Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ THỊ VIỆT TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LÊ THỊ VIỆT TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƢƠNG THỊ HỒNG Thành phố Hồ Chí Minh – 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung số liệu phân tích luận văn kết nghiên cứu độc lập chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học HỌC VIÊN LÊ THỊ VIỆT TRANG MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Lý luận chung huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi 1.1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn huy động 1.1.2.3 Vốn khác 1.2 Vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Nguồn vốn huy động tiền gửi sở để ngân hàng thƣơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh 1.2.2 Nguồn vốn huy động tiền gửi định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Nguồn vốn huy động tiền gửi định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thƣơng mại thị trƣờng 1.2.4 Vốn huy động tiền gửi yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại 1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Theo nguồn hình thành 1.3.2 Theo kỳ hạn 10 1.3.3 Theo loại tiền 10 1.3.4 Theo mục đích sử dụng 11 1.4 Các rủi ro gắn liền với việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 12 1.4.1 Rủi ro khoản 12 1.4.2 Rủi ro lãi suất huy động 12 1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 13 1.4.1 Các yếu tố bên 13 1.5.1.1 Mơi trường pháp luật – trị sách Nhà nước 13 1.5.1.2 Môi trường kinh tế 14 1.5.1.3 Mơi trường văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng 15 1.5.1.4 Môi trường tự nhiên (dân số địa lý) 16 1.5.1.5 Môi trường cạnh tranh 17 1.5.1.6 Môi trường công nghệ 18 1.5.2 Các yếu tố bên 18 1.5.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 18 1.5.2.2 Chính sách lãi suất huy động 19 1.5.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng 20 1.5.2.4 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng, phương tiện toán mạng lưới toán 21 1.5.2.5 Chính sách quảng cáo – marketing 22 1.5.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng 23 1.5.2.7 Năng lực trình độ cán ngân hàng 23 1.5.2.8 Uy tín thương hiệu NHTM 24 1.5.2.9 Trình độ cơng nghệ, trang thiết bị ngân hàng 25 1.6 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngồi q trình huy động vốn tiền gửi 26 1.6.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australa (ANZ Bank) 26 1.6.2 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản 27 1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 28 1.7 Mơ hình nghiên cứu khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 29 1.7.1 Các bƣớc xây dựng ma trận đánh giá yếu tố bên ngân hàng thƣơng mại 29 1.7.2 Các bƣớc xây dựng ma trận đánh giá yếu tố bên ngân hàng thƣơng mại 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN (VIETBANK) 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) 32 2.1.1 Một số nét Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) 32 2.1.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) 32 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) 34 2.1.1.3 Chức phịng ban 34 2.1.1.4 Các hoạt động kinh doanh VIETBANK 34 2.1.2 Khái quát kết kinh doanh thời gian qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) 35 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) 38 2.2.1 Tình hình chung huy động vốn tiền gửi VIETBANK 38 2.2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi VIETBANK 40 2.2.2.1 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo loại tiền tệ VIETBANK 40 2.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng VIETBANK 43 2.2.2.3 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo đối kỳ hạn VIETBANK 47 2.3 Khảo sát ảnh hƣởng yếu tố đến khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) 50 2.3.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 50 2.3.2 Phân tích kết khảo sát 52 2.3.2.1 Xây dựng ma trận đánh giá yếu tố bên ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi VIETBANK 53 2.3.2.2 Xây dựng ma trận đánh giá yếu tố bên ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi VIETBANK 55 2.3.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi VIETBANK 59 2.3.3.1 Những kết đạt huy động vốn tiền gửi VIETBANK 59 2.3.3.2 Những hạn chế huy động vốn tiền gửi VIETBANK 62 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế huy động vốn tiền gửi VIETBANK 65 2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan 65 2.3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN (VIETBANK) 72 3.1 Định hƣớng kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín đến năm 2020 72 3.1.1 Định hƣớng chung 72 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn tiền gửi 72 3.2 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) 74 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi phù hợp cho thời kỳ .74 3.2.2 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 74 3.2.3 Thực sách lãi suất huy động hợp lý 75 3.2.4 Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing ngân hàng, phát triển thƣơng hiệu 76 3.2.5 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng 77 3.2.6 Cải tiến công nghệ, trang bị sở vật chất ngân hàng 79 3.2.7 VIETBANK cần mở rộng mạng lƣới chi nhánh đầu tƣ hệ thống ATM 80 3.2.8 Cải thiện quy trình thực nghiệp vụ ngân hàng 81 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng 81 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn tiền gửi VIETBANK 83 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 3.3.1.1 NHNN cần điều chỉnh lãi suất theo chế linh hoạt 84 3.3.1.2 Đa dạng hoá danh mục giấy tờ có giá giao dịch NHNN 84 3.3.1.3 Nâng cao vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi 85 3.3.1.4 NHNN nên đưa sách tỷ giá thật phù hợp 86 3.3.1.5 NHNN đẩy nhanh tốc độ hoàn thiện phát triển thị trường vốn 86 3.3.1.6 NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM 87 3.3.2 Kiến nghị Nhà nƣớc 87 3.3.2.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 87 3.3.2.2 Chính phủ cần tiếp tục giữ vững trị ổn định 88 3.3.2.3 Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý 88 3.3.2.4 Chính phủ cần đầu tư củng cố lại hệ thống NHTM 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) .89 3.3.3.1 Về sách huy động vốn tiền gửi 89 3.3.3.2 Về sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ổn định Sự cạnh tranh ngân hàng nƣớc ngân hàng nƣớc Các kênh đầu tƣ khác có nhiều hấp dẫn hơn: bất động sản, thị trƣờng chứng khoán 10 Thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân cịn phổ biến Thu nhập bình qn ngƣời dân Mức độ bảo mật công nghệ PHỤ LỤC 6: BẢNG TỔNG HỢP ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VỀ MỨC ĐỘ QUAN TRỌNG CỦA CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG STT Các yếu tố bên Uy tín thƣơng hiệu VIETBANK Cơng nghệ thơng tin VIETBANK đại VIETBANK có chiến lƣợc kinh doanh tốt Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ gửi tiền VIETBANK Đội ngũ nhân viên VIETBANK trẻ, có trình độ chun mơn, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp 10 11 12 Hệ thống mạng lƣới kênh phân phối VIETBANK rộng khắp Hệ thống ATM VIETBANK chƣa có VIETBANK có địa điểm giao dịch đẹp, đại nhƣng khuất tầm nhìn khách hàng Hoạt động quảng cáo, marketing VIETBANK tốt Thủ tục gửi tiền VIETBANK đơn giản thời gian xử lý giao dịch nhanh Lãi suất tiền gửi tiết kiệm VIETBANK cạnh tranh VIETBANK có chƣơng trình thể quan tâm đến khách hàng vào dịp đặc biệt: sinh nhật, cƣới hỏi, khai trƣơng PHỤ LỤC 7: BẢNG TỔNG HỢP ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VỀ ĐIỂM PHÂN LOẠI CỦA CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG STT Các yếu tố bên Uy tín thƣơng hiệu VIETBANK Cơng nghệ thơng tin VIETBANK đại VIETBANK có chiến lƣợc kinh doanh tốt Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ gửi tiền VIETBANK Đội ngũ nhân viên VIETBANK trẻ, có trình độ chun mơn, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp 10 11 12 Hệ thống mạng lƣới kênh phân phối VIETBANK rộng khắp Hệ thống ATM VIETBANK chƣa có VIETBANK có địa điểm giao dịch đẹp, đại nhƣng khuất tầm nhìn khách hàng Hoạt động quảng cáo, marketing VIETBANK tốt Thủ tục gửi tiền VIETBANK đơn giản thời gian xử lý giao dịch nhanh Lãi suất tiền gửi tiết kiệm VIETBANK cạnh tranh VIETBANK có chƣơng trình thể quan tâm đến khách hàng vào dịp đặc biệt: sinh nhật, cƣới hỏi, khai trƣơng PHỤ LỤC 8: MA TRẬN ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI STT Các yếu tố bên ngồi Mơi trƣờng trị ổn định Các văn pháp luật lĩnh vực tài ngân hàng ngày hoàn thiện Ngân hàng khu vực đông dân cƣ Công nghệ thơng tin phát triển nhanh chóng Nền kinh tế tăng trƣởng không ổn định Sự cạnh tranh ngân hàng nƣớc ngân hàng nƣớc Các kênh đầu tƣ khác có nhiều hấp dẫn hơn: bất động sản, thị trƣờng chứng khốn Thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân phổ biến Thu nhập bình quân ngƣời dân 10 Mức độ bảo mật công nghệ Tổng cộng PHỤ LỤC 9: MA TRẬN ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG STT Các yếu tố bên Uy tín thƣơng hiệu VIETBANK Cơng nghệ thơng tin VIETBANK đại VIETBANK có chiến lƣợc kinh doanh tốt Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ gửi tiền VIETBANK Đội ngũ nhân viên VIETBANK trẻ, có trình độ chun mơn, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Hệ thống mạng lƣới kênh phân phối VIETBANK rộng khắp 10 11 12 Hệ thống ATM VIETBANK chƣa có VIETBANK có địa điểm giao dịch đẹp, đại nhƣng khuất tầm nhìn khách hàng Hoạt động quảng cáo, marketing VIETBANK tốt Thủ tục gửi tiền VIETBANK đơn giản thời gian xử lý giao dịch nhanh Lãi suất tiền gửi tiết kiệm VIETBANK cạnh tranh VIETBANK có chƣơng trình thể quan tâm đến khách hàng vào dịp đặc biệt: sinh nhật, cƣới hỏi, khai trƣơng Tổng cộng ... nguồn vốn tiền gửi nhƣ khó khăn mà ngân hàng gặp phải q trình huy động vốn tiền gửi nên tơi chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thƣơng Tín? ??... nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín, qua đề giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín 3.Đối tƣợng... trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) Từ đƣa giải pháp phù hợp để nâng cao khả huy động vốn VIETBANK 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG