nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh phong điền, thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒNG ĐĂNG ĐÍCH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒNG ĐĂNG ĐÍCH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN XUÂN KHOÁT THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN  Tơi Hồng Đăng Đích, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực xác Học viên Hồng Đăng Đích MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2014 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ 11 LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Nội dung kết cấu luận văn .4 Chương 1: .5 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại .5 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại .5 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Vốn tiền gửi vai trò vốn tiền gửi ngân hàng thương mại .13 1.1.2.1 Khái niệm vốn vốn tiền gửi 13 1.1.2.2 Các loại hình tiền gửi 14 1.1.2.3 Vai trò vốn tiền gửi .14 1.1.3 Huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại .15 1.1.3.1 Huy động vốn tiền gửi 15 1.1.3.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi 17 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 17 1.2.1 Nhân tố chủ quan 17 1.2.1.1 Lãi suất 17 1.2.1.2 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 18 1.2.1.3 Thời gian giao dịch 18 1.2.1.4 Chính sách khách hàng 19 1.2.1.5 Uy tín lực tài ngân hàng 19 1.2.1.6 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động .19 1.2.1.7 Đội ngũ nhân ngân hàng 20 1.2.2 Nhân tố khách quan 20 1.2.2.1 Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân .20 1.2.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 20 1.2.2.3 Chính sách tiền tệ Ngân hàng trung ương 20 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 21 1.3.2 Cơ cấu vốn tiền gửi 22 1.3.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 23 1.3.4 Phù hợp huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn tiền gửi .24 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM; BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 25 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới 25 1.4.1.1 Kinh nghiệm số ngân hàng Nhật Bản 25 1.4.1.2 Kinh nghiệm số ngân hàng Australia (ANZ bank) .28 1.4.2 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 30 1.4.3 Bài học cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 34 Chương 2: .35 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 35 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế .35 2.1.1.1 Khái quát địa bàn nghiên cứu 35 2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 36 2.1.1.3 Chức năng, lĩnh vực hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 37 2.1.1.4 Tổ chức sản xuất kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế .37 2.1.1.5 Tổ chức quản lý ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 38 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế qua năm ( 20112013) 40 2.1.2.1 Tình hình lao động của ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế qua năm ( 2011-2013) .40 2.1.2.2 Tình hình tài sản và nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế qua năm (2010-2013) 42 2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế qua năm (2011-2013) 47 2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ QUA NĂM (2011-2013) 52 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng tiền gửi 52 2.2.2 Cơ cấu tiền gửi .55 2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế 55 2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền .57 2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn .58 2.2.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 59 2.2.4 Tương quan tiền gửi huy động cho vay 62 2.3 KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 63 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 70 2.4.1 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi (mơ hình SWOT) 70 2.4.1.1 Điểm mạnh (Strength) 70 2.4.1.2 Điểm yếu (Weaknesses) .71 2.4.1.3 Cơ hội (Opportunity) 72 2.4.1.4 Thách thức (Threat) 73 2.4.2 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 74 2.4.2.1 Những kết đạt .74 2.4.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 TÓM TẮT CHƯƠNG 83 Chương 3: .84 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 84 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 84 3.1.1 Mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 84 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 85 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 87 3.2.1 Thực sách huy động vốn tiền gửi linh hoạt, hợp lý 87 3.2.1.1 Triển khai thực sách lãi suất, sách khuyến linh hoạt 87 3.2.1.2 Tích cực thu hút vốn tiền gửi ngoại tệ 88 3.2.1.3 Cơ cấu lại nguồn vốn tiền gửi hợp lý 89 3.2.2 Xây dựng thực có hiệu sách khách hàng 91 3.2.2.1 Thu thập thơng tin đầy đủ, xác khách hàng tham khảo ý kiến khách hàng 91 3.2.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý .93 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 95 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo; mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng 98 3.2.3.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn tiền gửi 98 3.2.3.2 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi 100 3.2.3.3 Nâng cao sức cạnh tranh huy động vốn tiền gửi .101 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 103 3.2.4.1 Nâng cao phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, giữ vững kỷ cương, kỷ luật ngân hàng 103 3.2.4.2 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 104 3.2.4.3 Xây dựng khối đoàn kết, hỗ trợ, giúp đỡ phát triển 106 3.2.5 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay 106 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, điều hành kiểm tra, kiểm sốt .108 3.2.6.1 Tăng cường cơng tác quản lý, điều hành 108 3.2.6.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 108 3.2.7 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị, bước đại hóa hệ thống cơng nghệ; ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn tiền gửi 109 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 110 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 110 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 111 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế 114 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank NN&PTNT Eximbank Vietcombank BIDV ACB Sacombank ANZ Bank TD TG SXKD TSLNVTG NHNN NHTM TCTD TCKT CBCNV LĐ KH DN TLHTKHHĐV : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Ngân hàng Austraila Tín dụng Tiền gửi Sản xuất kinh doanh Tỷ suất lợi nhuận vốn tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Cán cơng nhân viên Lao động Khách hàng Doanh nghiệp Tỷ lệ hồn thành kế hoạch vốn 105 nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ khơng dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Bên cạnh đó, cơng tác huy động vốn muốn thành cơng cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận Bộ phận giao dịch quầy cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt u cầu từ phía khách hàng bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, giao dịch viên ngân hàng cần phải am hiểu thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp giao dịch viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Ngồi ra, khơng nhân viên thuộc phận có liên quan đến cơng tác huy động vốn làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mà tất nhân viên Ngân hàng tham gia công tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Để phát huy lợi này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản 106 lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.2.4.3 Xây dựng khối đoàn kết, hỗ trợ, giúp đỡ phát triển Phát triển bền vững mục tiêu mà doanh nghiệp hướng đến, mà để thực mục tiêu khơng cịn cách khác phải đồn kết tạo thành sức mạnh tập thể, để phát huy nguồn lực Đoàn kết tảng phát triên bền vững Có đồn kết có dân chủ Trong xu hội nhập giới, đoàn kết trở nên có ý nghĩa hết Agribank Phong Điền phải biết đoàn kết để tạo nên sức mạnh tổng hợp, hướng tới phát triển bền vững Lãnh đạo Chi nhánh cần định nghĩa cần thiết đoàn kết, nhấn mạnh để toàn thể cán bộ, nhân viên đơn vị nhận thức “đoàn kết để tồn tại” “vượt lên tồn tại, đoàn kết để phát triển” Đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp, yếu tố trì đồn kết nội định thịnh vượng, trường tồn ngân hàng 3.2.5 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay Tính hiệu nguồn vốn tiền gửi huy động quy mô, cấu, tính ổn định nguồn vốn tiền gửi huy động mà cịn đánh giá thơng qua q trình sử dụng vốn Do đó, cơng tác huy động vốn tiền gửi phải gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Việc sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng trang trải chi phí huy động, đem lại lợi nhuận cao cho ngân 107 hàng, nâng cao vị uy tín ngân hàng, đồng thời, sở để ngân hàng hoạch định kế hoạch huy động vốn cho tương lai Công tác huy động vốn tiền gửi tiền đề, tạo nguồn lực cho trình sử dụng vốn Ngược lại, trình sử dụng vốn, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng tạo dựng mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng tiềm Vì đa phần khách hàng vay vốn để phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh hoạt động sinh lợi khác, nên thu nhập mà khách hàng có tương lai trở thành nguồn vốn tiền gửi mang tính chất thường xuyên cho ngân hàng Qua năm, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động cao nhiều so với tổng cho vay Trong tổng nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ trọng không cao, ngân hàng phải dùng phần nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn tài trợ cho vay trung dài hạn, làm gia tăng nguy rủi ro khoản cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô lẫn cấu Về công tác huy động vốn, Agribank Phong Điền cần gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn huy động, vừa để tăng tính ổn định nguồn vốn tiền gửi, vừa để cân đối nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng Về hoạt động cho vay, Agribank Phong Điền cần gia tăng tỷ trọng hoạt động cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp mục đích tiêu dùng cần thiết cho dân cư hoạt động sử dụng vốn ngân hàng giảm hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao kinh doanh bất động sản, đầu tư chứng khoán,… kết hợp với việc phân tích khách hàng chặt chẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác sử dụng vốn ngân hàng cần định hướng theo chủ trương, sách Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ định Việc huy động vốn tiền gửi phải vào kế hoạch nhu cầu sử dụng vốn Ngược lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn huy động nhằm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đảm bảo an toàn khoản theo kỳ hạn hạn chế mức thấp rủi ro lãi suất 108 Ngân hàng cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường chuyên phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn q khứ, phân tích tình hình kinh tế, xã hội, từ dự đốn nhu cầu gửi tiền vay vốn khách hàng giai đoạn định tương lai theo kỳ hạn, mục đích cụ thể, kết hợp với phịng ban, phận, nhóm có liên quan đưa sách chiến lược huy động vốn tiền gửi phù hợp 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, điều hành kiểm tra, kiểm soát 3.2.6.1 Tăng cường công tác quản lý, điều hành Ban lãnh đạo chi nhánh đóng vai trị quản lý điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh đóng vai trị trung gian truyền đạt mục tiêu, sách ban tổng giám đốc đến nhân viên chi nhánh, đảm bảo cho chi nhánh dù hoạt động kinh doanh độc lập thực theo hướng chung mà hệ thống đề Đồng thời, Ban lãnh đạo chi nhánh cần tiếp thu ý kiến đóng góp nhân viên chuyển đến ban lãnh đạo cấp cao, tham mưu cho Hội sở giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh cần gần gũi, hòa đồng với nhân viên, chia sẻ kinh nghiệm công việc với nhân viên để hiểu tâm tư, tình cảm, nguyện vọng nhân viên với vấn đề bất cập cần giải Ban lãnh đạo chi nhánh cần có bố trí, phân cơng cơng việc hợp lý, phù hợp với chun mơn, sở trường, tính cách nhân viên để nhân viên phát huy tối đa lực mình, làm tốt cơng việc giao 3.2.6.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp 109 Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.7 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị, bước đại hóa hệ thống cơng nghệ; ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn tiền gửi Cơ sở vật chất, trang thiết bị ảnh hưởng đến hình ảnh hoạt động Ngân hàng, hoạt động huy động vốn tiền gửi Có thể nói, phần lớn khách hàng muốn giao dịch với Ngân hàng có địa điểm đẹp, thuận lợi, có sở vật chất đại, cán nhân viên phục vụ tận tình lịch thiệp Nếu sở vật chất, trang thiết bị mà lạc hậu cơng việc ngân hàng bị xử lý kém, chậm chạp; hoạt động ngân hàng thực khó khăn Điều làm cho Ngân hàng tụt hậu, phát triển, không thu hút nhiều khách hàng làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ thiết bị tiên tiến, đại phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng với chi phí hai bên chấp nhận giúp Ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh, thực tốt mục tiêu mở rộng quy mô vốn tiền gửi Do đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần phải tăng cường kiểm soát sở vật chất,trang thiết bị theo q thay kiểm sốt vào cuối năm trước đây, kịp thời nâng cấp, thay thiết bị lạc hậu, hư hỏng phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ tốt 110 Tại Agribank Phong Điền, nghiệp vụ sử dụng phần mềm chung, thống toàn hệ thống Tuy nhiên, Chi nhánh nên có phận tin học gồm đến hai cán để bảo dưỡng thiết bị thường xuyên, kịp thời khắc phục trục trặt kỹ thuật để công việc diễn liên tục, tránh gián đoạn lỗi kỹ thuật Bên cạnh đó, Agribank Phong Điền cần chủ động nâng cấp đường truyền mạng nội bộ, phối hợp với đơn vị bưu viễn thơng (VNPT) huyện Phong Điền để tư vấn, nâng cấp đường truyền, từ nghiệp vụ diễn nhanh chóng, giảm thời gian chờ đợi, đáp ứng hài lịng khách hàng Bên cạnh đó, phần mềm văn phòng ngân hàng lạc hậu (sử dụng phiên năm 2003), Agribank Phong Điền cần chủ động nâng cấp phiên mà khơng phải chờ đạo từ Hội sở nâng cấp phần mềm văn phịng khơng ảnh hưởng đến hệ thống Cơ sở vật chất, trình độ cơng nghệ đại, đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao điều kiện cần thiết để ngân hàng giải cơng việc nhanh chóng, khoa học, giảm thời gian chờ đợi khách hàng,… Từ đó, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng thị trường, điều khách hàng quan tâm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Phong Điền, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn tác giả xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởn lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Agribank Phong Điền nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để 111 chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an tồn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, Chính phủ cần: Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ ổn định; Chính sách tỷ giá ổn định cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới - Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Về sách tiền tệ Với đời thơng tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011, có hiệu lực từ 01/10/2011, quy định việc áp dụng lãi suất trần tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến hình thức 6%/ năm tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 14%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên Công văn với quy định chế tài xử lý kèm theo thái độ kiên Ngân hàng nhà nước góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng thương mại,bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh 112 doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt quản lý lãi suất ngân hàng nhà nước điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ - Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thương mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thương mại triệt để nữa, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng 113 Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam - Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cường khả dự báo rủi ro ngân hàng thương mại, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện tiêu chí giám sát an toàn hoạt động ngân hàng thương mại sở nghiên cứu hiệp ước quốc tế hiệp ước Basel I Basel II Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho ngân hàng thương mại việc đo lường kiểm soát rủi ro lãi suất Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động ngân hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn lực để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho ngân hàng thương mại 114 thơng qua hoạt động tái cấp vốn hốn đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trường 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Phong Điền, Thừa Thiên Huế - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Agribank Phong Điền cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, Agribank Việt Nam cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau : + Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, : ngồi việc trả lãi cao cịn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều + Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn Agribank thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, Agribank khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng + Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường khơng muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, Agribank nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, 115 quảng cáo Để khuyến khích Agribank Phong Điền huy động vốn, kiến nghị Agribank Việt Nam cho Agribank Phong Điền chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Agribank Việt Nam nên ban hành lãi suất trần huy động - Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank Phong Điền đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Agribank Phong Điền có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng treo máy khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống công nghệ đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài ra, cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Agribank đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam Ngoài ra, cho phép Agribank Phong Điền lắp đặt thêm ATM Công ty lớn khu công nghiệp Phong Điền để thu hút lượng vốn lớn từ công ty 116 - Các kiến nghị khác Agribank Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Agribank Phong Điền giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho Chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn tiền gửi, trách phụ thuộc vào Agribank Việt Nam làm cho công tác huy động vốn tiền gửi trở nên cứng nhắc, không linh hoạt 117 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trị trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác ngồi nước, sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cư nhiều mục đích kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng cấu lại ngành ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi Agribank Phong Điền nhiều ngân hàng thương mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho Agribank Phong Điền cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành cơng 118 cơng tác huy động vốn tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Agribank Phong Điền, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Agribank Phong Điền nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững Agribank Phong Điền, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Sách Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Đào Duy Huân (2006), Quản trị chiến lược toàn cầu hóa kinh tế, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (bản dịch), Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2007), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh * Luận văn 12 Ngô Quốc Hùng (2000), Giải pháp quản lý sử dụng hiệu vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Tiến Thành (2009), Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội giai đoạn nay, Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Tp Hà Nội ... HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 84 3.1.1 Mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn tiền. .. TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 63 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM