Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN

Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN

1. Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN 1.2.1 Khái quát về DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm về DNVVN Ở mỗi nước khác nhau, quan niệm về DNVVN cũng khác nhau. Nhưng ở Việt Nam hiện nay, tiêu chuẩn phân loại DNVVN được thực hiện theo khoản 1 điều 3, nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính Phủ về Trợ giúp phát triển DNVVN: “DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa, theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người Theo phân loại này, số DNVVN hiện nay chiếm khoảng 97% tổng số DN trong cả nước. 1.2.1.2 Đặc điểm của DNVVN Bên cạnh những đặc điểm của một DN nói chung, đó là hoạt động SXKD hay dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi nhuận thì DNVVN còn có những đặc điểm riêng phân biệt nó với những loại hình DN khác: • Quy mô nhỏ về cả vốn và số lượng lao động - Vì quy mô đầu tư vốn ban đầu nhỏ nên thời gian thu hồi vốn của các DNVVN nhanh, hiệu quả sử dụng vốn cao. - Một lợi thế của các DNVVN so với các DN lớn là rất nhanh nhạy đối với những thay đổi của thị trường, dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh cũng như cơ cấu sản phẩm • Bộ máy tổ chức gọn nhẹ Với bộ máy tổ chức gọn nhẹ, cơ chế quản lý linh hoạt, các DNVVN có thể áp dụng được nhiều mô hình quản lý khác nhau, góp phần làm giảm chi phí quản lý, giảm thủ tục hành chính và dễ dàng chuyển đổi hình thức kinh doanh. • Hạn chế về vốn Đây là đặc điểm chung của đại đa số các DNVVN. Trong khi các DN lớn có khả năng thu hút vốn bằng nhiều cách khác nhau như: phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay vốn NH thì các DNVVN lại chỉ loay hoay trong việc sử dụng vốn chủ sở hữu. Một mặt vì những khó khăn trong việc tiếp xúc với nguồn vốn vay, mặt khác thường là các DNVVN không đủ điều kiện để tham gia thu hút vốn trên thị trường chứng khoán. • Trình độ khoa học kỹ thuật, công nghệ thấp Một thực trạng phổ biến trong các DNVVN hiện nay là hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu. Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7% so với 20% của thế giới. Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với mức tiêu chuẩn của thế giới. • Đội ngũ lao động thiếu trình độ Theo số liệu khảo sát của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, 43,3% nhân công của DN có trình độ học vấn sơ cấp và phổ thông các cấp, chủ DN có trình độ Đại học cũng chỉ khoảng 2%. Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các DNVVN không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động. 1.2.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với nền kinh tế quốc dân Ở mỗi nền kinh tế khác nhau, các DNVVN giữ những vai trò với mức độ không giống nhau, song nhìn chung đều có một số vai trò tương đồng: - Tạo công ăn việc làm cho người dân Do đặc tính phân bổ rải rác, các DNVVN thường phân tán nên có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều vùng và nhiều đối tượng lao động, đặc biệt là các vùng sâu vùng xa, vùng chưa phát triển kinh tế, với các lực lượng lao động chưa có tay nghề hoặc tay nghê thấp. Nhờ vậy sẽ góp phần giải quyết thất nghiệp, đồng thời làm giảm dòng người chuyển về thành phố tìm việc làm. - Đa dạng hóa các loại sản phẩm hàng hóa, dịch vụ trên thị trường cả về số lượng, chất lượng và chủng loại. Các DNVVN thu hút một lượng lớn nguồn lực của XH, bao gồm cả nguồn lực con người và nguồn lực tài nguyên để sản xuất ra hàng hóa. Để khắc phục những hạn chế của mình cũng như tăng sức cạnh tranh với các DN lớn, hàng hóa của các DNVVN nhìn chung đều thiên về sự đa dạng chất lượng, chủng loại, tạo nhiều cơ hội lựa chọn cho người tiêu dùng. - Là trụ cột của kinh tế địa phương Nếu các DN lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế lớn của đất nước thì các DNVVN lại phân bổ khắp các địa phương góp phần tạo công ăn việc làm và thu nhập cho chính người dân địa phương đó, đồng thời đóng góp quan trọng vào thu ngân sách địa phương. - Khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ Từ các đặc trưng hoạt động SXKD của DNVVN đã tạo ra cho DN lợi thế về địa điểm hoạt động SXKD. Thực tế cho thấy DNVVN có mặt ở hầu hết các vùng, địa phương. Chính điều này đã giúp cho DN tận dụng và khai thác tốt các nguồn lực tại chỗ. Có thể chứng minh điều này qua một vài con số thống kê về nguồn lực lao động: DNVVN đã sử dụng ½ lực lượng SX phi nông nghiệp trong cả nước, và tại một số vùng nó đã sử dụng đại đa số lực lượng SX lao động phi nông nghiệp. Ngoài lao động, các DNVVN còn tận dụng nguồn tài chính của dân cư trong vùng, nguồn nguyên liệu trong vùng để hoạt động SXKD. 1.2.2 Hoạt động cho vay của NHTM với các DNVVN 1.2.2.1. Khái niệm cho vay đối với DNVVN Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng, cho vay được định nghĩa là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khác nhau như các cá nhân, hộ kinh doanh, các DN Trong các đối tượng khách hàng của NHTM hiện nay thì DNVVN là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất. Từ khái niệm chúng ta có thể hiểu một cách khái quát rằng, cho vay DNVVN là hình thức cho vay mà theo đó NHTM cho DNVVN sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. 1.2.2.2. Các hình thức cho vay đối với DNVVN NH tiến hành các khoản cho vay để dễ quản lý sao cho cân đối giữa nguồn vốn huy động với sử dụng vốn, nhằm đa dạng hóa cho vay thỏa mãn nhu cầu khách hàng cũng như đảm bảo an toàn, tăng khả năng sinh lời cho NH. Việc cho vay theo hình thức nào phụ thuộc vào sự đánh giá, thẩm định của NH cũng như sự thỏa thuận của hai bên.  Căn cứ vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa NH và khách hàng. Theo đó, cho vay được phân thành: - Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN (thời hạn không quá 12 tháng) - Cho vay trung hạn đối với DNVVN (thời hạn từ 1 năm đến 5 năm) - Cho vay dài hạn đối với DNVVN (thời hạn trên 5 năm)  Căn cứ vào hình thức cấp tiền vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay theo đó NH thỏa thuận cấp cho DNVVN hạn mức tín dụng, là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà NH và DN đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Căn cứ để cấp hạn mức tín dụng dựa trên kế hoạch tài chính của DN, trong đó dự báo chi tiết về tà sản và vốn của DN. - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. Khi DN mua hàng bị thiếu vốn, NH có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi DN bán hàng. Phương thức này cũng thường được áp dụng đối với DNVVN có nhu cầu vay vốn thường xuyên và đựơc NH tín nhiệm. - Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay theo đó NH cho phép DN trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận. NH thường áp dụng phương thức này với các khỏan vay trung và dài hạn, với mục đích tài trợ cho tài sản cố định và tài sản lâu bền.  Căn cứ theo mức độ tín nhiệm với KH - Cho vay cầm cố: Là hình thức cho vay mà nguời nhận vốn vay của NH phải chuyển quyền kiểm sóat TSĐB sang cho NH trong khỏang thời gian đã cam kết. Các tài sản cầm cố thường là các động sản như ô tô, xe máy - Cho vay thế chấp: Là hình thức vho vay mà nguời vay vốn phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp đối với các tài sản đem đảm bảo. Tài sản thế chấp thường là các bất động sản như máy móc thiết bị, nhà đất, mang giá trị lớn.  Một số hình thức cho vay khác: Cho vay thấu chi, cho vay theo dự án, bảo lãnh 1.3 Mở rộng quy mô cho vay đối với DNVVN của NHTM 1.3.1 Khái niệm về mở rộng cho vay đối với DNVVN Mở rộng cho vay NH đối với DNVVN là sự gia tăng về khối luợng cho vay đối với các DNVVN về cả chiều rộng và chiều sâu. Như vậy, mở rộng tín dụng đối với DNVVN được biểu hiện theo 2 mặt: - Mở rộng theo chiều rộng là sự tăng lên về quy mô của khối lượng các khỏan vay, của đối tượng KH như số dư nợ tăng lên, số KH tăng… - Mở rộng theo chiều sâu là sự thay đổi về tính chất, cơ cấu theo huớng hợp lý các khỏan vay như: cơ cấu các khỏan vay, tỷ trọng dư nợ của DNVVN so với các loại hình DN khác,… 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với DNVVN * Đối với NTHM - Cho vay là hoạt động chính mang lại lợi nhuận lớn cho các NH. Việc NH mở rộng quy mô cho vay sẽ góp phần mở rộng thị phần. Tuy mở rộng quy mô cho vay đối với DNVVN còn có nhiều rủi ro nhưng đây là thị truờng đầy tiềm năng và lợi nhuận thu về cũng không nhỏ. Đi kèm với đó là sự hình thành và phát triển nhiều hoạt động dịch vụ khác, dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu thu nhập của NH. - Để nâng cao tính cạnh tranh, thu hút được các DNVVN, NH phải đổi mới chính sách cho vay, đơn giản hóa quy trình cho vay để thuận tiện hơn cho KH nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tuân thủ nguyên tắc tín dụng của NHNN. * Đối với các DNVVN - Trong tiến trình hội nhập để cạnh tranh được với các DN nước ngòai thì các DNVVN phải nâng cao năng lực quản lý, đổi mới công nghệ, đưa ra các dự án phương án kinh doanh có hiệu quả…Nhu cầu vay vốn là rất lớn. Nâng cao hiệu quả hoạt động sẽ thúc đẩy các NH mở rộng quy mô cho vay đối với đối tượng này, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của DN, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình SXKD. - Việc theo dõi sát sao, chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ phía NH khiến DN nâng cao trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay NH, lành mạnh hóa tài chính. *Đối với nền kinh tế quốc dân - Mở rộng quy mô cho vay sẽ làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn. Các công ty lớn và các tập đòan không có được tính năng động như các đơn vị kinh tế nhỏ hơn chúng vì một nguyên nhân đơn giản là quy mô của chúng quá lớn. - Mở rộng quy mô cho vay cũng đồng nghĩa với việc các NH phải chỉnh đốn mình, bám sát định hướng và chính sách của đất nước. Điều này góp Phần I: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH SGD1 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 Lịch sử ra đời của SDG1 Chi nhánh Sở Giao Dịch1 tiền thân là Sở Giao Dịch1 (tên viết tắt là SDG1) được thành lập theo quyết định 76/QĐ/TCCB của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ngày 28/3/1991. Từ đây bắt đầu sự trưởng thành và phát triển không ngừng của SGD, một minh chứng tiêu biểu cho sự đổi mới, trưởng thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. SGD1 luôn khẳng định vai trò chủ lực của toàn hệ thống, luôn đi đầu trog việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Hội sở chính, đặc biệt là công tác huy động vốn, phát triển và cung ứng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ…, là địa chỉ tin cậy về tài trợ vốn, phát hành bảo lãnh, thu xếp, tư vấn các dịch vụ, phương án tài chính cho các doanh nghiệp, tập đoàn….Đồng thời Chi nhánh SGD1 cũng là đơn vị tiên phong triển khai thành công hệ thống công nghệ mới, phương án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, mô hình quản lý mới theo hướng ngân hàng hiện đại. Kể từ khi ra đời đến nay, Chi nhánh SGD1- NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và ngày càng lớn mạnh để phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng và xứng đáng với vai trò là đơn vị chủ lực của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Và từ 01/05/2012 – nay: Đây là mốc sự kiện quan trọng đối với toàn hệ thống NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh SGD1 nói riêng, khi NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chính thức chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động từ doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước sang doanh nghiệp cổ phần, bước vào giai đoạn đổi mới toàn diện tổ chức và hoạt động sau khi chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Theo đó, ngày 01/05/2012, Hội đồng quản trị đã ban hành quyết định số 30/QĐ-HĐQT về việc thành lập chi nhánh SGD1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 1.2 Cơ cấu tổ chức của đơn vị Ban giám đốc hiện nay gồm 01 Giám đốc và 06 Phó giám đốc. Mô hình tổ chức được sắp xếp lại theo mô hình TA2. Theo đó mô hình của SGD được sắp xếp thành 05 khối: khối Quản lý khách hàng, khối Quản lý rủi ro, khối Tác nghiệp, khối Quản lý nội bộ và khối Các đơn vị trực thuộc, cụ thể bộ máy của Chi nhánh SGD1 được bố trí theo sơ đồ như sau: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Chi nhánh SGD1 Khối Quản lý khách hàng Khối Quản lý rủi ro Khối trực thuộc Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ BAN GIÁM ĐỐC P.KHDN 1 P.Quản lý rủi ro 1 P .Quản trị tín dụng P.Tài chính Kế Toán P.Giao dịch Quốc Tử Giám P. KHDN 2 P.Quản lý rủi ro 2 P.GDKH cá nhân P.Kế hoạch tổng hợp P.Giao dịch Tôn Đức Thắng P. KHCN 3 P.GDKH doanh nghiệp P.Điện toán Quỹ ết kiệm La Thành P. KHDN 4 1.2.1 Phần II: Thực trạng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh SGD1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh tại SGD1 – Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam thời gian qua. 2.1.1: Tình hình huy động vốn Chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là Chức năng trung gian tín dụng. Khi thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Chính vì vậy để đảm bảo hoạt động của mình, NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh SGD1 đã thực hiện đa dạng hóa công tác huy động vốn về cả hình thức lẫn lãi suất huy động, kết hợp huy động vốn cả trong và ngoài địa bàn; sử dụng các P .Quản lý và dịch vụ kho quỹ Văn phòng Quỹ ết kiệm Lò Đúc P. KHDN 5 P.Thanh toán quốc tế P.Tổ chức nhân sự [...]... cấu cho vay theo kỳ hạn đối với nhóm khách hàng DNVVN không có biến động đáng kể trong giai đoạn 2011 Trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn tăng trưởng liên tục qua các năm tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ vay DNVVN năm tăng năm giảm Dù vậy việc duy trì một tỷ lệ cho vay trung dài hạn cao cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh do thời hạn cho vay kéo dài, chịu tác động. .. nợ cho vay đối với các DNVVn tại Chi nhánh đã và đang tăng lên với xu hướng tích cực Với thái độ làm việc nghiêm túc và hăng hái của nhân viên trong Chi nhánh, con số dư nợ cho vay đối với các DNVVN sẽ ngày càng tăng lên, đóng góp một phần vào sự phục hồi kinh tế cho các DNVVN nói riêng và nền kinh tế của Đất nước nói chung 2.2 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn Bảng 2.2: Nợ xấu của các khoản cho vay DNVVN. .. tỷ đồng tương ứng 9,22% Ta thấy, dư nợ cho vay của CN đối với DNVVN cũng tăng dần qua các năm nhưng mức tăng không nhiều Tuy nhiên đây cũng là dấu hiệu tốt trong việc cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế của CN Số liệu này cũng chứng tỏ CN đã mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNVVN ngày càng phát triển Một trong những nguyên nhân làm tăng dư nợ cho vay DNVVN có thể kể đến là do số lượng các... mang lại nguồn lợi nhuận tương đối ổn định, chắc chắn trong kết quả hoạt động của chi nhánh Các DNVVN tiếp tục là KH chiến lược, đóng vai trò quan trọng trong việc đem lại lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho chi nhánh Trong giai đoạn 2011-2013, đóng góp của các DNVVN vào tổng lợi nhuận của hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng khá cao, đạt trên 50% Khả năng sinh lời của các khoản vay trong thời gian qua được... phí lãi vay vừa hoàn trả được gốc vay cho NH * Thứ ba, công tác kiểm soát tín dụng đối với các DNVVN ngày càng được nâng cao Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động chi nhánh, công tác kiểm soát tín dụng đối với các DNVVN nói riêng và toàn bộ hoạt động tín dụng nói chung tại CN SGD 1 ngày càng được thực hiện thường xuyên và chặt chẽ Đối với công tác quản lý KH sau khi cho vay, chi... gắn liền với khả năng kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Thực hiện tăng trưởng tín dụng theo phương châm an toàn, cẩn trọng, có hiệu quả, đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay của BIDV 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay các DNVVN tại CN SGD 1 3.2.1 Nâng cao công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay Nâng cao công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay luôn... công nghệ đem lại trong các hoạt động, bao gồm cả hoạt động cho vay, đặc biệt trong công tác thẩm định khoản vay Bằng cách vận dụng các ứng dụng của công nghệ, nguồn thông tin được tra cứu một cách nhanh chóng, đa dạng thông qua mạng lưới Internet, mạng nội bộ… 3.2.8 Đổi mới quy trình cho vay đối với DNVVN - Huớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ và... vốn vay của chi nhánh * Thứ hai, phương thức cho vay chưa đa dạng Chi nhánh mới chỉ tập trung vào phương thức cho vay truyền thống là cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức này có ưu điểm là thủ tục đơn giản song về phía NH dễ bị đọng vốn do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên NH khó kiểm sóat hiệu quả sử dụng của từng lần vay Các phương thức khác như cho vay luân chuyển, cho. .. quan tâm hàng đầu của các NHTM trong đó có chi nhánh SGD1 NH TMCP Đầu tư và phát triển VN Trong những năm gần đây, thay vì chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các công ty, tập đoàn lớn, Chi nhánh SGD1 đang dần chuyển hướng và dành nhiều ưu đãi nhằm mở rộng quy mô cho vay đối với đối tượng khách hàng là DNVVN Chúng ta có thể xem xét thực trạng mở rộng quy mô cho vay đối với DNVVN qua các số liệu... đoạn từ 2011 đến nay, cùng với việc mở rộng quy mô tín dụng nói chung, dư nợ và doanh số cho vay nhóm KH DNVVN của Chi nhánh đã không ngừng tăng trưởng, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Điều đó đã cho thấy việc mở rộng quy mô cho vay đang ngày một đuợc Chi nhánh SGD 1 chú trọng phát triển cũng như đã và đang đạt đuợc hiệu quả tốt * Thứ hai, hoạt động cho vay các DNVVN đóng vai trò quan trọng,