Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng – chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI LÊ THỊ HỒNG NHUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI LÊ THỊ HỒNG NHUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI HÀ NỘI, NĂM – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Các số liệu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Kết nghiên cứu trình bày luận văn khơng chép luận văn khơng cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Tác giả Luận văn Lê Thị Hồng Nhung ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gửi lời cảm ơn chân thành tới người trực tiếp hướng dẫn luận văn PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, tận tình bảo hướng dẫn tơi tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế giải vấn đề nghiên cứu để tơi hồn thành luận văn cao học Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Q thầy Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho kiến thức bổ ích hai năm học vừa qua; cảm ơn gia đình, quan tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình tơi theo học khóa học thạc sỹ Trân trọng! Học viên cao học Lê Thị Hồng Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu 3 Mục đích nghiên cứu .5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .6 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Vốn huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái quát vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại .8 1.1.3 Các phương thức huy động vốn tiền gửi NHTM 14 1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại .17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 19 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 20 1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại .26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan .31 iv KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG .37 2.1 Khái quát ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Thăng Long 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Thăng Long 40 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi VPBank Thăng Long giai đoạn 2015 – 2017 .46 2.2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi 46 2.2.2 Thực trạng chi phí huy động vốn tiền gửi VP bank Thăng Long 58 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn .63 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi VPBank Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 .65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 75 3.1 Định hướng huy động vốn tiền gửi VPBank Thăng Long đến năm 2020 75 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Vpbank Thăng Long 77 3.2.1 ây dựng kế hoạch huy động vốn g n v i sử dụng vốn .77 3.2.2 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi 80 v 3.2.3 Thực sách l i suất mềm d o linh hoạt phạm vi quy định VPBank 83 3.2.4 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 84 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán chi nhánh 86 3.3 Một số kiến nghị .87 3.3.1 Đối v i Chính phủ 87 3.3.2 Đối v i NHNN 88 3.3.3 Đối v i Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình cho vay tổ chức, cá nhân nước VPBank Thăng Long 42 Bảng 2.2: Doanh thu cung ứng dịch vụ VPBank Thăng Long 44 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VP Bank Thăng Long .45 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn VPBank Thăng Long 46 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động VPBank Thăng Long 48 Bảng 2.6: Huy động tiền gửi theo loại tiền đối tượng 51 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng 54 Bảng 2.8: Huy động tiền gửi theo kỳ hạn VPBank Thăng Long 56 Bảng 2.9: Lãi suất tiền gửi bình quân số ngân hàng địa bàn quận Đống Đa, Hà Nội năm 2017 .61 Bảng 2.10: Chỉ tiêu đánh giá hiệu chi phí huy động vốn 62 Bảng 2.11: Sự phù hợp vốn huy động sử dụng vốn .64 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tình hình dư nợ cho vay VPBank Thăng Long 41 Hình 2.2: Cơ cấu vốn huy động VPBank Thăng Long năm 2017 .49 Hình 2.3: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi khách hàng theo loại tiền 53 Hình 2.4: Tỷ trọng tiền gửi phân theo kì hạn VPBank Thăng Long 56 Hình 2.5: Cơ cấu chi phí huy động vốn tiền gửi Vpbank Thăng Long 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Thăng Long .38 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải ATM Th rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế VCSH Vốn chủ sở hữu VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế toàn cầu năm 2018 kỳ vọng trì đà phục hồi với tăng trưởng khả quan hầu hết kinh tế chủ chốt Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) dự báo tăng trưởng toàn cầu mức 3,7% Tuy nhiên tăng trưởng dự báo khơng đồng cịn yếu nước (châu Phi, Trung Đông, Mỹ La Tinh) đồng thời tiềm ẩn số rủi ro xu hướng bảo hộ hay bất ổn trị Kinh tế châu Á dự đoán tăng trưởng khả quan nhờ tăng trưởng kinh tế theo chiều rộng khu vực giới cộng với sách tiền tệ nới lỏng quốc gia Trong bối cảnh đó, Việt Nam đánh giá điểm sáng kinh tế ASEAN (Theo Moody’s Investors năm 2018) Tuy nhiên, thách thức cho kinh tế Việt Nam giữ tăng trưởng môi trường lạm phát thấp, thay đổi sách thương mại quốc gia làm ảnh hưởng đến xuất Mục tiêu tăng trưởng 6,5%-6,7% Quốc Hội đặt đánh giá thận trọng khả thi Tăng trưởng tín dụng mục tiêu mức 17% (gấp 2.5-3 lần tăng trưởng kinh tế) cho mức hợp lý đề thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà không làm gia tăng lạm phát Năm 2018, bên cạnh sách để điều tiết kinh tế, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục nỗ lực cấu trúc ngành ngân hàng, đặt trọng tâm vào an toàn hiệu hoạt động hệ thống Đầu năm 2018, Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi thức có hiệu lực, theo cho phép phá sản ngân hàng, quy định gây áp lực tích cực lên ngân hàng để minh bạch hóa, cải thiện chất lượng tài sản, tăng vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh thăng Long thức khai trương năm 2004, điểm giao dịch thứ 28 VPBank, địa điểm Tòa nhà M3 – M4, số 91 Nguyễn Chí Thanh, Quận Đống Đa, Hà Nội Trải qua 14 năm, VPBank – Chi nhánh Thăng Long vững bước đường hội nhập phát triển Để có thành cơng đó, cơng tác huy động vốn VPBank – Chi nhánh Thăng Long đánh giá quan trọng Nguồn vốn mang tính chiến lược giúp VPBank – Chi nhánh Thăng Long chủ động kinh doanh, phụ thuộc vào vốn vay khác, phát triển bền vững tương lai Song đứng trước thách thức nay, ngân hàng thương mại gặp phải khơng khó khăn huy động vốn Hiện tượng chạy đua ngầm vượt trần lãi suất huy động có kỳ hạn tháng xảy nhiều ngân hàng, dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô vốn không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản phù hợp với quy mơ kết cấu vốn, từ làm hạn chế khả sinh lời ngân hàng Bên cạnh đó, thị trường bất động sản phục hồi, thị trường chứng khoán tăng trưởng trở lại, chưa kể đến nhiều vụ bê bối lĩnh vực ngân hàng khiến nhiều người dân tiền gửi… tâm lý e ngại gửi tiền vào ngân hàng để chuyển dần vốn sang lĩnh vực khác Chính vậy, khó khăn khiến VPBank – Chi nhánh Thăng Long phải đối mặt với loại rủi ro từ rủi ro phi hệ thống đến rủi ro hệ thống Thách thức đặt VPBank – Chi nhánh Thăng Long làm vừa huy động nhiều vốn với chi phí hợp lý vừa đảm bảo chiến lược kinh doanh Mặc dù VPBank – Chi nhánh Thăng Long có nhiều chương trình, giải pháp thu hút vốn tiền gửi từ khách hàng, kênh thu hút vốn tiền gửi truyền thống Chi nhánh, chi nhánh cịn áp dụng số gói sản phẩm như: gói Tiền gửi có kỳ hạn dành cho Doanh nghiệp, gói gửi tiền tiết kiệm online VPbank trúng tỷ đồng, gửi tiền tiết kiệm – trúng kim cương 5.4 ly …song nhìn chung hiệu quả, chưa đáp ứng nhu cầu vốn Chi nhánh Việc tăng cường vốn huy động tiền gửi đòi hỏi cấp bách Chi nhánh Góp phần giải tính cấp bách từ thực tiễn VPBank – Chi nhánh Thăng Long, đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long” tác giả lựa chọn nghiên cứu 3 Tổng quan nghiên cứu Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với ngân hàng lại có cách thức huy động vốn tiền gửi khác thời điểm tuỳ thuộc vào tình hình huy động ngân hàng, ngân hàng có chiến lược huy động vốn thay đổi đáp ứng phù hợp với môi trường kinh doanh, địa bàn Dựa lý luận ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn, có nhiều viết, nghiên cứu, luận vặn tiến sỹ, luận văn thạc sỹ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Một số cơng trình nghiên cứu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại như: Nguyễn Thị Hải Yến: “Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk” luận văn tiến sỹ Đại học Huế, năm 2016 Tác giả nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk đề đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk Để thực nội dung đó, luận án nghiên cứu tác giả hệ thống hoá làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng (cả hoạt động huy động vốn cho vay) hộ sản xuất cà phê; đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê góc độ tiếp cận vốn sử dụng vốn hộ sản xuất cà phê Nguyễn Thị Hương: “ Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải” luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế quốc dân năm 2012 Tác giả trình bày sở lý luận đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngồi quốc doanh Từ đó, tìm giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Nguyễn Tiến Dũng: “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thăng Long” Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân, năm 2010 Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn Agribank – Chi nhánh Thăng Long Luận văn đưa số tiêu phản ánh hiệu huy động vốn phân tích thực trạng tiêu Tuy nhiên, tiêu chi phí huy động vốn, luận văn chưa đưa số cuối để huy động đồng vốn, chi nhánh phải bỏ đồng chi phí Bên cạnh đó, luận văn có đưa tiêu nguồn vốn huy động/lao động, tiêu phản ánh không xác hiệu suất làm việc người lao động Bởi lẽ, số lượng lao động chi nhánh thường xuyên biến động, phận phụ trách mảng công việc khác nhau, nên việc đánh đồng tiêu phản ánh hiệu làm việc lao động chi nhánh khơng xác Nguyễn Thị Hường “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn” Luận văn thạc sĩ, ĐH Kinh tế Quốc dân, năm 2012 Luận văn làm rõ số tiêu phản ánh hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn Tuy nhiên, phần giải pháp đưa có giải pháp việc đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt không hợp lý khả thi tỉnh Lạng Sơn Do Lạng Sơn tỉnh vùng cao, với phần lớn dân tộc thiểu số sinh sống, với trình độ dân trí chưa cao, hệ thống sở hạ tầng chưa phát triển đồng bộ, giải pháp mang tính chất tham khảo Nguyễn Hải Nam: “ Tăng cường hiệu hoạt động đầu tư phát triển ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Thăng Long” , Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế quốc dân năm 2011 Đây đề tài nghiên cứu VPBank Thăng Long lĩnh vực đầu tư phát triển Tác giả hệ thống hóa tồn q trình hình thành phát triển thực trạng hoạt động kinh doanh VPBank Thăng Long giai đoạn 2007-2011; từ tìm giải pháp giúp VPBank Thăng Long nâng cao hiệu hoạt động đầu tư Qua việc tham khảo số kết nghiên cứu tác giả khác cho thấy nghiên cứu trước thường hệ thống hóa sở lí thuyết huy động vốn ngân hàng thương mại Từ thực trạng huy động vốn ngân hàng, tác giả có nhận xét kết đạt được, hạn chế đưa giải pháp phù hợp với ngân hàng Nhiều giải pháp đưa ra, mang tính khả thi áp dụng thành cơng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên đến nay, chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu chuyên sâu đề tài huy động vốn tiền gửi VP Bank Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 Vì vậy, tác giả mong muốn nghiên cứu lĩnh vực để sâu phân tích tác động loại vốn tiền gửi huy động đến hoạt động chi nhánh, chi phí, rủi ro huy động vốn chi nhánh Vì thế, đề tài nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Vpbank Thăng Long khơng trùng lặp với cơng trình tun bố trước Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long (Vpbank Thăng Long), luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Vpbank Thăng Long Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM Phạm vi nghiên cứu: Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu hiệu huy động vốn tiền gửi VPBank từ năm 2015 – 2017, giải pháp đưa đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Nguồn số liệu Các báo cáo, tài liệu, thông tin nội từ năm 2015 đến 2017 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Thăng Long + Báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm; + Báo cáo tình hình huy động vốn VPBank Thăng long + Báo cáo tình hình nhân sự, quy hoạch CBCNV giai đoạn 2015-2020 + Các báo cáo định kỳ khác, 5.2 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu tác giả sử dụng: phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp dựa vào phần mềm excel để phân tích liệu định lượng thu thập Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, hệ thống ngôn từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu sơ đồ, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận hiệu huy động tiền gửi vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái quát vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp gửi tiền ngân hàng, ví thủ quỹ tồn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Ngoài việc nhận tiền gửi cung cấp phương thức toán, ngân hàng cịn thực nhiều sách quan trọng kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu, ví dụ Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Trong nhiều người tin ngân hàng đóng vai trị nhỏ kinh tế - nhận tiền gửi cho vay – thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trị để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Những vai trị là: vai trị trung gian trung chuyển vốn đối tượng có vốn nhàn rỗi đến đối tượng cần vốn để sản xuất kinh doanh; vai trị tốn dành cho khách hàng mua sắm hàng hóa dịch vụ; vai trị đại lý, bảo lãnh; vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ với sách khác Nhà nước/ 1.1.1.2 Khái niệm vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại toàn giá trị tiền mà ngân hàng thương mại có cách tạo lập, huy đồng dùng vay, đầu tư thực nhiệm vụ khác NHTM theo quy định Nhà nước Vốn tiền gửi NHTM toàn số tiền ngân hàng có cách huy động tiền gửi chủ thể kinh tế như: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng… 1.1.2 Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Theo quan niệm nhà kinh tế học nhà Ngân hàng tổng nguồn vốn Ngân hàng, nguồn vốn thuộc chủ sở hữu, tất nguồn vốn cịn lại coi nguồn vốn huy động Như vậy, nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng tới 90% tổng nguồn vốn Vì hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy động Huy động vốn tiền gửi hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động NHTM Đây hoạt động quan trọng tiền đề để ngân hàng thương mại tồn phát triển NHTM huy động khoản vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức gửi vào ngân hàng, sau sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cho vay đối tượng cần vốn khác để hưởng chênh lệch lãi suất, tất nhiên lãi cho vay lớn lãi suất huy động Bên cạnh việc hoạt động tìm kiếm lợi nhuận, NHTM tham gia vào việc phát triển thúc đẩy thành phần kinh tế, vùng, địa phương theo đạo NN nhu cầu vốn xã hội Do vậy, hoạt động huy động vốn tiền gửi hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Thông qua NHTM, lượng vốn nhàn rỗi tập hợp lại để chuyển đến nhà kinh doanh, đầu tư để đáp ứng kịp thời hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp phát triển kinh tế xã hội 9 1.1.2.2 Phân loại Vốn ngân hàng thương mại phân loại theo nhiều hình thức khác Ở nghiên cứu này, tác giả tập trung nghiên cứu hiệu nguồn vốn huy động từ cá nhân tổ chức kinh tế Đó nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại, tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Đây khoản mục bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở khoản cho vay, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Khả huy động vốn với mức lãi suất hợp lý khả đáp ứng yêu cầu xin vay khách hàng số đánh giá tính hiệu quản lý ngân hàng Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại tiền gửi khác có nhiều cách để phân loại loại hình tiền gửi ngân hàng:  Phân oại theo đối tƣợng khách hàng Tiền gửi dân cư (cá nhân): Tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi ngân hang Đây nguồn vốn huy động nhàn rỗi từ khu vực dân cư, người tham gia gửi tiền ngân hàng dùng với mục đích tốn để hưởng lãi suất, thay khơng biết phải đầu tư tiền vào lĩnh vực Đối với tiền gửi ngân hàng, đảm bảo vốn (không sợ bị vốn) mà hưởng phần lãi suất Các chi nhánh triển khai nhiều sách theo chiều rộng chiều sâu để hút vốn từ nguồn này, lẽ nguồn ổn định lâu dài, chi phí trả lãi thấp Vì vậy, chi nhánh ngân hàng mong muốn khai thác triệt để khoản tiền nhàn rỗi dân để có lượng vốn ổn định, phục vụ nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng Tiền gửi doanh nghiệp: Khác với tiền gửi khách hàng cá nhân, tiền gửi khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng không nhỏ vốn huy động ngân hàng Tuy nhiên, khoản vốn này, doanh nghiệp thường sư dụng tài khoản tiền gửi với mục 10 đích toán, trường hợp khoản tiền chưa cần thiết sử dụng, doanh nghiệp chuyển đổi sang kì hạn ngắn tuần, tháng tháng Mặc dù lượng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp lớn so với lượng tiền huy động từ cá nhân, song doanh nghiệp sử dụng nhiều tiện ích toán ngân hàng gửi tiền có kì hạn Vì khoản tiền gửi ngắn, nên ngân hàng khó chuyển đổi khoản tiền gửi để chuyển đổi sang khoản cho vay dài hạn để sinh lời Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: Tiền gửi tổ chức tín dụng thực chất khoản vay NHTM TCTD khác trường hợp NHTM gặp khó khăn tốn Các ngân hàng thương mại khơng huy động tiền gửi kì hạn dài khoản tài trợ vốn trung dài hạn, bắt buộc NHTM phải chuyển đổi từ tiền gửi kì hạn ngắn sang cho vay dài hạn Trong trường hợp khách hàng gửi tiền khơng kì hạn, rút tiền ạt với mục đích tốn, ngân hàng gặp khó khăn tốn, NH vay TCTD khác Trường hợp ngược lại, vốn huy động NHTM dư thừa nhiều so với sử dụng vốn, NHTM đem lượng vốn dư thừa gửi TCTD khác để hưởng lãi suất, lẽ khoản vốn huy động NH phải trả lãi cho khoản này, nên đem gửi TCTD khác hỗ trợ phần chi trả lãi khoản vốn huy động dư thừa  Phân oại theo mục đích huy động Tiền gửi toán Là tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tốn, để nhờ ngân hàng giữ toán hộ, nguyên tắc số tiền toán nhỏ số dư tài khoản khách hàng Nhìn chung, lãi suất loại tiền gửi thấp thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng tiện ích tốn với mức chi phí thấp Tiền gửi c k hạn Đây khoản tiền gửi có kì hạn, hưởng lãi suất cao so với tiền gửi toán, phần lớn tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp gửi 11 với thời hạn ngắn, mục đích tiết kiệm lâu dài, nhiên nhìn chung loại tiền gửi giống với tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm Đây khoản tiền nhàn rỗi, với mục đích tiết kiệm lâu dài ghi rõ thời hạn gửi tiền khách hàng, thường khoản tiền gửi khu vực dân cư Đối với hầu hết ngân hàng thương mại nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao cấu tiền gửi ngân hàng Đối với khoản tiền gửi này, lãi suất ngân hàng chi trả cao trình huy động vốn Các ngân hàng thường mở rộng mạng lưới để tận dụng khoản tiền gửi này, khoản tiền gửi ổn định, ngân hàng sử dụng khoản vào mục đích cho vay đầu tư dài hạn tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hang  Phân oại theo oại tiền Vốn huy động b ng VNĐ số vốn NHTM huy động dạng Việt Nam đồng (VNĐ) chủ thể kinh tế, thơng qua hình thức huy động khác Đối với ngân hàng thương mại, khoản vốn chủ yếu huy động, có tỷ trọng lớn Vốn huy động b ng ngoại tệ Bên cạnh vốn huy động VNĐ, ngân hàng triển khai mạnh chương trình huy động ngoại tệ Việc huy động nhiều ngoại tệ, giúp ngân hàng hoạt động mạnh lĩnh vực kinh doanh quốc tế, xuất nhập khẩu, bảo lãnh Ngoại tệ huy động NHTM chủ yếu ngoại tệ mạnh đô la Mỹ, Euro Phân oại theo k hạn Tiền gửi khơng kì hạn Là tiền gửi khách hàng nhằm mục đích tốn, khơng nhằm mục đích hưởng lãi suất Khoản tiền gửi biến động không ngừng ngân hàng khơng kiểm sốt Tiền gửi ng n hạn Là hình thức huy động vốn với thời gian ngắn, thời hạn khoản tiền gửi loại giao động từ tuần đến 12 tháng hưởng lãi theo lãi suất quy định thời hạn gửi tiền  ... trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long (Vpbank Thăng Long) , luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Vpbank Thăng. .. Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN... luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận hiệu huy động tiền gửi vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh