Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á

Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập nhiều nhất trong tất cả các hoạt động ngân hàng ở nước ta hiện nay, là kênh dẫn vốn chủ đạo cho các doanh nghiệp

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo của NHTMCP Bắc Á, lãnh đạo và các anh chị trong chi nhánh Thái Hà đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trong quá trình thực tập vừa qua Đồng thời em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, bộ môn Tài chính – Doanh nghiệp, Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp của mình

Mặc dù đã hết sức cố gắng nghiên cứu đề tài này nhưng do hạn chế về mặt thời gian, kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận của em sẽ không thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy giáo, cô giáo cùng các bạn để luận văn tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

Sinh viên: Nguyễn Đăng Hùng

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn

Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái hà

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh

Bảng 2.4: Bảng dư nợ cho vay

Bảng 2.5: Phân loại nợ

Bảng 2.6: Doanh số cho vay và dư nợ

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh Thái Hà

Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng tại ngân hàng Bắc Á

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Một số thuật ngữ viết tắt

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết lựa chọn đề tài.

Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập nhiều nhất trong tất cả các hoạt động ngân hàng ở nước ta hiện nay, là kênh dẫn vốn chủ đạo cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước Thực trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ xấu…luôn là một vấn đề hết sức nan giải đối với các NHTM và các TCTD trong nước Chính vì thế, hoạt động rủi ro tín dụng mang một tầm quan trọng không kém trong xu thế toàn cầu hóa, đặc biệt khi Việt Nam đã chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà cũng không nằm ngoài mối quan tâm đó

Với đặc điểm của Ngân hàng Bắc Á thuộc loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ; nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng Do đó, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản vay Trên giác độ này, hiện nay hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà cũng còn khá nhiều bất cập, như: chất lượng cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường về khách hàng còn hạn chế, cơ cấu nguồn vốn, dư nợ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, hiệu quả hoạt động cho vay chưa cao, chưa bền vững so với khả năng, nên chưa tạo được động lực mạnh mẽ để mở rộng hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh Để đứng vững và phát triển trong môi trường hoạt động ngày càng

đa dạng, tính cạnh tranh cao, phức tạp thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng là một trong những vấn đề cần được đặc biệt chú trọng nghiên cứu

Bằng lý luận trên, kết hợp với quá trình học tập ở trường, cũng như được trải qua thời gian thực tập ở Ngân hàng TMCP Bắc Á, em đã lựa chọn đề tài “ Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á” làm chuyên đề tốt nghiệp của em

2 Mục đích nghiên cứu.

Xuất phát từ những khó khăn và hạn chế gặp phải trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà, nên việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích tìm hiểu một cách toàn diện và đánh giá tổng quan về hiệu quả cho vay tại chi nhánh, tìm ra các vấn đề tồn tại gặp phải từ đó có thể đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà

3 Phạm vi nghiên cứu.

Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại về khía cạnh hiệu quả của toàn bộ hoạt động cho vay.

Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu thực tiễn tại Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà, thời gian nghiên cứu giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2011

4 Phương pháp nghiên cứu.

Nhằm tìm hiểu một cách chính xác và tìm hiểu một cách toàn diện về hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà , các phương pháp nghiên cứu đã được sử dụng để tiếp cận và giải quyết vấn đề ở đây là: Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh và đối chiếu

5 Kết cấu đề tài.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo thì kết cấu đề tài bao gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động cho vay tại NHTM

Chương 2: Thực trạng về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm và vai trò về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương

mại.

Khái niệm: Cho vay trong hoạt động của NHTM là cam kết giữa ngân hàng

và khách hàng , theo đó ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản vốn cùng với các điều kiện đi kèm

Cho vay là hoạt động thuộc về bản chất của quan hệ tín dụng, được đánh giá là nghiệp vụ quan trọng nhất của các NHTM Cho vay là hoạt động chủ chốt nhất, mang tính chất sống còn nhất đối với hầu hết các NHTM Đây không chỉ là khoản sử dụng vốn lớn nhất của ngân hàng, mà còn tạo ra nguồn thu nhập lớn nhất trong tất cả các tài sản có sinh lời

Cho vay dựa trên ba nguyên tắc cơ bản sau:

Thứ nhất: Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi

Thứ hai: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

Thứ ba: Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo

Vai trò của hoạt động cho vay: Cho vay là một hoạt động tín dụng điển hình

của NHTM có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM nói riêng, khách hàng

và nền kinh tế nói chung

-

Đối với ngân hàng: Cho vay là hoạt động cơ bản của NHTM, là hoạt động

thường xuyên nhất và thu lợi nhuận nhiều nhất để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của NHTM

Thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng có thể điều hoà vốn, hạn chế rủi ro

về vốn, rủi ro thanh khoản…Hoạt động cho vay cũng góp phần cũng cố mối quan

hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, hỗ trợ và cùng nhau phát triển Thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng có thể tìm thêm được những khách hàng mới, mở rộng thêm các loại hình dịch vụ khác cho khách hàng như bảo lãnh, dịch vụ thanh toán khách hàng, mua bán các giấy tờ có giá và các dịch vụ khác Với mạng lưới Chi nhánh rộng lớn, NHTM còn tạo điều kiện cho các công ty cổ phần có thể phát hành

cổ phiếu và các giấy tờ có giá để sử dụng khối lượng vốn lớn của xã hội, đáp ứng

các nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, trên cơ sở đó mở rộng sản xuất kinh doanh.

Hoạt động cho vay còn góp phần nâng cao vị thế, uy tín của Ngân hàng, nâng cao trình độ quản lý, khả năng của cán bộ, nhân viên Ngân hàng, giải phóng năng lực sản xuất, tạo điều kiện phát triển kinh tế, công ăn việc làm…

Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực hiện đầy đủ chức năng trung gian tài chính của mình đối với nền kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay luôn chiếm

tỉ trọng lớn trong cơ cấu tài sản của ngân hàng và cũng là khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do vậy hoạt động cho vay của ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM

-

Đối với khách hàng: Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục

thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một lượng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự

có và nguồn tín dụng thương mại thì nguồn vốn vay từ NHTM từ lâu đã trở thành một nguồn vốn thường xuyên và quan trong cho doanh nghiệp, quyết định tới sự tồn tại và phát triển của rất nhiều doanh nghiệp

Ngoài ra đối với các hộ nông dân thì nguồn vốn vay từ NHTM là cơ sở để họ nâng cao trình độ thâm canh, hiện đại hóa công cụ sản xuất, tích lũy trang bị tài sản, xây dựng cơ sở sản xuất giúp họ mở rộng quy mô sản xuất

- Đối với nền kinh tế: Hoạt động cho vay của NHTM tạo ra thu nhập chủ yếu

và rất lớn cho Ngân hàng, đem lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước (Thông qua thuế thu nhập ) Qua đó Nhà nước có thêm nguồn lực để thực hiện các mục tiêu ổn định và phát triển kinh tế xã hội cho đất nước

Thông qua việc cho vay các dự án, hoạt động cho vay gián tiếp góp phần tạo

ra việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và nâng cao mức sống cho người lao động Muốn giải quyết việc làm, xoá đói giảm nghèo thì không thể dựa vào việc phát hành tiền hoặc trông chờ vào các khoản tiền cho vay từ nước ngoài Vì thế vai trò của cho vay của NHTM có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đầu tư cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh tạo việc làm, tạo

và gia tăng thu nhập cho mọi tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế

Hoạt động cho vay của NHTM góp phần nâng cao mức sống cho xã hội dưới các hình thức như cho vay trả góp và các loại hình cho vay khác Qua hình thức cho vay trả góp, người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá trước khi thanh toán hết tiền mua hàng Việc này vừa làm cho người tiêu dùng có điều kiện sử dụng thêm nhiều hàng hoá dịch vụ mà họ chưa có điều kiện thanh toán Mặt khác lại tích cực thúc

đẩy việc tiêu dùng hàng hoá, tăng sản lượng bán hàng cho doanh nghiệp, kích thích phát triển nền kinh tế.

Với chức năng trung gian tích tụ và tập trung vốn tạo bước nhảy vọt cho nền kinh tế Hoạt động cho vay của NHTM làm cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn

ra thường xuyên liên tục, là đòn bẩy kinh tế quan trọng để các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân sử dụng vốn có hiệu quả, thực hiện tái sản xuất mở rộng, ứng dụng kỹ thuật, công nghệ tiên tiến hiện đại, nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế, tạo ra thêm nhiều sản phẩm hàng hoá tiêu dùng Góp phần nâng cao đời sống vật chất cho xã hội

Vai trò của hoạt động cho vay đối với mối quan hệ quốc tế: Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá đang là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng và phát triển giữa các nước Ngân hàng với khả năng đặc biệt của mình là nơi cung cấp vốn cho các hoạt động này và thông qua đó góp phần mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh tế văn hoá với các nước

Qua hoạt động cho vay đối với nền kinh tế, NHTM thực hiện chức năng tạo tiền của mình và trực tiếp điều chỉnh lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước có thể gián tiếp thực hiện thay đổi lượng tiền trong lưu thông bằng chính sách điều chỉnh tỷ lệ dữ trữ bắt buộc hoặc hạn mức cho vay đối với các NHTM Qua đó Nhà nước có thể thực hiện chính sách tiền tệ của mình, đảm bảo cho sự ổn định và phát triển của đồng tiền cũng như nền kinh tế

Thông qua Chính sách của Nhà nước, hoạt động cho vay sẽ góp phần cơ cấu lại nền kinh tế quốc dân, bằng việc NHTM thực hiện các chính sách về lãi suất, thời hạn cho vay, mức cho vay đối với từng ngành, từng vùng kinh tế… Tạo điều kiện thuận lợi nhất để Nhà nước thực hiện mục tiêu khác nhau như ưu tiên đầu tư phát triển những vùng, ngành kinh tế trọng điểm đảm bảo ổn định và phát triển cho đất nước Mặt khác, cho vay góp phần làm tăng cường chết độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp

1.1.2 Phân loại các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại rất đa dạng và có thể phân chia theo nhiểu tiêu thức khác nhau như mục đích sử dụng tiền vay, thời hạn cho vay, hình thức đảm bảo, hình thức hình thành khoản vay

1.1.2.1 Dựa vào mục đích sử dụng tiền vay.

Theo mục đích sử dụng tiền vay thì cho vay được chia làm 2 hình thức là cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh.

- Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại hình cho vay này là người đi vay sử

dụng tền vay vào mục đích tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm phục vụ lợi ích

cá nhân Khi thực hiện hình thức cho vay này cán bộ tín dụng đã tính đến nguồn trả

nợ ngân hàng đó là thu nhập cá nhân của người đi vay

- Cho vay kinh doanh: Mục đích cảu loại hình cho vay này đó là ngân hàng

cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm mở rộng quy mô kinh doanh hay đáp ứng nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp Dựa vào đặc trưng của từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu của doanh nghiệp từ hoạt động kinh doanh

1.1.2.2 Dựa vào thời hạn cho vay.

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay dưới 12 tháng Đây là loại hình cho vay

phổ biến của NHTM nhằm bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt của các doanh nghiệp, dân cư Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại có thể cho khách hàng vay ngắn hạn dưới các hình thức sau:

Cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu trong quá trình hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế tham gia quá trình sản xuất hàng hóa

Bảo lãnh: ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác…

Cho vay chiết khấu chứng từ có giá: chiết khấu chứng từ có giá là một nghiệp

vụ tín dụng ngắn hạn được thực hiện dưới hình thức chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ cho ngân hàng để nhận một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi mức chiết khấu

Nghiệp vụ thấu chi: Nghiệp vụ thấu chi được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được dư nợ tài khoản vãng lai một số lượng tiền nhất định và trong một thời gian nhất định

- Cho vay trung hạn: Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết

bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay

trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới hoạt động.

- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm tối đa có thể lên

đến 20 – 30 năm Cho vay dài hạn là loại cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng nhà xưởng và các xí nghiệp mới …vv

1.1.2.3 Dưạ vào hình thức đảm bảo của các khoản vay.

- Cho vay có đảm bảo: Đây là những khoản vay mà khi ngân hàng cho khách

hàng vay vốn, ngân hàng sẽ nắm giữ tài sản của người đi vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi khách hàng vi phạm hơp đồng vay Khi cho vay ngân hàng thường không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình nên có rất nhiều rủi ro xảy ra, khả năng không thu hồi được vốn là rất cao do vậy khi cho vay ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay

Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất đó là doanh thu đối với vốn vay lưu động hoặc là khấu hao, lợi nhuận của những khoản vay trung và dài hạn Đối với cho vay tiêu dùng nguồn thu lợi thứ nhất là của ngân hàng là thu nhập cá nhân của khách hàng như tiền lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác Khi thẩm định khách hàng cho vay nếu ngân hàng nhận thấy nguồn thu lợi thứ nhất của khách hàng không có cơ sở chắc chắn thì ngân hàng yêu cầu thêm chính sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ 2, đó chính là tài sản đảm bảo

- Cho vay không có đảm bảo: Là khoản cho vay mà ngân hàng không nắm

giữ tài sảm của khách hàng mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện này có thể là: Người đi vay không được giao dịch với ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được ngân hàng quản lý Có như vậy ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người đi vay

Thông thường chỉ những khách hàng lâu năm, có uy tín, hay có vốn góp cổ phần trong ngân hàng mới được vay không có đảm bảo

1.1.2.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay.

- Cho vay trực tiếp: Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng là cho vay

trực tiếp Đây là các khoản vay khi khách hàng trực tiếp đến ngân hàng để vay vốn Ngân hàng chuyển giao tiền vay cho khách hàng với các điều khoản đã thỏa thuận giữa 2 bên Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín thì thường tới trực tiếp ngân hàng để vay vốn

- Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung

gian, ngân hàng cho vay thông qua các tổ, hội, đội, nhóm Như hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ… Các tổ chức này thường xuyên có sự liên kết với các thành viên theo một mục đích riêng, song đều chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên

Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với các món vay nhỏ, người vay phân tán, xa ngân hàng Trong trường hợp như vậy cho vay trung gian có thể tiết kiệm được chi phí cho vay

Cho vay trung gian đều nhằm mục đích giảm bớt rủi ro chi phí của ngân hàng Tuy nhiên nó cũng bộc lộ những khuyết điểm, nhiều tổ chức đã lợi dụng vị thế của mình, nếu ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặc giữ số tiền của các thành viên cho riêng mình

1.1.3 Nội dung và quy trình cho vay của ngân hàng thương mại.

Quy trình cho vay là tập hợp các bước, các chuẩn mực mà ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cho các cán bộ tín dụng khi thực hiện cấp một khoản tín dụng

Việc xây dựng một quy trình cho vay hoàn thiện có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay nói riêng và hiệu quả cho vay nói chung Một quy trình cho hợp

lý và chặt chẽ sẽ giảm thiểu tối đa các rủi ro tín dụng từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay

Quy trình cho vay bao gồm các bước sau:

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập các thông tin:

Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự

Khả năng sử dụng vốn vay

Khả năng hoàn trả nợ (nợ gốc và lãi vay)

Thường thì các thủ tục do ngân hàng quy định bao gồm:

Đơn xin vay

Các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như:

Tài liệu pháp lý: Quốc tịch, tuổi, nơi cư trú… (như chứng minh thư và hộ khẩu ở Việt Nam)

Các tài liệu thông tin: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng thàng, tình trạng gia đình, trình độ học vấn…

Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: Nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, có nhu cầu tài trợ.

Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng (nếu có): các tài liệu minh chứng tài sản thế chấp, cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác như tiền gửi hoặc vàng…

Bước 2: Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ

Phân tích và thẩm định cho vay là phân tích tình hình thực tế và tiềm năng tài chính của khách hàng, thẩm đính tính khả thi của dự án và các phương án sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả, thu hồi vốn vay, tính hợp pháp của tài sản thế chấp cầm cố Qua việc phân tính và thẩm định, Ngân hàng sẽ phát hiện ra những nguy cơ tiềm ẩn các rủi ro, khả năng kiểm soát những rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Thông qua việc xem xét tính chân thực của hồ

sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp sẽ giúp ngân hàng nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay

- Bộ phận phân tích đảm bảo tín dụng: đánh giá các tiêu chuẩn tài sản đảm bảo về mặt pháp lý, giá trị, thị trường, quyền sở hữu hợp pháp

- Bộ phân phỏng vấn: đánh giá các yếu tố định tính để đưa ra các kết luận về thái dộ trả nợ của khách hàng Bộ phận này thực hiện chức năng liên hệ và tiếp xúc khách hàng trong suốt quá trình tồn tại của quan hệ tín dụng

- Bộ phận dự báo: thực hiện các dự báo về các nhân tố có ảnh hưởng đến cho vay như lãi suất, tỉ giá, tỉ lệ lạm phát

- Bộ phận rủi ro: thực hiện đánh giá của các món vay bằng các phương pháp chuyên môn như chấm điểm, ước lượng,

- Bộ phận tín dụng: thực hiện đánh giá tài chính và làm tờ trình đề xuất vay sau khi đã tham khảo ý kiến phân tích của các bộ phận chuyên môn khác gửi về bằng văn bản

Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Để đi đến quyết định có cho vay hay không, ngân hàng cần phải căn cứ vào kết quả của quá trình phân tích và thẩm định ở khâu trước, tuy nhiên để hạn chế sai lầm trong khâu quyết định có 2 vấn đề phải chú trọng đó là:

- Ngoài nguồn thông tin được thu thập và xử lý hồ sơ tín dụng do giai đoạn trước chuyển sang, ngân hàng cần dựa vào các nguồn thông tin thu thập được từ nhiều nguồn khác như từ các công ty nghiên cứu thị trường, chính sách tín dụng của ngân hàng, các quy định về hoạt động tín dụng của của NHNN, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, kết quả thẩm định việc thực hiện đảm bảo nợ vay, “chữ tín” của người vay trong quan hệ với ngân sách và các tổ chức tín dụng khác

- Nên trao quyền quyết định cho vay cho một hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết tùy theo quy mô vốn vay

Sau khi ra quyết định tín dụng, nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng và làm các bước tiếp theo Nếu từ chối cho vay, ngân hàng có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng được rõ

Kể từ thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng thành lập bộ hồ sơ tín dụng bao gồm các giấy tờ hình thành từ hia giai đoạn trước cùng bản hợp đồng mới được ký kết Hồ sơ cho vay là cơ sở pháp lý quan trọng chứng minh sự hình thành, tồn tại và kết thúc quan hệ tín dụng với khách hàng

Bước 4: Giải ngân

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng

Tùy vào hình thức và quy mô của món vay cụ thể mà ngân hàng sẽ áp dụng phương thức giải ngân cho phù hợp

Thông qua giải ngân, ngân hàng kiểm soát được mục đích của việc sử dụng vốn vay, đồng thời phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót nếu có ở các khâu trước Tuy nhiên, giải ngân phải đảm bảo đúng tiến độ trong hợp đồng tín dụng đã ký kết nhằm giúp cho người vay đảm bảo tiến độ của việc sử dụng vốn vay

Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… để đảm bảo khả năng thu nợ Ngoài ra, thông qua công tác giám sát, ngân hàng sẽ phát hiện ra những hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết của người vay và có biện pháp xử lý kịp thời

Thông qua kiểm tra, giám sát, cán bộ tín dụng có thể phát hiện ra nợ có vấn đề

Từ đó có những xử lý nhanh chóng, kịp thời, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng có thể nhận biết những khoản nợ có vấn đề có thể dựa vào các yếu tố sau:

Bước 6: Thu nợ gốc và lãi

Đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng tiến hành thu nợ trên cơ sở các điều khoản đã cam

kết trong hợp đồng tín dụng Việc trả nợ cũng có thể thực hiện theo nhiều cách như: trả một lần vào cuối kỳ hạn vay, trả dần trong suốt thời hạn vay…

Khi người vay thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành làm thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng

Trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng không đủ hoặc không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn, ngân

hàng sẽ tiếp tục đánh giá khả năng và mức độ thu hồi Tùy vào từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng sẽ áp dụng những biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn.

Bước 7: Thanh lý hợp đồng cho vay

Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ Trong trường hợp này hai bên ngân hàng và khách hàng thanh lý hợp đồng tín dụng mặc nhiên Còn trong trường hợp ngân hàng giám sát và phát hiện khách hàng vi phạm những cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng nghiêm trong, có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này, ngân hàng có thể đề nghị và tiến hành thanh lý hợp đồng bắt buộc

1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM

1.2.1 Hiệu quả hoạt động cho vay

Để xem xét một NHTM choạt động có hiệu quả hay không, trước hết ta phải hiểu hiệu quả là gì và hiệu quả được xác định như thế nào

Hiệu quả là một chỉ tiêu chất lượng phản ánh mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra để đạt được kết quả đó

Hiệu quả tín dụng là hiệu quan trọng việc sử dụng khoản vốn vay của Ngân hàng cũng như việc sử dụng vốn đi vay của khách hàng Do đó, một khoản tín dụng tốt phải mạng lại hiệu quả kinh tế cho NH và cho khách hàng Cụ thể là nó phải được sử dụng đúng mục đích và tạo ra cho khách hàng một khoản lợi nhuận tối ưu sau khi đã trả nợ gốc và lãi cho NH cùng với những khoản phí khác đúng thời hạn Nếu chỉ có lợi ích về một bên thì không thể coi khoản tín dụng đó có chất lượng tốt vì tín dụng ngân hàng luôn gắn liền với hiệu quả đầu tư, hiệu quả SX –KD của khách hàng

Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM được phản ánh thông qua hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội mà hoạt động này mang lại

Hiệu quả kinh tế là một số tương đối phản ánh kết quả đạt được với chi phí bỏ ra Trong hoạt động cho vay của NHTM, hiệu quả kinh tế được đo bằng chi tiêu doanh thu hoặc lợi nhuận từ hoạt động cho vay thu được trong kỳ kinh doanh

Hiệu quả kinh tế của NHTM phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lức sẵn có trong hoạt động cho vay, đầu tư, kinh doanh dịch vụ nhằm đạt được những lợi ích

về mặt kinh tế Tiêu chuận để đánh gái hiệu quả kinh tế là tối đa hóa lợi nhuận thu được hoặc tối thiểu hóa chi phí để đạt được kết quả đó

Ngoài ra, hiệu quả hoạt động cho vay còn được thể hiện qua hiệu quả xã hội mà nó đóng góp Hiệu quả xã hội của hoạt động cho vay của NHTM phản ánh bằng sự đóng góp của Ngân hàng trong việc thực hiện các mục tiêu KT – XH với nền kinh tế quốc dân Hoạt động cho vay của NHTM góp phần không nhỏ trong việc ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, là tiền để quan trọng để sản xuất và lưu thông hàng hóa Nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện nâng cao đời sống của các thành viên trong xac hội., là điều kiện tốt để thực hiện các chính sách xã hội Mặt khác, trên cơ sở đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với, vốn tín dụng đã đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sản xuất, tăng cường phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu, thực hiện mục tiêu CNH – HĐH đất nước Từ đó góp phần ổn định đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, ổn định xã hội

Hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội có mối quan hệ mật thiết với nhau Việc phân định hai chỉ tiêu này chỉ là tương đối vì thông thường hiệu quả kinh tế của hoạt động cho vay bao gồm cả hiệu quả xã hội Hiệu quả kinh tế sẽ quyết định hiệu quả xã hội của hoạt động cho vay Điều này thể hiện, khi có hiệu quả kinh tế, NHTM mới đứng vững trên thị trường mà có điều kiện phát triển Đồng thời với những kết quả về mặt kinh tế cũng chính là phục vụ tốt nhu cầu xã hội, như vay NHTM đã thực hiện được hiệu quả về mặt xã hội Hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội là hai mặt của một vấn đề, một trong hai mặt đó sẽ ảnh hưởng đến một mặt kia và ngược lại Nhưng trên thực tế thì hiệu quả kinh tế vẫn là cơ sở có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả xã hội Vấn đề hiệu quả kinh tế được NHTM rất quan tâm chu ý, nhất là khi nên kinh tế đang trong quá trình hội nhập sâu rộng kinh tế quốc tế

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM.

1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính

Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM được thể hiện qua: khả năng cung ứng và thu hồi vốn của NHTM theo đúng thời gian đã quy định trong hợp đồng sử dụng vốn vay; khả năng sản xuất kinh doanh của các khách hàng vay vốn từ NHTM

và tác động của hoạt động cho vay đến sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Như vậy, về mặt định tính, hiệu quả hoạt động cho vay được đánh giá qua các mặt sau:

Một là, khả năng thu hồi được vốn gốc và lãi trong khoảng thời gian đã quy

định trong hợp đồng vay vốn Nghĩa là, hoạt động sử dụng vốn vay của người vay phải bảo đảm để NHTM thực hiện được chức năng vốn có của nó, đồng thời phải mang lại thu nhập cho NHTM đủ để trang trải các khoản chi phí liên quan và hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro( không thu hồi được vốn cho vay hoặc thu hồi chậm, thu hồi không đủ,…)

Hai là, hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM còn thể hiện ở khả năng đáp

ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng như: cung cấp vốn đầy đủ, nhanh chóng, kịp thời Qua đó, bên đi vay sẽ tiết kiệm được các chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian

và nhất là sẽ không bỏ lỡ những cơ hội sản xuất kinh doanh tốt

Ba là, hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM thể hiện thông qua hiệu quả

sử dụng vốn vay của người sử dụng vốn Nghĩa là, bên đi vay sử dụng vốn vay để đầu tư phục vụ tốt hoạt động sản xuất kinh doanh, mang lại lợi nhuận cho chính khách hàng Qua đó, khách hàng đảm bảo khả năng trả nợ tốt cho ngân hàng

Bốn là, hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM thể hiện thông qua sự đóng

góp vào tăng trưởng và phát triển kinh tế của vùng, địa phương và cả nước Kết quả này đạt được khi cả bên sử dụng vốn và NHTM đều hoạt động tốt Hoạt động của NHTM sẽ đóng góp vào việc tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng kim ngạch xuất khẩu, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá – hiện đại hóa, tạo thêm việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống cho người dân… Đây là chỉ tiêu phát triển bền vững trong mối tương quan giữa NHTM, khách hàng và xã hội

Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM là một chỉ tiêu tổng hợp, được đánh giá trên quan điểm lợi ích của cả ba đối tượng: lợi ích của NHTM, lợi ích của khách hàng và lợi ích của nền kinh tế Các chỉ tiêu định tính chỉ là những căn cứ đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với NHTM một cách khái quát Muốn có những kết luận chính xác hơn, cần phải dựa vào một hệ thống các chỉ tiêu định lượng cụ thể liên quan đến việc tính toán, xác định hiệu quả hoạt động cho vay đối với NHTM Tuỳ theo từng trường hợp cụ thể, ta có thể đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM trên cả hai mặt định tính và định lượng Đôi khi chỉ đánh giá trên một chỉ tiêu cụ thể hoặc chỉ tiêu định tính hoặc chỉ tiêu định lượng

1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng

Sử dụng hệ thống chỉ tiêu này để xác định được kết quả cụ thể của hiệu quả hoạt động sử dụng vốn Có nhiều loại chỉ tiêu nhưng thông thường người ta sử dụng

một số chỉ tiêu chủ yếu: hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng và một số chỉ tiêu liên quan khác để đánh giá hiệu quả hoạt động sử dụng vốn của NHTM:

Doanh số và tốc độ tăng doanh số(%): Doanh số cho vay là số tiền mà NHTM

cho khách hàng vay Tốc độ tăng doanh số cho vay được thể hiện qua công thức:

Doanh số cho vay kỳ nàyTốc độ tăng doanh số = ( - 1 ) x 100

Doanh số cho vay kỳ trước Doanh số cho vay thể hiện quy mô tuyệt đối của hoạt động tín dụng của NHTM, tốc độ tăng doanh số thể hiện khả năng mở rộng quy mô đầu tư tín dụng qua các thời kỳ Doanh số cho vay lớn và tốc độ cho vay tăng cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của NHTM Đây là tình hình tốt đối với hoạt động cho vay của NHTM mà cần phải kết hợp nghiên cứu, phân tích với các chỉ tiêu khác

Tổng vốn huy động: Là chỉ tiêu biểu hiện quy mô vốn mà NHTM huy động

từ các nguồn vốn trong nền kinh tế xã hội và các tổ chức tài chính quốc tế trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này biểu hiện khả năng cho vay của NHTM Nếu tổng vốn huy động cao, khả năng cho vay của NHTM lớn và ngược lại Tuy nhiên, cũng cần kết hợp với các chỉ tiêu định lượng khác để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Nếu tổng vốn huy động của NHTM lớn, trong khi doanh số cho vay nhỏ, tốc độ tăng doanh số cho vay chậm thì hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM thấp

Hiệu quả sử dụng vốn(%):

Tổng dư nợHiệu suất sử dụng vốn = x 100 Tổng nguồn vốn

Hiệu suất sử dụng vốn cho biết trong một đồng vốn của NHTM cho vay là bao nhiêu Chỉ tiêu này nói lên khả năng cho vay so với tổng nguồn vốn của NHTM, tỷ lệ này nhỏ hơn 1; nếu gần bằng 1, ngân hàng phải chú ý đề phòng mất khả năng thanh toán, tỷ lệ này thấp chỉ ra khả năng mở rộng hoạt động, hiệu quả cho vay thấp, cần tăng trưởng dư nợ hoặc giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng Tuy nhiên, cũng cần kết hợp với các chỉ tiêu khác để đánh giá một cách tổng quát, không chỉ dựa trên cơ sở chỉ tiêu này để đánh giá một cách tổng quát, không chỉ dựa trên cơ sở chỉ tiêu này

để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM thuần tuý

Tỷ lệ nợ quá hạn(%):

Dư nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100 Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng đối với các khoản vay Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng càng kém và ngược lại Chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định được coi như giới hạn an toàn

Ngoài ra, để đánh giá cụ thể hơn, người ta có thể phân chia nợ quá hạn theo thời gian để thuận tiện trong quản lý Cụ thể:

Dư nợ quá hạn đến 180 ngày

Tỷ lệ nợ dưới tiêu chuẩn = x 100 Tổng dư nợ

Dư nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày

Tỷ lệ nợ nghi ngờ = x 100 Tổng dư nợ

Các chỉ tiêu trên càng thấp thì hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM thường được đánh giá cao và ngược lại Tuy nhiên, các chỉ tiêu này chưa phải là căn

cứ tin cậy để đánh giá mức độ rủi ro mà NHTM phải đối mặt Do đó, để đánh giá chính xác hơn, người ta dùng thêm chỉ tiêu “Nợ có khả năng mất vốn”

Dư nợ quá hạn trên 360 ngày

Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn = x 100

Tổng dư nợNgoài ra, có thể sử dụng thêm một số chỉ tiêu sau:

Tổng giá trị tài sản bị rủi ro: Chỉ tiêu phản ánh tổng giá trị tài sản bị thiệt hại

do nhiều lần bị rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM Thông thường, chỉ tiêu này càng thấp thì mức độ rủi ro hoạt động cho vay của NHTM càng nhỏ, hiệu quả hoạt động cho vay càng cao và ngược lại

Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ và Dư nợ dài hạn/ Tổng dư nợ: Chỉ số này xác

định cơ cấu tín dụng tín dụng trong trường hợp tổng dư nợ được phân theo thời hạn cho vay

Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay

được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên khả năng huy động vốn tại địa phương của ngân hàng Chỉ tiêu này lớn thể hiện vốn huy động tham gia vào

dư nợ ít, khả năng huy động vốn của Ngân hàng chưa tốt

Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn: Chỉ số này đánh giá mức độ tập trung vốn tín

dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM

Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với các chủ thể trong nền kinh tế Các tổ chức và các cá nhân trong nền kinh tế chính là nguồn “ năng lượng sống” nuôi dưỡng, duy trì hoạt động của các ngân hàng thương mại Tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại mà trong đó có nghiệp vụ cho vay vốn đều được thực hiện thông qua mối quan hệ đó Chính vì vậy, việc sử dụng vốn trong hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả hay không phụ thuộc rất nhiều yếu tố, trong đó có kể đến

2 nhân tố quan trọng ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, đó là nhân tố chủ quan( nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng) và nhân tố khách quan( nhân tố bên ngoài ngân hàng)

1.3.1 Nhân tố chủ quan

Nhân tố chủ quan là những nhân tố thuộc về chính bản thân ngân hàng Đối với các ngân hàng hoạt động trong cùng một môi trường thì nhân tố có sức ảnh hưởng lớn và gây tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng phải là các nhân tố nội tại thuộc về bản thân chính ngân hàng đó Bao gồm:

1.3.1.1 Công tác tổ chức của ngân hàng

Tổ chức ngân hàng phải được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ

hệ thống ngân hàng, cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính pháp lý… Nó phải tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại hình dịch vụ ngân hàng Đây là cơ sở để tiến hành hoạt động

sử dụng vốn có hiệu quả

1.3.1.2 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của NHTM Bởi vì, hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội Điều đó có nghĩa là chất lượng cho vay phụ thuộc vào chính sách tín dụng của NHTM có được xây dựng đúng đắn hay không Bất cứ NHTM nào muốn có chất lượng cho vay cao đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp, được tính toán chặt chẽ cả về huy động vốn và cho vay nhằm đặt mục tiêu cho vay hiệu quả.

1.3.1.3 Công nghệ ngân hàng

Trong xu thế phát triển chung, nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng của khách hàng ngày càng cao Công nghệ ngân hàng trở thành yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến việc đưa ra các quyết định của khách hàng Công nghệ ngân hàng đem lại cho khách hàng những lợi ích đặc biệt mà khách hàng không thể có được khi sử dụng các dịch vụ khác như nhanh chóng, an toàn, thuận tiện, chính xác và hiệu quả Chính vì thế, khi nền kinh tế càng phát triển, vấn đề được khách hàng quan tâm nhiều hơn là ngân hàng có chú trọng trong việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngân hàng theo hướng hiện đại và khách hàng có được sử dụng các dịch vụ ngân hàng hàm chứa công nghệ cao hay không? Nhờ có thông tin, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến huy động vốn và cho vay hay không? Theo dõi và quản lý các tài khoản như thế nào? Thực hiện các dịch vụ ra sao? Thông tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng( Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, nghiên cứu, phân tích của các cán bộ ngân hàng…), từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác( báo, đài, tòa án) Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng…để đưa ra những quyết định phù hợp

Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì tạo ra khả năng hoạt động cho vay của NHTM càng có hiệu quả Tất nhiên, không phải bất kỳ ngân hàng nào có công nghệ hiện đại cũng thu hút được nhiều vốn hơn, hiệu quả sử dụng vốn tốt hơn so với các ngân hàng khác, mà ở đây còn có mối tương quan với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội và như thế việc đầu tư cho công nghệ của ngân hàng vốn rất tốn kém sẽ trở nên lãng phí, kém hiệu quả

1.3.1.5 Kiểm soát nội bộ

Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng có được bức tranh về tình trạng hoạt động kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định

1.3.2 Nhân tố khách quan

1.3.2.1 Nhân tố kinh tế và quản lý vĩ mô:

Xét về tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của NHTM Môi trường kinh tế ổn định giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành bình thường, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng khoảng; làm cho khả năng hoạt động cho vay, thanh toán, dịch vụ của NHTM không biến động lớn và có khả năng phát triển tốt Trong trường hợp này hiệu quả hoạt động cho vay phụ thuộc chủ yếu vào khả năng tự bản thân các NHTM

Hoạt động cho vay có hiệu quả hay không phụ thuộc chủ yếu vào công tác huy động và cho vay vốn Hay nói cách khác là phụ thuộc vào chất lượng khách hàng Các hoạt động nghiệp vụ của NHTM là nhịp cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của ngân hàng với hoạt động sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp Do đó, mỗi biểu hiện tốt hay xấu trong hoạt động của khách hàng sẽ có ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động của ngân hàng thông qua các cơ chế tác động của thị trường Chẳng hạn, khi khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có khả năng chiếm lĩnh thị trường

và có quan hệ tín dụng tốt thì cầu nối giữa đi vay và cho vay sẽ thống nhất, tạo điều kiện tăng vòng quay tín dụng, mở rộng quy mô đầu tư Bằng cơ chế chính sách tín dụng phù hợp, các NHTM sẽ tìm kiếm được khách hàng tốt để cho vay, tạo sự tương ứng hợp lý giữa nguồn vốn huy động với việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

1.3.2.2 Môi trường xã hội

Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động sử dụng vốn của NHTM là các tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ với ngân hàng

- Về phía khách hàng: Vừa là chủ thể đại diện cho bên cung về vốn tín dụng, vừa là cầu về vốn vay Với tư cách là người cung cấp vốn cho ngân hàng, khách hàng mong nhận được từ ngân hàng một khoản lãi từ tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận tiện Sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng sẽ làm tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu của người vay Với

tư cách là người đi vay, khách hàng mong muốn nhu cầu vay vốn của mình được ngân hàng đáp ứng đầy đủ về số lượng tiền, với thời hạn và lãi suất được xác định

rõ ràng và có thể chấp nhận được Nếu nhu cầu vốn của khách hàng được chấp nhận với thái độ niềm nở và thủ tục đơn giản sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo

điều kiện cho hoạt động cho vay được thuận lợi, hiệu quả kinh doanh ngân hàng sẽ cao.

- Về phía ngân hàng: Là chủ thể đại diện cho bên cầu đặt ra với bên cung thông qua việc huy động vốn để cho vay Đồng thời ngân hàng cũng đại diện cho bên cung qua việc cấp tín dụng Quy mô và phạm vi hoạt động tín dụng phụ thuộc vào vốn tự có của ngân hàng, khả năng huy động vốn, uy tín và trình độ quản lý của ngân hàng( trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ, mạng lưới hoạt động, các công cụ quản lý kinh doanh…)

1.3.2.3 Môi trường pháp lý

Bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất, kịp thời của văn bản dưới luật Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp thì mọi hoạt động kinh tế sẽ không thể tiến hành trôi chảy được Pháp luật là cơ sở pháp lý

để giải quyết các khiếu nại, tranh chấp có thể xảy ra, vì vậy nó có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ với ngân hàng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì hiệu quả hoạt động cho vay mới cao, hoạt động cho vay mới đem lại lợi ích cho cả ba phía là Nhà nước, khách hàng và ngân hàng

1.3.2.4 Các nhân tố về phía khách hàng

Khách hàng chính là đối tác hay là con nợ của ngân hàng trong hoạt động cho vay.Do vậy khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

Ảnh hưởng của khách hàng có thể xét trên hai khía cạnh là khả năng và ý chí trả nợ của khách hàng

- Khả năng trả nợ bao gồm: Tiềm lực tài chính, thực trạng và kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng

- Ý chí trả nợ và đạo đức của khách hàng: bao gồm việc khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không? khách hàng có trung thực, thiện chí trong việc cung cấp các thông tin cho ngân hàng

Do vậy, để khách hàng có những tác động có lợi đối với ngân hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ của mình trên những tiêu chí sau :

- Thái độ phục vụ khách hàng: đội ngũ nhân viên phải đặt tiêu chí này lên hàng đầu trong việc phục vụ của mình Thái độ phục vụ khách hàng phải chân thành, niềm nở, tạo được thiện cảm của khách hàng

- Thủ tục, hồ sơ nhanh chóng để có tác động tốt vào tâm lý của khách hàng, làm cho khách hàng muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng trong những lần sau, không chỉ là dịch vụ cho vay mà còn có các dịch vụ khác của ngân hàng.

- Đảm bảo cung ứng đúng và đủ lượng tiền và thời gian theo hợp đồng tín dụng đã ký: đây là yếu tố tạo nên uy tín của ngân hàng trong tiềm thức của khách hàng, cần phải được ngân hàng chú ý đặc biệt

1.3.2.5 Lãi suất cho vay

Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH

THÁI HÀ 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ

2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thái

Hà

Ngân hàng TMCP Bắc Á ra đời và hoạt động trong bối cảnh chung của nền kinh tế đang chuyển mình đổi mới Năm 1990, Chủ tịch nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành 2 pháp lệnh ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước

và pháp lệnh về hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng) Nắm bắt thời cơ

đó, Tỉnh ủy Nghệ an đã có chỉ thị và trực tiếp chỉ đạo Ngân hàng nhà nước Nghệ

An lập phương án cho ra đời ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Bắc Á đã được thành lập trong thời gian đó

Quá trình thành lập đã trải qua nhiều giai đoạn: năm 1993 và năm 1994 là thời

kỳ chuẩn bị vận động các cổ đông sáng lập, lúc đầu là 10 thành viên, sau nâng lên thành 35 thành viên, trong đó có 1 pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, 2 pháp nhân là công ty TNHH tham gia vốn ban đầu Ngày 01 tháng 9 năm 1994, ngân hàng chính thức được cấp giấy phép hoạt động của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam số 052/GP/NN và giấy phép đăng ký kinh doanh của sở kế hoạch đầu tư tỉnh Được thành lập dưới hình thức là Ngân hàng cổ phần chuyên doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng Tổng vốn điều lệ đã góp đến ngày 31 tháng 12 năm 2008 là 1.016 tỷ đồng tới năm 2009 là 2.120 tỷ đồng

và đến năm 2010 đã đạt 3000 tỷ đồng

Ngân hàng có trụ sở chính tại số 117 Quang Trung, Thành phố Vinh, Tỉnh Nghệ An Ngoài ra, có 01 văn phòng Hội sở tại số 60 Lý Thái Tổ, Thành phố Hà Nội và 06 chi nhánh ở Hà Nội, 01 chi nhánh Thanh Hóa, 01 chi nhánh Hà Tĩnh, 01 chi nhánh Quảng Bình, 01 chi nhánh Huế và 01chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh,

01 chi nhánh ở Cần Thơ, 01 chi nhánh Kiên Giang, 01 chi nhánh Hậu Giang với hơn 45 phòng giao dịch trực thuộc và khoảng 820 cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, năng động, nhiệt tình trong công việc

Trong hơn 15 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã vinh dự được nhận

cờ thi đua của Thủ Tướng Chính phủ, bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về thành tích hoạt động kinh doanh và cờ thi đua của Ủy Ban Nhân dân tỉnh Nghệ An, là một trong 10 ngân hàng được chọn tham gia vào hệ thống thanh toán tự động liên ngân hàng

Cũng như nhiều ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng TMCP Bắc Á được phép hoạt động trên các lĩnh vực như thu hút nguồn vốn, kinh doanh ngoại tệ, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho toàn bộ nền kinh tế Hiện nay, các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp khá đa dạng và phong phú, phần nào đã đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng luôn

cố gắng tìm kiếm, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với xu thế phát triển chung của toàn xã hội

Ngân hàng Bắc Á – Chi Nhánh Thái Hà

Địa chỉ: 80 Nguyễn Chí Thanh – Đống Đa – Hà Nội

Điện thoại: 0439275201

Fax: 0439275218

Chi nhánh được thành lập năm 2000 trải qua hơn 10 năm hoạt động đã có những bước phát triển mạnh mẽ, từ lúc mới thành lập mới chỉ có 3 phòng giao dịch trực thuộc đến nay đã tăng lên 8 phòng giao dịch trực thuộc với hơn 60 cán bộ nhân viên Góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động đồng thời thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng Bắc Á nói riêng và nền kinh tế nói chung

Chức năng nhiệm vụ cơ bản:

 Thực hiện các hoạt động huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi

 Thực hiện vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước ,vay vốn của các

tổ chức tín dụng khác

 Thực hiện các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

 Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật

 Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

 Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán

 Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác

 Hoạt động bao thanh toán

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh Thái Hà

(Nguồn: Hồ sơ năng lực Ngân Hàng Bắc Á – Chi Nhánh Thái Hà)

Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

 Thực hiện công việc khác theo ủy quyền của Chủ tịch HĐQT/ Tổng GĐ

BP giao dịch BP kiểm soát

 Kiểm tra, đánh số hoàn tất các chứng từ phát sinh trong ngày.

 Cho và giải ký hiệu mật trong thanh toán điện tử liên Ngân hàng

 Lập và kiểm tra các bảng cân đối,các báo cáo hàng tháng, hàng năm gửi về Hội

sở và các cơ quan có liên quan

 Tổng hợp báo cáo số liệu hằng ngày cho Giám đốc

B

ộ phận quan hệ khách hàng

 Tìm kiếm và khai thác các hệ khách hàng tiềm năng, chăm sóc khách hàng

 Hướng dẫn, giới thiệu, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

 Thực hiện các hồ sơ, thủ tục, tài liệu liên quan trong quá trình cấp tín dụng, bảo lãnh, gia hạn,… theo qui định của ngân hàng

 Quản lý, theo dõi, kiểm tra, nhắc nhở các vấn đề phát sinh trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng

Bộ phận ngân quỹ

 Nghiệp vụ huy động vốn

Huy động vốn VND, ngoại tệ có kỳ hạn và không kỳ hạn của tổ chức, cánhân dưới hình thức tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.- Các hình thức huy động khác được Tổng GĐ cho phép

 Dịch vụ thanh toán

Cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc mở và sử dụng tài khoản củakhách hàng; xác nhận số dư tài khoản, xác nhận ký quỹ, xác nhận năng lực tàichính, liệt kê giao dịch tài khoản, sao lục chứng từ, các dịch vụ khác

Cung cấp các phương tiện thanh toán, chuyển tiền: thu hộ - chi hộ, chuyển tiền trong nước – ngoài nước; thanh toántrong nước; dịch vụ ngân hàng điện tử, phát hànhvà thanh toán thẻ thanh toán, thẻ tín dụng

Kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, các sản phẩm liên kết khác

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi

nhánh Thái Hà

Trong vài năm trở lại đây, bối cảnh nền kinh tế thế giới gặp phải những biến động lớn như cuộc khủng hoảng giá dầu, giá vàng, kinh tế thế giới suy thoái nghiêm trọng… Còn tình hình trong nước hoạt động ngân hàng và thị trường tiền tệ có diễn biến phức tạp về chính sách tiền tệ, lãi suất, tỷ giá… với những vấn đề chú ý như: Tranh cãi dẫn đến Quyết định sửa đổi Thông tư 13 về các tỷ lệ an toàn trong hoạt