Thẻ ngân hàng và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Thẻ ngân hàng và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lời mở đầu Lịch sử và phát triển của hệ thống Ngân hàng cho thấy Ngân hàng luôn giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động của nền kinh tế. Trọng trách to lớn, do đó mà lịch sử đã đặt lên vai hệ thống Ngân hàng đó là phải làm thật tốt trung tâm tiền tệ - tín dụng và thanh toán cho mọi hoạt động kinh tế - xã hội. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, vai trò trung gian thanh toán của Ngân hàng ngày càng tỏ rõ tính u việt và sự linh hoạt của nó. Ngày nay, khi nói tới thanh toán không dùng tiền mặt là nói đến một mật nghiệp vụ, hoạt động mạnh mẽ và quan trọng của Ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò to lớn góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ trong nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển từ đó góp phần ổn định và tăng trởng kinh tế. Với tầm quan trọng nh vậy, việc tìm các giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là một việc làm cần thiết đối với không riêng Ngân hàng nào. Thẻ là một sản phẩm Ngân hàng độc đáo và hiện đại, ra đời và phát triển dựa trên cơ sở sự phát triển của khoa học kỹ thuật. Với tính linh hoạt và các tiện ích cung cấp cho khách hàng nên ngay sau khi ra đời vào những năm 50 của thế kỷ trớc, thẻ đã chinh phục đ- ợc mọi tầng lớp ngời tiêu dùng trong xã hội. Trên thế giới đã tạo ra một cuộc cách mạng trong tác nghiệp thanh toán của hệ thống Ngân hàng bằng việc ứng dụng những thành tựu mới nhất của ngành CNTT. Thẻ đợc xem là phơng tiện thanh toán hàng đầu thay thế cho tiền mặt trong giao dịch tiêu dùng của nền kinh tế. Trên cơ sở những luận điểm đã trình bày, qua quá trình thực tế tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, em lựa chọn đề tài: "Thẻ Ngân hàng và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô " cho khoá luận tốt nghiệp của mình. Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung của khoá luận đợc kết cấu nh sau: 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng 1: Lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng và rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ Chơng 2: Thực trạng phát hành,thanh toán,quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ ngân hàng tại nhđt& pt vn - chi nhánh Đông Đô Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động và tăng cờng quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại nhđt & pt vn-chi nhánh đông đô Do thời gian có hạn, trình độ và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế, bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định, vì vậy, em kính mong nhận đợc sự góp ý bổ sung của các thầy cô giáo, các cán bộ Chi nhánh cùng toàn thể các bạn để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức của mình Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng 1 lý LUậN CƠ BảN Về THẻ NGÂN HàNG Và RủI RO TRONG QUá TRìNH PHáT HàNH Và THANH TOáN THẻ 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1. Ngân hàng thơng mại với chức năng thanh toán cho nền kinh tế Thanh toán là khâu bắt đầu, cũng là khâu kết thúc của một chu kỳ sản xuất. Việc thanh toán nhanh chóng, kịp thời, chính xác, an toàn hay không đều ảnh hởng trực tiếp đến quá trình sản xuất, trao đổi và lu thông hàng hoá của các tổ chức kinh doanh, các thành phần kinh tế và cá nhân dân c trong xã hội. Do vậy là một trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân, ngành ngân hàng đã không ngừng đổi mới, hiện đại hoá khâu thanh toán làm sao để đáp ứng đợc các yêu cầu ngày càng tăng của các chủ thể kinh tế, làm cho ngân hàng thực sự là chiếc cầu nối trong quá trình trao đổi, mua bán giữa ngời mua và ngời bán. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ thực sự trở thành trung gian thanh toán khi mà nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán cho ngời thụ hởng hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng những khoản thu theo lệnh của họ. ở đây ngân hàng đóng vai trò là "Thủ Quỹ" cho cá nhân và doanh nghiệp bởi vì ngân hàng là ngời giữ tài khoản của khách hàng, chi và thu hộ tiền cho khách hàng. Nền kinh tế thị tr- ờng ngày càng phát triển thì chức năng này càng đợc phát huy, việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng đựơc mở rộng. NHTM thực hiện chức năng thanh toán trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng. Bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu chi. Đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng và đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian thanh toán. Mặt khác những hạn chế vốn có của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nh rủi ro do vận chuyển, chi phí thanh toán lớn,phạm vi thanh toán bị hạn chế đặc biệt là giữa khách hàng có khoảng cách xa nhau . đã tạo nên nhu cầu khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng. 1.1.1. Sự cần thiết và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt Nh chúng ta đã biết, sự ra đời và phát triển của lu thông tiền tệ gắn liền với quá trình ra đời và phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá. Sở dĩ nh vậy là do yêu cầu của quá trình trao đổi hàng hoá mà tiền tệ đã ra đời với vai trò làm 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trung gian trao đổi các loại hàng hoá đợc thực hiện dễ dàng, nhanh chóng góp phần thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển. Quá trình tái sản xuất xã hội là một quá trình liên hoàn và không ngừng mở rộng, trong đó tồn tại các quan hệ trao đổi, mua bán hàng hoá dịch vụ do đó không thể không có hoạt động thanh toán. Khi nền sản xuất còn ở trình độ thấp, thanh toán tiền tệ chỉ bó hẹp trong phạm vi và khối lợng nhỏ, việc thanh toán đợc thực hiện bằng việc chi trả tiền mặt, sự vận động của vật t hàng hoá gắn liền với sự vận động của một khối lợng tiền mặt nhất định. Thanh toán bằng tiền mặt lúc này tỏ ra là phơng thức thanh toán hữu hiệu nhất, nó đợc thực hiện rất linh hoạt tuỳ theo thoả thuận giữa hai bên mua bán mà ít gặp trở ngại. Tuy nhiên, khi sản xuất hàng hoá phát triển ở trình độ cao hơn, khối lợng sản phẩm sản xuất nhiều hơn thì trao đổi hàng hoá không chỉ bó hẹp trong phạm vi một vùng mà mở rộng ra cả nớc và quốc tế. Lúc này, thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ những hạn chế nhất định nh chi phí tốn kém trong việc in ấn, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm, không đáp ứng các nhu cầu thanh toán lớn, ở xa và nó trở nên không an toàn. Chính vì vậy, đòi hỏi phải có một hình thức thanh toán mới để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, thanh toán không dùng tiền mặt ra đời. Thanh toán không dùng tiền mặt ( TTKDTM ) là sự vận động của tiền tệ qua chức năng phơng tiện thanh toán nhằm phục vụ các quan hệ thanh toán giữa các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội bằng cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản này sang tài khoản khác, bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác. TTKDTM ra đời là kết quả tất yếu của quá trình phát triển ngày càng cao của quá trình sản xuất, lu thông hàng hoá, nó nhanh chóng chiếm u thế và trở thành một phần không thể thiếu đợc trong nền kinh tế thị trờng. TTKDTM ra đời đã khắc phục đợc nhợc điểm của thanh toán bằng tiền mặt. Có thể nói, TTKDTM mang lại hiệu quả cao, thể hiện một nền kinh tế đã và đang phát triển, các mối quan hệ về kinh tế, tài chính đã mở rộng, hoạt động của hệ thống 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Việc phát triển các hình thức TTKDTM và hiện đại hoá các nghiệp vụ ngân hàng là minh chứng hiện thực cho sự tồn tại và phát triển hợp logic cũng nh vai trò, vị trí của hệ thống Ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân. Nh vậy, có thể nói TTKDTM là phơng tiện thanh toán không thể thiếu đợc, nó là nấc thang phát triển tất yếu của các quan hệ thanh toán trong nền kinh tế thị trờng và chính nó đã, đang và sẽ đáp ứng tối đa yêu cầu của nền kinh tế hiện đại. Ngày nay, TTKDTM là một phần không thể tách rời các doanh nghiệp, các cá nhân và các tổ chức đoàn thể. Trong nền kinh tế thị trờng, TTKDTM đợc thực hiện trôi chảy sẽ đem lại hiệu quả thiết thực cho tất cả các đối tác tham gia cũng nh cho toàn xã hội. - TTKDTM góp phần tăng nhanh tốc độ vận động của vật t, hàng hoá và tiền vốn, qua đó thúc đẩy quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá. Nh chúng ta đã biết, bất kỳ một chu kỳ sản xuất nào cũng đều bắt đầu và kết thúc bằng khâu thanh toán - từ việc mua các yếu tố đầu vào đến việc tiêu thụ các yếu tố đầu ra. Việc đẩy nhanh tốc độ thanh toán qua Ngân hàng giúp khách hàng rút ngắn đợc thời gian trong khâu lu thông do đó rút ngắn thời đợc thời gian qua một vòng chu chuyển vốn, tăng nhanh tốc độ của quá trình sản xuất. - Tăng tỷ trọng TTKDTM sẽ góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông từ đó tiết kiệm đợc chi phí của xã hội và của Ngân hàng. Cụ thể đó là những chi phí trong việc in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt Nhờ vậy, có thể sử dụng các nguồn vốn tiết kiệm đợc để đầu t mở rộng sản xuất, xây dựng. Cơ sở hạ tầng nhằm mục tiêu tăng trởng kinh tế. Ngoài ra, TTKDTM còn góp phần hạn chế đến mức thấp nhất các tệ nạn xã hội nh tham ô, hối lộ, trộm cắp , ngăn chặn hoạt động "rửa tiền", làm tiền giả hay đầu cơ, tích trữ -TTKDTM tạo điều kiện để Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi mở rộng tín dụng và phát triển dịch vụ Ngân hàng. 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nh chúng ta đã biết, nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán luôn có mối quan hệ ràng buộc hữu cơ với nhau, chỉ khi thực hiện tốt mối quan hệ này thì Ngân hàng mới có điều kiện phát triển đợc. TTKDTM đòi hỏi các doanh nghiệp phải có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và số d trên tài khoản tiền gửi phải đảm bảo khả năng thanh toán khi cần thiết. Các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng có quyền sử dụng toàn bộ số tiền đó vào bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải có trách nhiệm thoả mãn nhu cầu đó. Tuy nhiên, có sự không ăn khớp giữa những ngời có nhu cầu rút tiền và gửi tiền vào, do đó hình thành một số d tơng đối lớn và ổn định về nguồn vốn ngắn hạn cho Ngân hàng. Mặt khác, Ngân hàng hoàn toàn có kế hoạch một cách tơng đối chính xác nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng trong từng thời kỳ. Nh vậy, ngoài phần dự trữ tiền mặt để đảm bảo khả năng chi trả, thanh toán kịp thời cho khách hàng, số còn lại, Ngân hàng có thể sử dụng để đầu t, mở rộng tín dụng của mình. Thực tế, khối lợng tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng khá cao trong toàn bộ nguồn vốn của Ngân hàng, tạo thuận lợi cho Ngân hàng trong việc giảm lãi suất cho vay. Bản chất của nguồn vốn này không phải gửi vào Ngân hàng để lấy lãi mà để sử dụng một cách chủ động, kịp thời trong thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ giữa các đơn vị và cá nhân . Làm tốt công tác thanh toán qua Ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để thanh toán là điều kiện tốt để mở rộng khối lợng tín dụng với lãi suất thấp. - Thông qua TTKDTM, tạo điều kiện để NHTW xây dựng và điều hành CSTT một cách thuận lợi. Sở dĩ nh vậy là do yêu cầu bắt buộc chủ thể tham gia TTKDTM phải có tài khoản tại NH, vì thế thông qua tình hình biến động số d trên tài khoản của các khách hàng, Ngân hàng sẽ thu thập những thông tin cần thiết về tình hình tài chính, tình hình thanh toán của khách hàng cũng nh những thông tin về dòng lu chuyển tiền tệ Từ đó, Ngân hàng có thể thực hiện việc quản lý và điều hành CSTT một cách thuận lợi bằng việc đa ra những chính sách phù hợp trong từng thời kỳ. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nh vậy, TTKDTM là rất cần thiết trong nền kinh tế thị trờng khi mà Ngân hàng Thơng mại và các doanh nghiệp thực sự kinh doanh tự chủ bởi khi đó tính năng động, sáng tạo và yếu tố hiệu qủa luôn đặt đúng vị trí của nó. 1.1.2. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Hiện nay, trên thế giới đã nghiên cứu và áp dụng nhiều hình thức TTKDTM rất đa dạng và phong phú. Nhng ở mỗi nớc tuỳ theo mô hình kinh tế, trình độ quản lý, tuỳ theo mức độ hoàn thiện và hiệu năng của hệ thống Ngân hàng ngời ta lựa chọn một số hình thức và cụ thể hoá cho phù hợp với điều kiện, đặc thù của mỗi nớc. Ơ nớc ta hiện nay, nền kinh tế cơ bản đã chuyển sang nền kinh tế thị trờng. Vị trí, vai trò và chức năng của doanh nghiệp, của Ngân hàng thơng mại, của Ngân hàng Nhà nớc đã thay đổi theo mô hình kinh tế thị trờng. Chính vì vậy, chế độ TTKDTM cũng đợc hoàn thiện hơn để phù hợp với thực tiễn. TTKDTM đợc quy định trong Nghị định số 64/ 2001/ NĐ - CP ngày 20.9.2001 của Chính phủ bao gồm những hình thức sau: 1. Hình thức thanh toán bằng séc 2. Hình thức thanh toán bằng UNC - chuyển tiền 3. Hình thức thanh toán bằng UNT 4. Hình thức thanh toán bằng th tín dụng 5. Hình thức thanh toán bằng thẻ thanh toán a. Thanh toán bằng séc Theo Nghị định số 159/ CP và TT 05:Séc là phơng tiện thanh toán do ngời ký phát lập duới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho đơn vị thanh toán trả không điều kiện một số tiền nhất định cho ngời thụ hởng có ghi tên trên séc hoặc ngời cầm séc. Séc là loại chứng từ thanh toán đợc áp dụng rộng rãi ở tất cả các nớc trên thế giới, quy định sử dụng séc đã đợc chuẩn hoá trên Luật thơng mại quốc gia và Công ớc quốc tế. Séc đợc dụng để thanh toán tiền hàng, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ hoặc đ - ợc dùng để rút tiền mặt tại các chi nhánh Ngân hàng. Tất cả các khách hàng mở 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tài khoản tại Ngân hàng đều có quyền sử dụng séc để thanh toán. Thời hạn xuất trình của séc là 30 ngày kể từ ngày chủ tài khoản phát hành séc đến ngày ngời thụ hởng nộp séc vào Ngân hàng ( gồm cả ngày chủ nhật và ngày lễ ). Trờng hợp nếu ngày kết thúc thời hạn hiệu lực của tờ séc là ngày nghỉ, ngày lễ thì thời hạn đó đợc lùi vào ngày làm việc kế tiếp. Thời hạn thanh toán Séc là 6 tháng kể từ ngày kí phát, nếu sau thời hạn xuất trình đơn vị thanh toán không nhận đợc thông báo đình chỉ thanh toán tờ séc đó thì ngời kí phát và trên tài khoản tiền gửi của ngời kí phát có đủ số tiền để thanh toán cho tờ séc đó. Ơ Việt Nam hiện nay có 2 loại séc thanh toán : Séc chuyển khoản và Séc bảo chi. <1>. Séc chuyển khoản Séc chuyển khoản là tờ séc do chủ tài khoản kí phát hành và trực tiếp giao cho ngời thụ hởng, để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình. Séc chuyển khoản chỉ đợc áp dụng trong phạm vi thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại cùng Ngân hàng, hoặc các khách hàng mở tài khoản tại hai Ngân hàng khác nhau nhng các Ngân hàng này có tham gia giao nhận chứng từ trực tiếp cho nhau theo quy định hiện hành (thanh toán bù trừ ). Về nguyên tắc, séc chuyển khoản phải đợc phát hành trên cơ sở số d tài khoản tiền gửi hiện có tại Ngân hàng. Nếu tài khoản tiền gửi không đủ để thanh toán, séc sẽ bị Ngân hàng từ chối thanh toán, chủ tài khoản phải chịu trách nhiệm thanh toán tờ séc đó và những khoản tiền phạt chi phí phát sinh liên quan đến việc khiếu nại và khởi kiện. <2>. Séc bảo chi Séc bảo chi là một tờ séc đã đợc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán xác nhận khả năng chi trả trớc khi ngời kí phát trao tờ séc đó cho ngời thụ hởng để nhận hàng hoá và dịch vụ. Séc bảo chi sử dụng trong trờng hợp hai bên mua bán không tín nhiệm nhau trong thanh toán. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn séc chuyển khoản. Ngoài việc sử dụng để thanh toán giữa các chủ thể mở tài khoản tại cùng một chi nhánh Ngân hàng hoặc hai Ngân hàng có tham gia thanh toán bù trừ trên cùng địa bàn séc bảo chi còn đợc sử dụng để thanh toán giữa khách hàng mở tài khoản tại các chi nhánh trong cùng hệ thống trong phạm vi cả nớc. b. Thanh toán bằng UNC- chuyển tiền UNC ra đời từ khá sớm, cùng với tiến bộ Khoa học kỹ thuật, nó đợc sử dụng ngày một rộng rãi với các u thế nổi bật: an toàn, hiệu quả và đặc biệt thuận tiện dới sự trợ giúp của các thành tựu phát triển trong lĩnh vực Công nghệ tin học ( UNC có thể đợc xử lý dới dạng các chứng từ điện tử). Đơn vị trả tiền sau khi nhận đợc hàng hoá, dịch vụ cung ứng, trong thời gian nhất định phải lập các UNC gửi đến Ngân hàng để trích tài khoản chuyển trả cho đơn vị thụ hởng. Tuỳ theo phạm vi và tổ chức thanh toán, đơn vị phải lập từ 3-4 liên với đâỳ đủ nội dung và các yếu tố cần thiết. Khi lập và nộp UNC vào Ngân hàng, đơn vị trả tiền phải đảm bảo đủ số d trên tài khoản để đảm bảo chi trả. Nếu chứng từ hợp lệ, tài khoản đủ tiền, trong phạm vi một ngày làm việc, Ngân hàng phải hoàn tất UNC đó. Nếu chứng từ không hợp lệ, hợp pháp, tài khoản không đủ số d thì Ngân hàng không thanh toán. c. Uỷ nhiệm thu (UNT) UNT là giấy uỷ nhiệm đòi tiền do ngời thụ hởng lập và gửi vào Ngân hàng phụcvụ mình nhờ thu hộ tiền theo số lợng hàng hoá đã giao, dịch vụ đã cung ứng. UNT đợc sử dụng rộng rãi trong việc thanh toán các hoá đơn định kỳ cho ngời cung ứng dịch vụ công cộng nh điện, nớc, điện thoại bởi nó th ờng đợc dùng cho các giao dịch thanh toán có giá trị nhỏ nên các UNT chiếm tỷ lệ không đáng kể trong tổng các giao dịch TTKDTM. UNT đợc áp dụng thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản trong cùng một chi nhánh Ngân hàng hoặc các chi nhánh Ngân hàng cùng hệ thống hoặc khác hệ thống. Khách hàng mua và bán phải thống nhất thoả thuận dùng hình thức UNT đối với những điều kiện cụ thể đã ghi trong hợp đồng kinh tế, đồng 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thời phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng biết làm căn cứ để thực hiện các UNT. Sau khi giao hàng hoặc hoàn tất dịch vụ cung ứng, bên thụ hởng lập giấy UNT theo mẫu của Ngân hàng, kèm theo hoá đơn gửi tới Ngân hàng phục vụ mình hoặc gửi trực tiếp đến Ngân hàng phục vụ bên trả tiền yêu cầu thu hộ. Khi nhận đợc giấy UNT trong vòng một ngày làm việc, Ngân hàng bên trả tiền trích tài khoản của khách hàng mình trả ngay cho bên thụ hởng để hoàn tất việc thanh toán. d. Th tín dụng (TTD) TTD là hình thức thanh toán theo sự thoả thuận giữa hai bên bán và mua trong điều kiện bên bán đòi hỏi bên mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với giá trị hàng hoá mà bên bán đã giao theo hợp đồng hay đơn đặt hàng đã ký. TTD thờng dùng để thanh toán giữa các khách hàng có tài khon giữa các khách hàng có tài kho thể cùng hoặc khác hệ thống (trờng hợp khác hệ thống thì nơi Ngân hàng bên bán đóng trụ sở phải có Ngân hàng cùng hệ thống với Ngân hàng mở TTD và tham gia thanh toán bù trừ với Ngân hàng bên bán). Mỗi TTD chỉ đợc dùng để thanh toán cho một ngời thụ hởng. Thời hạn hiệu lực của một TTD là 3 tháng kể từ ngày Ngân hàng bên mua nhận mở TTD. Mức tiền tối thiểu cuả một TTD là 10 triệu đồng. e. Thẻ thanh toán Việc áp dụng hình thức thanh toán bằng thẻ đợc thực hiện theo quyết định số 371/ 1999/QĐ- NHNN1 ngày 19.10.1999 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán do Ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, thanh toán công nợ hay lĩnh tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động. ở một số nớc, các hãng hay các Công ty kinh doanh lớn cũng phát hành thẻ thanh toán để thu tiền bán hàng của mình. Thẻ thanh toán có nhiều loại nhng có một số loại thẻ sau đợc sử dụng phổ biến : - Thẻ ghi Nợ : Ngời sử dụng loại thẻ này không phải lu ký tiền vào tài khoản " Đảm bảo thanh toán thẻ". Căn cứ để thanh toán thẻ là số d tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại Ngân hàng và hạn mức thanh toán tối đa do Ngân 10 [...]... toán thẻ a Nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ phát hành thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm quản lý hệ thống tài khoản thẻ, hệ thống phát hành thẻ và các hoạt động liên quan sử dụng thẻ b Nghiệp vụ thanh toán thẻ Vai trò của Ngân hàng thanh toán là thiết lập và duy trì mạng lới các CSCNT trong nghiệp vụ thẻ cũng nh vai trò của Ngân hàng phát hành là thiết lập và duy... bà Nguyễn Thu Hà-Chủ tịch Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam) 1.2 Thẻ Ngân hàng - Một hình thức thanh toán hiện đại 1.2.1 Sự ra đời và phát triển a Cơ sở hình thành và phát triển Thẻ là một lĩnh vực kinh doanh tơng đối mới nhng cũng đã có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua Quan hệ giữa khách hàng và Cơ sở chấp nhận thẻ là tâm điểm của kinh doanh thẻ Vào đầu những năm 40 của thế kỷ XX,một... hàng phát hành yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho Ngân hàng thanh toán và gửi các thông tin liên quan cho Ngân hàng thanh toán .Ngân hàng thanh toán dựa vào các thông tin này để tiến hành tra soát đối với CSCNT 1.4 Quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ Trong kinh doanh , dù ở bất cứ lĩnh vực nào cũng có thể gặp phải rủi ro Kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó Vấn đề quan trọng là các Ngân hàng. .. công trình, dự án đầu t phát triển đã góp phần cấp phát vốn Ngân sách tạo nên cơ sở vật chất cho nền kinh tế , phục vụ hai nhiệm vụ chiến lợc xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Chính trong quá trình đó, Ngân hàng Đầu t và Phát triển đã hình thành và phát triển một nghề nghiệp truyền thống- Ngân hàng phục vụ đầu t phát triển Hơn 10 năm đổi mới, nhất là từ năm 1995 đến nay, Ngân hàng Đầu t và Phát triển đã đổi mới... trình thanh toán thẻ Chủ sở hữu thẻ 3 Cơ sở tiếp nhận thẻ 2 1b 1a Ngân hàng phát hành thẻ 4 6 5 Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ (1a): Khách hàng lập và gửi đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ thanh toán ( Nếu là thẻ ký quỹ thanh toán, khách hàng phải nộp thêm UNC trích tài khoản của mình hoặc nộp tiền mặt để lu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại Ngân hàng phát hành thẻ) (1b): Căn... phủ, Ngân hàng Đầu t và Xây dựng Việt Nam đợc đổi tên thành NHĐT & PTVN trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Cùng sự ra đời của pháp lệnh Ngân hàng, phân tách hệ thống Ngân hàng thành 2 cấp, NHĐT & PTVN từng bớc trở thành một Ngân hàng thơng mại quốc doanh) , thì Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cũng luôn đóng vai trò quan trọng, là ngời lính xung kích trong lĩnh vực cung ứng vốn phục vụ đầu t cho nền kinh. .. Hoạt động quản lý rủi ro Bộ phận quản lý rủi ro tại các Ngân hàng có kinh doanh thẻ đợc coi là bộ phận xơng sống (Backbone) trong hoạt động thẻ, thực hiện các chức năng: -Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo -Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã đợc thông báo mất, thất lạc -Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi... gì thì thẻ sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Do đó, đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn và hiệu quả, phát huy đợc những tiện ích vốn có của thẻ Chơng 2 Thực trạng phát hành, thanh toán, quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ ngân hàng tại nhđt & pt Việt Nam -... mới Phát huy truyền thống và thành quả 45 năm xây dựng, trởng thành, hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam phấn đấu nỗ lực, năng động sáng tạo nhiều hơn, mãi là ngời lính xung kích phục vụ đầu t phát triển, góp phần thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc và trong tơng lai sẽ có một tập đoàn tài chính Ngân hàng phát triển bền vững và hội nhập không chỉ đợc biết đến ở Việt Nam mà cả trong. .. tế vĩ mô khác 1.3 Các nghiệp vụ trong kinh doanh thẻ 1.3.1 Nghiệp vụ Marketing Cũng nh những ngành nghề khác kinh doanh thẻ Ngân hàng đòi hỏi chú trọng đáng kể vào công tác Marketing và dịch vụ khách hàng Về lý thuyết Marketing và dịch vụ khách hàng trong kinh doanh thẻ là một khái niệm tơng đối rộng, bao gồm toàn bộ các phơng thức để tìm kiếm khách hàng ( CSCNT và chủ thẻ ), giúp họ tiếp cận, quyết . tế tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, em lựa chọn đề tài: " ;Thẻ Ngân hàng và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân. Lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng và rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ Chơng 2: Thực trạng phát hành,thanh toán ,quản lý rủi ro trong kinh