Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐOÀN THỊ VÂN ANH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐOÀN THỊ VÂN ANH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tơi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày… tháng… năm 2017 Học viên Đoàn Thị Vân Anh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa” hồn thiện Ngồi cố gắng thân, em nhận động viên, khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Minh Hạnh người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy, Cô giáo Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu để em hồn thành tốt Luận văn Em cũng xin gửi lời cảm ơn gia đình, quan bạn bè ở bên ủng hộ em suốt thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2017 Học viên thực Đoàn Thị Vân Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii Biểu 2.3: Chi phí huy động vốn tiền gửi Sacombank Đống Đa năm 2014 -2016 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Đống Đa 36 Bảng 2.1: Quy mô HĐ-CV Sacombank Đống Đa năm 2014 - 2016 .38 Biểu 2.1: Huy động quy VND Sacombank Đống Đa từ 39 năm 2014 đến 2016 39 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Sacombank Đống Đa năm 2014 - 2016 40 Bảng 2.3: Bảng kết hoạt động kinh doanh năm 2014- 2016 .42 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình gửi tiền Sacombank 44 Biểu 2.2: Huy động vốn Sacombank Đống Đa năm 2014 -2016 49 Bảng 2.4: Huy động quy VND theo đối tượng khách hàng 49 năm 2014- 2016 49 Bảng 2.5: Hệ khách hàng tiền gửi năm 2014- 2016 51 Bảng 2.6: Huy động quy VND theo loại tiền năm 2014- 2016 51 Bảng 2.7: Huy động quy VND theo kỳ hạn năm 2014- 2016 52 Bảng 2.8: Cơ cấu chi phí huy động vốn tiền gửi năm 2014 – 2016 55 Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình điều hòa vốn nội Sacombank 57 Bảng 2.9: Tương quan vốn tiền gửi huy động cho vay Sacombank Đống Đa năm 2014 -2016 58 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Đống Đa Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình gửi tiền Sacombank Error: Reference source not found Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình điều hòa vốn nội Sacombank Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Huy động quy VND Sacombank Đống Đa từ năm 2014 đến 2016 Error: Reference source not found Biểu 2.2: Huy động vốn Sacombank Đống Đa năm 2014 -2016 Error: Reference source not found v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - CN : Cá nhân - DN : Doanh nghiệp - DPRR : Dự phòng rủi ro - HĐQT : Hội đồng quản trị - H.O : Hội sở - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Sacombank Đống Đa: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa - TCKT : Tổ chức kinh tế - TCTD : Tổ chức tín dụng - TG : Tiền gửi - TMCP : Thương mại cổ phần - ATM : Máy rút tiền tự động - ALCO : Ủy ban Tài sản – Nợ phải trả MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động vốn phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu dịch vụ hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn Mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn dẫn đến tình trạng khoản Ngân hàng khơng cao, uy tín giảm sút Vì vậy, vấn đề vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Sacombank nói riêng Tại Việt Nam việc huy động vốn Ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý, điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định Việc tài trợ vốn cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu vốn từ ảnh hưởng đến khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro phát sinh Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý tính ổn định cao yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng Để đạt mục tiêu này, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa cần phải phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn tiền gửi từ có giải pháp hồn thiện cơng tác huy động đảm bảo an toàn hoạt động Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, nên tác giả lựa chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ kinh tế Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Hoạt động huy động vốn NHTM vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu cũng chun gia ngân hàng Điển hình cơng trình sau: Luận văn thạc sỹ tác giả Trần Thị Diệu Hằng (2008): “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank”, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đề tài đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Sacombank, tác giả sâu phân tích hình thức huy động vốn Ngân hàng như: Huy động vốn phân theo chất nghiệp vụ, phân theo loại vốn, phân theo đối tượng, phân theo kỳ hạn, qua tác giả nhấn mạnh muốn tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, TCKT,và nguồn vốn huy động từ dân cư cách đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường lực tài Luận văn thạc sỹ tác giả Lương Thị Quỳnh Nga (2011): “Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam”, Trường đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Dựa thực tế công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng này, tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Tác giả Phạm Thị Hồng Lê (2014) có cơng trình nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái Ngun Cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế qua đề xuất 05 nhóm giải pháp để khắc phục hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Tác giả Nguyễn Bích Thủy (2015) có cơng trình nghiên cứu “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Công trình nghiên cứu thực trạng cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, phân tích hạn chế nguyên nhân Tác giả đưa 05 giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương Luận văn thạc sỹ tác giả Hoàng Thị Lanh (2016): “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Big C” Trường Đại học Thương Mại Tác giả thành công hạn chế nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Chi nhánh Big C đồng thời cũng đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Các đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn chưa có đề tài sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –Chi nhánh Đống Đa Đây điểm khác biệt so với đề tài trước Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục hồn thiện cơng tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại khái niệm (Ngân hàng thương mại, loại huy động vốn, cách thức huy động vốn), tiêu đo lường hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn - Tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 77 viên có cách xử lý linh hoạt, tạo hiệu cao công việc, đáp ứng yêu cầu khách hàng - Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên để phân bố lại nguồn nhân sự, đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh họ - Thực chế độ thưởng phạt đôi với chế tài Trong tình hình cạnh tranh Ngân hàng sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương, có ý nghĩa quan trọng Đội ngũ nhân viên chuyên trách phát huy khả nhiệt tình lâu dài Thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những nhân viên, chuyên viên có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho chi nhánh có chế độ đề xuất Ngân hàng khen thưởng xứng đáng - Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh cần phải đổi phong cách giao dịch, phục vụ nhân viên Nhân viên Ngân hàng phải lịch sự, nhiệt tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, phải tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, phải có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu Chi nhánh phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng - Thường xuyên tổ chức phong trào thể thao, văn nghệ nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên, tạo điều kiện cho họ gặp gỡ, giao 78 lưu, xây dựng mối quan hệ thân thiện, bền vững phòng ban Chi nhánh, đồng nghiệp với đồng nghiệp với cấp Ngoài ra, Chi nhánh cũng cần phát động phong trào thi đua nội bộ, đặt mức tiêu cụ thể cho phòng ban, giao trách nhiệm cho nhân viên để họ cố gắng thực tốt nhiệm vụ 3.2.6 Một số giải pháp khác Bên cạnh việc triển khai số giải pháp tập trung khắc phục hạn chế hoạt động huy động vốn tiền gửi nêu ở trên, Chi nhánh cũng cần thực nhóm giải pháp mặt để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi: Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan tới huy động vốn: Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn để phát triển dịch vụ có liên quan Điều đòi hỏi Chi nhánh phải tập trung vào sản phẩm, dịch vụ có cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Ví dụ: dịch vụ chuyển tiền điện tử, Internet Banking, Mplus, toán trực tuyến, toán thẻ,… Tăng cường trả lương qua thẻ ATM Hợp tác với siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng khơng, khu vực có nhiều người nước tới để mở sơ chấp nhận thẻ Visa, Master,… Gắn kết dịch vụ có liên quan với nghiệp vụ khác như: mở L/C toán, mua bán ngoại tệ Xây dựng sách Marketing hiệu quả, nâng cao uy tín vị Ngân hàng Tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm, dịch vụ có Chi nhánh đến khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt, từ có thói quen sử dụng dịch vụ Mở rộng dịch vụ tới 79 loại hình doanh nghiệp, khơng phân biệt quy mơ, thành phần kinh tế Chi nhánh mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo báo đài, tạp chí chun ngành, phương tiện thơng tin đại chúng,…Đặc biệt nên xây dựng trang Web, Facebook riêng Chi nhánh Đây công cụ thuận tiện, giảm bớt chi phí đem lại lợi ích cao cho hoạt động Chi nhánh cũng khách hàng Phát huy vai trò Bộ phận tư vấn Chi nhánh, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngấn hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Chi nhánh Nét văn hóa thể qua thái độ, phong cách lịch đội ngũ nhân viên Phải tạo lòng tin khách hàng Lòng tin tạo bởi: số lượng, chất lượng sản phẩm, dịch vụ; trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên; trang bị kỹ thuật công nghệ, địa điểm, trụ sở;… Khi có lòng tin với Ngân hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dù giá cao Ngân hàng khác Phải tạo khác biệt Chi nhánh: Chi nhánh phải tạo đặc điểm, hình ảnh riêng biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo,… với Ngân hàng khác địa bàn phải thống hình ảnh, sách chung toàn hệ thống Tham gia tài trợ cho hoạt động xã hội, hoạt động thể thao cấp học bổng cho sinh viên thuộc diện ưu tiên, kết hợp với quyền địa phương phát động phong trào đền ơn, đáp nghĩa, xây nhà tình nghĩa, hỗ trợ người nghốo,… để nâng cao hình ảnh Chi nhánh 80 Hiện đại hóa quy trình, cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng Sacombank xác định tảng quan trọng để hỗ trợ cơng tác quản trị, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, kiểm soát rủi ro, quản lý hệ khách hàng, gia tăng suất lao động…Vì lý đó, Sacombank Ngân hàng TMCP Việt Nam đưa vào hoạt động Trung tâm liệu đại, hệ thống ngân hàng lõi áp dụng T24, phiên R11 với nhiều tính tiên tiến Sacombank cũng đầu tư hệ thống phát hành – quản lý thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế hệ thống ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích tối ưu đánh giá hàng đầu Việt Nam Dựa tảng hệ thống công nghệ thông tin đại vậy, Sacombank Đống Đa có nhiều thuận lợi để nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên để lợi thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh, mang lại quy trình giao dịch đơn giản, đại, tốn thời gian khách hàng mà đảm bảo mục tiêu an toàn Ngân hàng, Chi nhánh phải thực biện pháp cụ thể sau: - Thường xuyên cập nhật công nghệ mới, cập nhật công nghệ mới, Chi nhánh cần phải có biện pháp phổ biến cho tất nhân viên có liên quan để họ hiểu cách sử dụng trình làm việc - Chi nhánh cần triển khai mạnh dịch vụ tốn dựa cơng nghệ đại như: E-Banking, Mobile Banking,… để thu hút nhiều đối tượng khách hàng mới, nâng cao khả phục vụ Chi nhánh mang lại cho Chi nhánh khoản tiền gửi Phát triển dịch vụ cũ tảng sử dụng công nghệ như: áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua tài khoản tiền gửi, phát triển hệ thống ATM, điểm chấp nhận thẻ - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tin học, bổ sung thêm nhân viên đào tạo chuyên môn tin học để quản lý kịp thời sửa chữa vấn đề phát sinh hệ thống máy tính q trình hoạt động 81 - Đào tạo, trang bị kiến thức tin học cho cán bộ, nhân viên chưa thành thạo, nhằm nâng cao khả thực nghiệp vụ máy tính, tăng tốc độ giao dịch hiệu công việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Ngân hàng Nhà nước Trong điều kiện kinh tế- xã hội biến đổi NHNN cũng phải thường xuyên ban hành văn luật, thông tư sửa đổi, bổ sung hướng dẫn thi hành pháp luật nhằm hoàn thiện dần sở pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chứa tín dụng Việt Nam phù hợp điều kiện cụ thể Vì vậy, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần có cơng tác, văn hướng dẫn hoạt động cụ thể đến chi nhánh để nghiệp vụ diễn an tồn, hiệu không làm trái quy định pháp luật NHNN Bên cạnh nghiên cứu đề chủ trương sách huy động kịp thời để thống toàn hệ thống, cvăn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.3.1.2 Đa dạng hố hình thức huy động Sacombank Hội sở chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, phòng Phát triển sản phẩm, Phòng Doanh nghiệp, Phòng Cá nhân phối hợp với Phòng ban xây dựng đưa sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp kèm chương trình khuyến mại Do đó, với vai trò việc đa dạng hố phát triển thêm hình thức huy động tiền gửi, hội sở phải có sáng tạo, nhạy bén để hồn thiện hình thức huy động truyền thống đưa vào thực hình thức huy động không trái với quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Hiện sản phẩm tiết kiệm dân cư hạn chế: có tiết kiệm bậc thang theo số tiền bậc thang theo kỳ hạn 82 Trên thực tế, nhu cầu tiết kiệm dân cư đa dạng: tiết kiệm cho mục địch du học, tiết kiệm tích luỹ an sinh… Việc đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực khách hàng, thông qua mạng lưới chi nhánh PGD rộng khắp chắn hoạt động huy động tiền gửi toàn hệ thống phát triển nhiều 3.3.1.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với giai đoạn chi nhánh cụ thể Hiện nay, chế lãi suất hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh chịu giám sát chặt chẽ Hội sở Do đó, Hội sở với vai trò quản lý hướng dẫn cao cần có chế ban hành linh hoạt, phù hợp với thực tế thực quán chi nhánh để đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh, Phòng giao dịch Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, kỳ hạn khác hội sở cần phải xem xét đến yếu tố - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất ngân hàng khác - Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ban hành lãi suất Ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động tiền gửi phải thực sở sử dụng vốn Hội sở phải đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NHTM khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh cũng không nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phương thức xử lý 83 số tiền lãi chưa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trước hạn… Bên cạnh Sacombank HO cũng nên áp dụng mức lãi suất khác vùng miền khác nước Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền, ngồi yếu tố lòng tin vào ngân hàng, mức lãi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn tiền gửi huy động 3.3.1.4 Về sách lãi suất điều chuyển vốn hệ thống công tác điều hành Xác định mức lãi suất mua bán vốn nội xác, phù hợp với cung – cầu vốn toàn hệ thống, thực hỗ trợ lãi suất thông qua hoạt động điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động Chi nhánh Hiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tin áp dụng 01 chế lãi suất điều hòa vốn nội cho tất Chi nhánh hệ thống Tuy nhiên Khu vực, Chi nhánh lại có lợi khác kinh doanh, việc áp dụng đồng 01 mức khơng kích thích Chi nhánh phát huy mạnh Chính cần ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm Chi nhánh trình hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Chi nhánh Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với Chi nhánh cũng Hội sở cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phòng tránh rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN giữ vai trò định việc định hướng cho hoạt động Ngân hàng thông qua việc tham gia hoạch định mục tiêu kinh tế vĩ mô 84 thực thi sách tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, NHNN phải có biện pháp sau: Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn Ngân hàng: Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền,… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn NHTM, NHNN đồng thời cũng phải thực biện pháp kèm như: thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc,… để đảm bảo trì hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi Áp dụng sách lãi suất hợp lý Thơng qua việc đặt mức lãi suất làm sở để NHTM ấn định mức lãi suất huy động cho vay, NHNN thơng báo tín hiệu việc thực thi sách tiền tệ mở rộng hay thắt chặt, định hướng cho NHTM việc huy động vốn Một sách lãi suất hợp lý, bám sát diễn biến thị trường tạo điều kiện thực mục tiêu kinh tế vĩ mô nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn đầu tư dẫn đến việc huy động vốn nội tệ Ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường, tạo an tâm cho người gửi tiền cũng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân 85 Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động, ảnh hưởng đến nguồn cho vay cũng lợi nhuạn ngân hàng Đẩy mạnh công tác cấu tổ chức lại hệ thống Ngân hàng, nâng cao lực quản trị khả cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Nâng cao chất lượng cơng tác dự báo, phân tích nắm bắt xu hướng diễn biến thị trường, tình hình hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn, từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời Tăng cường hoạt động tra, giám sát NHNN cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật Ngân hàng – Tài chính, tránh lặp lại sai lầm nước khu vực thiếu giám sát chặt chẽ NHTM NHNN cần tổ chức tốt công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM để giúp NHTM thực thi sách tiền tệ, chấp hành đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, lành mạnh phát triển Thực thi giám sát NHTM có sách quản lý thận trọng thơng qua việc tuân thủ nguyên tắc chung 3.3.3 Kiến nghị với phủ Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế , đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều 86 kiện quan trọng để Sacombank Đống Đa nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại môi trường kinh tế thường xun khơng ổn định, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu khơng bất ngờ cất trữ hình thức an toàn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiểm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền cũng vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới Hồn thiện mơi trường pháp lý Môi trường pháp lý ở nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đẩy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật Ngân hàng giúp cho Ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, nhận thức rõ hạn chế nguyên nhân hạn chế Sacombank Đống Đa ở chương luận văn, kết hợp đối chiếu với sở lí thuyết ở chương 1, định hướng phát triển công tác huy động tiền gửi Sacombank Đống Đa Trong chương luận văn đề xuất giải pháp khác nhau, bao gồm 06 giải pháp số giải pháp hỗ trợ để phát triển quy mơ cũng hồn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi Từ giải pháp nêu phân tích, chương cũng đề xuất kiến nghị cụ thể Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Đó cũng coi điều kiện cần thiết để thực thành cơng nhóm giải pháp 88 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời cũng tạo nên phát triển Ngân hàng Qua thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2014 - 2016, ta thấy việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh Với đề tài: “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” tác giả mong muốn đóng góp phần cơng sức công tác nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Sacombank Đống Đa Trong phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, Khái quát lý luận chung huy động vốn tiền gửi NHTM Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa Thứ ba, Đưa số giải pháp, đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa Để hồn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh cần tập trung đến: phát triển hệ khách hàng tiền gửi; đa dạng hố hình thức huy động dịch vụ; nâng cao hiệu mạng lưới huy động; xây dựng chế lãi suất huy động linh hoạt, mềm dẻo; chế điều hành nguồn vốn hợp lý; tăng cường nghiên cứu thị trường, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đầu tư đổi trang thiết bị hoạt động đại hố cơng nghệ ngân hàng; thực tốt sách khách hàng, marketing ngân hàng… 89 Với giải pháp nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu cũng hiểu biết tôi, song hy vọng cũng đóng góp phần việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi Sacombank Đống Đa thời gian tới Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mang tính ứng dụng thực tiễn cao, khuôn khổ luận văn không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tác giả kính mong ý kiến đóng góp q thầy giáo góp ý chân thành bạn bè đồng nghiệp để Luận văn hồn thiện có tính thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP Hà Nội Hoàng Thị Lanh (2016), Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Big C, Trường Đại học Thương Mại Phạm Thị Hồng Lê (2014), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế, Trường Đại học Thái Nguyên Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hà Nội Lương Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu nguồn vốn huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanhnghiep/ nang - cao- hieu-qua-huy-dong-von-50188.html Trần Thị Diệu Hằng (2008), Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Bích Thủy (2015), Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014, Quy định lãi suất tối đa tiền gửi Đôla Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng 12 Sacombank Đống Đa (2014), Báo cáo thường niên 13 Sacombank Đống Đa (2015), Báo cáo thường niên 14 Sacombank Đống Đa (2016), Báo cáo thường niên 15 Sacombank (2015), Chiến lược phát triển Sacombank đến năm 2020 16 Sacombank (2007-2016), quy định nội 17 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://sbv.gov.vn 18 Website Bộ tài chính: http://www.mof.gov.vn 19 Website Tổng cục thống kê:http:// www.gso.gov.vn 20 Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín: http://sacombank.com.vn