Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVN tại ngân hàng VP Bank Chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính

1. Sự cần thiết của đề tài: Trong quá trình học tập và rèn luyện tại Viện Ngân hàng Tài chính Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân, em đã được tiếp cận và trang bị cho mình về lý luận, các học thuyết kinh tế và bài giảng của thầy cô về các hoạt động của ngân hàng nhà nước nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng v.v... Tuy nhiên, để khỏi bỡ ngỡ sau khi ra trường, nhà trường đã tạo điều kiện cho em được tiếp cận với thực tế, từ đó kết hợp với lý thuyết mình đã học có nhận thức khách quan đối với các vấn đề xoay quanh những kiến thức về ngân hàng. Thực tập chính là cơ hội cho em được tiếp cận với thực tế, được áp dụng những lý thuyết mình đã học trong nhà trường, phát huy những ý tưởng mà trong quá trình học chưa thực hiện được. Trong thời gian này em nhận thấy Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm đến hoạt động tín dụng cho DNVN nhưng chưa thực sự trở thành hoạt động lớn. Chính vì vây, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để đem lại chất lượng tín dụng có ý nghĩa và lý luận trên phương diện thực tế đối với hoạt động của Ngân hàng. Do đó, em đã lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVN tại ngân hàng VP Bank Chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài: Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của các DNVN. Nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh, tín dụng, chất lượng tín dụng của Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính. Đồng thời, đưa ra những nhận xét đánh giá về hoạt động của Ngân hàng và định hướng các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVN tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính. 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Sử dụng các số liệu, báo cáo về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn 2012 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp thống kế kết hợp với lý luận thực tiễn, so sánh, phân tích hoạt động kinh tế đánh giá trong hoạt động của Ngân hàng. 5. Kết cấu đề tài: Tên đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVN tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính”. Ngoài lời mở đầu, danh mục kí hiệu viết tắt, danh mục bảng biểu và kết luận, nội dung đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về tín dụng, chất lượng tín dụng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVN tại VP Bank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị về hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNVN tại VPBank chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG –PGD TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH Giáo viên hướng dẫn : ThS Lê Đức Hoàng Sinh viên thực tập : Nguyễn Thị Giang Lớp : Ngân hàng K25.01 Hệ : VĂN BẰNG 2- CHÍNH QUY Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc ĐƠN CAM KẾT Kính gửi: Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế quốc dân Ban chủ nhiệm khoa Ngân hàng Tài Tên : Nguyễn Thị Giang Sinh viên lớp : Ngân hàng VB2 CQ K25 Khoa : Ngân hàng Tài Chính Sau thời gian thực tập, nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, hướng dẫn PGS.ThS Lê Đức Hoàng, hoàn thành chuyên đề luận văn tốt nghiệp với đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N ngân hàng VP Bank- Chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính ” Nay viết cam đoan với nội dung sau: Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân tôi, hướng dẫn PGS.ThS Lê Đức Hoàng, cán chi nhánh Thăng Long PGD Trung Hòa Nhân Chính Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực không chép chuyên đề tốt nghiệp trước Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2015 Chữ ký sinh viên Nguyễn Thị Giang Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LỜI NÓI ĐẦU Lĩnh vực hoạt động 25 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 48 3.2.2 Chú trọng công tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng 50 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin 51 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 52 3.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn 54 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 55 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt nam 56 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng VPBank 57 Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng DNV&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ TSLĐ : tài sản lưu động TSCĐ : tài sản cố định TNHH : trách nhiệm hữu hạn VNĐ : Việt Nam đồng NSNN : Ngân sách nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TSBĐ : tài sản bảo đảm Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LỜI NÓI ĐẦU Lĩnh vực hoạt động 25 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 48 3.2.2 Chú trọng công tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng 50 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin 51 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 52 3.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn 54 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 55 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt nam 56 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng VPBank 57 Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng LongPGD Trung Hòa Nhân Chính .Error: Reference source not found Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong trình học tập rèn luyện Viện Ngân hàng- Tài - Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân, em tiếp cận trang bị cho lý luận, học thuyết kinh tế giảng thầy cô hoạt động ngân hàng nhà nước nói chung ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng v.v Tuy nhiên, để khỏi bỡ ngỡ sau trường, nhà trường tạo điều kiện cho em tiếp cận với thực tế, từ kết hợp với lý thuyết học có nhận thức khách quan vấn đề xoay quanh kiến thức ngân hàng Thực tập hội cho em tiếp cận với thực tế, áp dụng lý thuyết học nhà trường, phát huy ý tưởng mà trình học chưa thực Trong thời gian em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm đến hoạt động tín dụng cho DNV&N chưa thực trở thành hoạt động lớn Chính vây, việc nghiên cứu đưa giải pháp để đem lại chất lượng tín dụng có ý nghĩa lý luận phương diện thực tế hoạt động Ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N ngân hàng VP Bank- Chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N Nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh, tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính Đồng thời, đưa nhận xét đánh giá hoạt động Ngân hàng định hướng giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Sử dụng số liệu, báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn 2012- 2014 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp thống kế kết hợp với lý luận thực tiễn, so sánh, phân tích hoạt động kinh tế đánh giá hoạt động Ngân hàng Kết cấu đề tài: Tên đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính” Ngoài lời mở đầu, danh mục kí hiệu viết tắt, danh mục bảng biểu kết luận, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bankchi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính Chương 3: Những giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VPBank- chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Điều 3, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống coi doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến 200 người lao động coi Doanh nghiệp nhỏ từ 200 đến 300 người lao động coi Doanh nghiệp vừa 1.1.2 Vai trò DNV&N kinh tế Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng sau: • Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng việc làm đáng kể • Giữ vai trò ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế • Làm cho kinh tế động: doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét mặt lý thuyết) hoạt động • Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất vài chi tiết cấu thành nên sản phẩm hoàn chỉnh • Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương • Đóng góp không nhỏ giá trị GDP cho quốc gia 1.1.3 Đặc điểm DNV&N •Vốn đầu tư ban đầu bỏ doanh nghiệp không đòi hỏi cao Chủ doanh nghiệp có trình độ chuyên môn chưa cao nên khả quản lý, điều hành để đem lại hiệu thấp •Tồn phát triển hình thức kinh tế, có tính động linh hoạt cao •Bộ máy quản lý gọn nhẹ có hiệu quả: mối quan hệ nội dễ điều chỉnh, có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ người quản lý người lao động chặt chẽ Quy mô nhỏ bé, khó khăn tiếp cận nguồn vốn Khó khăn tiếp cận doanh nghiệp lớn nguồn vốn rẻ nên việc mở rộng sản xuất kinh Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh •Vốn đầu tư nhỏ khả thu hồi vốn nhanh, chu kì kinh doanh ngắn nên thời gian hoàn vốn ngắn nhiều so với tổ chức kinh tế có quy mô lớn cạnh tranh doanh nghiệp hoàn hảo khả cạnh tranh thấp phụ thuộc vào doanh nghiệp lớn Hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phương thức quản lý, khả tiếp cận thị trường Thường DNV&N có khả chống lại biến động thị trường, gặp nhiều rủi ro có biến động thị trường Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho DV&N vay vốn •Vốn đầu tư ban đầu DNV&N hạn chế, quy mô vốn trung bình doanh nghiệp nhỏ, vốn tự có lớn nhất, vốn cổ phần hạn chế uy tín để phát hành chứng khoán •Do quy mô nhỏ doanh nghiệp không thu hút công nhân, người lao động Chính vậy, suất lao động thấp, doanh nghiệp không thu hút đầu tư •Những DNV&N sản xuất thường tính ổn định thị trường, cấu mặt hàng sản phẩm dịch vụ thường xuyên thay đổi số lượng sản phẩm không nhiều 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật - hàng hóa Xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, làm cho xã hội có phân hóa: giàu, nghèo, người nắm quyền lực, người Khi người nghèo gặp Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa thực đăng ký bảo hộ, chuyển giao quyền sở hữu trí tuệ sản phẩm dịch vụ - Chính phủ khuyến khích, hỗ trợ thành lập "cơ sở ươm tạo công nghệ” “cơ sở ươm tạo doanh nghiệp công nghệ" để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa đưa kết nghiên cứu vào sản xuất, phát triển sản phẩm mới, sản phẩm công nghệ cao, khởi nghiệp, thương mại hoá kết nghiên cứu khoa học công nghệ sở nghiên cứu - Các Bộ, ngành địa phương theo chức năng, nhiệm vụ quyền hạn giao chủ trì, phối hợp Bộ Kế hoạch Đầu tư xây dựng phê duyệt chương trình trợ giúp nâng cao lực công nghệ cho doanh nghiệp nhỏ vừa Trong trường hợp vượt thẩm quyền, Bộ, Ngành địa phương trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt - Các Bộ, ngành, ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương đạo, tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận thông tin thị trường, giá hàng hoá, trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trường, tiêu thụ sản phẩm - Các địa phương trợ giúp việc trưng bày, giới thiệu, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm có tiềm doanh nghiệp nhỏ vừa, để tạo điều kiện mở rộng thị trường - Chính phủ tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia cung ứng hàng hoá dịch vụ theo kế hoạch mua sắm nguồn ngân sách nhà nước; Bộ, Ngành địa phương có kế hoạch ưu tiên đặt hàng đơn hàng theo hạn ngạch phân bổ cho doanh nghiệp nhỏ vừa sản xuất hàng hoá dịch vụ bảo đảm chất lượng đáp ứng yêu cầu - Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa tăng cường xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa liên kết hợp tác với nước ngoài, mở rộng thị trường xuất hàng hoá, dịch vụ Thông qua chương trình trợ giúp xúc tiến xuất khẩu, trợ giúp phần chi phí cho doanh nghiệp nhỏ vừa khảo sát, học tập, trao đổi hợp tác tham dự hội chợ, triển lãm giới thiệu sản Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phẩm, tìm hiểu thị trường nước Chi phí trợ giúp bố trí từ Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa phối hợp với quan liên quan tổ chức xã hội nghề nghiệp trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa - Chính phủ trợ giúp kinh phí để tư vấn đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua chương trình trợ giúp đào tạo Kinh phí trợ giúp đào tạo bố trí từ ngân sách địa phương từ Quỹ Phát triển doanh nghiệp, khuyến khích tổ chức nước trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa việc cung cấp thông tin, tư vấn đào tạo nguồn nhân lực + Xây dựng tham gia xây dựng sách, văn quy phạm pháp luật xúc tiến thương mại; + Tổ chức tập huấn nhằm nâng cao lực cho cán tổ chức trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa bồi dưỡng kỹ tác nghiệp việc xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; + Thực hợp tác quốc tế xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, thông qua cân đối nguồn lực kêu gọi nguồn vốn từ bên để trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa; + Phối hợp với quan, tổ chức liên quan để cung cấp thông tin cần thiết cho doanh nghiệp nhỏ vừa; + Hàng năm, tổng hợp báo cáo phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề cần giải để Bộ trưởng Bộ Kế hoạch Đầu tư trình Thủ tướng Chính phủ 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long –PGD Trung Hòa Nhân Chính DNV&N năm tới Ngân hàng VPBank ngân hàng với tuổi đời trẻ, với định hướng dài hạn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước ta Cùng với nỗ lực ngân hàng trọng đến khách hàng DNV&N có hướng thời gian tới 3.1.2.1 Định hướng chung + Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, cân đối hợp lý cho vay huy động Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Chuyển đổi cấu đầu tư, tập trung cho vay với đối tượng hộ kinh doanh DNV&N + Đào tạo cán bộ, không ngừng nâng cao nghiệp vụ để đáp ứng phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh 3.1.2.2 Định hướng DNV&N - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, giảm thiểu tìm cách thu hồi nợ xấu - Cơ cấu cho DNV&N vay khoảng 80-90% , tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn tạo điều kiện cho DNV&N phát triển hiệu - Mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng, tích cực tìm kiếm khách hàng chủ yếu DNV&N - Thực sách phù hợp với khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng - Nghiên cứu theo dõi diễn biến kinh tế, lãi suất… thị trường Phát triển kinh doanh mở rộng mạng lưới hoạt động để huy động tiếp cận khách hàng theo cách nhanh chóng tốt 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long-PGD Trung Hòa Nhân Chính 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng ( đặc biệt vốn ngắn hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo toàn vốn khuyến khích DN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Cụ thể sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN : Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh thông qua việc đưa mức lãi suất “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh có lãi • Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng DNVVN nhằm hạn chế đầu tư nhiều vào doanh nghiệp lớn mày cồng kềnh trì trệ • Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng • Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có kết hợp với phòng công chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Chính sách tín dụng ngân hàng sau thống cần phổ biến toàn đội ngũ cán tín dụng Có vậy, việc thực đem lại hiệu Chính sách tín dụng muốn hiệu cần chi tiết cụ thể đối tượng khách hàng đối tượng lại cần có hình thức áp dụng khác nhau: •Với khách hàng khả trả nợ cố tình dây dưa không Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất •Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất ( tiền chưa kịp thu hồi sau bán hàng) Chi nhánh cần có ưu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ •Với doanh nghiệp truyền thống chiến lược cần có ưu đãi lãi suất để khuyến khích họ vay vốn Chi nhánh 3.2.2 Chú trọng công tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng Muốn công tác tín dụng tốt, không ý tới công tác tiếp thị tìm hiểu khách hàng Trước định cấp tín dụng, cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ khách hàng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần tiến hành tìm hiểu DNVVN nhiều mặt: tư cách pháp nhân, lực tài chính, phương án kinh doanh Nhiều để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp lập báo cáo tài giấy tờ giả Do đó, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kiểm tra kỹ tình hình tài doanh nghiệp trước cho vay Bên cạnh thông tin mà khách hàng cung cấp, thông tin khách hàng cần cung cấp từ nhiều nguồn khác chương trình thông tin tín dụng, thông tin qua khách hàng doanh nghiệp… Ngoài thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh doanh nghiệp, phương án kinh doanh định hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng định cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp có lực tài tốt phương án kinh doanh hiệu Có hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần trọng công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, lại thêm nhiều Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng thành lập Do đó, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Vì vậy, hoạt động tiếp thị với khách hàng cần thiết Mặc dù xác định DNVVN đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng, song việc tiếp thị đối tượng khách hàng chưa quan tâm mức Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần lại thực tốt công tác Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tiếp thị DNVVN thông qua việc kết hợp đồng nhiều yếu tố sách sản phẩm, sách thông tin, sách phân phối, sách giao tiếp khuếch trương 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thông tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng định cho vay dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh Việc định điều kiện thiếu thông tin hay thông tin không xác yếu tố tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội để phận ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng toàn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thông tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tính hình Chi nhánh Ngân hàng nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tương đối tốt hoạt động ngân hàng thương mại cần tăng cường công tác thu thập thông tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Tuy nhiên, chương trình thông tin CIC nhiều hạn chế, thông tin chưa cập nhật, chưa thiết thực với yêu cầu ngân hàng Do cần khai thác thêm thông tin từ ngân hàng thương mại khác, thông tin từ nguồn khác tổng cục thống kê, tổng cục thuế … Những thông tin giúp ích việc điều tra mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp, tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp Nhận thấy tầm quan trọng công nghệ thông tin nên ngân hàng trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực hoạt động Để bắt kịp với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển công nghệ, đại hoá hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin cập nhật toàn hệ thống 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng tài chính, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không riêng ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào công việc để khai thác có hiệu công nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Năm là, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thông qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng 3.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Một nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại DNVVN vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNVVN phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… Trong đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục rườm rà ngân hàng không gây khó khăn cho cán tín dụng trình cấp tín dụng mà rào cản lớn DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập WTO, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để DNVVN không nỏ lỡ hội kinh doanh có 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thông qua kiểm tra kiểm soát, ngân hàng theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Trong tiến trình hội nhập WTO, DNVVN có vai trò quan trọng, góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Đây đối tượng khách hàng tiềm mà ngân hàng cần trọng Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý tạo điều kiện cho DNVVN hoạt động Các DNVVN có tiềm lực tài nhỏ, công nghệ kỹ thuật chưa cao, khả vay vốn ngân hàng hạn chế Để trợ giúp cho phận doanh nghiệp này, Nhà nước bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp nhận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, kêu gọi thành phần kinh tế khác đầu tư vào DNVVN Đồng thời Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo cho DNVVN công nghệ, kinh nghiệm… Nhà nước cần có quy định bắt buộc kiểm tra kiểm soát tất doanh nghiệp để gây dựng môi trường thông tin xác cho nhà đầu tư ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nhà nước cần hỗ trợ tạo môi trường pháp lý đồng cho hệ thống ngân hàng: o Ban hành hệ thống văn pháp lý đồng bộ, văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy định đất đai, tài sản bảo đảm… o Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Với hình thức này, Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DNVVN có dự án khả thi vay vốn tín dụng ngân hàng mà không cần có tái sản chấp o Nhà nước cần có sách hợp lý rõ ràng để giải tranh chấp ngân hàng khách hàng rủi ro xảy 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt nam Ngân hàng hàng nước quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động ngân hàng thương mại Để tạo môi trường cho vay thông thoáng DNVVN, Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng thống bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế Trong điều kiện nhập WTO, DNVVN có nhiều hội để phát triển Tuy nhiên, với lực tài nhỏ, DNVVN khó vượt qua điều kiện vay vốn ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu chế, đơn giản hoá thủ tục cho vay DNVVN đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh để phận doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thông tin, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, nâng cao hiệu trung tâm thông tin tín dụng CIC từ khâu nhập liệu đến việc lưu trữ xử lý cung cấp số liệu để đảm bảo thông tin xác tin cậy kịp thời Nhờ đó, quy trình thẩm định khách hàng NHTM thực dễ dàng, hiệu quả, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng tra, giám sát NHTM để bảo đảm hoạt động tín dụng diễn lành mạnh Ngân hàng Nhà nước cần kiên xử lý sai Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phạm NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng VPBank - Ban hành đồng văn hoạt động đến chi nhánh tạo điều kiện cho hoạt động DNV&N, xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam - Chú trọng tham mưu tư vấn cho phủ đề hình thành quỹ Thành lập riêng quỹ dành cho DNV&N phân phối chi nhánh - Đào tạo tuyển chọn cán chuyên môn, trang thiết bị công nghệ đại nhằm nâng cao hoạt động tính cạnh tranh - Ngân hàng VPBank nên thành lập quan lưu trữ thông tin doanh nghiệp để cung cấp cho ngân hàng chi nhánh Và ứng dụng khoa học công nghệ thông tin để tiết kiệm thời gian chi phí - Đề nghị Ngân hàng VPBank sớm có chiến lược, sách khách hàng định hướng cho chi nhánh, để tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên vận dụng có hiệu 3.3.4 Kiến nghị DNV&N Để hoạt động tín dụng thực đem lại hiệu cao bên cạnh đổi công tác quản lý hay hoạt động Ngân hàng điều quan trọng đổi kế hoạch cụ thể DNV&N - Các DNV&N nguồn vốn tự có phụ thuộc vào nguồn vốn vay Vậy nên DNV&N cần phải tự tạo nguồn vốn tự có nhằm tạo chủ động hoạt động kinh doanh kế hoạch tín dụng dễ thực thi - Để Ngân hàng cấp tín dụng DNV&N trước hết phải có kế hoạch xây dựng phương án kinh doanh có hiệu cao tính khả thi Như có đủ sức thuyết phục hội sử dụng vay vốn ngân hàng có hiệu cao Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đổi trang thiết bị, máy móc: hạn chế nguồn vốn DNV&N phải đảm bảo công nghệ thực phù hợp với tình hình tài công nghệ thực hữu dụng phục vụ cho công tác đơn vị - Nguồn nhân lực phải có kiến thức, phải nhanh nhậy nắm bắt thị trường hiệu quả, phân tích, định hướng cho DNV&N Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN DNV&N loại hình chủ yếu chiếm ưu quan trọng kinh tế Việt Nam Chính mà hoạt động phát triển tín dụng cho doanh nghiệp cho chiến lược cho NHTM nói chung Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính nói riêng Bên cạnh nhiều bất cập tín dụng Ngân hàng VP Bank Chi nhánh Thăng LongPGD Trung Hòa Nhân Chính với doanh nghiệp cần có giải pháp điều kiện để thực hiệu Để giải pháp đạt hiệu cao cần phải có liên hệ chặt chẽ Ngân hàng VPBank DNV&N đồng thời có phối hợp hỗ trợ từ Chính phủ tổ chức khác Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thông qua báo cáo em mong muốn góp phần vào phát triển tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long- PGD Trung Hòa Nhân Chính với DNV&N Do hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế nên báo cáo số khuyết điểm, em mong nhận ý kiến góp ý thầy cô giáo Viện Ngân hàng – Tài đặc biệt góp ý Ths Lê Đức Hoàng cán nhân viên ngân hàng để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 59 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại ( Trường ĐH Kinh tế quốc dân) Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam- PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS,PTS Hồ Văn Vĩnh Ngân hàng với việc phát triển DNV&N- PTS Dương Thu Hương Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam-GS, TS Nguyễn Đình Hưng Cẩm nang giao dịch VPBank Luật Các tổ chức tín dụng Luật Doanh nghiệp Báo cáo thường niên năm 2012-2014 Bản tin ngân hàng VPBank- năm 2012-2014 Phát triển DNV&N Việt Nam- Tạp chí Chứng khoán năm 2013 Thể chế, pháp chế DNV&N Việt Nam Báo: dantri.com.vn Báo: Cafef.vn Sinh viên: Nguyễn Thị Giang – Lớp : K25 NH01 60