Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh Tây Sài Gòn

Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn, các Cô Chú, các Anh Chị của Ngân hàng đã tạo mọi điều kiện cho em tiếp cận với

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : THS.TRẦN THỊ CẨM HÀ

Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THỊ THU NGA MSSV: 1054010446 Lớp: 10DQTC05

LỜI CAM ĐOAN



Tôi xin cam đoan rằng đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và

kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, do chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn cung cấp, đề tài không trùng với bất

cứ đề tài nghiên cứu khoa học nào

LỜI CẢM ƠN



Trong suốt quá trình học tập và rèn luyện ở trường, được sự giảng dạy tận

tình của quý Thầy Cô tại trường Đại học Công Nghệ TP.HCM đặc biệt là quý Thầy

Cô khoa Quản Trị Kinh Doanh Và thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn, em đã hoàn thành tốt bài

luận văn tốt nghiệp

Lời đầu tiên, em xin được gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến Ban

giám hiệu và quý thầy cô trường Đại học Công nghệ TP.HCM đã tận tình dạy dỗ và

truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt quá trình học tập tại trường Đặc biệt

em xin chân thành cảm ơn Ths.Trần Thị Cẩm Hà – Giảng viên hướng dẫn đã tận

tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Em xin

chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

– Chi Nhánh Tây Sài Gòn, các Cô Chú, các Anh Chị của Ngân hàng đã tạo mọi điều

kiện cho em tiếp cận với quy chế và thực tế, tìm hiểu các nghiệp vụ chuyên môn và

tín dụng tại ngân hàng trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng Đặc biệt là các

anh chị Phòng Tín dụng đã nhiệt tình chỉ dẫn, cũng như sự hỗ trợ và cung cấp

những kiến thức quý báu để em hoàn thành bài báo cáo tốt nghiệp của mình

Cuối cùng em xin chúc Thầy Cô Khoa Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo

cùng toàn thể nhân viên trong Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Tây Sài Gòn thật nhiều sức khỏe và luôn thành công trong công việc Em

xin chân thành cảm ơn!

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



TP HCM, ngày….tháng… năm 2014

MỤC LỤC



LỜI MỞ ĐẦU x

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 4

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 4

1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: 5

1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 5

1.1.2.3 Nghiệp vụ ngân quỹ 6

1.1.2.4 Nghiệp vụ khác 6

1.2 Tổng quan về họat động tín dụng ngân hàng 6

1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 6

1.2.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng 7

1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 8

1.2.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng 8

1.2.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế 8

1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 8

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích 8

1.2.4.2 Căn cứ vào hạn mức tín dụng 9

1.2.4.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 9

1.2.4.4 Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng 10

1.2.4.5 Căn cứ vào xuất xứ của tín dụng 10

1.2.5 Một số quy định trong hoạt động tín dụng 10

1.2.5.1 Điều kiện vay vốn tại ngân hàng 10

1.2.5.2 Đối tượng vay vốn 11

1.2.5.3 Mục đích tín dụng 11

1.2.5.4 Các nguyên tắc tín dụng 12

1.2.5.5 Mức cho vay 12

1.2.5.6 Lãi suất cho vay 12

1.3 Tổng quan về tín dụng cá nhân 13

1.3.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân 13

1.3.2 Quy trình tín dụng cá nhân 13

1.3.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 14

1.3.3.1 Cho vay cá nhân 14

1.3.3.2 Bảo lãnh cá nhân 15

1.3.3.3 Phát hành – Thanh toán thẻ tín dụng 15

1.3.4 Rủi ro tín dụng 15

1.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân của NHTM 16

TÓM TẮT CHƯƠNG 1: 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 21

2.1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) 21

2.1.1 Các thông tin chung về BIDV 21

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 21

2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 22

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng 23

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi Nhánh Tây Sài Gòn 24

2.2.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức 24

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 25

2.2.3 Kết quả họat động của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 26

2.2.3.1 Những kết quả đạt được trong 3 năm 2011-2013 26

2.2.3.2 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn 27

2.2.3.3 Hoạt động tín dụng tại NH BIDV- CN Tây Sài Gòn 30

2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng

BIDV-Chi nhánh Tây Sài Gòn 31

2.3.1 Nhân tố khách quan 31

2.3.2 Nhân tố chủ quan 32

2.4 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn trong giai đoạn 2011-2013 33

2.4.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân 33

2.4.1.1 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV 33

2.4.1.2 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 36

2.4.2 Phân tích thực trạng họat động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn (Năm 2011-Năm 2013) 38

2.4.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn 38

2.4.2.1.1 Doanh số cho vay KHCN theo đối tượng 39

2.4.2.1.2 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích cho vay 40

2.4.2.1.3 Doanh số cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 43

2.4.2.2 Kết quả thu nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn 46

2.4.2.2.1 Phân tích theo đối tượng cho vay 46

2.4.2.2.2 Phân theo ngành nghề cho vay 47

2.4.2.2.3 Phân theo phương thức cho vay 49

2.4.2.2.4 Phân theo thời hạn cho vay 51

2.4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn 52

2.4.2.3.1 Phân tích theo đối tượng cho vay 52

2.4.2.3.2 Phân tích theo ngành nghề cho vay 53

2.4.2.3.3 Phân tích theo phương thức cho vay 55

2.4.2.3.4 Phân tích theo thời hạn cho vay 56

2.4.2.4 Dự phòng rủi ro cho vay KHCN 57

2.4.3 Nhận xét họat động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh

Tây Sài Gòn 58

2.4.3.1 Những kết quả đạt được 58

2.4.3.2 Hạn chế 59

2.4.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 61

TÓM TẮT CHƯƠNG 2: 63

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 64

3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn trong thời gian tới 64

3.1.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn trong thời gian tới 64

3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh 64

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn 67

3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là vốn trung và dài hạn Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ 67

3.2.2 Giải pháp Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng 69

3.2.3 Giải pháp về nguồn nhân lực 70

3.2.4 Giải pháp Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả 72

3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng 73

3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn 75

3.3.1 Kiến Nghị đối với Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 75

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nuớc 76

3.3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà Nuớc 77

TÓM TẮT CHƯƠNG 3: 78

KẾT LUẬN 79

TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

NHTM: .Ngân hàng thương mại

NHTW: Ngân hàng trung ương

CN: Chi nhánh

KH: Khách hàng

CVCN: Cho vay cá nhân

NHCV: Ngân hàng cho vay

CVKHCN: Cho vay khách hàng cá nhân

KHCN: Khách hàng cá nhân

CHN – HĐH: Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa

DPRR: Dự phòng rủi ro

LĐPQHKHCN: Lãnh đạo Phòng quan hệ khách hàng cá nhân

LĐQHKHCN: Lãnh đạo quan hệ khách hàng cá nhân

DANH MỤC BẢNG BIỂU



Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn qua 3 năm 2011-2013 26 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV- CN Tây Sài Gòn: 27 Bảng 2.3 Tình hình tín dụng tại BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn 30 Bảng 2.4: Doanh số cho vay KHCN theo đối tượng tại chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 39 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN theo ngành nghề tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 40 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại Chi nhánh tây Sài Gòn năm 2011-2013 43 Bảng 2.7: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 45 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 46 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo ngành nghề cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 47 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn 2011-2013 49 Bảng 2.11: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 51 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 52 Bảng 2.13: Dư nợ cho vayKHCN theo ngành nghề cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 53 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 55 Bảng 2.15: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013 56 Bảng 2.16: Dự phòng rủi ro cho vay KHCN 57

DANH MỤC SƠ ĐỒ



Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng BIDV 23

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn 24

DANH MỤC BIỂU ĐỒ



Biểu đồ 2.1: Theo hình thức huy động vốn năm 2011- 2013 28 Biểu đồ 2.2: Theo đối tượng huy động vốn năm 2011- 2013 29 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế 30 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại CN Tây Sài Gòn 39 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay KHCN theo ngành nghề tại Chi nhánh Tây Sài Gòn 41 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn 44 Biểu đồ 2.7: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại CN Tây Sài Gòn.45 Biểu đồ 2.8 :Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại CN Tây Sài Gòn 46 Biểu đồ 2.9: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo ngành nghề cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn 48 Biểu đồ 2.10: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn 50 Biểu đồ 2.11: Doanh số thu nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại CN Tây Sài Gòn 51 Biểu đồ 2.12: Dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại CN Tây Sài Gòn 52 Biểu đồ 2.13: Dư nợ cho vay KHCN theo ngành nghề cho vay tại CN Tây Sài Gòn 54 Biểu đồ 2.14: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại CN Tây Sài Gòn 55 Biểu đồ 2.15: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại CN Tây Sài Gòn 56

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng xu hướng phát triển chung của nền kinh tế thế giới, lĩnh vực Tài chính

- Ngân hàng tại Việt Nam đang đóng một vai trò ngày càng quan trọng trong sự hưng thịnh của nền kinh tế nước nhà Đặc biệt khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của tổ chức thưong mại thế giới (WTO) thì hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm qua là hết sức sôi động và giàu tính cạnh tranh Với tư cách là một trung gian tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng tiền tệ, NHTM

đã cung cấp một loạt dịch vụ quan trọng giúp các chủ thể kinh tế tham gia thanh toán được nhanh chóng, tiết kiệm chi phí trong mua bán hàng hóa, chớp đựơc cơ hội trong kinh doanh, liên tục luân chuyển vốn đảm bảo hoạt động sản xuất được liên tục, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nói chung và nền kinh tế nói riêng Với nhu cầu bổ sung vốn lưu động ngày một gia tăng của các tổ chức kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn đã và đang từng bước mở rộng quy mô hoạt động, khắc phục khó khăn và từng bước vươn lên, đồng thời thường xuyên đa dạng hóa các loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy

đủ, kịp thời vốn cho nhu cầu kinh tế địa phương và các khu vực lân cận

Trong tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động có thể xem chủ yếu nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thật thận trọng trong việc quản lý Tuy nhiên trong tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà các NHTM đã cung cấp, sản phẩm cho vay luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của NHTM, bởi tầm quan trọng và tính năng ưu việt riêng của nó, nhờ có hoạt động cho vay mà vốn được lưu chuyển từ những nguời tạm thời

dư thừa vốn sang những người đang thiếu vốn cần sử dụng để đầu tư mang lợi nhuận cho bản thân và góp phần vào sự phát triển của cả nền kinh tế, đồng thời đây cũng là hoạt động chính đem lại lợi nhuận cho các NHTM ở Việt Nam đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển và hưng thịnh cho các ngân hàng trong những năm vừa qua Thông qua hoạt dộng cho vay, ngân hàng sẽ gián tiếp kích thích đẩy mạnh đầu

tư của dân cư, góp phần nâng

cao đời sống của người dân và tăng trưởng nền kinh tế Chính vì vậy, tôi quyết định

chọn đề tài “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN” để làm khóa luận tốt

nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu

Từ lý thuyết cùng với sự nghiên cứu tìm hiểu của bản thân và dựa trên tình hình thực tế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Tây Sài Gòn, đề tài tập trung phân tích và đánh giá những vấn đề cốt lõi đối với hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân cụ thể là phân tích doanh số cho vay, thu nợ, tình hình

dư nợ Qua đó để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn

Để từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn trong những năm tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

 Đối tượng nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng

cá nhân nói riêng, một số chỉ số đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Nghiên cứu tổng quát về hoạt động kinh doanh, nghiên cứu chuyên sâu về thực trạng để có những đánh giá, nhận xét về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng và đưa ra một số giải pháp tích cực

 Phạm vi nghiên cứu: Số liệu trong bảng báo cáo kết quả kinh doanh và

tình hình tín dụng qua 3 năm 2011-2013 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn

4 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu trong đề tài là phương pháp thu thập thông tin, số liệu và phương pháp phân tích số liệu

 Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ công nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng

 Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng các thông tin đã thu thập được kết hợp với phương pháp so sánh (là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên số liệu với một chỉ tiêu cơ sở), đối chiếu và phương pháp đồ thị (phương pháp thể hiện các số liệu thông qua hình vẽ hoặc đường nét hình học) cùng với việc tổng hợp thông tin, tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet từ đó đưa ra những nhận định về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ở

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn

5 Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp

Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì khóa luận được kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG,

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Theo luật ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay nghiệp vụ tài chính”

Theo pháp lệnh ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định:

“NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Theo luật các tổ chức tín dụng công bố ngày 26/12/1997, luật sửa đổi bổ sung năm 2003 và một số điều luật của tổ chức tín dụng: “NHTM là loại hình tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh dịch vụ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi”

Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau về NHTM nhưng gộp chung lại có thể hiểu tổng quát: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức doanh nghiệp có tư cách nhân hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động vốn này và vốn chủ sở hữu của ngân hàng để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, môi giới, tư vấn và một số dịch

vụ khác trong nền kinh tế”

Ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng thương mại được thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau:

1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn:

Đây là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới mọi hình thức khác nhau nhu huy dộng dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương nói riêng và cả nước nói chung Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng được mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế

và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất

 Ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60% - 75% thu nhập của ngân hàng từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: cho vay theo mục đích, theo hình thức bảo đảm, theo kỳ hạn, nguồn gốc và theo phương pháp hoàn trả…

 Ngân hàng tiến hành đầu tư: Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu

mà các NHTM có thể tiến hành là:

- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác…

- Đầu tư mua trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2.3 Nghiệp vụ ngân quỹ

Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố mà chúng ta cần quan tâm Một trong những nhân tố đó chính là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự an toàn Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư

để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về sự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra

ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ…

1.2 Tổng quan về họat động tín dụng ngân hàng

1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng đuợc coi là quan hệ vay muợn lẫn nhau giữa nguời có vốn và nguời thiếu vốn với điều kịên phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền hoặc bằng hiện vật, tài sản giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là nguời đi vay vừa là nguời cho vay

 Với tư cách là nguời đi vay: Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm

thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các

cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu… để huy động vốn trong xã hội

 Với tư cách là nguời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các

doanh nghiệp và tổ chức cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

1.2.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng

 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ:

Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng Tín dụng dụng được xem như chiếc cầu nối giữa nguồn cung và cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế, hay nói cách khác:

- Ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập trung những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội

- Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân và cho cả ngân sách của địa phương lẫn trung ương

 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội:

Tín dụng tạo điều kiện thay thay thế tiền kim loại, tiền giấy bằng các phương tiện chi trả khác như kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc,… Từ đó làm giảm bớt chi phí về in ấn, phát hành và bảo quản

Tín dụng còn tạo điều kiện ra đời loại tiền ghi sổ, điều này trực tiếp tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành và lưu thông Mặt khác, khi công tác thanh toán không dùng tiền mặt phát triển các doanh nghiệp tập trung dữ liệu tiền mặt vào tài khoản ngân hàng Do đó doanh nghiệp sẽ làm giảm chi phí bảo quản và cất giữ tiền tại doanh nghiệp

Tín dụng tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ về lưu chuyển tiền tệ

 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế, kiềm chế lạm

Qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng có cái nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đơn vị vay vốn Từ đó phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nước

Thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán hộ, ngân hàng có điều kiện tăng cường vai trò kiểm soát bằng tiền đối với các đơn vị kinh tế Vì mọi quá trình hình thành và sử dụng vốn của doanh nghiệp đều được phản ánh qua số liệu trên những khoản tiền gởi tại ngân hàng

1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

1.2.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Tín dụng ngân hàng tạo ra lợi nhuận cho NHTM

- Tín dụng ngân hàng tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa NHTM và các chủ thể kinh tế

- Tín dụng ngân hàng tạo uy tín và danh tiếng cho NHTM

- Nợ cho vay làm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM

1.2.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong

xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

- Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển

- Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ

- Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia

1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích

Dựa vào căn cứ này, cho vay đuợc chia ra làm các loại sau:

Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây

dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thuơng mại và dịch vụ

Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như

mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thuờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng

Thuê mua và các loại khác

1.2.4.2 Căn cứ vào hạn mức tín dụng

Dựa vào căn cứ này, tín dụng được chia làm 3 loại:

Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn đến 12 tháng và đuợc sử

dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với NHTM tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao nhất

Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam, tín dụng

trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, còn đối với các NHTM trên thế giới tín dụng này có thời hạn 7 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: Theo quy định ở Việt Nam lọai tín dụng có thời hạn trên 5

năm, còn thế giới loại tín dụng này có thời hạn trên 7 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.2.4.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Theo căn cứ này, tín dụng được chia làm 2 loại:

Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố

hoặc sự bảo lảnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị tài chính hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Ví dụ như cho vay công nhân viên

Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được ngân hàng cung ứng phải có tài

sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lảnh của người thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ

thứ nhất thiếu chắc chắn Đồng thời tài sản thế chấp này đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cam kết Ví dụ như cho vay kinh doanh

1.2.4.4 Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng

Theo căn cứ này, tín dụng ngân hàng được chia làm 2 loại:

Tín dụng bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được

cung cấp bằng tiền Đây là loại tín dụng chủ yếu của các ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời

vụ, tín dụng trả góp…

Tín dụng bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa

dạng, riêng đối với các ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay này, ngân hàng hoặc các công ty thuê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi

1.2.4.5 Căn cứ vào xuất xứ của tín dụng

Dựa vào căn cứ này, cho vay được chia làm hai loại:

Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho những người có nhu cầu,

đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thong qua việc mua lại

các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: Chiết khấu thương mại, mua các phiếu bán hàng, mua các khoản nợ của doanh nghiệp… Ngoài các loại cho vay trên đây, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lảnh cho khách hàng bằng uy tín của mình Đối với nghiệp vụ này ngân hàng không phải cung cấp tiền, nhưng khi người bảo lảnh không thực hiện được các nghĩa vụ theo hợp đồng thì người bảo lảnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ thanh toán Chính vì lí do trên đây mà người ta gọi hành vi cam kết bảo lảnh của ngân hàng là tín dụng bằng chữ ký Tín dụng bằng chữ ký bao gồm các loại: Tín dụng chứng từ và bảo lảnh ngân hàng

1.2.5 Một số quy định trong hoạt động tín dụng

1.2.5.1 Điều kiện vay vốn tại ngân hàng

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

1.2.5.2 Đối tượng vay vốn

Ngân hàng cho vay đối với những khách hàng sau:

-Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam:Các pháp nhân là doanh nghiệp Nhà

nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 của bộ luật dân sự:

Ngoài mục tiêu trên, mục tiêu quan trọng của ngân hàng là lợi nhuận, hoạt động này nhằm mang lại lợi ích cho ngân hàng nếu khoản tín dụng được cấp cho dự

án đang hoạt động hiệu quả hay có tính khả thi cao Đối với khách hàng, khoản tín dụng có ý nghĩa giúp cho quá trình sản xuất được liên tục ổn định, quy mô hoạt động và lợi nhuận ngày càng cao

1.2.5.4 Các nguyên tắc tín dụng

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

1.2.5.5 Mức cho vay

- Mức cho vay tối đa không quá 70% giá trị tài sản đã được xác định và ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lãnh

- Đối với tài sản kim khí, đá quý: Mức cho vay không quá 80% giá trị tài sản

đã được xác định và ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

- Đối với tài sản đảm bảo là trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác: Mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo trên nguyên tắc giá trị tài sản bảo đảm vào thời điểm nợ vay đến hạn đủ để thanh toán toàn bộ số tiền vay, tiền lãi và các khoản phí khác (nếu có)

-Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa bằng 70% vốn đầu tư của dự án hoặc phương án vay vốn

1.2.5.6 Lãi suất cho vay

- Lãi suất cho vay là tỉ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kì và doanh

số cho vay trong một thời kì nhất định Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng

- Ngân hàng cho vay công bố biểu lãi suất cho vay của ngân hàng cho khách hàng biết

-Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ, cho vay lưu vụ lãi suất, áp dụng tại thời điểm lưu vụ

- Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng

-Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:

Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) về lãi suất cho vay tại thời điểm kí hợp đồng tín dụng

Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc ngân hàng cho vay quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được kí kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

1.3 Tổng quan về tín dụng cá nhân

1.3.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân

Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng”, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể,

vì vậy Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc

hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình

Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng Sau đây là các bước căn bản của một quy trình tín dụng:

BƯỚC 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu căn bản đầu tiên của quy

trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và qui mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khách hàng

BƯỚC 2: Phân tích tín dụng: Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của

khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả nợ và khả năng thu hồi vốn vay cá nhân gốc và lãi

BƯỚC 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng:

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng

BƯỚC 4: Giải ngân: Là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng được ký

kết, khâu phát triển vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng

BƯỚC 5: Giám sát tín dụng: Là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu đảm

bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này

BƯỚC 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây là khâu kết thúc của quy trình tín

dụng Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý đó là: thu hồi cả nợ gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng

1.3.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân

1.3.3.1 Cho vay cá nhân

Tại Việt Nam, do phát triển chưa lâu nên các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển ở bề rộng là các sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi đối tượng khách hàng như:

- Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà, đất, nhà dự án (thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà

- Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể

- Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai

- Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi

- Cho vay kinh doanh chứng khoán

- Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

- Cho vay tiêu dùng

1.3.3.2 Bảo lãnh cá nhân

Loại hình nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp cho khách hàng (bên được bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại… như: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đối ứng

1.3.3.3 Phát hành – Thanh toán thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán

Có thể hiểu một cách đơn giản thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khách hàng được quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả bằng thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định Phương thức thanh toán được thực hiện bằng máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến, hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử cho khách hàng thanh toán tiền mua hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng

Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hưởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ 30-45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch… lại không phải ứng tiền cá nhân để trả trước cho các chi phí này

Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One…

1.3.4 Rủi ro tín dụng

 Khái niệm:

Là sự xuất hiện những biến cố không bình thường trong quan hệ tín dụng,

từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng và có thể làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho khách hàng

 Thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra:

- Đối với ngân hàng: Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh

doanh của ngân hàng như: thiếu tiền chi trả cho khách hàng, lợi nhuận ngày càng

giảm dẫn đến lỗ và mất khả năng thanh toán

- Đối với xã hội: Hoạt động của ngân hàng có liên quan đến hoạt động của

toàn bộ nền kinh tế Vì vậy, khi rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm phá sản một vài ngân hàng, có khả năng lây lan các ngân hàng khác tạo cho dân chúng một tâm lý

sợ hãi nên đua nhau đến ngân hàng rút tiền trước thời hạn Điều đó có thể đưa đến phá sản hàng loạt các ngân hàng và sẽ tác động xấu đến nền kinh tế

1.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân của NHTM

Việc đánh giá chất lượng cho vay trong ngân hàng là yếu tố chủ quan, bởi vì chất lượng cho vay có thể tốt ở thời điểm phân tích nhưng sau lại có thể xấu đi

 Chi tiêu định tính

Để xem xét được chất lượng cho vay KHCN của một ngân hàng có tốt không

ta có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu định tính như sau:

- Số lượng khách hàng đến vay tại ngân hàng: Chất lượng cho vay của ngân hàng có tốt thì mới có nhiều người đến với ngân hàng Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh và đầy đủ

- Uy tín của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng, nó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng

- Thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay KHCN của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

 Chỉ tiêu định lƣợng

 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay bao gồm tất cả các khoản vay phát sinh trong năm tài chính Các khoản vay mà khách hàng vay lại năm sau khi thanh toán hợp đồng cũ hoặc vay lần đầu

 Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ bao gồm tất cả các khoản thu vốn gốc mà khách hàng phải trả trong năm tài chính kể cả vốn thanh toán dứt điểm hợp đồng hoặc vốn khách hàng trả một lần

 Dư nợ

Dư nợ là các khoản vay qua các năm của khách hàng nhưng chưa đến kỳ hạn trả theo hợp đồng đã ký kết hoặc những khoản vay đã đến kỳ hạn nhưng do nhiều nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan nào đó chưa trả được bao gồm nợ chưa đến hạn, nợ được gia hạn điều chỉnh và nợ quá hạn

 Công thức dư nợ bình quân:

Dƣ nợ bình quân = (Dƣ nợ tháng 1+…+dƣ nợ tháng 12) / 12

 Chỉ tiêu vòng quay của vốn

Vòng quay vốn = Doanh số trả nợ trong kỳ / Dƣ nợ bình quân

Đây là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng, hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay của vốn tín dụng càng cao càng chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Hệ số này càng tăng thì càng cho thấy tình hình quản lý vốn tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Bên cạnh đó, nó còn thể hiện khả năng thu nợ tốt, hiệu quả cho vay của ngân hàng Chính vì thế, một đồng vốn khi cho vay được nhiều lần sẽ đem lại nhiều lợi nhuận hơn Tuy nhiên, cần xét đến một nhân tố quan trọng là dư nợ bình quân Khi dư nợ bình quân thấp sẽ làm cho vòng quay lớn nhưng lại không phản ánh chất lượng khoản cho vay là cao bời nó thể hiện khả năng cho vay kém của ngân hàng

 Tỷ lệ nợ quá hạn: là tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ quá hạn và tổng dư nợ của

NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp

Tỷ lệ nợ quá hạn

 Chỉ tiêu nợ khó đòi

Tỷ lệ nợ khó đòi = Nợ khó đòi / Nợ quá hạn

Cả hai chỉ tiêu này đều giúp ngân hàng quản lý rủi ro các khoản cho vay và đều càng nhỏ càng tốt Tuy nhiên sự khác biệt giữa hai tỷ lệ này là tỷ lệ nợ quá hạn

chỉ xem xét đến giá trị của khoản nợ quá hạn, trong khi đó tỷ lệ nợ khó đòi xem xét giá trị các khoản nợ khó đòi trong nợ quá hạn

Hai chỉ tiêu này đều chịu ảnh hưởng của chính sách xoá nợ của ngân hàng Một ngân hàng có chính sách tốt phải thiết lập được quỹ dự phòng rủi ro đủ mạnh

và thông báo định kỳ về những món vay không có khả năng thu hồi quá lớn và làm giảm tài sản của ngân hàng một cách nghiêm trọng Tuy nhiên, nếu như ngân hàng thực hiện xoá nợ quá nhanh thì hai tỷ lệ này dù ở mức rất thấp cũng không có ý nghĩa thực tiễn

 Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ CVCN / Doanh số CVCN

Trong đó doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ Doanh số cho vay KHCN càng cao thì quy mô cho vay càng lớn

 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay cá nhân

Tỷ lệ thu lãi CVCN = Thu lãi CVCN / Tổng thu lãi

Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập mà CVCN đem lại cho ngân hàng so với các khoản cho vay khác Điều này cũng đánh giá được mức hấp dẫn của CVCN so với các loại vay khác Ngoài ra, tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây dựng định hướng phát triển hoạt động CVCN tại ngân hàng

 Tỷ lệ lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA)

Lợi nhuận/ Tổng tài sản= (Lợi nhuận ròng/ Bình quân tổng tài sản)*100

ROA đo lường khả năng sinh lợi trên mỗi đồng tài sản của công ty ROA cung cấp cho nhà đầu tư thông tin về các khoản lãi được tạo ra từ lượng vốn đầu tư (hay lượng tài sản) ROA đối với các công ty cổ phần có sự khác biệt rất lớn và phụ thuộc nhiều vào ngành kinh doanh Đó là lý do tại sao khi sử dụng ROA để so sánh các công ty, tốt hơn hết là nên so sánh ROA của mỗi công ty qua các năm và so giữa các công ty tương đồng nhau

dễ dàng vì số lượng khách hàng thì nhiều mà số lượng cán bộ tín dụng lại có hạn

TÓM TẮT CHƯƠNG 1:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng đã đưa ra một vài cơ sở lý thuyết cơ bản về tín dụng ngân hàng nói chung và một số vấn đề chung về tín dụng cá nhân nói riêng Đồng thời, nêu ra một

số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng

Trên cơ sở một số lý thuyết đưa ra sẽ là tiền đề để tiếp tục bước vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng sẽ được trình bày trong chương 2

và đưa ra một số giải pháp ở chương 3 Từ đó giúp người đọc có cái nhìn khái quát hơn về tầm quan trọng của tín dụng cá nhân đối với các lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN

2.1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) 2.1.1 Các thông tin chung về BIDV

 Tên doanh nghiệp phát hành: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

 Tên giao dịch quốc tế: JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM

 Tên viết tắt: BIDV

và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957 – 1965); Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây

miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965- 1975); Xây dựng và phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) và Thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 – nay) Dù ở bất cứ đâu, trong bất cứ hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV cũng hoàn thành tốt nhiệm

vụ của mình - là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục

vụ đầu tư phát triển của đất nước

- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu

tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng BIDV

(Nguồn BIDV - Chi nhánh Tây Sài Gòn)

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi Nhánh Tây Sài Gòn

2.2.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức

BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn được thành lập vào năm 2003 với tên gọi là Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Tân tạo Đến năm

2008, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Tây

Sài Gòn Đến năm 2012, Ngân hàng chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Tây Sài Gòn

 Cơ cấu tổ chức:

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn

(Nguồn BIDV - Chi nhánh Tây Sài Gòn)

BAN GIÁM ĐỐC

KHỐI QHKH KHỐI QLRR KHỐI TÁC

P.LIÊN ĐOÀN

QUỸ TIẾT KIỆM

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

 Ban giám đốc: Nhiệm vụ của ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động

của chi nhánh Đứng đầu là giám đốc, giúp việc cho giám đốc là các phó giám đốc

và hoạt động theo sự phân công của giám đốc theo quy định Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị và báo cáo thông tin lên hội sở BIDV

 Phòng khách hàng cá nhân: tư vấn hỗ trợ thông tin cần thiết cho khách

hàng cá nhân như: các dịch vụ rút tiền,chuyển tiền mở tài khoản…

 Phòng hành chính ngân quỹ: thực hiện giải ngân, thu hồi nợ, tiến hành

hạch toán các ngiệp vụ phát sinh trong chi nhánh và xác định lãi lỗ cuối kì Ngoài ra còn có chức năng kiểm tra, theo dõi hoạt động của chi nhánh, xử lý các sự cố trong quá trình hoạt động của các phòng ban

 Phòng dịch vụ khách hàng: kiểm soát các nghiệp vụ giao dịch phát sinh

hằng ngày để đảm bảo việc thực hiện các dịch vụ chính xác, an toàn, xử lý các lỗi nghiệp vụ kế toán phát sinh Chịu trách nhiệm về chất lượng dịch vụ của toàn chi nhánh

 Phòng giao dịch: đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh, quy mô nhỏ,

phạm vi hoạt động hẹp, nên chỉ có những hoạt động chính như huy động vốn, cho vay và thanh toán nội địa Các hoạt động khác quy mô lớn phải chuyển về chi nhánh hoặc hội sở

 Phòng TCKT: Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán

tổng hợp, công tác hậu kiểm đối với hoạt động kế toán của chi nhánh, nhiệm vụ

quản lý, giám sát tài chính, quản lý thông tin và lập báo cáo…

2.2.3 Kết quả họat động của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013

2.2.3.1 Những kết quả đạt được trong 3 năm 2011-2013

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn qua

Tỷ lệ tăng (%)

Mức tăng

Tỷ lệ tăng (%) Tổng tài

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và

phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011,2012,2013)

Qua Bảng 2.1 ta thấy được một cách tổng quan về tình hình tổng tài sản, nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay qua 3 năm 2011-2013 liên tục tăng theo một

cơ cấu ổn định và liên tục:

- Tổng tài sản tăng từ 2580 tỷ đồng lên 4500 tỷ đồng

- Nguồn vốn huy động tăng từ 1693 tỷ đồng lên 2985 tỷ đồng

- Dư nợ cho vay tăng từ 656,2 tỷ đồng lên 1213,2 tỷ đồng

Qua bảng số liệu trên cho ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm qua nhìn chung khá tốt Lợi nhuận sau thuế qua 3 năm đều đạt kết