Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp quy mô lớn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1

Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp quy mô lớn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1

LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Để hoàn thành luận văn này, trước hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Hoàng Nga hướng dẫn em thực nghiên cứu Xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo, người đem lại cho em kiến thức bổ trợ, vô có ích năm học vừa qua Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại học, Đại học Kinh tế Quốc dân tạo điều kiện cho em trình học tập TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Khánh Linh LỜI CAM ĐOAN Tên em Đỗ Thanh Thủy, học viên cao học lớp 19E, Khoa Kinh tế, Tài – Ngân hàng Em xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 1” cơng trình nghiên cứu riêng em; số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Em xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Khánh Linh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam HSC Hội sở SGD1 Sở Giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QTTD Quản trị tín dụng QLRR Quản lý rủi ro TĐRR Thẩm định rủi ro TSBĐ Tài sản bảo đảm HĐTD Hội đồng tín dụng GD Giao dịch XHTD Xếp hạng tín dụng QML Quy mô lớn LN Lợi nhuận LNTT Lợi nhuận trước thuế TLDP Trích lập dự phịng HĐV Huy động vốn DN Doanh nghiệp ĐCTC Định chế tài CNN, VLXD Công nghiệp nặng, vật liệu xây dựng BĐS, CSHT Bất động sản, sở hạ tầng BCTC Báo cáo tài DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỀU Biểu đồ - LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, với xu hướng phát triển xã hội, số lượng doanh nghiệp ngày tăng Các doanh nghiệp quy mô lớn hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế chủ chốt, giữ vai trò quan trọng việc tạo nên hình ảnh quốc gia, đầu tầu kinh tế, tạo tiền đề cho phát triển ngành kinh tế, lĩnh vực dịch vụ, tạo việc làm góp phần nâng cao chất lượng sống cho người Để thực vai trị quan trọng đó, nhu cầu vốn cho doanh nghiệp quy mô lớn gia tăng mạnh mẽ toàn hệ thống Ngân hàng trọng phát triển Với vai trò đơn vị chủ lực việc tài trợ vốn, cung cấp dịch vụ tín dụng cho Tập đồn, Tổng cơng ty, doanh nghiệp quy mô lớn địa bàn, thời gian qua chi nhánh Sở Giao dịch nỗ lực không ngừng việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay nói chung nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn cịn tồn số hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Cùng với tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ cấu có xu hướng gia tăng thời gian gần Do việc đưa hạn chế, nguyên nhân dẫn đến hạn chế để đề giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn cần thiết Xuất phát từ mong muốn đó, tơi lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành ba chương chính: Chương 1: Lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch 1- Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUY MÔ LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán cho đối tượng khách hàng Hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng thương mại bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Trong cho vay hoạt động nghiệp vụ cấp tín dụng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn, từ việc nêu tiêu chí xác định quy mơ doanh nghiệp lớn kinh tế, đặc điểm doanh nghiệp quy mô lớn, luận văn khái quát số đặc trưng việc cho vay nhóm khách hàng này, bao gồm: quy mô khoản cho vay tương đối lớn so với doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể; tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm doanh nghiệp quy mô lớn thấp; doanh nghiệp quy mô lớn thường hưởng nhiều ưu đãi từ phía Ngân hàng 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại Xét mối quan hệ tổng thể mặt kinh tế Ngân hàng khách hàng, thấy chất lượng cho vay hiểu cách chung khoản vay vốn đáp ứng yêu cầu người vay (khách hàng) người cho vay (ngân hàng) Trong phía ngân hàng, chất lượng cho vay gắn liền với an toàn vốn vay, phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả, thu hồi vốn vay, lãi vay hạn đảm bảo khả sinh lợi Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hiểu việc ngân hàng đưa sách, giải pháp với hoạt động cho vay nhằm có khoản cho vay đáp ứng yêu cầu cho ngân hàng khách hàng Các tiêu phân tích đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn NHTM chia làm hai nhóm: Các tiêu định tính: thể qua mức độ đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng khả hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng trình giao dịch; đánh giá qua tiêu hài lịng khách hàng thơng qua thái độ, qua góp ý, nhận xét khách hàng ngân hàng Các tiêu định lượng: Bao gồm nhóm tiêu phản ánh quy mô, khả sinh lời khoản vay như: dư nợ cho vay DN QML, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay DN QML tổng dư nợ, tổng thu lãi từ hoạt động cho vay DNQML, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay DNQML Nhóm tiêu phản ánh rủi ro tín dụng khoản vay: vịng quay vốn tín dụng, tiêu nợ hạn, tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ, tỷ trọng nợ hạch toán ngoại bảng tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm 1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn NHTM Trong phần luận văn nêu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại, bao gồm: Các nhân tố chủ quan xuất phát từ phía Ngân hàng như: Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Ngân hàng, công tác quản trị rủi ro cho vay (gồm công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay), hệ thống thông tin liệu; sách tín dụng, quy mơ, cấu vốn Ngân hàng tác động đến chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại Bên cạnh nhân tố chủ quan nêu trên, số nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn Khả khách hàng việc đáp ứng điều kiện tín dụng Ngân hàng, Khả quản lý sử dụng vốn khách hàng, Hành lang pháp lý, chế sách điều hành quan quản lý Nhà nước, Môi trường kinh tế, môi trường tự nhiên… - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUY MÔ LỚN TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Tổng quan Chi nhánh Sở Giao dịch Trong phần này, luận văn nêu khái quát trình hình thành, phát triển, cấu tổ chức Chi nhánh Sở Giao dịch Bên cạnh luận văn trình bày tình hình hoạt động chi nhánh giai đoạn 2009-06/2012 thơng qua nội dung tình hình tài sản – nguồn vốn, kết kinh doanh kết số hoạt động lĩnh vực huy động vốn tín dụng Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch Tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn chiếm tỷ trọng lớn lĩnh vực mang lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2009-06/2012, tập trung vào nội dung sau: Thứ nhất, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn chi nhánh Hiện BIDV chi nhánh Sở Giao dịch chưa xây dựng quy trình cho vay riêng áp dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn Việc cho vay áp dụng theo Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, bao gồm bước sau: Cán Quan hệ khách hàng tiếp nhận đề nghị từ phía khách hàng lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng chuyển phận Quản lý rủi ro thực thẩm định trình lãnh đạo phê duyệt Sau khoản vay cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng, phận Quan hệ khách hàng thực ký kết hợp đồng, hoàn thiện hồ sơ chuyển phận Quản trị tín dụng nhập thơng tin Sau sở đề nghị khách hàng, phận QHKH phối hợp phịng có liên quan thực giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay Thứ hai, cách xác định doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch Việc xác định quy mô doanh nghiệp chia làm hai trường hợp: Đối với doanh nghiệp đủ điều kiện chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống chấm điểm quy mơ doanh nghiệp dựa 04 tiêu chí: Vốn chủ sở hữu, số - lượng lao động, doanh thu tổng tài sản Trong quy mơ chia làm 03 loại tương ứng số điểm loại Đối với doanh nghiệp chưa đủ điều kiện chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, việc xác định quy mô doanh nghiệp dựa nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính Phủ v/v trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ ba, chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn chi nhánh Sở Giao dịch Hiện chất lượng cho vay xét khía cạnh tiến độ xét duyệt, xử lý khoản vay chi nhánh mức trung bình, chưa đáp ứng cách tốt yêu cầu từ phía khách hàng Tuy nhiên xét mức độ đáp ứng quy mơ vốn, nói đặc điểm đánh giá cao chi nhánh Sở giao dịch thời gian qua Chi nhánh Sở giao dịch nhiều đơn vị lựa chọn nhà tài trợ vốn cho dự án đầu tư trung dài hạn với quy mô vốn lớn Bên cạnh đó, cơng tác hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng trình giao dịch triển khai hiệu Trong trình quản lý khoản vay, chi nhánh tư vấn cho khách hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng, ngân hàng tính pháp lý phương án vay vốn Về mặt định lượng, xét quy mơ tín dụng, dư nợ cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn không ngừng mở rộng, đạt 8.801 tỷ vào 30/06/2012 Trong dư nợ trung dài hạn ln chiếm tỷ trọng đa số, trì 60% thời điểm phân tích Xét khía cạnh khả sinh lời, lãi vay thu từ doanh nghiệp quy mô lớn chiếm tỷ trọng đa số tổng thu lãi khoản vay liên tục gia tăng qua năm Đồng thời hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn hoạt động mang lại chênh lệch thu chi lớn đóng góp đáng kể tổng chênh lệch thu chi từ hoạt động tín dụng chi nhánh Năm 2011, tổng chênh lệch thu chi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn đạt 124 tỷ đồng, chiếm 85% tổng chênh lệch thu chi từ hoạt động cho vay chi nhánh Đến 30/06/2012, hai số 49 tỷ 75% Về hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn xét mức độ rủi ro khoản vay, đến chất lượng cho vay nhóm khách hàng tương đối đảm bảo khả kiểm soát chi nhánh Tuy nhiên tiêu phản ánh chất lượng cho vay cho thấy có dấu hiệu giảm sút cụ thể: vịng quay vốn tín dụng giảm; tỷ lệ nợ xấu, nợ cấu tăng; hệ số thu nợ gốc đến hạn giảm 10 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch Với nỗ lực khơng ngừng việc hồn thiện nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn, Chi nhánh Sở Giao dịch đạt số kết đáng khích lệ: quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn không ngừng mở rộng, hoạt động đóng vai trị quan trọng, tiếp tục mang lại nguồn lợi nhuận tương đối ổn định, chắn kết hoạt động chi nhánh Bên cạnh cơng tác kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp quy mô lớn ngày nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn đảm bảo, khả kiểm soát chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt trên, chất lượng cho vay Chi nhánh có dấu hiệu sụt giảm, biểu qua nội dung sau: Thứ nhất, tỷ trọng nợ xấu, nợ hạn, số lần cấu nợ có xu hướng tăng Thứ hai, mức độ tập trung tín dụng theo kỳ hạn theo khách hàng nhóm doanh nghiệp quy mơ lớn tương đối cao Thứ ba, tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm chưa cao Thứ tư, tiến độ xử lý khoản cấp tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn cịn kéo dài Thứ năm, chất lượng thẩm định cấp tín dụng đơi lúc cịn chưa xác thực, phù hợp với hoạt động doanh nghiệp Luận văn đưa nguyên nhân dẫn đến hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Một số nguyên nhân chủ quan thuộc Ngân hàng như: Thứ nhất, Ngân hàng chưa xây dựng sách khách hàng, quy trình tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp quy mô lớn, khách hàng quan trọng Thứ hai, trình độ, kỹ mềm số cán tín dụng (cán QHKH, cán thẩm định) hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao Thứ ba, công tác kiểm tra, giám sát số khoản vay chưa thực chặt chẽ, tuân thủ quy định Thứ tư, hệ thống liệu, thông tin khai thác cịn hạn chế Thứ năm, trang thiết bị cơng nghệ cịn thiếu, chưa đáp ứng u cầu cơng việc Bên cạnh nguyên nhân chủ quan nêu trên, luận văn nguyên nhân khách quan xuất phát tính minh bạch tài giao dịch với Ngân hàng số doanh nghiệp quy mô lớn chưa cao, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, kinh tế cịn nhiều biến động khó dự đốn 106 - - khó khăn Do để tận thu tài sản, sau rà sốt tài sản chấp khách hàng, chi nhánh nên mở rộng danh mục tài sản với doanh nghiệp quy mơ lớn nhận hàng tồn kho, quyền góp vốn…Mặc dù tài sản có khả phát mại việc quản lý tài sản khó so với loại tài sản bất động sản, phương tiện vận tải có giá trị đảm bảo cho khoản vay khách hàng Thêm vào việc yêu cầu doanh nghiệp chấp tài sản làm gia tăng trách nhiệm doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay, tăng khả hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Đối với khách hàng tốt, tập trung đáp ứng yêu cầu tín dụng khách hàng Trên sở quan hệ, uy tín Ngân hàng khách hàng, vận động ban lănh đạo doanh nghiệp dùng tài sản để bảo đảm cho khoản vay doanh nghiệp vận động doanh nghiệp tập trung quan hệ tín dụng chi nhánh, rút tài sản TCTD khác để chấp chi nhánh Đối với khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, liệt việc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản, thực lộ trình giảm dần dư nợ trường hợp cần thiết 3.2.7 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin xử lý công việc Công nghệ trang thiết bị đại điều kiện để đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đa dạng hóa thơng tin nâng cao chất lượng công việc Hiện chi nhánh Sở Giao dịch toàn hệ thống BIDV khai thác, tận dụng lợi ích tiền khoa học công nghệ đem lại hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay, đặc biệt công tác thẩm định khoản vay Bằng cách vận dụng ứng dụng công nghệ, nguồn thơng tin tra cứu cách nhanh chóng, đa dạng thông qua mạng lưới Internet, mạng nội bộ…Bên cạnh đó, số phần mềm chuyên dụng cho đưa vào sử dụng sử dụng Excel tính tốn thẩm định dự án, phần mềm tính tốn lợi ích khách hàng mang lại…Qua giúp cán rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay mà đem lại hiệu cao Do để vận hành ứng dụng tốt công nghệ thông tin vào xử lý cơng việc, chi nhánh cần nhanh chóng đáp ứng đầy đủ nhu cầu trang thiết bị cho cán bộ, tăng cường tỷ lệ máy tính nối mạng Internet lên 70% phịng nghiệp vụ có liên quan cung cấp thiết bị kết nối Internet di động cho phòng Đồng thời 107 cán phải trang bị kỹ sử dụng máy tính sử dụng phần mềm chuyên dụng Việc đổi công nghệ cần phải tiến hành đồng song song trình độ cán để phát huy hiệu cơng nghệ Có tiến độ xử lý công việc đẩy nhanh, nguồn thông tin tra cứu thêm đa dạng việc sử dụng phần mềm tính tốn giúp mang lại kết xác, từ hỗ trợ cán cơng tác định cấp tín dụng biện pháp quản lý tín dụng phù hợp, nâng cao chất lượng khoản vay 3.2.8 Tăng cường, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - - - Như trình bày trên, tiêu chí xác định chất lượng cho vay Ngân hàng khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn, khoản vay có giá trị cao, phát sinh đột xuất, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn sẵn có để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong số giai đoạn chi nhánh Sở Giao dịch chi nhánh hệ thống phải tuân thủ hệ số Q xác định (được tính dư nợ cho vay/số dư huy động vốn), Q nhỏ Q chi nhánh phải nhỏ Q Hội sở giao Trường hợp dư nợ lớn số dư huy động vốn nhỏ, không đáp ứng hệ số Q Hội sở, chi nhánh phải ngừng giải ngân tìm kiếm nguồn huy động tiếp tục cho vay Nhiều trường hợp chi nhánh phải từ chối giải ngân, ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng chất lượng, uy tín chi nhánh Để có nguồn vốn huy động ổn định vững chắc, tạo tảng cho hoạt động cho vay, chi nhánh cần thực đồng giải pháp sau:  Đối với huy động vốn tổ chức Thực phân đoạn đối tượng khách hàng để có sách ứng xử phù hợp Phân công, phân nhiệm tới đầu mối cán thực quản lý phát triển khách hàng, phát triển bán sản phẩm Bám sát diễn biến dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, không ngừng gia tăng số dư tiền gửi Trên sở phân tích, tổng hịa lợi ích từ khách hàng mang lại hoạt động, tập trung tận dụng nguồn lực để thu hút nguồn tiền gửi, đẩy mạnh công tác huy động vốn Thực biện pháp tăng cường quan hệ hợp tác với khách hàng tổ chức 108 lớn, có tiềm lực nguồn vốn để thu hút nguồn tiền gửi Tăng cường công tác tiếp xúc, tiếp thị với khách hàng thân thiết Sử dụng linh hoạt chế sách ưu đãi theo đạo Hội sở khách hàng lớn để củng cố tăng cường mối quan hệ hợp tác - Tiếp tục công tác rà soát, theo dõi chặt chẽ khoản tiền gửi đến hạn, đánh giá khả quay vòng để có chế sách trì khoản tiền gửi ðến hạn - Tích cực thực cơng tác bán chéo sản phẩm, thực cho vay gắn với việc khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền nhàn rỗi, gia tăng dụng dịch vụ Ngân hàng  Đối với huy động vốn bán lẻ - Tích cực tiếp thị, thu hút tiền gửi cá nhân cán nhân viên doanh nghiệp, ĐTCT có quan hệ SGD1 - Tiếp tục xác định đẩy mạnh công tác huy động vốn từ khách hàng dân cư cách chủ động theo dõi, bám sát cập nhật diễn biến tình hình lãi suất thị trường để có phản hồi kịp thời Hội sở Triển khai tích cực hình thức huy động vốn hấp dẫn, ưu việt, mang tính cạnh tranh cao để thu hút nguồn vốn từ khách hàng  Bên cạnh biện pháp trên, cần triển khai đồng bộ, kết hợp với biện pháp sau - Đối với khách hàng quan trọng, khách hàng có số dư tiền gửi lớn: ưu tiên phân cơng, bố trí cán có kinh nghiệm quản lý, tư vấn chăm sóc khách hàng thường xuyên; áp dụng linh hoạt chế, sách Hội sở để trì số dư tiền gửi SGD1 - Đối với khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thơng: đẩy mạnh chất lượng, phong cách phục vụ, tích cực quảng bá tiện ích sản phẩm BIDV để thu hút phát triển nhóm khách hàng - Tăng cường cơng tác chăm sóc, tặng q khách hàng nhân ngày lễ, sinh nhật 3.2.9 Đẩy mạnh cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng Khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn đối tượng chiến lược, mục tiêu chi nhánh Tuy nhiên sức ép cạnh tranh ngân hàng nay, việc bảo toàn mở rộng đối tượng khách hàng cơng việc gặp nhiều khó khăn Hiện marketing ngân hàng điểm yếu BIDV so với Ngân hàng thương mại cổ phần khác Mặc dù sau cổ phần hóa, BIDV cố 109 - - - gắng quảng bá hình ảnh, xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhiên kết thu cịn hạn chế Do với vai trị chi nhánh chủ chốt hệ thống, Sở Giao dịch cần đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, giúp quảng bá rộng rãi thương hiệu mở rộng đối tượng khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, cụ thể: Tập trung đổi mới, trang trí phịng, điểm giao dịch sử dụng đồng sản phẩm nhận diện thương hiệu BIDV: băng rôn, biển quảng cáo, tập đựng file tài liệu, bút…để mang lại cho khách hàng hình ảnh BIDV đại, động Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng mời doanh nghiệp địa bàn đến tham dự nhằm quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu ngân hàng lịng khách hàng Thêm vào đó, ngân hàng nên tích cực thu thập ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn họ gặp phải trình giao dịch với ngân hàng… Tổ chức tham gia tài trợ các hoạt động xã hội, làm từ thiện…không làm đẹp thêm hình ảnh ngân hàng lịng cơng chúng mà mở hội tiếp cận với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - - Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nghiên cứu, xây dựng quy trình, chế cho vay riêng nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn để thực thống nhất, đồng toàn hệ thống Trước mắt, để việc triển khai quy trình, chế hiệu chưa áp dụng rộng rãi với tồn khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn mà thu hẹp phạm vi áp dụng, áp dụng trước đơn vị quy mô lớn, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Từ việc triển khai thực tế có cải tiến để việc áp dụng quy trình, chế thiết thực phù hợp; Để đảm bảo việc thu thập thông tin khách hàng phục vụ công tác thẩm định tốt, nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng hệ thống tra cứu liệu tập trung tồn hệ thống tình hình khách hàng, bao gồm nội dung sau: kết chi tiết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng chi 110 - - - - nhánh khách hàng có quan hệ, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng (giới hạn tín dụng cấp khách hàng, tình hình cấu nợ, nợ hạn, biện pháp bảo đảm tiền vay)… Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng hệ thống thơng tin thị trường liên quan đến ngành có dư nợ lớn hệ thống ngành xi măng, thép, bất động sản…(hiện có thơng tin thị trường xăng dầu) Do khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn chi nhánh SGD1 có nhu cầu vốn cao, dư nợ thay đổi liên tục, mức độ tập trung tín dụng cao Tổng cơng ty Xăng Dầu, Tập đồn Viễn Thơng Qn Đội Viettel, Tập đồn Than Khoáng sản… nên đề nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hỗ trợ SGD1, linh hoạt việc phân giao, điều chỉnh KHKD, tạo điều kiện cho SGD1 đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng nhằm trì, giữ vững quan hệ với đối tác truyền thống, có uy tín BIDV áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội kể từ năm 2008 Trong tiêu chí chấm điểm bao gồm nội dung quy mơ, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu phi tài khả trả nợ, đội ngũ cán bộ, tình hình quan hệ với ngân hàng, tác động nhân tố bên Tuy nhiên kể từ năm 2008 đến nay, xã hội kinh tế có nhiều biến động, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa điều chỉnh thang điểm lẫn tiêu chí chấm điểm cho phù hợp với thay đổi kinh tế, kết chấm điểm không phản ánh đầy đủ, khách quan tình khả trả nợ doanh nghiệp, từ dẫn đến việc áp dụng sách khách hàng, sách tài sản bảo đảm khơng xác, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động chi nhánh Do đề góp phần nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, BIDV cần phải cập nhật, thay đổi thường xuyên tiêu chí, thang điểm cho phù hợp với xu thế, đặc điểm kinh tế giai đoạn phát triển, đặc biệt phù hợp với đặc thù ngành thời kỳ Có kết chấm điểm phản ánh cách khách quan, đầy đủ tương đối xác khả trả nợ, mức độ rủi ro Ngân hàng q trình cấp tín dụng với khách hàng để từ có sách khách hàng , biện pháp quản lý tín dụng phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất Ngân hàng trình cho vay Xây dựng chương trình đánh giá hiệu mang lại cho Ngân hàng khách hàng/ngành nghề lĩnh vực làm sở để chi nhánh nói chung Sở giao dịch 111 - xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lĩnh vực ưu tiên đồng thời thu hẹp quan hệ với khách hàng mang lại hiệu thấp cho Ngân hàng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần đẩy mạnh công tác marketing quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Mặc dù Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ngân hàng lớn sớm thành lập Việt Nam, nhiên Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần thúc đẩy hoạt động quảng bá thương hiệu để khẳng định vị trí hình ảnh Ngân hàng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - - - NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng Tăng cường kiểm sốt phù hợp song đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn: Các doanh nghiệp quy mơ lớn đặc biệt Tập đồn, tổng cơng ty thường kinh doanh đa ngành Trong lượng lớn vốn vay sử dụng để đầu tư ngành Thực tế cho thấy, số vốn đầu tư ngành đơn vị lên đến hàng chục, hàng trăm ngàn tỷ đồng, nhiều lĩnh vực đầu tư khơng mang lại hiệu quả, khả hồn vốn cho ngân hàng thấp Chính cần tăng cường kiểm sốt để tránh rủi ro khơng đáng có ngân hàng kinh tế Tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng: Khuyến khích ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng hệ thống cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc toán, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng thương mại khác có tham gia Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC CIC có chức thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Theo CIC cần có mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng thương mại, khai thác triệt để thông tin liên quan khách hàng Ngân hàng để làm sở tra cứu, phục vụ công tác đánh giá khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ban ngành có liên quan 112 - - - Hiện số doanh nghiệp thực kiểm toán báo cáo tài nhiên bên cạnh có doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng báo cáo tài chưa kiểm tốn thời hạn hồn thành báo cáo tài kiểm tốn thường trễ 06 tháng – 09 tháng so với thời điểm số liệu (31/12 hàng năm) Do để góp phần làm sáng, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho quan quản lý cho Ngân hàng nắm bắt xác, đầy đủ hoạt động, việc sử dụng vốn doanh nghiệp để đưa định đắn, kiến nghị Chính Phủ Bộ tài xem xét ban hành quy định thực kiểm tốn báo cáo tài chính, đặc biệt đề nghị áp dụng với tất doanh nghiệp quy mô lớn thuộc thành phần kinh tế Bên cạnh quy định thời hạn cụ thể doanh nghiệp phải hồn thành báo cáo tài kiểm tốn (có thể sau 03 tháng kể từ ngày kết thúc năm tài chính) Bộ Tài cần phối hợp thường xuyên với Thanh tra Nhà nước, Kiểm tốn Nhà nước quan chức có liên quan, định kỳ đột xuất kiểm tra, kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp khơng có vốn nhà nước để kịp thời phát sai phạm, làm lành mạnh hóa tài quốc gia hạn chế tổn thất cho kinh tế vi phạm quy định tài số doanh nghiệp Do doanh nghiệp quy mô lớn hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế chủ chốt thường có nhu cầu đầu tư thực nhiều dự án lớn, Bộ kế hoạch Đầu tư cần kịp thời xây dựng công bố rộng rãi, thường xuyên quy hoạch ngành, vùng lãnh thổ để định hướng lĩnh vực, vùng tập trung phát triển Từ ngân hàng chủ động hoạt động mình, có sở để xây dựng kế hoạch hoạt động, tập trung tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên phát triển, phù hợp theo định hướng Nhà nước 113 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp quy mô lớn thành phần kinh tế chủ chốt, góp phần dẫn dắt thị trường, định hướng kinh tế, đóng góp quan trọng vào phát triển quốc gia Trong để đáp ứng nhu cầu mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn doanh nghiệp quy mô lớn ngày tăng, đặc biệt nguồn vốn tín dụng Ngân hàng xem nguồn vốn cơng đầu tư, phát triển doanh nghiệp Do việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn yêu cầu cấp thiết không Ngân hàng, doanh nghiệp mà toàn xã hội Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm làm việc thực tế Chi nhánh, luận văn khái quát hóa vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại Trong luận văn nêu lên tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nhóm khách hàng Bên cạnh đó, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2009 – 06/2012 thơng qua hệ thống tiêu định tính định lượng Xuất phát từ mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn chi nhánh Sở giao dịch 1, luận văn đưa hệ thống số giải pháp có tính thực tiễn tập trung vào việc hồn thiện, triển khai quy trình thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp lớn nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay đồng thời đề xuất số kiến nghị với quan quản lý, 114 ngành, cấp có liên quan nhằm tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho công tác nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng Quan luận vay, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm hoàn thiện, áp dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Tuy nhiên cán thẩm định trẻ, hạn chế kiến thức, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để Luận văn thạc sĩ hoàn thiện 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2009), Nghị định trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ số 56/2009/NĐ-CP PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Frederic S Mishikin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch (2011), Kỷ yếu 20 năm hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch (2009, 2010, 2011, 06/2012), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011, 06/2012), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội (2005), Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 10 PGS.TS Phạm Quang Trung (2009), Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp, 11 12 13 14 Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Sài gịn giải phóng online: www.sggp.org.vn Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn Website Công ty CP Báo cáo đánh giá Việt Nam: www.vnr500.vn ... pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUY MÔ LỚN... chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP QUY MÔ LỚN TẠI NGÂN... lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp quy mô lớn Chi nhánh Sở Giao dịch 1- Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương