VI. Chi phí hoạt độn g/ Doanh thu( chưa kể hoạt động kinh doanh
2.2. Thực trạng hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi của NH TMCP Đông Nam Á CN Kim Liên (2010 2012).
TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên (2010 -2012).
2.2.1. Các kênh huy động vốn tiền gửi của NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên.
Hiện nay, NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên đang huy động vốn tiền gửi thông qua cung cấp các sản phẩm sau:
2.2.1.1. Đối tượng khách hàng cá nhân.
Mở tài khoản tiền gửi thanh toán: •Đặc điểm:
- Loại tiền mở tài khoản: VND, USD, EUR
- Số dư tối thiểu : 50.000VND cho tài khoản VND, 5USD/tài khoản USD, 5EUR/tài khoản EUR hoặc tương đương 20USD với các tài khoản ngoại tệ khác
- Không thu phí dưới số dư tối thiểu, không hạn chế số lần giao dịch của tài khoản
- Nhận tiền chuyển về trong và ngoài nước không phải chịu thuế thu nhập - Có thể sử dụng dịch vụ thu chi hộ, thanh toán hóa đơn định kỳ theo yêu cầu. •Điều kiện đăng ký:
Cá nhân trên 18 tuổi là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam.
Hồ sơ đăng ký bao gồm:
- Mẫu đăng ký dịch vụ ngân hàng hàng ngày
- Bản sao CMND/Hộ chiếu (còn thời hạn hiệu lực) - Thị thực/Tờ khai hải quan (đối với người nước ngoài)
Tiết kiệm bậc thang. • Đặc điểm:
Lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi. Lĩnh lãi 1 lần vào cuối kỳ
Tất toán trước hạn, hưởng lãi suất không kỳ hạn Số dư tối thiểu: 100.000.000 VND
Tiết kiệm tính lãi cuối kỳ. • Đặc điểm:
Kỳ hạn gửi đa dạng, lãi suất hấp dẫn Lĩnh lãi 1 lần vào cuối kỳ
Số dư tối thiểu: 1.000.000 VNĐ/100USD/100EUR Gốc có thể rút nhiều lần trong kì.
Tài khoản tiết kiệm thông minh. •Đặc điểm:
Là tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn
Nộp tiền trực tiếp tại quầy hoặc chuyển tiền từ tài khoản Tiền gửi thanh toán qua nhiều kênh tiện ích: SeANet, ATM, Ủy nhiệm chi tự động, SeAMobile.
Lãi được tính theo số dư cuối ngày, lãi trả vào cuối tháng. Số dư tối thiểu: 50.000VND/30USD/20EUR
Lãi suất được chia hai mức:
Khách hàng chuẩn: Số dư dưới 50 triệu đồng, 3000 USD, 2000 EUR Khách hàng VIP: Số dư trên 50 triệu đồng, 3000 USD, 2000 EUR
Tiết kiệm gửi góp “ tích lũy tương lai”.
- Là tài khoản tiết kiệm gửi góp giúp khách hàng lập kế hoạch tích lũy nhằm thực hiện các mục tiêu tài chính trung, dài hạn cho bản thân như: mua nhà, mua xe,...; đảm bảo cuộc sống trong tương lai.
- Kỳ hạn: 15 tháng
- Thời gian hoạt động tài khoản: Từ 15-240 tháng - Hình thức gửi:
Định kỳ: 1 tháng/lần hoặc 3 tháng/lần.
Linh hoạt: Khách hàng nộp bất cứ khi nào, không giới hạn số tiền gửi và thời gian gửi.
- Số tiền gửi tối thiểu: 200.000 đ . Trường hợp gửi định kỳ: 200.000đ (1 tháng/lần) hoặc 600.000 đ (3 tháng/lần).
- Rút 1 phần tiền trước hạn: Khi thời gian thực gửi đạt đủ 1 kỳ hạn, KH được:
Rút 1 năm một lần và không quá 25% số tiền của tài khoản - Phương thức nhận lãi: Lãi nhập gốc và chuyển tiếp kỳ hạn - Lãi suất: Cố định trong suốt mỗi kỳ hạn của sản phẩm.
Tiết kiệm gửi góp “ ươm mầm ước mơ”.
Là tài khoản tiết kiệm gửi góp giúp khách hàng lập kế hoạch tích lũy nhằm chuẩn bị một hành trang tài chính vững chắc cho cuộc sống tương lai tươi sáng của con thân yêu.
- Kỳ hạn: 15 tháng
- Thời gian hoạt động tài khoản: Từ 15-240 tháng - Hình thức gửi:
Định kỳ 1 tháng/ lần hoặc 3 tháng/ lần.
Linh hoạt: Khách hàng nộp bất cứ khi nào, không giới hạn số tiền gửi và thời gian gửi.
Số tiền gửi tối thiểu: 200.000 đ . Trường hợp gửi định kỳ: 200.000đ (1 tháng/lần) hoặc 600.000 đ (3 tháng/lần).
- Rút 1 phần tiền trước hạn: Khi thời gian thực gửi đạt đủ 1 kỳ hạn, KH được:
Rút 1 năm một lần và kkhông quá 25% số tiền của tài khoản - Phương thức nhận lãi: Lãi nhập gốc và chuyển tiếp kỳ hạn - Lãi suất: Cố định trong suốt mỗi kỳ hạn của sản phẩm. 2.2.1.2. Đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
Tài khoản tiền gửi thanh toán.
Là sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục đích thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền mặt hay chuyển khoản đi và đến, thanh toán hóa đơn.
Hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
- Số tiền gửi tối thiểu:1.000.000 VND/ 100USD/100EUR.
Nếu thực hiện rút tiền hoặc chuyển khoản đi trong vòng 2 ngày kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản, khách hàng chịu thêm phí kiểm đếm.
Hợp đồng tiền gửi.
Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dưới dạng hợp đồng tiền gửi theo kỳ hạn dành cho doanh nghiệp với lãi suất cao và các điều khoản có thể thỏa thuận.
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR và ngoại tệ khác. - Kỳ hạn và lãi suất:
Kỳ hạn và lãi suất theo thỏa thuận Lĩnh lãi vào cuối kỳ
Khách hàng ký hợp đồng trực tiếp
- Số tiền gửi tối thiểu: theo quyết định của Tổng giám đốc từng thời kỳ. Mức hiện tại là: 1.000.000 đồng/ 100 USD/ 100 EUR.
2.2.2. Quy mô và sự tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi.
Bảng 9. Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động của NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên (2010- 2012)
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Số tiền Số tiền % tăng
trưởng Số tiền
% tăng trưởng Tổng tiền gửi huy động 617201 472207 -23.49 442399 -6.31 Tổng dư nợ tín dụng 714736.16 1104686.93 54.56 1021825.54 -7.50 Tổng TG/ Tổng dư nợ
(%) 86.353683 42.745776 43.294964
( Nguồn: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á – CN Kim Liên).
trong ba năm gần đây có sự giảm sút qua các năm. Năm 2011 có sự sụt giảm mạnh từ 617.201 tỷ đồng năm 2010 xuống còn 472.207 tỷ đồng tương ứng với giảm 23.49% so với 2010. Năm 2012, tiền gửi huy động vẫn giữ đà giảm, tuy nhiên độ sụt giảm có nhẹ hơn. Tổng tiền gửi huy động năm 2012 là 442.399 tỷ đồng, giảm 6.31% so với năm 2011. Sự giảm về tổng tiền gửi huy động này một phần là do ảnh hưởng chung của điều kiện kinh tế trong nước thời gian gần đây. Năm 2011, lạm phát tăng cao, trên 18%; năm 2012 tỷ lệ lạm phát được điều chỉnh giảm xuống nhưng nền kinh tế Việt Nam còn nhiều bất ổn. Năm 2011, Việt Nam có khoảng 50 nghìn doanh nghiệp phá sản, con số này năm 2012 là hơn 32 nghìn doanh nghiệp. Đặc biệt nửa cuối 2011, đầu 2012 thị trường vàng ở Việt Nam rất sôi động, giá vàng biến đổi liên tục, có những lúc tăng cao thu hút lượng tiền lớn vào đó.
Hình 2 : Biểu đồ quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động của NH TMCP Đông Nam Á – CN Kim Liên( 2010- 2012).
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy quy mô tổng nguồn vốn tiền gửi huy động còn nhỏ so với tổng dư nợ. Năm 2010, tỷ lệ này còn được 86.35%; năm 2011 và 2012 quy mô vốn tiền gửi huy động giảm và dư nợ thì tăng mạnh dẫn đến tỷ lệ tổng vốn tiền gửi huy động trên tổng dư nợ càng thấp, nhỏ hơn 50%.
2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi. 2.2.3.1. Cơ cấu theo đối tượng.
Bảng 10. Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng của SEABANK- CN Kim Liên.
Chỉ Tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng tiền gửi huy
động 617201 100% 472207 100% 442399 100%
Phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi của dân cư 565981,57 91,7% 411292,29 87,1% 399928,69 90,4% TG của tổ chức kinh
tế 51228,43 8,3% 60914,70 12,9% 42470,30 9,6%
( Nguồn: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á – CN Kim Liên).
Qua bảng số liệu trên ta thấy: nguồn tiền gửi của dân cư chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn tiền gửi huy động được của NH TMCP Đông Nam Á-CN Kim Liên. Năm 2010 tiền gửi của dân cư là 565981.57 triệu đồng, chiếm 91.7% tổng tiền gửi huy động. Tiền gửi của dân cư có giảm qua các năm 2011, 2012 nhưng đây là do sự giảm chung của tổng tiền gửi huy động, vẫn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng tiền gửi huy động. Tiền gửi của dân cư luôn chiếm trên 85% tổng tiền gửi huy động. Đây là nguồn vốn
huy động khá ổn định. Do chỉ một phần tiền gửi của dân cư là tiền gửi thanh toán, còn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm gửi vào ngân hàng với mục đích là an toàn, sinh lời nên kì hạn thực tế thường dài.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Có một sự tăng nhẹ tiền gửi của tổ chức kinh tế từ 51228.43 triệu đồng năm 2010 lên 60914.70 triệu đồng. Tuy nhiên tiền gưi của tổ chức kinh tế năm 2011 cũng chỉ chiếm 12.9% tổng tiền gửi huy động. Đây là nguồn vốn với chi phí huy động rẻ hơn so với tiền gửi của khu vực dân cư do tiền gửi mà các TCKT gửi vào chủ yếu là tiền gửi giao dịch và tiền gửi kì hạn ngắn nên chi nhánh đang thu hút và mong muốn gia tăng hàng năm.
Hình 3: Biểu đồ cơ cấu tiền gửi huy động phân theo đối tượng khách hàng của SEABANK- CN Kim Liên.
2.2.3.2. Cơ cấu theo kì hạn.
Bảng 11. Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo kì hạn của SEABANK- CN Kim Liên.
Chỉ Tiêu 2010 2011 2012
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng tiền huy động 617201 100% 472207 100% 442399 100% Phân loại theo thời
gian TG không kì hạn 54808.24 8.88% 36643.26 7.76% 36586.39 8.27% TG có kì hạn 562401.75 91.12% 435563.73 92.24% 405812.6 91.73% TG < 12T 331560.37 53.72% 321761.84 68.14% 253715.82 57.35% TG từ 12T- 24T 178617.96 28.94% 88727.69 18.79% 106927.83 24.17% TG > 24T 52215.20 8. 46% 25074.19 5.31% 45168.93 10.21%
( Nguồn: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á – CN Kim Liên).
Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn: chủ yếu là tiền gửi thanh toán của cá nhân, tổ chức. Nguồn này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn tiền gửi huy động. Cùng với sự sụt giảm chung tổng tiền gửi huy động, nguồn vốn tiền gửi khồn kỳ hạn cũng giảm trong năm 2011 và 2012. Tuy nhiên, xét về tỷ trọng trong tổng tiền gửi thì có sự sụt giảm năm 2011 còn 7.76% nhưng sang năm 2012 lại có sự tăng nhẹ lên 8.27%.
Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ, tuy nguồn vốn này không ổn định nhưng nếu thu hút được với quy mô lớn thì có thể sử dụng một phần cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh mong muốn sẽ thu hút, gia tăng nguồn vốn này trong tương lai.
Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng: đây là nguồn vốn ngắn hạn nên có sự biến động rất lớn theo tác nhân bên ngoài như giá cả, lạm phát, tỷ giá,
….Nguồn vốn này chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng tiền gửi huy động. Có sự tăng mạnh về tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn trong tổng tiền gửi huy động năm 2010 là 53.72%, năm 2011 tăng lên 68.14%. Có sự tăng mạng này là do năm 2011 tỷ lệ lạm phát của Việt Nam rất cao, người dân kì vọng lãi suất sẽ tăng trong tương lai nên cùng với việc để tiền mua vàng đầu tư, cất trữ thì có một xu hướng nữa là gửi tiết kiệm ngắn hạn thay vì gửi trung và dài hạn.
Nguồn tiền gửi từ 12 tháng đến 24 tháng: là nguồn trung hạn mà chi nhánh huy động được, đây là nguồn tiền chiếm tỷ trọng thứ hai sau tiền gửi ngắn hạn. Nguồn này có sự giảm về tỷ trọng trong tổng tiền gửi huy động vào năm 2011 và tăng trở lại vào năm 2012 là do có sự chuyển dịch sang nguồn tiền kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng khi mà khách hàng nhận thấy lãi suất ngân hàng sẽ tăng lên. Đồng thời năm 2011, nền kinh tế khó khăn nên khách hàng muốn tăng thanh khoản cho tài sản của họ.
Nguồn tiền trên 24 tháng. Đây là nguồn tiền gửi dài hạn của chi nhánh. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn tiền gửi huy động và chi nhánh mong muốn gia tăng hàng năm. Năm 2011, cùng với sự giảm sút tỷ trọng của nguồn vốn tiền gửi trung hạn, nguồn vốn này cũng giảm sút về tỷ trọng so với năm 2010. Giảm từ 8.46% năm 2010 còn 5.31% năm 2011, và tới năm 2012, tỷ trọng lại tăng lên là 10.21%. Sự tăng trưởng nguồn vốn này là rất cần thiết cho ngân hàng. Khi mà nhu cầu vốn dài hạn luôn là rất lớn.
2.2.3.3. Cơ cấu theo loại tiền.
Bảng 12: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo loại tiền.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ Tiêu 2010 2011 2012
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng tiền huy
động 617201 100% 472207 100% 442399 100%
TG bằng nội tệ 591102.01 95.77% 456765.83 96.73% 425587.83 96.20% TG bằng ngoại tệ 26107.98 4.23% 15441.16 3.27% 16881.16 3.80%
( Nguồn : Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á – CN Kim Liên).
Trong cơ cấu vốn tiền gửi huy động của NH TMCP Đông Nam Á- CN Kim Liên, tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu, trên 95%. Năm 2011 so với năm 2010 nội tệ có xu hướng tăng về tỷ trọng trong tổng tiền gửi huy động nhưng năm 2012 lại giảm nhẹ. Tỷ trọng tiền gửi bằng nội tệ tăng vào năm 2011 một phần là do năm 2011, tỷ lệ làm phát của Việt Nam cao, trung bình cả năm lớn hơn 18% đẩy lãi suất huy động bằng VND tăng cao hơn rất nhiều so với lãi suất huy động bằng USD, trong khi đó tỷ giá VND/USD lại ổn định hơn sự thay đổi của lãi suất. Vì vậy khách hàng chuyển sang gửi bằng nội tệ để hưởng lãi suất lớn hơn.
Hình 4: Biểu đồ cơ cấu tiền gửi huy động phân theo loại tiền.