LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm đặc biệt đó là tiền tệ, trong khi các tập đoàn tài chính nước ngoài đầu tư vào linh vực này có tiềm lực tài chính rất lớn, có kinh nghiêm, có phong cách là việc chuyên nghiệp. Do đó, muốn tồn tại và phát triển bền vững đòi hỏi các NHTM của Việt Nam phải tăng cường năng lực cạnh tranh của mình. Hiện nay các MHTM đang rất chú trọng tăng cường cung cấp rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ mới để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và đem lại nhiều nguồn thu cho cho ngân hàng, nhưng hoạt động tín dụng vẫn là một trong những hoạt động đem lại hiệu quả và nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Một trong những biện pháp quan trọng để tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng là nâng cao chất lượng tín dụng. Bởi lẽ, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM VN, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể làm suy giảm hiệu quả hoạt động, ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh của ngân hàng và có thể dẫn đến phá sản ngân hàng. Chính vì vậy, “chất lượng tín dụng” luôn là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặc biệt quan tâm nhằm tăng cường sức cạnh tranh và hạn chế thấp nhất những rủi ro tổn thất. Xuất phát từ nhu cầu của thực tiễn, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng cường năng lực canh tranh tại Agribank chi nhánh Long Biên và Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân” mong muốn đóng góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề còn tồn tại, trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng. Kết cấu của Chuyên đề: Ngoaì phần mở đầu và kết luận, chuyên dề gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Long Biên và chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân. Chương 3: Giải pháp chung nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Long Biên và Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân.
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo khoa ngân hàng, chuyên ngành TTQT người truyền đạt cho em kiến thức TTQT, tảng cho em thực chuyên đề Bản thân em muốn nghiên cứu sâu đề tài thời gian nghiên cứu trình độ có hạn nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp ý thầy giáo Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Lê Thị Trang Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KÍ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại NHNO&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát NHTMCPCT triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD TCKT VND cơng thương Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Việt nam đồng Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm đặc biệt tiền tệ, tập đồn tài nước ngồi đầu tư vào linh vực có tiềm lực tài lớn, có kinh nghiêm, có phong cách việc chuyên nghiệp Do đó, muốn tồn phát triển bền vững đòi hỏi NHTM Việt Nam phải tăng cường lực cạnh tranh Hiện MHTM trọng tăng cường cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu khách hàng đem lại nhiều nguồn thu cho cho ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động đem lại hiệu nguồn thu nhập cho ngân hàng Một biện pháp quan trọng để tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Bởi lẽ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM VN, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro làm suy giảm hiệu hoạt động, ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh ngân hàng dẫn đến phá sản ngân hàng Chính vậy, “chất lượng tín dụng” vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm nhằm tăng cường sức cạnh tranh hạn chế thấp rủi ro tổn thất Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng cường lực canh tranh Agribank chi nhánh Long Biên Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân” mong muốn đóng góp phần cơng sức nhỏ bé vào việc giải vấn đề cịn tồn tại, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, ngăn ngừa rủi ro xảy nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Kết cấu Chuyên đề: Ngoaì phần mở đầu kết luận, chuyên dề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Long Biên chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp chung nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Long Biên Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân Kết luận: Tài liệu tham khảo: Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm dụng ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mượn tiền tệ, hàng hoá dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư Quá trình hình thành quan hệ tín dụng q trình hình thành mối quan hệ vay mượn lẫn xã hội Đó mối quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định, mối quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi cơng nghệ sản xuất Ngồi ra, tín dụng Ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như vậy, tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt kịp thời 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng: Xuất phát từ đinh nghĩa tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: - Tín dụng ngân hàng cung cấp lượng giá trị dựa sở lịng tin Quan hệ tín dụng xảy hai bên có tin tưởng Sự tin tưởng thể hai khía cạnh: thứ người cho vay tin tưởng người vay có khả trả nợ tức nguồn vốn vay sử dụng mục đích có hiệu Thứ hai người cho vay tin tưởng người vay sẵn lòng trả nợ Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Để xác định thời hạn: thứ phải vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay Có nghĩa thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Khi đảm bảo người vay có nguồn vồn để trả nợ cho ngân hàng đồng thời để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng sử dụng mục đích, cụ thể chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay lớn thời hạn vay vốn đến kỳ hạn khách hàng khơng có nguồn để trả nợ Ngược lại chu kỳ luân chuyển vốn khách hàng nhỏ thời hạn cho vay tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích đến thời hạn tốn khơng có nguồn để trả nợ Thứ hai vào tính chất vốn người cho vay: nguồn vốn người cho vay ổn định thời hạn cho vay dài ngược lại thời hạn cho vay phải ngắn để đảm bảo khả tốn ngân hang - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tác phải hoàn trả gốc lãi Đây đặc trưng hoạt động tín dụng Ngồi việc trả gốc ban đầu người vay phải trả khoản lãi, khoản lãi giá quyền sử dụng vốn vay 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế: Hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị mạch máu lưu thông tiền tệ kinh tế, tập trung vốn nhàn rỗi ngồi lưu thơng dạng tiết kiệm đem lại đầu tư cho kinh tế phục vụ phát triển kinh tế Vai trị thể qua khía cạnh sau: Thứ nhất, tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ có hiệu cho kinh tế Trong kinh tế, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào nguồn: vốn tự có, vốn nhận tài trợ từ bên ngân hàng, doanh nghiệp, vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá, nhiên tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ có hiệu thoả mãn nhu cầu vốn số lượng, thời gian chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp chi phí Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng vay khác hay chi phí phát hành trái phiếu Hơn nữa, để vay vốn ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín mình, đảm bảo ngun tác cho vay Do vậy, doanh nghiệp phải tìm hiểu khai thác thông tin thị trường để định hướng kinh doanh hoạt động cho có hiệu từ thúc đẩy phát triển kinh tế Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần vào q trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong kinh tế khoản tiền nhàn rỗi dân cư, thường xun có số doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh ln có nguồn vốn nhàn rỗi tách khỏi trình tái sản xuất tiền khấu hao tài sản cố định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu chưa dùng, khoản tiền ln doanh nghiệp tìm đầu tư kiếm lời Tất tạo thành nguồn vốn tiềm tàng kinh tế Trong có phận doanh nghiệp cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng Như vậy, xã hội ln có người thừa vốn người thiếu vốn Thêm vào khơng trùng hợp thời gian không gian khiến cho họ không gặp Vì vậy, tín dụng ngân hàng cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn để giải thoả đáng mối quan hệ Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi đem đầu tư để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Ngân hàng thúc đẩy mối quan hệ thơng qua hình thức bảo lãnh cấp tín dụng cho doanh nghiệp nước ngồi để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Thứ tư, tín dụng ngân hàng kích thích doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong hoạt động tín dụng, yêu cầu đặt với tổ chức tín dụng thu hồi vỗn có lãi Các đơn vị kinh tế sử dụng nguồn vốn bị tạo áp lực chi phí hoạt động Các chi phí buộc Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng doanh nghiệp phải xem lại chế độ hạch toán kinh tế mình, giảm thiểu chi phí hoạt động, cắt giảm chi phí khơng cần thiết nâng cao hiệu sử dụng vốn Thứ năm, tín dụng ngân hàng cơng cụ có hiệu việc điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế Ngân hàng Nhà nước thông qua quan hệ tín dụng để điều tiết khối lượng cho vay tổ chức tín dụng Với vai trò người cho vay cuối cùng, việc mở rộng hay thu hẹp cửa sổ chiết khấu NHNN ảnh hưởng tới quy mô nguồn vốn tổ chức tín dụng qua tác động tới khối lượng cho vay tổ chức tín dụng Sự mở rộng tín dụng làm cho lượng tiền mặt lưu thông giảm xuống Như vậy, NHNN thông qua cho vay chiết khấu tác động tới khối lượng cho vay ngân hàng từ quản lý tiền mặt lưu thông nhằm đạt mục tiêu đề Thứ sáu, tín dụng ngân hàng động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Để thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước yếu tố định thành cơng vốn Có vốn đầu tư phát triển sở hạ tầng, máy móc thiết bị khoa học công nghệ Với nguồn vốn tài trợ vốn nước vốn nước Tuy nhiên, nguồn vốn nước yếu tố, tảng ngân hàng trung gian huy động nguồn vốn kinh tế để đầu tư 1.1.3.2 Đối với ngân hàng: Thứ nhất, tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Qua thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng đến tồn phát triển hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, ngân hàng trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, đối tượng phạm vi đầu tư, từ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng: Tín dụng ngân hàng góp phần thoả mãn nhu cầu vốn sử dụng vốn khách hàng Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh tiêu dùng 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, nhiên nhà kinh tế thường phân loại theo tiêu thức đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn tín dụng: a Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân b Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Ngồi tín dụng trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thương xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập c Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng trở lên, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn Tín dụng dài hạn bao gồm nhiều giai đoạn cam kết giải ngân Việc giải ngân tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, tiền vay giải ngân lần giải ngân nhiều lần suốt thời hạn cam kết Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời hạn dài biến động xảy ngân hàng không lường trước 1.1.4.2 Theo mục đích sử dụng vốn: a Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: Là loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 40 Học viện Ngân hàng năm, tỷ lệ nợ hạn thấp số ngân hàng chi nhánh ngân hàng cần phải xem xét laị chất lượng tín dụng, chất lượng từ cho vay Với tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro, năm 2010 66,78 tỷ VND đến 2011 giảm xuống 42,59 tỷ VND tỷ lệ nợ xấu thấp so với ngân hàng khác chi phí trích lập dự phòng giảm chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để hạn chế nợ xấu nữa, để nâng cao chất lượng tín dụng c Thu nhập từ hoạt động tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh ln chiếm tỷ trọng lớn, thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh NH No&PTNT Long Biên ba năm qua chiếm đến 90% tổng thu ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh NHTMCPCT chiếm 71,09% năm 2009 80% năm 2010 năm 2011, điều không tốt nguyên nhân tạo rủi ro cho chi nhánh không phân tán rủi ro vào tài sản khác Khi mà nhà nước đưa sách hạn chế tăng trưởng tín dụng cộng theo suy thoái kinh tế làm cho thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm mạnh kéo theo giảm mạnh tổng thu nhập ngân hàng Do đó, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng d Thơng tin tín dụng chất lượng thẩm định dự án: Các thông tin mà cán tín dụng sử dụng chủ yếu thơng tin hồ sơ khách hàng cung cấp hay nguồn khác độ xác khơng cao Việc thơng tin tín dụng chưa thực tốt tạo khơng khó khăn cho chi nhánh nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Đối với dự ác mang tính chất kĩ thuậy hay chuyên ngành trình độ nhân viên tín dụng khơng đánh giá hết thuê chuyên ngành thẩm định lại nhiều chi phí Do dẫn đến số phần khơng đánh giá xác dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng: Nguyên nhân từ phía khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nếu lực khách hàng kém, tức lực quản lý sử dụng vốn khách hàng không hiệu dẫn đến làm ăn kinh doanh thua Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 41 Học viện Ngân hàng lỗ, không thu hồi vốn khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng từ ảnh hưởng đến hiệu thu hồi vốn lãi ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nguyên nhân đạo đức khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng từ ảnh hưởng đến hiệu thu hồi vốn lãi ngân hàng Hoặc đạo đức khách hàng chủ tâm nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng từ đầu, cố tình sử dụng vốn sai mục địch, không với hợp đồng tín dụng kí với ngân hàng, tổn thất lớn cho ngân hàng Điều dẫn đến chất lượng tín dụng khơng đảm bảo, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Cán tín dụng chủ yếu phân tích dựa thơng tin khách hàng cung cấp, cịn thơng tin tìm hiểu từ bên thứ ba cịn sơ lược khái quát chủ yếu trọng xem tài sản đảm bảo khách hàng, nói vật việc tìm kiếm thơng tin khách hàng Việt Nam khó khăn tốn nhiều thời gian chi phí Hơn nữa, đội ngũ nhân viên tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường với chun ngành tài ngân hàng khơng có nhiều kiến thức mảng khác kĩ thuật, lĩnh vực chuyên ngành nông nghiệp xây dựng, sản xuất mặt hàng việc thẩm định dự án nhân viên nhiều hạn chế, đánh giá mang tính chất chủ quan khơng lường hết rủi ro phương án kinh doanh khách hàng từ dẫn đến dự án khơng khả thi ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng cấp vốn cho dự án Về quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chưa phù hợp với thực tế đơi cán làm việc theo suy đốn dẫn đến quy trình tín dụng khơng thực cách nghiêm ngặt Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chỗ cán thừa hành cán quản lí điều hành nghiệp vụ cịn chưa thường xuyên sâu sát Công tác quản lý thu nợ có nhiều cố gắng hiệu chưa cao, thể tỷ lệ nợ xấu cao Do việc giám sát khoản vay sau giải ngân chưa sát sao, kịp thời khơng có biện pháp kịp thời khách hàng có dấu hiệu khó khăn việc trả nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao Hệ thống thu nhập thơng tin cịn yếu thiếu Do đó, khơng đảm bảo Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 42 Học viện Ngân hàng nguồn thông tin đánh tin cậy Thêm vào đó, sau giải ngân thông tin khách hàng không cập nhật, theo dõi liên tục, đến khách hàng khơng trả nợ ý Vì ngân hàng gặp phải rủi ro ứ đọng mât vốn hệ thống thông tin chưa đầy đủ, cập nhật thường xuyên Hoạt động marketing chưa trọng, đánh giá mức Các sảm phẩm dịch vụ mà ngân hàng phát hành, đến tay khách hàng chưa cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết… 2.3.3.3 Nguyên nhân môi trường kinh doanh: Thứ tác động môi trường kinh tế, với biến động lớn kinh tế giới kinh tế nước có tác động khơng nhỏ ngân hàng Thị trường giới có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập khách hàng ngân hàng gián tiếp tác động tới ngân hàng, thêm vào kinh tế có dấu hiệu phục hồi sau khủng hoảng nhiều biến động, ổn định Với kinh tế nước ngân hàng cạnh tranh gay gắt Số lượng ngân hàng ngày nhiều, khí kinh tế nước nhà có nhiều biến động khó lường, hoạt động kinh doanh ngân hàng khó khăn nhiều Trong doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, hàng hóa ứ đọng khơng thu hồi vốn làm vốn ngân hàng không quay vịng được, thêm vào lại phải cạnh tranh với ngân hàng khác huy động vốn, mảng hoạt động kinh doanh đẩy nhiều ngân hàng vào tình trạng khó khăn để trì hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai mơi trường thơng tin phi hồn hảo Việt Nam có trung tâm thơng tin đáng tin cậy để tìm kiếm thơng tin doanh nghiệp, thực trạng lực tài kinh doanh họ Do đó, việc đanh giá xác thơng tin khó khăn Việc khơng năm thơng tin rủi ro lớn cho ngân hàng khơng đánh giá xác khách hàng vay vốn Dẫn đến khó khăn việc kiểm sốt chất lượng tín dụng mở rộng cho vay CHƯƠNG Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 43 Học viện Ngân hàng GIẢI PHÁP CHUNG KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LONG BIÊN VÀ VIETINBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH LONG BIÊN VÀ VIETINBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN TRONG THỜI GIAN TỚI Trên sở tham khảo, định hướng Agiribank Vietinbank chuyên đề tổng hợp lại, đưa định hướng chung sau: 3.1.1 Nguồn vốn Củng cố quan hệ kinh doanh với khách hàng, đặc biệt số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống …Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng Điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất ngân hàng chủ quản đưa ra, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn Dần thiết lập nguồn vốn ổn định Giảm nguồn vốn nhận từ tổ chức tín dụng khác Đa dạng hịa loại hình sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người dân vào thời gian địa bàn Tổ chức thực tốt đợt huy động tiết kiệm 3.1.2 Tín dụng Thành lập tổ thu hồi nợ xấu chi nhánh phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu cao Phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro theo quy định Xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, làm lành mạnh hóa tài Đối với dư nơ cũ, lãi suất cho vay thấp Chi nhánh chịu lỗ, tiếp tục thỏa thuận với khách hàng để đảm bảo mức lãi suất kinh doanh có lãi Đối với dư nợ trung dài hạn mới, để tránh rủi ro lãi suất, áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Nắm bắt thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng để Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 44 Học viện Ngân hàng chủ động xử lý cần thiết, kiểm soát vốn cho vay Định kỳ xếp loại khách hàng làm sở định hướng tín dụng với khách Phân tích rõ thực trạng nợ hạn, khoản nợ cịn tiềm ẩn rủi ro để có biện pháp xử lý, giúp giảm thiểu nợ xấu, giảm chi phí trích rủi ro Nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh doanh có lãi Ban hành ủy quyền mức phán cho vay khách hàng Kiến thực tăng trưởng dư nợ phải đơi với chất lượng tín dung, nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư dự án 3.1.3 Tài Ban hành thực chế khốn tiền lương đến phịng, phịng giao dịch trực thuộc Ban hành thực quy định quản lý tài tài sản Quản lý giám sát chặt chẽ việc chi tiêu, cắt giảm chi tiêu không cần thiết để đảm bảo thực hành tiết kiếm chống lãng phí Thường xuyên phân tích, đánh giá tổng thể khoản lợi nhuận đem lại từ hoạt động giao dịch (Tín dụng, tiền gửi, toán, kinh doanh ngoại hối…) Đối với khách hàng lần cần có điều hành linh hoạt loại giao dịch nhằm đem lại hiệu hoạt động kinh doanh vừa xây dựng mối quan hệ mật thiết, lâu dài Đẩy mạnh thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tốn tiện ích khách NH cung cấp 3.2 GIẢI PHÁP CHUNG NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LONG BIÊN VÀ VIETINBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu Chính sách tín dụng kim nam cho cán tín dụng nhà quản lý việc định cho vay Một sách tín dụng rõ ràng cụ thể giúp cho cán nhân viên tín dụng biết họ cần phải làm bước tiến hành khoản cho vay Hướng dẫn cho nhân viên tín dụng thủ tục, bước phải tuân thủ phạm vi trách nhiệm họ Giúp cho ngân hàng xây dựng danh mục tín dụng có hiệu quả, đạt nhiều mục tiêu Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 45 Học viện Ngân hàng tăng cường khả sinh lời, tăng cường lực cạnh tranh, hạn chế rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu quan quản lý Xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng đồng thời hình thành nên chế để nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt rủi ro Do đó, sách cần có quy định cụ thể, văn rõ ràng phải ln sát với thực tế Tùy theo tình hình biến động thị trường, kinh tế mà sách tín dụng có thay đổi phù hợp để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Nhất thời kì kinh tế có nhiều biến động cạnh tranh ngân hàng gay gắt Ngân hàng phải có chinh sách tín dụng phù hợp nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống gặp khó khăn thời kì khủng hoảng 3.2.2 Thực đầy đủ quy trình tín dụng Việc thực đầy đủ quy trình tín dụng đảm bảo cho việc hạn chế sai sót rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng văn liên quan tương đối chặt chẽ cụ thể loại hình tín dụng nhiên cần tiết loại cho vay, loại khách hàng Trong trình thực phải ý vấn đề như: bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước Phân chia giới hạn vốn giải ngân nhân viên phù hợp với lực kinh nghiệm kiểm soát khoản vay tín dụng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng có hiệu tốt nhất, từ nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần xác định khâu, giai đoạn mang tính bắt buộc, khâu linh hoạt trường hợp cụ thể nhằm phục vụ tốt cho khách hàng, thể tính chuyên nghiệp thuận tiện cho khách hàng, thời kì cạnh tranh cần thay đổi quy trình tín dụng linh hoạt với kinh tế thời kì suy thối Tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng nhằm tăng dư nợ tín dụng khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 46 Học viện Ngân hàng Trong quy trình tín dụng khâu thẩm định khâu quan trọng, đặc biệt thẩm định dự án định đến chất lượng khoản vay, cho biết dự án có hiệu qủa không cho ngân hàng biết nguồn trả nợ khách hàng Khâu xác định thời hạn vay thời hạn trả nợ khách hàng Nhưng công việc thẩm định đánh giá xác dự án khơng phải dễ dàng, dự án lớn, hay dự án mang tính chun ngành Do đó, chi nhánh cần phải cập nhật thường xuyên thông tin kinh tế kĩ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá sản phẩm Tăng cường đào tạo bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định cho vay cho cán tín dụng Cần trọng công tác thẩm định phi tài để đánh giá xác lực quản lý chủ dự án để đảm bảo dự án thành cơng Đối với dự án lớn mang tính chất chuyên ngành chi nhánh cần có biện pháp phối hợp với chuyên gia thị trường cơng nghệ để đánh giá xác tính khả thi dự án đảm cho chất lượng khoản vay chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.4 Chấp hành đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Với hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay yếu tố quan trọng, đảm bảo cho khoản vay khách hàng Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng giảm bớt tổn thất khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng tài sản gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ Do đó, ngân hàng phải chấp hành đầy đủ quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, phải loại từ đầu tài sản đảm bảo không thỏa mãn điều kiện theo quy định hành Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm phù hợp với ngân hàng khách hàng Chỉ xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm với khách hàng truyền thống có độ tín nhiệm cao Đối với tài sản phải đánh giá giá trị thực để đảm bảo cho việc đáo ứng điều kiện tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản sau khách hàng không trả nợ Ngân hàng cần thường xuyên định giá lại tài sản đảm bảo, Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 47 Học viện Ngân hàng giá trị tài sản đảm bảo giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo giảm phả yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo phải giảm dư nợ cho vay với khách hàng Về thủ tục bảo đảm tiền vay cần phải lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Khi kí kết hợp đồng địi hỏi phải có tham gia đầy đủ chủ sở hữu tài sản người thừa kế đồng sở hữu tài sản Trong trường hợp bảo đảm khoản vay bảo lãnh ngân hàng cần thẩm định cẩn thận uy tín, lực tài chính, tài sản bảo đảm để đảm bảo bên thứ bao toán khách hàng khơng có khả trả nợ Phải ln theo dõi tình trạng tài sản bảo đảm diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng để có trường hợp xảy ngân hàng chủ động xử lý 3.2.5 Chủ động thực tốt công tác quản lý xử lý nợ Để thực tốt công tác thu hồi nợ lãi vay đến hạn cần thực tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ có hệ thống Thành lập tổ thu hồi nợ xấu Chi nhánh phòng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu cao Phân loại nợ, trích lập dự phịng, xử lý rủi ro theo quy định, xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, làm lành mạnh hóa tài thơng q biện pháp: đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản bảo đảm, xử lý rủi ro Phân tích rõ thực trạng nợ hạn, khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để có biện pháp xử lý, giúp giảm thiểu nợ xấu, giảm chi phí trích rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh doanh có lãi Thực khoán tiêu thu nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đến cán tín dụng Nhằm nâng cao trách nhiệm cán để thực hiệu việc thu hồi nợ xấu Trong thời kì khó khăn kinh tế thực biện pháp xử lý nợ thích hợp đỗi với khoản vay gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ với khách hàng gặp khso khắn kinh doanh nhằm giảm Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 48 Học viện Ngân hàng bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường 3.2.6 Chủ động phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mực sản phẩm tín dụng Ngành Ngân hàng ngành có độ rủi ro cao hoạt động sản xuất kinh doanh Và đặc biệt, hoạt động tín dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro rủi ro tín dụng ln đem lại tốn thất lớn cho ngân hàng Do đó, điều tất yếu ngân hàng phải chủ động phân tán rủi ro đa dạng hóa danh mực sản phẩm tín dụng Ngân hàng phân tán nguồn vốn vào nhiều đối tượng khách hàng nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực Không nên để vốn tập trung vào số khách hàng lớn, hay chuyên vào ngành hay lĩnh vực có rủi ro với khách hàng đỏ tổn thất ngân hàng lớn vốn tập trung nhiều, hay tập trung vốn vào nganh hay lĩnh vực định, có biến động xấu xảy có tác động dây chuyền làm cho rủi ro ngân hàng nhân lên nhiều lần Tuy nhiên, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng phải bám lấy thực tế kinh tế từ đánh giá dự báo ngành nghề lĩnh vực tiềm để có chiến lược mũi nhọn nhằm thu lợi nhuận cao mức rủi ro hạn chế thấp tùy thời kì mà lĩnh vực ngành nghề phát triển mạnh ngành nghề khác, việc đa dạng hóa khơng phải phân tán đồng tất ngành hạn chế rủi ro mà việc phân tán phải có chiến lược tập trung cho ngành nghề triển vọng để đồng vốn ngân hàng mang lại hiệu cao 3.2.7 Hoàn thiện phát huy có hiệu trung tâm tín dụng Trong lĩnh vực việc nắm bắt thơng tin xác, kịp thời chìa khóa mang lại thành cơng Có thể thấy vai trị thông tin vô quan trọng tất bước quy trình tín dụng Thơng tin sở để cán tín dụng tiến hành bước phân tích, đánh giá, thẩm định dự án vay vốn, sở để tiến hành kiểm tra, giám sát khoản vay Do vậy, ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin có nhiều nguồn khác nhiên khơng phải tất nguồn xác, nhân viên tín dụng cần phải lựa chọn nguồn thơng tin đảm bảo để đưa định Ngân Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng hàng thu thập thông tin cách trực tiếp thăm thực tế sở kinh doanh khách hàng để đánh giá thực tế khách hàng từ đưa định xác Ngân hàng tìm kiếm thơng tin cách nhanh chóng việc vấn khách hàng vay vốn nhiên việc thu thập đánh giá xác khách hàng phụ thuộc nhiều vào khả kinh nghiệm cán tín dụng Thơng qua vấn nhân viên tín dụng đánh giá phần trung thực độ tin cậy, tư cách đạo đức khách hàng có nhiệt tình việc trả nợ hay khơng qua cử chỉ, thái độ lời nói khách hàng Ngồi thơng tin khách hàng cấp phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài giấy tờ khác việc thu thập thơng tin từ bên ngồi quan trọng, thơng tin từ khách hàng cung cấp khó xác định độ tin cậy cần thu thập thêm thông tin từ mối quan hệ khách hàng nhà cung cấp, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh Ngồi nguồn thơng tin nói để đảm bảo chất lượng thẩm định dự án cán ngân hàng phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: văn pháp lý, phương tiện thông tin đại chúng, từ chuyên gia, từ internet… Để đảm bảo hệ thống thơng tin chi nhánh hoạt động có hiệu quả, nơi mà cán tín dụng tìm thấy thơng tin cần thiết chi nhánh phải luôn thu thập bổ sung thông tin cần thiết khách hàng vào hệ thống hồ sơ thông tin chi tiết tình hình hoạt động khách hàng chi nhánh để cán nắm rõ thông tin khách hàng nhằm đáp ứng tốt cho hoạt động ngân hàng 3.2.8 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Việc kiểm tra kiểm sốt giúp cho chi nhánh có nhìn tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thơng qua việc kiểm tra kiểm sốt để có biện pháp khắc phục, hạn chế từ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Chi nhánh cần phải: Coi trọng tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội theo pháp luật, quy chế, chức nhiệm vụ thẩm quyền Tạo lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sá trình Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng vận động nguồn vốn tín dụng từ cho vay để thu hồi nợ Luôn kiểm tra theo dõi nguồn vốn cho vay để đánh giá xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hiệu hay khơng? Nếu phát có vi phạm phải kịp thời xử lý nhằm đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích, hiệu an tồn cho đồng vốn Thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra mặt hoạt động nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ công tác để kịp thời phát hiện, khắc phục sai phạm, ngăn ngừa rủi ro 3.2.9 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Có thể nói yếu tố công nghệ yếu tố quan trọng định thành công kinh doanh ngân hàng, ngành ngân hàng ngành kinh doanh đặc thù, chủ yếu cung cấp dịch vụ, cung cấp vốn cho nhà đầu tư, trung gian tốn, tài kinh tế địi hỏi phải áp dụng công nghệ đại nhằm thực giao dịch nhanh chóng kịp thời, đáp ứng nguồn vốn lúc cho khách hàng, khối lượng tiền tệ giao dịch ngày ngân hàng vơ lớn, cần phải có thiết bị công nghệ không thực giao dịch cách thuận lợi nhanh chóng mà cịn kiểm sốt khối lượng lưu thơng, thơng tin khách hàng đảm bảo rủi ro Nhất thời kì cạnh tranh thuận tiện, nhanh chóng yếu tố quan trọng định lực cạnh tranh khách hàng Do vây, thời gian tới chi nhánh cần: Triển khai ứng dụng công nghệ phục vụ kinh doanh thư điện tử, tổng đài điện thoại IP, củng cố chất lượng dịch vụ dịch vụ truyền thống: dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền nhanh… Tăng cường đào tạo vận hành ứng dụng phần mềm giao dịch thường xuyên cho cán phịng nghiệp vụ có nghiệp vụ giao dịch với khách hàng, với cán bắt buộc phòng nghiệp vụ phải đào tạo giao nhiệm vụ để giảm thiểu sai sót Bổ sung cán kĩ thuật chuyên sâu mạng, an ninh hệ thống, sở liệu đảm bảo cơng nghệ thơng tin hồn thành tốt chức nhiệm vụ 3.2.10 Đẩy mạnh hiệu sử dụng vốn nâng cao chất lượng vốn Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học viện Ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả, cịn lãng phí nhiều, hoạt động kinh doanh đặc biệt tín dụng chưa tương xứng với nguồn vốn huy động ngân hàng Thực tế thấy việc sử dụng vốn hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm 30% tổng nguồn vốn huy động Do đó, ngân hàng cần nâng cao hiệu sử dụng vốn để đảm bảo nguồn vốn sử dụng cách hiệu nhất, tránh tình trạng dư thừa nguồn lớn Thêm vào nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn, chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động Do đó, ngân hàng cần thu hút nguồn vốn trung dài hạn nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn cho ngân hàng Đảm bảo có nguồn vốn dài hạn đầu tư cho dự án lớn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp lý cách thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ NHNN tăng cường công tác tra hoạt động ngân hàng để phát khắc phục sớm sai phạm đặc biệt hoạt động tín dụng NHNN cần có cơng tác tốn, kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát xử lý kịp thời sai phạm rủi ro có khả phát sinh Trung tâm thơng tin tín dụng CIC ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò để việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng thương mại cách đầy đủ kịp thời, xác để ngân hàng thương mại có thơng tin đáng tin cậy để đua định 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ Ngành liên quan Với kinh tế suy thoái nay, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn tác động làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện phủ thực gói kích cầu giúp đỡ doanh nghiệp, mong phủ thực nhiều biện Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học viện Ngân hàng pháp hỗ trợ nhằm đưa kinh tế thoát khỏi suy thoái lên phát triển từ hoạt động ngân hàng tăng trưởng phát triển Chính phủ cần củng cố xây dựng mơi trường pháp lý, sách kinh tế có tính ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Agribank Việt Nam ngân hàng Vietinbank Việt Nam Về mặt công nghệ đề nghị ngân hàng quản xem xét hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh : triển khai công nghệ đại sớm nhất, cập nhập nhanh chóng cơng nghệ tiện ích, đại ngành ngân hàng Có chế hỗ trợ chương trình phần mềm chi nhánh có sản phẩm khơng trái quy định, phù hợp với yêu cầu thị trường huy động vốn dịch vụ Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc mua sắm thiết bị máy tính…phục vụ nhu cầu thiết yếu công việc Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Đưa chế quản lý khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp để giảm tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh ngân hàng hệ thống gây uy tín ngân hàng Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp 53 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, với cạnh tranh ngân hàng ngày lớn Để tồn phát triển, ngân hàng cần phải nâng cao dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng Chi nhánh NH No&PTNT Long Biên chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân nỗ lực cố gắng để phát triển vững chắc, khơng doanh số mà cịn mặt chất lượng nghiệp vụ Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng nhận thấy chất lượng nghiệp vụ bước cải thiện, song bên cạnh cịn khơng tồn nguyên nhân chủ quan khách quan tác động làm ảnh hưởng chất lượng hoạt động chi nhánh Từ thực tiễn đó, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng em thực đề tài: “ nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng thương mại” Chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, tổng hợp hệ thống hóa có chọn lọc lý luận chất lượng tín dụng, đưa tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng đưa số nhân tố ảnh hưởng, tác động đến chất lượng tín dụng NHTM Hai là, dựa sở lý luận chất lượng tín dụng , khóa luận sâu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NH No&PTNT Long Biên chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân Qua rút tồn đưa biện pháp khắc phục tồn Từ kết nghiên cứu trên, chuyên đề tính cấp thiết việc đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Ba là, dựa thực tiễn NH No&PTNT Long biên chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân, chuyên đề đưa hệ thống giải pháp kiến nghị có sở khoa học, tính khả thi cao nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng 2010, số 46/2010/QH 12 Luật tổ chức Tín dụng 2010/ số 47/ 2010/ QH 12 Học viện Ngân hàng – Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 2002 Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê 2002 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT sổ tay tín dụng NHTMCPCT Các văn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT NHTMCPCT Tạp chí Ngân hàng, Kinh tế phát triển, Thị trường tài năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân Khóa luận, chuyên đề tốt nghiệp khóa 10, Học viện Ngân hàng 10 http://www.agribank.com.vn 11 http://www.google.com.vn/ 12 http://www.vietinbank.com.vn Lê Thị Trang Lớp: LTĐH 6C ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH LONG BIÊN VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LONG BIÊN... luận nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Long Biên chi nhánh NHTMCPCT Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp chung nhằm nâng cao chất lượng. .. ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng cường lực canh tranh Agribank chi nhánh Long Biên Vietinbank chi nhánh Thanh Xn” mong muốn đóng góp phần cơng sức nhỏ bé vào việc giải vấn đề cịn tồn tại,