CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM PGD LẠC LONG QUÂN

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM- PGD LẠC LONG QUÂN Giảng viên hướng dẫn: ThS ĐỖ THỊ THANH NHÀN Sinh viên thực : TRẦN TRIỆU THỊ TỐ NHƯ Lớp: 09020301 Khóa: 13 (2009- 2013) THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN  Quãng đời sinh viên thấm thoát qua nhanh, đằng sau trình học tập rèn luyện không ngừng Giảng đường đại học, với 03 tháng ngắn ngủi tham gia chương trình “Thực tập viên tiềm ” Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh, Phòng giao dịch Lạc Long Quân (HDBankPGD Lạc Long Quân), giúp em học hỏi, trải nghiệm tích lũy nhiều kiến thức quan trọng kinh nghiệm quý báu với chuyên ngành học Để hoàn thành cách tốt luận văn tốt nghiệp lần này, bên cạnh nỗ lực thân, em nhận quan tâm giúp đỡ nhiều người Nhân đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu quý Thầy Cô trường Đại học Tôn Đức Thắng, đặc biệt quý Thầy Cô khoa Tài chính- Ngân hàng, tận tình giảng dạy giúp đỡ chúng em suốt thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh Nhàn, giảng viên khoa Tài chính- Ngân hàng, trường Đại học Tôn Đức Thắng, dành nhiều thời gian tâm huyết để tận tình hướng dẫn, đôn đốc giúp đỡ em hoàn thiện luận văn Bên cạnh đó, em gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc, anh chị HDBank- Phòng giao dịch Lạc Long Quân, đặc biệt anh chị Bộ phận tín dụng nhiệt tình bảo nghiệp vụ liên quan đến chuyên ngành truyền đạt kinh nghiệm làm việc cho em suốt thời gian thực tập phận Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô anh chị dồi sức khỏe, công tác tốt gặt hái nhiều thành công công việc lẫn sống Sinh viên thực Trần Triệu Thị Tố Như LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Tác giả Trần Triệu Thị Tố Như NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ TP Hồ Chí Minh, ngày….tháng…năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT  Với mục tiêu đề tài thu thập thông tin, phân tích đánh giá thực trạng đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân, chủ yếu hoạt động cho vay PGD Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh PGD địa bàn hoạt động so với đối thủ cạnh tranh, luận văn trình bày nội dung sau: Thứ nhất, luận văn nêu lên số sở lý luận tín dụng cá nhân NHTM Trong đề cập đến khái niệm, vai trò tín dụng cá nhân kinh tế- xã hội; sản phẩm tín dụng cá nhân mà chủ yếu sản phẩm cho vay cá nhân; tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHTM yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Thứ hai, luận văn giới thiệu tổng quan HDBank PGD Lạc Long Quân Trong đó, nêu lên cấu tổ chức Ngân hàng, nhiệm vụ chức phòng ban HDBank PGD Thêm vào đó, luận văn trình bày quy trình cho vay PGD, sản phẩm cho vay cá nhân HDBank kèm theo so sánh với sản phẩm cho vay ACB Sacombank Ngoài ra, dựa báo cáo tài thu thập trình thực tập, luận văn nêu lên kết đạt giai đoạn 2010- 2012 HDBank PGD, từ đưa nhận xét nhận định phù hợp Thứ ba, dựa lý luận trình bày chương số liệu thu thập hoạt động tín dụng PGD giai đoạn 20102012, luận văn trình bày phần tính toán, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng PGD Đồng thời, luận văn nêu lên thuận lợi địa bàn hoạt động, sản phẩm cho vay nguồn nhân lực…Bên cạnh hạn chế mà PGD cần phải khắc phục như: lực cạnh tranh kém, sách cho vay thiếu linh hoạt, nhiều khó khăn công tác thu hồi nợ, chịu ảnh hưởng từ trì trệ thủ tục hành hạn chế việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng… Thứ tư, dựa hạn chế trên, luận văn trình bày số giải pháp khắc phục, nhằm nâng cao lực cạnh tranh PGD như: tiếp tục hoàn thiện sản phẩm có; nâng cao hiệu thực quy trình tín dụng; giải pháp đổi diện mạo PGD nâng cao công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ; nâng cao trình độ cán nhân viên, xây dựng hệ thống kiểm soát, khảo sát ý kiến khách hàng nhân viên ngân hàng…Các giải pháp cần phải thực cách đồng liệt nhằm nhanh chóng nâng cao lực cạnh tranh PGD Đề tài luận văn không nội dung quan trọng mà PGD cần quan tâm tham khảo Luận văn phân tích trình bày dựa kiến thức nhận định chủ quan thân nên không tránh khỏi sơ sót Em mong đóng góp quý Thầy Cô, chuyên gia, anh chị bạn để luận văn hoàn chỉnh MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Tín dụng cá nhân chịu tác động yếu tố kinh tế xã hội 1.1.2.2 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân có rủi ro cao 1.1.2.4 Tốn nhiều chi phí cho hoạt động tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.3.1 Đối với kinh tế- xã hội 1.1.3.2 Đối với Ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân 1.2.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân 10 1.2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 10 1.2.2.4 Hệ số thu nợ tín dụng cá nhân 11 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.2.3.1 Đường lối, chủ trương Đảng, pháp luật Nhà nước 12 1.2.3.2 Sự phát triển kinh tế- xã hội 12 1.2.3.3 Hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn 12 1.2.3.4 Thông tin khách hàng vay vốn khoản vay 13 1.2.3.5 Tài sản bảo đảm cho khoản vay phải có tính khả thi cao 13 1.2.3.6 Đối thủ cạnh tranh 13 1.2.3.7 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 17 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.2 Nhiệm vụ chức HDBank 19 2.1.2.1 Nhiệm vụ 19 2.1.2.2 Chức 20 2.1.3 Hệ thống tổ chức Ngân hàng HDBank 20 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 22 2.1.4 Một số kết hoạt động chủ yếu HDBank giai đoạn 2010- 2012 23 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 25 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 26 2.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 26 2.2.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 26 2.2.3 Hoạt động kinh doanh HDBank- PGD Lạc Long Quân (20102012) 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 32 3.1 GIỚI THIỆU VỀ HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 32 3.1.1 Sơ lược phòng kinh doanh HDBank- PGD Lạc Long Quân 32 3.1.2 Quy trình, cách thực cho vay PGD Lạc Long Quân 33 3.1.2.1 Quy định chung 33 3.1.2.2 Quy trình, cách thức cho vay 35 3.1.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân HDBank- PGD Lạc Long Quân 38 3.1.3.1 Cho vay có tài sản bảo đảm 39 3.1.3.2 Cho vay tài sản bảo đảm 43 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 46 3.2.1 Tình hình tín dụng cá nhân HDBank- PGD Lạc Long Quân 46 3.2.2 Phân tích cấu dư nợ tín dụng cá nhân HDBank- PGD Lạc Long Quân 48 3.2.2.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay 48 3.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay 49 3.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo chất lượng tín dụng 51 3.2.3 Tình hình thu nợ từ hoạt động cho vay cá nhân HDBank- PGD Lạc Long Quân 54 3.3 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 55 3.3.1 Thuận lợi 55 3.3.2 Hạn chế 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 61 4.1 TRIỂN VỌNG THỰC HIỆN MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA HDBANKPGD LẠC LONG QUÂN 61 4.1.1 Định hướng phát triển HDBank 61 4.1.2 Triển vọng thực mục tiêu phát triển PGD Lạc Long Quân 61 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 63 4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm có 63 4.2.2 Nâng cao hiệu thực quy trình tín dụng 65 4.2.2.1 Nâng cao hiệu công tác cập nhật thông tin phân tích thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn 65 4.2.2.2 Nâng cao hiệu thực quy trình thẩm định tín dụng 65 4.2.2.3 Hoàn thiện công tác quản lí xử lý nợ, tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay 66 4.2.3 Giải pháp đổi diện mạo PGD nâng cao công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 68 4.2.4 Nâng cao trình độ cán nhân viên, xây dựng hệ thống kiểm soát, khảo sát ý kiến khách hàng nhân viên ngân hàng 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG  Trong chƣơng 3, luận văn trình bày ba nội dung Đầu tiên phần giới thiệu phòng kinh doanh đồng thời phận thực tập sinh viên PGD Trong phần ghi lại cấu tổ chức, quy trình thực cho vay sản phẩm cho vay cá nhân mà PGD cung cấp Bên cạnh đó, nhằm đƣa đánh giá cho sản phẩm HDBank, luận văn có đƣa so sánh số sản phẩm cho vay Ngân hàng HDBank với ACB Sacombank, NHTM tiêu biểu ngành Tiếp theo đó, qua phần thứ hai, dựa sở tiêu đánh giá đƣợc trình bày chƣơng báo cáo, số liệu thu thập đƣợc trình thực tập, phần tiếp tục phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng PGD giai đoạn 2010- 2012 Phần cuối nhận xét hoạt động tín dụng cá nhân nhƣ nêu thuận lợi cho việc phát triển khó khăn vƣớng mắc PGD Từ đó, làm sở cho định hƣớng định hƣớng giải pháp cho chƣơng luận văn Nhìn chung, công tác cho vay PGD năm qua đƣợc cải thiện, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngày đƣợc nâng cao, phục vụ tốt cho phát triển kinh tế đại bàn hoạt động Lợi nhuận tăng, dƣ nợ tăng thêm Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đƣợc trọng Đó dấu hiệu cho thấy, Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng phát triển chiều sâu lẫn chiều rộng Nhƣ vậy, dù gặp nhiều khó khăn sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng nhà nƣớc năm qua, với tỷ lệ lạm phát tăng cao, nhƣng PGD đạt đƣợc số thành tựu đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi đáng phát huy PGD số hạn chế đáng quan tâm nên tìm cách khắc phục để hoạt động PGD hoàn thiện Điều đòi hỏi cán nhân viên PGD phải cố gắng nhiều 61 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN 4.1 TRIỂN VỌNG THỰC HIỆN MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA HDBANKPGD LẠC LONG QUÂN 4.1.1 Định hướng phát triển HDBank Chiến lƣợc phát triển HDBank trở thành tập đoàn tài hoạt động hiệu hàng đầu Việt Nam, có mạng lƣới quốc tế thƣơng hiệu đƣợc khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng với lời hứa thƣơng hiệu “Cam kết lợi ích cao cho khách hàng dựa quan tâm, tôn trọng thấu hiểu nhu cầu tài ” Sự thành công chiến lƣợc phụ thuộc vào hài lòng gắn bó tin tƣởng tất khách hàng, đối tác cộng đồng Vì thế, toàn thể ban lãnh đạo cán nhân viên HDBank xác định nổ lực tâm hành động: xây dựng dịch vụ thân thiện, chu đáo hiệu với đội ngũ nhân viên thân thiện, chuyên nghiệp, am hiểu sản phẩm, sẵn sàng phục vụ khách hàng Hơn HDBank luôn sáng tạo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tốt nhất, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bên cạnh quản lý kiên định, đoán với mục tiêu kinh doanh dài hạn động, linh hoạt hoạt động để mang lại lợi ích cao cho khách hàng, đối tác, cổ đông cộng đồng xã hội HDBank đặt trọng tâm phát triển dịch vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao quản trị thƣơng hiệu đồng toàn hệ thống, triển khai chƣơng trình sáng kiến theo định hƣớng chiến lƣợc thuộc hai khối khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân để thúc đẩy hiệu kinh doanh Song song đó, HDBank thể cam kết cộng đồng, tích cực tham gia hoạt động từ thiện xã hội, phát huy nét nhân văn văn hóa doanh nghiệp Qua nhiều năm hoạt động, HDBank đạt nhiều giải thƣởng, khen toán quốc tế, hoạt động cộng đồng… Trung tâm đào tạo HDBank thực phát huy lực đào tạo đội ngũ nhân viên đáp ứng nhu cầu phát triển ngân 62 hàng… HDBank phát triển với định hƣớng trở thành Ngân hàng bán lẻ, đa năng, đại 4.1.2 Triển vọng thực mục tiêu phát triển PGD Lạc Long Quân Cùng với hệ thống mang thƣơng hiệu HDBank, thực sứ mệnh đƣợc giao, PGD Lạc Long Quân góp phần quan trọng không việc phát triển hình ảnh HDBank địa bàn hoạt động khu vực lân cận Hơn nữa, với vai trò Trung tâm chuyên trách khách hàng cá nhân, PGD Lạc Long Quân có ƣu so với PGD hệ thống NHTM khác việc xác định, phân loại đối tƣợng khách hàng, từ đƣa chiến lƣợc tập trung hơn, phục vụ tốt khách hàng Về địa bàn hoạt động: tính đến quận 11 có khoảng 900.000 doanh nghiệp tƣ nhân 10.000 sở sản xuất Thêm vào đó, khu du lịch Đầm Sen không ngừng thu hút khách hàng từ nơi đến vui chơi, giải trí; khu liên hợp thể thao Nhà thi đấu Phú Thọ liên tục tổ chức kiện văn hóa, thể thao, hội chợ ngƣời tiêu dùng thu hút hàng ngàn ngƣời tham gia…Từ thực tế cho thấy, tiềm phát triển hoạt động kinh doanh PGD nói chung hoạt động tín dụng nói riêng địa bàn nhiều, quan trọng PGD cần đề chiến lƣợc phát triển phù hợp Về sản phẩm: Sản phẩm cho vay HDBank đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Các dòng sản phẩm cho vay cá nhân không ngừng đƣợc cải tiến thiết kế phù hợp với nhu cầu khách hàng mà bảo đảm độ an toàn HDBank Tiêu biểu sản phẩm cho vay bất động sản với thời hạn vay tối đa lên đến 20 năm, mục đích vay linh hoạt từ cho vay mua, xây dựng, sửa chữa bất động sản Với dịch vụ môi giới kèm sản phẩm, HDBank trở thành cầu nối tin cậy bên mua, ngƣời vay vốn bên bán bất động sản, giảm thiểu rủi ro toán tiết kiệm thời gian hoàn tất thủ tục chuyển nhƣợng chủ quyền sau giải ngân 63 HDBank có sản phẩm tín dụng chuyên biệt, mang tính cạnh tranh cao nhƣ: sản phẩm cho vay mua xe ôtô lên đến 72 tháng, tỷ lệ cho vay lên đến 95% giá trị xe, cho vay tiêu dùng, thấu chi tài khoản… Đặc biệt, HDBank áp dụng chƣơng trình vay ƣu đãi lãi suất 0% tháng 11.86%/ năm cố định vòng 11 tháng Sản phẩm nhắm vào đối tƣợng khách hàng tiểu thƣơng chợ Sản phẩm có tính cạnh tranh cao so với sản phẩm “Vay trả góp chợ ” ngân hàng Đông Á, “Vay kinh doanh ” Sacombank…đây điều kiện tốt để PGD thu hút khách hàng tiểu thƣơng có nhu cầu địa bàn hoạt động khu vực lân cận nhƣ Tân Bình, Quận 6… Về nhân sự: cán nhân viên HDBank nhân viên giàu kinh nghiệm, phận bán hàng trẻ trung, động, chuyên nghiệp Nguồn nhân lực chất lƣợng điều kiện tiên góp phần cho phát triển PGD Hơn nữa, cán nhân viên đƣợc huấn luyện thƣờng xuyên trung tâm đào tạo HDBank nên trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đƣợc nâng cao cập nhật theo thay đổi nhu cầu công việc Tóm lại, PGD Lạc Long Quân có triển vọng phát triển mạnh mặt Điều đòi hỏi cán bộ, nhân viên phải nổ lực cố gắng nhiều để khẳng định vị PGD toàn hệ thống HDBank thị trƣờng 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK- PGD LẠC LONG QUÂN Trong thời gian qua, hoạt động PGD có bƣớc phát triển vƣợt bậc, góp phần lớn vào phát triển HDBank nói riêng kinh tế khu vực nói chung Tuy nhiên, bên cạnh kết đó, nhiều vấn đề mà PGD cần quan tâm để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân đơn vị 4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm có 64 Đối với sản phẩm đƣợc triển khai, dựa vào nhu cầu khách hàng việc so sánh với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh chƣơng 3, PGD nên có kiến nghị lên lãnh đạo cấp việc khắc phục hạn chế sản phẩm cho vay nhƣ: Đối với sản phẩm cho vay bất động sản: nên mở rộng khoản vay lên 70% nhu cầu vốn khách hàng gia tăng tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm, đồng thời gia tăng thời hạn khoản vay Cụ thể, giá trị khoản vay tăng từ 70% lên 75% 80% nhu cầu vốn, tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm tăng lên 100%, thời hạn vay tăng lên 25 năm…Vì sản phẩm cho vay bất động sản PGD chủ yếu phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà để khách hàng, mục tiêu lâu dài ngƣời nên khách hàng cần đủ vốn để phục vụ cho nhu cầu cần thời gian vay dài vừa để giảm bớt số tiền lãi vay trả vào kỳ, vừa bảo đảm khả chi tiêu cho sống Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp nên mở rộng cho đối tƣợng khách hàng có thu nhập tối thiểu từ 4- triệu đồng/ tháng, đƣợc trả lƣơng qua Ngân hàng nhƣng không làm việc cho đối tác HDBank, thời hạn vay tăng lên 48 tháng chí 60 tháng Sản phẩm cho vay mua xe ôtô nên công bố thời hạn cho vay tối đa để khách hàng có nhu cầu có so sánh với sản phẩm NHTM khác Thêm vào đó, đối tƣợng khách hàng khoản vay nên đƣợc mở rộng theo hƣớng linh hoạt hơn, cần khách hàng có giấy tạm trú ngƣời bảo lãnh địa bàn hoạt động HDBank vay vốn Ngân hàng Ngoài ra, PGD nên chủ động bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm Chẳng hạn nhƣ phong cách phục vụ, chăm sóc khách hàng, tặng quà cho khách hàng, tổ chức hình thức bốc thăm trúng thƣởng…vào dịp lễ, Tết, ngày kỷ niệm…để thu hút khách hàng Đặc biệt, chƣơng trình khuyến thƣờng áp dụng cho khách hàng gửi tiền, PGD nên mở rộng chƣơng trình khuyến áp dụng cho khách hàng vay vốn 65 4.2.2 Nâng cao hiệu thực quy trình tín dụng 4.2.2.1 Nâng cao hiệu công tác cập nhật thông tin phân tích thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn Ngân hàng nên có sách tiếp cận khách hàng cách phù hợp, tạo niềm tin thiết lập mối quan hệ thân thiết, lâu dài với khách hàng Có thể thực biện pháp phân loại khách hàng từ xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng cách cụ thể Đối với khách hàng cũ, vay vốn Ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh theo hình thức hộ kinh doanh cá thể, Ngân hàng nên chủ động thƣờng xuyên tiếp xúc khách hàng để xem xét tình hình kinh doanh khách hàng đồng thời tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm cho vay Ngân hàng Đối với khách hàng mới, lần giao dịch với Ngân hàng, nên có chủ động thiết lập mối quan hệ với khách hàng từ khâu chuẩn bị thủ tục, hồ sơ vay vốn Thêm vào đó, việc phân loại khách hàng làm sở để Ngân hàng đa dạng hóa hình thức tín dụng, tạo điều kiện cải thiện thủ tục cho vay Nếu khách hàng đƣợc xếp vào nhóm khách hàng đạt hiệu tốt hoạt động sản xuất kinh doanh, có uy tín tốt việc trả nợ vay, đồng thời có quan hệ tín dụng lâu năm với PGD đƣợc xếp vào nhóm khách hàng truyền thống Nhóm khách hàng xét vay tín chấp đƣợc ƣu đãi lãi suất mở rộng khoản vay với tỷ lệ tối đa tài sản bảo đảm…Ngƣợc lại, nhóm khách hàng khách hàng có lịch sử giao dịch không tốt, PGD nên đặt yêu cầu cao tài sản bảo đảm nguồn trả nợ phải minh bạch, rõ ràng Hồ sơ vay vốn thông tin chiều khách hàng cung cấp nên Ngân hàng cần kết hợp với hồ sơ lƣu trữ thông tin thu thập từ đối tác, đối thủ cạnh tranh, quan chuyên môn nhƣ quan thuế, đồng thời kết hợp với tiêu phi tài làm sở cho việc thẩm định đề định tín dụng đắn 4.2.2.2 Nâng cao hiệu thực quy trình thẩm định tín dụng 66 Ngân hàng cấp tín dụng cá nhân cần phải dựa sở nhu cần vốn vay hợp lý, hợp pháp, khoản vay phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng…Tuy nhiên, từ lúc biết đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng đến lúc khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cho hồ sơ vay chẳng hạn nhƣ giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn, hay chứng minh thu nhập… để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng tốn nhiều thời gian Mặt khác, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nên yêu cầu nhiều khách hàng cảm thấy thủ tục phức tạp tìm đến Ngân hàng khác có sản phẩm vay tƣơng tự nhƣng yêu cầu đơn giản Do đó, để tạo thuận lợi cho khách hàng, thay yêu cầu khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay, nhân viên tín dụng nên yêu cầu khách hàng cung cấp, chuyên viên thẩm định nên đến tận nơi để thẩm định thực tế tình hình khách hàng trƣớc, sau bổ sung giấy tờ liên quan sau Hơn nữa, việc thẩm định thực tế nhiều lần nâng cao nhận định tình hình khách hàng chuyên viên giúp Trƣởng phòng giao dịch đƣa định cho vay hợp lý Thêm vào đó, Ngân hàng sử dụng mô hình chấm điểm để đánh giá tín nhiệm tín dụng khách hàng Mô hình tiến hành chấm điểm dựa tiêu chí số tài số phi tài Đây mô hình đơn giản, dễ thực hiện, phù hợp với khoản vay riêng lẻ phù hợp với điều kiện NHTM Việt Nam Tuy nhiên, có hạn chế phụ thuộc vào tính xác nguồn thông tin thu thập, chịu chi phí cao tốn nhiều thời gian để đánh giá đòi hỏi cán thẩm định phải có kinh nghiệm, thâm niên kỹ 4.2.2.3 Hoàn thiện công tác quản lý xử lý nợ, tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay Hoàn thiện công tác quản lý xử lý nợ Đối với việc thu hồi nợ tự động khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng PGD nên tƣ vấn khách hàng đăng kí dịch vụ “mobile banking ” 67 Khi khách hàng đăng kí dịch vụ này, lần đến hạn trả lãi, hệ thống tự động thông báo số tiền bị trừ từ tài khoản tiền gửi khách hàng, đồng thời Ngân hàng thu phí dịch vụ từ việc đăng kí Từ đó, giúp khách hàng cập nhật thông tin tài khoản cách rõ ràng, đồng thời ngân hàng có lợi từ việc thu phí dịch vụ Đối với khách hàng không đƣợc cài đặt thu nợ tự động, cần thƣờng xuyên nhắc nhở đôn đốc việc trả nợ hạn khách hàng Ví dụ, để thuận tiện, thông tin việc trả nợ cần đƣợc thông báo đến khách hàng trƣớc đến hạn tuần để khách hàng kịp chuẩn bị đồng thời nâng cao khả thu nợ ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm quản lý chặt chẽ rủi ro, giảm thiểu nợ xấu, phận tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với phận kế toán thƣờng xuyên cập nhật tình hình trả lãi vốn khách hàng để có kế hoạch thông báo nhắc nhở khách hàng trƣớc khoản vay đến hạn Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay Khoản vay sau giải ngân xảy nhiều vấn đề làm ảnh hƣởng đến khả hoàn trả khách hàng, dẫn đến phát sinh nợ hạn Nhân viên tín dụng phải tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên khoản vay đƣợc tất toán hết Đối với khoản vay dƣới 06 tháng, PGD tăng cƣờng giám sát hai tháng lần Đặc biệt phải tiến hành kiểm tra lần sau tuần giải ngân Đối với khoản vay từ 06 tháng đến 12 tháng cần kiểm tra thƣờng xuyên hai tháng cuối cùng, giai đoạn khoản vay thƣờng phát sinh vấn đề Các khoản vay trung hạn dài hạn kiểm tra quý lần Ngoài lần kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên, cán tín dụng nên trực tiếp xuống nơi khách hàng cƣ ngụ kinh doanh để kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng Khi kiểm tra giám sát, cần có biên kiểm tra phƣơng án sử dụng vốn vay, giấy tờ chứng minh mục sử dụng vốn Trong công tác quản lý tín dụng, cần xây dựng, chỉnh sửa quy chế, quy định, biểu mẫu tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế 68 4.2.3 Giải pháp đổi diện mạo PGD nâng cao công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Thứ nhất, PGD nên trích khoản chi phí vào việc trang trí lại diện mạo văn phòng, nên thay bảng hiệu với tên “Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh” đặt bảng hiệu vị trí dễ dàng nhận diện PGD đƣợc trang trí đẹp mắt thu hút quan tâm, tin tƣởng khách hàng mà tạo cho cán nhân viên không khí làm việc thoải mái Từ đó, hiệu công việc đƣợc nâng cao, tạo dựng thêm lòng tin khách hàng Thứ hai, khách hàng thƣờng bị thu hút ý lời quảng cáo bắt mắt, hấp dẫn Vì thế, PGD nên treo băng rôn quảng cáo sản phẩm tiền gửi, sản phẩm cho vay chủ lực vào dịp lễ tết, ngày kỷ niệm HDBank nhƣ PGD, hay HDBank có thông tin sản phẩm hấp dẫn mới, góp phần quảng bá rộng rãi sản phẩm đến khách hàng có nhu cầu Thứ ba, nay, website HDBank.com.vn đƣợc thiết kế hấp dẫn cung cấp đầy đủ thông tin sản phẩm, dịch vụ nhƣ mạng lƣới hoạt động HDBank…Tuy nhiên, thông tin chi tiết chi nhánh PGD trực thuộc không đƣợc cung cấp cụ thể PGD nên kiến nghị với lãnh đạo HDBank việc tạo trang web giới thiệu đơn vị trực thuộc có liên kết với trang chủ HDBank Trang web bao gồm thông tin liên quan đến trình hình thành phát triển đơn vị, sản phẩm tiền gửi, cho vay, sản phẩm thẻ khách hàng cá nhân…Từ đó, tạo cho khách hàng có nhu cầu tiện lợi khách hàng có nhu cầu tìm kiếm thông tin so sánh với sản phẩm NHTM khác địa bàn hoạt động Ngoài ra, nay, số Ngân hàng tiến hành đăng kí vay vốn trực tuyến trang website Ngân hàng, hệ thống lấy thông tin khách hàng có nhu cầu, nhƣng điều kiện gặp trực tiếp chuyên viên ngân hàng Sau có thông tin, nhân viên tín dụng xem xét, hợp lý xếp lịch hẹn với khách hàng để trao đổi Phƣơng pháp giúp khách hàng Ngân hàng tiết 69 kiệm thời gian, chi phí, đồng thời hiệu công việc nâng cao PGD nên vận dụng phƣơng pháp để tìm kiếm mở rộng đối tƣợng khách hàng 4.2.4 Nâng cao trình độ cán nhân viên, xây dựng hệ thống kiểm soát, khảo sát ý kiến khách hàng nhân viên ngân hàng Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh PGD Vì thế, để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tạo đƣợc hình ảnh thân thiện lòng khách hàng giải pháp cấp thiết liên tục nâng cao chất lƣợng, trình độ cán nhân viên PGD PGD nên thƣờng xuyên lập kế hoạch cử cán nhân viên có lực đào tạo chuyên sâu trung tâm đào tạo HDBank, nhằm xây dựng đội ngũ chuyên viên giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai Bên cạnh đó, PGD cần có sách lƣơng thỏa đáng khen thƣởng kịp thời cho cán nhân viên giới thiệu đƣợc nhiều sản phẩm đến khách hàng, mang lại dƣ nợ cho ngân hàng Việc khuyến khích tinh thần tạo động lực làm việc cho cán nhân viên PGD Ban giám đốc PGD cần thƣờng xuyên kiểm tra tình hình hoạt động PGD, đồng thời nên đặt thùng thƣ góp ý số điện thoại đƣờng dây nóng để tiếp thu ý kiến khách hàng cách thức làm việc cán tín dụng, nhân viên ngân hàng Từ nâng cao hiệu kiểm soát, quản lý nhân viên, tạo môi trƣờng làm việc sạch, chuyên nghiệp 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG  Trên sở phân tích tình hình hoạt động tín dụng PGD giai đoạn 2010- 2012 thuận lợi khó khăn PGD chƣơng trƣớc, chƣơng tiếp tục trình bày hai phần Thứ nhất, phân tích đánh giá triển vọng phát triển HDBank PGD Thứ hai, sinh viên đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD, giải pháp dựa nhận định chủ quan sinh viên trình thực tập PGD kết phân tích chƣơng trƣớc Trong phần triển vọng thực mục tiêu phát triển PGD địa bàn hoạt động, nhận thấy HDBank có định hƣớng liệt cụ thể để trở thành Ngân hàng bán lẻ đa cam kết mang đến lợi ích cao cho khách hàng Riêng PGD có ƣu địa bàn hoạt động, sản phẩm tín dụng đa dạng đội ngũ nhân lực động, giàu kinh nghiệm…đây yếu tố cần thiết cho phát triển hoạt động tín dụng PGD Phần tiếp theo, chƣơng trình bày giải pháp chủ yếu để hoàn thiện sản phẩm có, nâng cao hiệu thực quy trình tín dụng, từ lúc cập nhật thông tin khách hàng đến lúc thẩm định, giải ngân giám sát hiệu sử dụng vốn Bên cạnh đó, chƣơng đề cập số giải pháp nhằm quảng bá hình ảnh PGD với tính ƣu việt sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân mang thƣơng hiệu HDBank, nhƣ giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực PGD Từ đó, giúp Ngân hàng phát huy mạnh đồng thời khắc phục điểm yếu nhằm nâng cao lực cạnh tranh so với PGD NHTM khác địa bàn PHẦN KẾT LUẬN  Giai đoạn 2010-2012, nhìn chung giai đoạn khó khăn cho kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Dưới tác động thị trường chứng khoán xuống cấp, bất động sản đóng băng, tỷ lệ lạm phát mức hai số Các Ngân hàng yếu tiến hành hợp theo quy định…Mặc dù, PGD hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, nhiên hoạt động kinh doanh nhiều bị ảnh hưởng Hoạt động tín dụng tạo giá trị cho Ngân hàng thông qua việc quản lý tín dụng quản lý danh mục cho vay thận trọng xác đáng Chất lượng tín dụng nguyên nhân quan trọng dẫn đến trì trệ Ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động khả cạnh tranh với Ngân hàng bạn Qua trình phân tích đánh giá tình hình tín dụng PGD Lạc Long Quân, nhìn chung dư nợ tăng trưởng năm, đặc biệt dư nợ cho vay trung dài hạn Có kết nổ lực lớn từ cán nhân viên PGD ban lãnh đạo HDBank Bên cạnh mặt tích cực, PGD cần quan tâm nhiều đến công tác hoàn thiện sản phẩm, nâng cao hiệu thực quy trình tín dụng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng khách hàng Đồng thời, PGD cần đẩy mạnh công tác thu hồi nợ nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn tăng nguồn thu từ dịch vụ Ngân hàng Ngoài ra, hoạt động marketing góp phần lớn việc thu hút tạo niềm tin từ khách hàng, PGD cần quan tâm đến hạn chế có hướng khắc phục nhanh để tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng Tuy nhiên, để giải thích vật, tượng tự nhiên hay tượng xã hội, cần phải hiểu nguyên nhân để từ có giải pháp thích hợp Tuy nhiên, trình độ hiểu biết lý thuyết ứng dụng thực tiễn hạn chế, thêm vào đó, số liệu tham khảo ba năm nên luận văn không tránh khỏi sai sót khuyết điểm lời phân tích, nhận xét đánh giá DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài HDBank năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo bạch HDBank tháng 09 năm 2011 Báo cáo tài HDBank- PGD Lạc Long Quân 2010, 2011, 2012 Các quy định chung cho vay HDBank Cẩm nang sản phẩm khối khách hàng cá nhân HDBank Đào Minh Phúc, “Giới thiệu số mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng giải pháp nhằm giảm thiểu nợ xấu ”, Trường bồi dưỡng Cán Bộ Ngân Hàng- Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, tháng 07/2013, TPHCM, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 10/06/2012 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, lần 2, Nhà xuất Lao Động Xã Hội, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao Động Xã Hội, TP.HCM 10 Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng; sửa đổi QĐ 18/2007/QĐ- NHNN ngày 25/04/2007 11 Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/02/2005 việc bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước 12 Trang web: http://www.acb.com.vn/khcn http://hdbank.com.vn http://www.sacombank.com.vn/canhan http://www.thoibaonganhang.vn http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/tai-chinh http://creditinfo.org.vn PHỤ LỤC Đính kèm báo cáo là: Giấy đăng kí thông tin khách hàng HDBank Cẩm nang sản phẩm khối khách hàng cá nhân HDBank [...]... mục các từ viết tắt, danh mục biểu đồ, sơ đồ, phụ lục,… nội dung chính của luận văn gồm 04 chương như sau:  Chương 1: Cơ sở luận về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại  Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng HDBank- PGD Lạc Long Quân  Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank- PGD Lạc Long Quân  Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu. .. Hồ Chí Minh- PGD Lạc Long Quân trong giai đoạn 20102012 Từ đó, đưa ra những nhận xét, đánh giá về các kết quả đạt được, cũng như những thuận lợi và hạn chế trong hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Lạc Long Quân Ba là, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Lạc Long Quân 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: mảng tín dụng cá nhân, cụ thể... khắc phục để đem lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung Từ nhận định đó, em chọn đề tài Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh- PGD Lạc Long Quân để tìm hiểu và phân tích tình hình tín dụng của PGD, tìm ra những khuyết điểm, từ đó đề xuất những giải pháp thiết thực,... Khách hàng vay là những ngƣời có thu nhập không cao nhƣng ổn định  Ngoài ra, các NHTM còn phát triển rất nhiều sản phẩm cho vay khác nhƣ: cho vay tiểu thƣơng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay du học… 9 1.2 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Hiệu quả hoạt động tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu. .. MỤC CÁC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM 21 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức tại HDBank- PGD Lạc Long Quân 26 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của phòng kinh doanh tại HDBank- PGD Lạc Long Quân 32 Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay tại HDBank- PGD Lạc Long Quân 35 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG... tranh của ngân hàng 2 Mục đích nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu nhằm giải quyết ba vấn đề chính sau đây: Một là, hệ thống hóa cơ sở lí luận về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại hiện nay Hai là, phân tích những thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân mà cụ thể là hoạt động cho vay cá nhân với các sản phẩm cho vay truyền thống tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ... kế hoạch tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngƣợc lại Ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả 1.2.2.2 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân năm nay (% ) = ((Dư nợ tín dụng cá nhân năm nay- Dư nợ tín dụng cá nhân năm... đảm sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại hiệu quả đƣợc phản ánh qua các yếu tố nhƣ: thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, sự cạnh tranh về các loại phí nghiệp vụ… Vì vậy, hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng Ngân hàng với sự thay đổi các nhân tố... dụng cá nhân, cụ thể là cho vay cá nhân với các sản phẩm cho vay truyền thống đang được triển khai tại Ngân hàng HDBank- PGD Lạc Long Quân  Phạm vi nghiên cứu:  Về không gian: Bộ phận tín dụng tại Ngân hàng HDBank- PGD Lạc Long Quân  Về thời gian: Số liệu được thu thập qua các năm 2010, 2011, 2012 tại Ngân hàng HDBank- PGD Lạc Long Quân 4 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập dữ liệu: dữ liệu... khách hàng Chính sự khác biệt này sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng cá nhân phát triển 14 1.2.3.7 Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Định hƣớng phát triển của Ngân hàng: Các NHTM luôn đƣa ra những chiến lƣợc phát triển lâu dài phù hợp với định hƣớng của Ngân hàng và đề ra các kế hoạch cụ thể để thực hiện các chiến lƣợc đó Hoạt động tín dụng cá nhân là một trong những định hƣớng quan trọng của Ngân ... với mô hình mới, đại, thân thi n thuận tiện Mô hình đƣợc áp dụng to n hệ thống HDBank Điểm khác biệt trội thi t kế khu vực đón khách, bàn tƣ vấn riêng biệt tạo thân thi n việc trao đổi thông tin... nƣớc; khen Thủ tƣớng Chính phủ; HDBank đƣợc NHNN xếp loại A; cờ thi đua NHNN Việt Nam; top 500 doanh nghiệp tăng trƣởng nhanh Việt Nam; top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam; giải thƣởng Ngân hàng tiết... vụ kiểm tra hoạt động tài Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch to n kế to n; hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm to n nội Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài hàng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính