MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU GVHD : ThS HỒ THANH TÙNG SVTH : TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO Lớp : 09020302 Khoá : 13 T.P HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực khóa luận, nhờ có hướng dẫn, hỗ trợ nhiệt tình ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa-Vũng Tàu, thạc sĩ Hồ Thanh Tùng toàn thể giảng viên trường đại học Tôn Đức Thắng khoa Tài - Ngân hàng em tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tế, học hỏi tác phong làm việc củng cố kiến thức học trường đại học làm tảng cho công việc sau Đầu tiên em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo toàn thể nhân viên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu nói chung tập thể phòng khách hàng cá nhân nói riêng tạo điều kiện cho em thực tập, cọ sát thực tế, cung cấp số liệu, kiến thức quan trọng để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, hỗ trợ, dạy tận tình thạc sĩ Hồ Thanh Tùng suốt trình em thực tập thực khóa luận tốt nghiệp Do hạn chế kiến thức, kinh nghiệm, tình hình thực tế thời gian nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận hướng dẫn, góp ý từ quý ngân hàng quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trần Thị Phương Thảo CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học ………………………….; Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên)  NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP: Họ tên sinh viên : Khoa : Tài - Ngân hàng Khoá : 13 Giảng viên hướng dẫn: TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 20900214 Lớp : 09020302 ThS HỒ THANH TÙNG Nhận xét quan thực tập: Vũng Tàu, Ngày tháng năm 2013  NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên : Khoa : Tài - Ngân hàng Khoá : 13 Giảng viên hướng dẫn: TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 20900214 Lớp : 09020302 ThS HỒ THANH TÙNG Nhận xét giảng viên hướng dẫn: TP.HCM, Ngày tháng năm 2013  NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên sinh viên : Khoa : Tài - Ngân hàng Khoá : 13 Giảng viên hướng dẫn: TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 20900214 Lớp : 09020302 ThS HỒ THANH TÙNG Nhận xét giảng viên phản biện : TP.HCM, Ngày tháng năm 2013 Tóm tắt Bài viết tập trung chủ yếu nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm đưa nhận xét đánh giá giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Bài viết tiếp cận nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu nhiều khía cạnh sở lý thuyết, trình thực tập thực tế Chi nhánh, dựa thông tin, số liệu mà Chi nhánh cung cấp Thông qua sở lý thuyết, số liệu từ hoạt động thực tiễn, viết đưa số ý kiến, nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh năm 2012 kinh tế giai đoạn phục hồi, lạm phát chưa ổn định với lãnh đạo đắn kịp thời cấp đội ngũ nhân viên nhiệt tình có trách nhiệm, hoạt động kinh doanh bám sát định hướng phát triển chung địa phương giúp Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu đạt thành tựu khả quan góp phần phát triển kinh tế toàn tỉnh Chi nhánh đơn vị chiếm phần lớn thị phần tín dụng cá nhân địa bàn tỉnh, đặc biệt phát triển cho vay lĩnh vực liên quan đến thủy hải sản, du lịch, dầu khí Về chất lượng tín dụng, Chi nhánh thực tốt công tác kiểm soát, hạn chế nợ nhóm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngoài thành tựu đạt hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh số hạn chế thiếu tính chủ động quảng cáo tuyên truyền sản phẩm, hoạt động thẻ chưa tương xứng với quy mô Chi nhánh số nợ xấu xuất năm 2012 khiến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân giảm ảnh hưởng đến lợi nhuận tín dụng thu nhập nhân viên Chi nhánh Từ kết đạt qua trình nghiên cứu viết đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh bám sát theo sách chung VietinBank tăng trưởng tín dụng đôi với an toàn tín dụng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Dựa theo thời hạn tín dụng 1.1.2.2 Dựa theo mức độ tín nhiệm 1.1.2.3 Dựa theo đối tượng khách hàng 1.1.2.4 Dựa theo phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.2.5 Dựa theo mục đích vay vốn 1.2 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 1.3 Một số vấn đề cần quan tâm hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 1.3.1 Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân 1.3.4 Lãi suất cho vay 1.3.5 Chất lượng tín dụng 1.3.5.1 Chất lượng tín dụng theo quan điểm ngân hàng 1.3.5.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng 1.3.5.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội 1.3.6 Nợ xấu 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 11 1.4.1 Môi trường bên 11 1.4.2 Khách hàng 12 1.4.3 Bản thân ngân hàng 12 1.5 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 14 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.2 Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 16 2.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 17 2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 17 2.3.1.1 Cơ cấu tổ chức máy điều hành trụ sở VietinBank 17 2.3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Công thương Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 18 2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 19 2.3.2.1 Phòng khách hàng cá nhân 19 2.3.2.2 Phòng khách hàng doanh nghiệp 19 2.3.2.3 Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề 20 2.3.2.4 Phòng kế toán tài 20 2.3.2.5 Phòng tiền tệ kho quỹ 20 2.3.2.6 Phòng tổ chức hành 21 2.3.2.7 Tổ tổng hợp 21 2.3.2.8 Tổ thẻ 21 2.3.2.9 Tổ điện toán 22 2.4 Một số kết hoạt động chủ yếu ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 22 2.4.1 Lợi nhuận trước thuế tổng thu nhập hoạt động 22 2.4.2 Tổng tài sản vốn chủ sở hữu 23 2.4.3 Tăng trưởng cho vay khách hàng, tiền gửi khách hàng 25 2.5 Tiềm phát triển NHCT Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 3.1 Giới thiệu phòng khách hàng cá nhân 28 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân 28 3.1.2 Quy trình xác định, quản lý giới hạn tín dụng mức phán tín dụng cho khách hàng cá nhân 29 3.1.3 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 35 3.1.3.1 Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường 35 3.1.3.2 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 37 3.1.3.3 Cho vay mua nhà dự án 37 3.1.3.4 Cho vay mua ô tô Trường Hải 37 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu 39 3.2.1 Chính sách tín dụng 39 3.2.2 Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 39 3.2.3 Tổng dư nợ tín dụng cá nhân 41 3.2.4 Tỉ lệ phân bổ dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng 43 3.2.5 Tỉ lệ phân bổ dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn 45 3.2.6 Lãi thực thu từ tín dụng cá nhân theo sản phẩm 47 3.2.7 Lãi suất cho vay 49 3.2.8 Tỉ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ khách hàng cá nhân 49 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 51 3.3.1 Môi trường bên 51 3.3.2 Khách hàng 52 3.3.3 Bản thân ngân hàng 53 3.4 Ưu điểm nhược điểm 54 10 a) Thực tra, giám sát việc cho vay ngân hàng khách hàng theo quy định Thông tư văn pháp luật có liên quan; b) Phối hợp với Vụ Tín dụng đơn vị có liên quan xử lý vấn đề phát sinh trình triển khai thực Thông tư Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương theo dõi phối hợp xử lý vấn đề phát sinh trình thực cho vay hỗ trợ nhà địa bàn Điều 12 Điều khoản thi hành Thông tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 06 năm 2013 Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Tín dụng thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước; Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng thành viên, Chủ tịch Hội đồng quản trị Tổng giám đốc ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước nắm giữ 50% vốn điều lệ; đối tượng hỗ trợ vay vốn nhà chịu trách nhiệm thi hành Thông tư Nơi nhận: - Như Khoản Điều 12; - Thủ tướng Phó Thủ tướng (để báo cáo); - Ban Lãnh đạo NHNN; - Văn phòng trung ương Đảng; - Văn phòng Chính phủ; - Văn phòng Quốc hội; - Văn phòng Chủ tịch nước - Bộ Xây dựng (để phối hợp thực hiện); - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Các Bộ: Tài chính, Kế hoạch Đầu tư; Lao động Thương binh Xã hội; - UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; - Công báo; KT THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC Nguyễn Đồng Tiến 11 - Lưu VP, Vụ TD PHỤ LỤC SỐ 01 NGÂN HÀNG……… KẾT QUẢ CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở THEO THÔNG TƯ SỐ …… /2013/TTNHNN Tháng…….năm…… Tổng dư nợ cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị 02/NQ-CP đến ngày ……là: ………tỷ đồng, chiếm tỷ trọng % tổng dư nợ cho vay ngân hàng, đó: - Dư nợ cho vay hỗ trợ nhà từ nguồn vốn ngân hàng ………… tỷ đồng; - Dư nợ cho vay hỗ trợ nhà ngân hàng từ nguồn tái cấp vốn NHNN là…… tỷ đồng Dư nợ tái cấp vốn hỗ trợ nhà ngân hàng Ngân hàng Nhà nước …… tỷ đồng Chi tiết kết cho vay hỗ trợ nhà từ nguồn tái cấp vốn NHNN theo bảng Đơn vị: tỷ đồng Doanh số Doanh số thu Ngày đến Tên chi Tên khách Ngày cho vay lũy nợ lũy kế từ Dư STT hạn trả nợ nhánh hàng vay kế từ đầu đầu chương nợ cuối chương trình trình (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) I Cho vay khách hàng đối tượng thu nhập thấp, cán công viên chức, lực lượng vũ trang để mua, thuê, thuê mua nhà Cho vay mua, thuê, thuê mua nhà xã hội 1.1 Chi Nguyễn nhánh A Văn A 1.2 Chi Nguyễn nhánh B Văn B Tổng cộng 1(I), đó: Cho vay mua nhà xã hội Cho vay thuê nhà xã hội Ghi (9) chức, 12 Cho mua hội 2.1 vay thuê nhà xã Cho vay thuê, mua nhà thương mại Chi Nguyễn nhánh A Văn A … 2.2 Chi Nguyễn nhánh B Văn B … … Tổng cộng 2(I), đó: Cho vay thuê nhà thương mại Cho vay mua nhà thương mại Tổng cộng I II Cho vay khách hàng doanh nghiệp chủ đầu tư dự án xây dựng nhà xã hội, dự án nhà thương mại chuyển đổi công sang dự án nhà xã hội Cho vay dự án xây dựng nhà xã hội 1.1 Chi Doanh nhánh A nghiệp A 1.2 Chi Doanh nhánh B nghiệp B Tổng cộng1(II) Cho vay dự án nhà thương mại chuyển đổi công sang dự án nhà xã hội 2.1 Chi Doanh nhánh A nghiệp A 2.2 Chi Doanh nhánh B nghiệp B … … … Tổng cộng2(II) 13 Tổng cộng II III Tổng cộng (I+II) Ghi chú: - Ngày số liệu ngày cuối tháng báo cáo; - Tổng dư nợ cho vay ngân hàng lấy theo số liệu ngân hàng báo cáo Vụ Dự báo, thống kê tiền tệ hàng tháng Lập biểu Kiểm soát …… Ngày …… tháng …… năm 20 … Ngân hàng (Người đại diện hợp pháp ngân hàng ký tên đóng dấu) PHỤ LỤC SỐ 02 NGÂN HÀNG…… DỰ KIẾN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Số tiền dự kiến Địa Số tiền Số tiền dự kiến Mục đích giải ngân từ STT Doanh nghiệp điểm dự kiến giải ngân từ nguồn vay vốn nguồn tái cấp dự án cho vay vốn củangân hàng vốn Đầu tư dự Doanh nghiệp án xây Hà Nội … A dựng nhà xã hội Doanh nghiệp … B … TỔNG CỘNG … … … Lập biểu Kiểm soát …… Ngày …… tháng …… năm 20… Ngân hàng (Người đại diện hợp pháp ngân hàng ký tên đóng dấu) Phụ lục 2: Công văn số 1149/TTg-KTN thủ tướng phủ ban hành 08/08/2012 sách chăn nuôi thủy sản THỦ TƯỚNG CHÍNH CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHỦ Độc lập - Tự - Hạnh phúc _ _ Hà Nội, ngày 08 tháng năm 2012 Số: 1149/TTg-KTN V/v sách chăn nuôi thủy sản Kính gửi: - Các Bộ: Nông nghiệp Phát triển nông thôn; Tài chính, Công Thương, Kế hoạch Đầu tư; - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; - Ngân hàng Phát triển Việt Nam; - Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương Xét đề nghị Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn văn số 2183/TTrBNN-KH ngày 17 tháng năm 2012 ý kiến Bộ: Kế hoạch Đầu tư, Tài chính, Công Thương; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Việt Nam họp ngày 03 tháng năm 2012 số sách cấp bách hỗ trợ sản xuất chăn nuôi nuôi trồng thủy sản, Thủ tướng Chính phủ có ý kiến sau: Giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đạo Ngân hàng thương mại Nhà nước thực việc giãn nợ tối đa 24 tháng hạ lãi suất khoản vốn vay; tiếp tục cho vay với lãi suất thị trường thấp (11%) cho hộ gia đình, trang trại, hợp tác xã, doanh nghiệp phát triển sản xuất chăn nuôi, giết mổ để cấp đông, chế biến thịt lợn, thịt gia cầm; nuôi cá tra, chế biến cá tra xuất Giao Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn phối hợp với Bộ Công Thương, địa phương đạo: - Các quan chức năng, Hiệp hội chế biến xuất thủy sản Việt Nam tiếp tục tìm kiếm, mở rộng thị trường xuất khẩu, bảo đảm tiêu thụ cá tra với giá mua ổn định có lợi cho người sản xuất - Tiếp tục có giải pháp lâu dài để phát triển sản xuất chăn nuôi lợn, gia cầm, nuôi trồng thủy sản bền vững, bảo đảm cung ứng đủ nhu cầu thực phẩm cho thị trường nguyên liệu cho xuất Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có sách hỗ trợ sản xuất, tiêu thụ sản phẩm địa bàn; phối hợp với quan chức năng, hiệp hội ngành hàng tiếp tục tìm kiếm thị trường, đạo tổ chức liên kết, hợp tác nông dân với doanh nghiệp để sản xuất, tiêu thụ sản phẩm; kịp thời kiến nghị chế sách tháo gỡ khó khăn kể sửa đổi, bổ sung sách nhằm phát triển sản xuất, tiêu thụ hàng hóa ổn định./ KT THỦ TƯỚNG Nơi nhận: PHÓ THỦ TƯỚNG - Như trên; (Đã ký) - Thủ tướng, Phó Thủ - VPCP: BTCN, PCN, Trợ lý TTg, Hoàng Trung Hải Vụ: KTTH, TH, TKBT, Cổng TTĐT; - Lưu: VT, KTN (4) 93 tướng; Phụ lục 3: Quy trình xác định quản lý phê duyệt giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương Trình tự Người thực Nội dung công việc thực Bước 1: Thu CBQHKH Thu thập thông tin khách hàng, nhu cầu tín dụng thập khách hàng từ vấn trực tiếp, khảo sát thực tế khách thông tin, tiếp hàng, từ đối tác nguồn thông tin khác nhận, kiểm Hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, lập tra hồ sơ hoàn thiện hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Vấn tin hệ thống INCAS, phát khách hàng nằm danh sách khách hàng đen, phải báo cáo lãnh đạo phòng khách hàng để từ chối cấp giới hạn tín dụng khách hàng xử lý tín dụng khách hàng cũ Kiểm tra đầy đủ tính hợp pháp, hợp lý hồ sơ khách hàng cung cấp, đối chiếu với nguồn thông tin khác thu thập Scan toàn hồ sơ khách hàng cung cấp tài liệu liên quan khác chuyển qua cho phòng quản lý rủi ro qua chương trình iCdoc Bước Thẩm Cán định quan Nhập thông tin tạo CIF cho khách hàng hệ Nhập thông tin chấm điểm tín dụng khách hàng theo quy đề xuất cấp khách trình chẩm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng giới hạn tín hàng hành, thẩm định khách hàng, nhu cầu cấp giới hạn tín dụng dụng khách hàng Ký nháy trang giấy đề nghị vay vốn, cấp bảo lãnh kiêm phương án vay, trả nợ khách hàng để xác nhận kiểm tra, xác thực đối chiếu thông tin, tài liệu khách hàng cung cấp Tổ thẩm Thẩm định tài sản bảo đảm theo quy định, quy trình bảo định đảm tiền vay hành NHCT TSBĐ Tổ định Định giá TSBĐ theo quy định, quy trình bảo đảm tiền giá TSBĐ vay hành NHCT Lãnh đạo Kiểm tra rà soát toàn hồ sơ đề nghị cấp giới hạn tín phòng dụng khách hàng, thông tin báo cáo đề xuất Ghi QHKH rõ ý kiến đề xuất việc cấp/không cấp giới hạn tín dụng ký nháy trang giấy đề nghị vay vốn để xác nhận kiểm soát thông tin, tài liệu khách hàng cung cấp CBQHKH Scan báo cáo đề xuất tài liệu liên quan chuyển qua phòng quản lý rủi ro Bước 3: Cán Tiếp nhận hồ sơ từ phòng khách hàng sau tiến hành rà Thẩm định, thẩm định soát thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách đề xuất lập hàng hệ thống tờ trình Lãnh đạo Kiểm soát kết chấm điểm đề xuất hạng tín dụng thẩm định phòng khách hàng theo quy định hành cấp giới hạn QLRR tín dụng Cán Thẩm định lại nội dung thẩm định, kết thẩm định thẩm định TSBĐ phòng khách hàng, yêu cầu phòng khách hàng thu thập thông tin bổ sung, hoàn thiện hồ sơ theo quy định NHCT cần Ngoài tài liệu khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần chủ động thu thập thêm thông tin ngành hàng, địa bàn, quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt tình hình thực tế Lập tờ trình thẩm định, ký trình Lãnh đạo phòng Lãnh đạo Kiểm tra, rà soát toàn hồ sơ nội dung tờ trình thẩm phòng định, ghi rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp giới hạn tín QLRR dụng Ký nháy trang tờ trình thẩm định ký trình Cấp có thẩm quyền xem xét, định Bước 4: Phê Cấp duyệt giới thẩm có Trường hợp thuộc thẩm quyền Chi nhánh Xem xét báo cáo đề xuất phòng khách hàng, tờ trình hạn tín dụng quyền thẩm định phòng quản lý rủi ro tài liệu liên cho quan, yêu cầu bổ sung hồ sơ, thông tin (nếu thiếu), khách giải thích thêm nội dung chưa rõ, ghi ý kiến đồng ý/ hàng không đồng ý cấp giới hạn tín dụng, điều kiện ký vào tờ trình thẩm định Trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh: Trường hợp hội đồng tín dụng sở trí cấp giới hạn tín dụng, sở định hội đồng tín dụng sở, Chủ tịch hội đồng ký văn trình trụ sở Phòng quản lý rủi ro tiến hành scan lại Biên họp hội đồng tín dụng sở, Phiếu biểu tín dụng vào chương trình iCdoc để hoàn thiện hồ sơ trình Trụ sở xem xét, định Bước 5: Phòng Trường hợp đề xuất từ chối cấp giới hạn tín dụng Cán quan hệ khách hàng trình Lãnh đạo xem xét, Thông báo khách văn hàng định soạn thảo văn thông báo cho khách cho hàng khách hàng( Trường hợp đề xuất cấp : khách Nếu khách hàng yêu cầu thông báo văn bản, hàng có yêu tờ trình thẩm định cấp có thẩm quyền phê cầu); Soạn duyệt/Biên họp Hội đồng cấp tín dụng sở/Thông thảo ký kết báo Trụ sở chương trình iCdoc, CBQHKH hợp đồng soạn thảo công văn thông báo cho khách hàng, trình Lãnh bảo đảm đạo phòng khách hàng kiểm soát, lãnh đạo ngân hàng cấp thực tín dụng ký gửi cho khách hàng thủ tục CBQHKH: Đàm phán, soạn thảo hợp đồng bảo đảm công chứng sở mẫu hợp đồng có sẵn NHCT lãnh thực, đạo phê duyệt đăng ký giao dịch Chuyển hợp đồng sau Lãnh đạo phòng bảo đảm khách hàng kiểm soát cho phòng quản lý rủi ro rà soát có qua chương trình iCdoc Phòng Rà soát nội dung hợp đồng phòng khách hàng chuyển QLRR sang trước trình Cấp có thẩm quyền ký Cấp có Yêu cầu chỉnh sửa bổ sung( cần) thẩm Ký kết hợp đồng quyền CBQHKH Phối hợp với bên bảo đảm thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng bảo đảm Bước 6: CBQHKH Tiến hành giải ngân cho khách hàng dựa hợp đồng Giải ngân Bước tín dụng ký 7: Ngân Sau cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng, NHCT Theo dõi hàng cấp phải theo dõi, quản lý tình hình sử dụng giới hạn tín dụng quản ý, tín dụng giám sát tín khách hàng xem xét điều chỉnh giới hạn tín dụng Phụ lục 4: Chi tiết số sản phẩm tín dụng ngân hàng Công thương Ví dụ 1: Minh họa nghiệp vụ cho vay chứng minh tài VietinBank ViettinBank cho vay chứng minh tài khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chứng minh khả tài cho trình du học, du lịch, khám chữa bệnh theo yêu cầu sở đào tạo, Lãnh quán, Đại sứ quán nước Điều kiện vay vốn • Khách hàng phải nộp phần toàn tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán ủy quyền cho VietinBank thực trích từ tài khoản tiền ký quỹ để thu nợ vay • Khách hàng sử dụng vốn vay nhằm mục đích chứng minh tài để hoàn thiện hồ sơ xin cấp, gia hạn VISA du học, du lịch, khám chữa bệnh nước • Có tài khoản tiền gửi toán VietinBank • Có nguồn thu ổn định đảm bảo khả trả nợ, lãi, phí thời gian cam kết Tiện ích sản phẩm • Đồng tiền cho vay: VND • Mức cho vay: tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài • Thời hạn cho vay: phù hợp với thời gian đề nghị chứng minh tài khách hàng • Phương thức cho vay: Từng lần • Lãi suất cho vay: Bằng lãi suất ghi tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, thẻ Tiết kiệm, Giấy tờ có giá hình thành từ vốn vay VietinBank cộng Phí chứng minh tài Hồ sơ yêu cầu • Giấy đề nghị vay vốn theo yêu cầu VietinBank • Bản chứng minh nhân dân Hộ chiếu, giấy tờ tương đương hiệu lực, sổ hộ đăng ký tạm trú dài hạn • Hồ sơ liên quan đến Chứng minh tài chính: Thông báo chi phí, sinh hoạt phí, tài liệu yêu cầu chứng minh quan quản lý nhập cảnh nước tổ chức dịch vụ du học giấy tờ khác theo yêu cầu • Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập Ví dụ 2: Minh họa nghiệp vụ cho vay cửa hàng, cửa hiệu VietinBank VietinBank cho vay cửa hàng, cửa hiệu nhằm phục vụ cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn thiếu hụt hoạt động kinh doanh, dịch vụ Điều kiện vay vốn • Có kinh nghiệm ngành nghề kinh doanh tối thiểu 01 năm • Có phương án kinh doanh hiệu quả, dịch vụ khả thi phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam • Có Vốn tự có tham gia vào kinh doanh tối thiểu 20%/ tổng nhu cầu vốn Tiện ích sản phẩm • Đồng tiền cho vay: VND • Mức cho vay: tối đa lên tới 80% giá trị tài sản bảo đảm • Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng • Lãi suất cho vay: lãi suất cạnh tranh linh hoạt theo thỏa thuận • Phương thức trả nợ: lần tự động trích từ tài khoản khách hàng VietinBank trả trực tiếp điểm giao dịch • VietinBank miễn phí chuyển tiền hệ thống giảm 10% phí chuyển tiền khác hệ thống Hồ sơ yêu cầu • Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VietinBank • Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay • Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thuộc ngành nghề kinh doanh theo quy định pháp luật • Giấy tờ chứng minh thu nhập nguồn trả nợ • Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm • Giấy tờ liên quan khác Ví dụ 3: Minh họa nghiệp vụ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán VietinBank VietinBank cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán nhằm phục vụ cho khách hàng cá nhân Việt Nam cá nhân nước thực bán chứng khoán khớp lệnh bán, có nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán để tái đầu tư kinh doanh chứng khoán phục vụ mục đích tiêu dùng Điều kiện vay vốn • Có tài khoản, thực lưu ký chứng khoán công ty chứng khoán VietinBank • Được công ty chứng khoán xác nhận chứng khoán khớp lệnh • Biện pháp bảo đảm: chấp quyền nhận tiền bán chứng khoán khách hàng vay vốn Tiện ích sản phẩm • Đồng tiền vay vốn: VND • Mức cho vay: tối đa giá trị chứng khoán khớp lệnh trừ phí môi giới, lãi vay dự kiến khoản phí( phí xác nhận khớp lệnh bán chứng khoán phí khác có) • Phương thức cho vay: lần hạn mức • Thời hạn cho vay: tối đa thời gian chờ toán bao gồm ngày nghỉ, ngày lễ • Lãi suất cạnh tranh linh hoạt • Thủ tục đơn giản, thời gian giải nhanh Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn ứng trước tiền bán chứng khoán theo mẫu VietinBank • Bản chứng minh nhân dân, hộ chiếu, giấy tờ tương đương sổ thường trú, tạm trú • Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng bảo hiểm tiền vay • Văn thông báo, xác nhận khớp lệnh bán chứng khoán • Các giấy tờ liên quan khác Ví dụ 4: Minh họa nghiệp vụ cho vay cá nhân kinh doanh chợ VietinBank VietinBank cho vay cá nhân kinh doanh chợ nhằm hỗ trợ khách hàng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn để kinh doanh thường xuyên chợ Điều kiện vay vốn • Có độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không 65 tuổi • Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ghi rõ địa điểm kinh doanh chợ • Đối với trường hợp TSBĐ quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/ thuê điểm kinh doanh chợ - Là người trực tiếp ký hợp đồng góp vốn, mua, thuê điểm kinh doanh chợ với đơn vị quản lý chợ - Chấp nhận nội dung hợp đồng liên kết VietinBank với đơn vị quản lý chợ • Có vốn tự có tối thiểu 30% nhu cầu vốn thực phương án; • Mua bảo hiểm tài sản đối tượng vay vốn thuê điểm kinh doanh chợ trường hợp pháp luật quy định người có thẩm quyền định cho vay yêu cầu Tiện ích sản phẩm • Đồng tiền cho vay: VND • Mức cho vay: tối đa lên tới 50% giá trị tài sản bảo đảm • Lãi suất cho vay hấp dẫn, mang tính cạnh tranh cao • Phương thức cho vay: lần trả góp • Thời hạn cho vay: • Đối với cho vay lần: tối đa 12 tháng • Đối với cho vay trả góp: tối đa tháng • Thủ tục vay đơn giản nhanh chóng, thuận tiện Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VietinBank; • Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; • Hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh chợ; • Phương án sản xuất kinh doanh tài liệu liên quan; • Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn thu nhập trả nợ [...]... về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 57 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU 4.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương. .. nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà RịaVũng Tàu Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá, phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Công thương Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu Đối tượng... Nam Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Nội dung của khóa luận gồm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng cá nhân Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao. .. cứu các đối tượng liên quan đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân như tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tổng dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn, tổng dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng, lãi suất cho vay, lãi thực thu, nợ xấu…của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu Không gian và thời gian: Đề tài được thực hiện tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi. .. phẩm của NHCT Chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu năm 2012 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành Trụ sở chính của VietinBank 17 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Công thương Chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu 18 1 ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU CHƯƠNG 1:... chú ý khi đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng như tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tỉ lệ nợ xấu, lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân làm cơ sở cho việc nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu trong chương 3 và một số giải pháp, kiến nghị trong chương... hình hoạt động của VietinBank Chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu (20112012) 26 Bảng 3.1: Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn của NHCT Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu (2010-2012) 39 Bảng 3.2: Tổng dư nợ tín dụng cá nhân của NHCT Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu (2010-2012) 41 Bảng 3.3: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng của NHCT Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu. .. việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Hoạt động tín dụng là mối quan hệ giữa hai bên ngân hàng và khách hàng, ngoài ra hoạt động tín dụng còn ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của kinh tế xã hội, do đó khi xét về ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân có thể xét trên ba khía cạnh khác nhau là ngân hàng, khách hàng đi vay và nền kinh tế Đối với ngân hàng: hoạt động. .. các doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn mất khả năng kinh doanh, VietinBank đang dần đẩy mạnh, phát triển hoạt động bán lẻ theo xu thế chung của các ngân hàng quốc tế trong đó hoạt động tín dụng cá nhân là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu của chi n lược này Do đó em chọn đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. 3.1: Dư nợ tín dụng cá nhân và tổng dư nợ của NHCT Chi nhánh Bà RịaVũng Tàu (2010-2012) 42 Biểu đồ 3.2: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm tín dụng của NHCT Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu năm 2012 44 Biểu đồ 3.3: Biến động của dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn của NHCT Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu (2010-2012) 46 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu lãi thực thu từ tín dụng cá nhân theo sản ... mại lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thi u vốn giúp doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình thi u vốn có điều kiện để thực dự án kinh doanh khả thi, điều giúp cho trình sản xuất lưu thông hàng... tối thi u 10 năm khách hàng cá nhân.( tham khảo chi tiết thông tư phụ lục trang số đến 13)  Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn thi u... trước hạn khách hàng bị thi t hại lãi nên ngân hàng phát triển sản phẩm nhằm đảm bảo cho lợi ích tiền gửi khách hàng đồng thời khách hàng có tiền để sử dụng Điều làm giảm thi u rủi ro tín dụng