LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh daklak

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực phù hợp với thực tế ngân hàng MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ Tóm tắt luận văn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV DakLak: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển DakLak H.O: Hội sở NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTW: Ngân hàng trung ương TCTD: Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Biểu đồ: Sơ đồ: MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu: Trong thời đại ngày nay, kinh tế phát triển vũ bão, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngày mở rộng, hạ tầng công nghệ ngày nâng cao, điều tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng, Việt Nam nay, ngành ngân hàng giai đoạn phát triển nhanh quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Hoạt động ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển bền vững kinh tế, coi nhân tố để đánh giá trình độ phát triển kinh tế quốc gia Các sản phẩm cung cấp ngân hàng đa dạng bao gồm: huy động vốn, cho vay, toán, bảo lãnh, tài trợ thương mại số dịch vụ tiện ích khác (ATM, BSMS, gạch nợ viễn thông, điện, nước, bancassurance …) Với chức trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng cầu lưu chuyển điều hòa vốn kinh tế, kênh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cung cấp vốn cho nơi cần vốn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Thực tế nước ta, kết đạt sau gần 25 năm đổi cho thấy vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng việc thu hút vốn phục vụ cho đầu tư phát triển q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong tương lai để đưa Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp đại, địi hỏi cần có khối lượng vốn lớn ngân hàng thương mại cần phải để hoạt động tốt, để vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục Như vậy, khẳng định huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng kinh tế, đặc biệt Việt Nam mà nguồn thu nhập ngân hàng đem lại chủ yếu từ chênh lệch lãi suất huy động vốn cho vay Trong giai đoạn nay, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, cạnh tranh ngành ngân hàng trở nên gay gắt, cạnh tranh ngân hàng nước với ngân hàng nước với ngân hàng nước – ngân hàng đại, chuyên nghiệp, lực cạnh tranh cao Sự cạnh tranh huy động vốn lại gay gắt tình hình lạm phát ngày gia tăng nhà nước thực sách thắt chặt tiền tệ, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức bị phân tán qua nhiều kênh với nhiều hình thức đa dạng đầu tư vào thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, đầu tư vào vàng, dự trữ ngoại tệ, mua bảo hiểm nhân thọ, gửi tiết kiệm bưu điện … Một ngân hàng muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng, nói khơng có nghĩa huy động vốn cách khơng tính tốn mà phải đảm bảo hiệu huy động vốn, tìm kiếm nguồn vốn ổn định, chất lượng với chi phí hợp lý, điều cuối phải trì cấu nguồn vốn hợp lý đặc biệt Việt Nam, nhu cầu nguồn vốn trung, dài hạn nhiều ngân hàng lại chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn Trước tình hình chung hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng thương mại quốc doanh mà nhiệm vụ huy động vốn để phục vụ đầu tư phát triển thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, hoạt động huy động vốn trở nên quan trọng Và Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh DakLak chi nhánh có dư nợ tín dụng cao khoảng 2.800 tỷ đồng, huy động vốn chỗ xấp xỉ gần 1.200 tỷ đồng, tức đáp ứng khoảng 30% nhu cầu vốn, phần lại phụ thuộc vào nguồn vốn từ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đồng thời ngân hàng có ảnh hưởng lớn địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh DakLak, chi nhánh thực cho vay hầu hết doanh nghiệp lớn kinh doanh, xuất nhập lĩnh vực cà phê, cao su, xây lắp Thêm vào đó, tỉnh DakLak tỉnh nhỏ, nguồn vốn khan số lượng ngân hàng thương mại lại đông đúc (23 ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần, khơng có ngân hàng nước ngồi) cạnh tranh địa bàn gay gắt hoạt động huy động vốn Ngoài ra, sách huy động vốn chi nhánh cịn phụ thuộc nhiều vào quản lý, điều tiết Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước tỉnh DakLak Vì vậy, để phát triển hoạt động kinh doanh có nguồn vốn tốt đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác dân cư nhằm phục vụ cho đầu tư phát triển địa phương thông qua hoạt động cung cấp tín dụng, việc tìm giải pháp để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu huy động vốn khó khăn cần thiết chi nhánh Đây lý mà lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak” Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Giới thiệu sơ lược BIDV chi nhánh DakLak, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn chi nhánh DakLak - Trên sở lý luận thực tiễn đề giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn (chủ yếu nguồn tiền gửi khách hàng) cách hiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi khơng gian: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak + Phạm vi thời gian: vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng số liệu theo thời gian (2008-2010) theo không gian (các ngân hàng địa bàn), số liệu tập hợp từ thăm dò ý kiến khách hàng, ban lãnh đạo, số liệu từ báo cáo toán năm, báo cáo kết kinh doanh chi nhánh, số liệu liệu thô chi nhánh, số liệu tổng hợp từ báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước tỉnh DakLak, phân tích số liệu, sử dụng phương pháp luận phép biện chứng vật, phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu số liệu thu thập được, phương pháp chọn mẫu, điều tra khảo sát (phỏng vấn ban lãnh đạo chi nhánh, vấn khách hàng) … Kết cấu luận văn: Luận văn gồm chương: Chương - Cơ sở lý luận tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại Chương - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 Chương - Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển nghề ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa, đời với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Những người làm nghề đúc tiền, đổi tiền thường người giàu, họ có két tốt, họ thực nghiệp vụ cất giữ hộ, từ làm nảy sinh nghiệp vụ toán hộ, với thuận tiện hình thức tốn không dùng tiền mặt, số người gửi tiền ngày tăng Các nhà bn tiền nhận thấy có người gửi tiền vào có người rút tiền ra, tất người gửi tiền không rút tiền lúc, két lúc có sẵn tiền, mà tiền có tính chất vơ danh, nhà buôn tiền định sử dụng thêm phần số tiền gửi két thay sử dụng vốn tự có vay, hoạt động biến nhà bn tiền thành ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Như vậy, ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, Ngày nay, với phát triển kinh tế, có nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cà cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm … cố gắng để cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản, mơi giới chứng khốn, bảo hiểm … thế, tiếp cận với khái niệm ngân hàng cần xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp, tiếp cận theo cách này, nói ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán đồng thời thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Nếu tiếp cận dựa hoạt động chủ yếu, ta thấy theo Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản, ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) thực tất hoạt động ngân hàng Căn vào chức năng, ngân hàng chia làm hai loại: ngân hàng thương mại (NHTM) ngân hàng nhà nước (NHNN) hay số nước gọi ngân hàng trung ương (NHTW) NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật TCTD (Luật số 47/2010/QH12) khoản Điều xác định “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 80 hàng phong phú tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn nhằm đáp ứng Ngày nay, với phát triển công nghệ đại, ngân hàng đua đưa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng, chi nhánh cần phải có sáng tạo việc sử dụng sản phẩm BIDV, kết hợp tốt sản phẩm dịch vụ kèm với sản phẩm huy động vốn Để làm điều này, chi nhánh cần lưu ý: Thứ nhất, thực phân nhóm khách hàng thành ba nhóm, nhóm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân, nên chia nhỏ nhóm khách hàng thành nhóm chi tiết hơn, chẳng hạn nhóm doanh nghiệp chia chi tiết thành nhóm doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất,… nhóm khách hàng cá nhân phân loại theo ngành nghề, theo mức thu nhâp, theo độ tuổi… Có thể thu thập thơng tin khách hàng thông qua sở liệu sẵn có ngân hàng tiến hành khảo sát, nghiên cứu khách hàng, … Thứ hai, chi nhánh, việc thành lập phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm không khả thi, vậy, chi nhánh nên giao đầu mối để tổng hợp ý kiến đánh giá thị trường, sáng kiến việc triển khai sản phẩm huy động vốn, triển khai dịch vụ tiện ích kèm huy động vốn để thực tốt việc phát triển thị trường phát triển sản phẩm Thứ ba, nghiên cứu chất lượng sản phẩm ngân hàng, khắc phục hạn chế phát huy tiện ích, lợi ích sản phẩm để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng chất lượng yếu tố quan trọng Ngân hàng phải thường xuyên thu thập thơng tin phân tích thơng tin từ phía khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung ứng để phối hợp H.O có cải tiến sản phẩm, đưa sản phẩm cách tốt nhất, phù hợp nhất, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thứ tư, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn theo hướng linh hoạt, tăng tiện ích quyền lợi cho khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ kèm chiết khấu, cầm cố chứng từ có giá, chuyển tiền tốn 81 tất điểm giao dịch, phòng giao dịch, đổi hình thức khuyến chăm sóc sở nghiên cứu thói quen, sở thích khách hàng Thứ năm, tăng cường huy động vốn thơng qua hình thức ký quỹ bảo lãnh dịch vụ bảo lãnh BIDV khách hàng đánh giá tốt mạnh chi nhánh so với Ngân hàng bạn, nguồn huy động tương đối tốt, ổn định dựa nhu cầu sử dụng sản phẩm bảo lãnh khách hàng Thực triệt sách cam kết trì số dư tiển gửi khách hàng vay vốn, sách trung ương đạo quán triệt, nhiên kết thực thời gian qua hạn chế, chi nhánh cần tâm thực kết hợp sách tín dụng kèm huy động vốn Với mức yêu cầu khách hàng trì tiền gửi tương ứng từ 3%-7% dư nợ (tùy quy mô khách hàng, tần suất vay trả, thời hạn vay) giúp chi nhánh mặt dùng làm nguồn tiền toán lãi (tránh hạn lãi số trường hợp không cần thiết) mặt khác tăng tiền gửi tốn tiền gửi có kỳ hạn (tùy theo khách hàng để áp dụng) 3.2.3 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng Người làm kinh doanh biết lý thuyết 4P, truyền thơng với chức kênh hiệu để kết nối khách hàng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển củng cố thương hiệu ngân hàng thị trường Tại chi nhánh, công tác truyền thông đã chi nhánh thực chưa hiệu quả, để hiệu chi nhánh cần phải : lựa chọn hình thức truyền thơng cho phù hợp hiệu quả, chi nhánh chủ yếu sử dụng băng rôn để quảng cáo, chưa trọng quảng cáo truyền thanh, truyền hình, việc quảng cáo báo dù sử dụng không hiệu chi nhánh chưa lựa chọn tờ báo danh tiếng bạn đọc ưa chuộng Việc lựa chọn hình thức truyền thơng phù hợp khơng đem lại hiệu quảng bá cao mà cịn góp phần tiết kiệm chi phí quảng cáo cho ngân hàng Nội dung quảng cáo cần phải hấp dẫn cụ thể dễ hiểu, muốn phải giao nhiệm vụ cụ thể phịng ban phụ trách cơng tác truyền thông, quảng cáo, cán phụ trách công tác truyền thơng, quảng cáo 82 phải có kỹ quan hệ với cơng chúng, báo chí Việc triển khai chiến lược marketing hoạt động truyền thông nhằm khuếch trương thương hiệu phải thực thường xuyên có tác động mạnh khách hàng “Khách hàng người trả lương cho chúng ta”, nhân tố mà ngân hàng muốn tăng cường ảnh hưởng qua thu hút tăng thị phần thị trường Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu, có tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh.Vì vậy, chiến lược chăm sóc khách hàng ngày trở nên quan trọng hết Thực tốt sách chăm sóc khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Cách quảng bá tốt cho ngân hàng thơng qua khách hàng, sách khách hàng cần phải vượt lên tập quán kiểu bán hàng xong mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng, để xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp triết lý kinh doanh “khách hàng ln ln đúng” Và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần: Thứ nhất, thường xuyên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn, tăng cường hình thức giao lưu thể thao, gửi thiệp, quà chúc mừng nhân kiện quan trọng ngày lễ lớn trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng giúp chi nhánh vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ 83 khách hàng mình, nữa, với khách hàng truyền thống, khách hàng thân thiết ngân hàng, việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Thứ hai, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn giao dịch, khách hàng không vừa ý với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, khách hàng phàn nàn với người bạn họ việc họ cho bị ảnh hưởng, bị thiệt thòi giao dịch, phục vụ thoả mãn họ cho người biết điều mà thơi Vì vậy, ngân hàng cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng trở thành tun truyền viên tích cực cho mình, khách hàng ln tuyên truyền viên hiệu nhất, rẻ trở thành kẻ phá hoại mạnh cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba, để thực sách khách hàng thành cơng phải tổ chức chăm sóc khách hàng quan hệ cách thường xuyên chu đáo, trước hết, phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng, sau đó, vào đặc điểm nhóm để đưa loại hình dịch vụ hình thức chăm sóc phù hợp Đồng thời, cần phải ý đến yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng, chẳng hạn yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng cá nhân gia đình, độ tuổi, nghề nghiệp, địa vị, điều kiện thu nhập…các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu doanh nghiệp bao gồm đặc điểm ngành nghề kinh doanh, tình hình hoạt động kinh doanh, cấu vốn, phạm vi thị trường… Trên sở phân nhóm khách hàng, thực phân công người thực chức quan hệ khách hàng cho phù hợp với khách hàng, với nhóm khách hàng lớn, người chăm sóc khách hàng phải ban giám đốc, với nhóm khách hàng vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, tùy vào phân nhóm chi tiết mà quy định người quan hệ khách hàng trưởng phó phịng có liên quan Tiến hành rà sốt bổ sung danh sách phân cơng trách nhiệm cho cá nhân đơn vị, cho khách hàng quan tâm chăm sóc mức Thứ tư, triển khai có hiệu chương trình khuyến mãi, huy động tiết kiệm dự thưởng, chứng tiền gửi trung ương, tiếp tục tăng cường công tác 84 truyền thông quảng bá thương hiệu sản phẩm nhằm thu hút quan tâm đại phân dân cư, có sách biện pháp nhằm quan tâm thu hút nhiều đối tượng khách hàng nghiên cứu cấp thẻ VIP kèm theo số tiện ích miễn phí dịch vụ BSMS, giảm phí chuyển tiền, thấu chi qua thẻ ATM số hình thức khuyến khác khách hàng tiềm năng, quan tâm đến lợi ích khách hàng khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi tốn lớn, cần tư vấn cho họ chuyển phần số dư có tính chất ổn định sang loại có kỳ hạn sử dụng sản phẩm tiền gủi ổ trứng vàng, tiền gửi bậc thang loại chứng tiền gửi phát hành năm để hưởng lãi suất cao hơn, đồng thời cần chủ động phối hợp với khách hàng thống kế hoạch doanh thu chuyển tiền từ đầu năm kế hoạch hay từ đầu vụ thu hoạch, tổ chức công tác thu chi tiền mặt chỗ khách hàng có nhu cầu thu chi lớn 3.2.4 Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc phát triển đa dạng hố hình thức huy động vốn, chi nhánh cần mở rộng đa dạng hố khách hàng điều khơng giúp ngân hàng gia tăng lượng khách hàng mà giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro, đồng thời giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn, ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý, để làm điều này, chi nhánh cần: Thứ nhất, việc phát triển khách hàng cá nhân cần phát triển khách hàng có thu nhập trung bình thu nhập thấp để đa dạng khách hàng tạo ổn định cho nguồn vốn huy động từ dân cư Thứ hai, theo dõi tổ chức tiềm thành lập, gia nhập vào địa bàn để kịp thời gặp gỡ, tiếp xúc mời chào tới có tổ chức nước ngồi với nguồn ngoại tệ lớn gia nhập vào địa bàn để đầu tư nhà máy DakLak chi nhánh cần tiếp tục theo đuổi để tiếp cận nguồn vốn đầu tư Tổ chức 85 nước ngồi NHTM cổ phần quan tâm nguồn vốn Thứ ba, đẩy mạnh việc tiếp cận, thu hút đối tượng khánh hàng chưa quan hệ quan hệ với ngân hàng khác, cần lập danh sách khách hàng mục tiêu cần tiếp cận, giao trách nhiệm cụ thể cho cá nhân đơn vị phụ trách dựa vào mối quan hệ cá nhân xã hội sẵn có Tiếp tục theo đuổi để triển khai nội dung hợp tác với Kho bạc nhà nước việc thực dịch vụ thu hộ ngân sách đơn vị hành nghiệp (hiện Kho bạc nhà nước thí điểm Viettinbank), qua tranh thủ nguồn tiền gửi phát triển dịch vụ cá nhân, chủ động nắm danh sách Ban quản lý dự án để phát triển thêm nguồn vốn đầu tư từ phủ, tổ chức tài nước ngồi, nguồn viện trợ khơng hồn lại cho chương trình phát triển kinh tế xã hội để hướng dẫn mở tài khoản ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Trong kinh doanh, người yếu tố trung tâm định thành bại, khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh tổ chức, đặc biệt ngành ngân hàng Kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên quan trọng, đặc biệt chi nhánh đội ngũ nhân viên đa phần cịn trẻ, động, nhiệt tình, khả nắm bắt cơng nghệ đại tốt bên cạnh họ thiếu kinh nghiệm thực tế kiến thức chuyên sâu, chi nhánh cần : Thứ nhất, thực tốt, khoa học, xác hợp lý quy trình tuyển dụng nhân viên H.O quy định nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc, quan tâm đặc biệt đến đạo đức cán năm 86 gần lượng cán ngân hàng lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngày nhiều Sau tuyển dụng cần theo dõi, đánh giá, bố trí cơng việc phù hợp với lực, trình độ, tính cách người để nhân viên có hội phát huy hết lực sở trường mình, đồng thời phối hợp nhuần nhuyễn với nhân viên phòng ban khác để đem hiệu toàn chi nhánh Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác, tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, tuyên truyền phổ biến rộng rãi hai quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử BIDV đến toàn thể cán cán công nhân viên để người biết, hiểu thực Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Thứ hai, sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng người có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý, cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển khả sáng tạo công việc có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm cơng tác phát huy hết lực Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng, xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt cơng việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất Thứ ba, hoạt động kinh doanh ngân hàng, kỹ giao tiếp cán 87 giao dịch yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch việc cần phải thực Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng Tăng cường tập huấn để nâng cao kỹ ứng xử giao tiếp với khách hàng cho cán chi nhánh đảm bảo lịch sự, nhiệt tình, tơn trọng khách hàng đặc biệt tuyệt đối bảo mật thông tin khách hàng Trong đào tạo kỹ giao tiếp cần tuân thủ tốt quy tắc ứng xử BIDV trung ương xây dựng 3.2.6 Một số giải pháp khác Về công tác điều hành, cần thực tốt công tác quản trị điều hành, phổ biến, quán triệt cách triệt để văn đạo, điều hành BIDV trung ương, giao tiêu huy động vốn đến phòng chức chi nhánh, thường xuyên phát động đợt thi đua huy động vốn chi nhánh Về công nghệ, hầu hết công nghệ đại ngân hàng H.O hỗ trợ triển khai, nhiên chi nhánh lỗi cán điện toán nên để nhiều trường hợp chương trình bị lỗi, cần có biện pháp để nâng cao trình độ cán điện toán, đồng thời cần nghiên cứu viết thêm số chương trình hỗ trợ chương trình phân đoạn khách hàng để thuận tiện chăm sóc khách hàng, chương trình truyền tải cơng văn chi nhánh đến phòng ban để kịp thời quản trị điều hành, tránh thất lạc chậm trễ di chuyển văn Về mạng lưới hoạt động, cần mở rộng mạng lưới giao dịch đến số xã, huyện tiềm xã Hòa Thuận, huyện CưKuin, huyện CưMgar để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành (ngày thứ bảy) giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ 88 chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Về uy tín ngân hàng, ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu, thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để củng cố uy tín với khách hàng Về chất lượng sử dụng vốn, để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì vậy, ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn, đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai, ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà cịn phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai, cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay, để thực yêu cầu chất lượng công tác thẩm định phải không ngừng nâng cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tỉnh DakLak Thứ nhất, NHNN DakLak cần tăng cường đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho NHTM, chẳng hạn liên kết với phương tiện truyền thông để xây dựng vài chương trình giới thiệu đổi hệ thống ngân hàng giúp công chúng hiểu biết rõ, dần tiếp cận, củng cố lòng tin giao dịch gửi tiền với ngân hàng Tổ chức tuyên truyền, phổ biến Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thơng qua ngày (16/6/2010) cách nhanh chóng Thứ hai, lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, sách lãi suất phát 89 huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Vì thế, NHNN DakLak cần kiến nghị với NHNN Việt Nam xây dựng sách lãi suất hợp lý để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời tiếp tục điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao, ổn định mặt lãi suất mở rộng tín dụng hợp lý thông qua nghiệp vụ thị trường mở, tái cấp vốn, hoán đổi ngoại tệ sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất NHTM Thứ ba, NHNN DakLak phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn nhà nước, nhân dân, để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Thứ tư, NHNN DakLak cần kiến nghị NHNN Việt Nam triển khai đồng biện pháp điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối nhằm bình ổn thị trường ngoại tệ tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất như: đưa biện pháp điều chỉnh phù hợp cho vay ngoại tệ để không tạo sức ép lên tỷ giá cung cầu ngoại tệ thị trường Tăng cường thông tin, tuyên truyền diễn biến tỷ giá, cung – cầu ngoại tệ, cán cân toán quốc tế… để hạn chế dư luận làm ảnh hưởng không thuận lợi đến thị trường ngoại tệ Thứ năm, NHNN DakLak cần nghị NHNN Việt Nam mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt 90 động kinh doanh tất yếu, ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền, ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Tuy nhiên, mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng Ngồi ra, NHNN DakLak cần kiến nghị với NHNN Việt Nam rà soát sửa đổi, bổ sung, ban hành số quy định phù hợp với diễn biến hoạt động ngân hàng Việt Nam thông lệ, chuẩn mực quốc ; tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng; hoàn thiện phát triển thị trường vốn… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn phải chắn sản phẩm cạnh tranh, thu hút khách hàng có chi phí huy động hợp lý, ví dụ, thời gian tới, H.O nghiên cứu phát triển sản phẩm tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo theo giá vàng hay giá đô la Mỹ: Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng quy đổi thành lượng vàng đô la Mỹ tương đương Khi đến hạn, toàn gốc lãi khách hàng quy đổi theo tỷ giá đô la Mỹ thời điểm Hình thức tiết kiệm giải tỏa tâm lý lo sợ đồng tiền Việt Nam thói quen dự trữ vàng hay đô la Mỹ người dân Khi triển khai sản phẩm này, ngân hàng gặp khó khăn việc xác định lãi suất cho hình thức tiết kiệm biến động giá vàng tỷ giá đô la Mỹ thị trường Phần lớn người có thói quen tích trữ vàng la Mỹ thường có nhu cầu chi tiêu ngắn hạn nên ngân hàng áp dụng hình thức huy động với kỳ hạn dài để giải nhu cầu vốn trung dài hạn ngân hàng Tuy nhiên, huy động với kỳ hạn dài có nguy rủi ro tỷ giá giá vàng, tiến hành BIDV phải nghiên cứu kỹ lưỡng xu hướng biến động tỷ giá giá vàng thị trường để đưa mức lãi suất hợp lý cho chi nhánh 91 thực Hoặc địa bàn có số sản phẩm huy động vốn đặc trưng ví dụ địa bàn DakLak có sản phẩm huy động vốn dành riêng cho khách hàng cà phê với ưu đãi sách riêng sử dụng dịch vụ, lãi suất, cho vay … Thứ hai, H.O nên trì thường xuyên số sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh tiết kiệm theo thời gian thực gửi, trước đây, ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi nghĩa khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn, khách hàng hưởng mức lãi suất kỳ hạn gần có biểu lãi suất mà ngân hàng quy định (hình thức ngân hàng áp dụng phổ biến năm 2006, 2007 khách hàng hưởng ứng) Hoặc tiết kiệm lãi tròn tháng, với sản phẩm sau tháng khách hàng rút trước hạn, khách hàng hưởng toàn theo lãi suất sổ Với hình thức này, nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể hiệu hình thức huy động khơng cao tính ổn định kỳ hạn khơng cao, đặc biệt chi phí trả lãi lớn Do đó, thời gian gần đây, NHTM khơng cịn trì hình thức tiết kiệm Tuy vậy, phủ nhận kênh huy động hấp dẫn khách hàng không chủ động kỳ hạn gửi tiền ngân hàng tạo cho họ chủ động đươc nguồn vốn phát sinh nhu cầu chi tiêu mà hưởng mức lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Thứ ba, H.O nên tăng cường cơng tác quảng bá tiện ích sản phẩm tiết kiệm để khách hàng biết sử dụng sản phẩm tiết kiệm BIDV đa dạng lượng khách hàng sử dụng sản phẩm lại tiết kiệm ổ trứng vàng (khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động, tài khoản kết nối với tài khoản tiền gửi toán, số dư tài khoản tiền gửi toán vượt mức tối đa ngân hàng quy định phần vượt mức tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm tự động để hưởng lãi suất cao Ngược lại, trường hợp số dư tài khoản tiền gửi toán thấp mức tiền tài khoản tiết kiệm tự động chuyển lại tài khoản tốn để khơi phục lại mức quy định), tiết kiệm tích lũy bảo an (gửi tiền định 92 kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng sáu tháng, hàng năm thực tất toán hết hạn, lãi suất hưởng số dư thực nộp, tặng bảo hiểm BIC theo thời gian thực gửi, rút trước hạn lãi không kỳ hạn), tiết kiệm lớn lên yêu thương (gửi tiền định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng sáu tháng, hàng năm cho trẻ em thực tất toán hết hạn, lãi suất hưởng số dư thực nộp, rút trước hạn lãi không kỳ hạn) Thứ tư, thực tốt chế quản lý vốn tập trung FPT với lãi suất mua bán vốn hợp lý thời kỳ, kịp thời có chế hỗ trợ chi nhánh cần thiết Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị H.O sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Đồng thời, thường xuyên nâng cao lực công nghệ cho chi nhánh giúp chi nhánh thuận lợi việc giao dịch, huy động vốn sử dụng vốn có hiệu (ví dụ chương trình phân đoạn khách hàng), tăng cường dịch vụ Ngân hàng đại dịch vụ ebanking, nâng cấp phần mềm tác nghiệp tránh để lỗi chương trình ảnh hưởng đến thời gian giao dịch với khách hàng, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán bộ, cần thay đổi quy trình tác nghiệp theo hướng rút gọn khâu xử lý giao dịch để xử lý kịp thời giao dịch theo yêu cầu đề nghị khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ BIDV… 93 KẾT LUẬN Với xu hướng công nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với nước khu vực ngân hàng cần thực tốt vai trò "kênh dẫn vốn" cho kinh tế Trong thời gian qua, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay địa bán, nhiên thị phần huy động chưa cao, công tác huy động vốn chưa thật hiệu quả, để công tác huy động vốn chi nhánh đạt hiệu cao nữa, góp phần vào công xây dựng phát triển kinh tế địa bàn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak cần khắc phục tồn phát huy mặt mạnh, đồng thời cải tiến nghiệp vụ kinh doanh Sau phân tích thực tế hoạt động huy động vốn chi nhánh DakLak từ năm 2008 - 2010, với kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Luận văn kết đạt từ nghiên cứu lý luận thực tế nhiều năm công tác Ngân hàng Đầu tư Phát triển DakLak Tơi mong muốn đóng phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ thời gian qua để hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 457 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư 13 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư 15 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak (2008-2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak (2008-2010), Báo cáo toán Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước ... vụ huy động vốn để phục vụ đầu tư phát triển thực công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, hoạt động huy động vốn trở nên quan trọng Và Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh DakLak chi nhánh. .. cường huy động vốn ngân hàng thương mại Chương - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak giai đoạn 2008-2010 Chương - Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng. .. TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV DakLak: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển DakLak H.O: Hội sở NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTW: Ngân hàng trung