Hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank- Chi nhánh Thủ Đô

Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin chân thành cảm ơn Phùng Thị Việt Hà tận tình hướng dẫn em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng đem lại cho em mơi trường bổ ích thân thiết học tập, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Ngồi em xin gửi lời cảm ơn đến cán bộ, nhân viên làm việc ngân hàng Sài Gịn – Thương Tín chi nhánh Thủ Đô tạo điều kiện thuận lợi cho em trình em thực tập ngân hàng Tuy nhiên với điều kiện có hạn kinh nghiệm hạn chế sinh viên thực tập nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung , nâng cao hiệu làm việc, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày 15 tháng năm 2012 Sinh viên Phạm Thị Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư Sacombank Thủ Đô 31 Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo tiêu Sacombank Thủ Đô 34 Bảng 2.3: Chi lãi tiền gửi Sacombank Thủ Đô 40 Bảng 2.4: Tương quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn Sacombank Thủ Đô 44 Bảng 2.5: Thu chi lãi Sacombank Thủ Đô 46 Bảng 2.6 Kết khảo sát khách hàng……………………………………… 51 Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn tiền gửi qua năm từ 2009-2011… 32 Biểu đồ 2.2: Chi phí huy động vốn tiền gửi qua năm2009-2011………41 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động tổng chi phí ………………………………………………………………………………………43 Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Trường đại học Thương mại Giáo trình Nhập mơn tài tiền tệ, Trường đại học Thương mại Peter Rose, (2004), “ Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Báo cáo thường niên Sacombank chi nhánh Thủ Đô www.sacombank.com.vn Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà MỤC LỤCC LỤC LỤCC DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỤC LỤC .4 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Nội dung hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: .8 1.1.1 Khái niệm: .8 1.1.2 Kết cấu tiền gửi: 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi: 11 1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: 12 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi: 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động tiền gửi: .13 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng: 13 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính: .21 1.2.3 Các nhân tố tác động đến hiệu huy động tiền gửi 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI SACOMBANK CN THỦ ĐÔ .27 2.1 Khái qt NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô: .27 2.1.1 Sự hình thành phát triển NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ: 27 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô cung cấp 28 2.1.2.1 Dịch vụ tiền gửi: .28 2.1.2.2 Dịch vụ tín dụng: 29 2.1.2.3 Dịch vụ toán: 30 2.1.2.4 Các dịch vụ khác: .30 2.2 Hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ: 30 2.2.1 Chỉ tiêu định lượng: .30 2.2.1.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng kết cấu nguồn tiền gửi: .30 2.2.1.2 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi: .37 2.2.1.3 Tương quan tiền gửi huy động cho vay 43 2.2.1.4 Khả phịng ngừa rủi ro q trình huy động sử dụng vốn tiền gửi: 46 Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà 2.2.2 Chỉ tiêu định tính: 47 2.2.2.1 Sự hài lòng khách hàng: 47 2.2.2.2 Uy tín ngân hàng: 52 2.2.2.3 Tính đa dạng phù hợp sản phẩm huy động: 53 2.3 Đánh giá công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ 54 2.3.1 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi .54 2.3.2 Những kết khả quan: .57 2.3.3 Những mặt tồn nguyên nhân: .58 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐÔ: 60 3.1 Định hướng phát triển NH TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô: 60 3.1.1 Định hướng phát triển ngắn hạn: .60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi Sacombank chi nhánh Thủ Đô: 61 3.2 Một số giải pháp NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ: 61 3.2.1 Đối với thân chi nhánh: 61 3.2.2 Đối với phủ: 67 3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 68 3.2.4 Đối với Sacombank: 69 KẾT LUẬN 71 Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài: Các ngân hàng chạy đua khốc liệt- cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tổ chức dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn với kinh tế Việt Nam với số biến động lớn tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Để góp phần giải vấn đề này, sở kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô, chọn đề tài “Hiệu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sacombank- Chi nhánh Thủ Đơ” II Mục đích nghiên cứu khóa luận Mục đích nghiên cứu khóa luận tìm hiểu hiệu hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ, đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi đơn vị III Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu phương thức huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Nghiên cứu thực trạng khả huy Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ khoảng thời gian năm từ năm 2009 đến năm 2011 IV Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp, tư lôgic kinh tế nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu V Bố cục khóa luận Lời nói đầu Chương 1: Tổng quan hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi Sacombank chi nhánh Thủ Đô Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cố phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ Kết luận Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nội dung hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền (Theo luật tổ chức tín dụng 1997) Huy động nguồn tiền gửi NHTM hoạt động huy động nguồn vốn NHTM sở khách hàng (tổ chức, cá nhân) chủ động, tự nguyện gửi tiền (trao quyền sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi mình) cho NHTM sử dụng quản lý thời gian định, NHTM cam kết hoàn trả hạn cho khách hàng mức lãi suất hợp lý theo quy định ngân hàng nhà nước 1.1.2 Kết cấu tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Nó nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Vì mà NHTM chịu áp lực gia tăng mở rộng nguồn tiền gửi Điều địi hỏi hoạt động huy động nguồn tiền gửi NHTM không ngừng thay đổi hồn thiện Các hình thức huy động nguồn tiền gửi ảnh hưởng lớn đến khối lượng vốn huy động việc đưa hình thức huy động phù hợp, linh hoạt điều cần thiết ngân hàng Nguồn tiền gửi truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh khác nhau:  Phân loại theo đối tượng khách hàng: - Tiền gửi cá nhân: Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số đối tượng hoạt động ngân hàng Chính vây, hoạt động huy động nguồn tiền gửi đối tượng khách hàng đa dạng, với mục địch gửi tiền chủ yếu tiết Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại GVHD: Th.S Phùng Việt Hà kiệm, bảo quản, đem lại khả sinh lời cho Điều đem lại cho ngân hàng số tiền nhàn rỗi lớn ổn định để thực hoạt động đầu tư cách hiệu - Tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác: Lượng tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên mục địch gửi tiền đối tượng khác so với khách hàng cá nhân Mục đích đối tượng khách hàng dùng để toán tiến hành giao dịch khác Số lại nhàn rỗi gửi để hưởng lãi doanh nghiệp gửi tiền gửi có kỳ hạn Do đó, ngân hàng sử dụng phần nhỏ lượng vốn huy động số du tài khoản doanh nghiệp - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: Với ngân hàng có lượng vốn huy động lớn đem gửi ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng phần lãi Điều giúp NHTM giảm bớt phần chi phí , đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng  Phân loại theo mục đích huy động: - Tiền gửi tốn: loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán qua Ngân hàng phương tiện toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu tốn nhanh q khách Có thể hiểu, tiền doanh nghiệp cá nhận gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản toán Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc 0), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp Do tính linh hoạt tiền gửi giao dịch, số dư tiền gửi không ổn định biến động nhanh - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội: Là loại hình tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp khơng dùng vào mục đích tốn mà để Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà Đại học Thương mại 10 GVHD: Th.S Phùng Việt Hà hưởng lãi suất mà ngân hàng chi trả sau khoảng thời gian định Khi cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để làm thủ tục rút tiền Để đảm bảo đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng, ngân hàng đưa nhiều loại kỳ hạn khác với mức lãi suất thích hợp để thu hút tối đa hóa lượng tiền gửi Nguồn thường có kỳ hạn xác định trước với lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi tốn Có thể nói nguồn vốn có chi phí cao ngân hàng Đồng thời có tính ổn định cao kỳ hạn mà khoản cho vay ngân hàng chủ yếu tài trợ nguồn vốn - Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản tiền nhàn rỗi, khoản thu nhập chưa sử dụng đến Trong điều kiện tiếp cận ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời Do lượng tiền nhàn rỗi dân cư gửi với thờ gian cố định nên lượng vốn chủ yếu cho ngân hàng sử dụng hoạt động kinh doanh Đây dạng tiền gửi có kỳ hạn nhiên có số điểm khác biệt theo quy ddnhj văn pháp luật mà ngân hàng Nhà nước quy định  Phân loại theo kỳ hạn: - Tiền gửi ngắn hạn: Đây nguồn tiền gửi mà ngân hàng huy động khoảng thời gian ngắn ( thường 12 tháng) - Tiền gửi trung dài hạn: Là nguồn tiền gửi mà ngân hàng huy động khoảng thời gian năm Đây nguồn vốn ổn định ngân hàng sử dụng với mục đích đầu tư trung dài hạn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng  Phân loại theo loại tiền - Huy động nguồn tiền gửi VNĐ: ngân hàng huy động nguồn tiền gửi VNĐ thông qua tất hình thức huy động nguồn tiền gửi khác với mục đích khác Trong nguồn tiền gửi mà ngân hàng huy động nguồn tiền gửi huy động VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng - Huy động nguồn tiền gửi ngoại tệ: Mục đích huy động nguồn tiền gửi ngoại tệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tốn quốc tế hoạt Khóa luận tốt nghiệp K44H SV: Phạm Thị Hà ... quan hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi Sacombank chi nhánh Thủ Đô Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng thương. .. TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nội dung hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng... VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Nội dung hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: .8 1.1.1 Khái niệm: .8 1.1.2 Kết cấu tiền