Ngoài ra theo nguồn này hiện nay số lợng ATM trên đầu ngời dân thành thị là: 26000/1ATM – còn quá thấp so với nhu cầu của ngời dân và do đó một số hệ thống ATM đã có biểu hiện quá tải vào những thời gian cao điểm. Vì vậy, việc tổ chức dịch vụ hệ thống (tiếp quỹ, hoá đơn, xử lý sự cố) có hiệu qủa cao là một bài toán nan giải khi hệ thống ATM phát triển rộng. Có thể thấy rằng thị trờng Việt Nam là thị trờng tiềm năng để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, do vậy nhiều Ngân hàng đã đầu t hệ thống máy tính, đờng truyền, tạo cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại về thanh toán, quyết toán giao dịch. Theo Hiệp hội Thẻ Việt Nam, tính đến 30/06/2004 có khoảng 15 NHTM phát hành,thanh toán thẻ trên phạm vi toàn quốc. Các Ngân hàng này đã phát hành 487 nghìn thẻ, trong đó VCB là Ngân hàng đi đầu về số lợng thẻ phát hành với trên 300 nghìn thẻ, chiếm 61,2% thị phần, theo sau là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 15%, Ngân hàng Công thơng 6% , Ngân hàng á châu 14%...doanh số giao dịch của chủ thẻ cũng lớn(trong 6 tháng đầu năm 2004 doanh số giao dịch của chủ thẻ là 5.093 tỷ đồng). Đồng thời, số lợng ĐVCNT trên cả nớc cũng đợc cải thiện đáng kể (đến 30/06/2004 có khoảng 9045 đơn vị)
2.2.2. Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại NHĐT & PT VN-Chi nhánh Đông Đô
* Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại NHĐT &PT VN
a. Quy trình phát hành thẻ
Quy trình phát hành thẻ đợc quy định trong chơng 2 hớng dẫn nêu trên. Chơng này quy định về cho vay, hạn mức và phí phát hành…
Theo quy định chơng 2: Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ do NHĐT & PT VN cung cấp thì họ sẽ tiến hành lập bộ hồ sơ rồi chuyển đến bộ phận thẻ tại các chi nhánh hoặc trực tiếp taị hội sở chính của NHĐT &PT VN để đăng ký mua thẻ. Trên cơ sở bộ hồ sơ trên, cán bộ phòng thẻ sẽ tiến hành thẩm định và ra quyết định phát hành.Quyết định trên sẽ đợc chuyển về NHTW theo con đờng Fax hoặc Mail. Tại phòng thẻ của NHĐT &PT VN, bộ phận chịu phát hành sẽ tiến hành nhập dữ liệu phát hành, chạy Batch (chạy tổng hợp), tiến hành mã hoá in nổi các thông số cần thiết rồi chuyển cho khách hàng thông qua th từ hoặc chuyển về chi nhánh để khách hàng tự đến lấy.
b. Quy trình thanh toán thẻ
Quy định về nghiệp vụ thanh toán thẻ đợc thể hiện cụ thể và chi tiết trong chơng 3 của hớng dẫn quy trình nghiệp vụ về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại NHĐT & PT VN. Chơng này quy định các vấn đề về mạng lới các điểm ứng tiền mặt, mạng lới các ĐVCNT. Quy định về quy trình nghiệp vụ thanh toán cũng nh quyền lợi và trách nhiệm của các bên liên quan trong việc ký kết hợp đồng thanh toán và trong việc thanh toán thẻ.
Theo chơng 3: Khi khách hàng muốn sử dụng thẻ cho một giao dịch nào đó, họ sẽ đa thẻ cho ngời bán (tại các ĐVCNT). Ngời bán có trách nhiệm kiểm tra về thẻ, chủ thẻ và phải cập nhật những thông tin mới nhất về tình trạng của chủ thẻ do NHĐT & PT VN cung cấp. Họ đa thẻ vào máy đọc thẻ và tiến hành gửi yêu cầu cấp phép thanh toán đến NHĐT & PT VN theo con đờng tự động hay thủ công là tuỳ thuộc vào trang bị vật chất đợc trang bị tại cửa hàng.
Việc cấp phép thanh toán đợc quy định trong chơng IV. Năm điều của chơng này quy định những vấn đề về cấp phép thanh toán, phơng thức xin cấp phép, các giao dịch cần cấp phép. Theo đó:
Tại Ngân hàng đại lý thanh toán (các chi nhánh hoặc tại hội sở cuả NHĐT & PT VN), trong trờng hợp là On us (thẻ do NHĐT &PT VN phát hành), thì phòng thẻ sẽ kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ cũng nh tình hình hạn mức của thẻ Nếu nh… giao dịch đó đợc chấp nhận thanh toán thì phòng thẻ sẽ tiến hành việc gửi lại thông tin chấp nhận thanh toán cho các ĐVCNT. Tại các đon vị này, máy đọc thẻ sẽ in ra ba liên hoá đơn thanh toán (Một đa cho chủ thẻ, một lu giữ và một thì thì gửi tới Ngân hàng) và hoàn tất quá trình giao dịch.
Tại Ngân hàng đại lý thanh toán (các chi nhánh hoặc tại hội sở cuả NHĐT & PT VN), trong trờng hợp là On us (thẻ do NHĐT &PT VN phát hành), thì phòng thẻ sẽ kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ cũng nh tình hình hạn mức của thẻ Nếu nh… giao dịch đó đợc chấp nhận thanh toán thì phòng thẻ sẽ tiến hành việc gửi lại thông tin chấp nhận thanh toán cho các ĐVCNT. Tại các đon vị này, máy đọc thẻ sẽ in ra ba liên hoá đơn thanh toán (Một đa cho chủ thẻ, một lu giữ và một thì gửi tới Ngân hàng) và hoàn tất quá trình giao dịch.
Tại Ngân hàng đại lý thanh toán trong trờng hợp là Not on us (thẻ không phải do NHĐT & PT VN phát hành). Ngân hàng đại lý phải kết nối với mạng thanh toán toàn cầu, thông qua trung tâm giao dịch quốc tế để gửi giao dịch này về NHPH. Nếu nh giao dịch đợc chấp nhận, Ngân hàng sẽ gửi thông tin phản hồi từ các tổ chức phát hành và chuyển chấp nhận thanh toán đó về các ĐVCNT để cho họ thực hiện giao dịch.
Cuối ngày, thờng vào lúc 16h30, các ĐVCNT tiến hành quyết toán với các Ngân hàng đại lý. Ngân hàng đại lý thanh toán của NHĐT & PT VN sẽ hoàn tất thủ tục, kiểm tra mọi việc và tiến hành ghi có cho tài khoản của ĐVCNT.
*Công nghệ tin học do NHĐT & PT VN sử dụng trong thanh toán thẻ Công nghệ đợc trang bị tại các ĐVCNT
*Máy cà thẻ
Máy cà thẻ là loại máy hoàn toàn thủ công nghĩa là nó chỉ có thể đọc đợc các dữ liệu đã đợc mã hoá ở trong thẻ. Nhân viên ĐVCNT phải tiến hành nhập doanh số giao dịch và máy sẽ in ra trên các SaleSlip. Do đặc tính kỹ thuật của mình, máy này không có khả năng lu giữ giao dịch cũng nh là không thể truyền dữ liệu về NHĐT & PT VN đợc. Chính vì thế mà khi giao dịch thẻ diễn ra, nhân viên ĐVCNT sẽ tiến hành in ra ba liên hoá với những tác dụng sau:
Liên 2 lu tại ĐVCNT để đối chiếu nhờ thu Ngân hàng, đối chiếu chứng từ và giấy báo có.
Liên 3 dùng để lập bảng kê, chứng từ gửi Ngân hàng tiến hầnh nhờ thu.Công việc lập và gửi hoá đơn chứng từ này thờng phải kết thúc trớc 14h mỗi ngày.
*Công nghệ POS đợc trang bị CAT: Point of Sale- Card Authozation Terminal (Điểm giao dịch tự động đợc trang bị thiết bị đầu cuối về giao dịch thẻ)
Đây là công nghệ bán tự động không có khả năng lu giữ giao dịch nhng lại có khả năng truyền trực tiếp giao dịch về NHĐT & PT VN trong cả hai trờng hợp NHĐT & PT là NHPH hoặc là NHTT. Với công nghệ này, khi mà các giao dịch thẻ diễn ra tại các ĐVCNT của NHĐT & PT,nhân viên ở đó chỉ việc in ra hai liên hoá đơn rồi gửi cho chủ thẻ một liên, một liên họ giữ lại để đối chiếu với báo có từ NHĐT & PT VN.
Lúc nhận đợc giao dịch truyền về, trung tâm của NHĐT & PT VN sẽ tiến hành hạch toán, gửi báo có cho các ĐVCNT. Trong trờng hợp là NHĐLTT, NHĐT & PT sẽ tiến hành forward đi nhờ thu của NHPH hoặc TCTQT.
*Công nghệ POS đợc cài đặt EDC:Point of Sale- Electronic Draft Capture (Điểm giao dịch tự động đợc cài đặt. Hệ thống lu giữ chứng từ điện tử)
Đây là công nghệ hoàn toàn tự động nghĩa là khi giao dịch thẻ đợc diễn ra thiết bị này tự động lu giữ giao dịch, tự động truyền giao dịch về hệ thống ứng dụng phát hành và thanh toán thẻ của NHĐT & PT VN. Do đó tại các ĐVCNT, nhân viên ở đó chỉ tiến hành in ra một liên hoá đơn thanh toán trao cho chủ thẻ để họ tiến hành đối chiếu với sao kê nhận đợc từ TCPH.
Tại trung tâm của NHĐT & PT VN,khi nhận đợc giao dịch truyền về thì sẽ tự động tạo lập mẫu điện và tiến hành Forward đi nhờ thu.
*Máy rút tiền tự động ATM-Automatic Teler Machine
Đến năm 2005 NHĐT & PT VN dự kiên sẽ trang bị đợc 90 máy ATM trong cả nớc và các thiết bị này càng tỏ rõ những u thế vợt trội của mình, tiến
tới có thể trở thành một Ngân hàng thu nhỏ với tốc độ, sự chính xác và tính an toàn rất cao.
Mỗi máy ATM bao gồm một cổng nối máy tính, một hệ thống lu giữ thông tin và tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập vào hệ thông sổ sách kế toán của Ngân hàng bằng một tấm thẻ nhựa trong đó có chứa đựng mã số nhận dạng cá nhân (PIN) hay bằng việc nhập mã số đặc biệt để vào một máy tính thanh toán đợc nối mạng với hệ thống máy tính hoạt động 24/24 của NHĐT & PT VN. Mỗi lần truy cập vào hệ thống máy tính của NHĐT & PT VN,việc rút tiền có thể đợc thực hiện với một giới hạn tối đa xác định là 5 triệu. Khách hàng đồng thời cũng có thể yêu câu kiểm tra thông tin về số d tiền gửi, về cân đối tài khoản, về hạn mức còn lại của thẻ rút tiền cũng nh là việc tiến hành chuyển khoản. Hiện tại hệ thống ATM của NHĐT & PT VN hoạt động rất hữu hiệu với khoảng 1500 nghìn giao dịch trong năm 2005 tơng ứng với 75000 thẻ ATM đã đợc phát hành. Phát triển dịch vụ ATM sẽ đem lại cho NHĐT & PT VN lợi thế rất lớn đó là khi ATM dần dần thay thế các dịch vụ thờng ngày nh rút tiền mặt bằng séc, các nhân viên Ngân hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để chào bán các dịch vụ tài chính Ngân hàng khác và đáp ứng đầy đủ và ngày càng tốt hơn các nhu cầu đặc biệt của khách hàng.
2.2.3. Tình hình sử dụng thẻ thanh toán tại NHĐT & PT VN nói chung và Chi nhánh Đông Đô nói riêng
a. Phát hành và thanh toán thẻ tại NHĐT & PT Việt Nam (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam không đi đầu trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng, nhng cũng là một trong những NHTM Việt Nam tham gia vào lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ. Tuy nhiên,số lợng phát hành và doanh số thẻ của các Ngân hàng vẫn còn nhỏ bé so với nớc trong khu vực, chiếm tỷ trọng và doanh số không đáng kể trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt hiện hành. Có thể khái quát rằng việc phát triển công cụ thanh toán không dùng tiền mặt này vẫn cha có một định hớng cụ thể, thiếu tính thống nhất và có nhiều mặt cha đợc quan tâm đúng mức. Bên cạnh đó, việc
nâng cao nhận thức cho đại bộ phận dân chúng về các tiện ích của việc sử dụng và thanh toán thẻ cũng cha đợc đầu t và chú trọng hợp lý.
Sản phẩm thẻ thì rất đa dạng nhng NHĐT & PT Việt Nam mới chỉ có duy nhất một loại thẻ đó là thẻ rút tiên tự động- Thẻ ATM (Automatic Teller Machine) bao gồm 2 loại thẻ : Thẻ Vạn dặm và thẻ eTrans.
Dịch vụ ATM là dịch vụ cần khoản đầu t tơng lớn nên đến đầu năm 2003 dịch vụ này mới phát triển, và ớc tính đến năm 2005 NHĐT & PT Việt Nam sẽ có 90 máy ATM để đa vào hoạt động và những máy ATM chỉ chấp nhận thẻ do Ngân hàng này phát hành. Để thấy đợc thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại NHĐT & PT Việt Nam trong những năm gần đây ta xem xét bảng sau:
Bảng 05: Bảng báo cáo số lợng và doanh số sử dụng thẻ ATM do NHĐT & PT Việt Nam.
Phát hành thẻ: Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Tỷ lệ tăng trởng % Số chấp nhận PH thẻ 8 20 150% Số lợng thẻ PH(nghìn thẻ) 22 48 101,18% Số lợng máy ATM(chiếc) 25 48 92% Số lợng gd(nghìn g.d) 400 1.100 175% Trong đó:
Loại thẻ Năm 2004 Năm 2005(Dự kiến) Tỷ lệ tăng trởng Vạn dặm eTrans 48.500 0 42.300 77.700 -12,78% Tông cộng 48.500 120.000 171,5%
Nhìn vào bảng số liệu về phát hành thẻ của NHĐT & PT VN ta thấy rằng năm tình hình phát hành thẻ tại NHĐT & PT VN ngày càng phát triển mạnh chứng tỏ NHĐT & PT VN đã ngày càng chú trọng vào việc tăng số lợng máy ATM cụ thể trong năm 2003 Ngân hàng có 25 máy và dự kiến năm 2004 sẽ tăng lên 48 máy và đang dần thoả mãn từng bớc nhu cầu sử dụng dịch vụ này
của Ngân hàng, biểu hiện: Số lợng thẻ phát hành tăng một cách nhanh chóng: Năm 2003 phát hành 22.000 thẻ, theo kế hoạch năm 2004 sẽ tăng thêm 48.000 thẻ với tỷ lệ tăng 101,18%; điều này chứng tỏ dân c càng ngày càng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ATM có điều đó là do họ đã thấy đợc tiện ích do việc sử dụng thẻ rút tiền. Do vậy số lợng giao dịch cũng tăng lên đáng kể: Năm 2003 số lợng giao dịch là 400.0000, năm 2004đã có 1.100.000 giao dịch đạt 175% và theo dự kiến số lợng này sẽ tăng cao trong những năm tiếp theo vì xu hớng dùng tiền mặt trong thanh toán sẽ ngày càng giảm đi. Nh vậy, có thể nói NHĐT & PT VN mặc dù không phải là Ngân hàng đi đầu trong việc cung ứng dịch vụ thẻ nhng những năm gần đây cũng đã thu hút đợc một lợng khách hàng đáng kể tham gia vào dịch vụ này góp phần giúp Ngân hàng mở rộng loại hình kinh doanh, tăng thêm thu nhâp và tạo đợc quan hệ tốt với khách hàng cũng nh những Ngân hàng cùng tham gia vào việc cung ứng dịch vụ thanh toán bằng thẻ này.
Hiện nay NHĐT & PT VN chỉ phát hành 2 loại thẻ là Thẻ Vạn dặm và Thẻ eTrans, hai loại thẻ này về cơ bản không khác nhau nhng số d tối thiểu trong tài khoản của thẻ eTrans là 50.000 đồng, còn số d tối thiểu trên thẻ Vạn dặm là 100.000 đồng. Ngoài ra thẻ Vạn dặm có thể phát hành thêm đợc thẻ phụ, còn thẻ eTrans thì không phát hành thêm đợc thẻ phụ. Trớc năm 2005 thì NHĐT & PT Việt Nam mới chỉ có thẻ Vạn dặm và đến đầu năm nay thì Ngân hàng mới phát hành thêm thẻ eTrans, do có u thế hơn về số d tối thiểu trong quá trình sử dụng thẻ eTrans nên những tháng đầu năm 2005 số lợng thẻ eTrans đợc phát hành cao hơn so với thẻ Vạn dặm.
Bảng 06: Tình hình thanh toán thẻ của NHĐT & PT VN
Doanh số rút tiền(tỷ đồng) 250 700 180%
Doanh số chuyển khoản(tỷ đồng)
Qua bảng trên ta thấy doanh số rút tiền bằng thẻ ATM đã có bớc chuyển biến rõ rệt, thể hiện trong năm 2004 lợng tiền rút ra đã tăng 180% so với năm 2003, mặt khác cũng có một lợng khách hàng đã thanh toán qua chuyển khoản và những đối tợng có nhu cầu thanh toán qua chuyển khoản có xu hớng tăng cao, cụ thể năm 2004 doanh số chuyển khoản đã tăng quá gấp đôi năm 2003. Ta cũng có thể thấy lợng khách hàng này chủ yếu là doanh nghiệp hoặc những khách hàng là khách du lịch, họ đợc sử dụng dịch vụ này để thanh toán là do giữa các Ngân hàng là các ĐVCNT của nhau. Nh vậy, việc phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam không chỉ giúp các Ngân hàng Việt Nam tăng tính cạnh tranh trên trờng quốc tế mà đồng thời cũng thu hút một lợng khách du lịch đến Việt Nam. NHĐT & PT Việt Nam là một Ngân hàng mạnh và phát triển tuơng đối ổn định tại Việt Nam nên việc phát hành và thanh toán thẻ cũng là việc làm trọng yếu mà Ngân hàng này đang từng bớc phấn đấu và hoàn thiện.
Mặc dù hiện nay NHĐT & PT Việt Nam cha phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế nh : Visa, Master Card nh… VCB, ACB, Eximbank nhng NHĐT