Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh bình định

LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực trình hội nhập vào kinh tế quốc tế tạo nhiều hội phát triển lĩnh vực Sự đời lớn mạnh cơng ty quốc doanh ngồi quốc doanh dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư tăng mạnh Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động thị trường tài trung gian tài phi ngân hàng khác chưa phát triển, ngân hàng thương mại trở thành kênh dẫn vốn có vai trò vơ quan trọng Việc huy động vốn trở thành nhu cầu cấp thiết kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng vốn nguồn lực vơ quan trọng, vốn chìa khóa, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Tuy nhiên, năm gần đây, số lượng ngân hàng thị trường tăng lên đáng kể, có số lượng lớn ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh, ngân hàng 100% vốn nước hay ngân hàng liên doanh Chính điều tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng cần phải hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn không ngừng mở rộng danh mục hoạt động Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Vì vậy, chi nhánh tăng cường đầu tư trang thiết bị, áp dụng biệp pháp nhằm thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn kinh tế Xuất phát từ thực trạng trên, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định em nhận thấy vấn đề huy động vốn chi nhánh quan tâm Do em mạnh dạn chọn đề tài" Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Định " cho luận văn tốt nghiệp em - Ý nghĩa khoa học đề tài hệ thống hố vấn đề mang tính lý luận vốn, huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định, xem xét áp dụng để nâng cao số lượng chất lượng vốn huy động cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định - Phạm vi nghiên cứu: BIDV Chi nhánh tỉnh Bình Định Với giúp đỡ khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh trường đại học Quy Nhơn Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định Sau thời gian thực tập, em tìm hiểu nắm tình hình huy động vốn BIDV Bình Định hồn thành luận văn tốt nghiệp với nội dung gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn BIDV BĐ Em xin chân thành cảm ơn Lê Việt An giảng viên Khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh trường đại học Quy Nhơn Bùi Xuân Hòa trưởng phòng Kế hoạch tổng hợp với anh chị cán Phòng tận tình giúp đỡ, hướng dẫn để em hồn thành viết Đây lần em viết báo cáo chuyên sâu đề tài thực tế ngân hàng lại vấn đề quan tâm nhiều nên chắn viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến nhiệt tình thầy giáo anh chị cán nhân viên ngân hàng để luận văn tốt nghiệp em hoàn thiện Quy Nhơn, Ngày….tháng….năm 2013 Sinh viên thực CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức ngân hàng thương mại đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng khơng thể hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn tồn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự HĐKD mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an tồn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh nên vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM  Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động  Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động NHTM Vốn ngân hàng có ảnh hưởng lớn đén việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bão lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động tốn ngân hàng thương mại Thơng thường so với nhân hàng nhỏ ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn Trong ngân hàng lớn hoạt động phạm vi toàn giới ngân hàng nhỏ giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ nước Nếu khả vốn ngân hàng dồi ngân hàng mở rộng hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ, tính ổn định vốn cần quan tâm Một ngân hàng có lượng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định, cung ứng đầu tư cho vay Ngân hàng dự kiến tương đối xác lượng vốn cung ứng, dự kiến đượ lợi nhuận tương lai xác  Vốn giúp ngân hàng chủ động kinh doanh Ngân hàng oạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay: vay vay, vay để đầu tư, vay để tốn… Bởi vay vốn để thực hoạt động mình, ngân hàng phụ thuộc hồn tồn vào đối tượng cho vay thời hạn vay, số lượng vay chi phí vay cao Do ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Ngược lại ngân hàng có lượng vốn huy động dồi hồn tồn chủ động HĐKD mình, không phụ thuộc vào ai, không bỏ lỡ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn làm tăng khả hoạt động ngân hàng chủ động đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phan tán rủi ro tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lợi  Vốn giúp ngân hàng định lực tốn đảm bảo uy tín thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín thị trường điều quan trọng Uy tín trước hết thể khả ssawnx sang toán cho khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng lớn Mặt khác, uy tín ngân hàng thể khả cho vay đầu tư ngân hàng (ngân hàng cho vay nhuwgx dự án lớn, thời gian dài ngân hàng có nguồn vốn lớn) Điều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn ngân hàng Với tiềm vốn khả huy động vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín vừa nâng cao ngân hàng thị trường Bên cạnh đó, cơng cụ lớn vốn tự có tạo uy tín cơng chúng Một ngân hàng có trụ sở tài sản riêng đồ sộ chừng dễ gây tín nhiệm dân chúng Vốn tự có ngân hàng lớn sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế xã hội tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn  Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mơ, trình độ cán cơng nhân viên, phương tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề thu hút vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế quy mơ tín dụng lẫn việc chủ động thời hạn cho vay chí định lãi suất phù hợp với khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên tương lai ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Hơn nữa, vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ lực tài kinh doanh đa thị trường không cho vay mà đầu tư thị trường tiền tệ, lien doanh, liên kết, thực dịch vụ thuê mua…Và đa dạng hóa hoạt động góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Để ngân hàng tồn phát triển, vốn chủ sở hữu (thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn) ngân hàng phải trọng tới việc tăng trưởng nguồn vốn nghĩa phải làm tốt công tác huy động vốn 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng tồn xã hội, đóng vai trò quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM, đặc biệt ngân hàng có quy mơ lớn.Trong vòng thập niên từ sau đại suy thoái năm 1930, hầu hết NHTM giới quan tâm nhiều đến việc quản lý tài sản có, hay nói cách khác kế hoạch phương hướng đầu tư nguồn có Tuy nhiên từ thập niên 60 đến nay, chế độ lãi suất trả cho tiền gửi thả linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt NHTM với tong việc tìm kiếm vốn hoạt động hướng ngân hàng ý đến giao động tài sản nợ Vả lại từ thập niên 60 trở với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở trước mắt ngân hàng nước phát triển Cho nên, vấn đề khó khăn khơng đầu tư vào đâu mà làm có đủ vốn cho đầu tư mơi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng thương mại Theo luật pháp cho phép, NHTM phép huy động vốn nhiều hình thức sau:  Nhận tiền gửi: hình thức huy động chủ yếu NHTM - Nhận tiền gửi khơng kì hạn tổ chức - Nhận tiền gửi khơng kì hạn cá nhân - Nhận tiền gửi có kì hạn cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội - Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác  Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng thương mại quyền phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu…để HĐV có kỳ hạn có mục đích sử dụng  Các hình thức huy động vốn khác vay vốn NHTM khác, vay vốn ngân hàng Nhà nước… Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà ta chia hoạt động huy động vốn theo hình thức khác nhau, sau vài tiêu chí hay quan tâm: 1.2.2.1 Huy động vốn theo thời gian - Vốn ngắn hạn Đây loại vốn có thời gian huy động 12 tháng Để thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng chia nhiều kỳ hạn nhỏ: Dưới tháng, tháng, 3tháng, tháng, tháng, 12 tháng, khách hàng rút họ cần Nguồn mang tính chất nhạy cảm cao lại ln thu hút nhiều phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy chi phí cho nguồn lớn, nguồn huy động chủ yếu vay ngắn hạn., muốn cho vay dài ngân hàng thường phải chuyển đổi kỳ hạn tương ứng - Vốn trung hạn Vốn trung hạn nguồn vốn có thời hạn lớn 12 tháng đến năm Nguồn chủ yếu phục vụ cho khoản vay trung hạn, tạo sản phẩm với mức kỳ hạn từ năm đến năm cho ngân hàng Đây nguồn quan trọng cho khách hàng ngân hàng thường phải đặt hình thức huy động hấp dẫn để thu hút nguồn vốn - Vốn dài hạn Vốn dài hạn khoản tiền mà ngân hàng huy động có thời hạn từ năm trở lên, sử dụng cho dự án dài hạn Đây nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng thời gian dài Tuy nhiên việc huy động gặp nhiều khó khăn chi phí mà họ bỏ tương đối lớn Nguồn thường chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn huy động ngân hàng Việc xác định huy động vốn theo thời gian có vai trò quan trọng việc xác định kỳ hạn khoản cho vay hay đầu tư ngân hàng Lượng vốn huy động ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn định xem ngân hàng cho vay với mức thời gian hợp lý lượng vay bao nhiêu, bên cạnh để đảm bảo khả toán cho khách hàng họ 1.2.2.2 Huy động vốn theo đối tượng - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế có luồng tiền tạm thời nhàn rỗi trình kinh doanh, trình luân chuyển vốn, Ngân hàng sẵn sàng làm két sắt cho họ, hay tạm thời giữ vốn cho họ, hội cho ngân hàng thu lợi nhuận đồng vốn Đây nguồn vốn lớn lại có chi phí thấp, tăng cường biện pháp thu hút quản lý nguồn tốt mang lại cho ngân hàng kết tốt Các tổ chức nước doanh nghiệp, tổ chức, cỏ thể cá tổ chức tín dụng Ngân hàng huy động cách vay tổ chức tín dụng khác thị trường, giải ngân hàng có nhu cầu cấp bách chi phí cao - Huy động vốn từ tổ chức nước Ngân hàng tham gia liên kết với tổ chức, doanh nghiệp nước ngồi, hay làm trung gian, làm đại lý cho họ Giữ vốn cho cơng trình đầu tư, giữ vốn uỷ thác, vốn để toán hộ cho họ Nghiệp vụ không sôi huy động số vốn lớn khơng phải nguồn vốn ổn đinh - Huy động vốn từ dân cư Dân cư đối tuợng huy động chủ yếu ngân hàng Những luồng vốn rải rác dân cư quy tụ ngân hàng, vai trò trung gian ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò thu hút vốn nhỏ lẻ dân cư, trả lãi để sử dụng vốn họ Nguồn huy động từ tất tầng lớp dân cư làm phong phú cho hoạt động ngân hàng Hình thức huy động có hiệu cao hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào khả ngân hàng Nếu ngân hàng có khả biện pháp thu hút khách hợp lý, có khả thoả mãn tốt nhu cầu họ, tạo tin tưởng cho họ liều thuốc hữu hiệu đưa họ đến với ngân hàng - Vay từ NHTW tổ chức tín dụng khác + Vay ngân hàng trung ương: Là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách trước mắt ngân hàng thương mại Trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay dự trữ toán, ngân hàng thương mại vay từ ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu ( tái cấp vốn) Cụ thể, cần tiền ngân hàng thương mại đem thương phiếu mà họ chiết khấu đến ngân hàng nhà nước xin tái chiết khấu Trên bảng cân đối kế toán ngân hàng, lúc thương phiếu giảm tiền mặt Ngân hàng nhà nước tăng Thơng thường, thương phiếu có chất lượng ( khả khoản cao) ngân hàng nhà nước chấp nhận tái chiết khấu Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng nhà nước sử dụng hình thức cho vay tái cấp vốn hạn mức định Ngân hàng nhà nước sử dụng nghiệp vụ cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng kinh tế + Vay từ tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường Tại thời điểm, ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu sẵn sàng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn, ngược lại có ngân hàng tình trạng thiếu hụt lại cần gấp nguồn vốn để đảm bảo khả khoản Các ngân hàng cần liên hệ trực tiếp với để vay thông qua ngân hàng đại lý ( hay Ngân hàng nhà nước), khoản vay khơng cần đảm bảo, đảm bảo chứng khoán kho bạc Tuy khoản vay ngắn hạn lãi suất khoản vay từ ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng khác thường cao Ngân hàng nhà nước Các hình thức sử dụng chủ yếu nghiệp vụ huy động : vay qua toán bù trừ, vay qua hợp đồng cầm cố, tái chiết khấu giấy tờ có giá hợp đồng tín dụng có chất lượng cao… 1.2.2.3 Huy động vốn theo kì hạn - Tiền gửi khơng kì hạn quy trình kiểm sốt nội trước giao dịch thực Giám sát khách hàng tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng - Phòng quản lý rủi ro: Tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng Chi nhánh Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cấu, giới hạn tín dụng cho ngành, nhóm khách hàng Thực việc xử lý nợ xấu Tham mưu, đề xuất xây dựng quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp, cơng tác phòng chống rửa tiền, công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO, cơng tác kiểm tra nội - Phòng tốn quốc tế: Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng Phối hợp với phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu bán sản phẩm tài trợ thương mại Chịu trách nhiệm việc phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại Chi nhánh - Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất/nhập quỹ Chịu trách nhiệm: Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ, phát triển dịch vụ kho quỹ số nhiệm vụ khác - phòng kế tốn tài chính: Quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp, thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn Chi nhánh, thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài Đề xuất tham mưu với Giám đốc Chi nhánh hướng dẫn thực chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý chế độ - Phòng điện tốn: tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin, hướng dẫn đào tạo, hỗ trợ kiểm tra phòng , đơn vị thuộc Chi nhánh, cán trực tiếp sử dụng để vận hành thành thạo, tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin Chi nhánh vấn đề cần kiến nghị với BIDV - Các phòng giao dịch: - Là đại diện theo ủy quyền Chi nhánh để: + Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng + Xử lý nghiệp vụ phát sinh giao dịch với khách hàng - Tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh đơn vị theo quy định Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam pháp luật nhằm đạt hiệu cao - Đề xuất, kiến nghị biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động đơn vị trực thuộc, Chi nhánh hay toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Trực tiếp thực nghiệp vụ theo phạm vi ủy quyền, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật quy trình nghiệp vụ - Thực biện pháp phát triển kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, bảo đảm quyền lợi ngân hàng hoạt động kinh doanh đơn vị, góp phần phát triển bền vững, an toàn, hiệu toàn chi nhánh - Tham mưu đề xuất Giám đốc Chi nhánh xây dựng văn hướng dẫn sách phát triển khách hàng, quy trình nghiệp vụ phù hợp với điều kiện hoạt động đơn vị, đề xuất xếp loại khách hàng, hạn mức giao dịch khách hàng (khi cần thiết) sách áp dụng tương ứng - Chịu trách nhiệm marketing bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, chăm sóc tồn diện, tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi khách hàng, phối hợp với phòng liên quan Hội sở chi nhánh để xử lý đề xuất với Giám đốc Chi nhánh cách giải quyết, nhằm đáp ứng hài lòng khách hàng - Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vấn đề khác có liên quan, phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy định, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng - Thực hoạt động tác nghiệp quy trình xử lý nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phạm vi ủy quyền Chi nhánh (công tác xử lý hồ sơ giao dịch, dịch vụ khách hàng, ngân quỹ, hạch toán kế toán, kiểm tra giám sát, hậu kiểm chứng từ, công nghệ thông tin…) - Lập kế hoạch, chương trình, biện pháp, tiến độ chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ giao - Tổ chức quản lý, giám sát, kiểm tra, bảo vệ…nhằm đảm bảo an tồn tuyệt đối kho quỹ, ấn chỉ, giấy tờ có giá tài sản khác Ngân hàng khách hàng - Tổ chức lưu trữ hồ sơ, thực thu thập, xử lý, phân tích, bảo mật, cung cấp…thông tin liên quan đến lĩnh vực hoạt động mình, tổng hợp lập báo cáo phạm vi nhiệm vụ giao để phục vụ quản lý nhà nước, phục vụ công tác điều hành đơn vị - Quản lý, sử dụng tài sản phương tiện trang bị mục đích, bảm đảm hiệu quả, tiết kiệm theo yêu cầu hoạt động kinh doanh đơn vị - Bảo quản, sử dụng chữ ký, dấu, in ấn… thực cơng tác hậu cần, hành phục vụ hoạt động đơn vị theo quy định Giám đốc Chi nhánh - Xây dựng tập thể vững mạnh, bao gồm: tích cực cải tiến tác phong, phương pháp làm việc, bồi dưỡng, rèn luyện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trì mối quan hệ đồn kết, hợp tác, tương trợ lẫn tập thể đơn vị, tuân thủ nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể, tạo dựng hình ảnh tốt đơn vị trình quan hệ giao dịch với khách hàng, với quan cấp - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh giao phù hợp với quy định pháp luật, ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Huy động vốn: Huy động vốn hình thức: nhận tiền gởi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gởi khơng kỳ hạn,tiền gởi có kỳ hạn loại tiền gởi khác đồng Việt Nam đồng ngoại tệ theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam -Tín dụng: + Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Ngân hàng Đầu tư – Phát triển phát hành, trái phiếu phủ tín phiếu kho bạc + Cho vay ngắn, trung, dài hạn đồng Việt Nam, ngoại tệ tổ chức, cá nhân hộ gia đình phù hợp với quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam + Chiết khấu chứng từ có giá Ngân hàng Đầu tư – Phát triển Việt Nam phát hành + Thực nghiệp vụ bảo lãnh khách hàng nước theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Cung cấp dịch vụ ngân hàng : + Thực dịch vụ toán, chuyển tiền nước dịch vụ ngân quỹ + Thực dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho dự án, tư vấn đầu tư theo yêu cầu khách hàng theo quy định pháp luật + Thực mua bán, chuyển đổi ngoại tệ với khách hàng cá nhân, tổ chức nước dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác theo quy định ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam + Tiếp nhận nhu cầu khách hàng dịch vụ toán quốc tế sản phẩm dịch vụ khác thuộc thẩm quyền giải chi nhánh để chuyển hội sở Chi nhánh xem xét xử lý + Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (Đại lý bảo hiểm, đại lý đặt lệnh cho cơng ty chứng khốn, hoạt động tư vấn có thu phí BIDV , ngày nâng cao uy tín cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu lĩnh vực phục vụ dự án, chương trình lớn Đất nước 2.3 Các sản phẩm chủ yếu BIDV CN BĐ Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh: Ngân hàng cung cấp đầy đủ, trọn gói dịch vụ ngân hàng truyền thống đại - Sản phẩm tín dụng + Đối với KH cá nhân: Cho vay đảm bảo lương, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay hộ kinh doanh, cho vay thấu chi… + Đối với KH doanh nghiệp: Cho vay vốn lưu động hỗ trợ xuất khẩu, cho vay đầu tư dự án bất động sản, cho vay dự án thủy điện, cho vay dự án thi công xây lắp - Sản phẩm bảo lãnh (dành cho KH doanh nghiệp, cá nhân) gồm có bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thực hợp đồng… - Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm + Các sản phẩm phát hành thường xuyên (tiền gửi toán VND ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khơng kì hạn, tiền gửi tiết kiệm Ổ trứng vàng, tiết kiệm rút vốn linh hoạt, tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm tích lũy hoa hồng…) + Các sản phẩm phát hành theo đợt (tiết kiệm lộc xuân may mắn…) - Dịch vụ chuyển tiền + Chuyển tiền nước: chuyển tiền đến nước + Chuyển tiền quốc tế - Dịch vụ tốn hóa đơn: hóa đơn viettel, hóa đơn điện lực, hóa đơn điện thoại, hóa đơn truyền hình cáp… - Sản phẩm, dịch vụ thẻ: Thẻ Harmony, thẻ eTran365+, thẻ liên kết sinh viên, thẻ moving loại thẻ visa - Dịch vụ ngân quỹ: Thu hồi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông… - Kinh doanh ngoại tệ : mua bán ngoại tệ - Bảo hiểm: liên kết BIC (BH tai nạn 24/24, BH xe máy, BH ô tô, sản phẩm BH nhà tư nhân…), tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ - Chứng khoán: Mơi giới chứng khốn; Lưu ký chứng khốn; Tư vấn đầu tư ; Bảo lãnh, phát hành; Quản lý danh mục đầu tư - Đầu tư Tài chính: Chứng khốn (trái phiếu, cổ phiếu…), góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án - Ngồi có sản phẩm phi tín dụng: Dịch vụ BSMS, dịch vụ thu hộ, toán lương tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking, dịch vụ ngân hàng trực tuyến BIDV BIDV CN BĐ ngày nâng cao uy tín cung ứng sản phẩm dịch vụ NH đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu CN 2.4 Các hoạt động BIDV CN BĐ Hiện BIDV CN BĐ có hoạt động thường xun thực là: Cho vay, bảo lãnh, nhận tiền gửi, toán…  Hoạt động cho vay: có loại sau: *Cho vay ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng với thời hạn đến 12 tháng Gồm phương thức cho vay sau: + Cho vay theo món: (Cho vay lần) áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, có quan hệ khơng thường xun NH, có nguồn thu không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai đề tài nghiên cứu khoa học công nghệ, cho vay tiêu dùng dân cư + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Chi nhánh khách hàng xác định thỏa thuận HMTD trì khoảng thời gian định Phương thức áp dụng KH có quan hệ thường xuyên với NH Trong thời gian hiệu lực hợp đồng TD theo hạn mức, KH vừa rút vốn vay, song phải đảm bảo số dư nợ không vượt HMTD thỏa thuận + Chiết khấu: hình thức cho vay cầm cố chứng từ có giá, chứng từ XNK * Cho vay trung – dài hạn: Tín dụng trung hạn có thời gian vay 12 tháng Những khoản TD thường sử dụng để đầu tư dự án, mua sắm máy móc thiết bị, nhà xưởng, nhà ở, đất đai, cơng trình xây dựng mang tính thương mại dự án đầu tư khác  Quy trình nghiệp vụ cho vay : Quy trình cho vay cán tín dụng (CBTD) phận quan hệ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc tất toán lý hợp đồng tín dụng, tiến hành theo bước: +Thẩm định trước cho vay +Kiểm tra, giám sát cho vay +Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay Quy trình cụ thể: + Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn đánh giá thẩm định + Bước 2: Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn + Bước 3: Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh + Bước 4: Dự kiến lợi ích NH khoản vay phê duyệt, kết hợp xem xét với tổng thể lợi ích khác thiết lập quan hệ TD với KH + Bước 5: Các biện pháp đảm bảo tiền vay + Bước 6: Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng + Bước 7: Lập báo cáo thẩm định cho vay + Bước 8: Xác định phương thức nhu cầu cho vay + Bước 9: Xem xét khả nguồn vốn điều kiện toán + Bước 10: Phê duyệt khoản vay + Bước 11: Quá trình thực giao dịch phê duyệt + Bước 12: ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo + Bước 13: Giải ngân, quy trình giải ngân có bước: - Bước 1: Chứng từ giải ngân - Bước 2: Trình duyệt giải ngân - Bước 3: Nạp thông tin vào chương trình điện tốn ln chuyển chứng từ + Bước 14: Kiểm tra, giám sát khoản vay + Bước 15: Thu nợ gốc, lãi phí khoản vay + Bước 16: Thanh lý hợp đồng Hoạt động bảo lãnh  Các sản phẩm bảo lãnh BIDV BĐ thực thời gian qua gồm: bão lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn, bảo lãnh vay vốn… Quy trình bảo lãnh: +Bước 1: Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ +Bước 2: Quyết định bảo lãnh +Bước 3: Phát hành bảo lãnh +Bước 4: Xử lý sau phát hành bảo lãnh +Bước 5: Kết thúc bảo lãnh  Hoạt động huy động vốn Quy trình nghiệp vụ mở tài khoản +Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu mở tài khoản +Bước 2: Kiểm tra hồ sơ mở tài khoản Nếu thấy hồ sơ chưa đầy đủ chưa hợp lệ chuyển trả lại cho KH hướng dẫn KH bổ sung hồn chỉnh Nếu chấp nhận sang bước + Bước 3: Tạo số CIF cho khách hàng (trường hợp KH chưa có CIF) + Bước 4: Mở tài khoản + Bước 5: Kiểm soát duyệt mở tài khoản + Bước 6: Thông báo số tài khoản, quét mẫu chữ ký lưu hồ sơ KH Quy trình gửi tiền mặt vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn +Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu gửi tiền khách hàng +Bước 2: Kiểm tra chứng từ gửi tiền khách hàng +Bước 3: Thu tiền +Bước 4: Tạo FDR (chứng nhận tiền gửi có kì hạn) +Bước 5: Kiểm soát duyệt giao dịch tao FDR +Bước 6: Nhập giao dịch gửi tiền vào FDR +Bước 7: Kiểm soát duyệt giao dịch +Bước 8: In, trả hồ sơ cho khách hàng lưu chứng từ Quy trình rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi +Bước 1:Tiếp nhận yêu cầu rút tiền khách hàng +Bước 2: Kiểm tra +Bước 3: Nhập giao dịch +Bước 4: Kiểm soát duyệt giao dịch +Bước 5: In chứng từ, chi tiền mặt lưu chứng từ theo quy định  Hoạt động toán Các sản phẩm toán BIDV BĐ thực thời gian qua gồm: + Thanh toán nước: thu hộ, chi hộ, tốn hóa đơn, chuyển tiền nước… ... chất lượng vốn huy động cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định - Đối tư ng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định - Phạm... luận vốn, huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định, xem xét áp dụng để nâng cao số lượng chất lượng vốn. .. thành phát triển : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định (BIDV Bình Định) – Thành viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – thành lập từ năm 1977 Trải qua 30 năm xây dựng phát triển,