mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á- Chi nhánh Kim Liên

Em xin cám ơn các thầy cô giáo trong Viện Ngân Hàng- Tài Chính đã chỉ dạy em những kiến thức nền tảng về kinh tế học và NHTM, về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM.. Trong thời gia

MỤC LỤC

.3 LỜI CÁM ƠN 4 LỜI CAM ĐOAN CỦA SINH VIÊN 5

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng:

.3 LỜI CÁM ƠN 4 LỜI CAM ĐOAN CỦA SINH VIÊN 5

LỜI CÁM ƠN

Để có thể hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này, em đã được trải qua quá trình học tập, rèn luyện và đã nhận được sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo trong trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Và được thực tập tại

NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên

Em xin bày tỏ lòng cám ớn đến thầy giáo TS Đặng Ngọc Đức người thầy trực tiếp hướng dẫn em trong việc viết chuyên đề tốt nghệp này

Em xin cám ơn các thầy cô giáo trong Viện Ngân Hàng- Tài Chính đã chỉ dạy em những kiến thức nền tảng về kinh tế học và NHTM, về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM

Em cũng xin cám ơn các cô chú, anh chị công tác tại NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên đã tạo cơ hội, điều kiện thực tập và giúp em trang bị những kiến thức thực tế Đặc biệt, em xin cám ơn anh Trần Xuân Sơn- trưởng phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp đã hướng dẫn em thực tập tại đơn vị

Em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN CỦA SINH VIÊN

Tôi tên là: Nguyễn Thị Dinh

Mã sinh viên: CQ520515; Hệ: Chính quy; Khóa: 52

Chuyên ngành: Ngân hàng-Tài chính; Lớp: Tài chính quốc tế

Tôi cam đoan rằng chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề tài “Mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Kim Liên” là do tôi tự thực hiện trên tinh thần độc lập

nghiên cứu là chính cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của thầy giáo hướng dẫn

TS Đặng Ngọc Đức và các cán bộ nhân viên phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên Chuyên đề không sao chép từ bất kỳ tài liệu nào Những trích dẫn từ các nguồn tài liệu là căn cứ để đánh giá và làm cho đề tài có this hấp dẫn hơn Tất cả các dữ liệu sử dụng cho chuyên đề này đều có nguồn gốc rõ ràng, việc sử dụng đã được sự đồng ý của nơi cung cấp

Hà Nội, ngày 26 tháng 11năm 2013

Sinh viên(họ tên và chữ ký)

LỜI MỞ ĐẦU

Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế là một thách thức lớn đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng và với nền kinh tế Việt Nam nói chung Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu rất lớn của nền kinh tế thì Ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn chủ yếu cho nền kinh tế Trên thực tế, ở nước ta, hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống Ngân hàng thương mại cung cấp Chính vì vậy, NHTM là một định chế tài chính không thể thiếu của nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM đã

và sẽ góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế thị trường phát triển Trong điều kiện hệ thống NHTM phát triển rầm rộ về số lượng như hiện nay thì vấn đề cạnh tranh trong huy động vốn là rất gay gắt, thậm chí còn là yếu tố quyết định sống còn của NHTM Việc mở rộng hoạt động huy động vốn, đảm bảo chất lượng và số lượng vốn nói chung và vốn tiền gửi nói riêng luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kì một NHTM nào

Trong thời gian học tập tại trường và thực tập tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên, em nhận thấy công tác huy động vốn tiền gửi luôn giữ vị trí quan trọng trước hết đối với NHTM trong việc đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và còn đáp ứng nguồn vốn cho đầu

tư phát triển kinh tế đất nước Gần đây, tình hình huy động vốn tiền gửi của chi nhánh ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn

mà các NHTM đều đang gặp phải Vậy em xin mạnh dạn đưa ra đề tài: ” mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần

Đông Nam Á- Chi nhánh Kim Liên”.

Chuyên đề hệ thống hóa những cơ sở lý thuyết cơ bản về mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng

mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên giai đoạn 2010-2012 Qua đó nhận thấy được những kết quả, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân để trên cơ sở đó, em đã mạnh dạn đề suất một

số giải pháp và đưa ra một vài kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm ba chương:

Chương 1: Tổng quan về mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hang thương mại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi của

NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên (2010-2012)

Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên.

Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu sâu rộng Nhưng do thời gian thực tập tìm hiểu và nghiên cứu còn hạn chế, do vậy

mà bài viết của em còn có những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận được

sự đóng góp và chỉ bảo từ thầy cô và các bạn đọc

Em xin chân thành cám ơn!

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM 1.1.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM.

1.1.1.1 Khái niệm

Hoạt động huy động vốn của NHTM là việc NHTM thu hút, tập trung một phần nguồn tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế từ người chủ sở hữu của chúng là: dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội,….trong nước và nước ngoài nhằm thực hiện hoạt động kinh doanh của NHTM

Ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn này đã thực hiện vai trò tập trung vốn nhằm phân phối lại nguồn vốn, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết đinh đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nguồn vốn NHTM huy động được thực chất là một phần thu nhập kinh

tế quốc dân nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi Nguồn thu nhập quốc dân nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi được phân phối vào các kênh khác nhau: di chuyển vào thị trường vàng, vào thị trường chứng khoán,…và một phần vào hệ thống ngân hàng thương mại Nguồn gốc của nguồn tiền nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi là từ:

 Dân cư:

Dân chúng thường dành một phần thu nhập của mình để tiêu dùng, phần còn lại để tiết kiệm nhằm mục đích dự trù cho tương lai, đầu tư, kế hoạch về hưu…hoặc chỉ đơn giản là chi tiêu của cá nhân nhỏ hơn thu nhập Những kế

trong nên kinh tế và các cá nhân là chủ sở hữu nó sẽ có nhu cầu thu lãi từ nguồn tiền này và NHTM có có hội tập trung được nguồn tiền này vào nguồn vốn của ngân hàng.

Ngay trong khoản tiền dành cho tiêu dùng của cá nhân có thể chỉ ở tình trạng sẵn sàng dùng để thanh toán mà chưa được dùng tới ngay trong khoản thời gian ngắn cũng tạo nên một phần tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế.Tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi từ đối tượng dân cư là nguồn tiền chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi của nền kinh tế

 Doanh nghiệp:

Quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là luân phiên một chuỗi các công việc và nguồn vốn của doanh nghiệp cũng theo đó quay vòng Tuy nhiên trong cả quá trình sản xuất, thường có sự lệch nhau về thời điểm nhận tiền từ việc bán hàng hóa và dịch vụ và thời điểm bỏ tiền mua nguyên vật liệu

và chi trả các khoản chi phí Vì vậy mà doanh nghiệp thường xuyên có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp còn trích ra các quỹ như: quỹ khen thưởng phúc lợi …các quỹ này cũng tham gia tạo nên nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp Hay những khoản tiền doanh nghiệp dùng vào mục đích thanh toán mà chưa được thanh toán ngay cũng có thể xem như nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp

 Chính phủ.

Chính phủ là tổ chức lớn nhất của đất nước Chính phủ hoạt động không phải mục đích tạo lợi nhuận mà mục đích của chính phủ là ổn định, phát triển đất nước Chính phủ để hoạt động được cũng cần tiền, có các khoản thu và các khoản chi Tổng hợp các khoản thu, chi của chính phủ tạo nên ngân sách nhà nước Cũng như những doanh nghiệp, các tổ chức xã hội trong nền kinh

tế, doanh nghiệp cũng có sự không trùng khớp giữa thời điểm thu ngân sách nhà nước và thời điểm chi ngân sách nhà nước Chính sự lệch về thời gian này

có thể tạo nên nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của chính phủ, là một phần của nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế

1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn lớn giúp NHTM tiến hành hoạt động cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Nguồn vốn huy động vô cùng quan trọng đối với việc hoạt động, phát triển của ngân hàng thương mại

Vì vậy qua quá trình phát triển, ngân hàng không ngừng nghiên cứu và đưa ra nhiều hình thức huy động vốn

1.1.1.2.1 Huy động vốn tiền gửi

Đây là hình thức huy động vốn mà ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân, trong xã hội thông qua hoạt động thanh toán hộ, nhận tiền gửi của các khách hàng doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

cá nhân

NHTM huy động nguồn tiền gửi này bằng việc đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Các sản phẩm này có thể khác nhau về kỳ hạn, lãi suất, cách trả lãi, loại tiền tệ Chính những sự khác biệt này tạo nên sự đa dạng về các sản phẩm tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và đặc thù riêng của NHTM Đây là điểm khác biệt của NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do đặc thì này nên NHTM thường được gọi là tổ chức nhận tiền gửi( depository institutions), các tổ chức tín dụng phi ngân hàng lại được gọi là tổ chức không nhận tiền gửi( non-depository institutions).

1.1.1.2.2.Phát hành các loại giấy tờ có giá

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, khi nguồn vốn tiền gửi không đáp ứng được đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng; ngân hàng muốn đảm bảo khả năng thanh toán, tri trả đối với khách hàng khi nhu cầu này tăng lên hoặc ngân hàng muốn bù đắp thiếu hụt dự trữ, khi đó ngân hàng sẽ huy động bằng các hình thức khác

Khi đó ngân hàng sẽ cân nhắc phát hành các giấy tờ có giá để huy động thêm nguồn vốn phục vụ mục đích kinh doanh

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng để huy động vốn, trong đó xác định nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng

và người mua

Giấp tờ có giá có thể phân làm nhiều loại khác nhau căn cứ vào các tiêu thức phân chia Nếu căn cứ vào thời hạn huy động vốn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giấy

tờ có giá dài hạn

Nguồn vốn huy động được từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá khá

ổn định nên ngân hàng nên chú ý tính toán các điều kiện khác để tập trung huy động hợp lý

1.1.1.2.3 Đi vay từ các TCTD khác và vay NHNN.

 Vốn vay các tổ chức tín dụng khác:

Đây là nguồn các ngân hàng thương mại vay mượn lẫn nhau Khi các ngân hàng đang tạm thời trong tình trạng dư thừa vốn do huy động chưa cho vay hết hoặc giảm cho vay sẽ cho ngân hàng khác đang tạm tời thiếu hụt vốn vay nhằm tìm khiếm lợi nhuận, do lãi suất cho vay là khá cao

Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng cần vay vốn chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý hoặc ngân hàng nhà nước Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc yêu cầu đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc

Sự vay mượn này thiết lập thêm mối quan hệ giữa các TCTD với nhau, điều hòa nguồn vốn, dảm bảo nguồn vốn được lưu chuyển liên tục và tạo hiệu quả sử dụng vốn ở mức cao nhất

 Vay ngân hàng trung ương:

Trong trường hợp vốn vay trên thị trường liên ngân hàng hoặc vay trên thị trường vốn không đáp ứng đủ nhu cầu của NHTM thì NHTM sẽ đi vay NHTW Khi đó ngân hàng trung ương sẽ đóng vai trò là người cho vay cuối cùng đối với NHTM

Tùy theo mục đích sử dụng và hính thức vay vốn, vốn vay NHTW được chia thành các loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn

•Vay ngắn hạn bổ sung: là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Các NHTM chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng

và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận

•Vay để thanh toán: Các NHTM vay NHTW nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các NH nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán

•Tái cấp vốn: NHTW cho NHTM vay trên cơ sở chứng từ có giá Tái cấp vốn bao gồm:

Cho vay tái chiết khấu: việc cho vay tái chiết khấu đã được giới hạn

trong hạn mức cho phép

Cho vay có bảo đảm: Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm

bảo đảm, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định

Nguồn vốn vay NHTW được kiểm soát chặt chẽ, phụ thuộc vào chính sách, mục tiêu của NHTW trong từng thời kì Do vậy, chỉ khi cấp bách NHTM mới sử dụng hình thức vay vốn này

Nguồn vốn vay tuy NHTM có thể không phải trả trước hạn, tuy nhiên đây đều là nguồn vốn ngắn hạn Vì vậy, NHTM chỉ sử dụng được mang tính tạm thời, đáp ứng khả năng thanh khoản và yêu cầu dự trữ hoặc cho vay với đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn thời vụ mà không dùng để cho vay sản xuất Đây là nguồn vốn NHTM không muốn tăng trưởng hàng năm

1.1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM.

1.1.2.1 Khái niệm.

Tại khoản 13, điều 4, luật các tổ chức tín dụng năm 2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 huy động vốn tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa như sau: “ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thả thuận”

Hoạt động huy động vốn hướng tới mọi đối tượng trong xã hội, nhằm khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thể hiện vai trò trung gian tài chính, biến tiết kiệm thành đầu tư của ngân hàng

1.1.1.1 Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi.

NHTM bản chất cũng là một doanh nghiệp Mặt hàng kinh doanh của doanh nghiệp này là “tiền tệ” NHTM huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế cung cấp cho hoạt động sản xuất và tái sản xuất trong nền kinh tế thông qua hình thức cấp tín dụng, đầu tư NHTM giống như toàn bộ mạch máu của nền kinh tế, nó còn cung cấp các dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh…

Trong quá trình hoạt động, vốn chủ sở hữu chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định, thực hiện các quy định về vốn pháp định khi thành lập ngân hàng, đảm bảo các yêu cầu của nhà nước về hoạt động NHTM và để tạo lòng tin cho khách hàng chứ chưa đủ để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ khác Để có vốn thực hiện các hoạt động kinh doanh đó, NHTM phải thực hiện hoạt động huy động vốn, vốn tiền gửi là một bộ phận rất quan trọng trong nguồn vốn huy động

Hoạt động huy động vốn tiền gửi không những giúp ngân hàng tăng cường được vốn kinh doanh, mở rộng thị phần, bảo đảm được khả năng thanh khoản mà còn giúp ngân hàng nâng cao uy tín với khách hàng

Hoạt động huy động vốn tiền gửi không trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng đây lại là hoạt động rất quan trọng Hoạt động huy động vốn tiền gửi góp phần quan trọng giải quyết “đầu vào” cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thông thường nguồn vốn tiền gửi chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn Lãi suất huy động vốn tiền gửi ảnh hưởng vô cùng lớn đến lãi suất huy động vốn bình quân của ngân hàng

1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi.

Kinh tế càng phát triển, môi trường cạnh tranh càng gay gắt giữa các ngân hàng, ngân hàng không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng khác, mà

còn phải cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn như: trái phiếu, kì phiếu, cổ phiếu… Để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng phải thiết kế và phát triển nhiều loại tiền gửi khác nhau:1.1.1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán:

 Đối tượng khách hàng sử dụng:

Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng Tài khoản này mở cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng là một dịch vụ thanh toán, theo đó ngân hàng thực hiện việc trích chuyển tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả (bằng cách ghi Nợ vào tài khoản) sang tài khoản của đơn vị thụ hưởng bằng cách ghi có vào tài khoản

 Thủ tục mở tài khoản:

Hiện nay, hầu hết các NHTM đều khuyến khích cho hách hàng, cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức được mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng Các nhân hàng đều tìm cách để thuận lợi nhất cho khách hàng có thể

mở tài khoản thanh toán Hiện nay, để mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, khách hàng chỉ phải:

•Đối với khách hàng cá nhân: điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng kí chữ kí mẫu, xuất trình và nộp bản sao chứng minh nhân dân

•Đối với khách hàng tổ chức: điền vào mẫu đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng kí mẫu chữ kí và mẫu con dấu của người đại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ chức và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản

•Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản: điền vào giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thỏa thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản

 Tính lãi tiền gửi thanh toán:

Ở các nước phát triển, ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán vì đây là nguồn tiền có tính ổn định kém, khách hàng sử dụng tài khoản này để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi Ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu để được hưởng các dịch vụ ngân hàng, nếu không có đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng

Ở Việt Nam, dân chúng có thói quen dùng tiền mặt, để khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quan ngân hàng, ngân hàng vẫn trả lãi với tiền gửi thanh toán Tuy nhiên, mức lãi suất áp dụng thường rất thấp, khoảng 0,2- 0,25%/ tháng Lãi tiền gửi thanh toán có thể tính theo định

kì hàng tháng hoặc theo quý theo phương pháp tích số và lãi được nhập vào

số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng Công thức tính lãi với tài khoản tiền gửi thanh toán như sau:

Tiền lãi= Số dư Tài Khoản* Số ngày tồn tại số dư* Lãi suất( %/ tháng)

301.1.1.2.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Hiện nay ở Việt Nam có một số loại hình tiền gửi tiết kiệm chủ yếu như sau:

 Tiết kiệm thường:

Đây là phương thức gửi tiền cổ điển nhất hiện nay mà tất cả các ngân hàng thương mại sử dụng để huy động vốn Sản phẩm gửi tiền với nhiều mức

Gốc và lãi sẽ tự động chuyển sang kì han mới tương đương khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lấy

 Tiết kiệm gửi góp:

Đây là loại hình tiết kiệm có kì hạn Khách hàng đăng kí gửi tiền vào sổ tiết kiệm gửi góp ngân hàng mở trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận

để có một khoản tiền lớn hơn trong tương lại

Thường thì có 2 loại tiết kiệm gửi góp: tiết kiệm an sinh, tiết kiệm tích lũy

 Tiết kiệm bậc thang:

Là sản phẩm huy động tiền gửi có kì hạn Khách hàng gửi tiền sẽ được hưởng lãi suất tương ứng với từng mức tiền gửi, theo quy tắc, mức tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao

 Tiết kiệm dự thưởng:

Đây là phương thức huy động vốn tiền gửi dựa trên tâm lý khách hàng Thực chất tiết kiệm dự thưởng cũng giống tiết kiệm thông thường nhưng đánh vào tâm lý khách hàng thích khuyến mãi, giảm giá nên đã có thêm những chương trình khuyến mãi hấp dẫn đi kèm như là: chương trình gửi tiết kiệm trúng vàng, trúng xe, trúng chuyến du lịch…

 Một số hình thức tiết kiệm khác:

• Tiết kiệm phát lộc:

Tiết kiệm phát lộc là dạng tiết kiệm đặc biệt dạng kì phiếu, được huy động trong từng giai đoạn nhất định, có kì hạn đa dạng cho sự lựa chọn của khách hàng Ngoài ra còn có lãi suất cao hơn các hình thức tiết kiệm thông thường

• Tài khoản tiết kiệm FastSaving:

Đây là sản phẩm tiết kiệm không kì hạn Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kì hạn cho các khoản tiền chưa được sử dụng ngay trong tài khoản cá nhân của mình Có thể linh hoạt sử dụng tiền tiết kiệm ngay khi cần

1.1.1.2.3.Tiền gửi có kì hạn của tổ chức

Các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội hầu như sẽ có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời sẽ mang gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán, tuy nhiên lãi suất lại thấp, do vậy khi xác định được thời gian phải tri trả, thì hình thức tiền gửi có kì hạn sẽ mang lại lãi cao hơn Nếu càn chi tiêu, người gửi có thể đến ngân hàng rút tiền ra và

sẽ hưởng lãi tùy theo chế độ của từng ngân hàng

Về bản chất, tiền gửi có kì hạn cũng tương tự như tiền gửi tiết kiệm, tuy nhiên thì chúng khác nhau về đối tượng Tiền gửi tiết kiệm áp dụng cho khách hàng cá nhân còn tiền gửi có kì hạn là áp dụng cho đối tượng là tổ chức Tuy nhiên đây là hai hình thức để ngân hàng có thể huy động tối đa tiền gửi từ nền kinh tế

1.1.1.3 Các nhóm nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi.

1.1.1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

 Môi trường chính trị pháp luật

Tình hình chính trị ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh tế của một đất nước Sự ổn định về chính trị mang lại ổn định và phát triển cho kinh tế đất nước, sẽ hấp dẫn nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài vào Ngân hàng thương mại cũng như các doanh nghệp khác sẽ yên tâm hoạt động cũng như tăng niềm tin từ phía khách hàng, từ đó thu hút được nhiều nguồn vốn hơn

Hành lang pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh của ngân hàng hết sức rủi ro và có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế Vì vậy, ngân hàng chịu sự giám sát chặt chẽ, quản lý sát sao của pháp luật Có những bộ luật trực tiếp điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại như: luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước,…và nhiều thông tư, nghị định NHTM cũng

là một doanh nghiệp nên NHTM cũng chịu sự điều chỉnh của các luật: luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài…

Bên cạnh đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn cảu NHTM Nó biểu hiện ở các khía cạnh: mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ, chính sách chi tiêu của nhà nước Những nhân tố đó đều tác động trực tiếp đến lãi suất tiền gửi huy động, tác động trực tiếp tới hoạt động huy động tiền gửi của NHTM

 Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước

Trạng thái nền kinh tế: Nền kinh tế ở vào thời kì tăng trưởng, sản xuất

phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy tiền nhiều hơn sẽ tạo điều kiện cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Mặt khác nó cũng tạo môi trường đầu tư cho ngân hàng , từ đó ngân hàng phải tìm ra biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi ngân hàng làm ăn thuận lợi sẽ tạo điều kiện mở rộng vốn tự có của ngân hàng

Khi nền kinh tế suy thoái, hàng tồn kho nhiều sản xuất bị đình trệ, lạm phát tăng làm cho việc huy động vốn nói chung và vốn tiền gửi nói riêng gặp khó khăn và chi phí huy động cao khiến ngân hàng khó tiến hành cấp tín dụng hay đầu tư được hiệu quả Do đó tình hình chung của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn

Sự phát triển của các thị trường khác: Nguồn thu nhập quốc dân tạm

thời nhàn rỗi chảy vào nhiều kênh: thị trường khoán, thị trường bất động sản, thị trường vàng…và một phần chảy vào hệ thống ngân hàng thương mại Vì vậy, sự phát triển, sự hoạt động sôi động của các thị trường khác ảnh hưởng lớn tới nguồn tiền nhàn rỗi chảy vào ngân hàng, từ đó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động tiền gửi của NHTM

Khi thị trường bất động sản, thị trường vàng sôi động, người dân, doanh nghiệp, tổ chức, kể cả tổ tín dụng cũng tham gia mạnh mẽ, đầu tư vào thị trường bất động sản, thị trường vàng từ đó làm hạn chế nguồn tiền chảy vào ngân hàng thương mại thông qua tài khoản tiền gửi…

Sự phát triển của thị trường tài chính: một mặt đem lại thuận lợi cho NHTM khi các GTCG do ngân hàng phát hành sẽ có tính thanh khoản cao hơn, hấp dẫn hơn, dễ được chấp nhận hơn; quá trình cổ phần hóa và việc phát hành thêm cổ phần mới sẽ nhanh và đạt đạt hiệu quả hơn Tuy nhiên, mặt khác, sự phát triển của thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán cũng giống như sự phát triển của thị trường vàng hay thị trường bất động sản sẽ hút sự tham gia đầu tư của các thành phần kinh tế làm giảm nguồn tiền gửi chảy vào ngân hàng

 Thu nhập, tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến hoạt đông huy động vốn tiền gửi của NHTM Nếu những vùng, dân cư quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn tiền gửi gặp khó khăn Chẳng hạn, người dân sẽ mua vàng cất trữ Còn đối tượng dân cư có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng huy động được nhiều tiền gửi hơn

Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết người dân đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng Ngược lại, ở các nước kém phát triển, người dân có thói quen dùng tiền mặt nên ít mở tài khoản tại ngân hàng, chỉ một số bộ phận dân cư Điều này không phát huy được hiệu quả tài khoản giao dịch, ngân hàng bị han chế một nguồn vốn tiền gửi giá rẻ.

Mức thu nhập của người dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao, tỷ lệ tiết kiệm trên tiêu dùng càng cao làm cho nguồn tiền nhàn rỗi càng lớn, ngân hàng có thể huy động được nhiều tiền gửi hơn Ngoài ra, thu nhập càng cao, nhu cầu thanh toán qua tài khoản càng tăng, cũng làm tăng thêm tiền gửi vào ngân hàng

1.1.1.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan( nhân tố thuộc về ngân hàng)

 Uy tín của ngân hàng

Khách hàng bao giờ cũng tìm tới ngân hàng lớn, thâm niên và có uy tín để gửi tiền Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng khác trong việc huy động vốn Khi có được sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng ổn định khối lượng vốn tiền gửi huy động được và tiết kiệm chi phí huy động Đối với khách hàng, rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng lớn Các NHTM có uy tín, sẽ mang lại kho khách hàng gửi tiền một mức rủi ro thấp hơn, vì vậy mà chi phí huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có cơ hội thấp hơn

 Hình thức huy động

Ngân hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn thì phải đa dạng hóa hình thức huy động hình thức huy động càng phong phú, đưa ra càng nhiều sản phẩm tiền gửi phù hợp với các đối tượng khách hàng thì càng dễ huy động hơn

đề họ rất quan tâm Bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất

Trong quản trị tài sản nợ, các nhà quản lý đều gặp khó khăn lớn trong việc định giá nguồn vốn huy động tiền gửi, sao cho vừa huy động được nhiều vốn để mở rộng quy mô, vừa phải tiết kiệm chi phí sao cho hợp lý nhất, tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp

 Chất lượng dịch vụ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ của các ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố sau:

•Cơ sở hạ tầng kĩ thuật

•Sự đa dạng và tiện ích của sản phẩm dịch vụ

•Chất lượng đội ngũ nhân viên của ngân hàng

Một ngân hàng có cơ sở hạ tầng kĩ thuật tốt: trụ sở khang trang bề thế,

hiện đại về tiện ích, chiếm giữ các vị trí địa lý đắc địa và thuận tiện,…chắc chắn sẽ tạo ấn tượng mạnh đối với khách hàng, nhờ đó có thể gia tăng vốn huy động Với những ngân hàng sát với địa bàn dân cư hoặc gần trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Mạng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền Nếu mạng lưới hép thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng, chi phí giao dịch sẽ lớn và mất nhiều thời gian

Các ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng như dịch vụ ngân hàng điện tử

Internet banking, Home banking, Mobile banking, Phone banking…sẽ hấp dẫn khách hàng hơn, thu hút khách hàng đến gửi tiền và mua các dịch vụ ngân hàng cung cấp Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng có bãi đậu xe, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế Ta cũng có thể nói như thế

về các ngân hàng có phòng giao dịch cạnh đường, dịch vụ ngân hàng qua thư, các hệ thống chi trả tự động làm việc suốt ngày đêm và các dịch vụ nhận tiền gửi cải tiến và tốn ít thời gian

Chất lượng đội ngũ nhân viên xét cả phương diện quản lý và trình độ

nghiệp vụ có vị trí quan trọng trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng:

Về phương diện quản lý: nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản Nợ, tài sản Có thì sẽ thu hút được khách hàng, làm gia tăng nguồn vốn huy động và môi trường đầu tư cũng được mở rộng

Về trình độ nghiệp vụ: Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp: mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và

có hiệu quả; thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo, khách hàng sẽ hài lòng với ngân hàng hơn vì thế mà hình ảnh của ngân hàng sẽ đẹp hơn đối với khách hàng Đương nhiên khi đó, khách hành sẽ tin dùng các dịch vụ của ngân hàng hơn, đặc biệt là dịch vụ gửi tiền

 Bảo hiểm tiền gửi:

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro xảy ra là điều không thể tránh khỏi Tùy theo mức độ nghiêm trọng của rủi ro và cách giải quyết của ngân hàng mà để lại những kết quả khác nhau Sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu cảu các cổ đông, các nhà điều hành và đối với người gửi tiền.Việc các NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi bảo vệ lợi ích cho

người gửi tiền, từ đó cũng lấy được niền tin từ người gửi tiền, họ sẽ được tri trả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản Các công ty bảo hiểm sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Hiện nay các nước thường quy định các NHTM phải tham gia đóng bảo hiểm tiền gửi bắt buộc với một mức nhất định

để bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền

1.2 Các vấn đề mở rộng hoạt động huy động tiền gửi của NHTM.

1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM

Mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM là việc NHTM tác động vào hoạt động huy động tiền gửi của NHTM nhằm gia tăng nguồn vốn tiền gửi huy động cả về quy mô số lượng cũng như chất lượng với chi phí hợp lý Nguồn vốn này phải có giá trị với hoạt động của NHTM

Để có thể mở rộng được hoạt động huy dộng vốn tiền gửi còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, không chỉ chủ quan từ phía ngân hàng mà còn có yếu tố khách quan khác

1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM

Nguồn vốn tiền gửi là một bộ phận quan trọng trong tổng nguồn vốn của NHTM, thường chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn Vốn tiền gửi là nguồn vốn

có tính ổn định, tuy người gửi tiền có thể rút bất kì lúc nào, tuy nhiên, xét tổng thể toàn bộ nguồn vốn này lại là nguồn vốn ổn định và có kì hạn thực tế dài Chi phí huy động thường là rẻ hơn so với nguồn vốn đi vay Bên cạnh nguồn vốn tiền gửi, nguồn vốn huy động từ phát hành các giấy tờ có giá cũng tương đối ổn định và ít nhạy cảm với lãi suất,… tuy nhiên nguồn vốn này thường chiếm một tỷ trọng nhỏ hơn, không phải ngân hàng nào cũng có thể

huy động được và chỉ có thể mở rộng có giới hạn Vì vậy trong điều kiện nguồn vốn tiền gửi huy động được còn hạn chế, để đáp ứng hoạt động kinh doanh của mình, NHTM cần tiến hành mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Đây là nguồn vốn có khả năng mở rộng không hạn chế khi ngân hàng vẫn giữ được uy tín và niềm tin từ khách hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi của NHTM.1.2.3.1 Quy mô và sự tăng trưởng của tiền gửi

Quy mô tiền gửi được biểu hiện bằng khối lượng vốn tiền gửi ngân hàng huy động được, chính là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hoạt động huy động vốn Quy mô tiền gửi liên quan trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trước hết, do chi phí huy động vốn tiền gửi thường nhỏ hơn chi phí huy động vốn từ hoạt động đi vay nên quy mô vốn tiền gửi huy động được càng lớn thì chi phí huy động vốn bình quân của ngân hàng sẽ càng nhỏ và làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, nguồn vốn tiền gửi còn là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh, vì vậy nguồn vốn tiền gửi lớn giúp ngân hàng đẩy mạng hoạt động cấp tín dụng, đầu tư và tiến hành các hoạt động kinh doanh khác, mở rộng quy mô của ngân hàng

Sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô nguồn vốn, đặc biệt

là quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động Vì vậy, quy mô của nguồn vốn phải gia tăng ổn định hàng năm, sự gia tăng này giúp ngân hàng có thể chủ động trong hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và quy mô ngân hàng

Trong hệ thống ngân hàng thương mại còn có nguồn vốn cấp 2, khi ngân hàng thương mại không sử dụng hết nguồn vốn tiền gửi huy động được thì có thể cho vay trên thị trường vốn liên ngân hàng Vì vậy quy mô và sự gia tăng

ổn định của nguồn vốn tiền gửi huy động được còn thể hiện vị thế của ngân hàng, thể hiện uy tín, nâng cao sự tin tưởng của khách hàng với ngân hàng

Chỉ tiêu quy mô vốn tiền gửi huy động được biểu hiện thông qua:

 Khối lượng vốn tiền gửi tuyệt đối qua các năm: con số này nói lên lượng tiền gửi ngân hàng huy động được qua các năm là bao nhiêu, từ đó đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi

 Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi hàng năm: đây là con số tương đối nói lên sự thay đổi của vốn tiền gửi so với năm trước

Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi = (tiền gửi năm t- tiền gửi năm (t-1) ) *100% năm (t) so với năm (t-1) tiền gửi năm t

Nếu con số lớn hơn 0% thì quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động năm sau tăng hơn so với năm trước; con sô này nhỏ hơn 0% thì phản ánh quy mô tiền gửi huy động đã giảm so với năm trước Chỉ số này lớn hơn 0% và ổn định qua các năm là dấu hiệu tốt, từ đó ngân hàng sẽ có kế hoạch trong hoạt động sử dụng vốn hợp lý và để ngân hàng dự trù cho tương lai

 Tỷ số: vốn tiền gửi

Dư nợ tín dụng

Chỉ số này cho biết quy mô vốn tiền gửi huy động được đã đủ đáp ứng hoạt động cấp tín dụng ( hoạt động quan trọng và mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng) hay chưa

1.2.3.2 Cơ cấu tiền gửi

Tiền gửi huy động được phân loại theo rất nhiều tiêu thức Xem xét cơ cấu vốn để đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM, ta xem xét dựa trên các tiêu chí phân loại chính sau:

 Phân theo kì hạn: ta có tiền gửi không kì hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung và dài hạn

Tiền gửi có kì hạn càng dài thì chi phí huy động càng lớn và càng ổn định Tuy nhiên, thông thường nguồn vốn tiền gửi huy động ngắn hạn lại

chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động

 Phân theo đối tượng gửi tiền: có tiền gửi của dân cư, tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi của tổ chức tín dụng khác

 Phân theo loại tiền tệ: có tiền gửi bằng VNĐ và tiền gửi bằng ngoại tệ.Khi đánh giá cơ cấu vốn tiền gửi huy động được,cần xem xét dựa trên các tiêu chí phân loại cụ thể Nguồn vốn tiền gửi phải được tính toán, cơ cấu phù hợp trong từng điều kiện và xu hướng tương lai để hạn chế tối đa các loại rủi ro: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất,…

Nếu trong nguồn vốn của ngân hàng, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng quá lớn Ngân hàng dùng quá nhiều nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các dự

án trung và dài hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro thanh khoản Thêm nữa, khi lãi suất tăng lên, chi phí huy động vốn tăng lên, lãi suất cho vay dài hạn cố định Khi đó ngân hàng sẽ bị mất một khoản tiền lớn, rủi ro thanh khoản sẽ càng trầm trọng, có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán Vì vậy ngân hàng phải hết sức chú ý đến cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn này Bên cạnh nguồn vốn ngắn hạn, ngân hàng cần duy trì những nguồn có kỳ hạn dài để phục vụ tốt hoạt động dử dụng vốn, đảm bảo cho cấu trúc kì hạn tài sản phù hợp với cấu trúc kỳ hạn nguồn huy động

Trong cơ cấu nguồn, cần xem xét cả tỷ trọng vốn huy động từ các đối tượng gửi tiền để có kế hoạch huy động thêm tiền gửi Tiền gửi của dân cư là nguồn tiền tiềm năng và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi huy động Tiền gửi của doanh nghiệp ngân hàng có thể huy động được là tiền gửi giao dịch, tiền gửi có kì hạn từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Trong tổng nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi của doanh nghiệp chiếp tỷ trọng nhỏ hơn, tuy nhiên ngân hàng có thể tăng cường huy động Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác chiếm một tỷ lệ nhỏ,thường là phục vụ mục đích thanh toán Tuy

chi phí thấp nhưng không phải ngân hàng nào cũng tiếp cận được

Trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng giữa nguồn vốn huy động bằng nội tệ

và ngoại tệ cũng rất quan trọng Tỷ lệ giữa các đồng tiền huy động phải dựa trên hoạt động sử dụng chúng Nếu một cơ cấu không hợp lý sẽ khiến cho ngân hàng phải chịu một chi phí huy động cao hơn và có thể bị lỗ do rủi ro tỷ giá Hiện nay, Việt Nam quy định rất nghiêm ngặt đầu ra tiền bằng ngoại tệ,

vì vậy ngân hàng phải cân đối cơ cấu giữa ngoại tệ và nội tệ, tránh tình trạng huy động ngoại tệ vào nhiều mà lại không sử dụng hiệu quả

1.2.4 Điều kiện mở rộng huy động vốn tiền gửi

1.2.4.1 Mối quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn

Mục đích của huy động vốn là để thực hiện các hoat động cho vay, đầu

tư và các hoạt động kinh doanh sinh lời khác, trong đó cho vay chiếm chủ yếu trong tổng vốn sử dụng Các hoạt động sử dụng vốn này có đặc thù về quy

mô, cơ cấu và kì hạn, do đó vốn huy động cũng phải tương ứng với những đặc thù đó

Khi ngân hàng chưa đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng: cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác thì ngân hàng cần mở rộng hoạt động huy động vốn, đặc biệt là hoạt động huy động vốn tiền gửi Tăng lên về quy

mô nguồn vốn tiền gửi huy động, tuy nhiên phải quan tâm tới nhu cầu sử dụng Ngân hàng đang có nhu cầu về nguồn vốn kì hạn dài hay ngắn Nếu ngân hàng đang tài trợ cho một dự án thời gian đầu tư dài, thì cần chú ý đến nguồn để tài trợ cho dự án, nguồn tiền phải ổn định, ít biến động bởi sự thay đổi của lãi suất

Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng, nguồn vốn ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn hơn nhiều so với nguồn vốn dài hạn Tuy nhiên, khi cho vay hay đầu tư, tỷ lệ cho vay dài hạn lại chiếm tỷ trọng lớn Các NHTM

đã dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn Đây là một cách giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận, tuy nhiên tỷ lệ này phải hợp lý, tránh rủi ro thanh khoản, mất khả năng thanh toán cho ngân hàng

1.2.4.2.Mức tăng cung tiền gửi

Khi nhu cầu nguồn vốn đối với ngân hàng tăng Các thành phần kinh tế cần nhiều hơn nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, khiến nhu cầu cấp tín dụng, đầu tư của ngân tăng theo, buộc NHTM phải thu hút, mở rộng huy động vốn Điều đầu tiên ngân hàng quan tâm tới là mở rộng huy động tiền gửi Tuy nhiên, phải có sự tăng cung tiền gửi của khách hàng, ngân hàng mới có cơ hội thu hút, mở rộng huy động vốn tiền gửi

Tiền gửi có nguồn gốc từ tiền tạm thời nhàn rỗi của nền kinh tế Vì vậy cung tiền gửi tăng khi và chỉ khi nguồn tiền nhàn rôi trong nền kinh tế tăng hoặc nguồn tiền nhàn rỗi chảy vào kênh NHTM nhiều hơn, thay và việc đầu tư và thị trường chứng khoán hay vàng, bất động sản Khi cung tiền gửi tăng, ngân hàng phải đưa ra các biện pháp để thu hút, tập trung về mình nguồn vốn đó

Ngân hàng cũng có thể đưa ra các sản phẩm cạnh tranh hơn, dịch vụ hấp dẫn hơn, tiện lợi hơn để hút nguồn tiền gửi từ các ngân hàng khác về tập trung vào cho nguồn vốn của ngân hàng mình

1.2.4.3.Chi phí huy động vốn tiền gửi

Đây là vấn đề quan trọng đầu tiên mọi ngân hàng đều phải quan tâm khi tiến hành hoạt động huy động vốn Khi đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, người ta cũng quan tâm tới chi phí này

Chi phí huy động vốn hay chi phí để có được nguồn vốn cho ngân hàng

sử dụng kinh doanh là chi phí cho những yếu tố đầu vào của ngân hàng Từ

đó, chi phí huy động vốn liên quan trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí huy động vốn nói chung và vốn tiền gửi nói riêng bao gồm: chi phí trả lãi

và chi phí ngoài lãi

Chi phí ngoài lãi: đối với tiền gửi thì đó là chi phí quản lý các tài khoản tiền gửi, bao gồm chi phí xử lý và lưu trữ séc của loại tài khoản tiền gửi có thể phát séc, chi phí in ấn báo cáo, bảng kê quá trình sử dụng của các tài khoản tiền gửi, hay theo dõi qua sổ tiết kiệm của sổ tiết kiệm

Chi phí trả lãi phụ thuộc vào chính sách lãi suất của ngân hàng Chi phí này chiếm phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn tiền gửi Vì thế, khi xét đến chi phí huy động vốn người ta chủ yếu quan tâm đến chi phí trả lãi Chi phí trả lãi được quyết định bởi lãi suất huy động Để thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng, tăng lãi suất huy động là một cách tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Lãi suất tỷ lệ thuận với kì hạn, quy mô và sự ổn định của tiền gửi Kì hạn càng dài, lãi suất càng lớn Ngân hàng có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang, người gửi tiền với quy mô càng lớn thì lãi suất được hưởng càng cao Lãi suất thấp ứng với những nguồn tiền có kì hạn càng ngắn và sự

ổn định không cao hoặc không thu hút khách hàng gửi tiền với quy mô hạn chế Trong các loại tiền gửi mà ngân hàng huy động, tiền gửi giao dịch có chi phí huy động thấp nhất, tiếp đó là tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm với

kì hạn ngắn

Huy động vốn với chi phí thấp là mục tiêu, yêu cầu đối với NHTM Tuy nhiên, lãi suất lại liên quan trực tiếp tới quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động được Lãi suất càng cao càng hấp dẫn người gửi tiền Vì vậy khi mở rộng hoạt động huy động tiền gửi, ngân hàng cần chú ý đến chi phí huy động Nếu lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay cũng sẽ cao tương ứng, điều này sẽ hạn chế các thành phần kinh tế vay vốn sản xuất kinh doanh Chi phí đầu vào cao nhưng lại không cho vay được, vốn bị ứ đọng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng sẽ không cao

Chính vì vậy, khi mở rộng hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần tín toán một mức chi phí huy động vốn hợp lý Cụ thể là xác định lãi suất huy động sao cho vừa có được những nguồn vốn lớn về quy mô, dài về kì hạn, ổn

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NH TMCP ĐÔNG NAM Á- CN KIM LIÊN

( 2010-2012)

2.1 Tổng quan về NH TMCP Đông Nam Á-CN Kim Liên

2.1.1 Giới thiệu chung về NH TMCP Đông Nam Á-CN Kim Liên

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank được thành lập từ năm

1994, là một trong những NH TMCP thành lập sớm nhất Việt Nam

•Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á

•Tên giao dịch quốc tế: Southeast Asia Joint Stock Commercial Bank

•Tên gọi tắt: SEABANK

•Địa chỉ trụ sở chính: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

•Wepsite: www.seabank.com.vn

•Email: contact@seabank.com.vn

•Tổng giám đốc: Đặng Bảo Khánh

•Vốn điều lệ: 5335 tỷ đồng

Theo chiến lược phát triển rõ ràng, SeABank đã lựa chọn hợp tác với các

cổ đông hàng đầu trong nước và quốc tế, tiêu biểu nhất là cổ đông chiến lược nước ngoài, Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu châu Âu và thế giới, Société Générale (Pháp) có bề dày 150 năm kinh nghiệm và các cổ đông chiến lược trong nước VMS Mobifone, Tổng công ty Khí Việt Nam (PV Gas)

Trải qua 18 năm hình thành và phát triển, hiện tại SeABank có vốn điều

lệ 5.335 tỷ đồng cùng tổng giá trị tài sản lên tới gần102 nghìn tỷ đồng và

mạng lưới hoạt động gồm 155 điểm giao dịch tại khắp 3 miền trên cả nước cùng đội ngũ nhân sự hơn 2100 cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp.

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Kim Liên Tên đầy đủ là Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Kim Liên Chi nhánh được thành lập ngày 2/5/2007, với tên đầu tiên là Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đống Đa, sau được đổi thành Chi nhánh Kim Liên vào ngày 1/6/2011

Địa chỉ tại: 436 Xã Đàn, Nam Đồng, Đống Đa, hà Nội

Chi nhánh được thành lập muộn hơn các chi nhánh khác, tuy nhiên được

sự đầu tư về tài sản, công nghệ và đào tạo đội ngũ nhân viên chất lượng, chi nhánh đã đi vào hoạt động ổn định và phát triển Hiện nay chi nhánh đang quản lý các Phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm sau: PGD Quốc Tử Giám, PGD Khâm Thiên, Quỹ TK Ngọc Hồi, QTK Hồ Đắc Di

2.1.1.2 Mô hình tổ chức

Mô hình tổ chức của NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên được khái quát như sau:

Hình 1: Sơ đồ mô hình tổ chức của NH TMCP Đông Nam Á- CN

Kim Liên.

(Nguồn: Phòng quản trị và hỗ trợ hoạt động của NH Đông Nam Á –

CN Kim Liên)

2.1.1.3 Mục tiêu, phương hướng hoạt động.

sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên cũng sẽ tập trung vào thị trường khách hàng cá nhân đồng thời cũng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn

 Phương hướng hoạt động:

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước là phương hướng hoạt động chung của SEABANK và SEABANK- Kim Liên

SeABank- Kim Liên sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á-

CN Kim Liên ( 2010-2012).

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

BẢNG 1 Tình hình huy động vốn trên thị trường một của NH TMCP Đông

Nam Á- CN Kim Liên.

Tỷ trọng Tổng tiền huy

động 617201.00 100% 472207.00 100% 442399.00 100%I

Phân theo đối

Dựa vào bảng 1 về tình hình huy động vốn của NH Đông Nam Á (SeABank) –CN Kim Liên trong ba năm 2010, 2011, 2012, ta có thể thấy rõ tổng nguồn vốn huy động giảm dần trong 3 năm Năm 2011 so với 2010 giảm 144,94 tỷ đồng Năm 2012 so với 2011 giảm 29.80 tỷ đồng Có sự giảm này

là do nền kinh tế của Việt Nam đang trong đà suy thoái gây khó khăn rất nhiều cho ngành ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.Nguồn vốn NH TMCP Đông Nam Á-CN Kim Liên huy động chủ yếu là đồng nội tệ, chiếm ưu thế hơn hẳn Điều này cũng phù hợp với nhu cầu cấp tín dụng của ngân hàng Tới xin vay vốn ngân hàng, chủ yếu là các công ty nội địa

Cơ cấu nguồn vốn có sự biến động qua các năm Tuy nhiên, sự biến động này không nhiều Điều này xuất phát từ sự thay đổi điều kiện kinh tế xã họi từng năm Năm 2010 là một năm đấy khó khăn với toàn hệ thống ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn Năm 2010, trong bối cảnh tỷ lệ lạm phát tăng cao, nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng cường đầu tư công , nhà nước còn ban hành thông tư 13: yêu cầu nâng hệ số an toàn vốn tối thiểu CAR từ 8% lên 9% và quy định số tiền cho vay không quá 80% huy động được; nâng hệ số rủi ro đối với các khoản cho vay đầu tư bất động sản và chứng khoán từ 100% lên 250% đã đẩy lãi suất lên cao, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Năm 2010 còn là hạn chót buộc các NHTM nâng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng lại càng khó khăn cho ngân hàng Bước sang 2011, cũng là một năm sóng gió đối với hệ thống ngân hàng

và SEABANK-Kin Liên cũng phải đương đầu Năm 2011, SEABANK-Kim Liên đã phải chạy đua lãi suất cùng các ngân hàng khác mà vẫn không tăng được lượng tiền gửi huy động Tổng lượng tiền gửi trong nền kinh tế giảm nhanh chóng so với các năm trước, thay vao đó là khuyến khích dân chúng

Sang năm 2012, lãi suất huy động đã giảm xuống từ 3% đến 6% so với năm

2011 trở về bằng mức cuối năm 2007, tuy nhiên nguồn vốn tiền gửi huy động được vẫn không tăng

tương ứng và ổn định, kết hợp chi nhánh phải quản lý, tuân thủ thật tốt quy trình tín dụng tránh nợ xấu cho chi nhánh

Nếu phân theo đối tượng khách hàng, khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng, trên 50% , tuy nhiên đang giảm dần về tỷ trọng; phần còn lại chia cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó dư nợ tín dụng chiếm nhiều hơn một chút

và đang tăng dần tỷ trọng qua các năm Sự dịch chuyển dư nợ tín dụng này hoàn toàn phù hợp với định hướng phát triển chung của NH SEABANK và chi nhánh Kim Liên

Nếu phân theo thời gian thì dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn 85% và có xu hướng tăng nhẹ về tỷ trọng qua các năm Cơ cấu dư nợ này tạo lợi nhuận lớn cho chi nhánh, tạo điều kiện cho CN huy động hết khả năng nguồn tiền gửi trong dân cư và tổ chức kinh tế Tuy nhiên chi nhánh cần thực hiện tốt hoạt động chuyển hoán kì hạn của nguồn tránh rủi ro thanh khoản 2.1.2.2.2 Tình hình hoạt động bảo lãnh

Bảng 3 Tình hình hoạt động bảo lãnh tại NH Đông Nam Á –

Nhìn vào bảng 3 ta thấy doanh thu từ hoạt động bảo lãnh của CN liên tục tăng trong 3 năm 2010, 2011, 2012 Năm 2010 doanh thu là 35,7 tỷ; tăng 29,7% vào năm 2011 và đến 2012 thì chỉ tăng nhẹ là 10% Tuy nhiên 6 tháng đầu năm 2013 doanh thu từ hoạt động bảo lãnh lên tới 146,2 tỷ tăng rất mạnh

so với năm 2012 báo hiệu sự phát triển của hoạt động này của chi nhánh thời gian tới

2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ và hoạt động kinh doanh ngoại hối

(Nguồn: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á –

bị phá sản, ảnh hưởng không ít tới hoạt động của ngành ngân hàng vì vậy mà kết quả hoạt động dịch vụ của chi nhánh có phần bị giảm sút

Nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là dành thị phần của thị trường bán

lẻ, chi nhánh đã tăng cường việc phát triển dich vụ thẻ và đã đạt được kết quả như sau:

Bảng 5 Kết quả phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Đông Nam Á –

Nhìn vào bảng 5 ta có thể thấy rõ số lượng thẻ phát hàng trong 3 năm

2010, 2011, 1012 tăng dần Năm 2011 so với 2010 tăng lên 875 thẻ Năm

2012 so với 2011 tăng lên 292 thẻ Do nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng cao của các doanh nghiệp, tổ chức, cơ quan trả lương cho cán bộ, công nhân viên qua thẻ, học sinh, sinh viên cũng sử dụng ngày càng tăng làm cho số lượng thẻ ngày càng tăng mạnh Do số lượng thẻ tăng làm tăng lượng khách hàng cho chi nhánh và ngân hàng