Đang tải... (xem toàn văn)
Thông qua sự tổng hợp về mặt lý thuyết, qua quá trình nghiên cứu tình huống tại Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội, tác giả hy vọng rằng các biện pháp, giải pháp đưa ra để hoàn thiện quản trị nguồn vốn không chỉ áp dung cho Chi nhánh BIDV.BHN mà còn có thể áp dung cho các Chi nhánh BIDV khác, các Ngân hàng thương mại khác, đồng thời, đây sẽ là tài liệu tham khảo cho những ai quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu của đề tài.
LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Quản trị nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng không nhằm bảo đảm cho hoạt động cho vay đầu tư, mà có vai trò quan trọng bảo đảm an toàn cho tổ chức tín dụng Chính lý đó, vấn đề nhà quản trị, nhà quản lý nhà nghiên cứu quan tâm Tuy nhiên, quản trị nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội chưa hoàn thiện: Quy mô vốn huy động nhỏ, cấu vốn chưa hợp lý, chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, buộc chi nhánh thường xuyên phải nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên; chi phí vốn huy động cao, làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng; khả linh hoạt huy động vốn hạn chế, làm tăng rủi ro cho chi nhánh Làm đề hoàn thiện quản trị nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội câu hỏi xúc thực tiễn Đề tài “Hoàn thiện quản trị nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội” lựa chọn nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi Mục đích mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng quản trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV.BHN - Đề xuất hệ thống giải pháp để hoàn thiện công tác quản trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV.BHN Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại b Phạm vi nghiên cứu: Quản trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV.BHN năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng nhóm phương pháp nghiên cứu gồm thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh nghiên cứu tình Chi nhánh BIDV.BHN Bên cạnh sử dụng phương pháp chuyên gia thông qua lấy số ý kiến chuyên gia thuộc quan quản lý, giám sát Dự kiến kết đạt đề tài Thông qua tổng hợp mặt lý thuyết, qua trình nghiên cứu tình Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội, tác giả hy vọng biện pháp, giải pháp đưa để hoàn thiện quản trị nguồn vốn không áp dung cho Chi nhánh BIDV.BHN mà áp dung cho Chi nhánh BIDV khác, Ngân hàng thương mại khác, đồng thời, tài liệu tham khảo cho quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu đề tài Tuy nhiên, đề tài hạn chế thời gian nghiên cứu: Tác giả phân tích thời gian 03 năm, chưa thể xây dựng thành quy luật Trong đó, thị trường vốn biến động, công tác quản trị cần cập nhật, nhạy bén Cấu trúc luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn cấu trúc thành chương: Chương – Cơ sở lý luận quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương mại Chương – Thực trạng quản trị nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Chương – Giải pháp hoàn thiện quản trị nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Trong kinh tế, ngân hàng thương mại giữ vị trí quan trọng, trung gian tài để phục vụ hoạt động liên quan đến tiền tệ, thực chức toán để trao đổi hàng hóa cho thành phần kinh tế, dân cư Lịch sử hình thành ngân hàng lâu tồn tất yếu thực nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp, hoạt động nhận gửi tiền, nhận giữ hộ, hoạt động cho vay, đầu tư, hoạt động trung gian toán … Các hoạt động tài Ngân hàng thương mại ban đầu hình thành từ thương nhân làm dịch vụ nhận giữ tiền (vàng) hộ Sau thương nhân chuyển sang việc nhận giữ tiền hộ có thu lệ phí Tiếp đó, họ nhận thấy số tiền giữ hộ không rút hết người gửi tiền Thêm vào đó, lại có người cần tiền để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Từ người giữ hộ tiền nảy ý định cho người thiếu vốn vay phần số tiền mà họ nắm giữ Khi nhu cầu vốn vay ngày tăng, họ lại chuyển sang hoạt động huy động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi gửi tiền vào Cùng với phát triển sản xuất xã hội, hoạt động họ ngày mở rộng, mà biết qua hoạt động dịch vụ khác ngân hàng thương mại ngày Ngày nay, Ngân hàng thương mại xem tổ chức kinh tế quan trọng kinh tế quản lý phần lớn dòng vốn xã hội góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế Mỗi quốc gia có hệ thống ngân hàng thương mại riêng có vai trò, đặc điểm tương đối giống khác vài đặc điểm nhỏ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo quan điểm nhà nghiên cứu kinh tế khác đưa nhiều khái niệm ngân hàng thương mại: Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Tại Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Tại Ấn Độ: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Tại Việt Nam, theo luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, khái niệm ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực nghiệp vụ Ngân hàng chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán hoạt động khác Nhà nước cho phép Như vậy, thực chất ngân hàng thương mại doanh nghiệp sản phẩm cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, tiền tệ Có thể phân loại ngân hàng thương mại theo nhiều tiêu thức khác nhau, song nhìn chung có hai loại hình ngân hàng thương mại Ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng đa Ngân hàng kinh doanh đa thực nhiều nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng chuyên doanh tập trung làm số nghiệp vụ ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại a Ngân hàng thương mại trung gian tài Hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng kinh tế, tồn tất yếu khách quan trình phát triển quốc gia, Ngân hàng thương mại thực nhiệm vụ trung gian tài thông qua số lĩnh vực sau đây: - Ngân hàng thương mại trung gian vốn: Xuất phát từ nhu cầu xã hội có cá nhân dư tiền chưa sử dụng có nhiều cá nhân, doanh nhân cần thiết lượng vốn để đầu tư sản xuất Để kết nối hai nhu cầu này, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian làm thỏa mãn hai nhu cầu, có nghĩa chức hoạt động ngân hàng thương mại nhận tiền gửi người có tiền nhàn rỗi cho vay nhu cầu cần vay đầu tư phát triển sản xuất Như vậy, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian vốn xã hội trung gian thúc đẩy dòng vốn từ trạng thái nhàn rỗi sang hoạt động đầu tư phát triển - Ngân hàng thương mại trung gian kỳ hạn vốn: Nguồn tiền nhàn rỗi xã hội ngân hàng thương mại tập hợp nhận gửi thông qua nhiều kỳ hạn gửi (kỳ hạn gửi phụ thuộc thời gian nhàn rỗi) khác Bên cạnh đó, nhu cầu đầu tư thời gian vay người vay khác phụ thuộc thời gian phương án kinh doanh nguồn trả nợ Ngân hàng thương mại tập hợp nhiều loại kỳ hạn người gửi khác để thỏa mãn nhiều kỳ hạn vay người vay khác thể vai trò trung gian mặt kỳ hạn ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại trung gian rủi ro: Tiền nhàn rỗi xã hội gửi vào Ngân hàng thương mại không kỳ hạn hay có kỳ hạn lúc người gửi đến Ngân hàng để rút sử dụng nhận lại tiền gốc lãi đầy đủ (rất Ngân hàng thương mại không toán đủ gốc lãi) Điều khẳng định rủi ro người gửi tiền vào Ngân hàng thấp Song, Ngân hàng thương mại đem tiền cho khách hàng vay theo kỳ hạn vay định, người vay có toán đầy đủ gốc lãi cho Ngân hàng đến hạn hay không lại phụ thuộc vào khả trả nợ người vay (trên thực tế tồn số người vay toán đầy đủ nợ gốc lãi) Như mối quan hệ với người gửi tiền Ngân hàng đảm bảo khả toán đầy đủ với người vay Ngân hàng gặp rủi ro mức độ định Do đó, Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian rủi ro - Ngân hàng thương mại trung gian toán: Việc trao đổi mua bán hàng hóa xã hội tất yếu, hoạt động mua bán hàng hóa đòi hỏi phải có toán Khi giao thương hàng hóa mức độ thấp người mua, người bán trao đổi toán trực tiếp tiền mặt Tuy nhiên, lượng hàng hóa mua bán tăng lên, việc trao đổi hàng hóa toán thực trực tiếp, lúc Ngân hàng thương mại đóng vai trò làm trung gian toán thay cho thương gia, doanh nghiệp Các Doanh nghiệp, thương gia cần mở tài khoản Ngân hàng thương mại yêu cầu ngân hàng toán thay cho để nhận hàng hóa (hoặc thay mặt người bán nhận tiền bán hàng) Vai trò trung gian toán vai trò đặc thù phát triển mạnh Ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại trung gian thông tin: Ngân hàng thương mại nơi tiếp nhận thông tin kinh tế hoạt động sẵn có, song ngân hàng thương mại nơi xử lý cung cấp thông tin có liên quan để phục vụ hoạt động kinh doanh, công bố tư vấn cho khách hàng b Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh có điều kiện: Ngân hàng thương mại có mối liên hệ chặt chẽ với kinh tế, trung gian chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu theo nhu cầu phát triển kinh tế, khách hàng Ngân hàng có số lượng lớn thuộc nhiều tầng lớp xã hội, sản phẩm Ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm dịch tài hoạt động đầu tư, mối liên hệ Ngân hàng thương mại với Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung ương mối quan hệ ràng buộc chặt chẽ thể qua hoạt động toán, vay mượn… lẫn Do Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng có mối quan hệ chặt chẽ với hệ thống tài – tiền tệ quốc gia, có mặt Ngân hàng hệ thống Ngân hàng thương mại đòi hỏi điều kiện hoạt động cụ thể vốn, tài sản, máy quản lý, trình độ điều hành, sản phẩm dịch vụ, quy trình vận hành nghiệp vụ… Đây điều kiện cần để Ngân hàng Trung ương cấp giấy phép hoạt động cho Ngân hàng thương mại c Ngân hàng thương mại có sản phẩm - dịch vụ đặc thù: Khác với tổ chức kinh tế doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm vô hình, chủ yếu dịch vụ tài như: Các sản phẩm liên quan đến hoạt động gửi tiền, sản phẩm liên quan đến hoạt động sử dụng vốn (cho vay, đầu tư, góp vốn, kinh doanh chứng khoán…) cung cấp dịch vụ gian tài để thu phí toán, tư vấn, thu chi hộ, quản lý hộ … Các nhóm sản phẩm dịch tài Ngân hàng thương mại có đặc điểm quyền, dễ thay đổi hay bị bắt chước Do vậy, chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại dị biệt hóa sản phẩm (như sản phẩm hàng hóa thông thường) mà phải sách giá (lãi suất), chất lượng dịch vụ kênh phân phối (hệ thống chi nhánh điể giao dịch) Ngoài ra, Ngân hàng thương mại xây dựng uy tín hình ảnh xã hội Đó việc xây dựng hình ảnh tốt uy tín cao xã hội, hình ảnh lòng tin Ngân hàng thương mại xây dựng vun đắp qua trình phát triển, thể vốn, quy mô hoạt động, mô hình tổ chức, hiệu kinh doanh, kinh nghiệm điều hành, trình độ nghiệp vụ chuyên môn Ngân hàng nhiều người dân biết đến với niềm tin cao có sở vững để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định phát triển lâu dài Ngược lại, Ngân hàng thương mại có tín nhiệm lòng tin thấp sở vững để hoạt động kinh doanh, điều dễ dẫn đến phá sản, đổ vỡ Ngân hàng d Hoạt động Ngân hàng thương mại bị kiểm soát chặt chẽ: Như trình bảy trên, mối liên hệ ngân hàng thương mại với nhau, ngân hàng thương mại với ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại với xã hội quan hệ ràng buộc, ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến hệ thống tài - tiền tệ quốc gia, xã hội, doanh nghiệp Ngân hàng Trung ương Do đó, kinh doanh Ngân hàng thương mại cần phải thuân thủ điều kiện mà Ngân hàng Trung ương quy định như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc đảm bảo khả khoản, hệ số an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn, điều kiện tín nhiệm, … Hàng năm Ngân hàng thương mại chịu kiểm tra, kiểm soát tổ chức quan chức như: Ban kiểm soát Hội đồng quản trị, quan kiểm toán độc lập, quan tra giám sát Ngân hàng Trung ương … Như vậy, hoạt động Ngân hàng thương mại chịu kiểm soát từ thành lập điều kiện hoạt động trình hoạt động tiếp tục chịu kiểm soát chặt chẽ quan chức nhằm phòng tránh, ngăn ngừa rủi ro đổ vỡ ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường tiền tệ, đến kinh tế kiểm soát để khuyến nghị ngân hàng hoạt động theo chuẩn mực quy định 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Xét phạm vi đối tượng Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có hoạt động chủ yếu sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng thương mại tạo lập từ nguồn sau: a Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn người sáng lập (có thể cá nhân, tổ chức, Nhà nước kết hợp) góp vốn thành lập Ngân hàng thương mại để kinh doanh Căn vào nguồn gốc thành phần vốn chủ sở hữu, có loại Ngân hàng thương mại sau: Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh … Trong phạm vi luận này, xét đến hình thức Ngân hàng thương mại phổ biến là: Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Đối với Ngân hàng thương mại Nhà nước, nguồn vốn chủ sở hữu vốn Nhà nước cấp toàn vào hoạt động đại diện Nhà nước Ngân hàng thương mại trực tiếp quản lý, nguồn vốn chủ có biến động theo đạo, điều hành tập trung Nhà nước Ngoài nguồn vốn Nhà nước cấp, Ngân hàng thương mại phần vốn tích lũy Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần, vốn chủ sở hữu có thành phần sau: Vốn góp cổ đông: Thặng dư vốn: Giá trị tích lũy b Vốn huy động: Là lượng giá trị tiền vốn mà Ngân hàng thương mại huy động từ xã hội (bằng việc bỏ chi phí trả cho người gửi) để hòa vào phần vốn chủ sở hữu để tiến hành hoạt động kinh doanh (là hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm doanh thu) Vốn huy động bao gồm việc nhận gửi vay xã hội, bao gồm: - Tiền gửi loại xã hội: - Tiền vay xã hội: c Vốn khác: Là khoản vốn huy động khác đóng góp vào vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn khác bao gồm: Vốn ủy thác, vốn chờ toán, quỹ chưa sử dụng … 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại chủ yếu gồm: a Hoạt động ngân quỹ: Là việc Ngân hàng thương mại dự trữ tiền mặt quỹ Ngân hàng để đảm bảo khả toán Các ngân hàng thương mại phải dự trữ tiền mặt hàng ngày để đảm bảo toán đột xuất, toán ngày dự kiến toán ngày hôm sau b Tiền gửi Ngân hàng Trung ương: Là việc Ngân hàng thương mại mở nộp tiền gửi Ngân hàng Trung ương (hoặc Sở giao dịch Ngân hàng Trung ương) để đáp ứng yêu cầu trích tăng giảm dự trữ bắt buộc phục vụ hoạt động toán bù trừ Ngân hàng thương mại c Hoạt động kinh doanh chứng khoán: Là hoạt động Ngân hàng thương mại sử dụng vốn để tham gia kinh doanh thị trường vốn (kinh doanh chứng từ có giá, kinh doanh chứng khoán …) d Cho vay loại: Là hoạt động sử dụng chủ yếu Ngân hàng thương mại, cho vay trình Ngân hàng thương mại xem xét thẩm định phương án kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng với điều kiện cho vay cụ thể để định cho khách hàng vay khoản tiền thực phương án kinh doanh theo nguyên tắc vay có thời hạn, có mục đích hoàn trả gốc lãi Căn tiêu chí phân loại, hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại sau: - Căn theo thời hạn vay, gồm: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn - Căn vào đối tượng vay, gồm: cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh cho vay đầu tư tài sản cố định - Căn vào tài sản bảo đảm, gồm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay bảo đảm tài sản - Chiết khấu chứng từ có giá: Là hoạt động cho vay dựa việc chuyển nhượng giấy tờ có giá, theo ngân hàng trao cho khách hàng tiền mệnh giá trừ số tiền chiết khấu khoản lãi, phí, hoa hồng ngân hàng Đến hạn toán, ngân hàng lại nhận số tiền ghi chứng từ - Tín dụng ứng trước: Là hoạt động cho vay thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng sử dụng mức cho vay thời hạn định e Hoạt động góp vốn: Là hoạt động Ngân hàng thương mại đem vốn góp với chủ đầu tư để thực dự án hay phương án kinh doanh không tham gia quản lý, điều hành, kinh doanh chủ đầu tư f Hoạt động đầu tư: Là hoạt động Ngân hàng thương mại đem vốn đầu tư vào dự án hay phương án kinh doanh có tham gia quản lý, điều hành kinh doanh chủ đầu tư Tại số hệ thống Ngân hàng thương mại phép kinh doanh bất động sản, việc mua bán bất động sản thuộc hoạt động đầu tư Ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ Đây hoạt động thực dịch vụ cho khách hàng để nhận khoản phí, hoa hồng Các hoạt động dịch vụ gồm: a Dịch vụ chuyển tiền; b Dich vụ toán: thu hộ, chi hộ; c Nghiệp vụ bảo lãnh; d Dịch vụ uỷ thác; e Làm dịch vụ hoạt động thị trường chứng khoán: Làm trung gian mua bán chứng khoán, làm đại lý phát hành, toán chứng khoán f Dịch vụ cất giữ, bảo quản an toàn vật có giá, chứng khoán, giấy tờ có giá cho khách hàng Như vậy, hoạt động Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng kinh tế, điều hòa linh hoạt dòng vốn kinh tế, thực trung gian tài chính, trung gian toán hoạt động nhân tố tích cực tạo động lực cho phát triển kinh tế 1.2 Quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Nguồn vốn Ngân hàng thương mại toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng thương mại tạo lập huy động vay, đầu tư thực hoạt động kinh doanh Như đề cập trên, nguồn vốn Ngân hàng thương mại có 02 thành phần chính: (i) Nguồn vốn chủ sở hữu (ii) nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động, vay nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao quan trọng để Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh, nguồn vốn để tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Thông qua giá trị cấu nguồn vốn Ngân hàng phản ánh quy mô, tính chất hoạt động, điểm mạnh, yếu vị Ngân hàng hệ thống Ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Các thành phần nguồn vốn ngân hàng thương mại Như đề cập trên, nội dung nguồn vốn Ngân hàng thương mại xem xét loại mô hình Ngân hàng thương mại phổ biến Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên, xu hướng Ngân hàng thương mại tương lai hoạt động theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần, tác giả tập trung phân tích kỹ hoạt động nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần 10 3.1.1.3 Phấn đấu tỷ lệ huy động vốn dân cư chiếm tối thiểu 30%: Đến cuối năm 2010, nguồn vốn dân cư chiếm 28.8% năm tới phải trì tăng thêm 1,2%/năm, tương đương khoảng 335 tỷ đồng (vào năm 2011) Để đạt điều này, việc mở rộng mạng lưới để chăm sóc phát triển khách hàng truyền thống phải bổ sung thêm nhiều sản phẩm tiền gửi cá nhân biện pháp có tính động lực thúc đẩy để đạt mục tiêu 3.1.1.4 Duy trì tỷ lệ lợi nhuận từ việc kinh doanh vốn chiếm 50% tổng lợi nhuận: Trong ba năm gần (2008 -2010) tỷ trọng lợi nhuận trước thuế từ kinh doanh vốn Chi nhánh đạt 38%, 35%, 42% tổng lợi nhuận Tuy nhiên tổng lợi nhuận mức chưa cao, định hướng vòng năm tới ổn định đạt 50% tổng lợi nhuận cho dù tiêu lợi nhuận tăng thêm từ 30 – 50% LNTT năm 3.1.1.5 Cân đối nguồn tiền gửi với sử dụng vốn (Q >= 1) từ năm 2013 số lượng cấu Chi nhánh phấn đấu phát triển nguồn tiền gửi ngang lớn dư nợ tín dụng để vay HSC để sử dụng cho vay số lượng tuyệt đối, số bình quân cấu 3.1.2 Quan điểm hoàn thiện quản trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Để đạt mục tiêu kinh doanh nêu có mục tiêu tiền gửi, Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội thống quan điểm quản trị nguồn vốn sau: - Tuân thủ đạo HSC quản trị nguồn vốn: Đây nội dung yêu cầu bắt buộc có tính nguyên tắc cao Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội thành viên hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh đại diện pháp nhân thực để đạt mục tiêu chung cần thiết phải tuân thủ quy định hệ thống BIDV nói chung đạo quản trị nguồn vốn nói riêng - Nguồn vốn Chi nhánh phải đạt quy mô, cấu tối ưu với chi phí thấp nhất: Như ta biết, tiêu kế hoạch kinh doanh tiêu huy động vốn tiêu lợn nhuận huy động vốn đem lại lợi nhuận 65 đáng kể cho lợi nhuận chung Chi nhánh Vì vậy, để góp phần hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh, quy mô tiền gửi cấu tiền gửi phải đạt giá trị tối ưu mức chi phí thấp thất - Con người, sản phẩm, quy trình, công nghệ địa điểm giao dịch nhân tố tác động trực tiếp đến phát triển nguồn vốn: Các yếu tố tạo điều kiện cho trình huy động vốn diễn thuận lợi mà điều kiện để nhân rộng khách hàng để có thêm nguồn tiền gửi - Khách hàng truyền thống cốt lõi: Như ta biết khách hàng tiền gửi Ngân hàng có tính ổn định cao, tỷ lệ khách hàng truyền thống ngân hàng thường chiếm 50%, Ngân hàng tận dụng tảng khách hàng phát triển thêm gấp nhiều lần số lượng khách hàng Vì vậy, hoạt động chăm sóc khách hàng truyền thống phải quan tâm chăm sóc thường xuyên qua dịp lễ, tết, sinh nhật … điều kiện tốt để trì phát triển nguồn tiền gửi từ khách hàng truyền thống - Luôn cần phát triển khách hàng mới: Hoạt động truyền thông, quảng bá, marketing để tim kiếm khách hàng công việc phổ biến mà Doanh nghiệp hay Ngân hàng thường làm để mở rộng khách hàng, giúp khách hàng nhận diện Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội qua sản phẩm dịch vụ cung cấp, tiện ích kèm lợi ích đem lại cho Khách hàng Từ đó, Chi nhánh có điều kiện để phát triển khách hàng tiền gửi 3.2 Giải pháp thực 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Nhằm đáp ứng yêu cầu chất lượng cán bộ, dần hoàn thiện công tác nhân khắc phục hạn đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, Chi nhánh cần tuyển chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, chưa có tiền án, tiền sự, chưa bị kỷ luật; Cán cần có trình độ chuyên môn đào tạo theo yêu cầu cao theo vị trí như: Các vị trí chủ chốt kinh doanh cần cán có trình độ từ đại học trở lên có khả kinh doanh, vị trí giao dịch cần có hình thức ưa nhìn, vị trí kế toán cần cán có tính cẩn thận, chăm chỉ; Quá trình tuyền dụng cần thực tối thiểu qua hai bước (sau tiếp nhận hồ sơ đảm bảo điều kiện tuyển dụng) kiểm tra chuyên môn (thi viết) vấn nhằm kiểm tra lực chuyên môn qua thi viết luận kiểm tra trực diện ngoại hình khả giao tiếp, ứng xử để giao nhiệm vụ vị trí làm việc thích hợp 66 Để đội ngũ cán có trình độ chuyên môn tay nghề cao, sau tuyển dụng vào làm việc Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cán theo phương thức: - Đào tạo tập trung, mở lớp mời chuyên gia giảng dạy liên tục khóa học làm việc - Đào tạo, mở lớp học thời gian làm việc để cán làm việc chuyên môn học để bổ sung kiến thức Với nội dung cần bổ sung nội dung đào tạo cụ thể là: - Đạo tạo kỹ như: Tiếng Anh phục vụ giao tiếp, trình độ tin học, ứng dụng phần mềm sản phẩm tiền gửi máy tính - Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán có vị trí làm việc giống như: lớp giao dich viên phòng giao dịch, lớp cán kinh doanh phòng Quan hệ khách hàng - Đào tạo bồi dưỡng kỹ mềm cho cán làm công tác quan hệ khách hàng phong cách giao tiếp kỹ bán hàng cán giao dịch - Đào tạo nâng cao kiến thức quản trị điều hành, xử lý tình … cho đối tượng quản trị hoạt động huy động vốn Sau khóa đào tạo, Chi nhánh cần tổ chức kiểm tra kết học tập thi viết, thi trắc nghiệm tập ứng xử tình để kiểm tra kiến thức cán sau học, kiểm tra có chất lượng cao cần nêu danh khen thưởng để cán khác noi theo Hàng năm, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ toàn nhân viên để đánh giá lại trình độ cán để bố trí công việc phù hợp, bố trí tiền lương phù hợp hội để Chi nhánh nhận biết cán có trình độ, có lực để có sách đãi ngộ, quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm lên vị trí công tác cao Việc kiểm tra hội tốt để nhân viên thể trình độ đồng thời ôn lại chuyên môn sản phẩm tiền gửi để phục vụ tốt công tác huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 67 Trong thời gian qua, Chi nhánh triển khai thành công sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, sản phẩm Tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm siêu kinh hoạt, tiết kiệm đắc lộc, tiết kiệm hoa hồng, tiết kiệm động, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ổ trứng vàng (đối với dân cư) tiền gửi linh hoạt, tiền gửi kết hợp, tiền gửi không tròn kỳ (đối với tổ chức kinh tế) khẳng định sản phẩm cạnh tranh BIDV Chi nhánh cần tiếp tục trì triển khai mạnh mẽ sản phẩm nêu tiếp tục bổ sung cải tiến sản phẩm ngày phù hợp với tín hiệu thị trường Tuy nhiên, thị trường tiền tệ không ổn định, số sản phẩm tiền gửi không phù hợp với nhu cầu người gửi không phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước, Chi nhánh cần phát triển sản phẩm theo hướng: - Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, quay số, thẻ cào: Dành cho người đam mê may mắn; - Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khuyến mại linh hoạt kỳ hạn: Dành cho người ưa thích lãi suất cao; - Phát triển nhóm sản phẩm động lực tiền gửi phân tầng theo lãi suất: Giá trị gửi lớn lãi suất cao; - Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi dài hạn điều chỉnh lãi suất theo thời gian: Điều chỉnh lãi suất theo tần suất tuần, tháng, tháng … thay đổi lãi suất thị trường để áp dụng thị trường tiền tệ biến động - Phát triển sản phẩm dàu hạn đảm bảo vàng (khi thị trường vàng biến động mạnh), sản phẩm đảm bảo bàng ngoại tệ (khi thị trường ngoại tệ biến động mạnh), sản phẩm đảm bảo theo số lạm phát (khi số lạm phát cao không ổn định) với mức lãi suất hấp dẫn để huy động nguồn vốn trung dài hạn 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketting Hoạt động xúc tiến thương mại tuyên truyền quảng bá hoạt động thường xuyên Doanh nghiệp, với Ngân hàng thương mại có nhiều hạn chế quản trị nguồn vốn cần thiết phải có hoạt động marketing, thể bằng: - Tiến hành hoạt động quảng bá hình ảnh BIDV hình ảnh Chi nhánh Bắc Hà Nội việc phát thanh, truyền hình, lắp biển quảng cáo địa bàn quận 68 Long Biên, huyện Gia Lâm vùng lân cận với nội dung quảng bá điểm mạnh Chi nhánh như: Có sản phẩm tiền gửi đặc thù, ưu việt, lãi suất cao linh hoạt, tiền thưởng lớn (sản phẩm dự thưởng), gửi tiền nơi rút nhiều nơi, phong cách phục vụ tốt phục vụ lúc nơi, … - Khi triển khai sản phẩm tiền gửi ban hành cần tổ chức quảng bá tiếp thị đến khu dân cư có mật độ đông, tiếp thị người cách cụ thể, đầy đủ thông tin sản phẩm, lãi suất, tiện ích… để nhân dân hiểu yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh - Nhanh chóng cải cách hình ảnh điểm giao dịch: BIDV triển khai nội dung theo nhận diện từ năm 2009, nhiên điểm giao dịch Chi nhánh tồn số chi tiết chưa thỏa mãn theo yêu cầu nhận diện như: diện tích không gian, vị trí địa lý,… Cần nhanh chóng cải thiện đồng với hình ảnh hệ thống để khách hàng nhận diện BIDV Chi nhánh gần gũi 3.2.4 Hoàn thiện sách lãi suất Chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải thay đổi sách lãi suất phù hợp với thị trường linh hoạt để tránh hạn chế nay, cụ thể: - Mức lãi suất áp dụng để huy động vốn cần phải tôn trọng lãi suất thị trường quy luật kinh tế chung, cần huy động nhiều vốn phải điều chỉnh lãi suất tăng ngược lại giảm lãi suất Kế hoạch tăng hay giảm nguồn vốn cân đối bù đắp cần tính toán kỹ phương án để lựa chọn mức lãi suất áp dụng phù hợp tránh bị động quản trị nguồn vốn (lúc sụt giảm tăng lãi suất Chi nhánh sau thị trường) - Điều hành lãi suất chủ động tăng / giảm lãi suất theo kế hoạch Chi nhánh đảm bảo đủ vốn kinh doanh chủ động hoạt động để thực mục tiêu đặt Song cần cân nhắc để có lợi ích cao chi phí thấp huy động vốn thông qua sách lãi suất - Các sản phẩm tiền gửi ban hành cần đáp ứng yêu cầu sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh đảm bảo trì phát triển nguồn vốn theo mục tiêu quản trị 3.2.5 Hoàn thiện quy trình giao dịch 69 Để tránh phàn nàn việc phải chờ đợi để gửi tiền giao dịch viên gặp tình phức tạp thường lúng túng phải hỏi lãnh đạo xử lý làm ảnh hưởng đến thời gian giao dịch Vì vậy, để tránh gây ức chế cho khách hàng thủ tục hành không cần thiết, Chi nhánh nên rà soát lại quy trình gửi tiền để lược bỏ, đơn giản hóa thủ tục kê khai tiền, người viết phải người gửi,… tạo thuận tiện nhanh chóng xử lý đảm bảo quy định 3.2.6 Nâng cao vai trò điểm bán lẻ Tại Chi nhánh nay, số nhân lực đơn vị thuộc khối trực thuộc (gồm Phòng giao dịch quỹ tiết kiệm) có 40 cán bộ, chiếm 20% người lao động Chi nhánh, trình độ chuyên môn kiến thức giao tiếp cán khối không đồng chưa quan tâm mức Khối trực thuộc đem lại khoảng 10% lợi nhuận chiến khoảng 17% nguồn vốn huy động, huy động 90% nguồn vốn từ dân cư Để tạo điều kiện cho khối trực thuộc phát triển cánh tay dài Chi nhánh việc phát triển Ngân hàng bán lẻ tiền gửi dân cư cần thiết phải tăng lực điều hành, tăng nhiệm vụ, tăng quyền hạn bổ sung đủ nhân lực, sở vật chất để nâng cao vai trò điểm bán lẻ 3.3 Kiến nghị Để Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nâng cao chất lượng quản trị nguồn vốn, Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội có số kiến nghị cấp sau: 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Hội sở BIDV cần tiếp tục định hướng rõ mục tiêu phát triển nguồn vốn dài hạn ngắn hạn, xác định rõ mục tiêu để giao Chi nhánh thực Bên cạnh đó, giao quyền chủ động để Chi nhánh tự đánh giá, lựa chọn biện pháp thích hợp để thực mục tiêu - Ngoài sản phẩm ban hành phát huy tác dụng, tiếp tục củng cố ban hành nhiều sản loại sản phẩm tiền gửi phù hợp đặc điểm đối tượng khách hàng (khách hàng Tổ chức, Khách hàng Định chế tài chính, Khách hàng dân cư) theo khía cạnh: 70 + Phát triển sản phầm theo đặc điểm tính chất khách hàng: Khách hàng Tổ chức kinh tế ĐCTC thường có tính ổn định tương đối sách, lãi suất, kỳ hạn số tiền gửi, Khách hàng tổ chức Nhà nước thường quan tâm đến tính minh bạch (trong sổ sách kế toán) lợi nhuận Doanh nghiệp tư nhân lại quan tâm đến thu nhập, lợi nhuận Các sản phẩm tiền gửi cần có tính linh hoạt lãi suất phương thức điều chỉnh lãi suất để phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng + Tăng cường phát triển sản phẩm theo niên độ kế toán Doanh nghiệp: Khi năm dương lịch kết thúc, Doanh nghiệp có nhiều khoản thu chuyển Doanh nghiệp người lao động có khoản thu nhập định Căn quy luật này, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần ban hành sản phẩm phù hợp để kích thích Doanh nghiệp người lao động gửi số tiền nhàn rỗi vào ngân hàng + Phát triển sản phẩm theo lứa tuổi: Theo quy luật 20/80 khoảng 20 % dân số tiêu 80% giá trị hàng hóa sản phẩm thị trường, qua phân tích mối quan hệ người có thu nhập cao độ tuổi cho thấy người có thu nhập cao thường độ tuổi 40, giá trị tiền tích lũy gia đình lớn Đây hội để BIDV đưa sản phẩm huy động vốn đặc thù theo lứa tuổi nhằm huy động tối đa khoản tiền gửi dài hạn ổn định gia đình giàu có (cha mẹ, ông bà) muốn gửi tiết kiệm cho thân gửi tiền gửi cho có điều kiện chi tiêu sau + Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc điểm vùng miền: Đất nước Việt Nam có chiều dài 2.000 km, dân số 86 triệu dân, gồm gần 60 dân tộc Do vậy, văn hóa, thói quen, trình độ nhận thức vùng miền khác nhau, để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi BIDV cần nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp khu vực, vùng miền có kết hợp điểm mạnh sản phẩm triển khai để nâng cao hiệu công tác huy động vốn + Phát triển sản phẩm theo cấp độ phục vụ: Tùy đặc điểm nhóm Khách hàng, BIDV cung cấp sản phẩm tiền gửi theo loại dịch vụ như: Dịch vụ phổ thông, gói dịch vụ cao cấp, gói dịch vụ hoàn hảo … loại dịch vụ có tiện ích, tính riêng gắn với mức chi phí dịch vụ khác + Phát triển sản phẩm có tính ưu tiên: Là sản phẩm có ghi nhân mức độ ưu tiên, ưu đãi khách hàng truyền thống để tăng gắn bó lâu dài khách hàng truyền thống với BIDV, khách hàng ưu tiên ghi nhận việc 71 cấp thẻ tích điểm, thẻ ưu tiên, trừ tiền lãi vay vốn trừ phí sử dụng dịch vụ có phí ngân hàng số điểm tích quy đổi sang giá trị + Sản phẩm cần có hướng dẫn phát hành tiếng Anh để tiếp cận với khách hàng người nước - Tiếp tục triển khai đợt huy động vốn với sản phẩm có tính cạnh tranh cao như: Tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn với hình thức lãi suất bậc thang, ổ trứng vàng, tiền gửi linh hoạt … - Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán Chi nhánh: Ngoài kiến thức trang bị bắt đầu làm việc BIDV tổ chức, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thường xuyên tổ chức đào tạo kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, hội thảo sản phẩm để cán Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội có hội cập nhật kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, học hỏi, tháo gỡ khó khăn vướng mắc tác nghiệp - Điều chỉnh chế mua bán vốn (FTP) theo hướng ghi nhận ưu tiên khách hàng có nguồn gửi tiền lớn, ổn định, truyền thống để ổn định vốn vững - Phát triển mạng lưới kèm với trang bị kỹ thuật, công nghệ, thương hiệu hỗ trợ việc làm thủ tục hành địa phương để điểm giao dịch sớm vận hành hoạt động - Thường xuyên cung cấp thông tin thị trường quốc tế, nước, diễn biến lãi suất loại ngoại tệ để Chi nhánh Bắc Hà Nội nhận định xác biến động lãi suất thị trường để đưa sách huy động phù hợp thời kỳ - Cải cách sách tiền lương để động viên khuyến khích người lao động ổn định tâm lý làm việc Chi nhánh: Theo quy định hành, mức lương chi trả cho cán Chi nhánh dựa theo hệ số lương quỹ thu nhập theo lợi nhuận kinh doanh không vượt khung Bộ tài quy định, sách lương chưa thể ganh đua nên số cán trẻ có lực rời khỏi Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội để chuyển sang ngân hàng khác có thu nhập cao Để thay đổi, BIDV cần nhanh chóng cải cách tiền lương theo hướng thu nhập người lao động trả theo suất hiệu kinh doanh đem lại, 72 song người lao động thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao chất lượng nhân chống tụt hậu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng nhà nước với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng thương mại, nhân danh Chính phủ để ban hành quy định có liên quan đến hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước sử dụng công cụ lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trưởng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc biện pháp hành áp dung trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay để điều tiết thị trường tiền tệ Để quản trị tốt hoạt động huy động vốn, Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội kiến nghị: - Ngoài mục đích thực chích sách tiền tệ theo đạo Chính phủ quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành cần phù hợp với thực tế kinh tế, sách quy định đưa cần gắn với việc kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ ngân hàng thương mại không để diễn tình trạng có quy định mức độ tuân thủ Ngân hàng thương mại khác (quy định trần lãi suất huy động số ngân hàng huy động vượt trần) Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để điều hành thị trường tiền tệ, đẩy mạnh công tác thông tin truyền thông để xã hội nắm bắt đầy đủ hỗ trợ Nhà nước thực thi sách Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước áp định trần lãi suất huy động 14%/năm (Thông tư 02/2011/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ngày 03/3/2011) thực tế Ngân hàng thương mại huy động với lãi suất từ 1820%/năm bàng nhiều cách Bên cạnh việc Ngân hàng không tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước lãi suất huy động bộc lộ sách Nhà nước không sát với thực tế kinh tế Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu xem xét thấu đưa sách phù hợp thực tế - Kiện toàn quy định việc sử dụng phương tiện toán điện tử, tăng cường hoạt động toán không dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt lưu thông Ngân hàng Nhà nước tính toán xác khối lượng tiền lưu thông để đưa sách điều tiết thị trường tiền tệ thích hợp: 73 - Khuyến khích nâng cao vai trò thẻ toán, thẻ tín dụng nhằm giúp Ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ toán thẻ có hiệu Sửa đổi hoàn thiện chế toán theo hướng đáp ứng yêu cầu dổi ứng dụng phương tiện toán đại - Cải cách hành mối quan hệ Ngân hàng nhà nước với Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước phải đơn vị cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng thương mại thay quan hệ xin – cho Mối quan hệ “bình đẳng“ Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng thương mại điều kiện tốt để Ngân hàng thương mại kinh doanh Ngân hàng nhà nước thực tốt chức - Sử dụng linh hoạt công cụ tài để hỗ trợ Ngân hàng thương mại hoàn cảnh khó khăn khoản: Các Ngân hàng thương mại kinh tế (bao gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phẩn) có mối liên hệ ràng buộc mật thiết Khi tổ chức tín dụng có nguy khoản dẫn đến phá sản gây khó khăn cho nhiều ngân hàng khác có quan hệ Ngân hàng Nhà nước cần có quy định đầy đủ, rõ ràng điều kiện hoạt động Ngân hàng thương mại giám sát, kiểm tra để đề phòng ngăn ngừa tình xấu xảy ảnh hưởng liên đới đến thị trường tiền tệ quốc gia 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ: Chính phủ có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động kinh tế, xã hội quốc gia Đối với lĩnh vực tài ngân hàng, để đảm bảo vai trò trung gian cung ứng nguồn vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Hệ thống Ngân hàng thương mại cần tiếp tục nhận quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía phủ, cụ thể: - Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo bình đẳng, đầy đủ, phù hợp, dễ áp dụng cho tất ngân hàng thương mại định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Bên cạnh đó, xây dựng chế giám sát nhiều cấp độ, phạm vi làm việc tinh thần thẳng thắn, xây dựng giúp Ngân hàng hoạt động theo khung pháp lý, ngăn ngừa hành vi hội, lợi dụng, làm lệch lạc tính tích cực pháp luật Nhà nước - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn 74 Ổn định vĩ mô người dân tin tưởng vào kinh tế, tin vào đồng tiền Việt Nam tích cực gửi tiền ngược lại cản trở, làm hạn chế đến kết huy động - Phát triển thị trường chứng khoán, thị trưởng mở: Thị trường chứng khoán phát triển làm tăng tính lỏng cho chứng khoán tạo điều kiện tốt để dòng vốn luân chuyển từ thị trường chứng khoán sang thị trường vốn (trong bao gồm thị trưởng tiền tệ thị trưởng mở) ngược lại Điều này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn từ thị trường chứng khoán - Chính phủ cần đưa quy định giao dịch toán qua ngân hàng, mở rộng đối tượng áp dụng (không Doanh nghiệp mà bao gồm cá nhân) giao dịch toán mua bán hàng hóa hay chuyển tiền phải toán qua ngân hàng Quy định vừa giúp phát triển hệ thống toán ngân hàng thương mại vừa giúp Nhà nước kiểm soát chặt chẽ khối lượng tiền lưu thông tiền nhàn rỗi cá nhân để Ngân hàng thay cất trữ xã hội - Cần đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá DNNN cổ phần hóa Tập đoàn tài Ngân hàng thương mại quốc doanh, tạo điều kiện để Ngân hàng hoạt động bình đẳng chế thị trường Hơn nữa, Ngân hàng thương mại Nhà nước cổ phần thay đổi quy chế tiền lương Chính phủ Bộ tài quy định rào cản việc thúc đẩy phát triển kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nước (trong có Ngân hàng thương mại Nhà nước) - Chính phủ cần tạo hành lang điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng, Doanh nghiệp, nhà đầu tư nước đến để đầu tư Việt Nam khơi gợi nguồn vốn đầu tư nước vào Việt nam, tranh thủ khoa học công nghệ tiên tiến góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, tăng thu nhập người lao động, thu nhập quốc gia tăng thêm tảng vững cho trình phát triển kinh tế xã hội đất nước PHẦN KẾT LUẬN Đất nước ta thời kỳ đổi mới, kinh tế chuyển động mạnh mẽ, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa – đại hóa, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn 75 nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Cùng với vận động đất nước, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chuyển từ hoạt động cấp vốn đầu tư xây dựng sang hoạt động kinh doanh đa năng, mở rộng đối tượng khách hàng đến thành phần kinh tế Hòa chuyển động đó, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thực chuyển chế thị trường để thực mục tiêu kinh doanh Căn nhiệm vụ mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam giao, Chi nhánh Bắc Hà Nội tâm thực kế hoach kinh doanh mục tiêu nguồn vốn nhiều hành động cụ thể Ban Giám đốc phân tích, đánh giá, lựa chọn thực hiện, biện pháp triển khai tích cực Với mong muốn lý luận liền với thực tiến, sau trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tế, tác giả đề tài luận văn: Hoàn thiện quản trị nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” mong muốn xây dựng nội dung sát thực, lồng ghép lý luận với thực tiễn, đề cập đến vấn đề thực tế đã, diễn Kết nghiên cứu đạt là: 1- Hệ thống hoá lý luận Ngân hàng thương mại, nguồn vốn Ngân hàng thương mại nội dung quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại 2- Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn công tác quản trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội với trọng tâm phản ánh kết đạt công tác nguồn vốn quản trị nguồn vốn, nêu lên tồn tại, hạn chế phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế công tác quản trị nguồn vốn 3- Từ việc phân tích, đánh giá mặt chưa công tác quản trị nguồn vốn, tác giả đề xuất giải pháp công tác trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội Trong bài, tác giả mạnh dạn đề xuất số ý kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực hành quản trị nguồn vốn tốt để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước 76 Với kiến thức thu qua học tập nghiên cứu với hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Trần Đăng Khâm bảo giúp đỡ thầy, cô giáo khoa Quản trị kinh doanh - Đại học quốc gia Hà Nội, tác giả mong muốn giải pháp đưa vận dụng để hoàn thiện công tác quản trị nguồn vốn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đảm bảo nguồn vốn trì ổn định làm sở thực trình đầu tư theo mục tiêu định hướng lựa chọn Do phạm vi nghiên cứu đề tài rộng có nhiều vấn đề mối quan tâm Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại có Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Do hạn chế nhiều mặt, tác giả phân tích, đánh giá góc nhìn định chưa bao quát toàn diện vấn đề Với mong muốn tiếp tục nghiên cứu để có giải pháp quản trị sâu sắc toàn diện mang tính thực tế cao để quản trị tốt Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội nói riêng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung mong thầy cô giáo, nhà nghiên cứu quan tâm đến vấn đề quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương mại xin đóng góp ý kiến cho đề tài ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Hồ Diệu - Quản trị Ngân hàng - NXB Thống kê, Hà Nội (2002) PGS, TS Phan Thị Thu Hà – Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Giao thông vận tải, Hà Nội (2009) PGS.TS Nguyễn Thị Mùi - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – NXB Tài chính, Hà Nội (2005) TS Tô Ngọc Hưng - Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội (2009) Peter S.Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài chính, Hà Nội (2001) PGS, TS Nguyễn Văn Tiến - Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội (2009) Tạp chí Ngân hàng (2008 - 2011) 77 Quyết định số 939/2002/QĐ-NHNN ngày 03/9/2002 Ngân hàng Nhà nước Việt nam việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (2002) Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Ngân hàng nhà nước Việt nam quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn Tổ chức tín dụng (2010) 10 Thông tư số 07/2005/TT-BLĐTBXH ngày 05/01/2005 Bộ Lao động Thương binh Xã hội hướng dẫn thực Nghị định số 206/2004/NĐ-CP ngày 14/12/2004 Chính Phủ quy định quản lý lao động, tiền lương thu nhập công ty Nhà nước (2005) 11 Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng việt nam (2011) 12 Thông tư số 14/2011/TT-NHNN ngày 01/6/2011 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành mức lãi suất huy động vốn tối đa đô la Mỹ Tổ chức kinh tế, cá nhân Tổ chức tín dụng (2011) 13 Quyết định số 54/QĐ- HĐQT ngày 12/8/2002 Hội đồng quản trị BIDV ban hành điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (2002) 14 Quyết định số 477/QĐ- HĐQT ngày 9/11/2007 Hội đồng quản trị BIDV ban hành Quy chế tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (2007) 15 Quyết định số 151/QĐ-HĐQT ngày 23/6/2006 Hội đồng quản trị BIDV ban hành Quy chế phân phối tiền lương hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (2006) 16 Báo cáo tài kiểm toán năm 2008, 2009, 2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011) 17 Quyết định 7068/QĐ–NVKD2 ngày 21/12/2005 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Quy trình nghiệp vụ tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005) 18 Quyết định số 7038/QĐ-ALCO3 ngày 31/12/2010 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam định giá chuyển vốn nội (2010) 78 19 Nghị Hội đồng quản trị BIDV thông qua phương hướng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2005 – 2010 20 Quyết định Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc giao kế hoạch kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 cho Chi nhánh BIDV Bắc Hà nội 21 Văn đạo Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc điều hành lãi suất huy động giao hệ số Q, H thời kỳ Chi nhánh BIDV 79 [...]... Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có Quyết định số 80/QĐ – HĐQT về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội (nâng cấp lên Chi nhánh cấp 1) trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội - Tên viết tắt: Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội - Tên gọi tắt: Chi nhánh Bắc Hà Nội -... thành phố Hà Nội, thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam 28 Năm 1990, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm (chi nhánh cấp 2) - trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội Tháng 08/2001, tách khỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội và sáp nhập trở thành Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Sở Giao dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngày 10/10/2002,... pháp quản trị nguồn vốn hữu hiệu là một yêu cầu không thể thiếu để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày một phát triển hơn 2.1 Nội CHƯƠNG II THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà 2.1.1 Sơ lược về quá trình phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư. .. thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Địa bàn hoạt động chung của Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội là quận Long Biên và huyện Gia Lâm Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội có nhiệm vụ thực hiện hoạt động kinh doanh của một ngân hàng đa năng, thực hiện các hoạt động ngân hàng khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt. .. ủy thác đầu tư) Nguồn vốn này chi m tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại 1.2.2 Quản trị nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại 15 Quản trị nguồn vốn là hành vi tác động của người quản trị lên nguồn vốn huy động nhằm thực hiện mục tiêu nhất định của Ngân hàng thương mại Với Ngân hàng thương mại, mục tiêu của Ngân hàng là... tư và Phát triển Bắc Hà Nội được thành lập ngày 31/10/1963, tiền thân là Phòng cấp phát 3, sau chuyển thành chi điếm với tên gọi là chi điếm 3 – Ngân hàng kiến thiết thành phố Hà Nội, thuộc Ngân hàng kiến thiết Việt Nam Khi đó, chi điếm 3 gồm 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn tại hai huyện Gia Lâm và Đông Anh Đến năm 1981, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 3 – thành... định nguồn vốn và tiếp tục thực hiện các mục tiêu chi n lược của Ngân hàng thương mại, hoạt động quản trị nguồn vốn cần đảm bảo nguyên tắc luôn duy trì nguồn vốn ổn định và đảm bảo khả năng thanh toán 1.2.3 Hoàn thiện quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 mại Khái niệm về hoàn thiện quản trị nguồn vốn Ngân hàng thương Hoàn thiện quản trị nguồn vốn là các quá trình điều hành của ngân hàng. .. cách tái chi t khấu giấy tờ có giá tại Ngân hàng Nhà nước, là hoạt động Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Nhà nước (Ngân hàng Trung ương) để đảm bảo thanh khoản, việc vay này thường xuất hiện khi tình hình thanh khoản tại Ngân hàng thương mại gặp khó khăn, Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Nhà nước bằng việc tái chi t khấu các giấy tờ có giá mà Ngân hàng thương mại đang nắm giữ Ngoài ra Ngân hàng thương... đốc quản trị nguồn vốn của NHTM đạt các mục tiêu mà ngân hàng để ra Để thực hiện mục tiêu của Ngân hàng thương mại, các nhà quản trị cần thực hiện các nội dung quản trị nguồn vốn như lựa chọn phương thực huy động vốn phù hợp, xác định và duy trì cơ cấu tài trợ tối ưu và xác định quy mô tối ưu của Ngân hàng 1.2.2.2 Nội dung quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại a Lựa chọn phương thức huy động vốn. .. Việt Nam, Quy chế tổ chức hoạt động của Chi nhánh và phân công, uỷ quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong từng thời kỳ Chi nhánh Bắc Hà nội được thực hiện một số nghiệp vụ chính như sau: 29 - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, định chế tài chính và cá nhân hộ gia đình (dân cư) bằng các sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam