LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH MỤC CÁC HÌNH
MỞ ĐẦU
Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho...
Với đặc điểm hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam, thì hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và có ý nghĩa quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Trong bối cảnh đất nước hiện nay nhu cầu về vốn ...
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long là một trong 118 chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam một trong 6 NHTM lớn, đã và đang từng bước khẳng định là “con chim đầu đàn’ của hệ thống NHTM ở Việt...
Cuộc chạy đua về lãi suất giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, nguồn vốn huy động đang có nguy cơ sụt giảm do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, đã buộc các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhán...
2. Mục tiêu nghiên cứu
* Mục tiêu tổng quát: Đề xuất các giải pháp nhăm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long.
* Mục tiêu cụ thể:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của Ngân hàng thương mại
- Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long.
- Đề xuất các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long.
3.2. Phạm vi nghiên cứu của đề tài:
- Phạm vi về nội dung: Luận văn này chỉ giới hạn nghiên cứu về huy động vốn.
- Phạm vi về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
- Phạm vi về thời gian: Từ năm 2010 đến năm 2014
- Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại.
- Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long.
- Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long.
5. Kết cấu của LV:
Ngoài phần mở đầu và kêt luân, kiến nghị, LV được chia thành 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiến về huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Đặc điểm ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long và phương pháp nghiên cứu
Chương 3: Kết quả nghiên cứu.
Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẾN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Cơ sở lý luận
1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui...
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm trên thế giới gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống NHTM đó có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ...
NHTM là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu cho nền kinh tế.
Theo quan điểm của Giáo sư PeterRose, một nhà kinh tế Mỹ: “ Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh n...
Ở Việt Nam theo theo luật các TCTD 47/2010/QH12: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động khác được quy định tại Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, hoạt động ...
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM cũng cung cấp nhiều...
1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại
Hoạt động của NHTM là cầu nối giữa các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, những cá nhân có vốn nhàn rỗi và các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các cá nhân có nhu cầu vay vốn. Các NHTM góp phần không nhỏ vào việc giải quyết nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập ...
Trong quá trình hoạt động, NHTM tạo ra sản phẩm và dịch vụ trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng khi có nhu cầu. Hoạt động của NHTM là một chuỗi các hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau để nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức và...
NHTM là một doanh nghiệp đặc thù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng. Các hoạt động của NHTM nhằm thúc đẩy và lưu chuyển các dòng tiền tệ phục vụ cho việc giao dịch, thanh toán, phát sinh hàng ngày trong nền kinh tế, đồng thời thông qua các ho...
1.1.3. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mai
Xu hướng hiện nay của NHTM là tổ chức hoạt động theo hướng đa năng. Tuy nhiên, chúng ta có thể phân chia các hoạt động của ngân hàng thương mại thành các nhóm sau:
Đối với NHTM sau khi huy động được tiền gửi từ nền kinh tế thì ngân hàng sẽ phải trả lãi, do đó ngân hàng phải tìm cách sử dụng những nguồn vốn đó để sinh lời. Ngày nay, khi kinh tế xã hội ngày càng phát triển nên hoạt động sử dụng vốn của các NHTM ng...
+ Hoạt động cho vay
Theo quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì “cho vay” được định nghĩa như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ...
Các hoạt động cho vay bao gôm: Cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn.
+ Hoạt động chiết khấu. Chiết khấu các chứng từ có giá là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn được thực hiện dưới hình thức khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu các chứng từ chưa đáo hạn cho ngân hàng để nhận một số tiền bằng mệnh giá của chứng từ trừ đ...
+ Hoạt động khác: Tài trợ cho dự án, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
1.1.4 Các hoạt động huy động vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại
Vốn mà ngân hàng huy động được bao gồm nhiều hình thức như: nhận tiền gửi, đi vay và từ các nguồn khác như: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán… Sau đây là một số hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM
1.1.4.1.Nhận tiền gửi của khách hàng:
Theo Luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi được hiểu là: “ số tiền khách hàng gửi lại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và...
Tiền gửi của khách hàng là nguồn huy động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền c...
Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng huy động được. Hiện nay để huy động tối đa tiền gửi của khách hàng các ngân hàng thương mại đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau, như:
+ Tiền gửi thanh toán
Đây là khoản tiền của các tổ chức (bao gồm các loại hình doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh ) và các tổ chức xã hội khác, hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của tổ chứ...
Với tư cách là trung gian tài chính, ngân hàng thu hút một số lượng lớn các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng. Ngân hàng trở thành người thủ quỹ cho vô số các khách hàng, thực hiện thu chi theo lệnh của chủ tài khoản. Ngày nay, ở các nước ...
Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế tăng lên đủ lớn cho các NHTM lượng tiền gửi thanh toán ngày càng tăng. Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động rất có lợi vì ngân hàng chỉ phải trả một số tiền lãi rất nhỏ. Lãi suất phổ biến đối với ...
+ Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức
Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp, trong khi đó nhiều khoản thu bằng tiền của các tổ chức sẽ được chi trả sau một thời gian xác định. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu nhâp cho người gửi tiền, ngân hàng c...
+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, thông thường không có mức giới hạn về số tiền, có hoặc không có thời hạn đáo hạn cố định, người gửi tiền được trả lãi trên số dư tiền gửi. Chủ của các khoản gử...
Đối với ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc cho vay theo kế hoạch kinh doanh để sinh lời. Tuy nhiên, do đa phần những món tiết kiệm thường nhỏ, phân tán và lãi suất các ngân hàng phải trả cho ...
Trên thực tế, nhu cầu sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại rất lớn, nguồn tiền gửi các ngân hàng huy động được không phải lúc nào cũng đủ đáp ứng. Đôi khi, để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình các ngân hàng thương mại cũng huy động vốn bằn...
1.1.4.2. Đi vay
Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng luôn tồn tại tình trạng hoặc dư vốn, hoặc đủ vốn, hoặc thiếu vốn. Khi một ngân hàng thương mại thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà các nguồn khác chưa đủ đá...
+ Vay ngân hàng trung ương:
Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay ngân hàng trung ương.
Ngân hàng trung ương có thể cho các ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái chiết khấu hoặc cho vay có đảm bảo bằng cầm cố các giấy tờ có giá. Khi cần tiền, các ngân hàng thương mại mang những thương phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác đến ngân hàn...
Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương nên ngân hàng trung ương kiểm soát rất chặt chẽ, các ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thôn...
+ Vay các tổ chức tín dụng khác
Đây là khoản tiền vay để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp khoản tiền vay các TCTD khác bổ sung hoặc thay thế cho khoản tiền vay từ ngân hàng trung ương.
Các ngân hàng đang thiếu hụt dữ trữ sẽ tìm đến các ngân hàng đang thừa dự trữ để vay. Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng trung ương). Khoản vay có thể không cần đảm bảo, hoặc đ...
+ Vay bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
Các NHTM có thể tìm kiếm vốn hoạt động bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trỏi phiếu). Việc phát hành được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn, và ngân hàng luôn có những quy định cụ thể về khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn ...
Thông thường vay bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là các khoản vay không có đảm bảo. Ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay được nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thường khó vay bằng hình thức này; và thường phải vay thông qua các ngân hà...
Ngoài ra, các NHTM có thể vay từ một số nguồn khác như: vay của các tổ chức tài chính khác trong nước, vay các tổ chức tài chính nước ngoài…
1.1.4.3.Huy động khác
Các ngân hàng thương mại cũng huy động vốn từ nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán và một số nguồn khác.
Khi thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ… các NHTM đã tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng mình. Do việc phát tiền được thực hiện theo tiến độ công việc nên ngân hàng có thể sử...
Trong quá trình làm trung gian thanh toán, các NHTM cũng tạo được một khoản vốn: tiền gửi đảm bảo thanh toán séc, tiền kí quĩ để mở L/C, các khoản tiền phong toả do ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại… Các khoản này tạm thời được trích ra khỏi tà...
Những ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ có kết dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay cũng tạo nên nguồn vốn cho ngân hàng. Ngoài ra, các NHTM cũng có thể sử dụng các khoản nợ khácnhư thuế chưa nộp, lương chưa trả...
1.1.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp, đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng là tiền tệ. Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế, bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng phải hướng tới mục tiêu hiệu quả. Huy động vốn và cho vay là hai nghiệp vụ chính...
Hiệu quả huy động vốn: là tiêu chí phản ánh sự tương quan giữa khối lượng huy động vốn với chi phí bỏ ra để có được số vốn ấy và hệ số vốn được sử dụng trên tổng số vốn huy động được trong thời gian nhất định.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn là một trong những chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích nghi của hoạt động huy động vốn của ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan ( khả năng quản lý, đánh giá, phân tích thị trường…); các nhân...
Trong thực tiễn để đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn của ngân hàng người ta dựa vào các chỉ tiêu chủ yếu sau:
- Quy mô vốn huy động:
Quy mô vốn huy động có ảnh hưởng quyết định đến quy mô sử dụng vốn cũng như việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Các ngân hàng không thể đạt hiệu quả huy động vốn cao nếu không huy động được đủ vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của ...
Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu cụ thể như: Số vốn ngân hàng huy động được có đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng không, thừa hoặc thiếu so với nhu cầu sử dụng.
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động:
Trong đó: Vn: vốn huy động của nam thứ n
n : năm của giai đoạn
Một ngân hàng hoạt động huy động vốn tốt là tốc độ tăng trưởng huy động luôn dương và tương đối ổn định.
- Tỷ trọng các loại vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.
- Tỷ trọng VHĐ ngắn hạn =
- Tỷ trọng VHĐ trung dài hạn =
- Tỷ trọng VHĐ bằng VNĐ =
- tỷ trọng VHĐ bằng ngoại tệ =
Bất kỳ một sự không phự hợp nào về kỳ hạn và loại tiền giữa huy động vốn với sử dụng vốn cũng sẽ đem lại bất lợi cho ngân hàng.
Nếu không có sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn với sử dụng vốn, ngân hàng sẽ gặp rủi ro về kỳ hạn. Nếu không có sự phù hợp về loại tiền, ngân hàng sẽ phải chịu những chi phí để chuyển đổi nguồn tiền đã huy động được sang loại tiền cần sử dụng và ...
- Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác.
Chi phí trả lãi được thể hiện thông qua lãi suất huy động, lãi suất huy động càng cao càng huy động được nhiều vốn, từ đó mở rộng cho vay và đầu tư. Tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của ngân hàng và nếu doanh thu không tăng kịp chi phí, l...
Để phục vụ cho việc quản lý chi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động bình quân.
Lãi suất huy động bình quân: là chỉ tiêu phản ánh chi phí trả lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động được một đồng vốn, được tính bằng công thức sau:
Lãi suất huy động bình quân = ,Chi phí trả lãi-Tổng vốn huy động bình quân.
Thông qua lãi suất huy động bình quân các ngân hàng có thể xác định được các mức lãi suất đầu ra với cơ cấu hợp lý, đảm bảo bù đắp chi phí và đạt được mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
- Chênh lệch lãi suất bình quân
Chênh lệch lãi suất bình quân là chỉ tiêu phản ánh chênh lệch giữa lãi suất đầu ra bình quân (lãi thu được từ hoạt động cho vay, đầu tư) và lãi suất đầu vào bình quân (lãi phải trả cho các khoản huy động). Được tính bằng công thức:
Chênh lệch lãi suất bình quân = ,Thu từ lãi cho vay, đầu tư-Tổng tài sản sinh lời bq. - ,Tổng chi lãi-Tổng nguồn vốn phải trả lãi bq.
Chênh lệch lãi suất bình quân đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng trong quá trình huy động vốn và cho vay, chỉ tiêu này càng cao khả năng sinh lời của ngân hàng càng lớn, hiệu quả huy động vốn cũng như là hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng càng cao.
Trên đây chỉ là một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá chung về tình hình hoạt động huy động vốn của NHTM. Mỗi chỉ tiêu đều có những ưu, nhược điểm riêng, không thể sử dụng duy nhất một chỉ tiêu nào để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM, mà phải sử dụn...
1.1.6. Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các NHTM làm nhiệm vụ chính là chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn dưới hình thức huy động vốn (đi vay) và cho vay hoặc đầu tư với mục đích hưởng lợi qua lãi suất. Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữ...
Khả năng sinh lời của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Khi nền kinh tế tăng trưởng dài hạn sẽ tạo điều kiện gia tăng tích lũy của nhà nước nói chung và các doanh nghiệp nói riêng, từ đó mới thu hút các thành p...
Nhà nước quản lý nền kinh tế bằng các chính sách kinh tế vĩ mô và hệ thống luật pháp đồng bộ. Nhà nước điều hành nền kinh tế thông qua các chính sách kinh tế vĩ mô (chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa…) và hệ thống luật pháp
Các chính sách kinh tế vĩ mô đúng đắn và phù hợp với hoàn cảnh đất nước và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế sẽ tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế mở rộng đầu tư phát triển và thu hút đầu tư từ nước ngoài theo đún...
Mặt khác, khi đất nước có hệ thống luật pháp động bộ và hoàn chính sẽ tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp cạnh tranh bình đẳng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động đầu tư phát triển. Điều đó sẽ tạo môi trường cho các ngân hàng thương mại hoạt đ...
Hoạt động của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế hiện nay đều phải tính tới điều kiện môi trường cạnh tranh. Các NHTM cũng giống như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế cần phải xét tới sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội, các yếu t...
Khi đến với ngân hàng, khách hàng không chỉ kỳ vọng nhận từ ngân hàng khả năng sinh lợi từ tiền nhàn rỗi của mình, mà thêm vào đó là các tiện ích từ các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ tín dụng, vay vốn, mua sắm.v.v. Khi...
Đặc điểm khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đưa ra các chính sách, dịch vụ tốt hơn, phù hợp hơn với từng nhóm đối tượng khách hàng, nhằm thu hút khách hàng về với mình. Đối với từng nhóm đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ dựa vào những đặc...
Trong hoạt động của ngân hàng thì chiến lược huy động và cho vay vốn có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại. Vì vậy, trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tình hì...
Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình, Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động. Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như...
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra so với đầu vào. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biế...
Lãi suất cho vay là giá cả một khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn. Ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản vốn với điều kiện sẽ hoàn trả và thêm một tỷ lệ lãi suất trên số vốn vay đó. Lãi suất huy động vốn là chi phí mà ngân ...
Lãi suất còn là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay. Một chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường và hợp lý với mọi đối tượng khách hàng sẽ thu hút và duy trì lâu dài các mối quan hệ với khác...
Trường hợp lãi suất biến động do tác động của các yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lý, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh…) sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nhất là các NHTM có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khả năng ...
Khách hàng là nhân tố có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của NHTM. Các NHTM hiện nay đang đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt, khách hàng có rất nhiều lựa chọn để đảm bảo cho các khoản tiền gửi hay một khoản vốn vay với chi phí hiệu q...
- Sự đa dạng và chất lượng của các dịch vụ cung cấp
Sự đa dạng của các dịch vụ cung cấp có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng tăng, ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng t...
Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt, vấn đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Khách hàng không chỉ đến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụ khác như thanh toán, bảo lãnh, tín dụng… Khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ do ngân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chi phí thấp và gia tăn...
- Công nghệ và cơ sở kỹ thuật trang thiết bị của ngân hàng
Trình độ công nghệ được thể hiện ở cơ sở vật chất và trang thiết bị phục vụ hoạt động của ngân hàng, qua các loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Trình độ công nghệ càng cao, càng nâng cao khả năng p...
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngoài các yếu tố như vốn, công nghệ, khả năng quản lý rủi ro, chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm…, thì mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng được xem là một trong những yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến ...
- Chiến lược Marketing ngân hàng: yếu tố này có ảnh hưởng rất lớn đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí đến cả uy tín của ngân hàng trên thị trường, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng như là giới hạn tối đa...
1.2. Cơ sở thực tiễn:
1.2.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài về hoạt động huy động vốn
Dưới đây là kinh nghiệm về hoạt động huy động và cho vay của NHTM ở một số nước châu Á điển hình:
- Thái Lan:
Tại Thái Lan, hệ thống ngân hàng Thái Lan bao gồm Ngân hàng trung ương Thái Lan (BankofThailand –BOT), ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh nhà nước, các công ty tài chính… Ngân hàng Thái Lan được thành lập từ năm 1942 được coi như là ngân hàn...
Luật ngân hàng Thái Lan cũng đã được thông qua năm 1962 và được bổ sung sửa đổi vào năm 1979,1985, và 1992. Hệ thống ngân hàng ở Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mô hình tập đoàn ngân hàng, nhiều ngân hàng trong nước đã mở được các chi ...
Năm 1985, Thái Lan bắt đầu mở cửa cho phép đầu tư trực tiếp nước ngoài ồ ạt , các ngân hàng Thái Lan được phép trực tiếp vay ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đầu tư để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp và đặc biệt Thái Lan xây dựng các tổ hợp công nghiệp với qu...
Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan phải cho đóng cửa 58 chi nhánh ngân hàng và công ty tài chính, tỷ lệ nợ xấu lên đến 15% . Chính phủ Thái Lan đang cố gắng phân tán rủi ro bằng việc quy định về cho vay như hạn mức cho vay đối với một khách ...
- Singapore: quá trình phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao trong quá trình công nghiệp hoá của quốc gia này cần phải kể đến sự thành công của lĩnh vực tài chính, ngân hàng, những toà nhà chọc trời tập trung ở khu vực trung tâm kinh tế lớn ...
Hệ thống ngân hàng Singapore bao gồm Ủy ban tiền tệ Singapore, ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại dịch vụ, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty tài chính…Trong đó Ủy ban tiền tệ Singapore do Bộ tài chính Singapore thành lập từ năm 1971 để giá...
So với các nước trong khối ASEAN thì Singapore có thị trường tài chính phát triển nhất, năm 1975 ở Singapore lãi suất tiền vay và tiền gửi trong nước đã được tự do hóa. Năm 1978, việc kiểm soát hối đoái cũng đã được nới lỏng, đem lại việc tự do hóa tà...
- Hàn Quốc:
Để có thể đẩy mạnh phát triển nền kinh tế công nghiệp hóa, hệ thống tài chính ngân hàng Hàn Quốc cho đến nay bao gồm Ngân hàng trung ương, các ngân hàng thương mại, các ngân hàng chuyên doanh và năm 1950, Luật ngân hàng Hàn Quốc đã có hiệu lực. Năm 19...
Để khuyến khích xuất khẩu Chính phủ Hàn Quốc tập trung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho các ngành công nghiệp ưu tiên, thực hiện chuyển dịch cơ cấu, đến năm 1970, dư nợ cho vay ngành công nghiệp chế tạo chiếm 46,1% dư nợ ngân hàng (trong đó ngành cô...
Tuy nhiên, sự tài trợ quá mức của ngân hàng dành cho các tập đoàn, đã đẩy hệ thống ngân hàng Hàn Quốc phải đối đầu với khó khăn nợ nước ngoài, đứng bên bờ vực thẳm. Năm 1997, tỷ lệ bình quân nợ trên vốn của các Chaebol là 519%. Mặc dù Hàn Quốc đã tự d...
Cuối cùng, chính các khoản nợ ngắn hạn không được đảo nợ khi các chủ nợ nước ngoài cảm nhận sâu sắc sự bất an do các công ty con nợ Hàn Quốc, nợ nần chồng chất đã châm ngòi cho cuộc khủng hoảng. Chính tình trạng thua lỗ đến mức phá sản của các công ty...
Chỉ riêng tập đoàn thép Hanbo với khoản nợ của 61 ngân hàng và các định chế tài chính khác tương đương 5,9 tỷ USD lớn gấp 10 lần vốn tự có của tập đoàn. Ngày 23.1.1997, tập đoàn Hanbo tuyên bố phá sản, mở màn cho sự sụp đổ hàng loạt của các Chaebol, đ...
Tuy nhiên, sau khủng hoảng tài chính Đông Nam A, Hàn Quốc đã tích cực cải tổ lại hệ thống ngân hàng, cơ cấu lại các công ty các tập đoàn lớn. Nếu như năm 1998 Hàn Quốc được xếp ở vị trí cuối bảng về phát triển kinh tế của các nước thành viên trong tổ ...
1.2.2. Bài học kinh nghiệm đối với NHTM tại Việt Nam
Từ nghiên cứu kinh nghiệm của các nước ở trên có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm về huy động vốn cho các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thang Long như sau:
Một là,Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ:
Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt còn khá phổ biến, trong khi nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao. Để thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính, hệ thống NHTM cần đa dạng hóa các sản p...
Hai là, Áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động của ngân hàng:
Để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao tốc độ trong thanh toán, giao dịch, phát triển tiện ích mới cho khách hàng, nhất thiết các NHTM phải đổi mới về công nghệ: máy vi tính, hệ thống bảo mật, máy sử dụng thẻ thanh toán, chương trình phần m...
Ba là, Xây dựng danh mục khách hàng tiềm năng có uy tín và hiệu quả, tuân thủ các quy định của chính sách kinh tế của nhà nước:
Bài học rút ra từ các cuộc khủng hoảng kinh tế, cuộc khủng hoảng tài chính thế giới 2007 khởi đầu từ Mỹ, một danh mục khách hàng không lành mạnh, cho vay dưới tiêu chuẩn luôn tiềm ẩn rủi ro cao, đe dọa lớn tới hoạt động của tất cả các ngân hàng. Ngân ...
- Khách hàng được chia thành từng nhóm để có chính sách đãi ngộ hợp lý. Những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống được ngân hàng tín nhiệm sẽ được nhận những chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ, và các dịch vụ chăm sóc kèm theo.
- Có một bộ phận quản lý khách hàng, đảm bảo thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu khách hàng, tìm kiếm các đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và nhu cầu của họ. duy trì các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, đưa ra chính sách khách hàng ...
Chương 2
ĐẶC ĐIỂM NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam (BIDV)
Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đến nay: ...
Là ngân hàng thương mại nhà nước ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam do UNDP xếp hạng, BIDV có thế mạnh và kinh nghiệm hợp tác quốc tế. BIDV hiện đang có quan hệ đại lý, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là Ngân hàng đạ...
Mạng lưới phân phối của BIDV lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Với mạng lưới bao gồm hơn 100 chi nhánh và các Công ty trong toàn quốc. Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những t...
Là ngân hàng đi đầu trong việc thành lập ngân hàng liên doanh với nước ngoài để phục vụ phát triển kinh tế đất nước. Tháng 5/1992 ngân hàng liên doanh VID PUBLIC được thành lập, có Hội sở chính tại Hà nội và các chi nhánh ở TP. Hồ Chí Minh, Hải Phòng,...
Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường, BIDV đã thiết lập các liên doanh: VidPublicBank (với Malaysia năm 1992), Lào Việt Bank (năm 1999) Bảo hiểm Lào -Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga ( năm 2006...
Từ năm 2009 BIDV đã được Chính phủ Việt Nam tiếp tục giao nhiệm vụ thực hiện các hoạt động, hợp tác đầu tư tại thị trường Campuchia trên các lĩnh vực như: hoạt động đầu tư, kinh doanh, dịch vụ trong lĩnh vực Tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng kho...
Trong giai đoạn đổi mới, nhất là từ năm 1996 đến nay, BIDV đã hoạch định chiến lược phát triển vừa nỗ lực cao nhất phục vụ đầu tư phát triển, vừa tập trung nguồn lực để nghiên cứu, xây dựng và hình thành các sản phẩm, dịch vụ mới, từng bước xoá thế “đ...
2.1.2. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
2.1.2.1. Chức năng, nhiệm vụ, mô hình tổ chức
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long (BIDV – Chi nhánh Thăng Long) được hình thành và phát triển trên nền tảng là một Phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng kiến thiết trung ương (sau này đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và P...
Tại thời điểm thành lập Chi nhánh có 3 phòng chức năng, tổng tài sản 200 tỷ đồng và chỉ có 22 cán bộ nhân viên, trụ sở chính đặt tại Đường Phạm Văn Đồng – Từ Liêm – Hà Nội. Sau 20 năm hoạt động và không ngừng phát triển. Hiện tại tổng tài sản của Chi ...
Mô hình tổ chức của Chi nhánh:
2.1.2.2. Kết quả hoạt động của Chi nhánh
Hiện tại, Chi nhánh Thăng Long cung cấp khá đầy đủ các hoạt động ngân hàng cơ bản bao gồm:
- Hoạt động huy động vốn: thông qua việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng tổ chức kinh tế, các đơn vị định chế tài chính, các khách hàng cá nhân, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (kỳ hạn tuần, tháng, năm,…), tiết kiệm dự thưởng, tiền gử...
Ban Giám đốc
Khối quản lý khách hàng: gồm các Phòng quản lý khách hàng 1, 2, và phòng quản lý khách hàng cá nhân
Khối tác nghiệp: Gồm Phòng quản trị tín dụng, Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, Kho quỹ, Thanh toán quốc tế
Khối quản lý nội bộ và hỗ trợ: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp, Tổ điện toán, Phòng tài chính – Kế toán, Phòng Tổ chức hành chính
Khối trực thuộc: các Phòng giao dịch: 1,2,3,4,5,7,8,9,10
- Hoạt động tín dụng:
+ Cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay đầu tư dự án, cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay tiêu dùng, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng,…
+ Bảo lãnh: bảo lãnh trong nước và bảo lãnh quốc tế, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, …
+ Chiết khấu giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, công trái,…
+ Cầm cố GTCG như sổ tiết kiệm, trái phiếu chính phủ,…
- Hoạt động thanh toán và dịch vụ ngân quỹ: chuyển tiền điện tử, thanh toán liên ngân hàng, các dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thu hộ, chi hộ (thu hộ tiền điện, tiền điện thoại,…), thanh toán quốc tế (L/C, TTR,…), thu phát tiền mặt,…
- Các hoạt động khác: kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá,…
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh
Thăng Long giai đoạn 2010 – 2013
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS)
Mặc dù trong điều kiện kinh tế tài chính nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng trong năm 2011 và 2012 gặp nhiều khó khăn cũng như trong thời gian tới vẫn còn nhiều tiềm ẩn của cuộc khủng hoảng, nhưng với sự nỗ lực của chi nhánh đã đem lại kết quả...
Trên cơ sở nghiên cứu về những đặc điểm cơ bản của chi nhánh Thăng Long, có thể rút ra những thuận lợi và khó khăn, thách thức của chi nhánh trong hoạt động của toàn chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Cụ thể:
- Thuận lợi:
+ Là chi nhánh trực thuộc BIDV nên hình ảnh và vị thế của chi nhánh đã tạo dựng được uy tín và sự tin tưởng đối với khách hàng. Hiện chi nhánh có 9 phòng giao dịch đặt tại địa bàn tập trung đông dân cư, các doanh nghiệp nhỏ và vừa và các trung tâm t...
+ Chi nhánh Thăng Long cũng giống như các chi nhánh khác của BIDV nên được quan tâm dầu tư hệ thống công nghệ hiên đại đảm bảo hàm lương công nghệ trong sản phẩm cao.
+ Có đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, được đào tạo bài bản (hầu hết được đào tạo từ trình độ đại học trở lên), có lòng yêu nghề và chịu được áp lực công việc.
- Khó khăn:
Tuy nhiên, bên cạnh những điểm mạnh kể trên thì chi nhánh cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức. Cụ thể:
+ Vị trí của chi nhành đặt ở địa bàn thuận lợi nhưng phải đối đầu với hệ thống các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm của các ngân hàng có lợi thế về thương hiệu và cơ sở vật chất – kỹ thuật hiện đại. Trên địa bàn chi nhánh hiện tập trung 11 chi nhánh n...
+ Đội ngũ cán bộ, nhân viên của chi nhánh tuy tỷ lệ từ đại học trở lên cao nhưng nhưng chưa đồng đều, đặc biệt kiến thức về marketing, phát triển sản phẩm, kỹ năng giao tiếp, còn yếu, chưa đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ trong bối cảnh cạnh tranh ngà...
+ Hệ thống cơ sở vật chất và trình độ công nghệ tuy đã được quan tâm đầu tư nhưng chất lượng một số sản phẩm, dịch vụ vẫn hay bị trục trặc, như ATM, POS… hoặc chậm được triển khai như một số phần mềm hỗ trợ lấy số liệu, quản lý của cán bộ hoặc phòng...
+ Về khách hàng của chi nhánh nói chung còn mỏng và tiềm ấn nhiều rủi ro, tính ổn đinh chưa cao.
2.2. Phương pháp nghiên cứu
Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, các phương pháp chủ yếu được tác giả sử dụng trong quá trình nghiên cứu bao gồm: phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch và so sánh.
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
- Thông tin thứ cấp: Sử dụng kế thừa số liệu sắn có dựa trên các báo cáo tài chính của BIDV các năm 2007 - 2013.
2.2.2. Phương pháp xử lý số liệu
- Phương pháp tổng hợp số liệu: sử dụng một số phần mềm tính toán như SPSS, Excel ...
- Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh và mô tả.
2.2.3. Hệ thống chỉ tiêu sử dụng trong nghiên cứu đề tài
- Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và Chi phí huy động vốn
- Quy mô vốn huy động của từng hình thức huy động.
- Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
Chương 3
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1.Thực trạng huy động vốn của Ngân hàngTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Trong những năm qua mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, nhưng BIDV- Chi nhánh Thăng Long vẫn giữ được thị phần và duy trì mức tăng trưởng cao trong hoạt động huy động vốn. Có thể đánh giá những kết quả đạt được trong hoạt động huy...
3.1.1. Huy động vốn từ nguồn tiền gửi của khách hàng:
Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn phổ biến nhất của các NHTM từ trước đến nay. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng số vốn huy động của ngân hàng.
Kết quả huy động vốn tiền gửi của BIDV- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2007 – 2013 được thể hiện qua bảng 3.1.
Bảng 3.1. Huy động tiền gửi của BIDV- Chi nhánh Thăng Long
giai đoạn 2007 – 2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng liên tục tăng qua các năm. Cụ thể, huy động tiền gửi của - Chi nhành Thăng Long đã tăng từ 1.977 tỷ đồng năm 2007 lên 5.449 tỷ đồng năm 2013.
Đạt được kết quả trên là do trong những năm qua BIDV- Chi nhánh Thăng Long đã liên tục đưa ra nhiều chính sách huy động hấp dẫn nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn này. Các tiện ích tiền gửi ngày càng được gia tăng như:
- Gửi một nơi rút nhiều nơi
- Vấn tin tài khoản qua điện thoại di động, qua internet, dịch vụ trả lương tự động, thấu chi tài khoản, phát hành thẻ ATM …
- Các hình thức tiết kiệm rất phong phú, đa dạng bao gồm: tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút trước hạn, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm dự thưởng… Khách hàng có rất nhiều cơ hội lựa chọn loại tiền gửi phù ...
- Lãi suất huy động tiền gửi cũng được ngân hàng điều chỉnh một cách linh hoạt, mềm dẻo vừa đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng bạn vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng mở rộng mạng lưới bằng việc thành lập mộ...
Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không ổn định, sang năm 2013 giảm nhiều so với năm 2012. Nguyên nhân của tình trạng này là do sự cạnh tranh hết sức gay gắt của các ngân hàng trên đia bàn, có thể thấy từ năm 2008 rất nhiều chi nhánh ngân hàng xuất hiện t...
Trong những năm qua nguồn vốn huy động của chi nhánh tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng.Cụ thể: Năm 2007 tiền gửi chiếm 95% tổng số vốn huy động, đến năm 2009 tăng lên 98% và các năm 2010 đến năm 2013 thì huy động ...
Bảng 3.2. Tiền gửi trong tổng vốn huy động giai đoạn 2007 – 2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Tiền gửi ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của BIDV- Chi nhánh Thăng Long. Đây là một kết quả đáng khích lệ, cho thấy sự phát triển đúng hướng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Đồng thời, doanh số huy động của từng loại tiền gửi cũng có sự gia tăng qua các năm. Sự gia tăng này được thể hiện tại bảng 3.3
Bảng 3.3. Tình hình huy động tiền gửi của BIDV- Chi nhánh
Thăng Long giai đoạn 2007 – 2013
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Qua bảng số liệu trên cho thấy:
- Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) của tổ chức kinh tế (TCKT) và tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm tỷ trọng trên 76% tổng tiền gửi, trong đó cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của dân cư liên tục tăng qua các năm. Đây là những nguồn tiền có tính ổn định cao...
- Tiền gửi thanh toán (TGTT) luôn biến động về doanh số và tỷ trọng. Tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng tiền gửi vẫn duy trì ở mức trên dưới 18%. Lượng tiền gửi thanh toán lớn sẽ giúp ngân hàng giảm được chi phí huy động vốn do lãi suấ...
Ngoài ra, ngân hàng còn huy động thêm tiền gửi từ các tài khoản tiền gửi vốn chuyên dùng. Nguồn tiền này thường chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng vốn tiền gửi của ngân hàng.
3.1.2. Đi vay
Huy động vốn bằng cách đi vay được BIDV- Chi nhánh Thăng Long áp dụng khi không có đủ vốn để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, mà chưa kịp bổ sung từ các nguồn khác. Ngân hàng thường vay bằng cách phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi)...
Bảng 3.4. Vốn vay của BIDV - Chi nhánh Thăng Long
giai đoạn 2007 -2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Vốn vay của BIDV- Chi nhánh Thăng Long những năm qua liên tục giảm. Điều này chứng tỏ càng ngày ngân hàng càng chủ động hơn trong việc tạo lập vốn cho hoạt động kinh doanh. Nhu cầu vay vốn để bù đắp cho những thiếu hụt tạm thời ngày càng giảm. Vốn vay...
BIDV- Chi nhánh Thăng Long huy động nguồn vốn này bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Các giấy tờ có giá do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam phát hành được đông đảo quần chúng hưởng ứng bởi ngân h...
Vốn vay các TCTD trong nước rất nhỏ chiểm tỷ trọng không đáng kể trong tổng vốn vay của BIDV- Chi nhánh Thăng Long
Bên cạnh việc nhận tiền gửi và vay, BIDV- Chi nhánh Thăng Long còn huy động vốn từ một số nguồn khác như: vốn uỷ thác đầu tư, vốn trong thanh toán, lãi dự chi và một số khoản phải trả khác…
3.1.3. Huy động khác
Vốn nợ khác của ngân hàng trong năm năm gần đây được thể hiện qua bảng 3.5
Bảng 3.5. Vốn nợ khác của BIDV- Chi nhánh Thăng Long
giai đoạn 2007 - 2013
Đơn vị tính : tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Tiền gửi ký quỹ chính là những khoản tiền ký quỹ để đảm bảo trong thanh toán séc bảo chi, thanh toán L/C,… và những khoản tiền ký quỹ trong các cam kết bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp động… Trong những năm g...
Lãi dự chi và một số khoản phải trả khác được tính vào phần vốn nợ khác của ngân hàng, phần vốn này tuy không lớn song cũng phần nào đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng những năm qua.
Trên đây là toàn bộ thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, thực trạng này đã phần nào nói lên hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, để đánh giá đầy đủ và chính xác hiệu quả hoạt...
3.2. Đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long thời gian qua
Tình hình huy động vốn tốt hay không thể hiện ở việc huy động đạt hiệu quả cao hay thấp. Huy động vốn đạt hiệu quả cao khi quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu với chi phí hợp lý và có mức chênh lệch lãi suất bình quân đảm bảo bù đắp chi phí và mang ...
3.2.1 Đánh giá chung
Có thể đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long trên các mặt chủ yếu sau:
3.2.1.1. Khối lượng vốn huy động:
Khối lượng vốn huy động (hay quy mô vốn huy động) của BIDV- Chi nhánh Thăng Long thời gian qua liên tục tăng qua các năm, đã đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng. Điều này được chứng minh qua bảng 3.6
Bảng 3.6. Tình hình huy động vốn, cho vay và đầu tư của BIDV- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2007 – 2013
Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên củacủa BIDV- Chi nhánh Thăng Longcác năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Bảng 3.6 cho thấy, hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long thời gian qua đã luôn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng, trung bình mỗi năm ngân hàng cho vay và đầu tư khoảng trên 70% vốn huy động, số còn lại được dùng để ...
BIDV- Chi nhánh Thăng Long đã làm tốt công tác cân đối giữa vốn dự trữ với vốn giành cho cho vay và đầu tư. Bằng chứng là những năm qua ngân hàng đã luôn duy trì được khả năng thanh toán, kể cả trong những thời điểm cuối năm khi mà nhu cầu rút tiền mặ...
Năm 2010 BIDV TW ban hành cơ chế quản lý vốn tập trung được gọi là cơ chế mua bán vốn từ các chi nhánh với trụ sở chính và ngược lại (gọi tắt là cơ chế FTP) nghĩa là tất cả số vốn huy động dư thừa từ chi nhánh sẽ được bán hết cho trụ sở chính. Theo đó...
3.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động:
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của BIDV- Chi nhánh Thăng Long
trong ba năm gần đây được thể hiện qua biểu đồ sau:
Đơn vị tính: %
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Hình 3.1. Biểu đồ tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2007 - 2013
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của BIDV- Chi nhánh Thăng Long luôn dương, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng giảm mạnh qua các năm một phần là do nhu cầu sử dụng vốn giảm, một phần là do sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn làm giảm hiệu q...
- Tỷ trọng các loại vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ và ngoại tệ :
Có thể phân loại vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long theo nhiều tiêu thức khác nhau như: theo kỳ hạn huy động và theo loại tiền huy động. Sự phân loại này giúp ngân hàng đưa ra các hình thức huy động, các c...
Bảng 3.7. Tỷ trọng các loại vốn huy động giai đoạn 2007 – 2013
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên củacủa BIDV- Chi nhánh Thăng Longcác năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Nếu xét theo kỳ hạn, vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn vốn trung, dài hạn. Nếu xét theo loại tiền tệ, vốn huy động bằng Việt Nam đồng luôn chiếm đa số (khoảng từ 80 - 90%) so với vốn huy động bằng ngoại tệ. Ngân hàng chỉ đạt hiệu quả huy động ...
Sự phù hợp hay không phù hợp giữa huy động vốn với cho vay và đầu tư sẽ được làm rõ khi phân tích các cân đối sau:
3.2.1.3 Cân đối vốn huy động với cho vay và đầu tư theo kỳ hạn:
Sự cân đối về kỳ hạn giữa huy động với cho vay, đầu tư là một trong những yếu tố quan trọng tạo nên tính hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Cân đối này được thể hiện thông qua việc ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay, đầu tư ng...
Sự cân đối về kỳ hạn giữa huy động vốn với cho vay và đầu tư của BIDV- Chi nhánh Thăng Long thời gian qua được thể hiện qua các biểu đồ sau:
Đơn vị tính : tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của BIDV- Chi nhánh Thăng Longcác năm 2010,2011,2012,2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Hình 3.2. Biểu đồ quan hệ giữa vốn huy động ngắn hạn với cho vay,
đầu tư ngắn hạn
Số liệu trên cho thấy, việc cân đối giữa vốn huy động ngắn hạn với cho vay và đầu tư ngắn hạn tại BIDV- Chi nhánh Thăng Long thời gian qua cho thấy toàn bộ nhu cầu cho vay, đầu tư ngắn hạn của ngân hàng đã được tài trợ bằng vốn ngắn hạn. Tuy nhiên, t...
Đơn vị tính : tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2010,2011,2012,2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Hình 3.3. Biểu đồ quan hệ giữa vốn huy động trung dài hạn với cho vay, đầu tư trung dài hạn giai đoạn 2007 – 2009
Việc cân đối giữa vốn trung dài hạn với cho vay và đầu tư trung dài hạn tại ngân hàng còn chưa hợp lý. Tình trạng huy động vốn trung, dài hạn không đủ để cho vay, đầu tư trung dài hạn là rất lớn. Trong 4 năm qua chỉ có năm 2010 vốn huy động trung, dà...
Những phân tích trên cho thấy giữa huy động vốn với cho vay và đầu tư của chi nhánh những năm gần đây chưa thật hợp lý, mất cân đối giữa nhu cầu cho vay, đầu tư với khối lượng vốn huy động. Việc tính toán nhu cầu huy động chưa thật sự gắn với nhu cầu...
3.2.1.4 Cân đối nguồn vốn huy động với cho vay và đầu tư theo loại tiền:
Hiệu quả huy động vốn còn được đánh giá thông qua sự phù hợp về loại tiền giữa huy động vốn với cho vay và đầu tư. Để có cơ sở đánh giá sự phù hợp (cân đối) giữa huy động với cho vay, đầu tư theo loại tiền tại BIDV- Chi nhánh Thăng Long những năm qua...
Đơn vị tính : tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2010,2011,2012,2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Hình 3.4. Biểu đồ quan hệ giữa vốn huy động bằng VND với cho vay và đầu tư bằng VNĐ tạicủa BIDV- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2010– 2013
Qua hình 3.4 cho thấy, thời gian qua BIDV- Chi nhánh Thăng Long huy động bằng VND luôn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư bằng VND. Cụ thể ; năm 2010 cho vay, đầu tư bằng VNĐ mới đạt 43,77%, đến năm 2011 là 35,045, năm 2012 là 33,69% và năm 201...
Đơn vị tính : tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của của BIDV- Chi nhánh Thăng Long)
Hình 3.5. Biểu đồ quan hệ giữa vốn huy động bằng ngoại tệ với cho vay và đầu tư bằng ngoại tệ tại của BIDV- Chi nhánh Thăng Long
giai đoạn 2010 - 2013
Đối với vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng cũng luôn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư bằng ngoại tệ. Tuy nhiên, vốn huy động bằng ngoại tệ có hiện tượng dư thừa, đặc biệt trong các năm 2011, 2012 và 2013, trong đó các năm 2012, 2013 chỉ c...
3.2.1.5 Chi phí huy động vốn :
Chi phí huy động vốn được xem là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Khi phân tích chi phí huy động vốn, người ta thường nhắc đến lãi suất huy động vốn. Lãi suất có vai trò quan trọng trong việc huy động v...
Nhờ áp dụng chính sách lãi suất huy động và cho vay linh hoạt, hoạt động huy động vốn của chi nhánh Thăng Long đã đạt được những kết quả nhất định. Thu lãi và các khoản tương đương liên tục gia tăng và luôn lớn hơn chi phí trả lãi tiền gửi, tiền v...
Bảng 3.8. Chi phí huy động vốn và thu nhập từ hoạt động cho vay, đầu tư của BIDV- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2007 – 2013
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của BIDV- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2007 – 2013 các năm từ 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Tuy nhiên, chi phí huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả tối ưu (hợp lý) do có tình trạng dư thừa vốn. Ngân hàng vẫn phải trả chi phí huy động cho số vốn thừa, trong khi không thu được lãi hoặc thu được ít lãi từ số vốn này. Vì vậy, chi phí...
3.2.1.6. Chênh lệch lãi suất bình quân:
Theo thông lệ quốc tế chênh lãi suất bình quân phải ở mức từ 3% trở lên mới đủ bù đắp chi phí, dự phòng và đảm bảo có lãi. Trong hai năm 2007 và 2008 chênh lệch lãi suất bình quân của BIDV- Chi nhánh Thăng Long ở mức thấp, dưới 3%, gây khó khăn cho n...
Bảng 3.9. Chênh lệch LSBQ củaBIDV- Chi nhánh Thăng Long so với một số ngân hàng khác giai đoạn 2007-2013
(Nguồn: Số liệu lấy từ Báo cáo thường niên của BIDV- Chi nhánh Thăng Long các năm 2007-2013 theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS))
Trên đây là tình hình hoạt động huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2007 - 2013. Từ kết quả hoạt động đó có thể giúp đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Thăng Long trong những năm qua. Trên cơ sở nhữ...
Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Longđã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, góp phần khẳng định vị trí là một chi nhánh lớn trong hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam. Những kết quả đó là:
- Thứ nhất, quy mô vốn huy động ngày càng tăng, năm 2007 vốn huy động đạt 2.092 tỷ đồng, đến năm 2013 vốn huy động đã đạt mức 5.449 tỷ đồng, tăng gấp hơn 2,6 lần so với năm 2007. Đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay và đầu tư. Đồng thời, việ...
- Thứ hai, đã có sự phù hợp tương đối giữa huy động vốn với cho vay và đầu tư của ngân hàng về cả kỳ hạn lẫn loại tiền (trừ huy động vốn trung, dài hạn cho vay, đầu tư trung, dài hạn).
Nhìn chung, toàn bộ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của ngân hàng đều được tài trợ bằng vốn ngắn hạn, điều này làm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và cũng góp phần làm giảm chi phí vì không phải sử dụng nguồn vốn phải huy động với chi phí lớ...
Vốn huy động bằng VND luôn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư bằng VND. Tương tự, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cũng luôn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư bằng ngoại tệ. Điều này cho phép BIDV- Chi nhánh Thăng Longtránh được rủi ro kỳ hạn...
- Thứ ba, chi phí huy động vốn ngày càng được cải thiện. Điều này thể hiện thông qua kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đảm bảo tổng thu lớn hơn tổng chi, lợi nhuận năm sau lớn hơn lợi nhuận năm trước. Chênh lệch lãi suất bình quân được...
BIDV- Chi nhánh Thăng Long có thể đạt được những kết quả trên là do:
- Ngân hàng đã triển khai các dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như triển khai tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá, triển khai sản phẩm ổ trứng vàng, sản phẩm tiết kiệm rút dần, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm r...
- Ngân hàng đã có chủ trương đa dạng hoá đối tượng khách hàng. Thường xuyên tổ chức Hội nghị khách hàng để qua tiếp xúc nắm bắt những ý kiến đóng góp xây dựng của khách hàng về cách thức phục vụ, chất lượng dịch vụ của ngân hàng… Từ đó có những điều ...
Về mặt lãi suất, ngân hàng thực hiện giao quyền chủ động và linh hoạt quyết định. Điều này làm cho lãi suất huy động của ngân hàng luôn luôn phù hợp với mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn. Mặt khác, ngân hàng cũng đưa ra nhiều hình thức khuyến m...
- Thực hiện cơ cấu lại mạng lưới theo hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh. Thành lập thêm nhiều phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế, các điểm dân cư có nhiều tiềm năng.
- Tăng cường quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên thị trường. Ngân hàng đã xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, tác phong lịch sự, tận tình, chu đáo tạo niềm tin và ấn tượng ...
Hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long còn có những hạn chế nhất định làm cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng chưa cao. Những hạn chế cơ bản là:
- Thứ nhất: Quy mô vốn huy động chưa gắn với hoạt động đầu tư và cho vay.
Mục tiêu của ngân hàng là huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng với chi phí hợp lý. Nhưng hiện nay, hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long chưa bám sát mục tiêu huy động, vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng đang dư thừa. Trong nă...
Vốn huy động bằng ngoại tệ cũng có tình trạng dư thừa, ngân hàng cho vay và đầu tư bằng ngọai tệ chỉ hơn 15% tổng số ngoại tệ huy động Do huy động thừa vốn nên chi phí huy động vốn ngân hàng đã bỏ ra chưa hợp lý. Mức chi phí hợp lý chính là mức chi ph...
Riêng đối với huy động vốn trung và dài hạn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung, dài hạn (năm 2012 là 14,23% và năm 2013 là 21,56%).
- Thứ hai: Chênh lệch lãi suất bình quân thấp
Chi phí huy động vốn chưa hợp lý làm cho chỉ số chênh lệch lãi suất bình quân các năm của ngân hàng thấp (năm 2007 đạt 2,5%; năm 2008 đạt 2,7%), đến năm 2013 giảm xuống còn 1,77% gây khó khăn cho ngân hàng trong việc bù đắp chi phí quản lý kinh doanh,...
- Thứ ba: Vốn huy động có tốc độ tăng trưởng không ổn định và có xu hướng giảm, nhất là vào năm 2013.Cụ thể: năm 2007 tốc độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh là 15%, năm 2008 là 19%, nhưng đến năm 2009 giảm xuống còn 6%, đến năm 2012 lại tăng lê...
* Nguyên nhân của hạn chế
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Chính sách lãi suất chưa hợp lý
Hiện nay, lãi suất huy động tiết kiệm của BIDV- Chi nhánh Thăng Long đang ở mức thấp hơn so với các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần. Trong điều kiện dư thừa vốn, duy trì lãi suất huy động thấp là hợp lý. Tuy nhiên, với mứ...
+ Hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tư chưa cao
Hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng chưa cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cao. BIDV- Chi nhánh Thăng Long đã tích cực thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm hướng dẫn tại Quyết định 493/2007/QĐ - NHNN của Ngân hàng Nhà nước, th...
Do tỷ lệ nợ xấu cao nên hàng năm ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro lớn làm giảm đáng kể lợi nhuận của ngân hàng, theo đó hiệu quả hoạt động của ngân hàng giảm.
+ Chưa thật sự qua tâm đến đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Hiện nay, hình thức huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long vẫn còn khá nghèo nàn, tiện ích chưa phong phú, chủ yếu vẫn là các hình thức huy động truyền thống như: tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm dự thưởng, trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gử...
Trong thời gian qua cũng đã có một số hình thức huy động mới được ngân hàng đưa vào ứng dụng nhưng không đem lại hiệu quả cao, chẳng hạn: hình thức tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút dần… Đặc biệt, hình thức tiết kiệm rút trước hạn được hưởng lãi s...
+ Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn chưa phát triển
Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn như dịch vụ thanh toán, dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh… chưa phát triển, gây trở ngại lớn cho ngân hàng trong việc huy động vốn, đặc biệt là thu hút các nguồn vốn c...
+ Các hoạt động Marketing chưa đạt hiệu quả mong muốn.
Hiện nay, BIDV- Chi nhánh Thăng Long đã tiến hành các chiến dịch quảng bá, khuyếch trương thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, các sản phẩm huy động vốn nói riêng với nhiều hình thức khác nhau như: tặng quà, tặng thẻ mua hàng, qua...
Tuy nhiên, các hoạt động đó được chi nhánh thực hiện một cách thụ động, tuân theo một chính sách chung, một kế hoạch tổng thể do toàn hệ thống đưa ra chưa có một sự sáng tạo, đổi mới áp dụng cho chi nhánh do đó hiệu quả không cao.
+ Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng nghiệp vụ.
Những năm gần đây Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã rất chú trọng vào đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng. Tính đến 31/12/2007 ngân hàng đã hoàn thành dự án hiện đại hoá Ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn...
Tuy nhiên, hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, cụ thể:
Thứ nhất là, nền tảng công nghệ máy tính, hệ điều hành mạng còn thấp, do đó việc triển khai các ứng dụng tập trung trên diện rộng gặp nhiều khó khăn. Yếu tố an toàn của hệ thống mạng là một rủi ro tiềm ẩn.
Thứ hai là, yếu tố phân tán làm cho việc kiểm soát, quản lý và hỗ trợ vận hành các ứng dụng trong toàn ngân hàng cũng như việc phát triển các dịch vụ hiện đại gặp nhiều khó khăn. Các chương trình ứng dụng được triển khai nhưng chậm được nâng cấp do đó...
+ Trình độ nghiệp vụ của cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn.
Cũng giống như các NHTMQD khác, BIDV- Chi nhánh Thăng Long có đội ngũ cán bộ chưa đồng đều về trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Nhiều cán bộ còn trẻ, hiện số cán bộ có kinh nhiệm trong công tác huy động vốn tại ngân hàng chỉ chiếm 50% trong tổng số ...
* Nguyên nhân khách quan
+ Kinh tế suy thoái:
Do kinh tế suy thoái nên các doanh nghiệp kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy nhu cầu vốn kinh doanh của các doanh nghiệp giảm đẫ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của chi nhánh. Lạm phát liên tục gia tăng đã g...
+ Thói quen dùng tiền mặt của người dân
Hiện nay người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chưa quen sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Nên việc huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, doanh số huy động tiền gửi thanh toán của ...
+ Áp lực cạnh tranh ngày càng tăng:
Tính đến nay, mạng lưới hệ thống NHVN gồm có 43 NHTM nội địa (trong đó có 1 NH thuộc 100% vốn sở hữu của Nhà nước (NH (Agribank), NH VCB Vietinbank và BI DV do Nhà nước chiếm đa số vốn), 5 NH 100% vốn nước ngoài, 47 chi nhánh NH nước ngoài, 5 NH liên ...
Với số lượng các ngân hàng như trên, áp lực cạnh tranh đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và BIDV- Chi nhánh Thăng Long nói riêng sẽ ngày càng gia tăng. Đặc biệt là cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn, bởi vốn là đầu vào sốn...
Sự có mặt thêm của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt Ngân hàng DBS, ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á có trụ sở chính đặt tại Singapore, DBS hiện có mặt trên 16 thị trường, với mạng lưới gồm hơn 200 chi nhánh và hơn 1.000 máy ATM ở 50 thành phố trong khu...
Mặt khác, các ngân hàng cổ phần cũng đồng loạt khai trương các chi nhánh, phòng giao dịch mới, tạo thành những mũi nhọn trực tiếp nhất thu hút khách hàng. Người dân đang ngày càng tiếp cận khối ngân hàng cổ phần thuận tiện hơn.
Một nỗ lực khác được các ngân hàng cổ phần đưa ra là xây dựng các gói dịch vụ mới đầy tiện ích và cạnh tranh. Đó là “Tài khoản tiết kiệm đa năng” của Techcombank (cho phép rút tiền linh hoạt) hay loại hình tiết kiệm 3G của Habubank; dịch vụ “Xuất nhập...
Những phân tích trên cho thấy cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng gay gắt. Điều này gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long làm giảm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
+ Thị trường tiền tệ chưa thực sự phát triển
Thị trường tiền tệ tại Việt Nam đã hình thành từ rất lâu. Trên thị trường tiền tệ, các NHTM lớn cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi và một số giấy tờ có giá ngắn hạn để huy động vốn. Tuy nhiên, cho đến nay thị trường tiền tệ vẫn còn chưa phát triển...
Thị trường tiền tệ chưa có mối liên hệ chặt chẽ với thị trường chứng khoán, giá cả chứng khoán không phản ánh chính xác tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Lãi suất trên thị trường chứng khoán không nhạy cảm với những biến động về lãi suất trên thị ...
Những yếu kém trên của thị trường tiền tệ Việt Nam đã hạn chế rất nhiều khả năng huy động vốn của các NHTM nói chung và của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng, gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng.
Trên đây là toàn bộ thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Thăng Longthời gian qua. Có thể nói hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Longnhững năm gần đây đã đạt được hiệu quả nhất định, thể hiện ở chỗ hoạt động này đã thu đượ...
3.3. Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Thăng Long
3.3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn của BIDV- Chi nhánh Thăng Long đến năm 2015 tâm nhìn đến năm 2020
Giai đoạn từ 2013 – 2015 BIDV- Chi nhánh Thăng Long tiếp tục đối mặt với những khó khăn thách thức về môi trường kinh doanh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, những khó khăn trong nội bộ chi nhánh đó là nợ xấu, nợ ngoại bảng cao, cơ cấu...
- Công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong chỉ đạo điều hành hoạt động tại chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả của chi nhánh.Khai thác tối đa tiền gửi của khách hàng hiện tại;
- Tiếp tục tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng tiền gửi mới; đẩy mạnh, duy trì sự tăng trưởng nguồn vốn khách hàng cá nhân nhằm tăng tính ổn định, bền vững của nguồn vốn, phấn đấu duy trì nguồn vốn dân cư chiếm trên 60% tổng nguồn vốn huy động.
- Tăng cường công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng ĐCTC và TCKT lớn nhằm duy trì sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn.
Mục tiêu cụ thể về huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn tới là:
-Một là, phấn đấu thực hiện huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân 20-24%/ năm.
- Hai là, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn kì hạn trên 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay. Tiếp tục tìm...
- Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cơ cấu vốn huy động và đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định. Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn.
- Bốn là, thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nước, địa phương, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có đủ điều kiện tín dụng và hoạt động hiệu qu...
Để đạt được các mục tiêu trên, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long cần phải thực hiện hàng loạt giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trong thời gian tới.
3.3.2. Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Thăng Long
3.3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Trên cơ sở các hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh cần quan tâm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Cần gắn đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với việc tiếp tục duy trì, bổ sung, điều chỉnh các hình thức huy động vốn hiện có cho phù...
Việc xây dựng chính sách đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn phải đảm bảo các yêu cầu:
- Nhanh chóng và sẵn sàng: bất cứ khi nào phát sinh nhu cầu thanh toán ngân hàng có thể chi trả ngay.
- An toàn và tiện lợi: sản phẩm cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, dễ sử dụng và có thể chi trả ở bất cứ đâu và bất kỳ khi nào khách hàng cần.
- Tính kinh tế: Sản phẩm phải thoả mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng. Mỗi hình thức huy động có khung lãi suất khác nhau phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của dân cư.
Trong thời gian tới, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng hoá của khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung các sản phẩm, hình thức huy động vốn theo hướng:
- Với các sản phẩm truyền thống nên cải tiến đưa thêm vào các nội dung mới như đa dạng thời hạn gửi tiền và loại tiền gửi.
- Nghiên cứu đưa ra các sản phẩm huy động vốn mang tính gối đầu đảm bảo tính hấp dẫn so với các sản phẩm tương tự các NHTM khác như:
+ Hình thức tài khoản tiền gửi có kì hạn kết hợp hạn mức tín dụng cá nhân đối với tài khoản thanh toán của những cá nhân có thu nhập cao.
+ Đối với cá nhân có tài khoản tiền lương thưởng ổn định có thể gửi tiền tiết kiệm tích luỹ dần bằng việc hàng tháng trích một phần thu nhập của mình.
+ Hình thức gửi một lần rút một phần trước hạn, gửi một lần rút nhiều lần.
+ Sản phẩm gửi tiền tiết kiệm có mục đích.
Thứ nhất, nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ) là những hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm.
Thứ hai, gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền, ngoài vấn đề chi phí phải trả cho các giao dịch và mức tiền lãi nhận được, khách hàng còn quan tâm đến những tiện ích, đến sự tiện lợi ...
Thứ ba, đối với những khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên, có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm nh...
Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho nhu cầu sử dụng tại một thời điểm xác định trong tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàn...
Lãi suất huy động có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô vốn huy động của ngân hàng. Các ngân hàng thường phải cân nhắc rất kỹ trước khi quyết định duy trì lãi suất huy động ở mức nào, bởi mức lãi suất này có liên quan trực tiếp đến chi phí đầu vào...
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV- Chi nhánh Thăng Longcần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng và phù hợp với lãi suất trên địa bàn cũng như khung lãi suất mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đưa ra. ...
- Ngân hàng có thể tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định…
- Gia tăng tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn dài nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đối với loại vốn này
- Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn.
- Khách hàng cũng thu được lợi ích cao nhất từ việc gửi tiền vào ngân hàng.
- Phù hợp với diễn biến thị trường về lãi suất, lạm phát, tỷ giá… trong từng thời kỳ cụ thể.
- Ngân hàng có khả năng cạnh tranh về mặt lãi suất so với các ngân hàng khác trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu quả huy động vốn BIDV- Chi nhánh Thăng Long có thể nghiên cứu thực thi chính sách lãi suất theo hướng sau:
- Lãi suất phải được xác định trên cơ sở cung cầu về vốn, duy trì mức chênh lệch giữa lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư như hiện tại hoặc cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng cần...
- Cần phải tham khảo mặt bằng lãi suất huy động của các ngân hàng bạn, đồng thời kết hợp với những thế mạnh sẵn có của mình trong lĩnh vực huy động vốn để đề ra chính sách lãi suất huy động hợp lý. Hiện tại, BIDV- Chi nhánh Thăng Longđang có ưu thế h...
- Nên có sự phân đoạn khách hàng để áp dụng những mức lãi suất cụ thể phù hợp với từng đoạn khách hàng. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, những khách hàng truyền thống sẽ được nhận mức lãi suất huy động cao hơn. Ngân hàng có th...
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn nhưng kết quả thu được là quy mô vốn huy động tăng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
3.3.2.3. Cần gắn huy động vốn với cho vay và đầu tư.
Điểm hạn chế của chi nhánh trong mấy năm qua là hoạt động huy động vốn chưa thật sự gắn với các chương trình cho vay và đầu tư nên xẩy ra tình trạng vốn huy động nhiều nhưng cho vay và đầu tư thấp, từ đó dẫn đến hiện tượng dư thừa vốn, làm cho h...
Để hoạt động huy động gắn chặt với nhu cầu sử dụng vốn cần quan tấm đổi mới công tác điều hành hoạt động huy động vốn. Công tác điều hành hoạt động huy động vốn phải đảm bảo nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cơ cấu lại kì hạn nguồn vốn huy động, đảm bảo ...
+ Thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch: giao chỉ tiêu huy động vốn hàng quý, năm cho từng nhân viên, phải đảm bảo theo số lượng và loại tiền để điều hành cân đối vốn khả thi, hiệu quả, tiết kiệm chi phí đầu vào. Tuy nhiên, việc giao chỉ tiêu huy động...
+ Tiếp cận khách hàng trực tiếp: Thông qua giao dịch trực tiếp với khách hàng tại sàn giao dịch tại chi nhánh, thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng được truyền trực tiếp tới khách hàng. Đặc điểm của hình thức truyền thông tin trực tiếp này đưa lại ...
+ Tiếp cận khách hàng gián tiếp; Thông qua nhiều phương tiện hỗ trợ như khuyến mãi, hỗ trợ, quảng cáo, tiếp thị, tặng quà nhân dịp lễ tết, quay số dự thưởng… việc xây dựng các thông điệp truyền thông gián tiếp rất tốn kém mà hiệu quả mang lại khó có t...
+ Tiếp tục nghiên cứu thị trường, đặc biệt là khu vực nơi chi nhánh đặt địa điểm để tìm hiểu nguyện vọng, nhu cầu của người dân cũng như các doanh nghiệp để đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp hơn. Đồng thời cũng phải nghiên cứu các địa bàn khác để m...
3.3.2.4. Đa dạng hóa các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng. Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế. Trong điều kiện mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động...
Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây là phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa các dịch vụ tới tay khách hàng, hơn nữa ngân hàng còn sử dụng được nguồn tiền gửi trên tài khoản của các cá nhân. Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm c...
Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, dịch vụ này phát triển sẽ kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển. Ngân hàng cần phải tạo nên sự gắn kết giữa huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt là sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân...
Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển cũng sẽ làm gia tăng vốn huy động của ngân hàng, bởi trong quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định. Ngân hàng được toàn quyền sử dụng số tiền này trong thời...
Dịch vụ bảo hiểm: Để gia tăng vốn huy động ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bởi lẽ các dịch vụ này tương tự như hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ. Phát triển các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ sẽ tạo ra sự đa dạng, phong phú ...
Ngoài ra, phát triển các dịch vụ thanh toán truyền thống cũng làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động của ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán séc bảo chi, thanh toán thư tín dụng nội địa hoặc ký quỹ đảm bảo thanh toán L/C trong th...
Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ này ngân hàng sẽ đứng ra thực hiện việc quản lý ngân quỹ cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội, thực hiện các khoản thu và chi. Đối với phần ngân quỹ thăng dư ngân hàng có thể sử dụng để cho vay, đầu tư làm ...
Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với các tổ chức, các doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ, hàng hoá như điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ. Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng còn t...
3.3.2.5. Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên của chi nhánh.
Đội ngũ cán bộ bán lẻ của chi nhánh tuy đã được bổ sung, nâng cao trình độ nhưng vẫn chưa đáp ứng được cả về số lượng và chất lượng.
Nâng cao trình độ, thái độ, tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên giao dịch và chăm sóc khách hàng là vấn đề có ý nghĩa rất quan trọng đến đẩy mạnh hoạt động huy đông vốn cua ngân hàng. Vì vậy, chi nhành phải thường xuyên quan tâm đến công tác ...
Công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ của chi nhánh cần tập vào các nội dung sau:
` - Trước hết các cán bộ làm công tác bán lẻ phải thường xuyên tự cập nhật, nghiên cứu quy trình nghiệp vụ, tính năng các sản phẩm, kỹ năng bán hàng, nâng cao kỹ năng đàm phán, kỹ năng giáo tiếp với khách hàng ...để tăng cường khả năng tiếp ...
- Các phòng thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm trao đổi nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng đảm bảo thống nhất thực hiện trong từng nghiệp vụ, từng dòng sản phẩm bán lẻ.
- Chi nhánh cần có chương trình kế hoạch tổ chức các buổi học tập trao đổi nghiệp vụ cho các cán bộ làm công tác huy động vốn (theo từng chuyên đề cụ thể), thông qua các buổi học tập này nhằm thống nhất cách thức thực hiện có hiệu quả nhất.
Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên nói chng và cán bộ làm công tác huy động vốn nói riêng là một công việc nên làm thường xuyên, trong quá trình đào tạo chi nhánh nên chú ý đến hai vấn đề sau:
- Nâng cao kĩ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: Vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh tác động đến sự đánh giá của khách hàng về chi nhánh. Do đó cần nâng cao hơn nữa ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiêp của đội ngũ giao...
- Cử cán bộ nguồn vốn đi học thêm các khoá ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing. Cử đủ và đúng cán bộ huy động vốn có chất lượng đi học các lớp do BIDV tổ chức, yêu cầu các cán bộ này phải học tập nghiêm túc, là hạt nhân để triển khai các s...
3.3.2.6. Đầu tư, đổi mới trang thiết bị, áp dụng công nghệ hiện đại trong dịch vụ huy động vốn.
Đầu tư đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán, tăng cường công tác tiếp thị và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng khác tới khách hàng là vũ khí quan trọng t...
Công nghệ ngân hàng hiện đại hỗ trợ đắc lực cho các NHTM trong hoạt động kinh doanh của mình và nâng cao chất lượng của các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, từ đó tạo ra sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế thị trường. Ngoài ra công nghệ ngân hàng hiệ...
Do vậy, ngân hàng cần phải trang bị, dần hoàn thiện và đổi mới công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế. Do vậy, BIDV- Chi nhánh Thăng Longcần chú trọng đổi mới công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong công tác thanh toán, c...
Để thực hiện giải pháp này một cách hiệu quả, BIDV- Chi nhánh Thăng Longcần thực hiện các bước đi thích hợp như sau:
- Nâng cao hơn nữa hệ thống tin học, phát triển và hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng quá tải về đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động được thông suốt, liên tục, tránh làm mất thời gian chờ đợi của khách hàng. Đầu tư nền ...
- Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo an toàn bảo mật. Ngoài việc lựa chọn và có giải pháp công nghệ hiện đại thì vấn đề an ninh mạng cũng là vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, có thể gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng. Vì vậ...
- Tổ chức triển khai giao dịch qua mạng máy tính đảm bảo yêu cầu: tập trung hoá thông tin khách hàng, thông tin tài khoản, đảm bảo khách hàng giao dịch tại nhà bất kỳ lúc nào. Thực hiện thêm một số sản phẩm dịch vụ: thương mại điện tử, ngân hàng trực ...
3.3.2.7. Nâng cao hiệu quả cho hoạt động Marketing
Triển khai ứng dụng rộng rãi Makerting là một trong những biện pháp quan trọng, không thể thiếu đối với mỗi ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, nhất là khi muốn đưa sản phẩm mới gia nhập thị trường.
Để nâng cao hiêu quả trong việc ứng dụng rộng rãi Marketing các ngân hàng cần quan tâm thực hiện các hoạt động Marketing chủ yếu sau:
- Tăng cường truyền thông, quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới các đối tượng khách hàng thông qua các kênh, nhất là trên các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, mạng internet, hoặc thông qua các hoạt động tài trợ cho các chương ...
Việc xây dựng hình ảnh, uy tín trong tâm trí khách hàng là một điều hết sức quan trọng. Việc tuyên truyền quảng bá hình ảnh, thế mạnh, ưu điểm vẫn cần được đẩy mạnh để khách hàng càng ngày càng hiểu và tin tưởng vào ngân hàng hơn. Chính vì vậy, cần tă...
- Tổ chức, điều tra, nghiên cứu thị trường, khách hàng, từ đó tìm hiểu những nhu cầu cần đáp ứng của thị trường để đưa ra các chính sách hợp lý. Tổ chức hệ thống thu thập thông tin về khách hàng: lập nhiều kênh thông tin cung cấp thông tin ngoài các ...
- Nghiên cứu tìm hiểu các sản phẩm cũng như các chính sách marketing của các ngân hàng thương mại khác, từ đó đưa ra các điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng; nắm vững điểm mạnh điểm yếu của đối thủ cạnh tranh nhằm giúp ngân hàng điều chỉ...
Khi tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Chính sách chăm sóc khách hàng phải phù hợp với từng đối tượng khách hàng về kì hạn, lãi suất, phù hợp với ...
Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho mỗi khách hàng, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, ngày sinh nhật chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng kèm theo những món quà ý nghĩa tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lượng t...
Ngoài những đợt triển khai huy động vốn bằng “ Tiết kiệm dự thưởng” chi nhánh vẫn có thể tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức vào các dịp lế tết hoặc sinh nhật của khách hàng. Giá trị quà tặng được xác định tuỳ theo lợi ích mà kh...
Những việc làm này thể hiện sự quan tâm của chi nhánh đối với khách hàng của mình. Để thực hiện được những việc làm trên một cách có hiệu chi nhánh cần thành lập một bộ phận chuyên trách thường xuyên chăm sóc khách hàng, thước đo để đánh giá hoạt động...
Chi nhánh bố trí lại địa điểm của một số phòng giao dịch bởi vì có những phòng giao dịch như phòng giao dịch số 1, phòng giao dịch số 8 được đặt ở những địa điểm khuất, dân cư thưa thớt, không có tiềm năng phát triển, hoạt động huy động vốn rất nhỏ, k...
Thời gian giao dịch với khách hàng của ngân hàng là từ 8h đến 16h, với thời gian giao dịch là giờ hành chính như thế làm giảm hiệu quả huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư. Ngân hàng nên kéo dài thời gian giao dịch đến 18h và làm thêm...
3.3.2.9. Tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động huy động vốn hay tín dụng?
Hoạt động ngân hàng chỉ thực sự có hiệu quả khi kết hợp hài hòa việc huy động vốn với việc sử dụng vốn, sử dụng vốn có hiệu quả thì mới kích thích việc huy động vốn, có huy động vốn hiệu quả thì mới có vốn để sử dụng.
Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn thường xuyên nhất của mọi ngân hàng và là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng và cũng tiềm tăng rất nhiều rủi ro. Rủi ro trong hoạt động tín dụng như: Không thu hồi được vốn hoặc một phần vốn, r...
Hoạt động huy động vốn chỉ thực sự hiệu quả khi nó dựa trên cơ sở tín dụng được sử dụng, hoạt động đầu tư và mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong thời kỳ. Ngược lại, trên cơ sở huy động vốn, ngân hàng thực hiện hoạt động tín dụng dựa vào quy mô vốn...
Ngoài việc đơn giản hoá thủ tục cho vay vốn, giảm thời gian xem xét hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần kiểm soát luồng tiền của khách hàng một cách thường xuyên đảm bảo việc sử dụng tiền vay hợp lý, đúng mục đích, hiệu quả và trả nợ đúng thời hạn, nắm bắ...
Đối với hoạt động huy động vốn, để giảm thiểu rủi ro cần theo dõi thị trường một cách thường xuyên liên tục để giảm thiểu rủi ro khi lãi suất thị trường biến động, đảm bảo thu hút được người gửi tiền nhưng vẫn đảm bảo được chi phí thấp nhất có thể.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Từ kết quả nghiên cứu đề tài, có thể rút ra những kết luận chủ yếu sau:
1. Luận văn đã hệ thống hóa được một số cơ sở lý luận cơ bản về NHTM và huy động vốn của NHTM, như: Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại; Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại; Khái niệm về huy động vốn, các hình thức huy động vốn...
1. Trên cở nghiên cứu kinh nghiệm về huy động vốn của một số ngân hàng trên thế giới, luận văn đã rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM ở Việt Nam nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng.
3. Từ việc nghiên cứu đặc điểm và quá trình phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, luận văn đã rút ra những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn.
4. Luận văn đã nghiên cứu và đánh giá về thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long trong những năm qua trên các hình thức huy động chủ yếu như: huy động vốn từ tiền gửi, huy động vốn từ các tổ ...
5. Trên cơ sở định hướng và mục tiêu huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long, luận văn đã đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh huy động vốn của chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới. Các giải ...
2. Kiến nghị
2.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, Trên cơ sở Luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn, tạo thuận lợi cho các NHTM hoạt động trong những điều kiện cụ thể của nền kinh tế.
Thứ hai, Xây dựng và tổ chức triển khai thực hiện tốt các chính sách tiền tệ đảm bảo tính lành mạnh, ổn định, tính minh bạch và đáng tin cậy, kết hợp với việc thực thi chính sách tài khoá trong đó có các chính sách như lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần đ...
Điều hành lãi suất cơ bản một cách thích hợp để các NHTM định ra lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp, không rơi vào tình trạng thừa thiếu vốn bởi chính sách, làm thị trường mất cân bằng.
Thứ ba, NHNN cần đi trước, thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng bộ trong các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn… làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm chi phí tiền mặt trong ...
Thứ tư, Hoàn chỉnh và tổ chức triển khai thực hiện tốt thị trường tiền tệ - đây là thị trường vốn ngắn hạn, là công cụ NHNN điều hoà khả năng thanh toán giữa các ngân hàng thương mại. Giải quyết tốt các mối quan hệ trên thị trường này một mặt giúp NHN...
Thứ năm, Theo dõi và giám sát chặt chẽ các tổ chức tín dụng trong thực hiện dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ bắt buộc này các NHTM không được phép sử dụng để cho vay và cũng không được hưởng lãi từ NHNN. Dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ của chí...
Thứ sáu, Tiếp tục xây dựng và phát triển thị trường ngân hàng lành mạnh, thích hợp bằng các NHNN tăng cường kiểm soát việc ra đời các tổ chức tín dụng mới cũng như việc mở thêm các chi nhánh và phòng giao dịch của các tổ chức tín dụng, đồng thời phát...
2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hoạt động của chi nhánh đạt hiệu quả cao hay thấp phụ thuộc rất lớn ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đối với hoạt động huy động vốn của chi nhánh muốn tiến hành được phải được sự chỉ đạo thống nhất của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Na...
-Cần quan tâm hơn đến việc tạo dựng thương hiệu cho mình.
Hiện nay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như các ngân hàng khác đã quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu cho mình, như thay đổi logo, đã thiết lập tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, đã thiết lập hệ thống nhận diện thương hiệu thống nhất cho ...
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, chú trọng công tác huy động vốn từ dân cư.
- Cần có kế hoạch đào tạo các cán bộ trẻ, các cán bộ có năng lực như: Gửi nhiều cán bộ trẻ, có năng lực đi học tập tại nước ngoài, đặc biệt là những nước có công nghệ ngân hàng tiến tiến như Nhật Bản, Mỹ, Thuỵ Sỹ,... để nâng cao trình độ quản lý v...
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội
2. Lê Thị Thu Hằng (2007), ‘‘Tâm lý sử dụng tiền mặt trong dân cư - Thực trạng và giải pháp khắc phục’’, Tạp chí ngân hàng, 7 (4/2007), tr. 22-25
3. Học viện ngân hàng (2002), Quản trị và Kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, HN 4. Học viện ngân hàng (2001), Lý thuyết Tiền tệ và Ngân hàng, NXB Thống kê, HN
5. Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh
6. NHTMCP Đầu tư và Phát triển VN- chi nhánh Thăng Long (2013 – 2015, Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013 – 2015, Hà Nội.
7.NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Thăng Long (2007 - 2013), Báo cáo thường niên, Hà Nội
8. NHNo&PTNT Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên, Hà Nội
9. NHNT Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên, Hà Nội
10. Peters. Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, HN
11. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1998), Luật các Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội
12. Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội
13. Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội
14. Văn phòng Chính phủ (2007), ‘‘Đề án phát triển thị trường vốn Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 của Bộ Tài Chính’’, Tài liệu họp báo thường kỳ tháng 3/2007, Hà Nội
15. Website của NHĐT&PT Việt Nam, NHCT Việt Nam, NHNT Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam và một số NHTMCP