báo cáo thực tập NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DAKLAK - PHÒNG GIAO DỊCH ĐÔNG BAN MÊ

Qua nhiều năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã có những bước đi vững chắc, góp phần tích cực vào sự n

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DAKLAK - PHÒNG GIAO DỊCH ĐÔNG BAN MÊ 1.1 Qúa trình hình thành và phát triển

- Tháng 6 năm 1976, phòng cấp thoát nước thuộc Tài chính tỉnh ĐakLak

(tiền thân của Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Đăk Lăk) được thành lập

- Tháng 03/1977 Bộ Tài chính ra quyết định thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Chi nhánh tỉnh ĐakLak trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam

- Tháng 03/1983, đơn vị được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Chi nhánh tỉnh ĐakLak trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

- Ngày 26/11/1990, theo Quyết định số 105/NH-QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đơn vị một lần nữa được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh ĐakLak trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh ĐakLak, cũng là tên mà đơn vị đang hoạt động hiện nay, tên viết tắt là BIDV- Đăklăk

- Hiện nay Chi nhánh đã có một hệ thống các Phòng giao dịch trong thành phố Buôn Ma Thuột gồm: Phòng giao dịch Bắc Ban Mê, Phòng giao dịch Đông Ban mê, Phòng giao dịch Tây Ban Mê và Phòng giao dịch Buôn Ma Thuột

- Tiền thân Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê là Phòng cấp phát thuộc Công Ty Tài chính Tỉnh Đắk Lắk thành lập tháng 6/1976

Qua nhiều năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã có những bước đi vững chắc, góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, ổn định và nâng cao mức sống của đồng bào các dân tộc chung sống trên địa bàn tỉnh

- Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng

giao dịch Đông Ban Mê

- Địa chỉ: 41 Nguyễn Tất Thành – TP Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lắk.

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê là một chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước, kinh doanh đa năng, phục

vụ các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế và mọi tầng lớp dân cư

Từ ngày thành lập, Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã hòa nhập vào công cuộc sản xuất kinh doanh ở địa phương, thực hiện theo chủ trương và chính sách nhà nước, thực hiện theo quyết định số 239/NH/QĐ của Thống đốc NHNN về việc thay đổi chức năng và nhiệm vụ của BIDV, Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã chuyển sang hoạt động theo mô hình NHTNQD Hòa chung với cả nước trong công cuộc phát triển kinh tế, Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã góp phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước nói chung và tỉnh nhà nói riêng

1.2 Địa vị pháp lý và cơ cấu quản lý điều hành.

1.2.1 Địa vị pháp lý.

BIDV – Chi nhánh Đaklak - Phòng giao dịch Đông Ban Mê là :

- Đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê hoạt động theo mô hình chi nhánh cấp 1 của NH ĐT&PT Việt Nam

- Đại diện uỷ quyền của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê là đơn vị hạch toán phụ thuộc trong hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán

1.2.2 Cơ cấu quản lý.

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê chịu sự quản lý trực tiếp của NH ĐT&PT Đắk Lắk

Hình 1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh

(Nguồn: Phòng Tổ chức nhân sự - NHĐT&PT ĐăkLăk)

Đến tháng 02/2009 mô hình hoạt động của BIDV ĐakLak - Phòng giao dịch Đông Ban

Mê như sau:

Khối

quan

hệ KH

Khối quản lý rủi ro

Phòng

QH

KH 1

Phòng quản lý rủi ro

Khối tác nghiệp

Khối quản

lý nội bộ

Khối đơn vị trực thuộc

Phòng quản trị tín dụng

Phòng dịch vụ KH

Tổ quản lý

và dịch

vụ kho quỹ

Phòng tài chính kế toán

Phòng TC nhân sựVăn phòng

Phòng giao dịch BMT

Phòng giao dịch Đông Ban Mê

Phòng giao dịch Tây Ban Mê

Phòng kế hoạch tổng hợp

Tổ điện toán

Phòng giao dịch Bắc Ban Mê

Hình 2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Phòng giao dịch Đông Ban Mê

(Nguồn: Phòng Tổ chức nhân sự - NHĐT&PT ĐăkLăk)

- Giám đốc: là bộ phận lãnh đạo, hoạch định kế hoạch chính sách, tổ chức thực hiện kế

hoạch, chủ trương, chính sách đã đề ra đồng thời kiểm soát toàn bộ hoạt động của chi nhánh Bộ phận Giám đốc đều là những người có trình độ đại học đây là điều cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của Ngân hàng

- Dịch vụ khách hàng và kho quỹ: là bộ phận trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch

với khách hàng, trực tiếp xử lý và hoạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng Đây

là bộ mặt của Ngân hàng, ấn tượng tiếp xúc ban đầu mà khách hàng được đón tiếp ở bộ phận này quyết định không nhỏ đến sự thành công trong giao dịch giữa khách hàng và Ngân hàng Bộ phận kho quỹ thực hiện nhiệm vụ thu chi tiền và xuất nhập tài sản thuế chấp ở Ngân hàng

- Tín dụng: là bộ phận trực tiếp thực hiện nghiệp vụ Tín dụng; chịu trách nhiệm

Marketing Tín dụng, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan Đa số cán bộ Tín dụng đều có trình độ đại học, điều này phần nào thể hiện công tác Tín dụng đã được đơn vị chú trọng phát triển

* Nhiệm vụ chung của các Phòng, Ban:

- Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc xây dựng kế hoạch chương trình công tác, các biện pháp, giải thích triển khai nhiệm vụ thuộc phạm vi của Phòng, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghịêp vụ được giao

Phòng phó Giám

đốc

Phòng Bảo vệ

- Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Phòng giao dịch theo quy trình nghiệp vụ, chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức trách của Phòng vào vấn đề nghịêp

vụ và các vấn đề chung

- Lập kế hoạch, chương trình biện pháp, tiến độ chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao, theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của toàn Phòng giao dịch

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính chính xác, trung thực, an toàn, hiệu quả trong phạm

vi nghiệp vụ được giao

- Tổ chức lưu trữ hồ sơ quản lý thông tin (thu nhập, xử lý, lưu trữ, phân tích, bảo mật, cung cấp ) tổng hợp và lập báo cáo trong phạm vi nhiệm vụ, nghiệp vụ của phòng để phục vụ quản lý Nhà nước, phục vụ quản trị điều hành theo quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nghiên cứu đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ

và quản lý Thường xuyên kiểm tra quá trình thực hiện nghiệp vụ được phân công

- Xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể, tham gia phong trào thi đua, góp phần xây dựng chi nhánh vững mạnh, làm tốt công tác đào tạo cán bộ phát triển nguồn lực chi nhánh

- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc giao

1.2.3 Cơ cấu nhân sự.

Bảng 1 Tình hình công nhân viên tại Phòng giao dịch Đông Ban Mê

Khoản mục Số lượng (Ngưòi) Tỷ trọng (%)

1 Phân theo giới tính 14 100,00

(Nguồn: Phòng Tổ chức nhân sự - NHĐT&PT ĐăkLăk)

Biểu đồ 2 Phân theo trình độ

- Về cơ cấu giới tính: Lao động nam chiếm 35.7%, lao động nữ chiếm 64.3% Tỷ lệ

như vậy khá chênh lệch

- Về trình độ học vấn: Đại học chiếm 64.3% trong tổng số, tỷ lệ này thể hiện chất

lượng hoạt động của đơn vị ngày càng được nâng cao

- Về biên chế: Lực lượng lao động hợp đồng chiếm 100% trong tổng số, đây sẽ là

dự án, phát triển kinh tế của các ngành, địa phương theo phương hướng, mục tiêu của kế hoạch nhà nước, và kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối với khách hàng, chủ yếu là trong lĩnh vực đầu tư phát triển Kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền

tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, phi Ngân hàng, là Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục

vụ cho đầu tư phát trển các nguồn vốn của chính phủ, các tổ chức tài chính, tiền tệ, các

tổ chức kinh tế xã hội, đoàn thể cá nhân trong và ngoài nước theo pháp luật về hoạt động Ngân hàng Ngoài ra BIDV Đaklak – PGD Đông Ban Mê được phép thực hiện các hoạt động của Ngân hàng Thương Mại, hợp tác xã Tín dụng và công ty tài chính

1.3.2 Nhiệm vụ.

Kinh doanh đa Ngân hàng, đa lĩnh vực về tài chính tiền tệ, tín dụng và dịch vụ phù

hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của Ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước nói chung

và phát triển kinh tế tỉnh ĐakLak nói riêng

Thực hiện các chủ trương chính sách của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

và cụ thể là dưới sự điều hành trực tiếp của BIDV Huy động vốn, quản lý khai thác và

sử dụng các nguồn vốn có hiệu quả, phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu mà BIDV đề ra, đặc biệt với hoạt động tín dụng

1.3.3 Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê.

- Đại lý cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá

- Tài trợ xuất nhập khẩu (chiết khấu hối phiếu, Tín dụng bảo đảm bằng kho hàng nhập khẩu, cho vay chuẩn bị hàng xuất, thư Tín dụng)

- Tài trợ dự án, tài trợ xuất nhập khẩu

- Đồng tài trợ

- Bảo lãnh (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành chất lượng công trình/ bảo hành chất lượng sản phẩm, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh đối ứng, các loại bảo lãnh được phép khác)

- Ngân hàng đại lý, Thấu chi, Thẻ tín dụng

- Ngoài ra BIDV DakLak – PGD Đông Ban Mê còn một số sản phẩm tín dụng khác như cho vay mua nhà/ xây nhà, mua ô tô…đây là các khoản vay trung, dài hạn

- Tư vấn đầu tư thương mại, thẩm định đối tác

1.3.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác.

- Mở tài khoản cho cá nhân và tổ chức kinh tế, chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước

- Thu hộ, chi hộ, trả hộ lương, chi trả kiều hối

- Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ thanh toán

- Chuyển tiền điện tử, dịch vụ thẻ ATM

- Homebanking, Direcbanking, BSMS

- Dịch vụ ngân hàng đối ngoại

- Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ, thanh toán quốc tế

- Bảo lãnh vay vốn nước ngoài, tài trợ uỷ thác

1.3.3.4 Các hoạt động dưới sự chỉ đạo chấp thuận của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu trong nước quốc tế

- Đầu mối đồng tài trợ các dự án đầu tư

- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh cho các tổ chức, cá nhân trong, ngoài nước trừ trường hợp bảo lãnh đối ứng cho các doanh nghiệp nước ngoài tham gia dự thầu, thực hiện hoạt động tại Việt Nam

- Kinh doanh vàng bạc, kim khí, đá quý

- Thực hiện các hoạt động khác thuộc thẩm quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DAKLAK – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÔNG BAN MÊ, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP 2.1.Tình hình huy động vốn.

Trong bối cảnh đất nước hiện nay, tình hình lạm phát tăng cao, vượt qua cả mức chỉ

tiêu của chính phủ,giá vàng, giá USD liên tục tăng khiến dòng vốn chảy sang các kênh đầu tư khác hiệu quả hơn Để tăng sức cạnh tranh cho lãi suất tiền gửi ngân hàng, giúp các hệ thống Ngân hàng có thêm điều kiện thu hút tiền nhàn rỗi, đáp ứng cầu vốn tăng cao dịp cuối năm

Huy động vốn là 1 hoạt động mang tính chất truyền thống của mỗi ngân hàng, đóng vai trò khởi nguồn mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng đó, Phòng giao dịch Đông Ban Mê rất chú trọng đến công tác huy động vốn Mặc

dù nằm ở vị trí không thuận lợi (xa khu dân cư và thương mại tập trung, không tiện cho

khách hàng giao dịch) song với uy tín và năng lực hoạt động tốt, chi nhánh đã thu hút được một lượng khách hàng lớn và thường xuyên.

Với tình hình khó khăn như hiện nay cộng thêm việc thành lập và mở ra nhiều chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh trong các năm vừa qua, đã khiến cho ngân hàng gặp khó khăn hơn trong việc huy động vốn, tình hình cạnh tranh ngày càng phức tạp

Bảng 2: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng

Số dư HĐV (tỷ đồng) Tăng trưởng (%) Tỷ trọng (%)

2009 2010 2011 N09/08 N10/09 N11/10 2009 2010 2011Dân

cư 513,00 703,00 1006,2 53,10 37,00 43,13 50,20 59,30 66,69

Tổ

chức 508,00 483,00 502,5 38,20 -4,90 4,04 49,80 40,70 33,31

Tổng 1021,00 1186,00 1508,7 45,30 16,20 27,21 100,00 100 100

(Nguồn:Báo cáo thường niên của Phòng giao dịch Đông Ban Mê 03 năm qua)

Biểu đồ 3 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng

0 200

Huy động vốn tại PGD Đông Ban Mê tăng trưởng liên tục với mức tăng trưởng cao trong suốt 03 năm qua, 2009: 1.021 tỷ đồng (tt 45,3%), 2010: 1.186 tỷ đồng (tt 16,2%), 2011:1.508,70 tỷ đồng (tt 27,21%).

- HĐV dân cư tăng trưởng tốt qua các năm Năm 2009 tăng trưởng 53,1% , năm

2010 tăng trưởng 37% và năm 2011 tăng trưởng 43.13%

- HĐV Tổ chức (Doanh nghiệp) có tăng trưởng nhưng khá chậm và không hoàn thành mục tiêu PGD cũng như kế hoạch TW giao (nguyên nhân giảm chủ yếu là do lượng tiền ký qũy giao dịch cà phê của 02 khách hàng gần 100 tỷ đồng) Điều này cũng cho thấy uy tín PGD trên địa bàn Tỉnh Đắk Lắk ngày càng tăng lên Sự tăng trưởng của nguồn vốn sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng có điều kiện phát triển hơn

+ Nguyên nhân cạnh tranh lãi suất: Trong năm 2011, thị trường hầu như bị đóng

băng về lãi suất do trần lãi suất huy động, cam kết đồng thuận của Hiệp Hội Ngân hàng Tuy nhiên trên thực tế cuộc chạy đua cạnh tranh lãi suất diễn ra âm thầm và khốc liệt Các Ngân hàng TMCP (kể cả Ngân hàng lớn) rất linh hoạt trong việc áp dụng lãi suất nhằm giữ và lôi kéo khách hàng (Ngân hàng Nno thông báo công khai

“Huy động lãi suất thỏa thuận”) BIDV là Ngân hàng Quốc doanh thực thi và tuân thủ nghiêm chính sách lãi suất của NHNN, nên trong một thời gian dài lãi suất huy động thực tế của BIDV thường thấp hơn các Ngân hàng khác, vì vậy PGD Đông Ban

Mê đã chịu áp lực rất lớn trong việc duy trì nền khách hàng và giữ vững thị phần Bên cạnh đó mạng lưới của hầu hết các ngân hàng trên địa bàn tiếp tục mở rộng Cụ thể NHNN đã chấp thuận cho 08 Chi nhánh NHTM mở, 12 Phòng giao dịch và 01 Quỹ Tiết kiểm Trong khi BIDV - Đaklak vẫn giữ nguyên mạng lưới hiện tại (gồm Hội sở Chi nhánh và 03 PGD)

+ Dung lượng thị trường nhỏ: Mạng lưới và mật độ ngân hàng trên địa bàn hiện nay

khá lớn, trong khi dung lượng thị trường còn nhỏ nên việc cạnh tranh diễn ra rất gay gắt Các Ngân hàng khi khai trương Chi nhánh hoặc mở mới Phòng giao dịch thường

sử dụng các hình thức khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng Chính vì vậy, thị

phần thường xuyên bị chia sẻ

Bảng 3: Huy động vốn theo tiền gửi tiết kiệm

(Nguồn:Báo cáo thường niên của Phòng giao dịch Đông Ban Mê 03 năm qua)

Biểu đồ 4 Huy động vốn theo tiền gửi tiết kiệm

0 200 400 600 800 1000 1200

Cơ cấu huy động giữa tiền gửi thanh toán không kì hạn (KKH) và có kỳ hạn (CKH) của PGD đã chuyển biến tích cực qua các năm Từ năm 2009 trở về trước, tiền gửi thanh

toán KKH thường chiếm gần, có khi vượt mức 50%, đến năm 2010 chỉ còn chiếm 32,5%

và năm 2011 tỷ trọng KKH còn 25,3% và CKH chiếm 74,7% Kết quả này là một qúa

trình hướng dần khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp thực hiện cam kết duy trì số dư tiền gửi Bên cạnh đó, PGD đã quan tâm tiếp thị và chăm sóc một số

khách hàng không có quan hệ tín dụng tại PGD, nhưng luôn có một lượng tiền gửi nhất định như các Chùa, Hiệp Hội, HTX, Các Ban, Các Qũy,… của các Tổ chức trên địa bàn tỉnh Đaklak

* Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê.

Thực tế hiện nay các loại hình sản phẩm, dịch vụ tại các Ngân hàng hầu hết là giống nhau Để cạnh tranh giữa khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới, Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã

không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng như: Phát huy sáng kiến cải tiến cách thức phục vụ khách hàng Thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng thông qua

công tác thăm dò và khảo sát ý kiến khách hàng Thiết lập các giải thưởng giành cho

khách hàng cũng như nhân viên…

Bảng 4: Kết quả hoạt động của PGD trong 3 năm 2009 - 2011

Chỉ tiêu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tăng trưởng %

Số tiền % Số tiền % tiềnSố % N10/09 N11/10

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của PGD ta thấy lợi nhuận tăng qua hai năm Cụ thể: năm 2009 là 39,13 tỷ đồng đến năm 2010 là 44 tỷ đồng, đến năm 2011 là 56 tỷ

đồng, trong đó lợi nhuận tăng so với năm 2011 là 12 tỷ đồng tăng với tỷ lệ 27,27 % Để đạt được lợi nhuận như trên chứng tỏ những biện pháp, chính sách của Ngân hàng sử

dụng trong hoạt động tín dụng đã mang lại kết quả tốt, khẳng định bằng mức tăng lợi

nhuận hàng năm

Trong đó, tổng thu nhập năm của PGD tăng mạnh tăng tới 468 tỷ đồng Trong đó tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi tăng 408,5 tỷ đồng Thu phí dịch vụ tăng 21,96 tỷ đồng khoản thu này của PGD tăng không đáng kể và cũng chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu của PGD vì đây là hoạt động thường niên của PGD nên luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm Bên cạnh sự phát triển của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngày càng mở

rộng hoạt động kinh doanh, mức tăng trưởng của khách hàng mới hàng năm làm tăng trưởng doanh số thanh toán và phí dịch vụ chuyển tiền

Các khoản thu khác của PGD qua hai năm không tăng mà giảm nhẹ

Song song với việc tăng thu nhập là chi phí mà PGD bỏ ra để kinh doanh năm 2011 cũng tăng tới 412 tỷ đồng trong đó chi phí cho vay của PGD tăng 345 tỷ đồng Chi phí quản lý chung giữ ở mức ổn định qua các năm Trong khi đó, chi phí khác của PGD lại tăng lên đáng kể tăng đến 45,88 tỷ đồng, năm 2011 ngoài chi phí định kỳ như những năm trước, PGD còn tích cực tham gia vào các chương trình xã hội như: Thanh niên hành động vì an sinh xã hội…

2.2 Tình hình sử dụng vốn.

2.2.1 Hoạt động tín dụng.

Trong những năm qua Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak – Phòng giao dịch Đông Ban Mê luôn tìm kiếm thị trường tập trung vào những chương trình kinh tế trọng điểm của địa phương, các dự án phát triển sản xuất có hiệu quả kinh

tế có khả năng thu hồi vốn nhanh Ngân hàng luôn coi trọng chất lượng hơn số lượng Lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu của Ngân hàng, gắn chiến lược sử dụng vốn với chiến lược huy động vốn Thực hiện tốt phương châm “ Đi vay để cho vay, thu nợ để cho vay” Nhờ đó hoạt động cho vay của Ngân hàng đã đạt được những hiệu quả tích cực, doanh số cho vay luôn tăng mạnh qua các năm

Sự hình thành và phát triển của các khu công nghiệp và khu dân cư mới trên địa bàn đã làm tăng nhu cầu về vốn đầu tư mở rộng sản suất, tạo thêm nhiều cơ hội cho vay đối với các ngân hàng trên địa bàn Phòng giao dịch Đông Ban Mê đã tích cực trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn Kết quả hoạt động tín dụng qua 3 năm như sau:

Bảng 5:Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng

Tuyệt đối (tỷ đồng) Tăng trưởng (%) Tỷ trọng (%)N2009 N2010 N2011 N10/09 N11/10 2009 2010 2011

Dư nợ tín dụng 2489 2818 3150 13,22 11,78 100 100 100

theo đối tượng

khách hàng

+ Dư nợ của

các khách hàng

DN 1896 2168 2370 14,33 9,32 76,19 76,93 75,24 + Dư nợ của

các khách hàng

cá nhân 592,70 650 780 9,67 20,00 23,81 23,07 24,76

(Nguồn:Báo cáo thường niên của Phòng giao dịch Đông Ban Mê 03 năm qua)

0 500

- Dư nợ tín dụng: Tại thời điểm tháng 11/2011 dư nợ tín dụng tại PGD đạt 3.150 tỷ đồng (GHTD TW giao 3250 tỷ đồng) hoàn thành gần 100% KH TW giao

- Về tăng trưởng quy mô tín dụng: Năm 2010 tăng trưởng 13,22% so với năm 2009, năm

2011 tăng trưởng chỉ đạt 11,78% so với năm 2010 (TW giao giảm)

- Về cơ cấu tiền vay: Chủ yếu là cho vay VNĐ, cho vay ngoại tệ có tăng nhưng không đáng kể, vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ (5.4%) trong tổng dư nợ cho vay của PGD

Năm 2011, dư nợ của các khách hàng cá nhân tăng trưởng nhanh, khoảng 20% so với năm 2010, dư nợ của các doanh nghiệp chỉ tăng khoảng 9,32% so với năm 2010 Điều này thể hiện PGD đã thực hiện hoạt động cho vay có hiệu quả hơn trong năm 2011, đồng nghĩa với khả năng tạo lợi nhuận của PGD cũng tăng lên

Qua đó ta thấy được sự thay đổi trong cơ cấu tiền trong dư nợ tín dụng của PGD có xu hướng biến động theo nhu cầu vay của khách hàng Ngân hàng tập trung vào mảng cho vay vốn đối với các đơn vị xây lắp (mảng khách hàng truyền thống của ngân hàng) Cũng có thể thấy điều này qua cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng: dư nợ tín dụng

cá nhân dù có tăng qua các năm nhưng dư nợ tín dụng các tổ chức vẫn chiếm phần lớn ( trên 75%)

Bảng 6: Dư nợ tín dụng của chi nhánh

Tuyệt đối (tỷ đồng) Tăng trưởng (%)N2009 N2010 N2011 N10/09 N11/10

Dư nợ tín dụng 2489,00 2818,00 3150,00 13,22 11,78

Dư nợ tín dụng

bình quân 2431,00 2504,00 2830,00 13,02 13,02

(Nguồn:Báo cáo thường niên của Phòng giao dịch Đông Ban Mê 03 năm qua)

Về chất lượng tín dụng: Đã lựa chọn được khách hàng tốt, có uy tín làm cơ sở mở rộng

kinh doanh, từng bước thực hiên cơ cấu lại khách hàng tăng dư nợ cho vay đối với khách hàng tốt Năm 2009 PGD kiên quyết không để phát sinh tăng nhóm nợ xấu, tăng cường đôn đốc, giám sát khách hàng kể cả việc khởi kiện ra toà, phát mại tài sản để thu hồi nợ xấu, kết quả ước đến 31/12/2009 nợ xấu của PGD khoảng 47 tỷ đồng, tương đương 1.88%/Tổng dư nợ (trong đó bao gồm 5 tỷ đồng từ vụ việc một cán bộ phòng tín dụng bất cẩn gây ra, ngoài ra PGD mới chuyển nhóm 3 đối với một Cty có dư nợ 16 tỷ đồng

do khách hàng này bắt đầu qúa hạn, có dấu hiệu xấu) Nếu không tính 02 trường hợp trên thì nợ xấu của PGD năm 2009 đã giảm tuyệt đối 22 tỷ đồng so với năm 2008, hoàn thành vượt kế hoạch TW giao Đến năm 2010 tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 1,81%, tức là giảm 3,72% so với năm 2009, và đến năm 2011 lại tăng lên 1,9% tăng 4,97% so với 2010

Thị phần tín dụng PGD chiếm 15% thị phần tín dụng toàn tỉnh, tăng 19.73% so với năm trước Trong đó, dư nợ lớn của PGD tập trung ở các khách hàng kinh doanh trong các lĩnh vực xuất khẩu cà phê, cao su có vòng quay vốn nhanh, tỷ suất sinh lời cao… như là Cty CP ĐT XNK cà phê Tây nguyên, Cty TNHH MTV XNK 2/9 Đaklak, Cty cao su

Đaklak; Khách hàng thực hiện các dự án thuỷ điện trọng điểm của tỉnh mang lại hiệu quả kinh tế cao như: Ban Quản lý Dự án Thuỷ điện 5, Cty Cổ phần Đầu tư Sông Đà…

* Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.

- Nguyên nhân khách quan: Do điều kiện tự nhiên như hạn hán, dich bệnh, giá cả

nguyên liệu đầu vào gia tăng (xăng dầu), sản phẩm không tiêu thụ được…làm ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả SXKD và nguồn vốn trả nợ của khách hàng Ngân hang thực hiện cho vay theo lệnh cấp trên nên gặp nhiều rủi ro do cơ chế mang lại Chính sách tiền tệ không ổn định: tỷ lệ lạm phát lớn gây rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng

- Nguyên nhân từ phía khách hàng: Trình độ tổ chức, quản lý, năng lực SXKD còn

nhiều hạn chế dẫn đến kinh doanh không hiệu quả Khách hàng kinh doanh thua lỗ do biến động của thị trường

- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng:

+ Việc thực hiện các quy trình Tín dụng, thể lệ, chế độ vay vốn chưa tốt, thiếu sự kiểm

tra trước và sau khi cho vay, đánh giá và phân loại không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng (đánh giá quá cao năng lực tài chính, đánh giá khách hàng chỉ qua thông tin

do khách hàng cung cấp mà thiếu thông tin từ các kênh thông tin khác, bỏ qua những nghi ngờ khi phân tích các dữ liệu tài chính, điều chỉnh, gia hạn nợ tràn lan, thiếu căn cứ xác thực) Cấp Tín dụng dựa trên cam kết không chắc chắn và thiếu tính bảo đảm của khách hàng Soạn thảo hợp các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng Tín dụng mập mờ, không rõ ràng, không xác định rõ lịch hoàn trả với từng khoản vay

+ Hồ sơ không đảm bảo các yêu cầu nội dung và giấy tờ liên quan Khâu kiểm tra chưa thực hiện chặt chẽ, đa số chỉ kiểm tra trước khi cho vay, công tác kiểm tra trong và sau khi vay chưa tốt, chưa giám sát tốt tình hình sử dụng dụng vốn của khách hàng, khi phát hiện ra khách hàng vi phạm hợp đồng chưa báo cáo kịp thời cho lãnh đạo giải quyết + Số lượng cán bộ Tín dụng chưa đáp ứng được nhu cầu Tín dụng của khách hàng trên toàn tỉnh dẫn đến năng suất làm việc chưa tốt, hiệu quả chưa cao

2.2.2 Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của PGD.

Trong cơ cấu doanh số cho vay thì doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ lệ lớn vì hầu hết các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh là

các DNVVN nên PGD đã thực hiện những biện pháp tốt nhất thu hút các doanh nghiệp này về với Ngân hàng, để tìm hiểu sâu hơn về tình hình cho vay các doanh nghiệp vừa

và nhỏ ta đi phân tích bảng số liệu sau:

Bảng 7: Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của PGD Đông Ban Mê.

Chỉ tiêu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch

Số tiền(tỷ đồng)

Tỷ trọng

%

Số tiền(tỷ đồng)

Tỷ trọng

%

Số tiền(tỷ đồng)

Tỷ trọng

hộ 503 19,83 596 21,40 718,00 22,33 93 18,49 122 20,47

2 Doanh

số

thu nợ 2400 100 2606 100 3105 100 206 8,58 499 19,15DNVVN 980 40,83 1015 38,95 1240 39,94 35 3,57 225 22,17DNL 900 37,50 998 38,30 1235 39,77 98 10,89 237 23,75Kinh tế

hộ 520 21,67 593 22,76 630 20,29 73 14,04 37 6,24

hộ 427 17,56 529 21,13 710 25,09 102 23,89 181 34,22

4 Nợ

xấu 47 100 45,25 100 47,50 100 -1,75 -3,72 2,25 4,97DNVVN 32,93 70,06 29,67 65,57 29,35 61,79 -3,26 -9,90 -0,32 -1,08DNL 6,25 13,30 8,78 19,40 11,46 24,13 2,53 40,48 2,68 30,52Kinh tế

hộ 7,82 16,64 6,80 15,03 6,69 14,08 -1,02

13,04 -0,11 -1,62

-(Nguồn:Báo cáo thường niên của Phòng giao dịch Đông Ban Mê 03 năm qua)