Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

1 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .5 Chương III: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .7 CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BIDV TÍNH BÌNH ĐỊNH Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh BIDV tính Bình Định 1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 10 1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Tỉnh Bình Định .11 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 11 1.2.2 Chức 13 1.2.3 Nhiệm vụ 13 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Tỉnh Bình Định 14 2.1 Phịng giao dịch 17 2.2 Phịng tín dụng 17 2.3 Phòng Thẩm định Quản lý Tín dụng 18 2.4 Phòng kế hoạch nguồn vốn - kinh doanh .19 2.5.Phòng Dịch vụ khách hàng Cá Nhân .19 2.6 Phòng Dịch vụ khách hàng Doanh Nghiệp 20 2.7 Phòng tiền tệ kho quỹ 21 2.8 Phịng tài kế toán 21 2.9 Phịng tổ chức hành .22 2.10 Phòng kiểm tra nội 23 2.11 Tổ toán quốc tế 23 2.12 Tổ điện toán 24 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV Chi nhánh Tỉnh Bình Định 25 CHƯƠNG II 29 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 29 1.Các dạng rủi ro tín dụng chi nhánh BIDV Tỉnh Bình Định .29 1.1 Nguyên nhân chủ quan từ người vay 29 1.2 Rủi ro nguyên nhân từ phía Ngân hàng 30 1.3 Nguyên nhân khách quan 31 1.4 Rủi ro nguyên nhân từ quan hệ sở hữu 31 Tình hình áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bình Định 32 2.1 Mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 33 2.1.1 Mơ hình định tính quy trình phán tín dụng .33 2.1.2 Mơ hình định hạng tín dụng 35 2.2.1 Nhóm sách giới hạn giảm rủi ro tín dụng 39 2.2.2 Nhóm sách liên quan đến Phân loại tài sản 44 2.3 Trích lập xử lý DPRR 45 Đánh giá kết giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Tỉnh Bình Định 46 3.1 Kết tổng quát .46 3.2 Quy trình 48 3.3 Kiểm soát theo dõi, đo lường 52 3.4.Công tác kiểm toán, tra giám sát… .53 CHƯƠNG III .55 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 55 CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 55 Điều kiện phát triển hoạt động BIDV chi nhánh Tỉnh Bình Định 55 1.1.Thuận lợi 55 1.2 Khó khăn 56 1.3.Mục tiêu .57 1.3.1 Kế hoạch phát triển mở rộng chi nhánh 57 1.3.2 Về công tác Huy động vốn .58 1.3.3 Cơng tác tín dụng .58 1.3.4 Công tác phát triển dịch vụ 59 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bình Định .60 2.1 Hồn thiện mơi trường tín dụng 60 2.2 Hồn thiện mơ hình đo lường, định lượng rủi ro 61 2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng .61 2.4 Hồn thiện sách tín dụng 62 2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát .63 2.6 Hồn thiện sách cán liên quan đến tín dụng 63 2.7 Xây dựng thư viện dấu hiệu rủi ro tín dụng 65 Kiến nghị 65 3.1 Với Chính Phủ 65 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 68 DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục Sơ đồ 1:Cơ cấu tổ chức BIDV Cầu Giấy Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 1.2: Tình hình cấp tín dụng giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 1.3: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV Bình Định Bảng 1.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định Bảng 1.5: Định hạng tín dụng nội BIDV chi nhánh Tỉnh Bình Định Bảng 1.6: Xếp hạng khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Bảng 1.7: Cơ cẩu giá trị tài sản đảm bảo để trích DPRR Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT BIDV CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ NHTM Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại TTQT Thanh toán quốc tế NHNN Ngân hàng nhà nước DVKH Dịch vụ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TC - KT Tài kế tốn QHKH Quan hệ khách hàng KH – TH Kế hoạch tổng hợp KH Khách hàng TC – HC Tổ chức – Hành LNTT Lợi nhuận trước thuế NHPH Ngân hàng phát hành NHTB Nhân hàng thông báo NK Nhập XK Xuất SPDV Sản phẩm dịch vụ NHĐCĐ Ngân hàng định LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đợt thực tập Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại, tín dụng loại hình đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Song hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Để phát triển ổn định, hạn chế khả xảy rủi ro mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói riêng Hạn chế rủi ro có nghĩa giảm thiểu thiệt hại tài tổ chức, đảm bảo quyền lợi khách hàng nâng cao uy tín Ngân hàng thị trường Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, thời gian qua đạt số kết định hạn chế rủi ro tín dụng Song mơi trường kinh doanh đầy biến động, rủi ro tín dụng ngày trở nên đa dạng hình thức, phức tạp mức độ, ln có khả xảy Chi nhánh khó đảm bảo an tồn hiệu cao hoạt động tín dụng khơng thường xun tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Hơn nữa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy từ trước đến thực với hoạt động khác nhau, chưa trở thành hệ thống hoàn chỉnh để đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng cách thường xuyên Chính vậy, q trình thực tập mình, tơi lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu • Bổ xung thêm lý luận cho thân hy vọng góp phần hệ thống lại giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh nói riêng cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung • Nghiên cứu lý thuyết chung rủi ro tín dụng Ngân hàng • Đánh giá thực trạng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy • Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Kết cấu Chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương I: Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng BIDV Chương III: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để có báo cáo này, nỗ lực thân, em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Định, mà cụ thể anh chị Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành báo cáo Đồng thời xin chân thành cảm ơn( thày) TS Hà Thành Việt hướng dẫn tận tình em trình thực báo cáo Và xin cảm ơn thầy cô Khoa Tài Ngân hàng Quản trị kinh doanh tạo hội cho chúng em thực tập ngân hàng Vì thời gian lực thân có hạn nên q trình thực báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong góp ý chân thành thầy giáo bạn để kịp thời rút kinh nghiệm sửa chữa nhằm giúp cho báo cáo tốt đầy đủ Quy Nhơn, ngày 03 tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực Sukphavanh Doangpannha CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH BIDV TÍNH BÌNH ĐỊNH Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh BIDV tính Bình Định 1.1 Tên ,địa Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (có hội sở đặt Hà Nội Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Tỉnh Bình Định ( gọi tắt BIDV tỉnh Bingf Định ) hạch toán độc lập, chi nhánh hàng đầu hệ thống BIDV Việt Nam -Tên đầy đủ -Tên giao dịch quốc tế : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định : Bank for Investment and Development of Vietnam Binh Dinh Branch -Tên gọi tắt : BIDV chi nhánh Bình Định - Slogan : Chia sẻ hội – hợp tác đầu tư - Địa : 72 Lê Duẩn, T.P Quy Nhơn, tỉnh Bình Định -Điện thoại : 056.52006-520007-520068 -Fax : 056.520065 -Website : www.bidv.com.vn -Email : bidv@hn.vnn.vn Logo BIDV 10 1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (NHĐT & PTVN) tên giao dịch tiếng anh là: Bank for investment developing of Viet Nam gọi tắt là: “BIDV” thành lập theo Nghị Định số 177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 thủ tướng Chính phủ 43 năm qua (NHĐT & PTVN) có tên gọi: - Ngân hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng ĐT & PTVN doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mơ hình tổng Cơng ty nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống cao bao gồm 112 chi nhánh Cơng ty tồn quốc, có đơn vị liên doanh với nước (2 ngân hàng Công ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống (NHĐT & PTVN) phục vụ Đầu tư Phát triển, dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực đầy đủ mặt nghiệp vụ Ngân hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, Tổng Công ty, Ngân hàng Đầu tư Phát triển không ngừng mở rộng đại lý với 400 Ngân hàng quan hệ toán với 50 ngân hàng giới Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 43 năm xây dựng, trưởng thành phát triển gắn liền với giai đoạn lịch sử đất nước Đã trải qua giai đoạn: 58 • Phát triển mạng lưới máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS/EDC địa điểm có lợi thế, đơng người sử dụng, đưa tổng số máy ATM chi nhánh quản lý lên tới 17 máy 40 điểm POS 1.3.2 Về cơng tác Huy động vốn • Tiếp tục đổi phong cách giao dịch, chăm sóc tốt khách hàng cũ, mở rộng khách hàng Nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch, điểm giao dịch có Thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo nhanh gọn, xác an tồn • Tiếp cận tổ chức xã hội, ban quản lý dự án, tổng cơng ty có nguồn tiền gửi lớn để huy động Tiếp tục tìm giải pháp thu hút nguồn vốn tiền gửi tổ chức tài Quỹ hỗ trợ, cơng ty bảo hiểm • Tăng cường cơng tác quảng bá thương hiệu, khuyếch trương hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng • Thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn thơng qua việc ưu đãi sử dụng dịch vụ đa dạng, tăng cường khai thác tiện ích chưng trình đại hóa, sản phẩm huy động vốn theo định hướng mục tiêu đặt • Phấn đấu tiêu huy động vốn đến 31/12/2008 đạt: 4000 tỷ vnd, đó: - Tiền gửi toán chiếm 15% tổng nguồn huy động; - Nguồn vốn trung dài hạn chiếm 42% tổng số nguồn huy động; - Nguồn vốn VND chiếm 70% tổng nguồn huy động 1.3.3 Công tác tín dụng • Thực cấu tín dụng lại tài sản có nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đạt mục tiêu chung Chi nhánh thực tăng trưởng tín dụng 59 ngun tắc lựa chọn an tồn, hiệu quả, không để phát sinh thêm nợ xấu, nợ q hạn • Nhanh chóng tạo khách hàng vững làm sở cho hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục mở rông quan hệ với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, dự án hiệu có khả thu hồi vốn để đầu tư trung dài hạn • Tiếp tục xếp lại khách hàng, cấu lại nợ có Tập trung tiếp thị, lựa chọn đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần hoạt động sản xuất kinh doanh đa năng, sử dụng tổng hợp nhiều dịch vụ Ngân hàng, có tiềm tiền gửi có tài sản đảm bảo cao • Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định Tập trung biện pháp để thu hồi khoản nợ xấu hạch tốn ngoại bảng • Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, khoản vay công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng Thực kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay theo quy định • Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động hội đồng tín dụng chi nhánh, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng • Mở rộng cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể phòng giao dịch, tạo điều kiện phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch 1.3.4 Công tác phát triển dịch vụ - Trên sở củng cố giữ vững khách hàng có, phát triển khách hàng mới, chi nhánh khai thác triệt để dịch vụ bảo lãnh, 60 toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, toán tiền hàng, chuyển tiền cá nhân dịch vụ khác - Nâng cao trình độ tác nghiệp cho cán làm cơng tác dịch vụ, nâng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng tổng thu dịch vụ chi nhánh - Tích cực tham gia hoạt động dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ thu nhập Ngân hàng Đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ thông qua việc tập trung thu hút khách hàng mở tài khoản cá nhân để khai thác tiềm tương lai Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bình Định 2.1 Hồn thiện mơi trường tín dụng Đây vấn đề định thành công - thất bại công tác QTRR nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Với quan điểm rủi ro tín dụng bất khả kháng, hạn chế rủi ro tín dụng tốt nghĩa kiểm sốt rủi ro mức chấp nhận xét tới lực tài BIDV chi nhánh Cầu Giấy, đảm bảo an toàn mang lại lợi nhuận đáp ứng yêu cầu cổ đơng sau cổ phần hố BIDV Cầu Giấy phải quán triệt nâng cao nhận thức rủi ro tín dụng cho phận liên quan, thống quan điểm ứng xử rủi ro tín dụng thông suốt từ cán lãnh đạo cấp cao đến nhân viên Chi nhánh, để tăng trưởng tín dụng đơi với việc kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, BIDV Cầu Giấy cần có tầm nhìn tồn diện hơn, xây dựng kế hoạch định hướng tín dụng chuẩn mang tính chất trung dài hạn Coi tín dụng sản phẩm Ngân hàng, phải tính tốn hiệu cung cấp loại sản phẩm tín dụng thị trường, qua đề chiến lược tín dụng phù hợp thay định hướng tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế Tiếp cận theo chuẩn mực quốc tế 61 cung cấp tín dụng, tuân thủ theo vận hành chế thị trường, tránh định mang tính chất can thiệp vào q trình phán tín dụng cấp có thẩm quyền 2.2 Hồn thiện mơ hình đo lường, định lượng rủi ro Mơ hình nhận biết, đo lường, rủi ro sách khách hàng, phân loại tài sản, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy dựa trụ cột hệ thống xếp hạng tín dụng nội (Phiên 2) Hệ thống có ưu việt so với hệ thống chấm điểm khách hàng (Phiên 1) BIDV trước đây, nhiên theo tác giả cịn có số điểm cần cải thiện: - Chi nhánh nên thường xuyên đánh giá tính hiệu quả, khả dự báo rủi ro, khả dự báo xác suất vốn mô hình Xác suất vốn (Probability of Default - PD), tổn thất không trả nợ sau điều chỉnh cho tài sản đảm bảo (Loss Given Default – LGD), trạng thái vốn (Exposure of Default – EOD), lỗ dự tính (Expected Loss – EL) yêu cầu vốn kinh tế khái niệm mà BIDV Cầu Giấy cần phải làm quen phải đưa yêu cầu tối thiểu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội phiên cải tiến sau - Cịn có tính chất cảm tính các tiêu chí xếp hạng, chi nhánh cần chuẩn hố tiêu chí để chấm điểm khách hàng khách quan chuẩn xác - BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng lại quy trình khởi tạo, phê duyệt xếp hạng rủi ro tín dụng, tránh tình trạng phận khởi tạo vừa phận phê duyệt lại phận “hưởng lợi “ từ kết xếp hạng - Xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, kho liệu cần thường xuyên cập nhật, tính xác số liệu, thơng tin cần xác 2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Các quy trình tín dụng BIDV xây dựng từ năm 2000 như: 62 - Quy trình tín dụng ngắn hạn; - Quy trình tín dụng trung dài hạn; - Quy trình thẩm định, xây dựng hồn chỉnh mơ hình phán tín dụng Trong trình thực hiện, quy trình phát huy tốt vai trị phán tín dụng phân quyền cho chi nhánh Tuy vậy, thực mơ hình Ngân hàng hợp nhất, quy trình khơng cịn phù hợp BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng lại, sửa đổi, bổ xung quy trình tín dụng, thẩm định cho phù hợp với thực tế, đặc biệt xây dựng quy trình khối khách hàng bán lẻ, quy trình cho vay cụ thể trả góp với nhà, xe tơ 2.4 Hồn thiện sách tín dụng Cơng xây dựng, lập hoạch định sách BIDV cần quan tâm, trọng năm tới Các sách ban phải đáp ứng yêu cầu, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế, phải quy định, định hướng rõ ràng điều kiện tín dụng, giới hạn tín dụng, sách ưu tiên, lãi suất, cơng tác tiếp thị Các sách sở, cho việc xây dựng kế hoạch tiếp thị, kế hoạch khách hàng nên phải có hiệu lực khoảng thời gian trung bình 01 năm Cụ thể: - Hồn thiện sách khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng theo danh mục cụ thể - Hồn thiện sách tín dụng theo ngành lĩnh vực kinh doanh, phân tách thành ngành lĩnh vực cụ thể với sách kèm theo, từ quản lý kiểm soát rủi ro cách hiệu 63 - Hồn thiện sách phân loại tài sản, cụ thể xếp loại nợ tín dụng thành nhóm quy định, từ theo dõi kiểm sốt khoản nợ 2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tra phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh hoạt động kiểm tra phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Hiện phận kiểm tra nội BIDV chi nhánh Cầu Giấy theo mơ hình chịu đạo Ban điều hành tính độc lập phận chưa cao chưa đạt hiệu mong muốn Để nâng cao vai trò hệ thống kiểm tra nội cần phải tiến hành cấu lại phận trực thuộc Hội đồng quản trị nâng cao tính độc lập hệ thống kiểm tra nội với Ban điều hành BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần tổ chức, đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ tốt, đạo đức tốt để đảm nhiệm tốt cơng tác kiểm tra giám sát 2.6 Hồn thiện sách cán liên quan đến tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi Hiện BIDV xây dựng sách lương cho đối tượng cán làm cơng tác tín dụng, nhiên chưa áp dụng vào điều kiện thực tế Nguyên nhân việc đánh giá hiệu công việc đánh giá cán cịn nhiều bất cập, chưa có đủ sở để đưa kết luận khách quan làm sở cho việc thưởng, phạt 64 Chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng: Cán tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song đem đến rủi ro cho ngân hàng Do để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: - Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín - Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án - Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh - Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay Chính sách đào tạo: Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều đòi hỏi cán làm cơng tác tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng BIDV cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng cách có hiệu quả, cụ thể: khuyến khích 65 cán cơng tác ngân hàng tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường, cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, lớp cơng nghệ thơng tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào công tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy Ngoài ra, cần phải mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an tồn Khuyến khích lợi ích vật chất cán làm cơng tác tín dụng Hiện nay, sách tiền lương BIDV Cầu Giấy chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm, cần gắn chất lượng hiệu cơng việc ngành ngân hàng nói chung cho cán làm cơng tác tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm họ, đồng thời thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ cần thiết 2.7 Xây dựng thư viện dấu hiệu rủi ro tín dụng Thơng qua công tác kiểm tra nội bộ, tra NHNN định kỳ đột xuất, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy nên tổng hợp xây dựng thư viện rủi ro, có đầy đủ thơng tin khách hàng, hoạt động khách hàng trước, sau có rủi ro xảy ra, thị trường dấu hiệu nhận thấy cách khắc phục Kiến nghị 3.1 Với Chính Phủ Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên để tiếp tục hồn thiện cần phải: - Xây dựng, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy cho thị trường mua bán nợ 66 - Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng huy động vốn lẫn cho vay để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền tạo ổn định chung cho kinh tế quốc dân - Ban hành văn luật hướng dẫn chấp cầm cố tài sản, đặc biệt việc đăng ký giao dịch đảm bảo thực địa phương tài sản chấp nhà đất - Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, chấp nhiều ngân hàng - Sửa đổi pháp lệnh thương phiếu nâng lên thành luật, đồng thời tạo môi trường để pháp lệnh vào sống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan… - Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng; cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để ngân hàng thương mại nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng - Sớm ban hành quy chế thương phiếu chiết khấu thương phiếu văn pháp lý liên quan đến vấn đề nhằm tạo môi trường 67 pháp lý để khách hàng vay vốn có nhiều lựa chọn việc vay vốn - Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào luật tổ chức tín dụng nội dung quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ 68 KẾT LUẬN  Trong năm vừa qua, kinh tế toàn cầu bị khủng hoảng ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam mà cụ thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Bên cạnh đó, điều kiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập quốc tế, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, nhiên ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tỉnh Bình Định, trì hoạt động kinh doanh ổn định với tốc độ tăng trưởng vững chắc, thành công lớn chi nhánh Bên cạnh thành tựu đạt nhờ mặt thuận lợi, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng XNK nói riêng BIDV Bình Định hoạt động kinh doanh có hiệu tốt điều kiện kinh tế suy giảm Nó khơng giúp chi nhánh tồn tại, phát triển mà giúp chi nhánh khẳng định chỗ đứng hệ thống ngân hàng Vì vậy, chi nhánh BIDV Bình Định cần phải đánh giá kết đạt được, vấn đề tồn tại, để rút học kinh nghiệm cần thiết từ xác định chiến lược phát triển vững năm Có vậy, chi nhánh củng cố vị nỗ lực vươn tới phát triển toàn diện hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng XNK nói riêng Việc hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động TDNH địi hỏi mang tính chất cấp bách cho ngân hàng kinh tế, khơng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn phục vụ trực tiếp đến cơng đổi đất nước 69 Những vấn đề đề cập báo cáo thực tập khía cạnh hoạt động ngân hàng Hy vọng qua báo cáo suy nghĩ em đóng góp phần nhỏ bé cho nhiệm vụ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng xuất nhập BIDV Bình Định nói riêng BIDV Việt Nam nói chung Với nỗ lực phấn đấu không ngừng tập thể cán nhân viên ngân hàng, chắn tương lai BIDV Bình Định hoạt động hiệu q trình kinh doanh góp phần đưa Ngân Hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng đứng đầu nước có vị vững mạnh khu vực Với kiến thức hạn hẹp, báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến q thầy giáo, anh chị bạn để hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, ngày 03 tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực Sukphavanh Doangpanhnha 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Số liệu tổng hợp tình hình hoạt dộng Ngân hàng Đầu tư & phát triển –Chi nhánh Bình Định năm 2010, 2011, 2012 TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Thành toán quốc tế, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB lao động xã hội TS Hà Thanh Việt (2012), Bài giảng tài doanh nghiệp www.bidv.com.vn 71 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên : Xaynhăchắc Sunthon Lớp : Ngân hàng K32B Địa thực tập: Ngân hang BIDV-chi nhánh Bịnh Định Tiến độ thái độ thực tập sinh viên : - Mức độ liên hệ với giáo viên: - Thời gian thực tập quan hệ với sở: - Tiến độ thực hiện: Nội dung báo cáo: - Thực nội dung thực tập: - Thu thập xử lý số liệu thực tế: - Khả hiểu biết thực tế lý thuyết: Hình thức trình bày: Một số ý kiến khác: 72 Đánh giá giáo viên hướng dẫn: …………………………………… (Chất lượng báo cáo: tốt, khá, trung bình, yếu) Quy Nhơn, ngày …… tháng…… năm 2012 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN