Tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân

54 881 5
Tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân

Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 LI M U Bớc sang những năm đầu của thể k XXI, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến hớng tích cực, theo hớng công nghiệp hóa- hiện đại hóa nhằm đa đất n- ớc ta thành một đất nớc công nghiệp vào năm 2020. Trong đó phát huy nội lực trong nớc là chính. Nh vậy nền kinh tế đòi hỏi một lợng vốn rất lớn. Bởi vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành quả chung trong việc xây dựng đất nớc. Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ cho nên bắt buộc phải hoạt động có hiệu quả để đảm bo mục tiêu an toàn hoạt động để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng. Ngân hàng đầu t phát triển coi trọng việc huy động vốn là một vấn đề bức thiết. Trong khi đó huy động vốn gặp nhiều khó khăn, ảnh hởng đến khả năng cân đối vốn của các tổ chức tín dụng.Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, hộ sản xuất tăng cao do tác động của các giải pháp kích thích kinh tế, kéo theo tăng trởng tín dụng của hệ thống ngân hàng mức cao. Vậy để giải quyết nhu cầu vốn là đòi hỏi lớn đối với hệ thống ngân hàng. Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng. Với những kiến thức đã học qua thực tế tại Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân, em xin chọn đề tài " Tăng cờng công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân ". Đề tài gồm 3 chơng : Chơng I : Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại. Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn của tại Ngân Hàng đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân. Chơng III : Giải pháp kiến nghị để tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân. Ch ơng 1: Nguyn Th Kim Phng 1 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mại. 1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái Niệm: Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Cho hiện nay có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thơng mại. Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thờng xuyên là nhận tiền bạc của công chúng d- ới hình thức ký thác, hoặc dới các hình thức khác sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng tài chính. ở Việt Nam theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 khoản 7 Điều 20 đã xác định: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán trong các loại hình tổ chức tín dụng thì ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với nhiệm vụ hoàn trả sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện thanh toán. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay cung cấp các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thợng mại Nguyn Th Kim Phng 2 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 Nh chúng ta đã biết, NHTM là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán các nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu đợc lợi nhuận tối đa trên cơ sở đảm bảo khả năng thanh khoản. Có thể phân các hoạt động của NHTM thành ba hoạt động cơ bản là: - Hoạt động huy động vốn. - Hoạt động sử dụng vốn (cho vay đầu t). - Hoạt động trung gian thanh toán các loại hình dịch vụ khác. Ba hoạt động này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau có vai trò quan trọng trong việc quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Một đặc trng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM là đi vay để cho vay. Vì vậy, khác với các doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực phi tài chính, huy động vốn là một nghiệp vụ kinh doanh hết sức quan trọng của NHTM. - Vốn tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức dân c. + Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán): đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ thanh toán hộ. Trong phạm vi số d cho phép, các nhu cầu chi trả của cá nhân doanh nghiệp đều đợc ngân hàng thực hiện. Các nhu cầu bằng tiền của khách hàng đều có thể đợc nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể đợc hởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp. + Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào có sự thoả thuận giữa ngân hàng khách hàng về thời hạn rút tiền. Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh, để thu hút tiền gửi các ngân hàng thờng cho phép khách hàng đợc rút tiền trớc thời hạn nhng không đợc hởng lãi hoặc hởng mức lãi suất không kỳ hạn. Nguyn Th Kim Phng 3 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn mang tính ổn định nên ngân hàng có thể sử dụng một cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh. Vì vậy để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng thờng đa ra nhiều kỳ hạn khác nhau kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. + Tiền gửi tiết kiệm của dân c: là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng. Các tầng lớp dân c đều có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng. Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm mục đích bảo toàn sinh lời đối với khoản tiết kiệm, các ngân hàng cố gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh. Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng các dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu đợc ngân hàng cho phép. + Tiền gửi của các ngân hàng khác: nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ một số mục đích khác, NHTM có thể gửi tiền tại ngân hàng khác. Tuy nhiên, quy mô nguồn này thờng không lớn. - Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá Trong hình thức này ngân hàng chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu để bổ sung nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Thông thờng đây là khoản vay không có đảm bảo. Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mợn đợc nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thờng khó vay mợn trực tiếp bằng cách này, họ thờng phải thông qua các ngân hàng đại lý hoặc đợc bảo lãnh của Ngân hàng Đầu t. Khả năng vay mợn này còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trờng tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng. - Vốn đi vay của các ngân hàng khác Nguồn vốn đi vay của ngân hàng khác là nguồn hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa tổ chức tín dụng với ngân hàng trung ơng. + Vay ngân hàng Trung ơng: đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc, NHTM th- Nguyn Th Kim Phng 4 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 ờng vay ngân hàng Trung ơng. Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Trung ơng là tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn. + Vay các tổ chức tín dụng khác: trong quá trình kinh doanh bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, ngợc lại cũng phát sinh tình trạng thiếu vốn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng không tránh khỏi tình trạng đó. Đối với ngân hàng, cũng có lúc ngân hàng huy động đợc vốn nhng lại không sử dụng hết, trong khi đó vẫn phải trả lãi tiền gửi. Ngợc lại, có thời kỳ nhu cầu vốn cho vay đầu t rất lớn nhng khả năng nguồn vốnngân hàng huy động đợc lại không đáp ứng đủ. Trong những trờng hợp này, ngân hàng có thể gửi vốn tạm thời vào ngân hàng khác để lấy lãi hoặc đi vay vốn để mở rộng kinh doanh khôi phục khả năng thanh toán của ngân hàng. Nh vậy, NHTM có rất nhiều biện pháp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn trong nền kinh tế, đó là: các khoản tiền gửi; tiền huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá; huy động từ việc đi vay các ngân hàng khác. 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn (cho vay đầu t) Sử dụng khai thác các nguồn vốn là hoạt động chủ yếu quan trọng nhất của NHTM đợc thể hiện thông qua nhiều nghiệp vụ cụ thể nh: cho vay, đầu t, hoạt động ngân quỹ .Trong đó, cho vay là nghiệp vụ cơ bản nhất trong sử dụng khai thác nguồn vốn của NHTM. - Hoạt động cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một lợng tiền để sử dụng vào mục đích nhất định trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lãi. Đây là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động này cũng chứa đựng mức độ rủi ro cao. Vì vậy, khi cho vay phải đảm bảo các nguyên tắc sau: Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; Phải hoàn trả nợ gốc lãi đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; Vốn vay phải đợc đảm bảo bằng tài sản; Cho vay phải dựa trên phơng án sử vốn vay có hiệu quả. Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay. Nếu phân loại theo thời hạn thì có: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn. Nếu phân loại theo mục đích sử dụng thì có: cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh. Nếu phân loại theo loại tiền tệ thì có cho vay Nguyn Th Kim Phng 5 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 bằng nội tệ cho vay bằng ngoại tệ. Nếu phân loại theo phơng thức cho vay thì có: cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo thẻ tín dụng . - Hoạt động đầu t ngân quỹ Hoạt động đầu t của NHTM đợc thể hiện dới nhiều hình thức nh: đầu t mua bán chứng khoán, đầu t góp vốn cổ phần, góp vốn liên doanh liên kết .Nhờ có những hoạt động đầu t này mà các NHTM có thể sử dụng khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động, đa dạng hoá kinh doanh phân tán rủi ro, tăng cờng thanh khoản cho dự trữ của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng mang lại nguồn thu nhập cho NHTM. Tuy nhiên, hoạt động đầu t ở mức độ nào còn tuỳ thuộc vào mô hình tổ chức NHTM ở mỗi nớc. Xu hớng chung trong hoạt động của các NHTM hiện nay là ngày càng phát triển đa dạng các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng. Hoạt động ngân quỹ là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối với khách hàng, nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các ngân hàng khác ngân hàng Trung ơng. Mặc dù hoạt động ngân quỹ là hoạt động không mang tính đầu t, nhng lại rất quan trọng đối với các NHTM bởi nó góp phần tăng cờng khả năng thanh toán chi trả với khách hàng. 1.1.2.3. Hoạt động trung gian thanh toán các loại hình dịch vụ khác Tất cả các quan hệ trao đổi, mua bán hàng hoá, dịch vụ các hoạt động khác trong nền kinh tế đều đợc kết thúc bằng khâu thanh toán. Việc thanh toán có thể đợc thực hiện trực tiếp bằng tiền hoặc không dùng tiền mặt (Thanh toán chuyển khoản) thông qua trung gian ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt là việc thanh toán đợc thực hiện bằng cách trích chuyển tài khoản trong hệ thống ngân hàng hoặc bù trừ công nợ mà không sử dụng đến tiền mặt. Thanh toán không dùng tiền mặt qua trung gian ngân hàng có đặc điểm sau: - Thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng tiền ghi sổ hay còn gọi là bút tệ. - Trong thanh toán không dùng tiền mặt, mỗi thanh toán có ít nhất ba bên tham gia, đó là: ngời trả tiền, ngời nhận tiền trung gian thanh toán. Nguyn Th Kim Phng 6 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 - Khi tiến hành các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt phải sử dụng các chứng từ thanh toán riêng, đó là các lệnh thu hoặc lệnh chi do chính ngời nhận tiền hay ngời trả tiền lập ra. Bên cạnh đó các NHTM cũng cung cấp các dịch vụ có liên quan đến tài chính nh dịch vụ t vấn, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ uỷ thác, mua bán kinh doanh chứng khoán .Các hoạt động trung gian này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động cho vay đầu t trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. 1.2 Huy Động vốn của ngân hàng thơng mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn 1.2.1.1. Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn. Nguồn vốn này tối đa là một năm. * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm. Nguồn vốn này đợc các NHTM sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp. * Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm đợc NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu t phát triển theo định hớng phát triển kinh tế của Đảng Nhà nớc nh: đầu t vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thờng rất cao. 1.2.1.2. Phân loại theo đối tợng huy động * Huy động từ các tổ chức kinh tế: Với t cách là trung tâm thanh toán, các NHTM thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng. Từ đó một khối lợng tiền khổng lồ đợc chuyển qua các NHTM để thực hiện chức năng thanh toán của nó theo yêu cầu của chủ tài khoản. Do đó sự đan xen giữa các khoản phải thu các khoản phải trả, cho nên hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng luôn hình thành một số d tiền gửi nhất định nó đã trở thành nguồn vốn huy độngchi phí thấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của NHTM. Nguyn Th Kim Phng 7 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 * Huy động từ các tầng lớp dân c: Mỗi một gia đình cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho những nhu cầu chi dùng cho t- ơng lai. Khi xã hội càng phát triển thì khoản dự phòng này càng lớn. Nắm đợc tình hình đó, các NHTM đã tìm mọi hình thức nhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thu đợc lợi nhuận cho bản thân ngân hàng. * Vốn vay từ NHNN các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vốnngân hàng có đợc nhờ quan hệ vay mợn giữa NHTM với NHNN, giữa các NHTM với nhau với các tổ chức tín dụng khác. Nguồn vốn này ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trờng hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay. 1.2.2 Chính sách huy động vốn 1.2.2.1 Chính sách về giá Chính sách về giá Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá cả đợc biểu hiện chủ yếu dới dạng lãi suất các khoản tiền gửi, tiền vay, các khoản chi phí nghiệp vụ Ngân hàng. Yếu tố giá có vai trò quan trọng đến kết quả huy động, sử dụng vốn cung ứng dịch vụ khác của ngân hàng. Quyết định về lãi suất ở một ngân hàng cần xem xét đến nhiều khía cạnh: - Lãi suất phải đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của một ngân hàng. - Lãi suất cần theo sát chỉ số biến động của lạm phát - Lãi suất phải đảm bảo yêu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp. - Lãi suất phải có yế tố cạnh tranh thị trờng Chính sách lãi suất Điều kiện đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất. Lãi suất càng cao thì ngời gửi tiền sẽ càng bị hấp dẫn nhng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tơng ứng thì ngân hàng mới có lợi. Điều này ảnh hởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn ngân hàng có thể sẽ không giải quyết đợc phần vốn đầu ra của mình. Mức lãi suất Nguyn Th Kim Phng 8 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 huy động phải đủ cao để thu hút khách hàng nhng cũng không đợc cao quá để có thể thu hút khách đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng. Mức lãi suất huy động cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng cũng cần phải thấp hơn mức lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo quyền lợi của ngời đi vay nhng mức lãi suất này không đợc thấp hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho ngời gửi tiền vẫn còn có đợc một tỷ lệ lãi suất thực dơng hợp lý. Đây là phần tiền thởng, tiền động viên, tiền đãi ngộ cho ngời gửi tiết kiệm. Khách hàng phải thực sự nhận đợc phần thởng này, có nh vậy họ mới thấy tiền gửi vào ngân hàng là một hoạt động có lợi. Ngân hàng phải dự đoán chính xác tỉ lệ lạm phát trong năm để đa ra mức lãi suất hợp lý. Nói đến lạm phát là nói đế sức mua của tiền, là nói đến sự ổn định tơng đối của giá trị tiền tệ mà mỗi đồng tiền có sức mua khác nhau sự ổn định khác nhau do tỉ lệ lạm phát của các quốc gia không giống nhau. Lãi suất ở mức hợp lý là lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tơng đối của các loại tiền không thay đổi. Điều đó có nghĩa là phải cộng thêm vào đó những yếu tố biến động của tỷ giá tốc độ lạm phát của mỗi quốc gia có loại tiền ngân hàng đang huy động . 1.2.2.2 Chính sách sản phẩm Hình thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng cũng là một trong chính sách quan trọng trong thu hút khách của ngân hàng thơng mạị. Thực tế cho thấy, không một ngân hàng thơng mại nào có thể thành công với một cơ cấu sản phẩm nghèo nàn. Hầu nh bất kỳ ai có tiền cũng đều muốn đồng tiền của mình sinh lợi nhng không phải bất kỳ lúc nào họ cũng có thể làm đợc điều đó. Họ cũng muốn gửi tiền vào ngân hàng để đợc hởng lãi suất nhng tiền của họ chỉ nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định do đó khổng thể gửi kỳ hạn dài vào ngân hàng. Huy động với tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau sẽ đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của mọi thành phần kinh tế dân c là điều mà ngân hàng đã nghĩ đến thực hiện từ lâu. Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ dừng lại ở đa dạng hóa ở kỳ hạn huy động vốn mà còn thể hiện ở sự đa dạng hóa trong hình thức huy động vốn. Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng dới nhiều hình thức khác nhau nh mở tài khoản tiển gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng thực tế đã thu đợc những kết quả đáng khích lệ. Huy Nguyn Th Kim Phng 9 Ti Thc Tp Tt Nghip Lp :Ngõn Hng K39 động tiền gửi có kỳ hạn ngắn làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận của ngân mà vẫn có thể giúp cho ngân hàng cho vay . Khi cần vốn để cho vay, ngân hàng có thể tăng nguồn vốn của mình lên qua hình thức huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm một chút nhng lại có thể chủ động đợc thời gian huy động tổng nguồn vốn huy động cần dùng. 1.2.2.3 Chính sách phân phối ( cung ứng sản phẩm của ngân hàng) Chính sách phân phối là tập hợp toàn bộ những phơng tiện vật chất đa sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng. Đây là kênh tiêu thụ sản phẩm giữ vai trò chủ yếu trong mối quan hệ trực tiếp giữa khách hàng với Ngân hàng. Nội dung của chính sách phân phối, cung ứng sản phẩm, dịch vụ vào thị trờng bao gồm những vẫn đề liên quan đến các kênh tiêu thụ, điều quan trọng nhất là việc lập các quầy giao dịch: - Địa điểm mở quầy - Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng tại quầy - Trang thiết bị đợc sắp xếp tại quầy - Đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ phù hợp - Giờ mở cửa giao dịch. V.v Với xu hớng phát triển của nền kinh tế nh hiện nay, chính sách phân phối với mạng lới truyền thống sẽ đợc bố trí sắp xếp, đa dạng hóa các nghiệp vụ cung ứng phù hợp với nhu cầu sự biến đổi của thị trờng. 1.2.2.4 Chính sách xúc tiến khuyếch trơng Chính sách quảng cáo Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng qua việc khuyếch tr- ơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc hết sức cần thiết. Với phơng châm Sự thành công cả khách hàng chính là sự thành công của chúng tôi, ngân hàng phải làm sao cho ngời dân biết đến hoạt động của mình, thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng. Ngân hàng cần phải đẩy manhj đa dạng hóa các hình thức tuyên truyền nh quảng cáo qua th, hớng dẫn cụ thể rõ ràng mọi hoạt động, dịch vu các mức lãi suất của ngân hàng. Chính sách khuyến mại Nguyn Th Kim Phng 10

Ngày đăng: 22/07/2013, 11:45

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan