Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh Nhàn (Khóa luận tốt nghiệp)

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh NhànGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Thanh Nhàn

I H C DÂN L P H I PHÒNG -

I H C DÂN L P H I PHÒNG -

tài: Gi i pháp nâng cao hi u qu huy ng v n ti n g i t i Ngân hàng

i c ph n Á Châu chi nhánh Hà N i phòng giao d ch Thanh Nhàn

1 N i dung và các yêu c u c n gi i quy t trong nhi m v tài t t nghi p

- H th ng hoá c s lý lu n v ho t ng huy ng ti n g i và hi u qu ho t

ng huy ng ti n g i c a Ngân hàng th ng m i hi n nay

- Phân tích th c tr ng hi u qu huy ng ti n g i t i Ngân hàng i c

ph n Á Châu chi nhánh Hà N i PGD Thanh Nhàn

- xu t gi i pháp h p lý nh m nâng cao hi u qu huy ng ti n g i t i Ngânhàng i c ph n Á Châu chi nhánh Hà N i PGD Thanh Nhàn

2 Các s li u c n thi thi t k , tính toán

- Báo cáo k t qu kinh doanh c a Ngân hàng i c ph n Á Châu PGD

ng d n th nh t:

H và tên: Tr n Th

H c hàm, h c v : Th

i h c Dân l p H i Phòng

N ng d n: Gi i pháp nâng cao hi u qu ng v n ti n g i t i

i c ph n Á Châu Chi nhánh Hà N i Phòng giao d ch Thanh Nhàn

ng d n th hai:

H và tên:

H c hàm, h c v :

công tác:

N ng d n:

tài t t nghi c giao ngày 10 tháng 10

Yêu c u ph i c ngày 31 tháng 12

H

Tr n H u Ngh

1 Tinh th c tài t t nghi p:

2 ng c a khóa lu n (so v i n i dung yêu c ra trong nhi m v t lý lu n, th c ti n, tính toán s li

3 m c a cán b ng d n (ghi b ng c s và ch ):

H

Cán b ng d n

(Ký và ghi rõ h tên)

L I M U 1

LÝ LU N V HO T NG V N TI N G I T I 3

1.1 Khái quát v NHTM trong n n kinh t th ng 3

1.1.1 Khái ni m v Ngâ i 3

1.1.2 Vai trò c i v i s phát tri n c a n n kinh t 3

1.1.3 Các nghi p v n c a NHTM 5

1.1.3.1 Nghi p v ng v n 5

1.1.3.2 Nghi p v s d ng v n 6

1.1.3.3 Nghi p v cung ng các d ch v ngân hàng 7

1.1.3.4 Các ho ng khác 7

1.1.4 Ngu n v n và nghi p v ng v n trong ho ng kinh doanh c a NHTM 8

1.1.4.1 Ngu n v n c i 8

1.1.4.2 Nghi p v ng v n trong ho ng kinh doanh c a NHTM 9

1.2 Ngu n v n ti n g i và vai trò c a ngu n v n ti n g i 10

1.2.1 Khái ni m ngu n v n ti n g i 10

u v n ti n g i 11

u v n ti n g ng 11

u v n ti n g i theo lo i ti n 11

u v n ti n g i theo k h n 11

1.2.3 Vai trò c a v n ti n g i 14

1.3 Hi u qu ng v n ti n g i 15

1.3.1 Khái ni m 15

1.3.2 Các ch u qu ng v n ti n g i 15

1.3.2.1 Các ch ng 15

1.3.2.2 Các ch nh tính 17

1.4 Các nhân t n ho ng v n ti n g i 20

1.4.1 Các nhân t ch quan 20

nhân s 20

1.4.1.3 M i 21

1.4.1.4 Lãi su t 21

1.4.1.5 Hình th ng v n ti n g i 21

ng v n ti n g i 22

u c a ngân hàng 22

1.4.1.8 Trách nhi c qu n lý 23

1.4.1.9 L a ch n th ng m c tiêu 23

1.4.2 Nhân t khách quan 24

ng kinh t 24

ng chính tr pháp lu t 24

ng c nh tranh 25

1.4.2.4 Khách hàng 25

C TR NG HO NG TI N G I T I NGÂN I C PH N Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ N I -PHÒNG GIAO D CH THANH NHÀN 26

2.1 T ng quan v i c ph n Á Châu chi nhánh Hà N i phòng giao d ch Thanh Nhàn 26

2.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n 26

u t ch c c a NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà N i phòng giao d ch Thanh Nhàn 27

2.1.2.1 Mô hình ho ng 27

2.1.2.2 Nhi m v c a các phòng ban 28

2.1.2.3 M i quan h gi a các phòng ban 32

2.1.3 u ki n t nhiên và kinh t - xã h i t a bàn ho ng c a PGD Thanh Nhàn 32

u ki n t nhiên 32

u ki n kinh t - xã h i 33

2.1.4.1 K t qu ho ng kinh doanh 36

2.1.4.2 K t qu ho ng v n 39

2.1.4.3 K t qu ho ng s d ng v n 41

2.1.4.4 K t qu ho ng kinh doanh khác 44

2.2 PGD Thanh Nhàn 46

46

ng v n ti n g i và t ng v n ti n g i 47

u ngu n v n ti n g i 49

u ti n g ng 49

52

2.2.3.3 u ngu n ti n g i phân theo kì h n 54

2.2.4 Các nhân t n ho ng v n ti n g i t i PGD Thanh Nhàn 57

2.2.4.1 Nhân t ch quan 57

2.2.4.2 Nhân t khách quan 58

2.2.5 Hi u qu ng v n ti n g i c a PGD Thanh Nhàn 59

2.3 Chi nhánh H PGD Thanh Nhàn 62

2.3.1 62

2.3.2 Nh ng m t còn h n ch và nguyên nhân 63

2.3.2.1 Nh ng m t còn h n ch 63

2.3.2.2 Nguyên nhân n hi u qu c ng v n c a NHTMCP ACB Chi nhánh Hà N i PGD Thanh Nhàn 65

III: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N TI N G I T I NGÂN HÀNG I C PH N Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ N I PGD THANH NHÀN 67

3.1 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh chung c a NHTMCP ACB PGD Thanh Nhàn 67

i C Ph n Á Châu PGD Thanh Nhàn Chi nhanh Hà N i 68

3.3 Các gi i pháp nâng cao hi u qu huy ng v n ti n g i t i Ngân M i C Ph n Á Châu Chi nhánh Hà N i PGD Thanh Nhàn 70

ng hóa các hình th ng ti n g i 70

3.3.2 chính sách lãi su t linh ho t 72

3.3.3 Phát tri n h th ng d ch v 73

ng ho ng truy n thông Marketing ngân hàng 74

3.3.5 Nâng cao ch ng ngu n nhân l c 75

N i dung th c hi n: 75

3.4 M t s ki n ngh th c hi n gi i pháp 76

3.4.1 Ki n ngh i v i Nhà n c 76

3.4.2 Ki n ngh i v i chính quy 77

3.4.3 Ki n ngh i v i NHTMCP ACB PGD Thanh Nhàn Chi nhánh Hà N i 77

K T LU N 78

DANH M C TÀI LI U THAM KH O 79

B ng 2.1 B i k toán c a NHTMCP ACB Chi nhánh Hà N i PGD

2015 35

B ng 2.2 K t qu ho 2015 37

B ng 2.3 T ng v 3 2015 39

B ng 2.4 Ho ng cho vay theo lo i ti n 2013 2015 41

B ng 2.5 Ho ng cho vay theo k h n 2013 2015 42

B ng 2.6 Ho ng cho vay theo thành ph n kinh t n 2013 2015 43

B ng 2.7 Tình hình knh doanh ngo i t c n 2013 2015 45

B ng 2.8 Lãi su ng c n 2013 2015 47

B ng v n ti n g n 2013 2015 48

B u v n 2013 2015 49

B u v n ti n g i phân theo lo i ti n 2013 2015 52

B u v n ti n g i phân theo k h n 2013 -2015 55

B ng 2.13 B ng chi phí tr lãi ti n g n 2013 2015 61

B ng 2.14 Ch ng v n trên t n 2013 2015 63

N i - PGD Thanh Nhàn , a ra nh ng gi i pháp c th , kh thi nh m nâng cao

hi u qu ho t ng huy ng ngu n v n ti n g i t i PGD

3 ng và ph m vi nghiên c u

- ng nghiên c u: Ho t ng huy ng ngu n v n ti n g i c aNgân hàng th ng m i và th c tr ng Ngân hàng i C Ph n Á Châu Chi nhánh Hà N i Thanh Nhàn d a trên các y u t : quy mô, c u,chi phí v n ti n g i v i kh n ng áp ng nhu c u s d ng v n ti n g i thôngqua phân tích c th các s li u c a ngân hàng trong 3 n 2013 2015

- Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u trên ph m vi Ngân hàng i

C Ph n Á Châu PGD Thanh Nhàn thu a bàn qu Hà

N i

phân tích - t ng h p Ngoài ra lu p thêm thông tin và s li u

n v nghiên c u t các sách giáo trình tham kh o t p chí, báo

m i n c khác nhau, thì quan ni m c a h v Ngân hàng c ng khác nhau.

Lu t t ch c tín d ng c a Vi t Nam quy nh t i u 20 kho n m c2: Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng c th c hi n toàn b ho t

ng ngân hàng và các ho t ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t

và m c tiêu ho g, các lo i hình ngân hàng g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ng u t , ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng k

T i kho n m c 7 c a u 20 lu t các t ch c tín d ng c a Vi t Nam

qu nh: t ng ngân hàng là ho t ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này

c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh

NHTM là m t nh ch tài chính th c hi n ch c kinh doanh ti n tê Dù

d i b t k hình th c nào, các NHTM luôn luôn t l i nhu n c a mình lên

u c u công c duy nh t mà các ngân hàng ph i

chính là v n

1.1.2 Vai trò c i v i s phát tri n c a n n kinh t

Ngân hàng th ng m i là m t lo i hình doanh nghi p c bi t trong

n n kinh t , nó không ch t o ra l i nhu n cho xã h i mà còn thúc y kinh t

c a m i qu c gia phát tri n V y nên NHTM có nh ng vai trò chính sau:

* NHTM là cung c p v n cho n n kinh t

NHTM là ch th chính áp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh NHTM ng ra huy ng các ngu n v n t m th i nhàn r i m i t ch c, cá nhân, m i thành ph n kinh t nh : V n t m th i c gi i phóng ra t quá trình

s n xu t, v n t ngu n ti t ki m c a các cá nhân trong xã h i B ng v n huy

ng c trong n n kinh t , thông qua ho t ng tín d ng, NHTM cung c p

v n cho m i ho t ng kinh t và áp ng các nhu c u v n m t cách k p th icho quá trình tái s n xu t Nh các ho t ng c a h th ng NHTM c bi t là

ho t ng tín d ng, các doanh nghi p có i u ki n m r ng s n xu t, c i ti nmáy móc công ngh , t ng n ng su t lao ng, nâng cao hi u qu kinh t

* NHTM là c u n i gi a các doanh nghi p v i th t ng

Trong i u ki n n n kinh t th tr ng, ho t ng c a các doanh nghi p

ch u tác ng m nh m c a các quy lu t kinh t khách quan : Quy lu t giá

tr , quy lu t cung c u, quy lu t c nh tranh Và s n xu t ph i trên s áp ngnhu c u th tr ng, tho mãn nhu c u th tr ng trên m i ph ng di n có

th áp ng t t nh t yêu c u c a th tr ng, doanh nghi p không nh ng ph inâng cao ch t l ng lao ng, c ng c và hoàn thi n ch qu n lý kinh t , ch

h ch toán k toán Bên c còn ph i không ng ng c i ti n máy móc thi t b , dây truy n công ngh , tìm tòi s d ng nguyên v t li u m i, m r ng quy mô s n xu t m t cách h p lý Nh ng ho t ng này i h i m t kh i

l ng v n u t , nhi u khi t qua kh n ng v n t có c a doanh nghi p

Do ó, gi i quy t khó kh này doanh nghi p có th tìm n ngân hàng xin vay v n nh m tho mãn nhu c u v ngu n v n u t c a mình Thông qua

ho t ng tín d ng, NHTM chính là chi c c u n i gi a doanh nghi p v i th

tr ng

* NHTM là công c nhà n c i u ti t mô n n kinh t

Trong s v n hành c a n n kinh t th tr ng, NHTM ho t ng m t cách

có hi u qu thông qua các nghi p v kinh doanh c a mình góp ph n vào vi c

th c hi n các m c tiêu c a chính sách ti n t qu c gia : n nh giá c ,

ki m ch l m phát, t o công vi c làm, n nh lãi su t, n nh th tr ng tàichính, th tr ng ngo i h i, n nh và t ng tr ng kinh t Thông qua vi c cung

ng tín d ng cho các ngành trong n n kinh t , NHTM th c hi n vi c d n d tcác lu ng ti n, t p h p và phân chia v n c a th tr ng, i u khi n chúng

m t cách có hi u qu và th c thi vai trò i u ti t gián ti p v mô: hà n c

i u ti t ngân hàng, ngân hàng d n d t th tr ng

* NHTM là c u n i n n tài chính qu c gia v i n n tài chính qu c t

Trong n n kinh t th tr ng khi mà các m i quan h hàng hoá ti n tngày càng c m r ng thì nhu c u giao l u kinh t xã h i gi a các n c trên th gi i ngày càng tr nên c n thi t và c p bách Vì v y, n n tài chính

c a m i n c c ng ph i hoà nh p v i n n tài chính qu c t và NHTM cùng các ho t ng kinh doanh c a mình ã óng góp m t vai trò vô cùng quan tr ngtrong s hoà nh p này V i các nghi p v kinh doanh nh nh n ti n g i, chovay, nghi p v thanh toán, nghi p v ngo i h i và các nghi p v khác, Ngânhàng th ng m i ã t o i u ki n thúc y ngo i th ng không ng ng c

m r ng Thông qua các ho t ng thanh toán, kinh doanh ngo i h i, quan htín d ng v i các NHTM n c ngoài, h th ng NHTM ã th c hi n vai trò

u ti t n n tài chính trong n c phù h p v i s v n ng c a n n tài chính

qu c t

1.1.3 Các nghi p v n c a NHTM

NHTM kinh doanh m t lo i hàng hóa t bi t chính là ti n t có

th kinh doanh c m t hàng này phát lu t có quy nh rõ, thành l p c NHTM ph i có m t l ng v n nh t nh chính là lo i v n ngân hàng s

d ng lâu dài, th ng dùng mua s m trang thi t b , s h n t ng V n này

do ngân hàng s h u nó còn bao g m c v n b sung trong quá trình h at ng

c a ngân hàng nh là v n b sung do phát hành thêm c ph n, l i nhu n không

Huy ng ti n g i: ti n g i c a khách hàng chính là ngu n tài nguyên

quan tr ng nh t c a NHTM Nó chi m t tr ng l n trong t ng ngu n ti n c angân hàng Chính vì th , trong b i c nh kinh t th tr hi n nay, c nhtranh có th ng c nhi u v n v i ch t l ng ngày càng cao òi h i

ngân hàng ph i a và các lo i hình huy ng phong phú h p d n i v i ng i

g i ti n NHTM th c hi n r t nhi u các hình th c huy ng ti n g i phù

h p v i m a t ng khách hàng mà ngân hàng h ng t i: ti n g i thanhtoán, ti n g i có k h n c a các doanh nghi p, các TCXH, ti n g i ti t ki m c adân và ti n g i c a các ngân hàng khác

Ngu n vay: Khi mà ti n g i khôn áp ng c nhu c u c pbách c a các ngân hàng thì các ngân hàng s ph i vay m n thêm ng

kh chi tr , thanh toán Lúc ngân hàng có th vay NHNN, vay cácTCTD khác, vay trên th tr ng v n

1.1.3.2 Nghi p v s d ng v n

Nghi p v u cho vay chính là nghi p v s d ng v n c a NHTM

Nó là nghi p v b n, c tr ng mang tính truy n th ng Nghi p v này mang

l i ngu n thu nh p ch y u cho NHTM V i s ti n mà ngân hàng huy ng

t n th t n u r i ro x y ra Chính vì th m b o an toàn và kh ng sinh l i

th c hi n các nguyên t c sau :

Th nh t: Khách hàng ph i cam k t v i ngân hàng tr c g c l n lãi

trong kho ng th i gian xác nh u này r t quan tr ng vì các kho n ngânhàng cho vay h u h t là các ngu n mà ngân hàng huy ng c nên chính

b n thân ngân hàn i tr g c và lãi trong th i gian xác nh u này

m b o cho s t n t i và phát tri n c a ngân hàng

Th hai: khách hàng ph i cam k t s d ng s ti n mà khách hàng ãvay ngân hàn ng vào m c và khách hàng ã ký k t trong h p ng

u này s giúp cho ngân hàng d dàng qu n lý các kho n cho vay h n N ungân hàng th y khách hàng s d ng khôn ng m c ho c trái v i m c

ho c trái v i nh c a pháp lu t thì ngân hàng ph i xem xét và có cách

gi i quy t tránh c r i ro nh t cho mình

Th ba: ngân hàng tài tr d a trên ph ng án ho c d án có hi u qu Khách hàng ph i ch ng minh r ng s v n mà mình vay ngân hàng s d ng có hi u qu

và ngân hàng có kh ng thu h i l i c v n Ngân hàng s ti n hành thu

th p thông tin, phân tích, th nh và xem xét ph ng án, d án có hi u quhay không N u ngân hàng th y d án không kh thi thì ngân hàng h i

ng i vay ph i có tài s m b o khi vay ngân hàng

+ Ho t ng u t :

Ngân hàng ng chia ch ng khoán thành 2 lo i: ch ng khoán có tínhthanh kho n và ch ng khoán kém thanh kho n Ch ng khoán có tính thanhkho n cao ng là các ch ng khoán an toàn, d bán, d quy i thành ti n, ít

gi m giá nên th ng có t l sinh l i th p Còn các ch ng khoán kém thanhkho n là các ch ng khoán có m c r i ro cao nên th ng các ch ng khoán s

có t l sinh l i cao Chính vì th , ngân hàng có th d tr th c p b ng các

ch ng khoán có tính thanh kho n co thay cho ti n m t Vì chúng có th m

b o c tính thanh kho n v a ng t l l i t c cho ngân hàng ng th i, cácngân hàng s d a vào tình hình tài chính c a công ty mà ngân hàng u vào

ch ng khoán kém thanh kho n ng thêm thu nh p

1.1.3.3 Nghi p v cung ng các d ch v ngân hàng

Cung c p các ph ng ti n thanh toán

Th c hi n các d ch v thanh toán trong c cho khách hàng

Góp v n, mua c ph n các doanh nghi p và t ch c tín d ng khác

Góp v n, mua c ph n và liên doanh v i ngân hàng n c ngoài

Kinh doanh ngo i h i: có th tr c ti p kinh doanh ho c thành l p công ty

tr c thu c.

Tham gia th ng ti n t :thông qua hình th c mua bán công c

y thác và nh n y thác: trong các l nh v c liên quan n ho t ng ngân hàng k c vi c qu n lý tài s n, v n u t c a t ch c, cá nhân trong và ngoài c

Cung ng d ch v b o hi m: có th thành l p ho c công ty liên doanh

mà ngân hàng huy ng c (ngoài ra ngân hàng ph i có m t s v n nh t

nh g i là v n nh ) V i s v n ngân hàng kinh doanh trang tr ichi phí huy ng và tích l ph c v s phát tri n c a ngân hàng Có nhi uhình th c s d ng v n v i các m sinh l i và r i ro khác nhau Vì th , tùy vào nh h cách th c th c hi n c a t ng n v Ngân hàng ãlàm nhi m v chuy n ti n t tay ng i ti t ki m sang tay c a nh ng nhà u

ng c n v n s n xu t kinh doanh làm ng nhanh quá trình luân chuy n

v n t ng i th a v n sang ng i thi u v n Và th , ngân hàng

nhi m v ph c v và kích thích m i ho t ng phát tri n kinh t

Theo giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i

Nguy n biên so n ngu n v n c a NHTM c nh ng a nh

sau: Ngu n v n c a ngân hàng th ng m i là nh ng giá tr ti n t do b n

thân ngân hàng th ng m i t o l p ho c huy ng c dùng cho vay,

u t ho c th c hi n các d ch v kinh doanh khá

Ngu n v n ng vai trò quan tr ng, quy t nh s s ng còn c a cácNHTM ngu n v n chính là s ngân hàng t ch c m i ho t ng kinhdoanh c a mình Quy t nh n quy mô ho t ng tín d ng và các ho t ng

d ch v khác c a ngân hàng; quy t nh n ng l c c nh tranh và m b o uytín c a ngân hàng trong n c trên tr ng qu c t c u c a ngu n

v n c a NHTM có th chia thành 4 nhòm c b n ngu n v n ch s h u,ngu n v n ti n g i, ngu n vay và các ngu n khác

ho c khi h có nhu c u rút v n (ti n g i không k h n).V n huy ng g vaitrò r t quan tr ng i v i m i ho t ng kinh doanh c a NHTM

V n huy ng luôn bi n ng, nên ngân hàng không c phép s

d ng h t s v n ó vào kinh doanh mà ph i d tr v i m t t l h p lý

m b o kh n ng thanh toán.Có nhi u hình th c khác nhau mà NHTM s d nghuy ng v n nh : Nh n ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i

ti t ki m

Bên c nh các hình th c huy ng trên, NHTM còn s d ng m t s hình

th c khác thu hút các kho n ti n ti t ki m c a các ch th trong n n kinh t

nh : Phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, trái phi u

Tính t t y u c a vi c huy ng v n

V n là ngu n l c quan tr ng kinh doanh, các NHTM b ng nhi u

bi n pháp a d ng hoá các hình th c huy ng v n phong phú, h p d n, lãi su tlinh ho t, i m i phong cách giao d ch, ng d ng công ngh thông tin vào các

s n ph m, d ch v ngân hàng, ph c v khách hàng nhanh chóng, chính xác

và an toàn i u này t t y u d n n s t ng tr ng nhanh chóng c a ngu n

v n huy ng Trên s ngu n v n huy ng d i dào, ngân hàng có i u ki n

qu n lý, u hành cân i v n m t cách ch t ch , linh ho t, s d ng hi u qucác ngu n v n m r ng ho t ng kinh doanh, không ch d ng l i các ho t

ng kinh doanh truy n th ng mà còn cung c p các s n ph m kinh doanh hi n

i, y m nh c i ti n thanh toán không dùng ti n m t, phát tri n, m r ng quan

h i lý v i các ngân hàng n c ngoài, t ó m r ng ph m vi ho t ng, nângcao kh n ng c nh tranh, v th , uy tín c a ngân hàng th tr ng trong và ngoài

th c thi chính sách ti n t , ki m ch l m phát Thông qua các nghi p v

nh n ti n g i ngân hàng huy ng c m t l ng v n khá l n trong n n kinh

t , gi m d n l ng ti n m t trong l u thông, góp ph n gi m áp l c t ng giá chàng hóa n nh giá tr ng ti n ng th i, ngu n v n ti n g i là s chocác kho n vay th c hi n các d án kh thi, mang l i hi u qu kinh t xã h icao, phát tri n các ngành ngh m i, t o ra công n vi c làm, nâng cao thu

nh p, i s ng c a ng i dân

V i t m quan tr ng nh v y, các NHTM c n ph i h t s c chú tr ng t i

vi c nâng cao ch t l ng và a d ng hoá các hình th c huy ng v n

1.2 Ngu n v n ti n g i và vai trò c a ngu n v n ti n g i

s t o ra l i nhu n cho ngân hàng gia t ng VTG trong môi tr ng

c nh tranh và có c ngu n ti n có ch t l ng ngày càng cao, các ngân

hàng ã a ra và th c hi n nhi u hình th c hu ng khác nhau Ti n g i a

d ng v lo i hình, k h n và phân tán kh p n i V n huy ng ti n g i hình thành t hai ngu n chính là: Ti n g i c a các cá nhân và ti n g i t các t

t ng ngu n v n huy ng c a ngân hàng ng th i lo i ti n g i này c ng chi m

t tr ng l n ây là ngu n v n ti n g i có tính n nh cao nh t trong t ngngu n v n huy ng và c ng là ngu n v n ch y u Ngân hàng th c hi nkinh doanh và u t

u v n ti n g i theo lo i ti n 1.2.2.2.1 Ti n g i b ng n i t (VND)

Ngoài vi c phân bi t ngu n v n huy ng ti n g i theo i t ng, theo

k h n thì vi c xác nh v n ti n g i theo ng ti n Vi ng huy ng

c ng r t quan tr ng Ti n g i b ng n i t là ngu n ti ng ch y u nên các NHTM luôn chú tr ng các gói s n ph ng

1.2.2.2.2 Ti n g i b ng ngo i t

Ti n g i b ng ngo i t là kho n ti n g i chi m t tr

nó giúp ngân hàng duy trì m i quan h v i các cá nhân, doanh nghi p,TCKT cónhu c u s d ng ngo i t th ng xuyên Nên các NHTM v n chú tr ng t i các gói s n ph ng ti n g i b ng ngo i t

u v n ti n g i theo k h n 1.2.2.3.1 Ti n g i không k h n ( Demand deposit )

Là các lo i ti n g i không hoàn toàn theo quy t c kh d ng, ngh a là

g i có quy n rút ti n vào b t c lúc nào h mu n Ngân hàng s s p

x p lo i ti n g i này vào nhóm ti n g i không k h n, ngh a là các kho n g i

v i th i gian không xác nh Ng i v a m i g i ti n sáng nay n u c n có thrút ra ngay vào bu i chi u cùng ngày N u không có nhu c u s d ng ng i g i

có th m t tháng ho c m t sau m i rút Tính b t nh v th i gian g i,cùng v i c i m có th rút ra b t c lúc nào c n ã làm cho lo i ti n g inày có tên g i theo ti ng anh là ti n g i theo yêu c u (demand deposits) Ti n

g i không k h n vào m i th i i m trong các tài kho n không k h n c a cácNHTM t o kh n ng có th vi t séc chi ti n ho c chuy n nh ng khi c n Vì

v y, ti n g i không k h n còn g i v i tên khác là ti n trong tài kho n séc(checking accounts) i v i lo i ti n g i này khách hàng không có ý nhdành và c ng không chú tr ng n ti n lãi Khách hàng ch mu n i hình

th c ti n t này b ng m t hình th c ti n t khác và thích thanh toán b ng các

ph ng th c không dùng ti n m t h n là b ng ti n m t

Vi t Nam, ti n g i không k h n hi u là lo i ti n g i mà khách hàng có th rút ra b t c lúc nào và ngân hàng ph i th c hi n theo yêu c u này Ti n g i không k h n bao g m:

Ti n g i thanh toán: Là lo i ti n g i th c hi n các kho n chi trtrong ho t ng s n xu t kinh doanh và tiêu dùng ây là m t b ph n ti nang ch thanh toán mà không ph i là ti n dành, do v y khách hàng g i ti n không m t quy n s d ng s ti n này H có th rút ra, chuy n nh ng ho cchi tr trong thanh toán b t c lúc nào theo yêu c u

Ti n g i không k h n (thu n túy): ây là lo i ti n g i th hi n kho n

ti n t m th i nhàn r i c a khách hàng, h g i ti n vào ngân hàng không mangtính ch t thanh toán mà nh m m c ch an toàn tài s n, khi c n khách hàng

n ngân hàng rút ti n chi tiêu

1.2.2.3.2 Ti n g i có k h n ( Time deposit )

Là m t cam k t g i ti n gi a Ngân Hàng v i khách hàng trong m t k

h n nh nh Ti n g i có kì h ng có lãi su n g i không kì

h n M c ch c a ng i g i ti n có k h n là l y lãi Do tính ch t lo i ngu n v n này t ng i n nh, ngân hàng có th s d ng ph n l n s d này cho vay trung và dài h n ph thu c vào th i h n c a ti n g i N u ngu n

v n này chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n ti n g i thì s t o u ki nthu n l i, ch ng cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh

Là s n ph m ti n g i ti t ki m có k h n, theo ó, khách hàng c quy n rút t ng ph n ti n g i g c m t cách linh ho t V i m i k h n khác

nhau, ngân hàng áp d ng các lãi su t khác nhau, thông th ng th i h n càngdài thì lãi su t càng cao Theo úng nguyên t c khách hàng ch có th rút ti n

g i lo i này theo úng quy nh, tuy nhiên nâng cao uy tín và ch t l ng

ph c v , lôi kéo khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút t c th i

ki m i v i khách hàng khi ch n l a hình th c g i ti n này thì m c tiêu antoàn và ti n l i quan tr ng h m c tiêu sinh l i i v i ngân hàng, vì lo i

ti n này khách hàng mu n rút b t c lúc nào c ng nên ngân hàng ph i

M c tiêu quan tr ng c a khách hàng khi l a ch n hình th c g i ti n này là l i

t c có theo nh k Do v y lãi su t óng vai trò quan tr ng thu hút i

khách hàng này D nhiên lãi su t tr cho lo i ti n g i ti t ki m nh kcao h n lo i ti n g i ti t ki m không k h n M c lãi su t còn thay i tùy theo

k h n (3,6,9 hay 12 tháng), tùy theo lo i ng ti n g i ti t ki m là ( ,USD, EUR hay vàng) và còn tùy theo uy tín, r i ro c a ngân hàng nh n ti n

g i

1.2.2.3.4 Ti n g i thanh toán

Thông qua tài kho n giao d ch t i NHTM s d ng có th phát hành séc ho c l nh chi tr cho khác ( y nhi m chi) huy ng c ngu n v n này ngân hàng ph i nâng cao ch t trong nghi p v thanh toán,

ti n l i nhanh chóng, ngân hàng còn ph i tr lãi cho kho n ti n này, th ng là

b ng v i lãi su t ti n g i ti t ki m không k h n Các cá nhân mu n m tàikho n thanh toán t i NHTM ngoài nh ng quy nh v m t pháp lý còn ph i

m t kho n s t i thi u trong tài kho n

Tóm l i: Trên th c t , nhu c u s d ng v n c a các NHTM r t l n, ngu n

ti n g i các ngân hàng huy ng c không ph i lúc nào c ng áp ng

i khi, tài tr cho ho t ng kinh doanh c a mình các NHTM còn huy

ng v n b ng cách i vay V n ti n g i là ngu n v n chi m t tr ng cao nh ttrong t ng ngu n v n c a NHTM là ngu n v n ch y u ngân hàng kinhdoanh, nó ph n ánh b n ch t c a ngân hàng i va cho va

1.2.3 Vai trò c a v n ti n g i

i v i n n kinh t

Ch ng ngu n v n ti n g i c a ngân hàng có vai trò quan

b o cho quá trình tái s n xu c th c hi n liên t c và m r ng quy mô s n

xu t.Nh n v n nhàn r i thành v n ho ng,kích thích quá

t

i v i ngân hàng

Ngu n v n ti n g i là ngu n v n ch y th c hi n các nghi p v sinh

ngu n v n ti n g i th hi c tài chính và uy tín c a ngân hàng.Ngu n

v ng càng l n càng th hi c tài chính m nh m và s tin

ng c a khách hàng vào ngân hàng,góp ph n c ng c v ng ch c v th c a ngân hàng trên th ng

Khi g i ti n vào ngân hàng ngoài tính ch ng các

d ch v thanh toán an toàn,uy nhi m chi, y nhi m thu,thanh toán qua h th ng máy ATM, thanh toán thông qua Internet i v i ti n g i ti t ki m và ti n g i

có k h n, khách hàng c h ng lãi và có th tích y ti n th c hi n m cích nào ó cho t ng lai Không nh ng th , trong nh ng tr ng h p khách hàng g p khó kh n v m t tài chính, ngân hàng có th tài tr cho khách hàng

b ng các hình th c c m c , chi t kh u s ti t ki m, cho vay, b o lãnh Vì th

mà công tác huy ng v n ti n g i r t c n thi t áp ng t t c các nhu c u tài chính c a nhi u i ng khách hàng khác nhau và t ó ngân hàng luôn có

Quy mô ngu n v n

- Quy mô ngu n v n

Ý ngh a : Ch tiêu này ph n ánh s t ng tr ng ngu n v n ti n g i c a ngân hàng N u t l này l n h n 100% ch ng t quy mô, kh i l ng v n ti n

g i c a ngân hàng n m này c m r ng h so v i n tr c, t ng ng

v i k t qu là s ph n t t b c c a n này so v i n tr c Vi c m

r ng quy mô huy ng v n ti n g i m t cách liên t c c ng v i t c t ng

tr ng v n ti n g i ngày càng cao s ch ng t quy mô ho t ng c a ngân

hàng ngày càng l n, hi u qu huy ng v n ti n g i c a ngân hàng ang c

c i thi n và nâng cao

g i lo i nào ít nh t T , th y s phù h p cân i gi a các lo i ngu n v n

ti n g i trong t ng ngu n v n ti n g i hay ch a, ngân hàng nh h ng u t

ho c cho vay vào l nh v c nào, v i quy mô t ng ng bao nhiêu thì c ng s

có k ho ch xây d ng c u ngu n VTG t ng ng Ngoài ra, c u này còn

ch u tác ng b i m c ch g i ti n c a khách hàng, tình hình kinh t kh

n ng ch ng r i ro c a ngân hàng C u ngu n VTG c n d ng, cân itrong ó c n m b o m t t l h p lý gi a v n ti n g i ng n h n so v i trung

và dài h n, gi a n i t và ngo i t

3) Chi phí hu ng v n ti n g i trên t ng chi phí

Chi phí huy ng v n ti n g i là nh ng kho n chi phí ngân hàng ph i

b ra th c hi n vi c huy ng VTG c a ngân hàng Ch tiêu huy ng v n

ti n g i c th hi n thông qua ch tiêu t tr ng các kho n m c chi phí

Qu n lý chi phí v n là ho t ng ng xuyên và quan tr ng c a m i ngân hàng, vì m i s thay i v c u ngu n v n hay lãi su t u có th làm thay

i chi phí tr lãi, t n thu nh p ròng c a ngân hàng

ng v n ti n g i so v i t ng chi phí ho ng T l này càng th p cho th y ho ng v n ti n g i c a ngân hàng càng hi u qu

4) Chi phí tr lãi ti n g i bình quân

Chi phí lãi TG bình quân

=

Chi phí tr lãi TG

x100%

Ý ngh a : Chi phí tr lãi TG bình quân là kho n chi phí chi m t tr ng

l n nh t, nó là y u t quy t nh n vi c ho ch nh lãi su t cho vay, do v y ngân hàng c n ph i phân tích c th ch tiêu lãi su t bình quân u vào

Ch tiêu này ph n ánh s ti n mà ngân hàng ph i b ra cho m t ng v n

ti n g i huy ng c N u chi phí tr lãi bình quân gi m theo t ng n m,kèm theo s t ng t ng v quy mô v n ti n g i ch ng t công tác huy ng

v n c a ngân hàng t c nh ng hi u qu nh t nh

5) Kh áp ng nhu c u kinh doanh

ánh giá kh n ng áp ng nhu c u s d ng v n, th ng s d ng các ch tiêu so sánh ngu n v n huy ng c v i các nhu c u tín d ng, thanh toán và các nhu c u khác th y ngu n v n huy ng có th áp ng c bao nhiêu, ngân hàng ph i vay thêm bao nhiêu tho mãn nhu c u y

t c m c tiêu này, NH ph i có c u v n h p lý c u v n huy ng

ây bao g c u v n theo ng n h n và trung h n, dài h n, c c u v n theo

n i t và ngo i t , theo ti n g i dân và ti n g i doanh nghi p c u v n

h p lý có th áp ng c t i a nhu c u s d ng v n, không có tình tr ng

b t h p lý gi a v n huy ng VTG v i nhu c u s d ng VTG

Ví d : phân tích c u v n ánh giá v kh n ng và quy mô thu hút t n n

n n kinh t c a NHTM d a vào các ch s sau y:

Ý ngh a : Ch tiêu này cho bi t ngu n v n ti n g i huy ng có

áp ng nhu c u s d ng v n c a ngân hàng hay không, ph n ánh s cân i

gi a ngu n v n ti n g i huy ng c v i ho t ng tín d ng, u

N u h s này > 1 ph n ánh ngu n v n ti n g i th a áp ngcho nhu c u s d ng v n c a ngân hàng

N u h s này < 1 ph n ánh ngu n v n ti n g i không áp

ng cho nhu c u s d ng v n c a ngân hàng

N u h s này = 1 ph n ánh ngu n v n ti n g i v a áp ngcho nhu c u s d ng v n c a ngân hàng

S gia t ng v tính n nh c a v n ti n g i

Thông ng ngu n chi m h 50% t ng ngu n v n và là m c tiêu t ng

t ng hàng n m c a NH Quy mô huy ng v n ti n g i là m t trong nh ng

u qu ho t ng kinh doanh c a ngân hàng

c ng nh hi u qu ho t ng huy ng v n ti n g i Vi c c l ng quy môngu n v n ti n g i giúp ngân hàng ch ng và có c s ra các quy t nh v

quy mô cho vay, u t góp ph n t ng l i nhu n, nâng cao hi u qu kinh doanh

c a ngân hàng i u cho th y ngân hàng ã thành công khi thu hút cnhi u khách hàng bi t n ngân hàng, tin t ng và g i ti n vào ngân hàng.Ngoài ra ngân hàng ph i có m t c u v n h p lý, i u ó th hi n b i scân i gi a v n huy ng ng n h n v i trung và dài h n; s cân i gi a v n

n i t và ngo i t

S t g t ng v n ti n g i v s ng và th i gian: V n ti n g i ph i có

s t ng tr ng v s l ng có th thõa mãn các nhu c u v kh i l ng v ntín d ng, thanh toán, c ng nh các ho t ng kinh doanh khác ngày càng gia

l i, n u ngu n v n ti n g i huy ng c là n nh, ngân hàng s yên tâm

s d ng ph n l n s v n ó vào ho t ng kinh doanh mang l i thu nh p cao.Khi ó, hi u qu ho t ng huy ng v n ti n g i là r t cao

- u ngu n v n phù h p v i nhu c u s d ng v n: s bi n i v c ungu n v n s nh h ng n c u cho vay, u t và kéo theo s thay itrong l i nhu n, r i ro c a ho t ng kinh doanh ngân hàng Vì v y xu

h ng bi n i c u huy ng v n ti n g i ph i áp ng nhu c u s d ng v ntrong t ng lai nh cho vay ng n h n, trung và dài h n, cho vay n i t , ngo it

Kh n ng i u hành lãi su t và ti t ki m chi phí hu ng v n ti n g i

- Lãi su t huy ng: lãi su t luôn là v n quan tâm hàng u c a các ch

th kinh t Ng i g i ti n mu n h ng lãi su t cao, ng i i vay l i mu nlãi su t th p Là trung gian g vai trò c u n i gi a hai i t ng trên,ngân hàng ph i tìm cách áp ng c l i ích c a các bên nh ng v n ph i

m b o l i ích c a ngân hàng Vì v y, trong huy ng v n m i ngân hàng

u c g ng áp d ng m i bi n pháp có th nh m tìm ki m c nh ng ngu n

v n sao cho chi phí huy ng v n bình quân là th p nh t và s d ng s v n ócho vay v i m c lãi su t c ch p nh n trên th tr ng M t khác, cùng v i

m t m c chi phí tr lãi bình quân, s a d ng hóa trong lãi su t cho phù h p

v i m i hình th c cho vay là c n thi t S a d ng hóa làm t ng tính hi u qu

c a chính sách lãi su t mà ngân hàng a ra N u chính sách lãi su t phù h p,

hi u qu ngân hàng s t i thi u hóa v chi phí trong khi v n hoàn thành k

ho ch v ngu n v n

Chi phí khác: Bên c nh chi phí chính là chi phí tr lãi ti n g i i trong quá

ng v n ti n g i còn có chi phí tr l ng cho cán b huy ng v n,chi phí in n, phát hành, chi phí s v t ch t, chi phí qu ng cáo, b o hi m ti n

g i N u ngân hàng gi m chi phí huy ng b ng cách h lãi su t thì vi chuy ng v n ti n g i s g p r t nhi u khó kh vì không th c nh tranh

c v i các ngân hàng khác Do v y, ch có cách là gi m thi u các chi phí khác

và gi nguyên lãi su t huy ng thì ngân hàng m i có th th c hi n t t k

ho ch huy ng v n ti n g i c a mình

S a d ng hóa các hình th c huy ng v n ti n g i

- S l ng các công c h ng: tùy theo c i m kinh doanh mà m i ngânhàng áp d ng m t h th ng các công c khác nhau trong quá trình huy ng

v n S l ng các công c này tùy thu c vào m i ngân hàng và nó ph n ánh

kh n ng c nh tranh hay n ng l c c a m i ngân hàng Ch có nh ng ngân hàng

có ho t ng kinh doanh a d ng, phong phú, có trình cán b nhân viêncao, n ng l c qu n lý t t m i có u ki n phát tri n nhi u lo i hình công

c huy ng v n khác nhau

S a d ng v k h n và lo i ti n t : c s d ng th hi n kh n ng huy

ng các ngu n v n v i các k h n khác nhau trong ó có c ngo i t , n i t

v i m c lãi su t khác bi t t ng ng sao cho ng i g i ti n ch p nh n c và

c m th y h p lý Ngân hàng t c c u v k h n và lo i ti n mong mu n

áp ng t i a các nhu c u s d ng v n, tránh tình tr ng th a v n ng n h n,thi u v n trung dài h n, th a v n n i t , thi u v n ngo i t

M t s ch tiêu khác

- M c thu n ti n cho khách hàng: c ánh giá qua các th t c g i ti n,rút ti n, các d ch v kèm theo c a ngân hàng, có ti t ki m c th i gian và chi phí c a khách hàng hay không

- Th i gia ng m t s ng v n ti n g i nh nh: th i gian huy

ng v n nhanh, m b o c các m c tiêu và k ho ch c a ngân hàng ra

th hi n công tác huy ng v n ti n g i t hi u qu cao, uy tín c a ngânhàng ng th i th hi n ti m l c, th m nh c a ngân hàng trên th tr ng.Ngoài ra còn m t s ch tiêu khác nh s l ng v n b rút ra tr c h n, k

h n th c t c a ngu n v

1.4 Các nhân t n ho ng v n ti n g i

Các doanh nghi p mu n ho t ng t t và phát tri n thì không th táchmình ra kh i môi tr ng kinh t , xã h i i v i NHTM là m t trung giantài chính thì m i quan h gi a nó và các ch th còn l i trong n n kinh t r t ch t

ch

Do các nhân t nh h ng n ho t ng c a NHTM là vô cùngphong phú v c xem xét quan hai giác là nhân t ch quan và nhân tkhách quan

1.4.1 Các nhân t ch quan

công ngh

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t tri th c h i ngân hàng ph iluôn nâng cao trình công ngh tin h c c a mình Trình ngân hàng càng cao thì càng có kh cung c p nhi u d ch v ti n ích, phù h p v i nhu c u

c a khách hàng, v t ch t càng c trang b y khi n cho kháchhàng c m th y hài lòng và yêun tâm h n khi g i ti n vào ngân hàng T c

y, khi trình công ngh thanh toán còn l c h u thì khách hàng ch y u dùngthanh toán b ng ti n m t nh ng ngày nay, khi xã h i phát tri n thì nhu c uthanh toán không dùng ti n m t lên ngôi Thay vì dùng ti n m t tr ckia, bây gi khách hàng chuy n sang hình th c thanh y nhi m chi,séc, y nhi s d ng c các hình th c này h i khách hàng ph i

có tài kho n t i ngân hàng vì th ngân hàng s huy c v n trên tàikho n c a khách hàng.Vi c ng d ng công ngh thông tin vào ho t ng còn làm xu t hi n nhi u s n phâm ngân hàng máy rút ti n t ng ATM, ngânhàng t ng, home banking,

là m t y u t phi lãi su t r t quan tr ng trong c nh tranh vì kháchhàng không ch quan tâm lãi su t mà còn quan tâm n ch t l ng ph c v c angân hàng Cùng m c lãi su t thì ngân hàng nào có ch t l ng ph c v t t h nthì s có nhi u khách hàng h n, t ngân hàng s gi m c chi phí huy ng

v n và ng l i nhu n cho ngân hàng

nhân s

Cán b công nhân viên ngân hàng chính là ng i m b o v n hành cmáy ngân hàng ho t ng liên t c và hi u qu Do thái , trình , phong cách c a nhân viên giao d ch có nh h ng tr c ti p n hi u qu ho t ng

c a ngân hàng Trong s c nh tranh gay g t c a ngành ngân hàng nh hi n naythì cán b nhân viên không ch c n có trình chuyên môn gi i mà còn ph i có

o c ngh nghi p t t, t n tình v i khách hàng, ti p c n t t v i các ph ng

th c kinh doanh hi n i, ng nhu c u c nh tranh c a n n kinh t hi n nay

M ng l i ho t ng gòm có chi nhánh, phòng giao d ch, qu y huy ng

H th ng m ng l i ngân hàng t o nên dòng ch y d ch v t ngân hàng nkhách hàng Vì th , khi m ng l i càng phát tri n thì các d ch v ngân hàngbang tr nên thu n l i, ti n ch là cho ho t ng huy ng v n ngày càng trnên hi u qu Trong n n kinh t phát tri hi n nay, nhu c u th c hi n các

d ch v càng nhanh chóng, thu n ti n ngày càn lên òi h i các ngân hàng

ph i liên k t v i nhau cùng phân ph i cung ng d ch v t t nh t, hi u qu

nh t t i khách hàng

1.4.1.4 Lãi su t

Lãi su t huy ng là t l ph n c a s ti n có c (ngoài s ti n

g c) so v i s ti n g c mà ng i g i ti n nh n c t ngân hàng i u utiên khi b t k m t cá nhân hay t ch c kinh t nào c ng mu n tham kh o khi

g i ti n vào ngân hàng thì chính là lãi su t Ngân hàng s d ng lãi su t

m t công c quan tr ng trong vi c huy ng v n và thay i quy mô c a ngu n

v n Có th nói, lãi su t ng là y u t nh h ng l n n quy mô ngu n

v n thu hút vào ngân hàng, c bi t là quy mô ti n g i Nh ng không ph ingân hàng nào có lãi su t thì thì s thu c nhi u ng i n g i ti n mà

h còn xem xét ch t l ng ph c v , an toàn ti n g i c a h khi h g i ti nvào ngân hàng Khi mà khách hàng giá m c an toàn và d ch v ti ních nhau thì h s ch n ngân hàng có lãi su t cao i u này hoàn toàn phù

h p v i quy lu t vì khi g i vào ngân hàng có lãi su t cao h n thì s thu l i

c nhi u h n

i v i ti n g i ng n h n thì m c an toàn không quan tr ng ti n

g i dài h n vì th h s quan tâm n lãi su t cao h n nh ng i v i ti n g idài h n thì h ph i quan tâm n m c an toàn v i s v n mà h g i vào vì

th h s cân nh c r t k l ng gi a m c an toàn v n và lãi su t

M t y u t n a nh h n quy mô và ch t l ng ngu n v n huy

ng là các hình th c huy ng v n M t ngân hàng có các hình th c và k h nhuy ng v n phong phú, linh ho t, thu n ti n h n s có s c m nh thu hút

khách hàng m i và duy trì nh ng khách hàng hi n có h n nh ng ngân hàngkhác.

S n ph m d ch v ngân hàng chính là m t y u t góp ph n thu hútkhách hàng có hi u qu M t ngân hàng có s n ph d ng, ch t l ng d ch

v cao, ng t t nh ng nhu c u c a khách hàng thì rõ ràng h s mu n n

v i ngân hàng

H n n a, trong u ki n ít có s khác bi t v s n ph m và lãi su t huy

ng nh hi n nay, ch t l ng d ch v khách hàng ngày càng tr nên là m t công

c c nh tranh quan tr ng trong vi c thu hút ngu n v n Ngân hàng nào t ch c

t t c công tác d ch v kèm theo các hình th c huy ng c a mình s có kh

hút c nhi u khách hàng h n c xem là m t trong nh ng

bi n pháp nh m m r ng và nâng cao hi u qu ho t ng c a ngân hàng

Tuy nhiên, hình th c huy ng v n càng d ng thì vi c qu n lý nó càng

tr nên ph c t p và khó k làm chi phí qu n lý v n ng lên òi h i ngânhàng ph i áp d ng c mô hình qu n lý phù h p, ti t ki m chi phí nh ng v n

m b o c nguyên t c ngu n huy ng v n có tính n nh càng cao thì lãi

su t huy ng cao

ng v n ti n g i

M i ngân hàng có m t c u huy ng v n khác nhau N u t tr ng

ng v n ng n h n càng cao thì càng ti t ki m c chi phí huy ng v n.Tuy nhiên, n u t trong v n huy ng ng n h n cao thì quy mô cho vay trung

và dài h n c a ngân hàng s h n ch H n n a, khi lãi su t thay i thì kháchhàng d rút ti n hàng lo t khi n ngân hàng g p khó k trong v n chi tr dlàm m t lòng c a khách hàng Th nh ng, n u t tr ng v n trung và dài h ncàng cao thì m c an toàn v n càng cao, ngân hàng có th u cho vay trung

và dài h n nhi u h n làm thu t lãi nh ng chi phí v n cao h n không ch c

r ng thu nh p ròng c a ngân hàng ã cao h n Ngân hàng c n ph i tùy vào c

m kinh doanh và c tr ng c a mình mà xây d ng c u huy ng v n cho

h p lý, an toàn, v i chi phí v n h p lý sao cho thu c khách hàng mà v n

m b o c chi phí h p lý

u c a ngân hàng

Uy tín & th ng hi u c a ngân hàng là u ki n tiên quy t, quan tr ng

nh h ng n ho t ng huy ng v n c a ngân hàng M t ngân hàng gi c

uy tín & th ng hi u c a mình trong nhi u n m s chi m c lòng tin c a kháchhàng t t v y mà ngân hàng s thu c r t nhi u khách hàng, t o l p

c các m i quan h b n v ng v i khách hàng hi n có, khách hàng ti m n ng,các trung gian tài chính và các quan nhà c V i cùng m t m c lãi su t,

th m chí th p h n ngân hàng khác m t chút thì ngân hàng nào có uy tín, th ng

hi u t t h n thì ng i g i ti n tin t ng r ng ngân hàng này s tuy t i antoàn v i s ti n mình g i và th ng v n quy nh g i ti n vào ngân hàng có

uy tín và th ng hi u Do v y mà, ngân hàng v n huy ng v n c nhi u

mà ti t ki m c chi phí huy ng v n

Nhà qu n lý c n nghiên c u t o ra các ch ng trình thi tác ng

n thái và ng l c làm vi c c a nhân viên N u ch ng trình phù h p, thi t

th c v c m kinh doanh c a phòng giao d ch hay chi nhánh th s t o

ng l c cho các nhân viên ph n u h t mình vì công vi c và t t nhiên s cótác ng t i k t qu kinh doanh c a ngân hàng

Vi c ban hành quy ch khen th ng, k lu t c ng có tác ng r t l n ntinh th n làm vi c c a nhân viên ngân hàng Vi c th c hi n quy ch này càngcông b ng thì càng t o s tin t ng nhân viên và vì th càng t o c s nh

h ng tích c c khi n cho các nhân viên càng c g ng h t mình v công vi clàm cho khách hàng luôn c m th y tin t ng ngân hàng và có th huy ng

c l ng v n l n h n Chính vì th mà các nhà qu n lý c n thi t l p và th c

hi n các quy ch khen th ng, k lu t th t nghiêm túc và công b ng

Nhà qu n lý c n ph i có l i s ng ng m c, tinh th n trách nhi m caotrong công vi c giành c s tín nhi m c a nhân viên Vì chính o c,

l i s ng c a ng i qu n lý nh h ng r t nhi u t i nhân viên, t s nh

h ng n doanh thu v ng su t lao ng

1.4.1.9 L a ch n th ng m c tiêu

Th tr ng m c tiêu có vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n ho t ng

c a ngân hàng Khi ngân hàng l a ch n th tr ng m c tiêu thì ngânhàng s d dàng h n trong vi c thâm nh p và chi m nh th tr Khi màchi m c th tr ng thì ngân hàng luôn có l i th trong vi c huy ng

v n và có l i th c nh tranh h n Nh ng nhà qu n lý c n ph i phân tích, dtình hình kinh t l a ch n th tr ng m c tiêu phù h p v i ngân hàng

c a mình d n d t ngân hàng c a mình ngày càng phát tri n

Tóm l i, không ch các nhân t trên nh h n ho t ng huy ng

v n c a ngân hàng mà còn r t nhi u nhân t khác nh h n nó Nh ng v i

m i m t m c tiêu, ngân hàng c n nh h ng cho mình l y nhân t nào làm

m m nh, nhân t nào là chính l a ch n phù h p a ngân hàng c amình phát tri n theo ng mà nhà lãnh o ra.

1.4.2 Nhân t khách quan

Ngoài các nhân t ch quan tác ng n ho t ng huy ng v n

c a NHTM thì còn có các nhân t khách quan tác n ho t ng huy ng

v n c a NHTM M t trong các nhân t là:

ng kinh t

Môi tr ng kinh t s quy t nh n thu nh p c a ng i dân Khi nó

s nh h n nhu c u v v n và l ng ti n g i c a khách hàng Do nótác ng m nh m t i ho t ng huy ng v n c a ngân hàng Khi n n kinh t

n nh và phát tri n thì thu nh p c a ng i dân s n nh và cao, làm chongu n ti n nhàn r i c a h s nhi u h n và ngu n ti n ra vào ngân hàng c ng

n nh và nhi u h n T o i cho u m r ng Ng c l i, khi n n kinh

t suy thoái thì thu nh p c a ng i dân gi m, và t ngân hàng s g p khó

h n trong vi c huy ng v n c a mình

Khi n n kinh t có l m phát cao, thì ng ti n s m t giá và th lãi

su t th c c a ng i dân khi g i ti n vào ngân hàng s gi m xu ng t l i ích

c a ng i g i ti n s gi m khi khách hàng s chuy n sang gi vàng vàngo i t m nh ho c b ng s n thay cho vi c g i ti n vào ngân hàng

H n n a chính sách ti n t c a m t qu c gia s nh h ng tr c ti p t icông tác huy ng v n c a ngân hàng Khi nhà c th c hi n chính sách th t

ch t ti n t thì s làm gi m b t l ng ti n trong l u thông b ng cách ng lãi

su t làm cho ngân hàng huy ng v n d dàng h n Và ng c l i i v i tr ng

h p nhà n c th c hi n n i l ng chính sách ti n t

ng chính tr pháp lu t

m b o cho s phát tri n công b ng c a t t c các thành ph n kinh tthì m i qu c gia u ph i có m t th ch nh t nh quy nh và giám sát vi ctuân th pháp lu t c a m i i t ng trong n n kinh t Vì NHTM kinh doanhhàng hóa c bi t là ti n mà mà ngu n ti n chính ho t ng kinh doanhchính là ngu n ti n huy ng c a ng i khác vì v y càng c n ph i có nh ngquy nh ch t ch , s nh v chính tr , ngo i giao ng i dân yên tâm

g i nh ng kho n ti n nhàn r i c a mình vào ngân hàng mà không ph i tính toán

u vào tài s n k

B t k m t ho t ng kinh doanh nào c u ph i ch u s u ch nh

và giám sát ch t ch c a pháp lu t và các quan ch c g S u ch nh c a

NHNN v chính sách tài chính ti n t ng nh h ng m nh m t i ho t ng

c a ngân hàng Nó th hi n khía c nh m c tiêu c a chính sách ti n t ,

vi c s d ng các công c chính sách ti n t và chính sách u c a nhà n c

ng c nh tranh

V i s phát tri n m nh m c a ngành ngân hàng trong c và s gia

nh p ngày càng nhi u c a các ngân hàng c ngoài k t khi Vi t Nam gia

nh p WTO thì các NHTM càng ph i i m t v i s c nh tranh gay g t, các i

th c nh tranh càng nhi u, càng phát tri n thì th tr ng ti n t càng phát tri n,càng phát tri n thì th tr ng ti n t Khi òi h i ngân hàng ph i bi t t n

v n mà ngân hàng có th huy ng còn tâm lý thì nh h n n s bi n ng

g i ti n và rút ti n Khi mà khách hàng càng tin ng ngân hàng thì ngu n ti n

ra và c a ngân hàng càng n nh, càng t u ki n ngân hàng huy ng v ncho mình t t h n

C TR NG HO NG TI N G I T I NGÂN

I C PH N Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ N I PHÒNG GIAO D CH THANH NHÀN

-2.1 T ng quan v i c ph n Á Châu chi nhánh Hà

N i phòng giao d ch Thanh Nhàn

2.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n

Theo pháp l nh v NHNN và pháp l nh v NHTM, h p tác xã tín d ng và

pháp lý cho ho ng NHTM t i Vi t Nam Trong b i c CP Á

c thành l p theo gi y phép s 0032/NH-GP do NHNNVN c p ngày 24/4/1993, gi y phép s 533/GP-UB do u ban nhân dân thành ph H Chí Minh c p ngày 13/5/1993 Ngày 14/6/1993, ACB chính th ng

Vi t t t : ACB, v i v u l lên t n ngày 31/12/2015, ACB có 315 chi nhánh và phòng giao d ng t i 47

t nh thành trong c c

Ngân hàng TMCP Á Châu phòng giao d ch Thanh Nhàn chi nhánh

Hà N i:

Ngân hàng TMCP Á Châu - phòng giao d ch Thanh Nhàn - Chi nhánh

Hà N tr c thu c Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà N i( ACB - c thành l p vào ngày 17/ 05/ 2005 v i gi y phép ho ng kinh doanh s : 0113011779 ngày 27/ 04/ 2006

:

Ngân hàng TMCP Á Châu phòng giao - Chi nhánh

t c ni m tin cho khách hàng ti n g i và giao d ch v i ngân hàng thông qua vi c qu u, kh nh uy tín c a mình trên th

ng th n khai hàng lo t các s n ph m, d ch v huy

ti t ki m d ng, ti t ki m rút g c linh ho t, ti t ki m b c thang, các gói s n

ph m v i nhi

ng khách hàng là cá nhân và các doanh nghi p v a và nh khu v

ng v n nhàn r i t m th i thông qua chính sách khách hàng phù h p thu hút khách hàng m tài kho n và giao d t các th a thu n h p tác toàn di n v tín d ng, k t h ng v n và cung c p d ch v

Xây d ng thành công h th ng qu n lý ch ng theo tiêu chu n ISO

ng v n, cho vay, thanh toán qu c

nhà, cho vay mua nhà, cho vay du h c, cho vay cán b công nhân viên, tài tr

xu t nh p kh Trong th i gian v a qua, ho ng tín d ng

ho ch tài chính c a ngân hàng