Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Định

LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực trình hội nhập vào kinh tế quốc tế tạo nhiều hội phát triển lĩnh vực Sự đời lớn mạnh công ty quốc doanh quốc doanh dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư tăng mạnh Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động thị trường tài trung gian tài phi ngân hàng khác chưa phát triển, ngân hàng thương mại trở thành kênh dẫn vốn có vai trò vô quan trọng Việc huy động vốn trở thành nhu cầu cấp thiết kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khóa, yếu tố hàng đầu trình phát triển Tuy nhiên, năm gần đây, số lượng ngân hàng thị trường tăng lên đáng kể, có số lượng lớn ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh, ngân hàng 100% vốn nước hay ngân hàng liên doanh Chính điều tạo môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng cần phải hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn không ngừng mở rộng danh mục hoạt động Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Vì vậy, chi nhánh tăng cường đầu tư trang thiết bị, áp dụng biệp pháp nhằm thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn kinh tế Xuất phát từ thực trạng trên, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định em nhận thấy vấn đề huy động vốn chi nhánh quan tâm Do em mạnh dạn chọn đề tài" Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Định " cho luận văn tốt nghiệp em - Ý nghĩa khoa học đề tài hệ thống hoá vấn đề mang tính lý luận vốn, huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định, giải pháp xem xét áp dụng để nâng cao số lượng chất lượng vốn huy động cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định Trang - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định - Phạm vi nghiên cứu: BIDV Chi nhánh tỉnh Bình Định Với giúp đỡ khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh trường đại học Quy Nhơn Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định Sau thời gian thực tập, em tìm hiểu nắm tình hình huy động vốn BIDV Bình Định hoàn thành luận văn tốt nghiệp với nội dung gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn BIDV BĐ Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV BD Em xin chân thành cảm ơn cô Trịnh Thị Thúy Hồng giảng viên Khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh trường đại học Quy Nhơn Bùi Xuân Hòa trưởng phòng Kế hoạch tổng hợp với anh chị cán Phòng tận tình giúp đỡ, hướng dẫn để em hoàn thành viết Đây lần em viết báo cáo chuyên sâu đề tài thực tế ngân hàng lại vấn đề quan tâm nhiều nên chắn viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến nhiệt tình thầy cô giáo anh chị cán nhân viên ngân hàng để luận văn tốt nghiệp em hoàn thiện Quy Nhơn, Ngày….tháng….năm 2011 Sinh viên thực LÊ THỊ THU HÀ Trang CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức ngân hàng thương mại đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, công cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự HĐKD mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh nên vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM  Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động  Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động NHTM Trang Vốn ngân hàng có ảnh hưởng lớn đén việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bão lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động toán ngân hàng thương mại Thông thường so với nhân hàng nhỏ ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn Trong ngân hàng lớn hoạt động phạm vi toàn giới ngân hàng nhỏ giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ nước Nếu khả vốn ngân hàng dồi ngân hàng mở rộng hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ, tính ổn định vốn cần quan tâm Một ngân hàng có lượng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định, cung ứng đầu tư cho vay Ngân hàng dự kiến tương đối xác lượng vốn cung ứng, dự kiến đượ lợi nhuận tương lai xác  Vốn giúp ngân hàng chủ động kinh doanh Ngân hàng oạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay: vay vay, vay để đầu tư, vay để toán…Bởi vay vốn để thực hoạt động mình, ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào đối tượng cho vay thời hạn vay, số lượng vay chi phí vay cao Do ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Ngược lại ngân hàng có lượng vốn huy động dồi hoàn toàn chủ động HĐKD mình, không phụ thuộc vào ai, không bỏ lỡ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn làm tăng khả hoạt động ngân hàng chủ động đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phan tán rủi ro tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lợi  Vốn giúp ngân hàng định lực toán đảm bảo uy tín thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín thị trường điều quan trọng Uy tín trước hết thể khả ssawnx sang toán cho khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng lớn Mặt khác, uy tín ngân hàng thể khả Trang cho vay đầu tư ngân hàng (ngân hàng cho vay nhuwgx dự án lớn, thời gian dài ngân hàng có nguồn vốn lớn) Điều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn ngân hàng Với tiềm vốn khả huy động vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín vừa nâng cao ngân hàng thị trường Bên cạnh đó, công cụ lớn vốn tự có tạo uy tín công chúng Một ngân hàng có trụ sở tài sản riêng đồ sộ chừng dễ gây tín nhiệm dân chúng Vốn tự có ngân hàng lớn sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế xã hội tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn  Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mô, trình độ cán công nhân viên, phương tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề thu hút vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế quy mô tín dụng lẫn việc chủ động thời hạn cho vay chí định lãi suất phù hợp với khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên tương lai ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Hơn nữa, vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ lực tài kinh doanh đa thị trường không cho vay mà đầu tư thị trường tiền tệ, lien doanh, liên kết, thực dịch vụ thuê mua…Và đa dạng hóa hoạt động góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Để ngân hàng tồn phát triển, vốn chủ sở hữu (thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn) ngân hàng phải trọng tới việc tăng trưởng nguồn vốn nghĩa phải làm tốt công tác huy động vốn 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng toàn xã hội, đóng vai trò quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết Trang giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM, đặc biệt ngân hàng có quy mô lớn.Trong vòng thập niên từ sau đại suy thoái năm 1930, hầu hết NHTM giới quan tâm nhiều đến việc quản lý tài sản có, hay nói cách khác kế hoạch phương hướng đầu tư nguồn có Tuy nhiên từ thập niên 60 đến nay, chế độ lãi suất trả cho tiền gửi thả linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt NHTM với tong việc tìm kiếm vốn hoạt động hướng ngân hàng ý đến giao động tài sản nợ Vả lại từ thập niên 60 trở với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở trước mắt ngân hàng nước phát triển Cho nên, vấn đề khó khăn không đầu tư vào đâu mà làm có đủ vốn cho đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng thương mại Theo luật pháp cho phép, NHTM phép huy động vốn nhiều hình thức sau:  Nhận tiền gửi: hình thức huy động chủ yếu NHTM - Nhận tiền gửi không kì hạn tổ chức - Nhận tiền gửi không kì hạn cá nhân - Nhận tiền gửi có kì hạn cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội - Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác  Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng thương mại quyền phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu…để HĐV có kỳ hạn có mục đích sử dụng  Các hình thức huy động vốn khác vay vốn NHTM khác, vay vốn ngân hàng Nhà nước… Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà ta chia hoạt động huy động vốn theo hình thức khác nhau, sau vài tiêu chí hay quan tâm: 1.2.2.1 Huy động vốn theo thời gian - Vốn ngắn hạn Trang Đây loại vốn có thời gian huy động 12 tháng Để thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng chia nhiều kỳ hạn nhỏ: Dưới tháng, tháng, 3tháng, tháng, tháng, 12 tháng, khách hàng rút họ cần Nguồn mang tính chất nhạy cảm cao lại thu hút nhiều phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy chi phí cho nguồn lớn, nguồn huy động chủ yếu vay ngắn hạn., muốn cho vay dài ngân hàng thường phải chuyển đổi kỳ hạn tương ứng - Vốn trung hạn Vốn trung hạn nguồn vốn có thời hạn lớn 12 tháng đến năm Nguồn chủ yếu phục vụ cho khoản vay trung hạn, tạo sản phẩm với mức kỳ hạn từ năm đến năm cho ngân hàng Đây nguồn quan trọng cho khách hàng ngân hàng thường phải đặt hình thức huy động hấp dẫn để thu hút nguồn vốn - Vốn dài hạn Vốn dài hạn khoản tiền mà ngân hàng huy động có thời hạn từ năm trở lên, sử dụng cho dự án dài hạn Đây nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng thời gian dài Tuy nhiên việc huy động gặp nhiều khó khăn chi phí mà họ bỏ tương đối lớn Nguồn thường chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn huy động ngân hàng Việc xác định huy động vốn theo thời gian có vai trò quan trọng việc xác định kỳ hạn khoản cho vay hay đầu tư ngân hàng Lượng vốn huy động ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn định xem ngân hàng cho vay với mức thời gian hợp lý lượng vay bao nhiêu, bên cạnh để đảm bảo khả toán cho khách hàng họ 1.2.2.2 Huy động vốn theo đối tượng - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế có luồng tiền tạm thời nhàn rỗi trình kinh doanh, trình luân chuyển vốn, Ngân hàng sẵn sàng làm két sắt cho họ, hay tạm thời giữ vốn cho họ, hội cho ngân hàng thu lợi nhuận đồng vốn Đây nguồn vốn lớn lại có chi phí thấp, tăng cường biện pháp thu hút quản lý nguồn tốt mang lại cho ngân hàng kết tốt Các tổ chức nước doanh nghiệp, tổ chức, cỏ thể cá tổ chức tín dụng Ngân hàng huy động cách vay tổ Trang chức tín dụng khác thị trường, giải ngân hàng có nhu cầu cấp bách chi phí cao - Huy động vốn từ tổ chức nước Ngân hàng tham gia liên kết với tổ chức, doanh nghiệp nước ngoài, hay làm trung gian, làm đại lý cho họ Giữ vốn cho công trình đầu tư, giữ vốn uỷ thác, vốn để toán hộ cho họ Nghiệp vụ không sôi huy động số vốn lớn nguồn vốn ổn đinh - Huy động vốn từ dân cư Dân cư đối tuợng huy động chủ yếu ngân hàng Những luồng vốn rải rác dân cư quy tụ ngân hàng, vai trò trung gian ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò thu hút vốn nhỏ lẻ dân cư, trả lãi để sử dụng vốn họ Nguồn huy động từ tất tầng lớp dân cư làm phong phú cho hoạt động ngân hàng Hình thức huy động có hiệu cao hay không hoàn toàn phụ thuộc vào khả ngân hàng Nếu ngân hàng có khả biện pháp thu hút khách hợp lý, có khả thoả mãn tốt nhu cầu họ, tạo tin tưởng cho họ liều thuốc hữu hiệu đưa họ đến với ngân hàng - Vay từ NHTW tổ chức tín dụng khác + Vay ngân hàng trung ương: Là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách trước mắt ngân hàng thương mại Trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay dự trữ toán, ngân hàng thương mại vay từ ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu ( tái cấp vốn) Cụ thể, cần tiền ngân hàng thương mại đem thương phiếu mà họ chiết khấu đến ngân hàng nhà nước xin tái chiết khấu Trên bảng cân đối kế toán ngân hàng, lúc thương phiếu giảm tiền mặt Ngân hàng nhà nước tăng Thông thường, thương phiếu có chất lượng ( khả khoản cao) ngân hàng nhà nước chấp nhận tái chiết khấu Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng nhà nước sử dụng hình thức cho vay tái cấp vốn hạn mức định Ngân hàng nhà nước sử dụng nghiệp vụ công cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng kinh tế + Vay từ tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường Tại thời điểm, ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu sẵn sàng Trang cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn, ngược lại có ngân hàng tình trạng thiếu hụt lại cần gấp nguồn vốn để đảm bảo khả khoản Các ngân hàng cần liên hệ trực tiếp với để vay thông qua ngân hàng đại lý ( hay Ngân hàng nhà nước), khoản vay không cần đảm bảo, đảm bảo chứng khoán kho bạc Tuy khoản vay ngắn hạn lãi suất khoản vay từ ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng khác thường cao Ngân hàng nhà nước Các hình thức sử dụng chủ yếu nghiệp vụ huy động : vay qua toán bù trừ, vay qua hợp đồng cầm cố, tái chiết khấu giấy tờ có giá hợp đồng tín dụng có chất lượng cao… 1.2.2.3 Huy động vốn theo kì hạn - Tiền gửi không kì hạn Đây loại tiền gửi rút theo yêu cầu người gửi tiền mà không tôn trọng kì hạn ký thác Đây khoản tiền gửi thường xuyên biến động ngân hàng định kế hoạch sử dụng trước mà dựa vào kinh nghiệm quản lý mà ngân hàng tận dụng mức độ cho phép Mục đích người gửi tiền sử dụng dịch vụ trung gian toán NHTM giữ hộ, thu chi hộ…Ngân hàng phải trả lãi với mức lãi suất thấp mang tính tượng trưng Kinh nghiệm quản lý ngân hàng cho thấy tài khoản tiền gửi không kì hạn khách hàng có biến động khách hàng thường xuyên có khoản thu khoản chi tài khoản tổng hợp có số "dư có" bình quân tương đối ổn định Vì ngân hàng động viên khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản không kì hạn làm nguồn vốn kinh doanh -Tiền gửi có kì hạn Là loại tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Chính điểm thuận lợi nên ngân hàng phải trả lãi cao nhiều so với tiền gửi không kì hạn mục tiêu người gửi tiền lợi nhuận Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ 1tháng, 3tháng, 6tháng, 9tháng….mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kì hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có Trang 1.2.2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Huy động vốn thông qua phát hành giấy từ có giá ( Kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi …): Là công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Thường ngân hàng lớn có uy tín chấp nhận trả lãi suất cao dễ vay mượn Tuy nhiên ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để đưa mức lãi suất kì hạn phù hợp để huy động vốn với hiệu cao + Trái phiếu ngân hàng: Là việc ngân hàng phát hành công chúng loại công cụ nợ dài hạn thường đến 10 năm Trên trái phiếu ghi rõ mệnh giá, lãi suất, thời gian đáo hạn Lãi suất trái phiếu ngân hàng thường cao ngang trái phiếu Chính Phủ Nguồn huy động mang tính chất ổn định thời gian, lượng vốn thu lớn song chi phí bỏ lớn + Kỳ phiếu ngân hàng: Đây hình thức huy động với kỳ hạn ngắn hơn, lãi suất cao lãi suất tiết kiệm, dễ chuyển thành tiền mặt cần thiết nhà đầu tư ưa thích + Chứng tiền gửi: Đây giấy xác nhận khoản vay ngân hàng, có xác nhận lãi suất, số tiền vay, ngày đáo hạn Trước lãi suất loại chứng cố định để phù hợp với điều kiện thích hợp cho khách hàng mang lãi suất theo thoả thuận Hình thức mang tính chất đầu tư ngắn hạn, hấp dẫn nhà kinh doanh nhỏ hộ gia đình Bên cạnh thời gian đáo hạn cố định nên đem lại nhiều tiện ích cho ngân hàng 1.2.2.5 Huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng huy động vốn theo loại tiền, hình thức phổ biến chủ đạo tiền quốc gia, Ngân hàng thu hút thêm loại ngoại tệ khác, USD, EURO,…Nguồn xuất phát từ đặc điểm kinh tế quốc gia mà có quy định khác nhau.Tuy nhiên phương thức huy động phải tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế thời kỳ Các ngân hàng thương mại nước ta thường chia làm mảng là: - Tiền gửi VNĐ - Tiền gửi ngoại tệ Trên sở xác định mức phí ngân hàng đưa lãi suất kỳ hạn hợp lý với loại tiền Trang 10 giảm xuống 7% năm 2010 Nguyên nhân giai đoạn này, nguồn vốn ngoại tệ ổn định cho phép Chi nhánh chủ động áp dụng mức lãi suất huy động ngoại tệ thấp ngân hàng khác địa bàn tỉnh Vào tháng 11/2009 ảnh hưởng điều chỉnh tỷ giá ngân hàng nhà nước nên số dư huy động ngoại tệ có phần tăng lên so với năm 2008 Từ phân tích cho thấy huy động vốn VND ưu lớn chi nhánh Trong cấu nguồn vốn, vốn VND có tỷ trọng lớn vốn ngoại tệ Sở dĩ có chênh lệch lớn giữ tỷ trọng huy động vốn VND huy động vốn ngoại tệ chi nhánh nằm địa bàn tỉnh Bình Định tỉnh có kinh tế nông ngư nghiệp chủ yếu Hiện tỉnh ta bắt đầu phát triển thương mại dịch vụ nhỏ lẻ nên hình thức toán băng VND chủ yếu Bên cạnh tâm lý người dân tổ chức kinh tế tỉnh (trừ doanh nghiệp xuất nhập khẩu) không chuộng sử dụng ngoại tệ nguyên nhân tỷ giá USD/VND tương đối ổn định, lãi suất USD trì mức thấp 2.3 Kết kinh doanh BIDV CN BĐ Bảng 2.8: Kết kinh doanh CN qua năm 2008 - 2010 (Đvt: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng TS Tổng doanh thu Tổng chi phí CL thu chi Năm 2008 2.410 389 131 80 Năm 2009 3.330 476 214 101 Năm 2010 4.420 507 379 132 SS 09/08 CL % 920 38,17 87 22,36 83 63,4 21 26,25 SS 2010/2009 CL % 1.090 32,7 31 6,5 165 77 31 30,7 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ) Tổng tài sản CN liên tục tăng trong năm, năm 2009 so với năm 2008 920 tỷ, tương ứng 38,17%, năm 2010 so với năm 2009 1.090 tỷ đồng tương ứng tăng 32,7%, so sánh mức tăng tổng tài sản năm 2009 so với năm 2008 mức tăng tổng tài sản năm 2010 so năm 2009 ta thấy mức chênh lệch có giảm cho thấy kinh doanh năm 2010 gặp khó khăn năm 2009 năm 2010 kinh tế suy thoái ảnh hưởng lớn đến đời sống kinh tế đất nước khu vực tỉnh Bình Định Điều cho thấy CN trọng đầu tư để phát triển đạt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực, số vốn lẫn cung cách phục vụ Doanh thu CN liên tục tăng năm 2009 tăng so với năm 2008 87 tỷ đồng tương ứng tăng 22,36%, Trang 42 năm 2010 so với năm 2009 31 tỷ đồng tương ứng 6,5%, chi phí liên tục tăng qua năm điều cho thấy để đạt tăng trưởng doanh thu, CN tăng quy mô hoạt động đầu tư nhiều vào nhiều hình thức kinh doanh chi phí nhiều giải thích giai đoạn môi trường kinh doanh biến động lạm phát, suy thoái làm cho không ngân hàng gặp khó khăn, suy giảm doanh thu, CN đạt tăng trưởng doanh thu liên tục qua năm chứng tỏ nỗ lực lớn chi nhánh Chênh lệch thu chi CN năm 2009 so với năm 2008 21 tỷ đồng tương ứng tăng 26,25%, năm 2010 so với năm 2009 31 tỷ đồng tương ứng tăng 30,7% Bảng 2.9 Lợi nhuận CN năm 2008, 2009, 2010 (Đvt : Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu Lợi nhận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Thực năm 2008 67 50,25 Năm 2009 Kế hoạch 80 60 Thực 82 61,5 Năm 2010 Kế Thực hoạch 84 86 63 64,5 (Nguồn: Phòng tài kế toán) Dựa vào bảng 2.9 ta thấy lợi nhận trước thuế (sau trích dự phòng rủi ro) tính đến 31/12/2009 82 tỷ tăng gấp 0,2 lần năm 2008, tăng tuyệt đối 13 tỷ vượt 2,5% kế hoạch giao Lợi nhuận trước thuế năm 2010 tiếp tục tăng lên, cụ thể đạt mức 86 tỷ đồng, tăng tỷ, tăng trưởng 4,9% Lợi nhuận trước thuế (trên cân đối) chiếm 23,4% tổng lợi nhuận ngân hàng địa bàn  Ta rút nhận xét sau: Chênh lệch thu chi, lợi nhuận trước thuế đạt cao Quan trọng cấu nguồn thu chuyển dịch theo hướng tích cực Cụ thể tỷ trọng thu từ tín dụng huy động vốn giảm, tỷ trọng thu dịch vụ ròng lợi nhuận trước thuế tăng cao, chiếm tỷ trọng 40% (năm 2010 29%), đồng thời dự thu từ lãi giảm thấp 7% lợi nhuận trước thuế (năm 2008 15%) Đối với lợi nhuận sau thuế ta thấy năm 2009 lợi nhuận sau thuế 61,5 tỷ tăng 11,25 tỷ đồng so với năm 2008 vượt 2,5% kế hoạch Theo đà tăng trưởng, lợi nhuận sau thuế năm 2010 86 tỷ đồng, vượt 2,3% kế hoạch đề ra, tăng tỷ đồng so với năm 2009  Mặc dù điều kiện kinh tế nước diễn biến phức tạp tác động tiêu cực đến hoạt động ngân hàng, song năm qua Chi Trang 43 nhánh Bình Định nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao tiếp tục HSC công nhận đơn vị hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh Lợi nhuận sau thuế liên tục tăng lên kết tâm, đồng lòng toàn thể CBCNV chi nhánh Lợi nhuận kết tài cuối hoạt động kinh doanh, tiêu chất lượng để đánh giá hiệu kinh tế, phản ánh lực trì tăng trưởng nguồn thu so vơi mức tăng chi phí Kết tích cực mà chi nhánh đạt thể tính hiệu quả, ổn định, thích ứng kịp thời với thay đổi nhanh chóng thị trường BIDV BĐ đà phát triển mạnh mẽ đạt nhiều thành cao năm 2.4 Đánh giá tình hình huy động vốn BIDV BĐ 2.4.1 Những kết đạt Trong thời gian qua BIDV BĐ đạt nhiều kết đáng kể Luôn chi nhánh cấp I đầu hệ thống BIDV Là hai chi nhánh đạt danh hiệu đơn vị đặc biệt xuất sắc năm 2010 Hoạt động huy động vốn xác định hoạt động quan trọng, nhiệm vụ số chi nhánh BIDV BĐ sử dụng nhiều sách huy động đa dạng, sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng Vì ngân hàng đạt số kết sau: Nguồn vốn tăng trưởng mạnh, có xu hướng phát triển tương đối tốt Cơ cấu nguồn vốn theo chiều hướng thuận lợi, nguồn vốn huy động phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng, nhiều khách hàng lớn đến với ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ Ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động, sản phẩm đẩy mạnh Bên cạnh hình thức tiết kiệm thông thường, ngân hàng tiến hành nhiều hình thức khác tăng cường tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy cho trẻ em Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng vấn đề trọng Ngân hàng khuyến khích khách hàng đến gửi tiền đưa hình thức bảo hiểm phù hợp cho họ Mạnh lưới khách hàng mở rộng, nhiều khách hàng có đặt quan hệ thân thiết với ngân hàng, lượng khách hàng dân cư tăng lên cao, năm 2010 có thêm 24.378 khách, số lượng khách hàng tổ chức đông Hầu doanh nghiệp đơn vị hành nghiệp Trang 44 địa bàn tỉnh khách hàng có quan hệ lâu dài với CN Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động tăng tốt, vốn huy động ngoại tệ có tăng tương đối, chiếm vị trí quan trọng, góp phần không nhỏ vào hoạt động toán quốc tế, hoạt động dịch vụ với ngân hàng khác Bên cạnh nói đến mức độ tin tưởng khách hàng dành cho chi nhánh ngày cao Lượng khách hàng dân cư địa bàn đến đặt mối quan hệ với ngân hàng tương đối nhiều Lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày dao dộng từ khoảng 50 đến 70 khách hàng, khách hàng đến gửi tiết kiệm khoảng 20 đến 30 khách hàng Tuy khách hàng cá nhân đến gửi tiết kiệm với số lượng nhỏ lẻ song ngân hàng khuyến khích, tận tuỵ mang lại thành công cho chi nhánh Không huy động vốn, hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển mạnh đem lại hiệu cao cho ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh hoạt động mang lại hiệu cao 2.4.2 Hạn chế Trong trình huy động vốn, chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, kể vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, vốn nội tệ vốn ngoại tệ Ngân hàng đóng góp phần không nhỏ cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Tuy nhiên bên cạnh thành công đó, BIDV BĐ tồn số vấn đề sau: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn theo kỳ hạn ngắn chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chủ đạo, nhu cầu cho vay trung dài hạn lại lớn Lượng vốn huy động theo trung dài hạn chưa cao Điều đặt cho ngân hàng khó khăn việc chuyển đổi kỳ hạn chi phí cho nguồn vốn tăng lên Nguồn vốn huy động chưa ổn định, tiền gửi toán chiếm số lượng lớn gây khó khăn cho ngân hàng Trong cấu nguồn vốn BIDV BĐ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng nhỏ, nguồn tiền huy động từ TCKT chiếm tỷ trọng lớn Bên cạnh dịch vụ toán không dùng tiền mặt chưa trọng nhiều, dịch vụ trả lương qua tài khoản hạn chế, chưa khuyến khích thu hút nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia, chủ yếu khách hàng chi nhánh mảng đơn vị hành nghiệp doanh nghiệp lớn Trang 45 - Dịch vụ chuyển tiền chưa nhanh chi phí cao ngân hàng khác địa bàn 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân khách quan: Hoạt động ngân hàng hoạt động vô nhạy cảm với biền động bên ngoài: thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi môi trường kinh tế, đối thủ cạnh tranh… Trước hết ta nói đến môi trường kinh doanh: thời gian vừa qua kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển rõ rệt Thị trường chứng khoán non trẻ hoạt động vô sôi nổi, luồng vốn từ dân cư chảy vào lớn, người dân ưa thích mạo hiểm, thích đầu tư vào lĩnh vực mẻ nhằm thu lợi nhuận cao hơn, nguyên nhân làm dịch chuyển nguồn vốn chi nhánh, làm cho việc huy động vốn có phần khó khăn Không vấn đề lạm phát thời gian vừa qua tăng nhanh, giá leo thang nhu cầu tăng lên, mức lương quan tăng lên không đáng kể, không theo kịp diễn biến phức tạp thị trường Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển nhanh đến chóng mặt, khó khăn cho chi nhánh việc huy động vốn không kịp thời gian, thẩm định phân tích dự án gặp nhiều khó khăn Tọa lạc địa bàn có kinh tế sôi song lại có nhiều đối thủ cạnh tranh, NHTM cổ phần với lực mạnh, công nghệ cao, môi trường kinh doanh hấp dẫn làm cho thị phần huy động vốn thị trường có chiều hướng thay đổi, việc chiếm giữ lại thị phần khách hàng khó khăn CN biện pháp tăng cường hoạt động huy động vốn khác Tâm lý khách hàng khó khăn cho chi nhánh Người dân chưa quen với dịch vụ toán không dùng tiền mặt, cất trữ tiền mặt an toàn so với gửi tiền ngân hàng Vì khó khăn chung mà ngân hàng nước ta mắc phải Nguyên nhân chủ quan Các sản phẩm dịch vụ mang tính chất truyền thống, NH chưa nhà, ngân hàng qua Internet… -Các thủ tục gửi tiền, rút tiền, lĩnh tiền rườm rà, linh hoạt, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng điền thông tin hay truy cập thông tin Trang 46 -Vấn đề Marketting ngân hàng chưa trọng mạnh: khách hàng thông tin ngân hàng dịch vụ ngân hàng., nhiều khách hàng chưa hướng dẫn cụ thể cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng - Công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, phương pháp tiếp thị chưa đẩy mạnh Việc áp dụng công nghệ đại toàn hệ thống nhiều khó khăn - Đội ngũ cán công nhân viên hạn chế, nhiều nhân viên phải làm việc thêm -Chi nhánh chưa trọng tìm kiếm khách hàng cá nhân mà để họ tự tìm đến Do BIDV BĐ cần quan tâm tới việc thu hút tiền gửi từ cá nhân Bởi nguồn tiền CN phải trả với mức lãi suất tương đối thấp, tạo điều kiện cho CN giảm chi phí huy động vốn -Hiện chi nhánh chưa triển khai lại mô hình giao dịch cửa hầu hết ngân hàng khác triển khai thực mô hình Đây mô hình ngân hàng đại với nhiều tiện ích, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng chờ đợi lâu hay phải qua nhiều quầy giao dịch trước mà khách hàng cần giao dịch với giao dịch viên thực nhu cầu - Chính sách lãi suất huy động tiền gửi chi nhánh điều chỉnh linh hoạt với đối tượng khách hàng áp dụng chưa đủ sức thu hút nhiều khách hàng chưa tạo điểm khác biệt so với sách lãi suất ngân hàng khác Trang 47 CHƯƠNG 3: GiẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Bình Định – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam  Phát triển nguồn vốn: - Tập trung mở rộng nguồn vốn nhằm nâng cao lực cạnh tranh tạo dựng thương hiệu; nắm bắt kịp thời tình hình biến động lãi suất thị trường tỉnh để có bước điều chỉnh linh hoạt, phù hợp đảm bảo kinh doanh theo đạo ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tăng cường hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm mới, thực có hiệu loại SPDV huy động vốn nâng cao phong cách phục vụ khách hàng  Kế hoạch sử dụng vốn: - Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao cấu giới hạn tín dụng Trung Ương giao - Thực phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN - Luôn tuân thủ cẩn trọng nghiệp vụ tín dụng, lấy chất lượng tín dụng – an toàn cho vay – hiệu đầu tư làm mục tiêu, động lực để phát triển bền vững - Ưu tiên dự án phát triển kinh tế địa phương, thực phục vụ trọn gói sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (mở tài khoản hoạt động, tín dụng, bảo lãnh… nội tệ ngoại tệ, toán nước) - Không ngừng gia tăng chất lượng quy mô dư nợ dựa tảng thẩm định hiểu tài sản đảm bảo khách hàng  Về phát triển dịch vụ: - Bên cạnh việc tăng cường giới thiệu loại hình dịch vụ thông qua hoạt động truyền thống; phương tiện thông tin đại chúng đài truyền hình, báo chí… nên hoàn thiện sản phẩm trình cung cấp dịch vụ cách hiệu để quảng bá hình ảnh Ngân hàng hoạt động truyền miệng từ khách hàng sử dụng - Vận dụng linh hoạt chế nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích, dịch vụ như: rút tiền ATM, Phonebanking, Home Trang 48 banking, Internet banking…Từng bước mở rộng dịch vụ ngân hàng tự động địa bàn  Về khách hàng: Cơ cấu lại xây dựng khách hàng ổn định, vững mạnh thị trường tốt để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Củng cố, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp lớn Có kế hoạch, chiến lược tiếp cận, khai thác thị trường khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn BIDV BĐ Nguồn vốn cho vay Chi nhánh chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên nên nguồn vốn huy động có ý nghĩa vô quan trọng cho hoạt động Chi nhánh Vì vậy, tăng cường công tác huy động vốn cần thiết Chi nhánh Sau trình phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh, cở sở đánh giá thành tựu đạt mặt hạn chế công tác huy động vốn chi nhánh, tìm hiểu nguyên nhân hạn chế em đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh 3.2.1 Xây dựng triển khai chương trình tặng lãi suất huy động tiền gửi thông qua hình thức tặng thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng cách độc đáo, khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn * Căn giải pháp Trong điều kện lãi suất huy động vốn nói chung khống chế mức trần cách tương đối thống 14% theo thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định Các chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mại quà tặng ngân hàng "bung ra" có phần na ná dễ lộn Vì việc xây dựng triển khai chương trình khuyến mãi, tặng thưởng chi nhánh cho có khác biệt "không đụng hàng" quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền *Giải pháp đưa Trong thời gian năm gần đây, nghe nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm siêu khuyến mãi, tiết kiệm du lịch mùa hè hay tiết kiệm trúng xe Innova…Do thời gian tới chi nhánh nên triển khai chương trình tiết kiệm tặng thưởng phải tạo nét Trang 49 khác lạ so với chương trình tiết kiệm tặng thưởng ngân hàng khác Chương trình tiết kiệm nhằm huy động VND USD với kỳ hạn 2,3,6,9,12,24 tháng Khách hàng gửi tiết kiệm may mắn đôi lần tặng thẻ cào để cào trúng thưởng số sêri thẻ cào đồng thời số dự thưởng để tham gia quay thưởng kết thúc chương trình Mức tiền gửi tối thiểu theo kỳ hạn khách hàng tặng thẻ cào sau: Kỳ hạn tháng tháng tháng tháng 12 tháng 24 tháng Số tiền gửi tối thiểu VND (triệu đồng) 40 20 15 12 10 USD 2200 1100 1000 900 800 600 Số lượng thẻ cào khách hàng tính vào số tiền khách hàng gửi, số tiền gửi tối thiểu ứng với kỳ hạn gửi loại tiền gửi theo quy định Trường hợp số thẻ cào theo tính toán lẻ làm tròn xuống đến đơn vị Công thức tính Số thẻ cào khách hàng nhận = số tiền gửi/ số tiền tối thiểu kỳ hạn gửi, loại tiền gửi tương ứng làm tròn xuống (bỏ phần lẻ) Ví dụ: Khách hàng gửi 37 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng Số thẻ cào khách hàng nhận = 37 triệu đồng/10 triệu đồng =3,7 Như khách hàng nhận thẻ cào Đối với thẻ cào khách hàng nhận tiền mặt 100.000 (đồng) Số tiền gần lãi suất tặng thêm cho khách hàng đến gửi tiền Khách hàng sử dụng thẻ cào để tham gia chương trình quay số trúng trưởng Giá trị giải thưởng lần hai lớn lần Với khoản vốn huy động ngân hàng chủ động việc cho vay hay đầu tư ngắn hạn phần cho vay trung dài hạn nhăm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ta xét ví dụ sau: Trang 50 Ngày 01/03/2011 khách hàng A đến ngân hàng gửi 2.900.000.000 (đồng) với kỳ hạn tháng với lãi suất 14%/năm Ngay thời điểm giao dịch khách hàng nhận 145 thẻ cào 14.500.000(đồng), trung bình 3.500.000(đồng) hội tham gia chương trình quay số trúng thưởng tháng sau khác hàng tới rút tiền về, khách hàng nhận tiền gốc lãi 3.001.500.000(đồng) Vậy tổng số tiền mà ngân hàng chi phí cho khoản huy động là: 14.500.000 + 3.500.000 + 101.500.000 = 119.500.000(đồng) Trong tháng ngân hàng cho vay số tiền với lãi suất 18,5%/năm, ngân hàng thu 134.125.000(đồng) Để đảm bảo bù đắp chi phí cho chương trình, BIDV không khuyến khích khách hàng rút tiền gửi Tiết kiệm chương trình nàytrước hạn Nếu khách hàng rút trước hạn bị hưởng lãi suất 0% hay hưởng lãi suất tiền gửi không kì hạn tùy theo quy định CN Trong trường hợp mà khách hàng rút trước hạn phải hoàn trả hoàn toàn số tiền mà khách hàng nhận hai đợt cào thẻ dự thưởng (nếu có) *Kết giải pháp Thực giải pháp BIDV BĐ ngày thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng mình, làm tăng nguồn vốn huy động lên nhiều, lại nguồn vốn ổn định nên CN chủ động sử dụng nguồn vốn cho vay, đầu tư hay sử dụng cho hoạt động khác ngân hàng 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh địa bàn *Căn giải pháp Đã từ lâu, BIDV nói chung BIDV BĐ người biết đến ngân hàng bán buôn hàng đầu hệ thống NHTM Hiện nay, hòa theo xu hướng chung kinh tế theo đạo HSC chi nhánh nỗ lực để phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên hoạt động marketing địa bàn kênh thông tin đại chúng để quảng bá hình ảnh ngân hàng bán lẻ chi nhánh chưa trọng Do đó, nhiều khách hàng biết BIDV vừa ngân hàng bán buôn vừa ngân hàng bán lẻ than thiện với khách hàng Trang 51 *Giải pháp đưa - Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, bên cạnh việc tổ chức hội nghị khách hàng chi nhánh nên tổ chức buổi giao lưu, hội thảo trời nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm ngân hàng cho người biết -Trong hoạt động huy động vốn việc quảng cáo cần tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới, sản phẩm mà ngân hàng cung ứng…Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với mức lãi suẩt hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Nguyên nhân phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí…Đặc biệt áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Tuy nhiên chi nhánh không nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí không cần thiết -Song song với quảng cáo khuyến giúp chi nhánh đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho chi nhánh Hình thức khuyến đa dạng tạo sức thu hút khách hàng chi nhánh trả lời câu hỏi chi nhánh, có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên giao dịch Đây cung hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ BIDV BĐ *Kết giải pháp Thực biện pháp chi nhánh tạo dựng hình ảnh ngân hàng bán lẻ thân thiện tâm trí người dân địa bàn tỉnh Sẽ có nhiều khách hàng đến giao dịch với CN họ thật hiểu rõ CN Trong hoạt động huy động vốn, chi nhánh tăng lượng vốn huy động thông qua nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân hay phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Từ chi nhánh đạt hiệu kinh doanh cao, đem lại lợi nhận tối đa cho chi nhánh Trang 52 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng *Căn giải pháp Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, việc tìm kiếm khách hàng chi nhánh phải trì khách hàng truyền thống có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng *Giải pháp đưa - Nâng cao chất lượng cán huy động vốn, bảo đảm cán việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có khả thực vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,…Do đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Nên có bổ sung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đào tạo kinh tế thị trường -Ngân hàng phải giữ chữ "tín" với khách hàng Muốn ngân hàng phải thường xuyên đảm bảo khả toán, không phép khất chi, hoãn chi với khách lý thiếu tiền… -Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ địa phương nơi hoạt động Qua tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành -Ngoài ra, chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng *Kết giải pháp Tạo uy tín chi nhánh ngày cao, khách hàng lại hài lòng đến gửi tiền hay mua trái phiếu, kỳ phiếu… chi nhánh Khách hàng yên tâm họ lại biết rõ tình hình tài chi nhánh Vì mà lượng khách hàng đến quan hệ với chi nhánh ngày nhiều giúp cho hoạt động huy động vốn chi nhánh tăng trưởng nhanh số lượng chất lượng 3.2.4 Một số giải pháp khác Trang 53 Sử dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút tiền gửi vào ngân hàng Ngoại trừ tiền gửi không kỳ hạn nhạy cảm với biến đổi lãi suất, lại nguồn tiền gửi có kỳ hạn có phản ứng nhanh với lãi suất, đặc biệt với nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm, mục tiêu hàng đầu người gửi tiền lãi suất sau đến vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích hưởng từ phía ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế có lạm phát cao, lãi suất có ảnh hưởng vô lớn đến định người gửi tiền, bên cạnh vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích hưởng yếu tố vô quan trọng điều kiện bùng nổ thông tin Thấy rõ điều này, Chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút tiền gửi thành phần kinh tế, nhiên Chi nhánh đơn vị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trực thuộc ngân hàng nhà nước, so với lãi suất ngân hàng thương mại cổ phần, mục đích sử dụng vốn Chi nhánh đặt nên lãi suất Chi nhánh có thấp Do đó, Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất phù hợp để hấp dẫn người gửi tiền thu hút khối lượng lớn tiền gửi Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, tăng lãi suất huy động tức tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn kết kinh doanh Để nâng cao hiệu huy động, Chi nhánh cần tăng lượng tiền gửi huy động giảm chi phí huy động, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để kích thích khách hàng đồng thời đảm bảo quy mô cấu hợp lý nguồn tiền gửi với chi phí huy động thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng an toàn sinh lời đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước đưa lãi suất biên độ lãi suất quy định sở kinh tế thị trường, từ ngân hàng thương mại dựa vào lãi suất biên độ lãi suất quy định để tính toán lãi suất đầu đưa mức lãi suất đầu vào phù hợp với mức độ cần thiết nguồn vốn, thời điểm, khu vực kỳ hạn huy động, cho kỳ hạn dài có lãi suất cao kỳ hạn ngắn, đồng thời đảm bảo chi phí huy động lãi suất đầu hợp lý Với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường  Trang 54 nay, đòi hỏi động linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn tiền gửi  Phát huy tối đa yếu tố người Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo hoạt động xã hội, kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, yếu tố người vô quan trọng, định thành công ngân hàng Phát huy tối đa yếu tố người giải pháp trước mắt mà lâu dài phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bình Định Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp làm việc với khách hàng, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán ngân viên ngân hàng Do vậy, để đạt kết tốt kinh doanh, nhân viên Chi nhánh chuyên môn cao mà phải có lòng yêu nghề đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh Bình Định củng cố hoàn thiện máy tổ chức đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động Để phát huy lực cán bộ, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc thuận lợi đồng thời tiến hành nâng cao nghiệp vụ cho cán Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ kết hợp với sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia hay tự học để nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên nghiên cứu tìm hiểu, tham quan học tập nước có ngành ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có hình thức thưởng phạt nghiêm minh Từ Chi nhánh tạo dựng đội ngũ đội ngũ nhân viên theo tiêu chuẩn, có trình độ chuyên môn giỏi, hiểu biết pháp luật, tác phong làm việc chuyên nghiệp điều đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh Trang 55 Trang 56 [...]... tình với ngân hàng khang trang bề thế, cơ sở vật chất thiết bị hiện đại hơn là một ngân hàng nhỏ máy móc cũ kĩ Trang 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BĐ 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Định 2.1.1 Giới thiệu khái quát về BIDV CN BĐ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (viết tắt là BIDV) có hội sở chính đặt tại Hà Nội và có 113 chi nhánh và 600... vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2007-2010 Hiện nay, tại chi nhánh đang huy động vốn theo nhiều hình thức huy động khác nhau Dưới đây em sẽ phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh theo các tiêu thức như sau: 2.2.1 Tình hình huy động vốn theo thời gian Theo tiêu thức này nguồn vốn huy động của chi nhánh bao gồm: vốn huy động ngắn hạn, vốn huy động trung hạn, dài hạn Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo... nhỏ thành ngân hàng lớn hơn - Bán cổ phần cho ngân hàng nước ngoài Trong ba giải pháp tăng vốn trên, lúc đầu hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần đều chọn giải pháp thứ nhất Đây là giải pháp tăng trưởng bền vững và có ưu điểm là không làm xáo trộn cơ cấu sở hữu và quyền kiểm soát ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp này làm chậm quá trình tăng vốn cho ngân hàng nên dần dần về sau một số ngân hàng phải... quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản Nợ Do vậy, huy. .. khách hàng và thu hút khách hàng đến với ngân hàng của mình * Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng giúp giảm thời gian và chi phí giao dịch đi nhiều lần, hơn nữa lại đảm bảo an toàn và thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng Nhờ có công nghệ ngân hàng mà khả năng huy động. .. là do chi nhánh đã không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn - thanh toán - cho vay Mối quan hệ của ba hoạt động này có tác động tích cực qua lại, hỗ trợ lẫn nhau Hiệu quả của hoạt động này sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động khác và ngược lại Bên cạnh đó chi nhánh đã cung cấp tốt các tiện ích dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 2.2.2 Tình hình huy động vốn theo đối tư ng * Huy động vốn từ... trạng huy động vốn tại BIDV BĐ Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hang nói chung và của BIDV BĐ nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hang là nhuồn vốn huy động Hơn nữ huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của ngân hàng Trang 30 Ngân hàng phải... mô vốn nhỏ khiến cho ngân hàng thương mại Việt Nam không đáp ứng được yêu cầu về vốn theo quy định của tiêu chuẩn Basel và có tỉ lệ đảm bảo an toàn thấp Đứng trước tình hình như vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện tại rất quan tâm đến việc tăng vốn Các giải pháp góp phân tăng vốn có thể xem xét bao gồm: - Tăng vốn từ lợi nhuận tích lũy và đóng góp của cổ đông hiện hữu - Sáp nhập các ngân hàng. .. cho vay và đầu thu được nhiều lợi ích chứng tỏ nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả, dân chúng sẽ càng thêm tin tư ng vào ngân hàng, nhờ đó mà ngân hàng có thể mở rộng hoạt động huy động vốn *Trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng Uy tín của ngân hàng một phần cũng được xây dựng từ trình độ của cán bộ công nhân viên cũng như thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Một ngân hàng có... khách hàng đến với ngân hàng, ngân hàng nào đưa ra các dịch vụ chất lượng cao thì có lợi thế hơn so với các ngân hàng khác Ngày nay, tất cả các ngân hàng đều rất chú trọng tới việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới cho phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân *Hiệu quả của hoạt động cho vay và đầu tư Phần lớn lượng vốn huy động được sẽ sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay và đầu tư, Nếu hoạt động cho