Nâng cao huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nguồn vốn yếu tố bản, quan trọng đảm bảo hoạt động cho vay, đầu tư, khoản ngân hàng thương mại Do đó, ngân hàng coi trọng nguồn vốn huy động, đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi ln chiếm tỷ trọng lớn có tính ổn định cao hơn, chi phí thấp so với nguồn huy động khác vay từ phát hành trái phiếu ngân hàng, vay ngân hàng trung ương tổ chức khác Điều hành nguồn vốn nói chung, nguồn vốn tiền gửi nói riêng linh hoạt hiệu sở tiền đề để đảm bảo cho hoạt động cho vay, nâng cao hiệu hoạt động, lợi nhuận ngân hàng Trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình tích cực triển khai sản phẩm huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế địa bàn; đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư; triển khai kịp thời đợt huy động tiền gửi tiết kiệm, chương trình tiết kiệm dự thưởng Agribank phát động; tăng cường công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm huy động vốn, dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên năm 2018, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh giảm mạnh so với cuối năm 2017 Trong giảm thị trường 1, thị trường tiền gửi dân cư Bên cạnh nguyên nhân khách quan đến từ khó khăn kinh tế có ngun nhân chủ quan như: cơng tác huy động vốn từ tổ chức kinh tế hạn chế, số lượng khách hàng doanh nghiệp tổ chức nhiều vài khách hàng có số dư tiền gửi lớn, lại chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp phục vụ tốn nên tính ổn định khơng cao, số dư bình qn thấp Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc giữ ổn định nguồn vốn thực kế hoạch huy động vốn giao Do đó, xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng thương mại thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình thời gian qua, chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình" làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình - Đề xuất hệ thống giải pháp để hồn thiện cơng tác quản trị nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình 03 năm từ 2016 đến 2018 Phương pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng nhóm phương pháp nghiên cứu gồm thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh nghiên cứu tình hình thực tế Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Dự kiến kết đạt đề tài Thông qua tổng hợp mặt lý thuyết, qua trình nghiên cứu tình hình thực tế Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, tác giả hy vọng biện pháp, giải pháp đưa để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi không áp dung cho Agribank Chi nhánh Mỹ Đình mà áp dụng cho Chi nhánh Agribank khác, Ngân hàng thương mại khác, đồng thời, tài liệu tham khảo cho quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu đề tài Tuy nhiên, đề tài hạn chế thời gian nghiên cứu: Tác giả phân tích thời gian 03 năm, chưa thể xây dựng thành quy luật Trong đó, thị trường vốn biến động, công tác quản trị cần cập nhật, nhạy bén Cấu trúc luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn cấu trúc thành chương: Chương – Tổng quan huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Chương – Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đinh Chương – Giải pháp nâng cao việc huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh tế, ngân hàng thương mại giữ vị trí quan trọng, trung gian tài để phục vụ hoạt động liên quan đến tiền tệ, thực chức toán để trao đổi hàng hóa cho thành phần kinh tế, dân cư Lịch sử hình thành ngân hàng lâu tồn tất yếu thực nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp, hoạt động nhận gửi tiền, nhận giữ hộ, hoạt động cho vay, đầu tư, hoạt động trung gian toán … Các hoạt động tài Ngân hàng thương mại ban đầu hình thành từ thương nhân làm dịch vụ nhận giữ tiền (vàng) hộ Sau thương nhân chuyển sang việc nhận giữ tiền hộ có thu lệ phí Tiếp đó, họ nhận thấy số tiền giữ hộ không rút hết người gửi tiền Thêm vào đó, lại có người cần tiền để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Từ người giữ hộ tiền nảy ý định cho người thiếu vốn vay phần số tiền mà họ nắm giữ Khi nhu cầu vốn vay ngày tăng, họ lại chuyển sang hoạt động huy động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi gửi tiền vào Cùng với phát triển sản xuất xã hội, hoạt động họ ngày mở rộng, mà biết qua hoạt động dịch vụ khác ngân hàng thương mại ngày Ngày nay, Ngân hàng thương mại xem tổ chức kinh tế quan trọng kinh tế quản lý phần lớn dòng vốn xã hội góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế Mỗi quốc gia có hệ thống ngân hàng thương mại riêng có vai trò, đặc điểm tương đối giống khác vài đặc điểm nhỏ Theo quan điểm nhà nghiên cứu kinh tế khác đưa nhiều khái niệm ngân hàng thương mại: Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Tại Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Tại Ấn Độ: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Tại Việt Nam, theo luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, khái niệm ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực nghiệp vụ Ngân hàng chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán hoạt động khác Nhà nước cho phép Như vậy, thực chất ngân hàng thương mại doanh nghiệp sản phẩm cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, tiền tệ Có thể phân loại ngân hàng thương mại theo nhiều tiêu thức khác nhau, song nhìn chung có hai loại hình ngân hàng thương mại Ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng đa Ngân hàng kinh doanh đa thực nhiều nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng chuyên doanh tập trung làm số nghiệp vụ ngân hàng 1.1.2 Các chức NHTM Tầm quan trọng NHTM thể chức Các nhà kinh tế học ví NHTM trái tim kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông đưa từ nơi thừa đến nơi thiếu tiền thúc đẩy trình lưu chuyển tiền tệ cách hiệu Các chức bao gồm: Trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển, Ngân hàng “cầu nối” cung cầu vốn kinh tế: kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì họat động Vai trò trung gian trở nên phong phú phát triển thị trường tài làm xuất khía cạnh khác chức với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,…NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu cơng ty…Hơn tín dụng Ngân hàng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, cầu nối tiết kiệm, tích lũy đầu tư Chức tín dụng NHTM hình thành sớm, từ lúc hình thành NHTM Ngày thơng qua chức trung gian tín dụng, NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Trung gian toán quản lý phương tiện tốn Chức có nghĩa Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản…) Chức NHTM ngày phát triển đến mức đa dạng, không trung gian truyền thống trước mà quản lý phương tiện toán Đây chức ngày quan trọng phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật Khi làm trung gian tốn, Ngân hàng tạo cơng cụ lưu thông độc quyền quản lý công cụ (séc, giấy chuyển ngân, thẻ tốn ) tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển, phần lớn cơng tác tốn nước thực thông qua séc phần lớn séc toán nước thực tốn bù trừ thơng qua hệ thống NHTM Với phương pháp công nghệ đại hơn, NHTM bước trang bị đầy đủ máy vi tính phương tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện cho tốn bù trừ nhanh chóng, giảm bớt chi phí có độ xác cao Ngồi việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho Ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc không sử dụng séc Ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ tốn cách nối mạng máy vi tính Ngân hàng thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng Nguồn tạo tiền Vào cuối kỉ XIX hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành, Ngân hàng khơng hoạt động riêng lẻ mà tạo thành hệ thống, Ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Ngân hàng Các Ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Chức tạo tiền không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nước Bản thân Ngân hàng thương mại trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng Ngân hàng thương mại Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác Ngân hàng thương mại chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống Ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy Ngân hàng trung ương phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ Ngân hàng thương mại tạo Chức mối quan hệ tín dụng Ngân hàng lưu thơng tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà Ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền Ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Từ ba chức thấy vai trò to lớn NHTM kinh tế Hoạt động NHTM đẩy nhanh q trình tốn, giảm chi phí giao dịch, tạo mơi trường thuận lợi cho q trình lưu chuyển vốn nâng cao chất lượng trình tập trung phân phối nguồn vốn NHTM máy tạo tiền, có vai trò quan trọng việc thực thi sách tiền tệ góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô tác động NHTW sách Nhà nước 1.1.3 Các hoạt động NHTM Xét phạm vi đối tượng Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có hoạt động chủ yếu sau: Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng thương mại tạo lập từ nguồn sau: - Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn người sáng lập (có thể cá nhân, tổ chức, Nhà nước kết hợp) góp vốn thành lập Ngân hàng thương mại để kinh doanh Căn vào nguồn gốc thành phần vốn chủ sở hữu, có loại Ngân hàng thương mại sau: Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh … Trong phạm vi luận này, xét đến hình thức Ngân hàng thương mại phổ biến là: Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Đối với Ngân hàng thương mại Nhà nước, nguồn vốn chủ sở hữu vốn Nhà nước cấp toàn vào hoạt động đại diện Nhà nước Ngân hàng thương mại trực tiếp quản lý, nguồn vốn chủ có biến động theo đạo, điều hành tập trung Nhà nước Ngoài nguồn vốn Nhà nước cấp, Ngân hàng thương mại phần vốn tích lũy Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần, vốn chủ sở hữu có thành phần sau: Vốn góp cổ đơng: Thặng dư vốn: Giá trị tích lũy - Vốn huy động: Là lượng giá trị tiền vốn mà Ngân hàng thương mại huy động từ xã hội (bằng việc bỏ chi phí trả cho người gửi) để hòa vào phần vốn chủ sở hữu để tiến hành hoạt động kinh doanh (là hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm doanh thu) Vốn huy động bao gồm việc nhận gửi vay xã hội, bao gồm: Tiền gửi loại xã hội; Tiền vay xã hội: - Vốn khác: Là khoản vốn huy động khác đóng góp vào vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn khác bao gồm: Vốn ủy thác, vốn chờ toán, quỹ chưa sử dụng … Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại chủ yếu gồm: - Hoạt động ngân quỹ: Là việc Ngân hàng thương mại dự trữ tiền mặt quỹ Ngân hàng để đảm bảo khả toán Các ngân hàng thương mại phải dự trữ tiền mặt hàng ngày để đảm bảo toán đột xuất, toán ngày dự kiến toán ngày hôm sau - Tiền gửi Ngân hàng Trung ương: Là việc Ngân hàng thương mại mở nộp tiền gửi Ngân hàng Trung ương (hoặc Sở giao dịch Ngân hàng Trung ương) để đáp ứng yêu cầu trích tăng giảm dự trữ bắt buộc phục vụ hoạt động toán bù trừ Ngân hàng thương mại - Hoạt động kinh doanh chứng khoán: Là hoạt động Ngân hàng thương mại sử dụng vốn để tham gia kinh doanh thị trường vốn (kinh doanh chứng từ có giá, kinh doanh chứng khốn …) - Cho vay loại: Là hoạt động sử dụng chủ yếu Ngân hàng thương mại, cho vay trình Ngân hàng thương mại xem xét thẩm định phương án kinh 10 doanh, dự án đầu tư khách hàng với điều kiện cho vay cụ thể để định cho khách hàng vay khoản tiền thực phương án kinh doanh theo nguyên tắc vay có thời hạn, có mục đích hồn trả gốc lãi Căn tiêu chí phân loại, hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại sau: + Căn theo thời hạn vay, gồm: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn + Căn vào đối tượng vay, gồm: cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh cho vay đầu tư tài sản cố định + Căn vào tài sản bảo đảm, gồm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm tài sản + Chiết khấu chứng từ có giá: Là hoạt động cho vay dựa việc chuyển nhượng giấy tờ có giá, theo ngân hàng trao cho khách hàng tiền mệnh giá trừ số tiền chiết khấu khoản lãi, phí, hoa hồng ngân hàng Đến hạn toán, ngân hàng lại nhận số tiền ghi chứng từ + Tín dụng ứng trước: Là hoạt động cho vay thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng sử dụng mức cho vay thời hạn định - Hoạt động góp vốn: Là hoạt động Ngân hàng thương mại đem vốn góp với chủ đầu tư để thực dự án hay phương án kinh doanh không tham gia quản lý, điều hành, kinh doanh chủ đầu tư - Hoạt động đầu tư: Là hoạt động Ngân hàng thương mại đem vốn đầu tư vào dự án hay phương án kinh doanh có tham gia quản lý, điều hành kinh doanh chủ đầu tư Tại số hệ thống Ngân hàng thương mại phép kinh doanh bất động sản, việc mua bán bất động sản thuộc hoạt động đầu tư Ngân hàng thương mại 11 vốn huy động VND 3.412 tỷ đồng, giảm 172 tỷ đồng, nguồn vốn huy động ngoại tệ quy đổi VND đạt 85 tỷ đồng, giảm 642 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2017 Như vậy, thấy nguyên nhân sụt giảm tổng nguồn vốn huy động thời điểm 31/12/2018 sụt giảm mạnh huy động vốn ngoại tệ 2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn yếu tố ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động vốn định hướng cấu kì hạn cho vay/sử dụng vốn ngân hàng thương mại Do đó, xem xét đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng hay ngân hàng thương mại nói chung, yếu tố kỳ hạn ln cần phải xem xét, đánh giá Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Không kỳ hạn 31/12/2015 Số dư Tỷ trọng (tỷ (%) đồng) 3.223 100 487 15,11% 31/12/2016 Số dư Tỷ trọng (tỷ (%) đồng) 3.595 100 489 13,60% 31/12/2017 Số dư Tỷ trọng (tỷ (%) đồng) 4.311 100 586 13,59% 31/12/2018 Số dư Tỷ (tỷ trọng đồng) (%) 3.497 100 582 16,64% Có kỳ hạn 12 tháng 2.163 67,11% 2.317 64,45% 2.654 61,56% 1.693 48,41% Có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng 507 15,73% 742 20,64% 1.039 24,10% 1.185 33,89% Có kỳ hạn 24 tháng 66 2,05% 46 1,28% 32 0,74% 37 1,06% (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 2016, 2017, 2018) Qua bảng biểu thấy cấu huy động vốn tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn cấu tiền gửi Agribank Chi nhánh Mỹ Đình ( 2015: 67,11%; 2016: 64,45%; 2017: 61,56%; 2018: 48,41%), nhiên tỷ trọng kỳ hạn có xu hướng giảm dần qua năm Tiếp đến, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng chiếm tỷ lệ qua năm là: 2015 – 15,73%; 2016 – 20,64%, 2017: 24,10%, 2018 – 33,89% Chiếm tỷ trọng lớn thứ ba cấu nguồn vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh 12 Mỹ Đình tiền gửi khơng kỳ hạn Đặc biệt, năm 2018, tổng số dư huy động vốn tiền gửi có chiều hướng giảm, nhiên, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng lại có tăng trưởng (tăng 46 tỷ), nguyên nhân giảm chủ yếu đến từ suy giảm nguồn vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng Trong cấu tiền huy động vốn tiền gửi, thấy tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng nhỏ Đây tình hình chung nguồn huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam Sơ đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 - 2018 2.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Tiền gửi TCTD,TCTC, khác… 31/12/2015 Số dư Tỷ (tỷ trọng đồng) (%) 3.223 100 2.174 67,45% 1.027 31,86% 22 0,68% 31/12/2016 Số dư Tỷ (tỷ trọng đồng) (%) 3.595 100 2.097 58,33% 1.159 32,24% 338 9,40% 31/12/2017 Số dư Tỷ (tỷ trọng đồng) (%) 4.311 100 2.218 51,45% 1.395 32,36% 698 16,19% 31/12/2018 Số dư Tỷ (tỷ trọng đồng) (%) 3.497 100 1.846 52,79% 1.524 43,58% 128 3,66% (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 2016, 2017, 2018) 13 Trong thời gian 10 năm thành lập từ năm 2008, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình tạo lập thương hiệu tương đối vững địa bàn hoạt động Cụ thể, nguồn vốn huy động vốn từ dân cư tương đối ổn định, chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có tính ổn định chi phí thấp so với nguồn tiền gửi từ thành phần kinh tế khác Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình có tạo lập trì ổn định mối quan hệ với khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Sở giao dịch Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Tập đoàn sơn Kova… Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng trưởng tất thành phần kinh tế: tiền gửi dân cư tăng 121 tỷ đồng, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 457 tỷ đồng Đây thành từ việc tích cực tiếp cận, chăm sóc khách hàng liên hệ chặt chẽ với Ban Hội sở chính, đặc biệt nguồn tiền gửi từ Bảo hiểm xã hội tăng 250 tỷ đồng, Quỹ đầu tư phát triển Hà Nội 100 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2018 số dư tiền gửi từ tổ chức kinh tế có tăng trưởng nhẹ tiền gửi từ dân cư lại sụt giảm mạnh (372 tỷ đồng) Như vậy, thấy thời gian gần Chi nhánh cần lưu ý công tác huy động vốn dân cư, đặc biệt hoạt động chăm sóc khách hàng, quảng bá hình ảnh, thường xuyên nghiên cứu tình hình huy động chi nhánh ngân hàng khác hoạt động địa bàn 2.3.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi Các sản phẩm huy động phân theo thành phần kinh tế, kỳ hạn huy động quy định cụ thể lãi suất, cách thức thực triển khai, chi phí huy động vốn quản lý tập trung Hội sở Agribank phân bổ Chi nhánh Do đó, với chi nhánh khơng thể tách quản lý chi phí huy động vốn cách độc lập để đánh giá mực độ hiệu sản phẩm Xuất phát từ đó, việc quản trị chi phí huy động vốn không đề cập cấp độ Chi nhánh tính tốn hiệu ngoại trừ việc thực biện pháp tiết 14 giảm chi phí quản lý chung Thông thường, nội dung đặc biệt quan trọng quản trị nguồn vốn quản trị chi phí nhưngtrong hệ thống Agribank hoạt động quản lý chi phí huy động vốn tập trung điều hành HSC vì: Hội sở người định mức lãi suất huy động tất sản phẩm tiền gửi (thông qua lãi suất tối đa lãi suất ấn định sản phẩm tiền gửi ban hành) Vì vậy, hoạt động quản trị chi phí Chi nhánh thực thông qua việc tiết kiệm chi phí quản lý, văn phòng phẩm, cơng tác phí, tiếp khách… khoản chi phí chung chiếm phần nhỏ chi phí huy động vốn Căn kế hoạch kinh doanh tổng thể Hội đồng thành viên Tổng Giám đốc Agribank phê duyệt, HSC phân giao Kế hoạch kinh doanh cho Chi nhánh Để khuyến khích hoạt động tiền gửi, Hội sở ban hành chế thưởng, phạt để Chi nhánh phấn đấu thực tốt tiêu kế hoạch giao Cơ sở để xác định mức lợi nhuận mang lại từ hoạt động huy động vốn Chi nhánh chế mua bán vốn Hội sở Chi nhánh Cơ chế định giá chuyển vốn nội FTP (Fun transfer pricing) sở đinh giá mua bán vốn nội Chi nhánh HSC Agirbank áp dụng cho khoản tiền gửi (áp theo giá mua vốn) khoản cho vay (áp theo giá bán vốn) Theo đó, Chi nhánh bán khoản vốn huy động cho HSC với giá mua vốn HSC ấn định (theo loại tiền kỳ hạn tương ứng) tính doanh thu từ chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi mua vốn HSC 2.3.4 Sự phù hợp huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn Như phân tích phần đánh giá hoạt động chung Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 – 2018, hoạt động tín dụng thời gian qua Chi nhánh gặp khó khăn định Do đó, hệ số sử dụng vốn (Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động) qua năm thấp 100% Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: tỷ đồng 15 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn = Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động 31/12/2015 3.223 3.098 31/12/2016 3.595 2.474 31/12/2017 4.311 3.002 31/12/2018 3.497 2.771 96,12% 68,82% 69,64% 79,24% (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 2016, 2017, 2018) Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, qua bảng tổng hợp trên, thấy hệ số sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình thời gian qua ln thấp Đặc biệt năm 2016, 2017, hệ số sử dụng vốn chưa đến 70% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, với tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh, việc trì mức tổng dư nợ tại, tập trung vào khách hàng hữu tốt, xử lý khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, bán nợ tiếp cận thận trọng với khách hàng cần thiết Với nguồn vốn huy động được, chi nhánh chuyển lên Hội sở theo chế quản lý vốn tập trung để hưởng chênh lệch biện pháp gia tăng thu nhập, đóng góp vào hiệu hoạt động chung Chi nhánh năm qua Biểu đồ 2.3 Huy động vốn sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 2016 - 2018 Đơn vị: tỷ đồng 16 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình Qua phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2016 – 2018, thấy kết đạt hạn chế sau: 2.4.1 Các kết đạt Thứ nhất, thời gian qua Agribank Chi nhánh Mỹ Đình ln chấp hành nghiêm chỉnh quy định trần lãi suất huy động theo đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Agribank Đông thời, chi nhánh tích cực triển khai thực sản phẩm huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế địa bàn, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn dân cư, triển khai kịp thời đợt huy động tiền gửi tiết kiệm, tăng cường công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm huy động vốn, dịch vụ ngân hàng Thứ hai, tổng số dư huy động vốn tiền gửi có ổn định tăng trưởng qua năm, có giảm nhẹ vào năm 2018 Trong tình hình kinh tế nay, bên cạnh nguyên nhân khách quan chủ quan khó khăn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh có nỗ lực khơng nhỏ cơng tác huy động vốn Nguồn vốn huy động có tăng 17 trưởng giai đoạn 2015 – 2017 Để đạt kết phấn đấu, nỗ lực tập thể cán công nhân viên tồn chi nhánh cơng tác chăm sóc khách hàng, marketing tìm kiếm nguồn tiền gửi Thứ ba, hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn/ hoạt động tín dụng chi nhánh Đây sở để tạo cân đối, chủ động hoạt động kinh doanh chi nhánh Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động lớn sử dụng vốn đem lại nguồn thu nhập cho chi nhánh qua chế quản lý vốn tập trung hệ thống Agribank Thứ tư, công tác quản trị điều hành huy động vốn dần linh hoạt: Các đạo từ HSC Agribank Chi nhánh thông tin trao đổi nhanh qua hệ thống mạng nội (intranet), công tác điều hành Chi nhánh tương đối linh hoạt theo tín hiệu thị trường Thứ năm, công tác cán quan tâm: Cán giao dịch Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đào tạo với vào Ngân hàng, Agribank đặc biệt quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng văn hóa giao tiếp 2.4.2 Các mặt hạn chế Thứ nhất, tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi qua năm chủ yếu gia tăng tiền gửi BHXH, TCTD TCTC Do đó, tiền gửi dân cư sụt giảm mạnh vào năm 2018 (giảm gần 400 tỷ đồng) dẫn đến sụt giảm tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh Thứ hai, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình chưa thể tự cân đối nguồn vốn ngoại tệ USD huy động địa bàn hoạt động vay, mà phải sử dụng vốn Trụ sở với lãi suất điều vốn cao, ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Thứ ba, việc tiếp cận khách hàng lớn thiếu hỗ trợ đồng từ Hội sở chế, hành lang pháp lý, ngoại giao cấp cao Đối với tập đoàn tổ 18 chức kinh tế lớn, Chi nhánh tích cực tiếp cận để nhận tiền gửi chào mời sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Tuy nhiên, Chi nhánh chủ động nhận tiền gửi từ tổ chức khách hàng thường yêu cầu phải có văn bảo lãnh từ Agribank nguồn vốn huy động từ TCTD phải nhận qua Hội sở Trong điều kiện chi nhánh thiếu chi tiêu huy động vốn tiêu tồn hệ thống khơng căng thẳng Chi nhánh lại gặp khó khăn khâu phê duyệt hạn mức từ Hội sở 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan Cán làm cơng tác huy động vốn hạn chế trình độ nhận thức lẫn phong cách giao tiếp: Phần lớn cán làm cơng tác ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Agribank tuyển chọn có trình độ quy số nhân viên thụ động, chưa nắm bắt yêu cầu công tác, phương hướng mục tiêu Chi nhánh, chưa hiêu hết đặc điểm sản phẩm dịch vụ để tư vấn cho khách hàng Bên cạnh khả giao tiếp kém, đối thoại chưa chuyên nghiệp, không làm hài lòng khách hàng đến giao dịch nên cơng tác huy động vốn chưa đạt mong muốn Hệ thống sản phẩm tiền gửi chưa đáp ứng nhu cầu thị trường: Do sản phẩm Agbiank ban hành theo khuôn mẫu, số lượng sản phẩm tiền gửi hàng năm ban hành thường triển khai muộn nên khả cạnh tranh thấp hay bị hội kinh doanh Đặc biệt năm vừa qua lãi suất thị trường tiền tệ biến động liên tục, có sản phẩm vừa triển khai phải thay đổi lãi suất Sản phẩm tiền gửi Agribank không đa dang, lãi suất không cạnh tranh nên chưa thu hút khách hàng gửi Bên cạnh đó, sản phẩm tiền gửi tập trung vào đối tượng dân cư, chưa nghiên cứu xây dựng sản phẩm tiền gửi chuyên biệt tổ chức kinh tế định chế tài tiện ích gia tăng để thu hút vốn Quy trình giao dịch nhiều thủ tục, chưa linh hoạt: Quy trình nghiệp vụ Agribank ban hành, Chi nhánh người thực trình nghiên 19 cứu ban hành người viết không tham khảo ý kiến giao dịch viên trực tiếp nên quy định, quy trình khơng sát thực tế rào cản người tiền gửi Cụ thể, như: quy định kê khai tiền, viết số tiền số, chữ …phải người gửi viết số Ngân hàng thực kê khai thay cho khách hàng máy tính Chính sách lãi suất tiền gửi chưa linh hoạt: Cơ chế lãi suất tiền gửi Agribank quy định đạo, khe hở lãi suất để Chi nhánh điều hành hẹp chế tàixử lý điều hành chặt chẽ nên khả linh hoạt lãi suất tiền gửi Chi nhánh thấp Mức lãi suất huy động Chi nhánh đưa (theo đạo HSC) thường thấp thị trường nên muốn huy động khoản tiền với lãi suất theo thị trường cao lãi suất Agribank quy định Chi nhánh phải xin ý kiến HSC, rào cản làm hạn chế hội kinh doanh hạn chế quyền quản trị Chi nhánh Mỹ Đình Chưa đánh giá chi phí để tăng hiệu kinh doanh: Agribank Chi nhánh Mỹ Đình chưa có đội ngũ làm cơng tác chun trách để đánh giá, phân tích chi phí huy động vốn để đưa biện pháp quản trị chi phí huy động vốn 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan Kế hoạch kinh doanh Agribank giao Chi nhánh Mỹ Đình thực chưa phản ánh đầy đủ không chặt chẽ: Hàng năm thông qua kết kinh doanh đạt năm trước, HSC khả tăng trưởng để giao cho Chi nhánh thực năm sau theo tỷ lệ tăng trưởng ấn định, tiêu huy động vốn giao giá trị, chưa xem xét đến tiêu tiền gửi theo kỳ hạn, loại tiền hiệu kinh doanh vốn Sản phẩm tiền gửi Agribank ban hành nghèo nàn, cứng nhắc khơng linh hoạt, lãi suất sản phẩm thường cố định, có điều chỉnh mức tối đa thấp lãi suất thị trường nên khó cạnh tranh Agribank chưa có sản phẩm chiến lược, đặc trungnên khả phát triển nguồn tiền gửi bị hạn chế 20 Agribank có máy hoạt động cồng kềnh chế quản lý phức tạp: Mơ hình hoạt động máy tổ chức Agribank chịu ảnh hưởng mạnh mẽ quan Nhà nước: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Doanh nghiệp Nhà nước nên mô hình tổ chức chế hoạt động khơng cồng kềnh mà chịu giám sát chặt chẽ nhiều quan Chính phủ, Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thanh tra Chính phủ, Kiểm toán Nhà nước Hoạt động tiền gửi bị ràng buộc nhiều quy định nguyên nhân dẫn đến khả cạnh tranh thấp Ngoài việc hoạt động kinh doanh theo kế hoạch Agribank phải thực số nhiệm vụ trị Nhà nước giao Vì nguyên nhân làm hoạt động huy động vốn giảm sút Cụ thể việc áp dụng lãi suất trần huy động mà Chính phủ yêu cầu Ngân hàng thương mại quốc doanh tiên phong phải thực để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Cơ chế tài khắt khe ảnh hưởng đến động lực công tác huy động vốn: Agribank chịu ảnh hưởng chế tài Doanh nghiệp Nhà nước điều hạn chế nhiều quyền hạn hoạt động thu, chi tài chi lương, thưởng,chi thực chế động lực… điều khơng thể khyến khích động viên cán kinh doanh giỏi tiếp tục phấn đấu làm việc (vì họ có làm thêm mức thu nhập khơng thể cao hơn), khơng giữ chân cán có trình độ đương nhiên ảnh hưởng đến nhân tố thúc đẩy huy động vốn 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung Chương 2, tác giả trình bày thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Bên cạnh đó, tác giả giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển, cấu tổ chức khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Qua đó, tác giả có tổng kết đánh giá kết đáng ghi nhận Chi nhánh Mỹ Đình thời gian qua hoạt động huy động vốn tiền gửi Đồng thời, tác giả phân tích mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để tác giả có đề xuất công tác nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh Mỹ Đình trình bày Chương luận văn 22 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Theo đánh giá nhiều chuyên gia, kinh tế Việt Nam bước sang năm 2019 với yếu tố thuận lợi định, thách thức khó khăn lớn Về mặt thuận lợi, năm 2019 tiếp tục hưởng lợi nhờ triển vọng lạc quan tăng trưởng kinh tế, thương mại toàn cầu yếu tố tích cực nội (đà tăng trưởng năm 2018 tính chu kỳ kinh tế) Chính phủ ngày tâm việc cải cách mặt thể chế hay nút thắt đầu tư công dần đẩy mạnh tháo gỡ Thêm vào đó, năm 2019, Hiệp định Đối tác Toàn diện Tiến xuyên Thái Bình Dương (CPTPP) có hiệu lực kể từ đầu năm, thị trường số nước mở hơn, thuế suất số nước cắt giảm tạo điều kiện để đẩy mạnh xuất khẩu, mở rộng thị trường cho sản xuất thu hút đầu tư Bên cạnh yếu tố thuận lợi, hỗ trợ tích cực cho tăng trưởng, kinh tế năm 2019 dự báo nhiều rủi ro cần phải lường trước, đòi hỏi thận trọng điều hành Nguy kinh tế chủ chốt gia tăng cạnh tranh kinh tế, tài chính, tăng lãi suất, thắt chặt tiền tệ thách thức dự báo Nền kinh tế Việt Nam phải chịu nhiều tác động biến động tỷ thị trường chứng khoán Đáng ý, diễn biến thương mại giới phức tạp phần đã, tác động đến kinh tế Việt Nam, chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, trình Brexit… 23 Giai đoạn 2019 - 2020, Việt Nam đứng trước rủi ro tăng trưởng kinh tế ngày phụ thuộc nhiều vào khu vực FDI Đáng lo độ mở tài quốc gia cao trình độ phát triển kinh tế Tỷ lệ nợ công cao nghĩa vụ trả nợ lớn (trong năm 2019 - 2020 có nhiều khoản nợ đến hạn) ảnh hưởng đến điều hành kinh tế vĩ mô khả giảm mặt lãi suất Những yếu tố ảnh hưởng khơng nhỏ đến ngành ngân hàng nói chung Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng Chính vậy, định hướng phát triển nhiệm vụ trọng tâm năm 2019 Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đặt sau: Thứ nhất, thực quy định Pháp luật tiền tệ, tín dụng, ngoại hối hoạt động ngân hàng; đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định NHNN Việt Nam; khơng để thiếu hụt vốn khả dụng tốn; Thứ hai, tiếp tục thực tốt chủ trương sách Nhà nước việc tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; giảm tốc độ tỷ trọng vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; Tiếp tục tập trung biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, phân loại xử lý nợ xấu, nợ hạn xây dựng phương án xử lý cụ thể cho khoản nợ xấu Thứ ba, quán triệt nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo an toàn khoản, quán triệt nguyên tắc có tăng nguồn vốn tăng dư nợ, đảm bảo hiệu quả, an toàn; phấn đấu hoàn thành vượt tiêu kế hoạch kinh doanh Trung ương giao theo định hướng sau: - Dư nợ cho vay: tăng 14% - Nguồn vốn thị trường 1: tăng từ 15% - Thu dịch vụ: tăng từ 17% - 20% - Tỷ lệ nợ xấu: 3% - Thu nợ XLRR: tối thiểu 25% 24 - Tài dương, đảm bảo thu nhập cho cán có nguồn trả nợ 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình  Tăng trưởng quy mơ nguồn vốn bền vững, trì thị phần huy động vốn mức 10% với mức tăng trưởng bình quân huy động vốn đạt khoảng 25% giai đoạn 2019 – 2025  Tập trung tái cấu nguồn vốn Chi nhánh, đảm bảo tính ổn định nguồn vốn, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn  Tăng dần tỷ lệ huy động vốn dân cư, phấn đấu đến cuối năm 2020, tỷ lệ huy động vốn dân cư/ tổng nguồn vốn đạt tối thiểu 70%  Duy trì tỷ lệ lợi nhuận từ việc kinh doanh vốn chiếm 50% tổng lợi nhuận Chi nhánh 25 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketting 3.2.4 Hồn thiện sách lãi suất 3.2.5 Hồn thiện quy trình giao dịch 3.2.6 Nâng cao vai trò điểm bán lẻ 3.3 Các kiến nghị PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO ... huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Chương – Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đinh Chương – Giải pháp nâng cao việc huy. .. huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình 4 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng. .. nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình - Đề xuất hệ thống giải pháp để hồn thiện công tác quản trị nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát