Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2

LỜI MỞ ĐẦU N ước ta là một nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70% lao động nông nghiệp. Sự phát triển của nông nghiệp và kinh tế nông thôn có ý nghĩa hết sức quan trọng cả về chính trị và kinh tế, văn hoá xã hội của quốc gia. Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp – nông dân – nông thôn, coi đây là mặt trận hàng đầu cần tập trung đầu tư tạo ra bước chuyển biến mới, tạo nội lực cho kinh tế nông thôn nói riêng và các ngành kinh tế nói chung phát triển. Kinh tế hộ sản xuất những năm qua đã thể hiện rõ vai trò tự chủ và hoạt động có hiệu quả trong việc sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế hàng hoá. Bởi vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất là một bài toán mà NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2 đang đặt ra. Việc tạo ra vốn và sử dụng vốn hiệu quả trong nông nghiệp là nhiệm vụ trọng tâm của NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2, vì thế sau thời gian thực tập tại đây, để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp của mình, em đã chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2” Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn của em gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng công tác tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2 Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2

Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái niệm hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm HSX .2 1.1.1.2 Phân loại hộ sản xuất .2 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 1.2 Khái niệm tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.3 Những nội dung quy trình tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.3.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất 1.3.1.1 Lập hồ sơ vay vốn 1.3.1.2 Thẩm định hồ sơ vay vốn 1.3.1.3 Quyết định tín dụng 1.3.1.4 Giám sát tiền vay thu hồi nợ .8 1.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế hộ sản xuất yếu tố ảnh hướng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3.2.1 Khái niệm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuât Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà 1.3.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 10 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất .11 CHƯƠNG 13 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI – PHỊNG GIAO DỊCH SỐ II 13 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 13 2.1.2 Bộ máy tổ chức khái quát chức nhiệm vụ phòng ban .14 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 14 2.1.2.2 Khái quát chức nhiệm vụ phòng ban .14 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số .16 2.2.1 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động NH năm 2012 16 2.2.2 Về công tác huy động vốn 18 2.2.3 Về công tác cho vay 20 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 23 2.3 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số .23 2.3.1 Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 24 2.3.2 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thành phần kinh tế .24 2.3.3 Cơ cấu dư nợ HSX theo ngành kinh tế 26 2.3.4 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn vay 28 Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà 2.3.5 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 28 2.3.5.1 Tình hình nợ xấu HSX 28 2.3.5.2 Dự phòng rủi ro cho vay HSX .29 CHƯƠNG 31 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI – PHỊNG GIAO DỊCH SỐ II 31 3.1 Phương hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số năm 2013 .31 3.1.1 Định hướng chung nhiệm vụ năm 2013 .31 3.1.2 Về tiêu kế hoạch cụ thể 32 3.2 Đánh giá chung thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số .32 3.2.1 Những thành tích đạt 32 3.2.2 Những khó khăn, tồn .33 3.2.3 Nguyên nhân dẫn đến khó khăn, tồn cơng tác tín dụng HSX .33 3.3 Một số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số .34 3.3.1 Tăng cường mở rộng hình thức huy động vốn, tạo nguồn phục vụ cho công tác cho vay HSX 34 3.3.2 Mở rộng điểm giao dịch, mạng lưới cho vay HSX nâng cao lực đội ngũ cán 35 3.3.3 Nâng cao lực cán chất lượng dịch vụ tín dụng 35 3.3.4 Thực nghiêm túc chặt chẽ quy trình cho vay HSX 35 3.3.5 Phịng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt với khoản vay lớn 36 Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà KẾT LUẬN 38 Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TD: Tín dụng NH: Ngân hàng HSX: Hộ sản xuất CN: Công nghiệp DV: Dịch vụ TCKT XH: Tổ chức kinh tế - xã hội TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TCTD: Tổ chức tín dụng TW: Trung ương Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.2: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số từ 2010 – 7/2012 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số năm 2010-7/2012 Bảng 3.2: Nợ xấu phân theo nhóm nợ năm 2010-7/2012 (cả dư nợ Uỷ thác đầu tư vốn TW) Bảng 4.2: Kết tài năm 2010-7/2012 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phịng giao dịch số Bảng 5.2: Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ TD HSX năm 2010-7/2012 Bảng 6.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số năm 2010-7/2012 Bảng 7.2: Cơ cấu dư nợ HSX phân theo ngành kinh tế năm 2010-7/2012 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Bảng 8.2: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời hạn vay năm 2010-7/2012 NHN0&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Bảng 9.2: Tình hình nợ xấu năm 2010 – 7/2012 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội N Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà LỜI MỞ ĐẦU ước ta nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn 70% lao động nông nghiệp Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nơng thơn có ý nghĩa quan trọng trị kinh tế, văn hố xã hội quốc gia Đảng Nhà nước ta quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp – nông dân – nông thôn, coi mặt trận hàng đầu cần tập trung đầu tư tạo bước chuyển biến mới, tạo nội lực cho kinh tế nông thơn nói riêng ngành kinh tế nói chung phát triển Kinh tế hộ sản xuất năm qua thể rõ vai trò tự chủ hoạt động có hiệu việc sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hố Bởi vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế hộ sản xuất tốn mà NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phịng giao dịch số đặt Việc tạo vốn sử dụng vốn hiệu nông nghiệp nhiệm vụ trọng tâm NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phịng giao dịch số 2, sau thời gian thực tập đây, để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp mình, em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn em gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng công tác tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái niệm hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm HSX Hộ sản xuất tế bào kinh tế có tính linh hoạt cao sản xuất hàng hoá HSX tồn qua nhiều phương thức sản xuất tiếp tục phát triển Có nhiều khái niệm khác HSX, xin đưa số khái niệm sau: Theo nhà kinh tế học Việt Nam: “HSX đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh.” Theo góc độ ngân hàng: HSX thuật ngữ dùng việc cung ứng vốn vay cho hộ gia đình, cá thể để làm kinh tế chung cho hộ Theo quy định 499A/NHNo – 1993 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam “HSX đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh ” Thành phần HSX, theo Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 Thủ tướng Chính Phủ sách cho HSX, bao gồm: Hộ nông dân, hộ tu nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông – lâm – ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn 1.1.1.2 Phân loại hộ sản xuất  Theo ngành nghề - HSX ngành nơng nghiệp Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà - HSX ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - HSX ngành thuỷ - hải sản - HSX ngành thương nghiệp, dịch vụ - HSX ngành khác  Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh: - Hộ loại 1: chuyên sản xuất mang tính chất tự cung, tự cấp - Hộ loại 2: chuyên sản xuất mang tính chất sản xuất hàng hố, có giấyphép đăng kí kinh doanh, giấy phép hành nghề quan có thẩm quyền cấp, có mức vốn định theo quy định pháp luật  Theo mức thu nhập: - Nhóm 1: HSX giàu - Nhóm 2: HSX trung bình - Nhóm 3: HSX nghèo 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế - HSX góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải nhu cầu việc làm cho lao động nông thôn Nguồn lao động nông thôn dồi dào, kinh tế HSX phát triển tạo việc làm thu nhập cho người dân địa phương, góp phần phát triển kinh tế nơng thơn - HSX góp phần cải tạo, khai thác hiệu nguồn lực đất đai, thâm canh tăng vụ, chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi theo hướng tích cực hiệu quả; đổi cấu sản xuất; sử dụng khai thác có hiệu nguồn tài nguyên đất  HSX trì phát triển ngành nghề thủ công truyền thống Hiện nhiều làng nghề thủ công dần chỗ đứng kinh tế thị trường Nhờ Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà việc mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kĩ thuật vào làm kinh tế HSX, nhiều địa phương vực dậy làng nghề truyền thống, đồng thời phát triển sản xuất đem lại hiệu kinh tế cao  Kinh tế HSX góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia Kinh tế HSX dần trở thành lực lượng sản xuất chủ lực lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho ngành chế biến nông, lâm, thuỷ, hải sản, phục vụ nhu cầu tiêu dùng nước xuất 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất - Đất đai canh tác hạn hẹp manh mún: Theo điều tra đây, mức độ sử dụng đất trung bình HSX ngày giảm, điều mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất nông nghiệp - Công cụ sản xuất thủ công lạc hậu, suất lao động thấp: Trong cấu lực sử dụng vùng làm kinh tế nông nghiệp nước ta 38% sức người (thế giới 15%), 35% sức động vật ( giới 28%) 27% sức máy ( giới 57%) Như nước ta lao động thủ công chiếm tỷ lệ cao, dẫn đến suất lao động HSX thấp - Lao động dơi thừa, sản xuất cịn lệ thuộc nhiều vào thiên nhiên: Hiện nay, lực lượng thiếu việc làm nông thôn lớn Đa phần số lao động trẻ, khoẻ Hàng năm số lượng gia tăng lao động nông thôn, kể tăng tự nhiên tăng học, ước tính khoảng 3,65% Từ trước tới nay, quan niệm lao động nông thôn dồi dào, lợi Việt Nam Nhưng lại áp lực kinh tế nông thôn việc tạo việc làm có thu nhập tốt cho số lao động nhàn rỗi Sản xuất kinh doanh HSX phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, việc làm kinh tế nông nghiệp HSX thường bị nhiều rủi ro - Vốn kinh doanh nhỏ thiếu: Qua điều tra cho thấy phần lớn Lâm Thị Hồng Bích 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Doanh nghiệp nhà nước DN quốc doanh Hợp tác xã Hộ sản xuất Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Số tiền Tỷ trọng 34,1 689,9 13,8 1.224,8 1,7% 35,2% 0,7% 62,4% Số tiền 64,8 871 21,8 1.451,8 Tỷ trọng So năm 2010 % 2,7% 36,2% 0,9% 60,3% 90% 26% 58% 19% Số tiền Tỷ trọng So năm 2011 % 131,2 1.027,4 25,4 1.737,5 4,5% 35,2% 0,9% 59,5% 102% 18% 17% 20% ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh 2010-7/2012) Lâm Thị Hồng Bích 25 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số cho vay với thành phần kinh tế thành phố Nhưng đối tượng HSX luôn đối tượng chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ chi nhánh Trong năm gần đây, tình hình cho vay HSX triển khai có hiệu Điều thể qua số liệu Theo bảng ta thấy, cấu TD NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số có phân hố rõ rệt Tín dụng HSX ln chiếm tỉ trọng lớn nhìn chung ổn định, năm 2010 chiếm 62,4% tổng dư nợ theo thành phần kinh tế, năm 2011 chiếm 60,3% tổng dư nợ năm 2012 dư nợ HSX chiếm 59,5% tổng dư nợ Tuy nhiên, tỷ lệ giảm nhẹ qua năm chứng tỏ quy mô cho vay HSX bị thu hẹp dần, nhường chỗ cho thành phần kinh tế khác địa bàn Tỷ trọng cấu dư nợ bị thu hẹp dư nợ HSX tăng trưởng qua năm 2010 đến 7/2012 Năm 2011, dư nợ HSX 1.451,8 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2010 Năm 2012, tỷ lệ 20%, thể tăng trưởng ổn định cho vay HSX 2.3.3 Cơ cấu dư nợ HSX theo ngành kinh tế Kinh tế HSX địa bàn thành phố bao gồm: nông nghiệp ( trồng trọt chăn nuôi), lâm nghiệp, thuỷ sản, công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, cho vay tiêu dùng đời sống Qua bảng số liệu, ta thấy dư nợ HSX theo ngành kinh tế nhìn chung tăng ổn định qua năm 2010 đến 2012 Năm 2010, dư nợ cho vay thương nghiệp - dịch vụ đạt 437,2 tỷ đồng, đạt tỷ trọng 35,7% tổng dư nợ cho vay HSX, cao ngành kinh tế địa bàn Những ngành có tỷ trọng cao cho vay đời sống (31,5%) nông nghiệp (28,1%) ngành tiềm cho vay HSX chi nhánh Lâm Thị Hồng Bích 26 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Bảng 7.2: Cơ cấu dư nợ HSX phân theo ngành kinh tế năm 2010-7/2012 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chỉ tiêu Dư nợ theo ngành kinh tế Nông nghiệp Lâm nghiệp Thuỷ sản CN- tiểu thủ CN Thương nghiệp DV Cho vay đời sống Số tiền 1.224, 344,3 5,4 11,6 39,9 437,2 386,4 Tỷ trọng % 100% 28,1% 0,4% 0,9% 3,3% 35,7% 31,5% Số tiền 1.451, 410,9 61,2 15,2 42,2 450,0 472,3 2011 Tỷ trọng % So năm 2010 % 100% 28,3% 4,2% 1,0% 2,9% 31,0% 32,5% 18,5% 19,3% 1033,3% 31,0% 5,8% 2,9% 22,2% 7/2012 Tỷ trọng % Số tiền 1.737, 437,7 46,2 22,4 62,8 467,9 700,5 100% 25,2% 2,7% 1,3% 3,6% 26,9% 40,3% So năm 2011 % 19,7% 6,5% -24,5% 47,4% 48,8% 4,0% 48,3% ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh 2010-7/2012) Năm 2011 có mức tăng cao đột biến cho vay với ngành lâm nghiệp, tăng 1033,3% so với năm 2010, tương đương 55,8 tỷ đồng Ngành có mức tăng thứ thuỷ sản Các HSX mạnh dạn vay vốn NH để phát triển dự án nuôi nước Cho vay đời sống cho vay nơng nghiệp có mức tăng trưởng Dư nợ cho vay phục vụ nâng cao đời sống sinh hoạt HSX năm 2011 tăng 22,2% Trong ngành nông nghiệp, cho vay phục vụ chăn nuôi chiếm tỷ trọng lớn hơn: đạt dư nợ 379 tỷ đồng, cho vay phục vụ trông trọt đạt 31,9 tỷ đồng Năm 2012, ngành kinh tế có mức tăng cao dư nợ Công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp ( tăng 48,8% so với 2009), thuỷ sản (tăng 47,4% so với năm 2009) cho vay đời sống ( tăng 48,3% so với 2009) Trong năm này, dư nợ HSX ngành nông nghiệp tăng nhẹ 26,8 tỷ đồng, tương đương 6,5% Đặc biệt, dư nợ ngành lâm nghiệp sau tăng đột biến năm 2011, giảm tương đối năm 2012, giảm 24,5% tức 15 tỷ đồng Riêng ngành thương nghiệp dịch vụ, mức tăng nhỏ tương đối ổn định năm gần Lâm Thị Hồng Bích 27 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà 2.3.4 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn vay Bảng 8.2: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời hạn vay năm 2010-7/2012 NHN0&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chỉ tiêu Dư nợ theo thời hạn vay Ngắn hạn Trung & dài hạn Số tiền Tỷ trọng % Số tiền 1.224,8 617,2 607,6 100% 50,4% 49,6% 1.451,8 627,5 824,3 2011 Tỷ trọng % 100% 43,2% 56,8% So năm 2010 % 18,5% 1,7% 35,7% Số tiền 1.737, 814,9 922,6 7/2012 Tỷ So năm trọng 2011 % % 100% 46,9% 53,1% 19,7% 29,9% 11,9% ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh 2010-7/2012) Xét theo thời hạn vay, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trung dài hạn HSX tương đối đồng đều, khơng có chênh lệch lớn Năm 2010, HSX vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao sang đến 2011 2012, HSX chuyển sang vay trung dài hạn nhiều Tuy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn thấp dư nợ trung - dài hạn HSX địa bàn năm 2011 2012 xét mức tăng trưởng dư nợ TD, cho vay ngắn hạn có mức tăng đáng kể Nếu năm 2011, dư nợ ngắn hạn tăng 1,7% tương đương 10,3 tỷ đồng so với mức tăng 35,7% tương đương 216,7 tỷ đồng dư nợ trung dài hạn; sang năm 2012, dư nợ ngắn hạn HSX tăng 29,9% tương đương 187,4 tỷ đồng, dư nợ trung- dài hạn tăng 11,9% tương đương 98,3 tỷ đồng Như vậy, nhìn chung TD ngắn hạn TD trung - dài hạn HSX có đà tăng trưởng tốt 2.3.5 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 2.3.5.1 Tình hình nợ xấu HSX Rủi ro nợ xấu điều khó tránh NH thương mại nói chung TD tăng trường nóng nguy nợ q hạn, nợ xấu NH lớn Nhưng hạn chế tỷ lệ nợ xấu giới hạn định cho phép NH giảm thiểu rủi ro TD Lâm Thị Hồng Bích 28 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số nằm giới hạn cho phép Năm 2010, tỷ lệ nợ xấu HSX/ Tổng dư nợ HSX 1,17%; năm 2011 2012 khơng có biến động lớn Năm 2011 tỷ lệ tăng nhẹ so với 2010, lên 1,18% năm 2012, tỷ lệ giảm 0,98% Những số cho thấy chất lượng TD với HSX chi nhánh tốt ổn định Bảng 9.2: Tình hình nợ xấu HSX năm 2010-7/2012 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chỉ tiêu Nợ xấu HSX Dư nợ HSX Tỷ lệ nợ xấu HSX/ Dư nợ HSX Số tiền 14,3 1.224,8 1,17% 2011 So năm Số tiền 2010 % 17,08 19,4% 1.451,8 18,5% 1,18% 7/2012 So năm Số tiền 2011 % 17,06 -0,12% 1.737,5 19,7% 0,98% ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh 2010-7/2012) Xét theo số tuyệt đối, nợ xấu HSX năm 2011 17,08 tỷ đồng, tăng 19,4% so với năm 2010 Sang năm 2012, nợ xấu HSX 17,06 tỷ đồng, giảm 0,12% so với năm 2011 Qua ta thấy chất lượng tín dụng HSX cải thiện, nợ xấu HSX năm gần thu hồi xử lý triệt để 2.3.5.2 Dự phòng rủi ro cho vay HSX Dự phịng rủi ro khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất xảy khách hàng khồng thực nghĩa vụ trả nợ Dự phòng rủi ro bao gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung Tuy tỷ lệ nợ xấu HSX thấp, chất lượng hoạt động cho vay HSX tốt năm qua chi nhánh ln ln trọng việc trích lập dự phịng rủi ro TD cho vay HSX Theo quy định Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam phân loại nợ trích lập rủi ro, năm 2010 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số trích lập dự phịng cụ thể cho vay HSX 7,82 tỷ đồng, năm 2011 9,25 tỷ đồng năm 2012 Lâm Thị Hồng Bích 29 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà 11,6 tỷ đồng ln đảm bảo trích lập đầy đủ dự phịng chung Với việc trích lập dự phịng trên, NH chủ động việc sử dụng dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất nợ xấu Tuy nhiên, trích lập dự phịng rủi ro nhiều chưa tốt đó, NH bị tăng chi phí cho khoản vay khơng đảm bảo chất lượng NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số cần thêm biện pháp triệt để thu hồi nợ xấu, nợ hạn bên cạnh việc tăng trích lập dự phịng rủi ro TD 2.3.5.3 Sự đáp ứng kỳ hạn vốn vay cho HSX Trong năm qua, cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số đạt bước chuyển biến tích cực, thể qua số tăng trưởng dư nợ hàng năm Tuy nhiên, NH chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn HSX Thực tế có nhiều trường hợp HSX xin điều chỉnh kỳ hạn nợ xin gia hạn nợ, số dự án trồng rừng kinh tế, trồng ăn lâu năm cần vay vốn dài hạn chưa đáp ứng NH hầu hết đáp ứng dự án vay vốn ngắn hạn trung hạn Các dự án sản xuất kinh doanh dài hạn khó tiếp cận với nguồn vốn vay Đây mặt hạn chế, làm giảm chất lượng cho vay HSX chi nhánh Điều thể NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số chưa hoàn toàn đáp ứng kỳ hạn vốn vay cho đối tượng HSX Lâm Thị Hồng Bích 30 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI – PHỊNG GIAO DỊCH SỐ II 3.1 Phương hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số năm 2013 3.1.1 Định hướng chung nhiệm vụ năm 2013 Năm 2013 năm thực Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI, kế hoach phát triển kinh tế 2013-2017 Bên cạnh thuận lợi mạng lưới rộng, vị chủ đạo nông nghiệp - nơng thơn địa bàn năm 2013 dự báo gặp nhiều khó khăn thị trường tiền tệ diễn biến phức tạp, lãi suất huy động, cho vay mức cao làm cho việc giải ngân gặp khó khăn tiềm ẩn rủi ro tín dụng Để thực tốt nhiệm vụ kinh tế- xã hội địa phương năm 2013, NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số đề phương hướng, nhiệm vụ sau: - Đẩy mạnh huy động vốn trong, địa bàn, đảm bảo khoản tạo tiền đề định tăng dư nợ phục vụ phát triển kinh tế địa phương Đầu tư có chọn lọc, trình tự ưu tiên Tập trung thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu để quay vịng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn, chương trình kích cầu Chính phủ Chủ động triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu - Tăng cường sở vật chất, áp dụng công nghệ thông tin cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích cho đối tượng khách hàng Mở rộng thị phần cung ứng dịch vụ toán, ngân quỹ, dịch vụ thẻ… - Phát triển, bồi dưỡng nguồn nhân lực để tăng lực hoạt động, phù hợp tiến trình hội nhập, đại hố ngân hàng Lâm Thị Hồng Bích 31 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà - Nâng cao kỷ luật điều hành quy chế, chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền Phát xử lý kịp thời vấn đề làm suy giảm chất lượng tín dụng, tài chi nhánh Đảm bảo kết cuối có chênh lệch lãi suất thực dương, đủ bù đắp chi phí, tiền lương theo quy định 3.1.2 Về tiêu kế hoạch cụ thể Năm 2013, lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số đề tiêu cụ thể sau: - Nguồn vốn huy động 2.138 tỷ đồng trở lên, tăng 23% so với năm 2012 Trong đó, nguồn vốn nội tệ 2.115 tỷ đồng tăng 469 tỷ đồng, tương đương 25%, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ tăng 23 tỷ đồng - Nguồn tiền gửi dân cư 1.560 tỷ đồng tăng 330 tỷ (27%) Trong nội tệ tăng 28 % tỷ trọng tiền gửi dân cư/tổng nguồn huy động - Tổng dư nợ 3.078 tỷ đồng trở lên, tăng 5,4% so với năm 2012; đó: dư nợ kế hoạch 2.916 tỷ đồng tăng 14 %, dư nợ kế hoạch 100 tỷ đồng, giảm 170 tỷ đồng ( tháng 6/2013 hoàn trả TW vốn ngắn hạn kế hoạch) - Tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn/tổng dư nợ: 75% - Tỷ lệ dư nợ trung hạn, dài hạn 48% tăng 1% so với năm 2012; dư nợ trung hạn 35%, dài hạn 13% tăng 2% - Tỷ lệ nợ xấu 3% - Thu tín dụng 11,5 tỷ đồng trở lên tăng 20% so năm 2012 3.2 Đánh giá chung thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 3.2.1 Những thành tích đạt - Trong ba năm qua, tình hình kinh tế xã hội cịn nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh HSX địa bàn phát triển Để bắt kịp với đà phát triển đó, NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phịng giao dịch số có sách hỗ trợ để HSX tiếp cận với nguồn vốn Lâm Thị Hồng Bích 32 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà vay NH, qua mở rộng kinh tế HSX Kết bật dư nợ cho vay HSX năm qua ngày tăng, ổn định trì mức tương đối cao Cơ cấu dư nợ chuyển đổi định hướng thành phố: tăng cho vay nông nghiệp, nông thôn, đầu tư vào phát triển kinh tế hộ gia đình, giải việc làm góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế chung toàn thành phố, thực sách xố đói giảm nghèo xây dựng nơng thơn - Chất lượng tín dụng HSX không ngừng nâng cao, thể qua tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều năm dư nợ không ngừng tăng - Để đạt kết khả quan vậy, NH phối hợp với ban ngành đồn thể, quyền phường Chi nhánh thường xuyên tổ chức cho vay qua tổ nhóm, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân 3.2.2 Những khó khăn, tồn - NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số thiếu thốn sở vật chất số lượng điểm giao dịch, vùng cần hỗ trợ vốn để phát triển kinh tế gia đình Bên cạnh đó, số khoản cho HSX vay chưa xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, khơng vào tình hình chu tế đối tượng vay, làm giảm hiệu TD - Do tập qn, trình độ dân trí nên nhiều HSX cịn có tâm lý e ngại đến NH vay vốn, điều phần thủ tục vay vốn phức tạp, nhiều rườm rà thiếu cán TD hay trình độ cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc, gây chậm chễ giao dịch - Cho vay sản xuất nông nghiệp phải phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên đầu tư tín dụng vào HSX tiềm ẩn nhiều rủi ro tránh khỏi - Cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, Ngân hàng Công thương yếu tố gây khó khăn cho hoạt động cho vay HSX chi nhánh 3.2.3 Nguyên nhân dẫn đến khó khăn, tồn cơng tác tín dụng HSX Lâm Thị Hồng Bích 33 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà - Nằm địa bàn thành phố kinh tế thời kỳ khó khăn, NHN0&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phịng giao dịch số gặp nhiều khó khăn huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh, gây khó khăn việc mở rộng điểm giao dịch phục vụ nhân dân thành phố nói chung phục vụ cho vay HSX nói riêng - Số lượng khách hàng đơng, hồ sơ cho vay nhiều mà số lượng cán TD chưa đáp ứng đủ nên có sai sót thẩm định dự án vay, gây bất cập việc xác định kỳ hạn vay - Các tổ chức TD khác địa bàn có nhiều hình thức tiếp cận HSX nguyên nhân gây khó khăn cơng tác cho vay HSX 3.3 Một số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số 3.3.1 Tăng cường mở rộng hình thức huy động vốn, tạo nguồn phục vụ cho công tác cho vay HSX - NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số cần thực đa dạng hố hình thức huy động vốn như: huy động tiền gửi tiết kiệm theo phương thức tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu vô danh tạo điều kiện cho việc chuyển nhượng thu hút khách hàng Thực huy động tiền gửi USD, tiền gửi vàng tiền gửi có bảo tồn giá trị vàng, đồng thời áp dụng sách linh hoạt lãi suất huy động vốn Phát triển mạng lưới tiếp thị đến người dân hình thức huy động vốn hấp dẫn, chương trình khuyến mại dự thưởng NH Quan trọng phải làm cho người dân tin tưởng gửi tiền nhàn rỗi vào NH phương án đầu tư an toàn - Bên cạnh việc huy động tốt nguồn vốn nội tại, NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số cần đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn từ bên ngồi thơng qua dự án, chương trình phát triển kinh tế xã hội Việc huy động nguồn vốn từ tổ chức tài ngồi nước, có hình thức vay thương mại, phát hành trái phiếu với thời hạn dài vượt ngồi địa Lâm Thị Hồng Bích 34 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Cơng nghệ Hà bàn thành phố có ý nghĩa phát triển kinh tế toàn vùng - Tận dụng phát huy mạnh việc điều hoà nguồn vốn hệ thống NHNo&PTNT, thực có hiệu cho vay uỷ thác đầu tư để từ có nhiều nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu tư Tổ chức tốt việc toán qua NH, tạo cho khách hàng niềm tin vào dịch vụ NH 3.3.2 Mở rộng điểm giao dịch, mạng lưới cho vay HSX nâng cao lực đội ngũ cán - Để đảm bảo vốn vay đến với HSX có nhu cầu, NH cần trọng đến việc mở thêm điểm giao dịch vùng sâu vùng xa - Phối hợp chặt chẽ với tổ, hội địa bàn để giúp HSX tiếp cận nhanh kịp thời nguồn vốn vay NH Chi nhánh mở rộng mạng lưới giao dịch TD cho HSX qua tổ tín dụng lưu động xã, tổ vay vốn ( có thành viên hộ gia đình, cá thể cư trú thơn, xóm, phường), cho vay trực tiếp doanh nghiệp để doanh nghiệp chuyển tài vốn cho HSX nhận khoán 3.3.3 Nâng cao lực cán chất lượng dịch vụ tín dụng - Đội ngũ cán NH nói chung cán TD nói riêng cần bổ sung, cần có lớp đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán NH cập nhật ứng dụng kĩ thuật hoạt động NH, giúp cho giao dịch nhanh chóng, thuận lợi - Trong môi trường nhiều cạnh tranh nay, yếu tố quan trọng giúp NH giữ chân khách hàng thái độ làm việc cán NH Các cán cho vay HSX người trực tiếp thường xuyên tiếp xúc với khách hang, cán NH cần có thái độ ân cần, nhiệt tình thân thiện với khách hàng, tạo tâm lý thoải mái niềm tin cho khách hàng, qua nâng cao chất lượng dịch vụ để cạnh tranh với tổ chức TD khác địa bàn 3.3.4 Thực nghiêm túc chặt chẽ quy trình cho vay HSX Lâm Thị Hồng Bích 35 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà - Các thủ tục vay vốn cần ngắn gọn, dễ hiểu đảm bảo tính đầy đủ, xác thủ tục TD cần thiết Mức cho vay thời hạn vay phải xác định hợp lý, tránh tình trạng lãng phí nguồn vốn chi nhánh HSX thật cần vốn lại không tiếp cận Bên cạnh kế hoạch thu nợ khơng dựa vào khả tài HSX mà cịn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh ngành nghề, dự án Tuỳ đối tượng mà NH có kế hoạch phân bổ kỳ hạn nợ có kế hoạch thu nợ cho hợp lý Tôn trọng nguyên tắc TD đồng thời cần phải cải cách thủ tục hành để HSX tiếp cận vốn NH dễ dàng - Thường xuyên giám sát HSX để đảm bảo HSX sử dụng khoản vay mục đich xin vay; theo dõi tình hình phát triển ngành nghề thị trường tiêu thụ sản phẩm để có biện pháp điều chỉnh khoản vay kịp thời; kiểm tra thường xuyên tính pháp lý tài sản đảm bảo suốt trình cho vay để giảm thiểu tối đa thiệt hại NH có rủi ro TD xảy - Trong việc giải nợ hạn, cán TD cần kiểm tra kĩ lưỡng tồn tình hình tài HSX để xác minh xác nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu Nếu nợ hạn yếu tố khách quan ( thiên tai, bão lũ…) để lại hậu quả, gây khó khăn cho HSX, NH nên tạo điều kiện cho hộ tiếp tục đầu tư vào sản xuất kinh doanh trả nợ NH Đối với hộ khơng cịn khả trả nợ phá sản nguyên nhân chủ quan, NH phải thực triệt để việc thu hồi nợ qua nguồn toán tài sản đảm bảo 3.3.5 Phịng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt với khoản vay lớn Trên thực tế, người kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu nhận biết trước, NH khơng thu hồi nợ khơng có theo dõi sát để nhận biết sớm thông tin Để hạn chế rủi ro, đặc biệt với vay lớn, ta nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn ngắn, giai đoạn đó, cán TD phải định lượng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm đưa biện pháp cải thiện khả trả nợ HSX Việc giám sát khách hàng tiến hành nhiều hình thức: kiểm tra định kì, kiểm tra thường xuyên, đột xuất Lâm Thị Hồng Bích 36 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà HSX, kiểm tra tài sản chấp HSX NH phải nắm bắt đầy đủ thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro TD Lâm Thị Hồng Bích 37 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà KẾT LUẬN T rong năm qua NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phịng giao dịch số khơng ngừng mở rộng mạng lưới, nâng cao trình độ cán nghiệp vụ chất lượng phục vụ khách hàng, thực tốt cơng tác xố đói giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn, góp phần thực tốt nhiệm vụ trị địa phương Trong thời gian thực tập chi nhánh, em có hội tiếp xúc với nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất Qua thực tế nắm bắt được, em mạnh dạn có nhận xét thành đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Do thời gian thực tập có hạn kiến thức cịn hạn hẹp nên luận văn cịn nhiều sai sót, em mong nhận góp ý thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn tập thể cán NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số giúp đỡ em trình thực tập, tận tình bảo giáo hướng dẫn – Tạ Thị Kim Dung giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! Lâm Thị Hồng Bích 38 6LTTD-TC03 Luận văn tốt nghiệp Nội Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” – Học viện Ngân hàng Giáo trình “ Ngân hàng thương mại” – Học viện Ngân hàng Các giảng thầy cô giáo trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Quyết định số 636/QĐ-HĐQT-XLRR NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010-7/2012 NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số Nguồn tài liệu tham khảo mạng Internet Lâm Thị Hồng Bích 39 6LTTD-TC03 ... 23 2. 3 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số .23 2. 3.1 Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng. .. quy định 1.3 .2 Nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế hộ sản xuất yếu tố ảnh hướng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3 .2. 1 Khái niệm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuât Chất lượng cho vay... Bảng 1 .2: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số từ 20 10 – 7 /20 12 Bảng 2. 2: Cơ cấu dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh bắc Hà Nội – Phòng giao dịch số năm 20 10-7 /20 12