Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRỊNH THỊ THU HƯƠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRỊNH THỊ THU HƯƠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH:8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ NGỌC DIỆP HÀ NỘI – 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Học viên Trịnh Thị Thu Hương ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Ngọc Diệp, người trực tiếp hướng dẫn mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Trường Đại học Thương mại, Khoa Đào tạo Sau Đại học, thầy giáo, giáo, phịng chức giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo cán bộ, nhân viên phòng ban liên quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện, cung cấp thông tin để hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học Tơi xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nguồn vốn ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại .10 1.2 Nội dung huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại .21 1.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại .21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 28 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số NHTM Việt Nam học kinh nghiệm BIDV - chi nhánh Thanh Xuân 33 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.3.2 Bài học kinh nghiệm BIDV chi nhánh Thanh Xuân 36 CHƯƠNG 37 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 37 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 37 iv 2.1.2 Các dịch vụ cung cấp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 39 Hình 2.1: Mơ hình cấu tổ chức BIDV Thanh Xuân 39 2.1.4 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 41 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Xuân .48 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 49 2.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 49 2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 52 2.2.3 Thực trạng số lượng khách hàng gửi tiền Chi nhánh .54 Theo Bảng 2.7 cho thấy số lượng khách hàng gửi tiền Chi nhánh không ngừng tăng lên qua năm Năm 2016, tổng số khách hàng Chi nhánh đạt 169.227 khách hàng, năm 2017 đạt 184.489 khách hàng, tăng 15.262 khách hàng, tương ứng 9,02% Sang năm 2018, số lượng khách hàng Chi nhánh đạt 203.076 khách hàng, tăng 18.587 khách hàng, tương ứng tăng 10,07% so với năm 2017 .54 Nền khách hàng Chi nhánh đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác liên tục mở rộng đối tượng khách hàng qua năm, đó: Chi nhánh thực định hướng Hội sở việc phát triển khách hàng tổ chức (DNVVN) Số lượng khách hàng tổ chức năm 2016 đạt 1.293 khách hàng, năm 2017 đạt 1.462 khách hàng, tăng 169 khách hàng, tức tăng 13,07% so với năm 2016 Đến năm 2018, số khách hàng tổ chức đạt 1.791 khách hàng, tăng 329 khách hàng, tức tăng 22,50% so với năm 2017 55 Trong năm 2018, Chi nhánh đặc biệt quan tâm tới nhóm 20 khách hàng huy động vốn lớn năm Đây khách hàng góp phần tăng quy mơ tiền gửi cho Chi nhánh Những khách hàng gồm: 55 v 2.2.4 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 56 2.2.5 Chi phí huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 62 2.2.6 Thu nhập tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 64 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 65 2.3.1 Kết đạt trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 65 2.3.2 Những mặt hạn chế hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 67 2.3.3 Nguyên nhân 68 CHƯƠNG 72 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 72 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN .72 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 72 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn chi nhánh 72 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 73 3.1.3 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 75 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 76 3.2.1 Chính sách tiếp thị, chăm sóc khách hàng cần vận dụng linh hoạt 76 3.2.2 Tập trung phát triển nguồn nhân lực 79 3.2.3 Ứng dụng công nghệ đại 82 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing mạng lưới 83 3.2.5 Áp dụng linh hoạt lãi suất 84 3.2.6 Tăng cường huy động tiền gửi dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi vi nhánh 85 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 86 3.3 Kiến nghị .87 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .89 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU TT Chữ viết tắt BIDV chi nhánh Thanh Xuân Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân CBTD Cán tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại cổ phần 10 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 11 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam viii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2016-2018 45 Đơn vị tính: Tỷ đồng .45 Bảng 2.4 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi cá nhân BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 50 Bảng 2.5 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp .51 BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 51 Bảng 2.6 Quy mô vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 52 Bảng 2.7 Số khách hàng gửi tiền BIDV Thanh Xuân 54 Bảng 2.8 Danh sách 20 khách hàng huy động vốn lớn năm 2018 55 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động BIDV chi nhánh Thanh Xuân 56 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 63 giai đoạn 2016-2018 .63 Bảng 2.11: Thu nhập từ tiền gửi BIDV Thanh Xuân .65 BIỂU LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2016-2018 43 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2016-2018 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cầu nguồn vốn tiền gửi huy động theo kỳ hạn .57 Biểu đồ 2.4: Cơ cầu nguồn vốn tiền gửi huy động theo đối tượng huy động vốn 60 Biểu đồ 2.5: Cơ cầu nguồn vốn tiền gửi huy động theo loại tiền 62 80 thay đổi cấp điều hành cấp thực - Đa dạng hóa việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại Bởi bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt giao dịch viên người hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng - cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì chi nhánh phải bố trí, khuyến khích nhân viên đón tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, vui vẻ niềm nở Nhân viên ln phải nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng ban, quy trình thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý nơn nóng, khơng thích chờ đợi khách hàng Một khách hàng vui vẻ, thỏa mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền, giới thiệu cho người than, bạn bè đến gửi tiền, giao dịch chi nhánh - Hiện trình độ ngoại ngữ số nhân viên BIDV Thanh Xuân đặc biệt nhân viên lớn tuổi hạn chế Do vậy, song song với với việc đào tạo kiến thức kỹ BIDV Thanh Xuân cần quan tâm đến việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) phịng giao dịch để đón trước thời mở rộng hoạt động giao dịch với người nước kinh tế ngày mở cửa, gia tăng khả quan hệ giao dịch với ngân hàng nước Việt Nam nước giới 3.2.2.2 Áp dụng triệt để phương pháp trả lương dựa hiệu công việc Bên cạnh việc đào tạo đội ngũ CBNV, BIDV Thanh Xuân cần phải xây dựng hệ thống lương, thưởng phúc lợi công bằng, rõ ràng BIDV Thanh Xuân chi phí nhiều để đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ CBNV, thu hút giữ chân người tài Việc tổng kết, đánh giá lại hiệu việc đầu tư cần thiết Xây dựng hệ thống đánh giá hiệu công việc cho nhân viên để nâng cao ý thức, vai trò họ cố gắng để đạt mục 81 tiêu ngân hàng đề ra, từ có chế độ đãi ngộ phù hợp Hệ thống tiêu chuẩn đánh giá phải làm rõ lên khác biệt người làm tốt người làm không hiệu Trên sở hệ thống đánh giá mà đưa sách tăng lương, nâng lương trước thời hạn, thăng chức thưởng cho CBNV cách công hợp lý Chi nhánh vào doanh số huy động vốn mà nhân viên đạt để tính lương tăng thêm, nên tính trung bình tồn năm để bù trừ tháng năm không nên áp dụng mức trần cho mức thưởng Cứ huy động nhiều lương thưởng cao Tránh trường hợp quy định mức thưởng cao tâm lý nhân viên làm đến mức đó, khơng có động lực để tìm nguồn huy động vốn thêm.Bởi tâm lý khơng có động lực họ biết rõ họ ngưỡng trần, có huy động thêm khơng thưởng, trái lại cịn bị lấy làm tiêu để so sánh kỳ sau Nếu chi nhánh nguồn vốn huy động đáng kể Phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến yếu tố cần BIDV Thanh Xuân quan tâm Đó yếu tố quan trọng định nhân viên có gắn bó lâu dài với BIDV Thanh Xuân hay không Đặc biệt nhân viên có lực tiềm mà BIDV Thanh Xuân công sức tiền bạc để đào tạo, muốn giữ chân BIDV Thanh Xuân cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán chi nhánh phát huy tối đa khả công việc Mặt khác, lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm động viên, chăm sóc đến cán cơng nhân viên chi nhánh, phịng giao dịch mà quản lý, tạo cho họ mơi trường làm việc thuận lợi, với tâm lý thoải mái, tạo không khí cho cán cơng nhân viên thấy BIDV Thanh Xuân gia đình lớn, để họ yên tâm công tác cống hiến Điều thúc đẩy cán công nhân viên chi nhánh cố gắng, hết lòng làm việc để BIDV Thanh Xuân ngày lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác tổ chức đào tạo cán phải coi việc 82 phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.3 Ứng dụng cơng nghệ đại Mục đích giải pháp gia tăng mức độ hài lòng khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến với ngân hàng Chi nhánh cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất hội sở phịng giao dịch, bố trí thêm chỗ để xe cho khách hàng, có sơ đồ dẫn, phân luồng khách hàng, nâng cấp hệ thống máy tính, cải thiện đường truyền mạng để hạn chế đến mức thấp tượng lỗi mạng, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động liên tục, không bị ách tắc Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị theo hướng đại, có khả mở rộng nâng cấp đáp ứng theo chiến lược phát triển chung toàn ngành nhu cầu chi nhánh, đảm bảo không tụt hậu Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cách vi tính hóa, điều khơng tăng hài lịng khách hàng mà rút ngắn thời gian giao dịch, tăng suất lao động cán Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp phải đảm bảo với quy định chế độ chứng từ kế toán Bộ tài Đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ, cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống, thực tốt quy trình giao dịch cửa để tạo thuận lợi cho khách hàng Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật hoạt động tốn: Đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử: Internetbanking; Homebanking xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro nguy xâm phạm vấn đề kỹ thuật, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất Do hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao đường truyền, liệu, xác nhận khách hàng Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại BIDV có lợi rõ nét việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ BIDV Business Online, BIDV HomeBanking, BIDV Smartbanking,… đã, tiếp 83 tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng Tuy nhiên, BIDV Chi nhánh Thanh Xuân cần tiếp tục mở rộng phát triển ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụng; quản lý thơng tin khách hàng, quản lý hạn mức,… cách hữu hiệu Với yêu cầu chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng dựa thơng tin quản lý tập trung hệ thống thông tin khác cập nhật từ bên Dựa hệ thống này, Chi nhánh xem xét đánh giá khách hàng, qua thiết lập hạn mức tín dụng cho khách hàng để vừa đảm bảo an tồn vừa bảo vệ hiệu lợi ích cho khách hàng Mặc dù BIDV có website cung cấp tương đối đầy đủ thông tin, sản phẩm, dịch vụ hệ thống BIDV Chi nhánh Thanh Xuân cần phải có website riêng Chi nhánh để cung cấp thơng tin riêng Nếu có website riêng, BIDV Chi nhánh Thanh Xuân trao đổi thơng tin, tương tác với khách hàng nhanh chóng thuận tiện 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing mạng lưới Để hoạt động huy động vốn đạt hiệu ngân hàng cần có sách đẩy mạnh hoạt động marketing mở rộng mạng lưới hoạt động Để xâm nhập vào thị trương cách nhanh chóng ngân hàng nên tập trung phát triển mạng lưới hoạt động khu trung tâm đông dân cư, trung tâm thương mại lớn Tại phòng giao dịch nên cung cấp đầy đủ dịch vụ huy động vốn, tiền gửi, cho vay, chuyển tiền,… Để thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng, Chi nhánh cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, marketing Hoạt động marketing Chi nhánh thời gian tới theo hướng linh hoạt, chuyên nghiệp, lấy hiệu tiêu chí định Muốn vậy, BIDV chi nhánh Thanh Xuân cần thực số giải pháp sau: - Xây dựng, ban hành quy định sách marketing khách hàng - Xây dựng quy trình, quy chế hoạt động marketing trụ sở chi nhánh 84 phòng giao dịch nhằm tạo chuyên nghiệp tính chủ động - Hàng năm chi nhánh xây dựng sách marketing, sách khách hàng lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động - Định kỳ tổ chức hội thảo giám đốc chi nhánh hoạt động marketing để chi nhánh trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn - Sử dụng linh hoạt công cụ marketing cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương để đạt hiệu cao - Đối với cán làm công tác marketing, ngân hàng thường xuyên tổ chức cử học lớp kiến thức thủ thuật marketing Đẩy mạnh hoạt động marketing việc làm có ý nghĩa quan trọng, giúp ngân hàng rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng phạm vi nước quốc tế 3.2.5 Áp dụng linh hoạt lãi suất Lãi suất mối quan tâm hàng đầu khách hàng gửi tiền Thông thường ngân hàng có tương đương tính an tồn tiện lợi, khách hàng lựa chọn ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao Hiện tất chi nhánh hệ thống phải tuân theo biểu lãi suất BIDV đưa Tuy nhiên với sách lãi suất mềm dẻo, chi nhánh phép tự xác định lãi suất phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế phạm vi lãi suất trần, sàn theo quy định Chi nhánh cần đề xuất với hội sở nên phân cấp uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh định lãi suất huy động huy động lớn từ 10 tỷ trở lên, cho phép lãi suất huy động vượt trần FTP mua vốn từ 0,5%/năm đến 1,0%/ năm Hội sở cần nghiên cứu thực chế cấp bù lãi suất cho Chi nhánh thực huy động khoản tiền gửi lớn Tùy điều kiện, thời gian cụ thể, BIDV chi nhánh Thanh Xuân áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Chi nhánh cần làm tốt cơng tác dự báo lãi suất để đưa mức lãi suất hợp lý, lãi suất linh hoạt loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, với kỳ hạn với phương thức trả lãi Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng chưa xác định nhu 85 cầu sử dụng, rút trước hạn lúc nào, nhằm tránh thiệt thòi cho khách hàng để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác, chi nhánh cần tích cực tư vấn, áp dụng sản phẩm mà rút trước hạn hưởng lãi có kỳ hạn tùy vào thời gian thực gửi khách hàng, sản phẩm có lãi suất thả nổi, định kỳ lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất ban hành thời kỳ Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi với khách hàng lớn, thường xuyên giao dịch, đẩy mạnh việc áp dụng lãi suất thỏa thuận, miễn giảm phí dịch vụ…đối với khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, thời gian dài Bên cạnh đó, lãi suất thị trường địa bàn thay đổi, Chi nhánh cần nhanh chóng có báo cáo, kiến nghị với BIDV để có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng, tránh để khách hàng rời bỏ ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng điều chỉnh quy mô cấu nguồn vốn Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ, chi nhánh vận dụng mức lãi suất tối đa nguồn vốn cần tăng tỷ trọng áp dụng mức lãi suất thấp loại nguồn vốn khác Việc áp dụng lãi suất đầu vào linh hoạt làm thay đổi chi phí huy động vốn, chi nhánh cần phải tính tốn áp dụng cho phù hợp với lãi suất đầu tránh để lãng phí thiếu hụt nguồn vốn Ngồi việc điều chỉnh quy mơ, cấu nguồn vốn cần phải phù hợp với danh mục tài sản nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh nhằm tránh rủi ro lãi suất, rủi ro khoản gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.6 Tăng cường huy động tiền gửi dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh Xác định huy động tiền gửi dân cư mục tiêu chiến lược phát triển huy động tiền gửi BIDV chi nhánh Thanh Xuân thời gian tới Nguồn vốn dân cư nguồn vốn quan trọng huy động từ số lượng lớn khách hàng cá nhân Một vài khách hàng rút không gây áp lực vốn với Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh có đủ thời gian cần thiết để tìm ngun nhân, điều chỉnh sách phát triển huy động tiền gửi trường hợp khách hàng có xu hướng rút Vì mà huy động tiền gửi cá nhân nguồn ổn định nhiều so với huy 86 động tiền gửi từ tổ chức Để huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh cần có sách khuyến khích với khách hàng cá nhân lãi suất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng thiết kế theo nhu cầu người dân, phục vụ quầy chuyên nghiệp chu đáo, có chương trình khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, chăm sóc đặc biệt, phân chia nhóm khách hàng phân giao cho cán chăm sóc để tạo mối quan hệ thân thiết tìm kiếm nhu cầu khách hàng Khuyến khích cán cơng nhân viên vận động người thân, bạn bè gửi tiền Chi nhánh Việc phát triển huy động tiền gửi dân cư giúp cho Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ dành cho cá nhân phù hợp với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống BIDV Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng sách khen thưởng, giao tiêu đến cán bộ, phịng Chính sách khen thưởng để động viên tạo động lực cho cá nhân tập thể Chi nhánh có thành tích xuất sắc công tác huy động tiền gửi Giao kế hoạch huy động tiền gửi tới cán bộ, tính vào thi đua, đánh giá hoàn thành kế hoạch kinh doanh để tạo ý thức, để cán thấy tầm quan trọng công tác huy động tiền gửi Chi nhánh Việc giao tiêu đến cán vào kế hoạch huy động vốn Chi nhánh, từ để có phương hướng khuyến khích cán huy động vốn theo hướng 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương 87 trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn tiền gửi Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt cơng tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 Kiến nghị Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, khơng phụ thuộc vào BIDV chi nhánh Thanh Xn mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mô vi mơ Do đó, ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trị quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách, … bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: 88 + Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lượng tiền cung ứng theo tiêu duyệt thơng qua cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tổng phương tiện tốn tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trưởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng + Hồn thiện mơi trường đầu tư, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá + Thúc đẩy thị trường tài chính, thị trường chứng khốn hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho việc lưu thông vốn thị trường NHTM + Theo dõi sát diễn biến giá thị trường, thường xuyên cập nhật thơng tin ngồi nước, kịp thời có đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cường quản lý thị trường nước, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nước Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chưa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nước cần phải nỗ lực việc hồn thiện khung pháp lý, cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về mơi trường xã hội Môi trường tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực để tạo mơi trường tâm lý xã hội ổn định như: + Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng 89 cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán, thói quen tốn tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà người dân + Khi tâm lý người dân có thay đổi biến động kinh tế hay trị, Nhà nước cần nhanh chóng có biện pháp tuyên truyền, đưa hướng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trước nguy sụp đổ toàn hệ thống, tránh tượng hành động theo số đông theo tâm lý tự phát Ngoài ra, Nhà nước cần có hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý người dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhằm hướng tới hồn thiện cơng tác huy động vốn kinh tế, đặc biệt qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng: - Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, phù hợp khai thác vốn NHTM phụ thuộc vào sách tiền tệ Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn - NHNN cần có biện pháp triệt để nhanh chóng thực tái cấu trúc NHTM Thực tái cấu ngân hàng khơng có nghĩa hợp NHTM nhỏ mà để tái cấu thành công cần phải xử lý ba vấn đề là: tình hình nợ xấu tăng cao, tỷ lệ vốn chủ sở hữu thấp thiếu khoản hệ thống ngân hàng - NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh để NHTM thực hoạt động kinh doanh, đồng thời cần có chế tài nghiêm khắc xử phạt NHTM vi phạm tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh - NHTM cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước quỹ viện trợ từ tổ chức phủ phi phủ nước ngồi, nhằm 90 động viên nguồn vốn nước chảy qua kênh NHTM - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc cung cấp 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ, … Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn,… để đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ cơng tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phịng tránh rủi ro - Về sách phát triển nguồn nhân lực 91 Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo, mở lớp đào tạo marketing cho cán giao dịch với khách hàng khuyến khích cán huy động vốn tìm tịi nghiên cứu sản phẩm có tính khả thi đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực huy động vốn Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ - Cần quan tâm việc phát triển công nghệ Phát triển công nghệ ngân hàng tảng cho phát triển, đa dạng hóa hình thức huy động phát triển dịch vụ toán ngân hàng BIDV cần trọng phát triển tảng công nghệ, sở vật chất BIDV chi nhánh Thanh Xuân Hiện Chi nhánh dùng số máy tính cũ khiến cho thời gian giao dịch kéo dài Nếu trang bị đầy đủ máy móc đại chắn nhân viên BIDV chi nhánh Thanh Xuân tiếp cận với phần mềm nhanh hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, sai sót phục vụ khách hàng tốt 92 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, qua định quy mơ, cấu tài sản sinh lời ngân hàng ảnh hưởng tới phát triển an toàn ngân hàng Tuy nhiên khả huy động vốn tiền gửi NHTM cịn nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngồi ngân hàng Trong bối cảnh đó, chi nhánh NHTM khác BIDV Chi nhánh Thanh Xuân đối diện với đua giành thị phần huy động vốn ngày khốc liệt Do đó, đề tài nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Thanh Xuân, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ thêm vấn đề lý luận huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2016 - 2018 Qua phân tích kết đạt được, mặt cịn hạn chế, nguyên nhân hạn chế để tìm giải pháp thích hợp Trên sở định hướng mục tiêu huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Thanh Xuân, phân tích đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hiệu huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Thanh Xuân ngày nâng cao, góp phần giữ vững gia tăng thị phần chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh việc thực giải pháp cần hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV việc tạo lập môi trường thuận lợi để BIDV Chi nhánh Thanh Xuân làm tốt công tác 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Thanh Hiền (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Thương mại, Hà Nội Nguyễn Thị Mai Linh (2016), Quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Thăng Long; Nguyễn Thị Thanh Loan (2015), Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh doanh Quản lý, Học viện Nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội; Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân (2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội; 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân (2016, 2017, 2018), Báo cáo thu - chi tiền mặt, Hà Nội; 11 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN việc Quy định giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội; 12 Phạm Thị Hồng Nhung (2017), Nâng cao hiệu huy đông vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ, Luận văn 94 Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu 13 Đỗ Thị Ngọc Quỳnh (2016), Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sơng Đà - Hịa Bình, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện Tài chính, Hà Nội; 14 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 15 Quốc hội (2013), Luật số 32/2013/QH13 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp ngày 19/06/2013, Hà Nội 16 Trần Quang Sáng (2018), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 17 Phạm Thị Minh Thanh (2016), Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội 18 Tăng Phương Trang (2013), Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Website: 19 https://www.google.com.vn 20 https://www.bidv.com.vn ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 37 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân. .. huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 49 2.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 37 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân