luận văn tốt nghiệp giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai

1 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ nguồn khác xã hội Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua hoạt động huy động vốn, NHTMCP Đầu tư Phát triển cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình tái sản xuất Do thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu hệ thống NHTMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) BIDV Gia Lai đơn vị thành viên trực thuộc BIDV trọng đến tiêu huy động Trên địa bàn tỉnh Gia Lai có 25 chi nhánh NHTM 107 phòng giao dịch khiến thị trường ngày bị thu hẹp điều kiện cạnh tranh trở nên gây gắt, thị phần có dấu hiệu giảm sút Xuất phát từ thực tế trên, kết hợp với trình thực tập NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai nên em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai” làm đề tài khóa luận 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lí thuyết huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai để tìm nguyên nhân, hạn chế tồn từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường kết huy động vốn hình thức tiền gửi Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Do hoạt động vốn chi nhánh chịu giới hạn định thực tiễn huy động vốn BIDV Gia Lai chủ yếu hình thức nhận tiền gửi nên đề tài giới hạn nghiên cứu nội dung huy động tiền gửi Tình hình huy động vốn tiền gửi NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011- 2013 Phương pháp nghiên cứu Bài khóa luận áp dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh … kết hợp với tìm hiểu thơng qua thực tế NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Kết cấu đề tài Khóa luận tốt nghiệp phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Em xin chân thành cảm ơn cô giáo– Th.S Đặng Thị Thơi, bác, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng NHTM Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai tận tình hướng dẫn em trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! Do chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em cịn nhiều thiếu sót mong góp ý thầy cô, bác, cô chú, anh chị Ngân hàng để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Bình Định, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hai CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Xuất lâu đời không ngừng phát triển thay đổi với phát triển ngân hàng thương mại, nội hàm khái niệm hoạt động huy động vốn có thay đổi đáng kể, quy mô hình thức thể Hơn nữa, gần khơng tìm định nghĩa hoàn thiện hoạt động khơng có thống hồn tồn quan điểm Đặc biệt, khác biệt cách hiểu đề cập vấn đề khía cạnh khác Như vậy, tạm thời đưa khái niệm sau ‘‘Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác,… tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gửi thông qua công cụ lãi suất’’ 1.1.2 Phân loại huy động vốn 1.1.2.1 Phân loại huy động vốn theo thời gian huy động Dựa vào thời gian tiền gửi mà ngân hàng thường chia thành loại tiền gửi sau: a b Tiền gửi khơng kì hạn + Tiền gửi toán + Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn: (Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì) Các loại kì hạn thường sau: + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn tháng + Tiền gửi kì hạn 12 tháng + Tiền gửi kì hạn 24 tháng + Tiền gửi kì hạn 36 tháng + Kỳ phiếu 3, ,9 tháng + Chứng tiền gửi + Trái phiếu 5, 10 năm Mục đích việc phân loại tiền gửi theo kì hạn phản ánh độ khoản loại tiền nhằm giúp ngân hàng quản lí tốt đáp ứng nhu cầu vay hiệu Phân loại tiền gửi giúp ngân hàng tiếp cận tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng, thu hút nhiều người có tiền nhàn rỗi đến ngân hàng gửi tiền 1.1.2.2 Phân loại vốn huy động theo đối tượng huy động Việc phân loại tiền gửi theo đối tượng khách hàng nhằm giúp cho ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, phân đoạn thị trường, đánh giá tỉ trọng loại hình khách hàng cấu tiền gửi ngân hàng, qua đề sách loại hình khách hàng Tùy theo ngân hàng lại có cách phân loại khác thường ngân hàng phân loại theo tiền gửi theo đối tượng khách hàng sau: + Tiền gửi TCKT + Tiền gửi TCTD + Tiền gửi cá nhân + Tiền gửi kho bạc + Tiền gửi đối tượng khác 1.1.2.3 Phân loại vốn huy động theo loại tiền NHTM huy động vốn đồng nội tệ ngoại tệ Trong đồng nội tệ chủ yếu (VNĐ), đồng ngoại tệ chủ yếu đồng ngoại tệ mạnh USD, EUR, SGD,… Hình thức huy động có nhiều loại khơng kì hạn, có kì hạn, tiền gửi cá nhân, TCKT, TCTD khác… 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.1 Đối với kinh tế Ngân hàng trung gian tài thơng qua hoạt động mình, ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn Bằng phương thức huy động nguồn vốn nhỏ lẻ tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn chủ thể có dự án kế hoạch sử dụng vốn hiệu Sự kết hợp nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn với dịch vụ trung gian, ngân hàng tập hợp phân bổ nguồn lực kinh tế cách hiệu quả, đồng thời giảm thiểu chi phí vốn cho kinh tế Bởi đời ngân hàng giảm thiểu chi phí cách đáng kể, ta tưởng tượng khơng có NHTM nói riêng trung gian tài nói chung người cho vay phải tìm gặp người vay có nhu cầu vay vốn phù hợp với vốn liếng mình, sau phải thẩm định dự án người vay Không thông qua kỹ hoạt động ngân hàng hạn chế vấn đề thị trường thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn NHTM góp phần hình thành nên tỷ suất lợi nhuận tối thiểu doanh nghiệp Nó buộc doanh nghiệp phải hoạt động với tỷ suất lợi nhuận lớn so với lãi suất huy động ngân hàng; sở tham chiếu để cá nhân, tổ chức lựa chọn nên tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Sự phát triển ngân hàng quy mơ, uy tín, cơng nghệ, mạng lưới chi nhánh… coi gương phản ánh phát triển kinh tế nước Một kinh tế phát triển ngành dịch vụ phát triển lĩnh vực dịch vụ đầu dịch vụ ngân hàng Huy động vốn hoạt động thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc, sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Điều làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng mà cịn góp phần hình thành nên thói quen, phong cách giao dịch, sử dụng phương tiện giao dịch, toán đại, nhanh chóng, tiện lợi thơng qua dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng đại 1.1.3.2 Đối với NHTM Hoạt động huy động vốn sở để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Nguồn vốn NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu vốn huy động Ngân hàng trung gian tài vay để thực kinh doanh thu lợi nhuận Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng giúp ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Quy mơ, cấu vốn huy động trực tiếp định đến quy mô cấu tín dụng NHTM Các ngân hàng khơng thể cho vay dài hạn với quy mô lớn vốn huy động nhỏ thời hạn ngắn Thông qua hoạt động huy động vốn thể uy tín, quy mơ, sức cạnh tranh NHTM thị trường Bởi vốn huy động tổng nguồn vốn tiêu đánh giá khả cạnh tranh ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn ngày gia tăng (đặc biệt vốn dài hạn) khẳng định uy tín sức cạnh tranh Khách hàng có tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng nguồn vốn gia tăng thể ngân hàng có vị thị trường Và điều tạo điều kiện tốt cho ngân hàng lĩnh vực khác nghiệp vụ cho vay, phát triển sản phẩm mới,… Huy động vốn giúp tăng cường mở rộng mối quan hệ ngân hàng với ngân hàng với tổ chức tài khác kinh tế Sự liên kết, điều hòa vay mượn nguồn vốn lẫn làm gia tăng vòng quay đồng tiền, tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế Các ngân hàng dư thừa vốn tạm thời có hội cho ngân hàng thiếu vốn tạm thời vay để lấy lãi Không nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng liên kết, thỏa thuận với mức lãi suất trần, sàn phương thức huy động để tránh xảy chạy đua lãi suất, cạnh tranh gây thiệt hại kinh tế lẫn 1.1.3.3 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Mặt khác, nghiệp vụ huy động giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng Tóm lại, hoạt động huy động vốn sở, tiền đề tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM Nó tác động khơng cho vay, đầu tư nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM mà ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế quốc dân Nguồn vốn huy động NHTM gia tăng thể tích lũy tập trung vốn đạt hiệu cao tạo điều kiện để phát triển kinh tế đất nước Nhưng điều hạn chế việc phát triển sở sản xuất, kinh doanh tư nhân Lãi suất gia tăng thúc đẩy nguồn vốn huy động gia tăng hạn chế đầu tư dân cư Như nói huy động vốn phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế thực vấn đề quan trọng khơng nhà ngân hàng mà cịn nhà hoạch định sách phát triển kinh tế quốc gia 1.2 Các nghiệp vụ huy động vốn NHTM Huy động vốn nghiệp vụ NHTM nhằm thu hút vốn từ bên ngồi phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thơng qua nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Ngoài lợi nhuận giữ lại, phát hành cổ phiếu Ngân hàng thường huy động nguồn vốn sau: 1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn có vai trị chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm:  Tiền gửi toán Đây khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền tốn phạm vi số dư Các nhu cầu chi trả hợp pháp khách hàng ngân hàng thực Các khoản thu tiền khách hàng nhập vào tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửi toán thu hộ, chi hộ, phát séc, chuyển tiền, phát hành thẻ,… Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khơng) thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng thu lợi từ phí tốn, rút tiền, phí mở thẻ,…Hơn nữa, ngân hàng cịn sử dụng số dư tiền gửi toán khách hàng cho nhu cầu dự trữ sử dụng phần số dư tiền gửi toán vay (tạo nên doanh thu từ lãi) Để huy động nhiều tiền gửi toán, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp Quan trọng khả tốn nhanh, xác, an tồn rẻ Mạng lưới rộng nước quốc tế, công nghệ đại, kĩ nhân viên đòi hỏi nhằm đáp ứng yêu cầu toán khách hàng Đó chi phí lớn mà ngân hàng phải bỏ cung cấp dịch vụ 10 toán Bên cạnh khả cho vay, cung cấp ngoại tê khách hàng (đặt biệt doanh nghiệp) mở tài khoản toán ngân hàng hướng tới nhu cầu vay mượn, toán quốc tế Với khách hàng cá nhân, dịch vụ toán 24/24h, lúc, nơi, an toàn yêu cầu hàng đầu Ngân hàng bỏ chi phí đầu tư lớn để lắp đặt ATM, thuê địa điểm mở phòng giao dịch, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi- chi trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) số khách hàng [1,Tr 38-39]  Tiền gửi có kỳ hạn Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất thấp Để đáp ứng nhu cầu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kì hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kì hạn Để mở rộng khoản vốn này, biện pháp lãi suất ngân hàng thực số biện pháp nhằm tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn cho phép khách hàng rút trước hạn xổ số trúng thưởng, Song khoản tiền gửi khách hàng rút trước hạn, ngân hàng thường áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhìn chung không phát hành séc sử dụng dịch vụ ngân hàng từ tài khoản Ngân hàng toàn quyền sử dụng lượng vốn thời hạn khách hàng gửi tiền nên hiệu 77 đồng tiền có uy tín cao vàng, bù đắp hao mòn lạm phát tiền gửi khách hàng Thứ hai, BIDV Gia Lai triển khai sản phẩm huy động sản phẩm có, nên phân loại khách hàng Phân loại khách hàng để có sách khách hàng phù hợp theo tiêu chí khách hàng tổ chức cá nhân, cần xây dựng tiêu tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận); mức độ sử dụng dịch vụ (khách hàng thường xuyên, không thường xuyên); mục đích sử dụng dịch vụ (đi vay, gửi tiền, tốn), theo khu vực địa lý (nơng thơn, thành thị ), sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chưa sử dụng sản phẩm Từ điều chỉnh sách cho phù hợp nhóm, khách hàng, có kế hoạch biện pháp vận động khách hàng gửi tiền Chi nhánh Để làm điều đó, cần định kỳ đánh giá thực trạng khách hàng thông qua việc phân tích báo cáo tình hình hoạt động tiền gửi khách hàng ngân hàng ngân hàng khác Qua xác định thực trạng khách hàng, chế sách mà ngân hàng thực khách hàng, đồng thời đánh giá mức độ cạnh tranh ngân hàng khác Có thể phân loại khách hàng cá nhân sau : + Khách hàng quan trọng : Đây phân đoạn khách hàng chiếm tỷ trọng nhỏ mang lại lợi nhuận cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình quân 1.000 triệu đồng + Khách hàng thân thiết : Đây phân đoạn khách hàng có tỷ trọng tương đối nhỏ có đóng góp tầm ảnh hưởng định tới kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi bình qn từ 500 triệu- 1.000 triệu đồng Đối với nhóm khách hàng này, Ngân hàng cần trọng triển khai sách để trì phát triển họ trở 78 thành khách hàng quan trọng tương lai + Khách hàng phổ thông : Đây phân đoạn khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng khách hàng cá nhân Là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi 500 triệu đồng Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đưa lãi suất thấp thời kỳ khan vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Trường hợp khách hàng cần tiền Chi nhánh đảm bảo chi trả cho khách hàng nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch qua ATM, qua tiện ích: Mobile banking, Internet banking,… Từ khía cạnh nói tham khảo thêm số hình thức huy động vốn tiền gửi để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt tiền gửi trung- dài hạn đồng thời cải thiện cấu tăng cách hợp lý 1.Sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung- dài hạn  Tiền gửi tích lũy hưu trí Đây hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn 79 • Khách hàng tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy nhiều hình thức, suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm • • Khách hàng tối đa hóa khả sinh lợi từ số vốn tích lũy Sử dụng dịch vụ tiện ích: + Mobile Banking: Thơng báo số dư tài khoản có biến động số dư; vấn tin số dư tài khoản; kê giao dịch gần + Internet Banking: vấn tin số dư tài khoản; kê giao dịch  Tiết kiệm gửi lãi bậc thang theo thời gian gửi Tiết kiệm bậc thang theo số tiền sản phẩm áp dụng cho khách hàng cá nhân có số tiền lớn gửi ngân hàng theo thời gian dài đảm bảo yếu tố số tiền lớn lãi suất cao, thời gian dài lãi suất cao Khách hàng trực tiếp đến giao dịch quầy giao dịch Khách hàng rút gốc linh hoạt hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả tài để thân nhân du lịch, học tập nước  Tiết kiệm báo trước thời hạn rút Phương thức áp dụng với thời hạn năm, nhằm phục vụ cho nhu cầu có tính ổn định chuẩn bị tiền cho vào đại học… mà người gửi dự tính gần nhu cầu cần thiết tương lai, báo xác ngày lấy tiền cho ngân hàng, trước từ đến tháng tùy theo lượng tiền gửi vào ngân hàng  Tiết kiệm dành cho trẻ em ‘‘ Lớn lên yêu thương’’ Với sản phẩm này, BIDV dành quan tâm đặc biệt đến trẻ em, khách hàng dành cho trẻ em chuẩn bị đầy đủ để vững tin giai đoạn phát triển đời Có kỳ hạn từ 2-15 năm, tài khoản tiết kiệm LLCYT đứng tên thuộc quyền sở hữu trẻ Tiết kiệm LLCYT đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng bậc phụ huynh, 80 người bảo trợ… muốn tích lũy cho em khoản tiền lớn tương lai, phục vụ cho nhu cầu định trẻ học tập, sức khỏe, du lịch, mua sắm… Khách hàng gửi tiền theo định kỳ có nhu cầu, lựa chọn kỳ hạn gửi, số tiền gửi theo quy định BIDV, miễn phí gửi tiền vào tài khoản LLCYT tất điểm giao dịch BIDV Vì bậc phụ huynh gửi khoản tiền lì xì trẻ nhận dịp tết hay kiện quan trọng trẻ vào tài khoản tiết kiệm trẻ em Từ giáo dục cho trẻ em ý thức tiết kiệm từ nhỏ Thay bỏ ống heo nhà, khoản tiền gửi vào tài khoản tích lũy trẻ em vừa an tồn vừa sinh lãi với lãi suất hấp dẫn, rút trước hạn hưởng lãi tròn năm BIDV Phương thức gửi tiền đa dạng, khách hàng gửi tiền mặt chuyển khoản từ tài khoản khác vào tài khoản LLCYT Thủ tục đơn giản thuận tiện giao dịch, khách hàng hưởng tiện ích giá trị gia tăng khác ngân hàng BSMS, Direct Banking…Tài khoản LLCYT chuyển nhượng cầm cố tùy theo nhu cầu sử dụng khách hàng 2.Sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn  Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai Đây hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập ổn định, gửi góp hàng tháng, hàng quý… Với loại tiền gửi này, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn toán để bảo tồn lãi Sổ tiết kiệm có phép cầm cố, vay vốn bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn chi nhánh thuộc NHĐT& PT Việt Nam TCTD Với hình thức huy động này, ngân hàng đưa hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định mức gửi khách hàng • Kết giải pháp 81 Một NHTM có đa dạng nghiệp vụ huy động vốn kinh tế, thoả mãn nhu cầu người gửi tiền Vì đa dạng hố sản phẩm, đặc biệt huy động vốn tiền gửi giúp ngân hàng thu hút lượng lớn tiền xã hội góp phần tăng cường kết huy động vốn tiền gửi 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng • Lý chọn giải pháp Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục q trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hịa nhã, cởi mở…của cán công nhân viên ngân hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng người làm cơng tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, toán khơng dùng tiền mặt…Có đáp ứng nhu cầu cơng việc phức tạp hàng ngày Đó lý việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm tăng cường huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện để thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển • Kế hoạch thực 82 Bộ phận chịu trách nhiệm : phịng Tổ chức- Hành liên kết với trường đại học chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng tiến hành đào tạo Nguồn lực thực Chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư Chi nhánh Cách thức thực : Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau : + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kĩ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc biệt định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu • Hiệu giải pháp 83 Việc bồi dưỡng, đào tạo trang bị kiến thức chuyên môn, khả giao tiếp cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nâng cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp cho cán làm cơng tác huy động vốn Do vậy, để góp phần tăng cường kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển BIDV 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  NHĐT&PT Việt nam giữ vai trò người đạo đề mục tiêu tổng thể cho chi nhánh hoạt động, NHĐT&PT Việt Nam nên đưa văn hướng dẫn tầm quản lý, sau thực khốn kế hoạch để chi nhánh tự thực mục tiêu khả cách riêng chi nhánh Như khuyến khích tính sáng tạo trách nhiệm toàn chi nhánh  Cần tiến hành nhanh việc đầu tư vào trang bị sở vật chất kỹ thuật đại toàn hệ thống ngân hàng, tạo nên đồng bộ, thống việc kết nối chi nhánh với nhằm mục đích liên kết chia sẻ thơng tin  Cần có biện pháp cụ thể để tránh tình trạng cạnh tranh nội hệ thống, làm tăng chi phí nguồn vốn ảnh hưởng khơng tốt tới uy tín ngân hàng  Cần nghiên cứu triển khai thêm phương thức huy động vốn để áp dụng toàn hệ thống nhằm tăng nguồn vốn tăng khả cạnh tranh cho chi nhánh  Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo đợt huy động vốn đến đông đảo quần chúng, đồng thời hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh thực tăng cường công tác  Phát động đợt thi đua tồn hệ thống, có hình thức khen thưởng cá nhân tập thể đạt thành tích cao 84  Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức chi nhánh 3.3.2 Đối với NHNN Để thuận tiện cho việc huy động vốn kinh tế, Ngân hàng Nhà nước cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng: - Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ Ngân hàng phong phú đa dạng, thuận tiện cho khách hàng Khi NHNN quản lý tốt toán khơng dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hướng gia tăng Vì việc tốn dùng tiền mặt nước ta chiếm nhiều, nguyên nhân hệ thống công nghệ thông tin NHTM phát triển chưa tốt, thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời người dân Việt nam Mặt khác, quy định thể lệ NHNN hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế, thủ tục rườm rà - Tiếp tục biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ Ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng Hơn nữa, đồng tiền bị giá Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Điều ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng - Xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phương, đa dạng hệ thống Ngân hàng nước với hệ thống Ngân hàng nước Từ 01/04/2007 nước phép thành lập Ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Khi thành lập Việt nam lãnh đạo Ngân hàng người có lực chun mơn cao, họ có cơng nghệ đại NHNN với vai trị trung tâm toàn hệ thống bên cạnh việc quy định sách cho phát triển quan hệ đối ngoại hệ thống Ngân hàng, tổ chức thực mối 85 quan hệ đối ngoại toàn hệ thống Ngân hàng 3.3.3 Đối với Nhà nước Chính phủ quan có vai trị điều hành hoạt động kinh tế, Chính phủ có vai trị yếu quan trọng việc định hướng hoạt động quốc gia Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ nhằm tạo điều kiện môi trường kinh doanh phát triển kinh tế đất nước ngày thuận lợi đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế giới khu vực Để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cần có quan tâm Chính phủ mặt sau:  Ổn định kinh tế vĩ mô kinh tế ổn định phát triển với tốc độ tăng trưởng cao tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy tiết kiệm nhờ khả thu hút vốn NHTM nâng cao Kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ mục tiêu nhiệm vụ quan trọng để tạo lập môi trường kinh tế ổn định Việt Nam Nhà nước nên để thị trường hoạt động theo quan hệ cung cầu, yếu tố thị trường tài tiền tệ tỷ giá, lãi suất cần đạo theo nguyên tắc kinh tế thị trường Nhà nước can thiệp mức độ định để kiểm soát lạm phát Duy trì tốc độ tăng trưởng đặn, kiểm sốt tốt tín hiệu thị trường, kinh tế ổn định, giá trị đồng nội tệ giữ vững, nâng cao lòng tin thành phần kinh tế vào ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ nghiệp CNH – HĐH đất nước  Xây dựng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi đáng nhà đầu tư, đảm bảo bình đẳng an tồn cho tất NHTM, định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Đồng 86 thời mở rộng khuyến khích Nhà nước tác động đến tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư, chuyển dần vốn nhàn rỗi tiêu dùng sang đầu từ gửi vào ngân hàng, tăng thêm tin tưởng người dân ngân hàng  Thúc đẩy thị trường tài nước phát triển, điều tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt thị trường chứng khốn phát triển có nhiều thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Mặt khác, nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp để biến nguồn vốn ngắn hạn thành vốn trung dài hạn nhằm đầu từ phát triển sản xuất tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh làm cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng vốn có hiệu  Chính phủ nên có quy định quan nhà nước mua bán, chi tiêu phải toán qua ngân hàng nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nước ta Để tạo điều kiện cho quan nhà nước toán qua hệ thống ngân hàng, Nhà nước cần cho phép bắt buộc quan, đơn vị, tổ chức phải mở tài khoản giao dịch ngân hàng Hạn mức kinh phí quan nhà nước kho bạc nhà nước chuyển vào tài khoản quan theo định kỳ  Đẩy mạnh cổ phẩn hóa doanh nghiệp nhà nước nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh doanh nghiệp góp phần tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh tồn xã hội Qua làm lành mạnh hóa tài quốc gia, cải thiện vấn đề tiết kiệm khối doanh nghiệp, tăng tích lũy cho kinh tế 87 KẾT LUẬN Vốn yếu tố thiếu để mở rộng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Với chức trung gian tín dụng “ huy động vay ” vốn ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM phải hồn thành sứ mạng lịch sử thực huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư tổ chức để tiến hành cho vay đầu tư, để đồng tiền thể tốt giá trị Ngày nay, NHTM nước ta ngày phát triển theo hướng đa dù thêm nhiều nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ trung tâm NHTM Là Chi nhánh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, BIDV Gia Lai khơng ngừng vươn lên để khẳng định Chi nhánh ln tiến hành đổi tự hồn thiện cho phù hợp với xu khu vực giới Đi sâu phân tích thực trạng ta thấy kết đạt được, hạn chế tồn rút nguyên nhân tồn Trên sở đưa giải pháp nhằm tăng cường kết huy động vốn Chi nhánh 88 Được giúp đỡ nhiệt tình cô Th.S Đặng Thị Thơi giáo viên hướng dẫn, Ban lãnh đạo, Cô chú, anh chị BIDV Gia Lai khóa luận tốt nghiệp em hồn thành thời gian khơng nhiều, hiểu biết khả cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận quan tâm đóng góp thầy cơ, bạn bè để khóa luận tốt nghiệp em thêm hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại– Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, NXB Đại học kinh tế Quốc dân TS Nguyễn Thị Thanh Hương- NSUT Vũ Thiện Thập (2005), Kế toán Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Minh Kiều(2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng 2010 www.bidv.com.vn www.thoibaonganhang.vn www.sbv.gov.vn 89 Đỗ Lê ‘‘Lãi thấp tiền gửi tăng’’ xem http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/lai-thap-nhung-tien-gui-van-tang 2013100721291439711ca34.chn 10.Đinh Yến ‘‘Tỷ lệ hộ nghèo Gia Lai chiếm 27,56%’’ xem http://baogialai.com.vn/channel/721/201102/ty-le-ho-ngheo-o-gia-laichiem-2756-1978087/ 11.Cát Ngọc ‘‘Thẻ ATM: Chỉ để rút tiền?’’ xem http://baocongthuong.com.vn/tai-chinh/43663/the-atm-chi-de-ruttien.htm#.U37589KSygs ‘‘Triển vọng kinh tế giới năm 2013 gợi ý sách tiền tệ cho Việt Nam’’ xem http://www.tapchitaichinh.vn/Nhan-dinh-Dubao/Trien-vong-kinh-te-the-gioi-nam-2013-va-nhung-goi-y-chinh-sachtien-te-cho-Viet-Nam/22246.tctc 13 ‘‘Tình hình kinh tế- xã hội năm 2012’’ xem http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13419 12 14 ... Ngân hàng BIDV chi nhánh Gia Lai chi nhánh lớn nhất, động hệ thống ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Gia Lai chi nhánh ngân hàng. .. quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai Tên đầy đủ :Ngân hàng. .. hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.1 Nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn a Khái niệm tăng cường hoạt động huy động vốn 15 Tăng cường hoạt động huy động vốn việc gia tăng quy mô huy động vốn