh với 82% của toàn hệ thống có thể thấy chi nhánh có đội ngũ nhân viên tương đối tốt Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các DNVVN thì chất lượng cán bộ tín dụng là yếu tố mấu chốt, do đây chính là đội ngũ tìm kiếm khách hàng trên thị trường, cũng là chủ thể tiến hành thẩm định, giải ngân và giám sát các khoản vay Do vậy, điều cần thiết là chi nhánh phải chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng với những yêu cầu như sau: 65 - Về ngoại hình: ưu tiên tuyển nam do nữ giới ít có khả năng chịu áp lực công việc, đặc biệt là xử lý nợ xấu Đối với Nam, yêu cầu tốt nghiệp với bằng Khá trở lên, cao từ 168 cm; đối với nữ, yêu cầu tốt nghiệp bằng giỏi, cao từ 158 cm trở lên Các ứng viên tuyển mới bắt buộc phải tốt nghiệp 1 trong 4 trường đại học sau: Kinh tế Quốc dân, Ngoại thương, Ngân hàng và Tài chính; để đảm bảo chuyên môn và ngoại ngữ Ngoài ra, có thể chấp nhận tuyển đối với con của khách hàng lớn hoặc lãnh đạo Quận nội thành Hà Nội trở lên Ưu tiên tuyển thẳng đối với những sinh viên Nam có bằng tốt nghiệp xuất sắc với của 4 trường đại học trên - Về khả năng giao tiếp, chi nhánh cần kết hợp với trường đào tại cán bộ của BIDV để tăng khả năng giao tiếp, trong đó tập trung vào khả năng giao tiếp đối với DNVVN, trong đó, đặc biệt phải chú ý đến khối các doanh nghiệp kinh doanh nông sản vì đây là khối phát sinh nợ xấu rất ít - Yêu cầu các cán bộ mới nhận vào đi học các khóa nghiệp vụ mới tại ngân hàng hoặc yêu cầu đi học Thạc sĩ để tăng cường khả năng quản lý hoặc đi học các khóa học về đo lường rủi ro tín dụng (tại hội sở chính) để tính toán hệ số rủi ro với từng nhóm khách hàng - Để tăng trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng, ngoài những giới hạn về tuyển thêm nhân viên, chi nhánh có thể (1) tự tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ bằng cách thuê các trường đại học về giảng dạy, như học viện Ngân hàng hay đại học Kinh tế Quốc dân, để trao đổi về kiến thức cũng như đưa ra các tình huống thực tế để cùng giải quyết hoặc (2) gửi kiến nghị lên hội sở chính hoặc trực tiếp liên lạc với trường đào tạo cán bộ tổ chức các đợt trao đổi với các chi nhánh đặc biệt khác (Sở 3 tại Hà Nội và sở 2 tại Thành phố Hồ Chí Minh), cùng với các chi nhánh cấp 1 để trao đổi những vấn đề liên quan đến cho vay ngắn hạn DNVVN hoặc trực tiếp với cán bộ trường đào tạo về các vướng mắc liên quan Đối với chế độ đãi ngộ nhân viên, hiện tại, lương của công nhân viên dựa trên đánh giá KPI, đồng thời được trả thưởng thông qua ngày lễ lớn Tuy nhiên, theo kiến nghị của tác giả, ngoài chế độ đãi ngộ trên, còn nên tập trung cho các cán bộ tập trung ăn uống để tăng đoàn kết trong nội bộ chi nhánh, và chi trả thưởng bất 66 thường đối với 1 số trường hợp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và đưa lên khen thưởng toàn bộ chi nhánh tại biểu treo ở vị trí dễ quan sát Đối với những trường hợp nhân viên gặp vấn đề với khách hàng thì ban giám đốc cùng tiến hành giải quyết như xử lý nợ xấu hoặc nợ có vấn đề Cuối cùng, ngoài việc yêu cầu các nhân viên có thái độ tích cực với công viên cần giao thẳng các chỉ tiêu bán chéo về bảo lãnh, thanh toán để có thể đa dạng hóa các dịch vụ có thể cung cấp đến khách hàng: vừa tiến hành cho vay vốn, vừa tiến hành thanh toán, mua bán ngoại tệ… để tăng doanh thu cho chính ngân hàng, phân tán rủi ro và cũng để giảm chi phí cho khách hàng Đối với đội ngũ cán bộ quản lý và điều hành: ngoài việc luôn nâng cao trách nhiệm đối với công việc chung thì điều cần thiết là không nên ép cấp dưới ký vào các hợp đồng không đúng chuẩn, điển hình là các trường hợp cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp thuộc nhà nước như các công ty con của Tổng công ty Sông Đà, không đạt chuẩn, nhưng khi nợ xấu xảy ra thì người chịu trách nhiệm lại là các nhân viên của chi nhánh Ngoài ra, đối với chính sách “ngầm” trong ngành ngân hàng là chính sách phí bôi trơn, cần triệt để loại bỏ ra khỏi toàn hệ thống để đảm bảo minh bạch thị trường, tránh tình trạng chấp nhận hồ sơ xấu cũng như tăng rủi ro đạo đức trong ngân hàng 3.2.3 Xử lý dứt điểm nợ xấu và hạn chế nợ có vấn đề Các khoản cho vay có vấn đề là các khoản nợ như nợ cơ cấu, nợ khó đòi, nợ quá hạn, nợ xấu và các khoản cho vay có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro Chính sách này sẽ quy định về cách thức, biện pháp phối hợp xử lý và trách nhiệm giải quyết nợ có vấn đề, chính sách này cần được xây dựng đối với từng ngành nghề, từng nhóm khách hàng Ngoài việc chi nhánh giao toàn bộ chỉ tiêu đến từng phòng quan hệ khách hàng và chỉ tiêu bán chéo đến các phòng khác, thì phải gắn toàn bộ chế độ lương thưởng của phòng Quan hệ khách hàng với xử lý nợ của chi nhánh Bên cạnh việc trả lương cho nhân viên dựa trên hệ thống chấm điểm CPI, thì điều cần thiết là cập nhật thông tin về DNVVN của phòng Quan hệ khách hàng tại máy tính của 67 phòng Phó giám đốc, đồng thời đối chiếu với thông tin tìm được tại Hội sở chính Công khai thông về nợ xấu của các khách hàng quá hạn trên 90 ngày lên thông tin nội bộ của ngân hàng, đồng thời nêu đích danh tên của nhân viên thực tìm kiếm, thẩm định các nội dung liên quan đến khách hàng Xử lý dứt điểm các khoản nợ này thông qua mua bán nợ với các công ty quản lý tài sản (AMC) thuộc các ngân hàng thương mại và của nhà nước (VAMC); hoặc giải quyết tận gốc thông qua bán tài sản đảm bảo của khách hàng trên thị trường, do tính đến thời điểm hiện tại, việc bán bất động sản không quá khó khăn Thực hiện quy định trong hoạt động cho vay của chi nhánh: yêu cầu người thụ hưởng các hợp đồng bảo hiểm là Sở giao dịch 1, đồng thời hợp đồng đó phải được giao dịch trên thị trường để đảm bảo an toàn Tổ chức bán bảo hiểm nên được thực hiện do chi nhánh chỉ định Cuối cùng, các khoản nợ được bán cho VAMC sau 5 năm không thanh lý được sẽ chuyển trả về cho chính tổ chức bán nợ Do vậy, trong thời gian tới, ngoài việc đẩy mạnh bán nợ để làm sạch bảng cân đối kế toán thì chi nhánh cần giao chỉ tiêu xử lý nợ xấu đến từng nhân viên tín dụng 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định rủi ro đối với cho vay ngắn hạn đối với DNVVN Đối với chi nhánh, thẩm định rủi ro thường được thực hiện thông qua 4 bước là nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, báo cáo rủi ro và xử lý những tác động của rủi ro Đối với khâu nhận dạng rủi ro, ngoài việc chấm điểm khách hàng DNVVN thì cần tiến hành xếp hạng và phần loại rủi ro ngay từ khâu tiếp nhận và thẩm định hồ sơ Tiến hành lưu trữ hồ sơ đối với những khách hàng từ chối cho vay Đối với đo lường rủi ro tín dụng, hiện tại mỗi năm tại chi nhánh có 1 lượng lớn sinh viên đến xin thực tập tốt nghiệp, trong đó số lượng sinh viên và học viên cao học được tiếp cận môn Kinh tế lượng tại các trường đại học rất lớn Do vậy, điều cần thiết là chi nhánh nên để một số học viên tiến hành chạy thử mô hình Quản lý rủi ro đối với cho vay ngắn hạn DNVVN để thấy rằng cách đánh giá của hội sở chính và thực tế phát sinh tại chi nhánh có nhiều khác biệt không Các mô hình 68 được thực hiện thường là mô hình Logistic hoặc mô hình Probit đã được thực hiện, từ đó có những kiến nghị lên hội sở chính để tiến hành thay đổi Yêu cầu các nhân viên đã học môn học trên chạy mô hình đối với 3 loại doanh nghiệp hoạt động tại chi nhánh: doanh nghiệp xây dựng cơ bản, doanh nghiệp dịch vụ và doanh nghiệp kinh doanh trong nông nghiệp theo dữ liệu chuỗi thời gian và dữ liệu mảng để đánh giá được tác động của các biến lựa chọn đến khả năng trả nợ và trả nợ đúng hạn của khách hàng Sau khi đo lường và giải ngân, các biện pháp báo cáo rủi ro cần thực hiện liên tục: đối với các doanh nghiệp sản xuất cần tiến hành xuống địa bàn để kiểm tra thực tế, đặc biệt đối với các doanh nghiệp thuộc khối nhà nước Một số doanh nghiệp kinh doanh nông nghiệp cần xuống địa bàn để kiểm tra tình hình nông sản và khả năng tiêu thụ sản phẩm của các nông hộ Tất cả các hồ sơ trên cần được lưu trữ và công khai đối với toàn bộ nhân viên của chi nhánh để có hướng điều chỉnh phù hợp với những doanh nghiệp có điều kiện tương tự Đốc thúc khách hàng xử lý nợ hoặc có những hướng giải quyết khác như cấp thêm vốn với trường hợp khách hàng thiếu vốn tạm thời; hoặc yêu cầu trả nợ trước hạn nếu như đánh giá khả năng thu hồi vốn là không có – đặc biệt đối với các doanh nghiệp xây dựng 3.2.5 Tăng cường chăm sóc khách hàng và khuếch trương hình ảnh của chi nhánh Hiện tại, Sở giao dịch 1 mới chỉ có 121 DNVVN vay vốn ngắn hạn tại dưới các hình thức khác nhau, trong số này đa phần là các doanh nghiệp xây dựng cơ bản Số còn lại là các doanh nghiệp dịch vụ và sản xuất nông nghiệp Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với chi nhánh, tất yếu hoạt động chăm sóc khách hàng cần phải phát triển Đối với khách hàng xây dựng cơ bản, phải có cán bộ chuyên trách theo dõi các hoạt động cũng như giải quyết vấn đề về vốn Trong số các DNVVN thực hiện hoạt động xây dựng cơ bản, xem xét hướng giải quyết là việc hỗ trợ cho chính nhân viên của chi nhánh vay gói hỗ trợ mua nhà ở xã hội (gói 30.000 tỷ) để mua chung cư mà chính các doanh nghiệp đang vay vốn xây dựng với giá cả thỏa thuận giữa các bên 69 thông qua đặt hàng trước Việc này nhằm (1) tăng chế độ ưu đãi của chi nhánh đối với nhân viên – do một lượng lớn nhân viên (thường dưới 28 tuổi) chưa có nhà ở riêng có thể mua được nhà ở với giá phù hợp và chất lượng tốt do chính chi nhánh đảm nhiệm khâu giám sát (2) tạo ưu đãi cho doanh nghiệp khi bán được hàng cho các đối tượng đảm bảo khả năng thanh toán và (3) đảm bảo khả năng ngân hàng thu hồi được nợ đúng hạn Ngoài chính sách về lãi suất và thời gian thẩm định, có thể ưu đãi với khách hàng thông qua chính sách định giá tài sản đảm bảo: tham chiếu khung của hội sở chính hoặc của Sở Địa chính để đưa ra mức giá cả phù hợp, có thể chấp nhận đối với cả chi nhánh và khách hàng Đối với khách hàng dịch vụ, thực hiện các hoạt động giao lưu cán bộ nhân viên của chi nhánh tại chính các doanh nghiệp này, để thúc đẩy mối quan hệ giữa các bên Đặc biệt, các kỳ nghỉ có thể kết hợp với các doanh nghiệp tổ chức sự kiện vay vốn tại chi nhánh tổ chức các buổi dã ngoại cho gia đình các cán bộ, nhằm tạo tâm lý gắn kết với chi nhánh và nguồn thu cho khách hàng Khuyến khích các doanh nghiệp này sử dụng tài khoản thanh toán qua chi nhánh để đảm bảo lãi và phí của các dịch vụ khác giảm đi, đồng thời chi nhánh cũng có thêm doanh thu từ phí Ngoài ra, các doanh nghiệp dịch vụ thường kí kết các hợp đồng với đối tác nước ngoài, do vậy, ngoài việc cho vay với mức lãi suất 7%, chi nhánh có thể xem xét việc miễn phí phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng với cam kết bán lại ngoại tệ sau khi có nguồn thu Đối với các doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm nông nghiệp, chủ yếu thuộc ngoại thành Hà Nội, nhân viên ngân hàng có thể đến tận vùng để cam kết đảm bảo khả năng chi trả của doanh nghiệp vay vốn Cùng với việc hỗ trợ trực tiếp các doanh nghiệp thông qua giảm lãi suất, giảm thời gian thẩm định, đa dạng hóa các loại hình phục vụ thì chi nhánh cần quan tâm hơn đối với (1) người có khả năng ra quyết định đối với doanh nghiệp vay vốn – thường liên quan đến việc ký kết món vay và khả năng trả nợ vay; (2) người có khả năng tác động đến người ra quyết định Trường hợp các doanh nghiệp xây dựng, thường trực tiếp là giám đốc và trưởng phòng tài chính kế toán; các doanh nghiệp 70 còn lại là giám đốc Do vậy, để thể hiện mối quan hệ lâu dài, trong dịp sinh nhật của những chủ thể trên và người có liên quan (vợ chồng, con cái, bố mẹ) hoặc các dịp lễ lớn, chi nhánh chủ động gửi điện hoa chúc mừng thay vì tin nhắn tự động từ hệ thống BIDV Các hoạt động khuếch trương cần được đẩy mạnh: Chi nhánh có thể tự tổ chức các buổi tài trợ cho các hoạt động từ thiện với sự tham gia của báo chí và các nhà hảo tâm có mối quan hệ với chi nhánh như chương trình ủng hộ quần áo đối với trẻ em vùng cao – hiện đã được thực hiện hàng năm, tuy nhiên chỉ trong phạm vi nhân viên ngân hàng – có sự tham gia của các khách hàng, đặc biệt là khách hàng trẻ Một số chương trình như hỗ trợ Đại lễ Phật đản, Trung thu đã được tổ chức tại các chùa với những băng – rôn lớn đã tạo hiệu ứng tích cực (sau khi dịp lễ này diễn ra với tài trợ của chi nhánh thì các nhân viên đã được cung ứng tương đối lớn dịch vụ đến khách hàng, trong đó có cho vay với cac DNVVN) Ngoài ra, hiện tại, do sự phát triển của hệ thống mạng xã hội, điều cần thiết là nên lập ra fan page trên facebook, Instagram để khách hàng có thể theo dõi các chương trình khuyến mãi, tài trợ hay quảng cáo mà Sở giao dịch 1 hoặc toàn hệ thống triển khai đến các khách hàng 3.2.6 Sàng lọc và lựa chọn khách hàng DNVVN Xã hội đang ngày càng phát triển, cùng với đó là xu hướng phát triển của các thành phần kinh tế và nhu cầu vay vốn của DNVVN cũng ngày càng phong phú và đa dạng hơn Tuy nhiên không phải bất kỳ một DNVVN nào cũng có thể đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng khi muốn vay, vì vậy chi nhánh cần tiếp xúc với khách hàng của mình để tìm hiểu, thu thập các nguồn thông tin khác nhau để từ đó tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường khách hàng theo các mức độ nhất định Lựa chọn những DNVVN tốt, làm “khách hàng ruột” của ngân hàng để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi Trên cơ sở các DNVVN đã được lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng như ưu đãi, khuyến khích hay hạn chế 71 một cách linh hoạt và phù hợp dựa trên những triển vọng về sự phát triển của DNVVN trong tương lại Có nhiều hình thức lựa chọn sau đây là một số cách lựa chọn: Lựa chọn theo hình thức cho vay Lựa chọn các doanh nghiệp có khả năng trả nợ cao, đã từng vay vốn ngắn hạn tại chi nhánh, đồng thời phát triển hoạt động này thông qua tìm hiểu thông tin tại Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Kết hợp với các chi nhánh khác để đồng tài trợ các dự án có quy mô vốn lớn Lựa chọn theo phân loại khách hàng Thu thập thông tin về tình hình hoạt động của các DNVVN căn cứ các tiêu chí để chấm điểm xếp hạng DN, lựa chọn những DNVVN có đủ các chuẩn mực do hộ sở chính xây dựng như quy mô, ngành nghề, mức độ rủi ro, Lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh Việc lựa chọn ngành nghề đầu tiên cần xác định đến là phân loại các ngành theo hướng phù hợp: đối với những doanh nghiệp sản xuất trong nhiều ngành thì phải xem xét đâu là ngành chính dựa trên thu nhập của các ngành rồi phân vào ngành nghề phù hợp Trong thời gian tới, các vấn đề về vệ sinh an toàn thực phẩm được đẩy lên cao, do đó, đối với những địa bàn về kinh doanh nông nghiệp đã có truyền thống như ngoại thành Hà Nội, chủ động phát triển cho vay ngắn hạn để tạo khả năng sinh lời lớn và giảm nợ xấu Đối với các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tại quận Hai Bà Trưng, nên tập trung vào các doanh nghiệp thuộc 2 toà nhà Vincom do đây vẫn được đánh giá là địa điểm phù hợp với các hoạt động giải trí Đối với các doanh nghiệp sản xuất bất động sản, nên cân nhắc tài trợ do thời gian 2015 về sau, giá bất động sản và các giao dịch liên quan có xu hướng chững lại, khả năng trả nợ đi xuống Một số các doanh nghiệp khác có thế mạnh như dược và cơ khí lớn cũng cần được các nhân viên của chi nhánh tiếp cận 3.2.7 Khai thác, ứng dụng hiệu quả công nghệ tin học mới vào hoạt động cho vay ngắn 72 hạn đối với DNVVN Trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ hiện nay, cùng với nguồn thông tin đa dạng, phức tạp thì việc thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời, chính xác để phục vụ cho công tác thẩm định, kiểm soát và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng là việc không đơn giản, nhưng đây là công việc hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn trong hoạt động tín dụng của NHTM Hiện nay, BIDV đang tiến hành triển khai chương trình hiện đại hoá hệ thống kế toán khách hàng và thông tin nội bộ Thông qua hệ thống, khách hàng nói chung và khách hàng DNVVN nói riêng sẽ được quản lý tập trung và rút ngắn thời gian cấp tín dụng đến mức có thể Vấn đề đặt ra cho chi nhánh là phải biết khai thác và sử dụng thông tin được cung cấp như thế nào cho hiệu quả đồng thời, thực hiện nhuần nhuyễn thao tác của nghiệp vụ Bố trí cán bộ đủ năng lực, có kiến thức để đảm nhận công việc về giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý các thông tin thu được từ hệ thống, đưa ra các dự báo giúp ban lãnh đạo ra các quyết định phù hợp Ngoài ra, đối với các đối tượng được tuyển mới thuộc ngành Công nghệ thông tin, Tin học kinh tế của các trường đại học vào chi nhánh, yêu cầu thực hiện các bảng mã hoặc lập code để theo dõi được tình hình thông tin của khách hàng trong toàn chi nhánh như trình độ, sở thích… của các cán bộ quản lý để có thể vừa đáp ứng nhu cầu tối đa của đối tượng quyết định vay lẫn giám sát tình hình sử dụng vốn và thu nợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở chính Thứ nhất, Hoàn thiện quy trình cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó tập trung chính vào các chính sách lớn là chính sách lãi suất, chính sách về tài sản đảm bảo, chính sách về hạn mức cấp tín dụng, chính sách xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề Cụ thể, đối với chính sách về hạn mức cấp tín dụng, kiến nghị Hội sở chính cần cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ đối với khách hàng Theo quy định của Hội sở chính, thời gian tiếp nhận hồ sơ và thẩm định đối với khách 73 hàng trong vòng 07 ngày làm việc, đồng thời, sau khi kí kết hợp đồng, thời gian giải ngân kéo dài trong 01 ngày làm việc tiếp theo Việc này gây chậm trễ đối với các doanh nghiệp – đặc biệt là doanh nghiệp dịch vụ vay vốn tại chi nhánh, do chu kỳ kinh doanh có những biến động nhất định nên nếu không có vốn nhanh không nhập kịp hàng hóa để cung ứng trên thị trường Do vậy, đối với thời gian vay vốn, rút thời gian nhận hồ sơ và thẩm định xuống còn 3 ngày, sau đó phải trả lời có đồng ý hay không đồng ý cho vay ngắn hạn đối với khách hàng Trong 3 ngày đó, nhân viên sẽ tiến hành điều tra trực tiếp tại các khu vực mà doanh nghiệp xin vay vốn hoạt động nếu trụ sở hoạt động, thẩm tra một số thông tin đối với các khách hàng vay vốn sản xuất nông nghiệp về tình hình sản xuất, tình hình chi trả các khoản nợ khác trên thị trường, đồng thời tiến hành thẩm định lại khả năng sinh lời của chủ sở hữu dựa trên hồ sơ lưu trữ của những khách hàng tương tự Đối với chính sách lãi suất, kiến nghị Hội sở chính nên để chi nhánh được quyền quyết định lãi suất cho vay trong thẩm quyền của mình đảm bảo lợi nhuận và hoạt động kinh doanh hiệu quả, do đó cần có những chính sách lãi suất ưu đãi, phù hợp để có khả năng cạnh tranh được với các Ngân hàng TMCP khác Cụ thể, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất dành cho các đối tượng ưu tiên (DNVVN) theo thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các đối tượng này khi vay vốn ngắn hạn tại Chi nhánh sẽ áp dụng lãi suất cho vay tối đa là 7,0%/năm Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần đưa ra các gói lãi suất ưu đãi phù hợp với từng đối tượng, ngành nghề hoạt động, thời gian vay vốn của khách hàng Đối với khách hàng trả nợ vay trước hạn, nếu như thời gian không quá 50% thời gian vay vốn thì không tiến hành phạt lãi vay Trường hợp phạt lãi vay thì tiến hành phạt không quá 3% tổng số tiền phải trả để đảm bảo dòng tiền của chi nhánh ổn định và khả năng sinh lời của các khoản mục tín dụng Đối với chính sách tài sản đảm bảo, do yêu cầu đặt ra từ trước nên một số doanh nghiệp xin vay vốn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp dịch vụ và các doanh nghiệp nông nghiệp rất khó tiếp cận được nguồn vốn vay do yêu cầu về tài sản đảm bảo; nên nới rộng chính sách đối với các doanh nghiệp theo lịch sử tín 74 dụng có khả năng trả nợ tốt Đối với chính sách xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề: kết hợp với VAMC để bán nợ, chiết khấu với ngân hàng nhà nước để có vốn thực hiện các hoạt động khác; hoặc bán trực tiếp cho Công ty mua bán nợ của BIDV Các hoạt động hỗ trợ về luật pháp cũng cần được đẩy mạnh để có thể bán được nhanh hơn các khoản mục nợ này Thứ hai, Thay đổi chính sách thẩm định rủi ro tín dụng (trong đó tập trung vào cho vay ngắn hạn với các doanh nghiệp vừa và nhỏ) cho phù hợp với tình hình thực tế Đối với các hoạt động cho vay ngắn hạn, phải phân loại cụ thể hơn các khách hàng nằm trong lĩnh vực nào, trong đó phải có hướng dẫn chi tiết đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực: đâu là lĩnh vực chủ yếu, đâu là lĩnh vực thứ yếu Thứ hai, thay đổi mức tính điểm đối với các khách hàng nằm trong các lĩnh vực truyền thống do không có khả năng trả nợ đúng hạn, đồng thời tăng mức tính điểm đối với các doanh nghiệp dịch vụ và nông nghiệp Đối với những khách hàng này và bản thân chi nhánh, Hội sở chính phải giải thích được tại sao lại có những mức điểm đó Thứ ba, thay đổi hệ số đối với những chỉ số tài chính và chỉ số phi tài chính Hiện tại, tỷ trọng của chỉ số tài chính quá cao – chiếm đến 65% với doanh nghiệp đã được niêm yết và 60% với doanh nghiệp niêm yết Mặc dù chênh lệch chỉ 5% song lại gây ra những bất đồng với doanh nghiệp niêm yết vì số liệu được cung cấp thật hơn; đồng thời các chỉ tiêu phi tài chính lại chỉ chiếm 35% Do đó, kiến nghị thay đổi con số này dựa trên các mô hình kinh tế lượng đưa ra đồng thời với mức điểm được chấm của các doanh nghiệp Trên kinh nghiệm, các chỉ số này nên là 55% với các chỉ số tài chính (của các doanh nghiệp niêm yết) và 45% với chỉ số phi tài chính Các doanh nghiệp chưa niêm yết, tỷ trọng này sẽ là 45% và 45% Cuối cùng, đối với cho vay vốn ngắn hạn, nên bỏ yêu cầu tính giá trị hiện tại ròng do không có ý nghĩa thể hiện việc trả nợ Ngoài ra, hội sở nên có chính sách phân loại nợ để trích lập dự phòng một cách phù hợp hơn với những thay đổi của thông lệ quốc tế cũng như đáp ứng được yêu cầu dự phòng tốt nhất Trong chính sách thẩm định rủi ro, kiến nghị hội sở chính đi theo hướng quốc 75 tế: (1) áp dụng chuẩn mực của Basel 2 và Basel 3 tại thử nghiệm một số chi nhánh, do trong thời gian tới, một số dự thảo của Ngân hàng nhà nước như Dự thảo về Quản trị rủi ro có thể đưa vào hoạt động Do vậy, cần bố trí các lớp đào tạo đến không chỉ Sở giao dịch 1 mà còn các chi nhánh khác về những định hướng trong thời gian tới; do hiện tại, trường Đào tạo cán bộ BIDV đã thực hiện các nghiên cứu theo chuẩn quốc tế (2) Thuê các chuyên gia trong hoặc ngoài nước xây dựng lại bộ chấm điểm khách hàng DNVVN để đánh giá đúng khả năng mang lại rủi ro đối với các chi nhánh lớn như Sở giao dịch 1 Hiện tại, việc chấm điểm tại chi nhánh đang được áp dụng theo mô hình của Thái Lan với các tiêu chí tương tự mà chưa xây dựng được cho bản thân BIDV Do vậy, ngoài sự chủ động của chi nhánh trong việc lập các mô hình kinh tế lượng thì Hội sở và trường đào tạo cán bộ nên công bố những công trình có liên quan đến chấm điểm khách hàng DNVVN có liên quan Thứ ba, tăng cường mở thêm các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ hai tuần một buổi thay vì một tháng chỉ có một buổi như hiện nay Đồng thời, thay đổi nội dung giảng dạy sao cho phù hợp với thực tiễn Hiện tại, trường đào tạo cán bộ của BIDV chưa đủ khả năng để thực hiện các hoạt động giảng dạy tại chỗ, do vậy, kiến nghị phải tăng cường các buổi giảng dạy từ xa cho cán bộ nhân viên, đồng thời phải viết báo cáo và chấm một cách công khai trước toàn thể nhân viên Một số công tác tư vấn và thiết kế giảng dạy có thể liên kết với các trường đại học hoặc ngân hàng nhà nước để tiến hành thêm Thứ tư, thay đổi hệ thống quản lý công nghệ thông tin Hiện tại, thông tin về khách hàng mà chi nhánh tìm kiếm được đều chủ yếu dựa trên CIC – có thể không chính xác do các chi nhánh khác đưa lên chậm hoặc các cán bộ của CIC cố tình đưa sai Do vây, hội sở cần hoàn thiện bộ thông tin mà các chi nhánh gửi lên để có thể rà soát trong nội bội ngân hàng Ngoài ra, để thực hiện quảng bá cho từng chi nhánh thì trên website của ngân hàng cần có mục thông tin về các chi nhánh, địa bàn hoạt động, từ đó Sở giao dịch 1 sẽ chủ động thiết kế các vấn đề liên quan, vừa đảm bảo thống nhất, vừa đảm bảo riêng biệt Thứ năm, cần tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát hoạt động của 76 các chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì và thường xuyên nhằm đảm bảo chi nhánh thực hiện đúng quy định, đúng tiến độ được giao phó, bên cạnh đó, giúp phát hiện những sai phạm kịp thời, ghi nhận những khó khăn để cùng chi nhánh tháo gỡ và xử lý 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM, các cơ quan nhà nước cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện đầy đủ và thuận lợi cho hoạt động này phát triển Thứ nhất, để cho các BIDV được hoạt động theo cơ chế thị trường Cụ thể, trong các thương vụ sáp nhập trên thị trường như năm 2012 sáp nhập các ngân hàng TMCP Tín Nghĩa, Đệ Nhất và Sài Gòn phải có sự đứng sau của BIDV Đến năm 2015, MHB sáp nhập vào BIDV làm cho các chi nhánh trong toàn hệ thống phải tiếp nhận một lượng lớn nợ xấu từ ngân hàng này và toàn bộ nhân viên Do vậy, nếu hoạt động vì mục tiêu như các NHTM thì việc này không có lợi cho BIDV và các chi nhánh trong hệ thống, trong đó có Sở giao dịch 1 Ngoài ra, việc thực hiện các gói tín dụng chính sách của nhà nước, đặc biệt là NĐ 55/2015/NĐ-CP của chính phủ đã tạo áp lực đến chi nhánh trong việc cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo đến khách hàng Việc này làm gia tăng nợ có vấn đề và làm giảm tỷ lệ an toàn vốn trong chi nhánh do tài sản hình thành từ cho vay theo nghị định không có tài sản đảm bảo nên hệ số rủi ro là 100% Để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 9%, chi nhánh buộc phải giảm các khoản cho vay ngắn hạn của các doanh nghiệp khác xuống, đồng nghĩa với việc doanh thu cũng giảm xuống Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa ra được chính sách tiền tệ ổn định và mang tính mục tiêu cả trong ngắn hạn và dài hạn, giúp cho các NHTM hoạch định được phương hướng cho mọi hoạt động, tạo ra tính chủ động cho các NHTM Chính sách tiền tệ cần có sự thống nhất và hợp với xu hướng phát triển của đất nước, ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động của các NHTM Các văn bản mà NHNN đưa ra cần phải được thông báo đầy đủ đến hội sở chính để đưa 77 xuống các chi nhánh, tránh tình trạng quá gấp gáp như thông tư 36/2014/TT-NHNN hoặc có những thay đổi quá lớn như thông 02/2013/TT-NHNN Thứ ba, hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến các hoạt động của NHTM Hiện nay, hệ thống thông tin này chưa thực sự đầy đủ, thiếu chính xác và chưa mang tính thời sự Thông tin tín dụng là một vấn đề thiết yếu không thể thiếu đối với mọi NHTM Do đó, cần nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho các NHTM trong việc thu thập và xử lý thông tin, đưa ra quyết định chính xác, phù hợp, tránh tình trạng nhiều ngân hàng cùng cho vay vào một sự án hoặc doanh nghiệp vay để đảo nợ, để kịp thời ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro tín dụng Thứ tư, nâng cao vai trò giám sát của thanh tra ngân hàng Công tác thanh tra phải có cơ chế giám sát chặt chẽ và khoa học đảm bảo các NHTM thực hiện nghiêm túc các quy định trong hoạt động tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ nhất, thay đổi một số vấn đề trong Luật Đất đai Đến đầu năm 2015, chính phủ mới chỉ cho phép các cá nhân người nước ngoài sở hữu bất động sản tại Việt Nam, song yêu cầu thời gian ở lại dài hạn, và chưa cho phép pháp nhân sở hữu bất động sản làm cho tình trạng giải quyết nợ xấu tại VAMC gặp nhiều khó khăn, do đó bản thân chi nhánh không thể bán được tài sản đảm bảo Ngoài ra, đối với các cá nhân là người Việt Nam, pháp luật có quy định quyền cư trú nên không thể bán tài sản đảm bảo là nhà đất của những chủ thể này được (đa phần là chủ doanh nghiệp đứng ra đảm bảo vay vốn) Do vậy, điều cần thiết là xóa bỏ hoặc thay đổi điều này theo hướng phù hợp hơn cho cả khách hàng và ngân hàng Ngoài ra, chính sách hỗ trợ đối với ngành Bất động sản cần tập trung vào những dự án đã gần hoàn thành, nghiêm cấm cấp tín dụng đối với những dự án chỉ xây thô và tránh cấp phép xây dựng tràn lan Thứ hai, tăng cường hỗ trợ thông tin cho DNVVN Thông tin là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với DNVVN hiện nay Vì thế, nhà nước cần có những biện pháp để tăng cường cung cấp thông tin cho bộ phận doanh nghiệp này