Phát triển dịch vụ Ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế Quốc tế tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển TP HCM

i  BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO  TRƯỜNG  ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  **********    NGUYỄN HOÀNG TRÚC        PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG BỐI  CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TẠI CHI  NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN  THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH      LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 ii  LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, nhận giúp đỡ cộng tác tập thể cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thầy, Cô giáo học viên lớp cao học Kinh tế phát triển Fulbright 1(KTPT – FETP1) - Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt, xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến GSTS Hoàng Thị Chỉnh - Người trực tiếp hướng dẫn tận tình chu đáo giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp đỡ hoàn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2007 Tác giả luận văn     Nguyễn Hoàng Trúc iii  DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AFTA Khu vực mậu dịch tự ASEAN AFAS Hiệp định chung thương mại dịch vụ ASEAN ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ATM Máy rút tiền tự động BIBF Thể thức ngân hàng quốc tế Băng cốc BIDV HCMC Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VN – CN TPHCM BIDV HO Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VN Hội sở BIS Ngân hàng Thanh toán quốc tế BTA Hiệp định Thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ CAMEL An toàn vốn, chất lượng tài sản, quản trị, lợi tức tính khoản CAR Tỷ lệ an toàn vốn CPH Cổ phần hoá CSVC Cơ sở vật chất DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp Nhỏ Vừa DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DPRR Dự phòng rủi ro DVNH Dịch vụ ngân hàng ĐVT Đơn vị tính EU Liên minh Châu Âu EUR Đồng Euro FSC Uỷ ban Giám sát tài GATS Hiệp định chung Thương mại dịch vụ GDP Tổng sản phẩm quốc nội IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế iv  KCN Khu công nghiệp KDNT Kinh doanh ngoại tệ KHNN Kế hoạch nhà nước KTTN Kinh tế tư nhân MFN Nguyên tắc đối xử Tối huệ quốc NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NT Đãi ngộ quốc gia NXB Nhà xuất TCKT Tổ chức kinh tế TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TNCT Tư nhân cá thể TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTTC Thị trường tài USD Đô la Mỹ WTO Tổ chức Thương mại giới v  DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn nhân lực của BIDV HCMC qua 3 năm (2004‐2006) 25 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của BIDV HCMC (2004 – 2006) 27 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCMC (2004 – 2006) 31 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn của BIDV HCMC (2004 – 2006) 41 Bảng 2.5: Nguồn vốn  huy động phân theo thời hạn gửi 42 Bảng 2.6: Nguồn vốn  huy động theo loại tiền  tệ của BIDV HCMC 44 Bảng 2.7: Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV HCMC 2004 – 2006 47 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng xét theo thời hạn cho vay của BIDV HCMC 48 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng xét theo loại tiền tệ của BIDV HCMC 49 Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn của BIDV HCMC 2004 – 2006 50 Bảng 2.11: Tình hình hoạt động dịch vụ thẻ ATM tại BIDV HCMC 53 Bảng 2.12: Tình hình hoạt động thanh toán của BIDV HCMC 54 Bảng 2.13: Thị phần của BIDV HCMC trên địa bàn 57 Bảng 2.14: Phân bổ tín dụng của BIDV HCMC (2004 – 2006) 58 vi  DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỀU ĐỒ Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV TP Hồ Chí Minh ………… ………… 21 Biểu đồ 2.2 : Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo thời hạn gửi tiền 44 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 48 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ theo loại tiền tệ 49 vii  MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .I DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT III DANH MỤC CÁC BẢNG V DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỀU ĐỒ VI MỤC LỤC VII PHẦN MỞ ĐẦU U Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài: Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu đề tài: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: 3.2 Phạm vi nghiên cứu: 3.3 Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 Những vấn đề dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.5 Dịch vụ ngân hàng giá dịch vụ ngân hàng 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 1.2.1 Vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế - xã hội 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 1.2.2.1 Môi trường pháp lý 1.2.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội 10 viii  1.2.2.3 Các tác nhân tham gia thị trường DVNH 11 1.3 Kinh nghiệm hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng số nước khu vực 12 1.3.1 Kinh nghiệm Trung quốc 12 1.3.2 Kinh nghiệm Thái Lan 13 1.3.3 Kinh nghiệm Hàn Quốc 15 1.3.3.1 Những cải cách chủ yếu kể từ khủng hoảng xảy 15 1.3.3.2 Các tác động mở cửa thị trường DVNH 15 1.3.4 Một số học rút từ kinh nghiệm số nước hướng vận dụng vào Việt Nam 16 1.4 Kết luận 17 CHƯƠNG 19 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 19 2.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP HCM 19 2.1.1 Giới thiệu chung: 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 19 2.1.2.1 Về máy quản lý 19 2.1.2.2 Cơ cấu chức nhiệm vụ phòng ban: 22 2.1.3 Nguồn lực Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 24 2.1.3.1 Tình hình sử dụng lao động 24 2.1.3.2 Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn 26 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 29 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP HCM 32 2.2.1 Môi trường pháp lý liên quan đến dịch vụ ngân hàng 32 2.2.1.1 Hệ thống văn pháp luật dịch vụ ngân hàng 32 2.2.1.2 Hệ thống quan quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng 34 ix  2.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội 35 2.2.3 Các tác nhân tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng: 37 2.2.3.1 Đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng 37 2.2.3.2 Đối tượng cung ứng dịch vụ ngân hàng 38 2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh thời gian qua 39 2.3.1 Dịch vụ huy động vốn 39 2.3.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động 40 2.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 42 2.3.2 Dịch vụ tín dụng 45 2.3.2.1 Quy mô hoạt động tín dụng 45 2.3.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 46 2.3.2.3 Chất lượng tín dụng 50 2.3 2.4 Phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng BIDV HCMC 51 2.3.3 Dịch vụ toán 53 2.3.3.1 Mở tài khoản toán 53 2.3.3.2 Phát hành toán thẻ ATM 53 2.3.3.3 Thanh toán nước, quốc tế 54 2.3.3.4 Một số dịch vụ tiện ích khác 55 2.3.4 Thị phần cung cấp dịch vụ ngân hàng BIDV HCMC địa bàn TP Hồ Chí Minh 55 2.3 Khả tiếp cận, sử dụng DVNH giá DVNH 58 2.3.1 Đánh giá khả tiếp cận sử dụng DVNH đối tượng khách hàng 58 2.3.2 Giá dịch vụ ngân hàng 59 2.5 Kết luận thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV HCMC .60 CHƯƠNG 62 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 62 3.1 Các cam kết hội nhập dịch vụ ngân hàng 62 x  3.1.1 Các cam kết theo Hiệp định khung thương mại dịch vụ (AFAS) ASEAN 62 3.1.2 Những yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo Hiệp định Thương mại Việt Mỹ 63 3.1.3 Cam kết sách thương mại dịch vụ liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO 65 3.2 Tác động cam kết hội nhập phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 67 3.2.1 Tác động có ảnh hưởng tích cực đến phát triển dịch vụ ngân hàng 67 3.2.1 Tác động có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển dịch vụ ngân hàng 67 3.3 Dự báo xu hướng cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 68 3.3.1 Xu hướng gia tăng mức độ cạnh tranh ngày gay gắt nhiều thị trường sản phẩm dịch vụ khác 68 3.3.2 Xu hướng gia tăng đa dạng hóa nhu cầu, đòi hỏi khách hàng ngân hàng 69 3.3.3 Xu hướng gia tăng nhanh tỷ trọng nhóm khách hàng trẻ, doanh nghiệp mới, sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ mới, đại 69 3.3.4 Xu hướng tác động ngày nhiều tòan cầu hóa tự hóa tài chính- tiền tệ khu vực giới tới họat động dịch vụ ngân hàng nước 70 3.4 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh thời gian tới 70 3.4.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng 70 3.4.2 Định hướng phát triển số dịch vụ ngân hàng chủ yếu 71 3.4.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 71 3.4.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng 71 3.4.2.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 72 3.5 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển thành phố Hồ Chí Minh 73 3.5.1 Về hội (Opportunities) 73 3.5.2 Về nguy (Threats) 73 xi  3.5.3 Điểm mạnh (Strengths) 75 3.5.4 Điểm yếu (Weaknesses) 75 3.5.5 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 76 3.6 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 78 3.6.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 78 3.6.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đa dạng hoá DVNH 80 3.6.2.1 Đối với dịch vụ huy động vốn 80 3.6.2.2 Đối với dịch vụ tín dụng 81 3.6.2.3 Đối với dịch vụ toán dịch vụ khác 81 3.6.3 Nhóm giải pháp tăng cường tuyên truyền để khuyến khích tiếp cận sử dụng thể nhân DVNH, đặc biệt DVNH 82 PHẦN KẾT LUẬN 85 Kết luận 85 Kiến nghị 86 2.1 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh: 86 2.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước, quan quản lý Nhà nước lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 87 1  PHẦN MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Sự ổn định vững mạnh hệ thống tài quốc gia nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng điều kiện quan trọng cho phát triển kinh tế bền vững nước, đặc biệt môi trường toàn cầu hóa ngày gay gắt Theo lộ trình, đến năm 2010, Việt Nam phải mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng; loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước, giới hạn hoạt động ngân hàng (qui mô, tổng số dịch vụ ngân hàng phép ) tổ chức tín dụng nước ngoài, thực đối xử công tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngoài; tổ chức tín dụng nước với theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc, đối xử quốc gia nguyên tắc khác Thoả thuận GATS/WTO thoả thuận quốc tế khác không mâu thuẫn với thoả thuận GATS/WTO Thực trạng thị trường dịch vụ ngân hàng thời gian gần có thay đổi tích cực song lực cạnh tranh hạn chế nhiều mặt ngày phải đối mặt với thách thức đáng lo ngại từ phía ngân hàng nước Những cam kết mở cửa thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam vào dòng chảy cải cách, trở thành định hướng quan trọng cho việc xây dựng chiến lược hoạt động ngân hàng Do vậy, việc nghiên cứu, xem xét cách tổng quát đầy đủ tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh thời gian qua đồng thời đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Việt Nam để đề xuất giải pháp khả thi nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh giai đoạn tới cần thiết Xuất phát từ vấn đề nêu trên, tiến hành chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Chi nhánh Ngân 2  hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa lý luận dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh năm qua để đưa đánh giá mức độ hội nhập quốc tế theo điều khoản yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh giai đoạn tới Ghi chú: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển TPHCM sau gọi tắt Chi nhánh Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu đề tài: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Với phạm vi luận văn thạc sỹ, đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng số nội dung vấn đề liên quan tới dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng giác độ lý luận thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh, từ đề xuất số giải pháp thúc đẩy trình phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh theo yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo AFTS, theo Hiệp định Thương mại Việt Mỹ trình hội nhập WTO 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phạm vi thời gian: đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng số nội dung vấn đề liên quan tới dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát 3  triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh, tài liệu phục vụ đánh giá thực trạng thu thập khỏang thời gian từ 2004 đến 2006 3.3 Phương pháp nghiên cứu: Để đạt mục đích đề tài, trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp sau: Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử: phương pháp nghiên cứu tổng quát để khái quát đối tượng nghiên cứu để nhận thức chất tượng tự nhiên, kinh tế, xã hội Phương pháp yêu cầu nghiên cứu tượng trạng thái riêng rẽ, cô lập mà mối quan hệ chất tượng, vật; trạng thái tĩnh mà phát triển từ thấp đến cao, chuyển biến từ số lượng sang chất lượng, từ khứ đến tương lai Phương pháp phân tích số liệu: vận dụng phương pháp phân tích thống kê số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân, lượng tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn, tốc độ phát triển liên hoàn, tốc độ tăng (giảm) liên hoàn phương pháp so sánh để phân tích kết kinh doanh tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng qua năm nhằm đáp ứng mục đích nghiên cứu đề tài đặt Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đối với Việt Nam, dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt "vòng" bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không còn, đua hội nhập vào giai đoạn nước rút Vì thế, việc xem xét yêu cầu mở cửa sở phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Mục đích nghiên cứu tác giả không việc tìm kiếm đáp án cho vấn đề sau: 4  - Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung BIDV HCMC nói riêng “vòng” bảo hộ dịch vụ ngân hàng dần tháo gỡ? - Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập? - Với thực trạng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển TPHCM giải pháp để tồn phát triển điều kiện hội nhập? Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh 5  PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 Những vấn đề dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Về khái niệm dịch vụ ngân hàng, nước ta chưa có định nghĩa rõ ràng khái niệm Có quan niệm cho rằng, theo nghĩa rộng, DVNH tất dịch vụ mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho kinh tế Nhưng có quan niệm cho rằng, theo nghĩa hẹp, DVNH không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (huy động tiền gửi, cho vay…), mà hoạt động gắn liền với việc thu lệ phí ngân hàng thương mại thực hiện, thông qua việc phục vụ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân nhằm thu lợi nhuận [10] Trong Luật Các Tổ chức tín dụng năm 1997, cụm từ “dịch vụ ngân hàng” đề cập tới khoản khoản 7, điều 20, định nghĩa giải thích làm rõ Theo cách định nghĩa Tổ chức thương mại giới (WTO) đưa Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) thì: “Một dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp” Dịch vụ tài bao gồm: dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm).  Trong bảng phân ngành dịch vụ WTO, chia thành 12 phân ngành cụ thể sau:  (1) Nhận tiền gửi khoản tiền từ công chúng; (2) Cho vay hình thức bao gồm: cho vay tiêu dùng, chấp, bao toán khoản tài trợ cho giao dịch thương mại khác; (3) Cho thuê tài chính; 6  (4) Tất khoản toán chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ toán, séc du lịch hối phiếu ngân hàng (bank drafts) (5) Bảo lãnh cam kết toán (6) Tự doanh kinh doanh tài khoản khách hàng, kể thị trường tập trung, thị trường phi tập trung (OTC) thị trường khác, sản phẩm sau: Các công cụ thị trường tiền tệ, bao gồm séc, hối phiếu, chứng tiền gửi; ngoại hối; công cụ phái sinh; sản phẩm dựa lãi suất tỷ giá; chứng khoán có khả chuyển nhượng; công cụ chuyển nhượng tài sản tài khác, kể vàng nén; (7) Phát hành loại chứng khoán, bao gồm việc bảo lãnh phát hành đại lý phát hành (cả phát hành công khai không công khai) cung ứng dịch vụ liên quan đến hoạt động phát hành; (8) Môi giới tiền tệ; (9) Quản lý tài sản gồm quản lý tiền mặt, quản lý danh mục, tất hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ uỷ thác, lưu ký tín thác; (10) Dịch vụ toán toán bù trừ tài sản tài chính, bao gồm chứng khoán, sản phẩm phái sinh công cụ chuyển nhượng khác (11) Cung cấp trao đổi thông tin tài chính, xử lý liệu tài phần mềm có liên quan nhà cung ứng dịch vụ tài khác (12) Dịch vụ tư vấn, môi giới dịch vụ tài hỗ trợ khác liên quan đến tất hoạt động nói trên, bao gồm việc tham chiếu phân tích tín dụng, nghiên cứu, tư vấn đầu tư đầu tư theo danh mục, tư vấn hoạt động mua lại tái cấu doanh nghiệp xây dựng chiến lược Tóm lại, Việt Nam, khái niệm DVNH chưa đề cập tới cách đầy đủ Luật Các Tổ chức tín dụng theo thông lệ quốc tế, DVNH hiểu toàn dịch vụ liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối… mà hệ thống ngân hàng cung ứng cho kinh tế Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu luận văn để phù hợp với thực tiễn ngân hàng thương mại Việt Nam 7  luận văn không vào phân tích riêng phân ngành DVNH mà nhóm thành nhóm dịch vụ chủ yếu để phân tích là: (1) dịch vụ huy động vốn; (2) dịch vụ tín dụng; (3) dịch vụ toán Æ dịch vụ phi tín dụng 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng Các loại dịch vụ tài nói chung DVNH nói riêng có đặc điểm chung là: - Tính vô hình: đặc điểm chủ yếu để phân biệt sản phẩm DVNH với sản phẩm ngành sản xuất vật chất khác kinh tế quốc dân Chính đặc điểm làm cho việc đánh giá chất lượng sản phẩm DVNH trở nên khó khăn khách hàng sử dụng chúng - Tính tách biệt hay không chia cắt: đặc điểm phát sinh trình cung cấp dịch vụ trình tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời Mặt khác, trình cung ứng dịch vụ tiến hành theo qui trình định, sản phẩm dở dang, dự trữ lưu kho, mà sản phẩm cung ứng trực tiếp cho người sử dụng khách hàng có nhu cầu đáp ứng điều kiện nhà cung cấp - Tính không ổn định khó xác định: sản phẩm DVNH dù lớn hay nhỏ (xét qui mô) không đồng thời gian, cách thức, điều kiện thực hiện, khó xác định Chất lượng sản phẩm DVNH cấu thành nhiều yếu tố uy tín nhà cung cấp, công nghệ, trình độ cán bộ, khách hàng, v.v…, đó, đặc biệt quan trọng uy tín thân nhà cung cấp dịch vụ Những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ, lại thường xuyên biến động khó lượng hoá Vì không ổn định, khó xác định xác 1.1.3 Các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng Các chủ thể cung cấp DVNH tổ chức nhiều hình thức khác ngày phong phú với việc đời nhiều loại hình Trong phạm vi nghiên cứu Luận văn, phân tích tập trung vào DVNH tổ chức ngân hàng cung cấp xem xét số vấn đề liên quan tới lực ngân hàng với tư cách chủ thể cung cấp dịch vụ 8  1.1.4 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Các đối tượng chủ yếu bao gồm: Chính phủ: Chính phủ tham gia vào thị trường DVNH với tư cách người có nhu cầu cung ứng DVNH trường hợp Chính phủ tiến hành huy động nguồn tài phục vụ mục tiêu đầu tư phát triển kinh tế - xã hội phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu quyền địa phương Các doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội: khách hàng quan trọng thị trường hai phương diện cung cầu nguồn tài Tính đa dạng nhu cầu đối tượng đặc điểm quan trọng chủ thể cung ứng dịch vụ trình hội nhập Dân cư: đối tượng khách hàng thứ ba thị trường tầng lớp dân cư, họ chủ yếu khách hàng thị trường tham gia vào dịch vụ gửi tiết kiệm, tham gia bảo hiểm, đầu tư chứng khoán Dân cư chủ yếu người dân nước, song người nước sống làm việc nước người không cư trú đối tượng khách hàng quan trọng 1.1.5 Dịch vụ ngân hàng giá dịch vụ ngân hàng Hàng hoá thị trường DVNH loại hình dịch vụ mà chủ thể cung cấp Song thị trường cung cấp đầy đủ loại hình DVNH mà tuỳ thuộc vào mức độ phát triển thị trường Các thị trường phát triển số lượng loại hình cung cấp phong phú, đa dạng mức độ tiện ích cao ngược lại Giá loại DVNH vấn đề quan trọng, có tác động lớn đến phát triển thị trường chủ thể cung cấp DVNH Giá loại DVNH cao hay thấp có tác động tiêu cực đến phát triển thị trường nói chung Ngoài ra, vấn đề quan trọng giá phí phải xác định sở thoả thuận phản ánh cung cầu thị trường Khi giá DVNH bị bóp méo bị áp đặt không khuyến khích chủ thể cung cấp nâng cao chất lượng dịch vụ Như vậy, để đảm bảo cho thị trường phát triển cách hiệu quả, giá 9  loại DVNH phải xác định mức phù hợp với phát triển kinh tế, thị trường phải phản ánh thực chất quan hệ cung cầu thị trường 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 1.2.1 Vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế - xã hội Dịch vụ ngân hàng loại hình dịch vụ chất lượng cao, có vai trò quan trọng đời sống, kinh tế trình hội nhập kinh tế quốc tế Dịch vụ ngân hàng thúc đẩy trình sản xuất phát triển, đóng góp đáng kể vào tốc độ tăng trưởng GDP Là định chế trung gian tài chính, hệ thống NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, với kênh huy động từ thị trường chứng khoán, hệ thống NHTM trở thành kênh cung cấp vốn chủ lực cho kinh tế để đầu tư, cho vay chủ thể kinh doanh, sản xuất đời sống Thông qua dịch vụ cho vay, hệ thống NHTM giúp doanh nghiệp chuyển đổi cấu sản xuất, dịch chuyển vốn đầu tư, đổi trang thiết bị, công nghệ nhằm hạ giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngành dịch vụ khác phát triển Do đặc điểm dịch vụ ngân hàng liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất đời sống nên phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, toán, chuyển tiền… gắn với dịch vụ bưu viễn thông, tư pháp, kế toán, kiểm toán, du lịch, giao thông vận tải… Cuối cùng, lĩnh vực xuất nhập dịch vụ bị hạn chế dịch vụ toán không thông suốt 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 1.2.2.1 Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý cho trình phát triển DVNH tập hợp thành nhóm là: khuôn khổ luật pháp hệ thống quan quản lý thị trường Thứ nhất, khuôn khổ luật pháp: hệ thống văn pháp luật quy định nguyên tắc hoạt động lĩnh vực kinh doanh DVNH Đây để