GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH

Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân còn mang một số đặc điểm riêng về đối tượng vay, quy mô, lãi suất, nguồn trả nợ,… Đối tượng vay vốn: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH

Giảng viên hướng dẫn : TH.S BÙI ĐỨC NHÃ Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THỊ TÂM MSSV : 082339K

Khóa : 12

TP.HCM, THÁNG 06 NĂM 2012

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt bốn năm học dưới mái trường Đại học TÔN ĐỨC THẮNG, toàn thể quý Thầy Cô đã tận tình giảng dạy, truyền đạt cho chúng em những kiến thức và kinh nghiệm vô cùng quý báu làm hành trang cho chúng em bước vào đời và môi trường làm việc sau này

Qua bài khóa luận tốt nghiệp, em xin chân thành gởi đến quý Thầy, quý Cô Khoa Tài chính - ngân hàng trường Đại học TÔN ĐỨC THẮNG lòng biết ơn sâu sắc

về những kiến thức mà quý Thầy Cô đã truyền đạt cho chúng em, là cơ sở cho những bước đi trong tương lai Đặc biệt là giảng viên hướng dẫn đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em trong suốt quá trình làm khóa luận và hoàn thành tốt đề tài này

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giám Đốc, cùng toàn thể các anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Tân Định đã tạo điều kiện thuận lợi giúp em tiếp xúc với thực tế, vận dụng những kiến thức được học vào môi trường làm việc thực tế và bổ sung thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn

Sau cùng, em xin được cảm ơn đến gia đình, người thân và bạn bè đã luôn bên cạnh, tin tưởng và ủng hộ trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Với sự cố gắng và nổ lực của bản thân trong quá trình đã hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp, tuy nhiên vẫn không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, em rất mong quý Thầy Cô cùng các anh chị tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Tân Định góp ý và chỉ bảo để đề tài được hoàn thiện hơn

Cuối cùng em xin gởi lời chúc sức khỏe đến quý Thầy Cô, Giám đốc và các anh chị tại ngân hàng Kính chúc quý Thầy Cô thành công trên sự nghiệp giảng dạy Kính chúc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Tân Định luôn phát triển và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Tâm

LỜI MỞ ĐẦU

Hòa nhập với xu thế phát triển và hội nhập, các ngân hàng Việt Nam đang dần đổi mới chiến lược kinh doanh: từng bước nâng cao năng lực tài chính; phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên nền tảng công nghệ cao; xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng và phát triển mạng lưới, các kênh phân phối Tuy nhiên, con cờ “át chủ” đồng thời là mục tiêu hướng đến của mọi ngân hàng chính là dịch vụ ngân hàng bán lẻ Có thể nói, cuộc chiến về cạnh tranh thị phần ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam chỉ mới thực sự bắt đầu

Trong số hơn 86 triệu dân, hiện mới chỉ có khoảng 10% dân số mở tài khoản tại ngân hàng, hứa hẹn Việt Nam sẽ là một thị trường đầy tiềm năng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ bán lẻ được thực hiện dưới nhiều hình thức như vay vốn để sản xuất kinh doanh, vay đầu tư phát triển, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết

bị, phương tiện đi lại, vay du học, vay phát hành thẻ tín dụng,

Nếu như người ta thường nói: ngân hàng là doanh nghiệp của mọi doanh nghiệp, là mạch máu của nền kinh tế, là trung tâm giao lưu của muôn vàn hệ thống pháp luật, là lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và phức tạp thì tín dụng là một bộ phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt là các Ngân hàng Thương mại cổ phần Trong

đó, tín dụng cá nhân được đánh giá là một trong những hoạt động hàng đầu đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro Trên cơ sở đó, tín dụng cá nhân ngày trở thành mảng hoạt động có nhiều sức hút đối với các tổ chức tín

dụng, các ngân hàng Xuất phát từ thực trạng trên, em đã chọn đề tài “GIẢI PHÁP

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH” Bài khóa luận được dựa trên quá trình thực tập tại ngân

hàng đồng thời đưa ra một số giải pháp hướng đến xu thế tất yếu chung của ngân hàng VPBank – Phòng giao dịch Tân Định

1 Mục tiêu đề tài

Phân tích tình hình thực tế diễn ra tại VPBank – Phòng giao dịch Tân Định trong hoạt động tín dụng cá nhân để từ đó đề xuất những giải pháp hữu hiệu có tính khả thi cao nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng cá nhân taị Phòng giao dịch

2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài giới hạn trong phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng Giao dịch Tân Định thông qua số liệu từ bảng cân đối kế toán, báo cáo tín dụng trong giai đoạn 2009-2011

3 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứu chủ yếu được vận dụng khi thực hiện đề tài này:

 Phương pháp tổng hợp thông tin đa hệ: các tài liệu về hoạt động tín dụng,

quy định cho vay, quy trình cho vay,… từ các nguồn: sách, báo chí, tạp chí, internet, tài liệu nội bộ VPBank

 Phương pháp thống kê mô tả: thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán

và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu

 Phương pháp thực địa: quan sát thực tế quá trình thực hiện các nghiệp vụ ,

quy trình cho vay,… tại PGD Tân Định

 Phương pháp so sánh: So sánh tuyệt đối và so sánh tương đối

4 Kết cấu đề tài: gồm 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân

Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh

Vượng – Phòng giao dịch Tân Định

Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Tân Định

Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Tân Định

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial bank) AUD Đô la Úc (Australia Dollar)

BĐS Bất động sản

CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center) CMND Chứng minh nhân dân

EAB Ngân hàng TMCP Đông Á (East Asia Commercial Bank) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Products) GTCG Giấy tờ có giá

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn 25

Bảng 2.2: Tổng doanh số cho vay theo kỳ hạn 27

Bảng 2.3: Thu nhập từ các hoạt động khác tại ngân hàng 29

Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế 30

Bảng 3.1: So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân giữa VPBank và một số ngân hàng TMCP trên địa bàn TP.HCM hiện nay 46

Bảng 3.2: Doanh số cho vay cá nhân 48

Bảng 3.3: Doanh số thu nợ cá nhân 50

Bảng 3.4: Dư nợ cá nhân theo đối tượng 52

Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo đối tượng 53

Bảng 3.6: Dư nơ cá nhân theo kỳ hạn 55

Bảng 3.7: Cơ cấu dư nơ cá nhân theo kỳ hạn 56

Bảng 3.8: Dư nợ cá nhân theo sản phẩm 58

Bảng 3.9: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo sản phẩm 59

Bảng 4: Quy định về thời gian thực hiện hồ sơ tín dụng cá nhân 77

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn 25

Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay 27

Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay cá nhân 48

Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ cá nhân 50

Biểu đồ 3.3: Dư nợ cá nhân theo đối tượng 53

Biểu đồ 3.4: Dư nợ cá nhân theo kỳ hạn 55

Biểu đồ 3.5: Dư nợ cá nhân theo sản phẩm 58

Biểu đồ 3.6: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo sản phẩm 59

DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank 20

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Tân Định 22

Sơ đồ 3: Quy trình cấp tín dụng cá nhân 33

MỤC LỤC

 

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1  

1.1  Khái niệm tín dụng cá nhân 1 

1.2  Đặc điểm tín dụng cá nhân 1 

1.3  Phân loại tín dụng cá nhân 2 

1.3.1  Căn cứ theo thời hạn tín dụng 3 

1.3.2  Căn cứ vào mục đích tín dụng 3 

1.3.3  Căn cứ theo phương thức cho vay 5 

1.3.4  Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 5 

1.3.5  Căn cứ theo hình thức đảm bảo 6 

1.4  Vai trò của tín dụng cá nhân 6 

1.4.1  Đối với khách hàng 6 

1.4.2  Đối với ngân hàng 7 

1.4.3  Đối với nền kinh tế 7 

1.5  Quy trình tín dụng cá nhân cơ bản 8 

1.6  Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân 9 

1.6.1  Các chỉ tiêu định tính 9 

1.6.2  Chỉ tiêu định lượng 10 

1.6.2.1  Chỉ tiêu doanh số cho vay 10 

1.6.2.2  Chỉ tiêu doanh số thu nợ 10 

1.6.2.3  Chỉ tiêu dư nợ 10 

1.6.2.4  Chỉ tiêu nợ quá hạn 11 

1.7  Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 11 

1.7.1  Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 11 

1.7.1.1  Chính sách tín dụng của ngân hàng 11 

1.7.1.2  Nguồn lực về tài chính 12 

1.7.1.3  Công tác tổ chức của ngân hàng 13 

1.7.1.4  Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng 13 

1.7.1.5  Cơ sở vật chất 14 

1.7.2  Các nhân tố khách quan 14 

1.7.2.1  Tình trạng của nền kinh tế 14 

1.7.2.2  Khách hàng 15 

1.7.2.3  Môi trường pháp lý 15 

1.7.2.4  Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng 16 

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16  

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH 17  

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng và Phòng giao dịch Tân Định 17 

2.1.1  Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 17 

2.1.2  Quá trình phát triển của Phòng giao dịch Tân Định 21 

2.2 Nhiệm vụ và chức năng của Phòng giao dịch Tân Định 21 

2.2.1  Chức năng 21 

2.2.2  Nhiệm vụ 22 

2.3 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Tân Định 22 

2.3.1  Sơ đồ cơ cấu tổ chức 22 

2.3.2  Nhiệm vụ và chức danh của các phòng ban 23 

2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Tân Định giai đoạn 2009 – 2011 24  2.4.1  Một số lĩnh vực hoạt động chủ yếu của PGD Tân Định 24 

2.4.2  Kết quả hoạt động kinh doanh 25 

2.4.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 

2.4.2.2 Hoạt động tín dụng 27 

2.4.2.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng 29 

2.4.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 30 

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 31  

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH 32  

3.1 Giới thiệu bộ phận tín dụng tại PGD 32 

3.1.1  Cơ cấu tổ chức 32 

3.1.2  Nhiệm vụ 32 

3.1.3  Quy trình cấp tín dụng cá nhân 32 

3.1.3.1 Quy trình cấp tìn dụng cá nhân 32 

3.1.3.2 Nhận xét quy trình tín dụng cá nhân 40 

3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank – PGD Tân Định 41 

3.2.1  Sản phẩm tín dụng cá nhân 41 

3.2.1.1 Danh mục sản phẩm 41 

a. Cho vay cầm cố GTCG do VPBank phát hành 41 

b. Cho vay mua nhà, sửa chữa, xây dựng nhà 42 

c. Cho vay tín chấp 43 

d. Cho vay mua xe ôtô 43 

e. Cho vay kinh doanh 45 

f. Cho vay hỗ trợ du học sinh 45 

3.2.1.2 Nhận xét chung về danh mục sản phẩm 46 

3.2.2  Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân 48 

3.2.2.1 Doanh số cho vay 48 

3.2.2.2 Doanh số thu nợ 50 

3.2.2.3 Tổng dư nợ và cơ cấu dư nợ 52 

a. Theo đối tượng 52 

b. Theo kỳ hạn 55 

c. Theo sản phẩm 58 

3.2.2.4 Phân tích nợ quá hạn khách hàng cá nhân 63 

3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Tân Định 64 

3.3.1  Điểm mạnh 64 

3.3.2  Điểm yếu 65 

3.3.3  Cơ hội 67 

3.3.4  Thách thức 68 

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 69  

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH 70  

4.1 Định hướng phát triển của Phòng giao dịch Tân Định 70 

4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Tân Định 71  4.2.1  Hoàn thiện sản phẩm tín dụng cá nhân 71 

4.2.2  Tăng cường hoạt động liên kết với các đơn vị, ngành nghề liên quan 72 

4.2.3  Tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn 74 

4.2.4  Có sự phối hợp nhịp nhàng giữa PGD và chi nhánh Hồ Chí Minh 75 

4.2.5  Khuyến khích nhân viên thực hiện bán chéo sản phẩm trong quá trình tiếp thị cho khách hàng 75 

4.2.6  Nghệ thuật giữ nhân viên 76 

4.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 76 

4.3.1  Rút ngắn thời gian lập hồ sơ vay vốn 76 

4.3.2  Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hướng đề cao trách nhiệm cá nhân… 79 

4.3.3  Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp đối với từng giai đoạn 79 

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 80  

KẾT LUẬN CHUNG

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

 

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (Ngân hàng và người vay là cá nhân), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên gửi tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận

Tín dụng cá nhân tại các NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh

1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một loại hình của tín dụng, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của tín dụng Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân còn mang một số đặc điểm riêng về đối tượng vay, quy mô, lãi suất, nguồn trả nợ,…

Đối tượng vay vốn: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng

cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay không thường xuyên và chịu sự tác động bởi môi trường kinh tế,

văn hóa – xã hội

Quy mô và số lượng khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân

thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hầu hết tại các NHTM hiện nay số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó, tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

Lãi suất: Lãi suất của các khoản vay khách hàng cá nhân thường cao hơn các

khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do ngân hàng thường tốn một khoản chi phí khá lớn cho việc xác định thẩm định, xét duyệt vay các khoản vay cá nhân và có mức độ rủi ro cao Tuy nhiên, khách hàng cá nhân thường quan tâm đến số tiền mà

mình được vay, thời hạn phải trả hơn là lãi suất mà mình phải chịu Ở Việt Nam, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2 – 1,5 lần

Về thời hạn khoản vay: Tùy thuộc vào từng mục đích vay và hình thức cho vay

mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung và dài hạn Tuy nhiên, thời hạn của các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình

thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM

Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu

nhập của họ Nguồn trả nợ này có thể có những biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Do đó, ngân hàng kiểm soát các nguồn trả nợ của khách hàng thường rất khó khăn

Rủi ro: Các khoản vay cá nhân thường có độ rủi ro cao hơn cho vay với doanh

nghiệp Chất lượng thông tin tài chính do khách hàng cung cấp thường không cao Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay, song nó lại là yếu tố định tính, rất khó xác định Ngoài ra, do nguồn trả nợ của cá nhân chủ yếu

là từ thu nhập của người vay, có thể có những biến động lớn Khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe của khách hàng, đặc biệt nếu người vay chết ngân hàng sẽ khó có thể thu hồi nợ Do vậy các khoản tín dụng cá nhân luôn được quản lý chặt chẽ và linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thường là các khoản vay có tài sản đảm bảo

Chất lượng khoản vay: Về cơ bản, các khoản vay cá nhân thường là các khoản

tín dụng có chất lượng tương đối tốt, tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng

1.3 Phân loại tín dụng cá nhân

Hiện nay cùng với xu thế phát triển và cạnh tranh, các ngân hàng đều nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ

đó đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro và đứng vững trong cạnh tranh Đối với đối tượng là khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại tín dụng cá nhân cũng giống các tiêu chí để phân loại tín dụng chung Có thể phân loại tín dụng cá nhân theo một số tiêu chí sau:

1.3.1 Căn cứ theo thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng Với tín dụng

doanh nghiệp, nguồn vốn này được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời Còn với tín dụng cá nhân nói riêng, tín dụng ngắn hạn là là hình thức tín dụng chủ yếu vì nó thường phục vụ nhu cầu tiêu dùng cần thiết của cá nhân và gia đình Rủi

ro cho ngân hàng là khá nhỏ khi cho vay ngắn hạn, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thể dự tính được

Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Tín dụng

trung hạn bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định (nhà cửa, ô tô…), cải tiến

và đổi mới kỹ thuật, công nghệ đầu tư xây dựng những công trình phục vụ sản xuất có quy mô vừa và nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạn

cung cấp vốn cho công trình đầu tư, xây dựng cơ bản, quy trình kỹ thuật và công nghệ

có thời gian dài, quy mô lớn Đối với khách hàng doanh nghiệp, loại tín dụng này thường được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp và công trình mới Còn đối với các cá nhân, tín dụng dài hạn được cung cấp khi quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa Nhìn chung, đối với ngân hàng, tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn

1.3.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng

Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân được thiết kế rất đa dạng

và mang đặc trưng riêng của từng NHTM Tuy nhiên về cơ bản các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân được chia ra làm 6 loại chính:

Cho vay bất động sản: Cho vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân

nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ở của khách hàng Khách hàng do thiếu vốn hoặc tạm thời gặp khó khăn về tài chính nên phải nhờ đến sự tài trợ của ngân hàng

Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm

tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống nhân dân Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể được hưởng một mức sống cao hơn Những khoản cho vay này có thể dành vào nhiều mục đích như mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình,

chi phí cho việc đi du học… Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương, những người có việc làm ổn định và số lượng thường rất đông Tín dụng tiêu dùng được chia làm 2 loại: tín dụng tiêu dùng trả góp và tín dụng tiêu dùng phi trả góp Trong tổng số khối lượng tín dụng tiêu dùng do ngân hàng cung cấp thì có đến hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Ở những nước phát triển cho vay tiêu dùng là loại hình phát triển nhất trong các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân và đây cũng là loại hình đem lại thu nhập chiếm tới 50% -60% thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên ở nước ta thì trong thời gian gần đây cho vay tiêu dùng mới được các ngân hàng bắt đầu để mắt tới

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu

hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của những cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ Số lượng khách hàng có nhu cầu vay là khá lớn nhưng doanh số cho vay không cao do trình độ và thời gian của khách hàng thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng Muốn đẩy mạnh loại hình này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên tín dụng năng động và linh hoạt, có thể đến tận nơi tiếp xúc khách hàng, thay vì ngồi thụ động chờ khách hàng tìm đến ngân hàng

Cho vay tiểu thương: Cho vay tiểu thương cũng là gần giống cho vay sản xuất

kinh doanh tuy nhiên cho vay tiểu thương tập trung vào đối tượng khách hàng là những người buôn bán nhỏ lẻ, chủ yếu là khách hàng buôn bán cá thể ở các chợ Tập quán của tiểu thương là mỗi khi cần vốn họ sẽ vay nặng lãi và ít khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Vì vậy để thu hút nhóm khách hàng này NHTM cần có các chính sách phù hợp, đặc biệt phải hạn chế tối đa các thủ tục làm phiền hà khách hàng

Cho vay nông nghiệp: Cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản xuất kinh

doanh nhưng tập trung vào đối tượng là các hộ sản xuất nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản Cho vay nông nghiệp ngoài mục đích lợi nhuận còn có mục đích xã hội: góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ cho thị trường địa phương sang sản xuất lớn hơn hướng đến thị trường xuất khẩu nhằm thay đổi và nâng cao đời sống của nông dân ở nông thôn

Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: Hình thức này áp dụng cho các cá nhân mở sổ tiền

gửi tại ngân hàng có nhu cầu sử dụng tiền nhưng sổ tiền gửi chưa đến hạn Để giúp cho khách hàng có được tiền để chi tiêu mà không phải rút tiền trước hạn vẫn bảo toàn được tiền lãi ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay này Loại cho vay này vừa hỗ trợ cho khách hàng, vừa hỗ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng Hơn nữa đây là loại cho vay phi rủi ro vì tiền vay được đảm bảo bằng chính tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng

1.3.3 Căn cứ theo phương thức cho vay

Tín dụng trả góp: Là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách

hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số

nợ vay

Tín dụng hoàn trả một lần: Đây là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền vay của

khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức này sẽ không mất nhiều thời gian như khi phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ

1.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Tín dụng trực tiếp: Là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có

nhu cầu vay vốn đồng thời là khách hàng hoản trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng Ưu điểm của hình thức tài trợ này là rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng vay, quyết định cho vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quyết định, ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ kiến thức, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Hơn nữa, khi khách hàng quan hệ trực tiếp với khách hàng, có nhiều khả năng họ sẽ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền,… và như vậy quyền lợi cả hai phía ngân hàng và khách hàng đều được thỏa mãn trên cơ sở thỏa thuận trực tiếp của hai bên

Tín dụng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua một trung gian ủy

thác Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, dịch vụ Theo hình thức này, ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với nhà cung cấp, thực ra

là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như đối tượng khách hàng được bán chịu, loại hàng bán chịu, số tiền được bán chịu,… Thông qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp sẽ thỏa thuận với khách hàng của mình về việc bán chịu hàng hóa

1.3.5 Căn cứ theo hình thức đảm bảo

Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có bảo lãnh

của người thứ ba Hình thức tín dụng này áp dụng đối với những khách hàng không đủ

uy tín, khi vay vốn phải có tài sản đảm bảo hoặc phải có bảo lãnh Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính (dòng tiền) của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Như đã trình bày ở phần đặc điểm, hầu hết các khoản tín dụng cấp cho cá nhân là tín dụng bảo đảm

Tín dụng không có bảo đảm (tín chấp): Là tín dụng không có tài sản thế chấp,

cầm cố hay không có bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Hình thức này chủ yếu được áp dụng đối với các khách hàng

có việc làm và thu nhập ổn định, ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có khoản tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên

có hợp đồng lao động dài hạn…) Hình thức vay tín chấp phù hợp với những món vay giá trị không lớn, thời hạn vay thường là ngắn hạn

Tuy nhiên tùy vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các ngân hàng sử dụng

1.4 Vai trò của tín dụng cá nhân

1.4.1 Đối với khách hàng

Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt đối với các khoản vay cho nhu cầu chi tiêu có tính chất cấp bách, nhờ đó khách hàng có thể được sử dụng các

tiện ích trước khi tích lũy đủ số tiền cần thiết Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay, nhu cầu tiêu dùng và mua sắm của các cá nhân là vô cùng lớn Tuy nhiên, họ lại cần thời gian tích lũy để chi trả cho những nhu cầu đó Vì vậy, tín dụng ngân hàng có thể giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu của mình, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất cho vay của ngân hàng hợp lý hơn nhiều so với lãi suất vay “nóng” bên ngoài thị trường Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng Điều kiện và thủ tục

để có được khoản vay không quá phức tạp

1.4.2 Đối với ngân hàng

Tăng cường mối quan hệ với các khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân như tăng khả năng huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán, tư vấn… Đây là kênh marketing hiệu quả đối với ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh giành thị phần trên thị trường tài chính

Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại khá lớn, do vậy tổng quy mô tài trợ cũng rất lớn Đồng thời, lãi suất áp dụng đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp chi phí cho vay nên các khoản vay cá nhân đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng

Đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập, việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn, lâu đời trong việc giành các khách hàng doanh nghiệp lớn (thường là các khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) là rất khó khăn, hoặc khi đã có khách hàng nhưng quy mô vốn của ngân hàng chưa lớn cũng không đủ đáp ứng để cho vay Vì vậy, mảng tín dụng cá nhân sẽ là mảng kinh doanh đầy tiềm năng đối với ngân hàng

1.4.3 Đối với nền kinh tế

Góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, nhờ đó tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo Xét trên góc độ kinh tế vĩ mô: tín dụng cá nhân đẩy nhanh quá trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện

đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho

xã hội

1.5 Quy trình tín dụng cá nhân cơ bản

Quy trình tín dụng là tổng hợp các quy tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Nhìn chung, quy trình tín dụng có thể phân ra làm 5 bước cơ bản

Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng

Là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay

Bước 2: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng

về sử dụng vốn tín dụng, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng nhằm tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, kiểm soát rủi ro và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thật, chính xác các thông tin do khách hàng cung cấp, từ đó có nhận định đúng về thái độ của khách hàng nhằm tối thiểu hóa các hậu quả do tình trạng thông tin bất cân xứng gây ra

Bước 3: Quyết định tín dụng

Sau khi thẩm định tín dụng, ngân hàng phải ra quyết định tín dụng – chấp nhận hay từ chối tín dụng Đây là khâu đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng cả đến khách hàng

và uy tín của ngân hàng Ngoài các thông tin được cung cấp trong tờ trình thẩm định

mà cán bộ tín dụng đã thu thập ở giai đoạn trước, người ra quyết định tín dụng còn phải dựa vào các thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan có liên quan; chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định tín dụng của nhà nước; nguồn cho vay của ngân hàng và kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng

Bước 4: Giải ngân

Sau khi ký kết HĐTD, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trên hợp đồng Phương thức giải ngân phụ thuộc vào nội dung các

cam kết trong HĐTD Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc giải ngân từng lần Ngân hàng có thể giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt cho khách hàng hoặc có thể chuyển khoản, trả thẳng cho đơn vị bán hàng cho khách hàng trên cơ sở các chứng từ cung cấp hàng hóa của khách hàng

Bước 5: Giám sát, thu nợ và thanh lý tín dụng

Giám sát tín dụng nhằm bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có

thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này

Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn hoặc ngừng giải ngân nếu bên đi vay

vi phạm HĐTD Khi khách hàng đã trả hết nợ gốc và lãi đúng hạn, quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng sẽ kết thúc Tuy nhiên bên cạnh các khoản tín dụng an toàn, vẫn tồn tại các khoản tín dụng mà đến thời điểm hoàn trả khách hàng không trả được nợ Ngân hàng phải tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra quyết định mới: có nên cơ cấu lại thời hạn nợ hay bán tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro

Tóm lại, quy trình tín dụng cần được xây dựng sao cho phù hợp với các quy định của pháp luật, với đặc điểm riêng của từng ngân hàng và với từng loại cho vay Quy trình tín dụng phải đảm bảo để ngân hàng có đủ các thông tin cần thiết nhưng không gây phiền hà cho khách hàng Một quy trình cho vay được xây dựng hợp lý sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân

1.6.1 Các chỉ tiêu định tính

Đánh giá hiệu quả tín dụng cho vay của ngân hàng được thể hiện thông qua một

số chỉ tiêu định tính sau:

Thứ nhất, hiệu quả tín dụng cho vay được thể hiện thông qua khả năng đáp ứng

tốt nhu cầu của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp

Thứ hai, những Ngân hàng xây dựng được hình ảnh thương hiệu tốt, xây dựng

được nét văn hoá riêng, cơ sở vật chất trang thiết bị hiện đại, đạo đức nhân viên tốt, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới và tham gia vào nhiêu hình thức

huy động vốn Những ngân hàng có lượng vốn huy động lớn, ổn định, có lượng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ ngân hàng có uy tín

Thứ ba, hiệu quả tín dụng cho vay còn được xem xét thông qua tình hình sản

xuất kinh doanh của ngân hàng, tình hình khai thác tiềm năng của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động

1.6.2 Chỉ tiêu định lượng

1.6.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoản thời gian nào đó, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu

về hay chưa và thường được xác định theo tháng, quí hay năm Đối với doanh số cho vay càng cao càng tốt, tuy nhiên trong những năm gần đây với chính sách thắt chặt tín dụng của NHNN, doanh số cho vay phải phù hợp với quy định mà NHNN đưa ra nhưng cũng phải phù hợp với chính sách của từng ngân hàng

1.6.2.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ

Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó Chỉ tiêu này phải ở một mức trung bình cho phép mà mỗi ngân hàng đưa ra Nếu doanh số thu nợ trong năm cao thì khả năng thu nợ của ngân hàng tốt, tuy nhiên một số trường hợp khách hàng kết thúc hợp đồng trước hạn để vay tại ngân hàng khác với chính sách lãi suất và chính sách ưu đãi tốt hơn tại ngân hàng đang cho khách hàng vay

1.6.2.3 Chỉ tiêu dư nợ

Là chỉ tiêu phản ánh tại môt thời điểm nào đó ngân hàng còn cho vay bao nhiêu

và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần thu về Tổng dư nợ tín dụng ngân hàng bao gồm: dư nợ vốn ngắn hạn, dư nợ vốn trung dài hạn, vốn góp đồng tài trợ Chỉ tiêu này được tính bằng số tuyệt đối, nó phản ánh doanh số cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định thường là một năm Tổng dư nợ cao chứng tỏ ngân hàng cho vay được nhiều, uy tín của ngân hàng tương đối tốt, có khả năng thu hút khách hàng Ngược lại khi tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng mở rộng và phát triển cho vay, từ đó có thể thấy rằng uy tín của ngân hàng chưa cao, chưa có khả năng thu hút khách hàng, khả năng tiếp thị kém ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên tổng dư nợ cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của

ngân hàng cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng, hoặc mức dư nợ cao, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của ngân hàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm

DNCV kỳ này = DNCV kỳ trước + DSCV trong kỳ - DS thu nợ trong kỳ 1.6.2.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không thể trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Nợ quá hạn thường

là biểu hiện yếu kém về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá tỷ lệ cho phép sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng.Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất ở mức <= 5% Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lí do đã thực hiện tốt các khâu trong quy trình tín dụng, còn có những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng quy định

1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân

1.7.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị,

1.7.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng cá nhân nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của

Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

Về lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay

vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra,

Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng

nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng

Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp

ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng

1.7.1.2 Nguồn lực về tài chính

Vốn tự có: Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và thuộc

quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song nó có vai trò hết sức quan trọng Vốn tự có được xem

là “tấm đệm chống tổn thất cho ngân hàng”, là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động của mình Ngân hàng nào có vốn tự có lớn thì góp phần làm tăng lòng tin của người gửi tiền và đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn Ngược lại, sẽ làm cho các hoạt động của ngân hàng khó khăn hơn

Khả năng huy động vốn: Vốn được đánh giá trên hai yếu tố là quy mô của

nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn Khi quy mô vốn huy động lớn thì ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có điều kiện cho vay ra với lãi suất cạnh tranh Điều này sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân nói riêng cả về mặt chất và lượng

Chất lượng tín dụng: Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dễ gặp rủi ro

Khách hàng dù là cá nhân hay doanh nghiệp đều quan tâm đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, vì đó là nơi họ gửi tiền vào Từ đó ảnh hưởng đến quyết định sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng, trong đó có sản phẩm tín dụng cá nhân Vì thế, khi tỷ lệ

nợ quá cao, ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn và chất lượng tín dụng sẽ không cải thiện được

1.7.1.3 Công tác tổ chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

1.7.1.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng có

thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng

Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.7.1.5 Cơ sở vật chất

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, ứng dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng là chìa khóa để ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn Hệ thống kỹ thuật công nghệ thông tin

sẽ là công cụ quan trọng trong công tác quản lý kinh doanh, bảo đảm an toàn hiệu quả, quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ hiện đại Đồng thời, giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác Tuy nhiên công nghệ thông tin thay đổi rất nhanh vì vậy các dịch vụ ngân hàng trên nền công nghệ thông tin cao cũng phải thường xuyên đổi

mới đa dạng cho phù hơp

1.7.2 Các nhân tố khách quan

1.7.2.1 Tình trạng của nền kinh tế

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này

Tốc độ tăng trưởng: Ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi

nền kinh tế tăng trưởng ổn định Khi đó mức sống của người dân cũng không ngừng được nâng cao, thu nhập ổn định, nhu cầu của người dân cũng thay đổi theo chiều

hướng phong phú đa dạng hơn Vì vậy, tín dụng cá nhân sẽ có môi trường thuận lợi để phát triển Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, đặc biệt là sử dụng vốn để cho vay, vì lúc này người tiêu dùng có xu hướng chững lại trong chi tiêu

Lạm phát: Khi lạm phát tăng, sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực

tế của người dân giảm, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh Việc huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng

cá nhân sẽ khó khăn hơn

Lãi suất: Khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay cũng cao hơn,

không khuyến khích khách hàng vay

Thất nghiệp: Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không

ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, hoạt động tín dụng cá nhân có xu hướng giảm

1.7.2.2 Khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng

1.7.2.3 Môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được quy định chặt chẽ bởi các văn bản quy phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược

mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện

để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay

Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng

và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong

hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán

bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

1.7.2.4 Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng

Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển sự phát triển của ngân hàng Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng phải cung cấp các sản phẩm cho vay mới đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải áp dụng công nghệ mới, tuyển nhân sự có chất lượng, tăng lương, tích cực quảng cáo Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay cũng thông thoáng hơn, khách hàng cá nhân sẽ dễ dàng giao dịch với ngân hàng thúc đẩy họ tích cực sử dụng vốn từ ngân hàng Điều này thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng không chỉ phát triển về chiều rộng mà cả về chiều sâu

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Tín dụng cá nhân là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (Ngân hàng và người vay là cá nhân), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên gửi tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận

Tín dụng cá nhân có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Không chỉ giúp các cá nhân, hộ gia đình mở rộng sản xuất, tiêu dùng; mà tín dụng cá nhân còn giúp các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa tồn kho, mạnh dạn vay vốn tiếp tục sản xuất kinh doanh Từ đó, góp phần làm tăng trưởng nền kinh tế, đem lại chất lượng cuộc sống ngày càng cao cho người dân Bên cạnh đó, tín dụng cá nhân còn đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của ngành Ngân hàng

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng và Phòng giao dịch Tân Định

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng hay còn gọi là ngân hàng VPBank tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp từ ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1533/QĐ-UBB

Các hoạt động giao dịch chủ yếu của VPBank bao gồm:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt nam;

 Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước;

 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và của các tổ chức tín dụng khác;

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn;

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;

 Góp vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành;

 Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ Ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép;

 Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành;

 Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản;

 Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng khác được Ngân hàng nhà nước cho phép

 Vốn điều lệ:

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng được thành lập với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Do nhu cầu phát triển mở rộng quy mô và chất lượng, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ và cho đến thời điểm ngày 31/12/2011, lượng vốn điều lệ của VPBank đã tăng đến 5.050 tỷ đồng với cổ đông chiến lược chính là OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation với tỷ lệ nắm giữ cổ phần là 15% Việc tăng vốn điều lệ sẽ giúp VPBank tiếp tục nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, khẳng định vị thế của một ngân hàng trong nhóm 12 ngân hàng mạnh nhất hiện nay (G12), tạo điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu

tư cơ sở vật chất, công nghệ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ do VPBank cung cấp của khách hàng trên toàn quốc

 Mạng lưới hoạt động:

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank không ngừng mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động ở các thành phố lớn Nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động và được sự chấp thuận của thống đốc NHNN, cuối năm 1993 VPBank thành lập chi nhánh đầu tiên tại Thành phố Hồ Chí Minh Năm 1994, mở thêm chi nhánh tại Hải Phòng và chi nhánh Đà Nẵng Đến cuối năm 2004, VPBank tiếp tục mở rộng mang lưới hoạt động của hệ thống tại các thành phố lớn từ Bắc vào Nam như Hà Nội, Huế, Hải Phòng Sau hơn 19 năm hoạt động, mạng lưới hoạt động của VPBank hiện nay gồm 1 Hội sở chính, 1 Sở Giao dịch, 41 chi nhánh và hơn

150 phòng giao dịch trên khắp các tỉnh thành cả nước Bên cạnh đó, hệ thống VPBank còn có 2 công ty con hoạt động trong những ngành nghề khác nhau: Công ty TNHH Chứng khoán VPBank, Công ty TNHH Quản lý Tài sản VPBank

 Phương châm hoạt động:

VPBank đặt ra phương châm hoạt động trên toàn hệ thống: lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng

 Đối với Khách hàng: VPBank cam kết thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phong phú,

đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh

 Đối với cổ đông: VPBank quan tâm và nâng cao giá trị cổ phiếu, duy trì mức cổ tức cao hàng năm

 Đối với nhân viên: VPBank quan tâm đến đời sống vật chất và đời sống tinh thần của người lao động VPBank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trong thị trường lao động ngành tài chính Ngân hàng, đảm bảo người lao động thường xuyên chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, được phát triển cả quyền lợi chính trị và văn hoá

 Đối với cộng đồng: VPBank cam kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước; Luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn của cộng đồng

Không ngừng mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng, VPBank ngày càng khẳng định thương hiệu và vị trí trên hệ thống ngân hàng Việt Nam và trong nền kinh

tế - xã hội Hiện nay, VPBank là thành viên của nhóm G12 - nhóm 12 ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Bên cạnh đó, trong quá trình phát triển, VPBank đã đạt được nhiều giải thưởng – những dấu ấn đáng ghi nhận như Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank trao tặng (2011), Top 100 sản phẩm, dịch vụ Việt Nam được tin dùng (2011), Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork - Mỹ trao tặng (2008)…

Với mục tiêu trở thành Ngân Hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và top 5 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, với khách hàng khai thác tiềm năng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, tầng lớp dân cư trung lưu ở đô thị; VPBank không ngừng nỗ lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, mang đến lợi ích tối ưu cho khách hàng, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước

 Cơ cấu tổ chức:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank

2.1.2 Quá trình phát triển của Phòng giao dịch Tân Định

Nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động tại các tỉnh thành phía nam,ngày 07/09/1994 được sự phê duyệt của NHNN tại TP Hồ Chí Minh theo công văn số 55/GTC, VPBank đã thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Phòng giao dịch Tân Định trực thuộc Chi nhánh TP.HCM tại địa chỉ: 281 Hai Bà Trưng, Phường 8, Quận 3 với giấy phép đăng ký kinh doanh số 309041 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 12/09/1994 Sau đó đã được NHNN Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chấp thuận theo công văn số 131.2010/CV-P.TNN-TTHT, ngày 03/08/2010 Phòng giao dịch Tân Định chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Tân Định hoạt động với giấy đăng ký hoạt động chi nhánh số 0100233583-003 do Sở Kế hoạch

và đầu tư TPHCM cấp sau khi đăng ký thay đổi lần 5 vào ngày 27/08/2010 Hiện nay, Phòng giao dịch hoạt động tại địa chỉ là: 300 Hai Bà Trưng, Phường Tân Định, Quận

1, TP Hồ Chí Minh

Được thành lập khá sớm và tọa lạc ngay trung tâm thành phố với vị trí khá thuận lợi: gần khu đông dân cư, tiếp giáp với quận 3, quận Phú Nhuận… Phòng giao dịch VPBank Tân Định đã góp phần to lớn trong công cuộc phát triển và mở rộng mạng lưới của hệ thống ngân hàng VPBank tại các tỉnh thành phía nam, trở thành đối tác tin cậy của mọi khách hàng Với phương châm hoạt động hướng đến sự hoàn thiện, tạo dụng giá trị cao cho khách hàng và phong cách phục vụ chuyên ngiệp, thái

độ ân cần, niềm nở, PGD Tân Định ngày càng khẳng định thương hiệu và tạo dựng được niềm tin trong mỗi khách hàng

2.2 Nhiệm vụ và chức năng của Phòng giao dịch Tân Định

2.2.1 Chức năng

Thực hiện các nghiệp vụ cho vay và huy động tiền gửi, cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán, bảo lãnh… phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng; tổ chức hạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ;

Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu,

đề xuất các nghiệp vụ phù hợp cho yêu cầu địa bàn hoạt động Tổ chức công tác quản

lý hành chính, đảm bảo an toàn và quản lý nhân sự tại đơn vị

vụ thực hiện đúng chế độ và quy định về quản lý vốn, tài sản chế độ kế toán, kiểm toán và các chế độ khác do Nhà nước quy định

2.3 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Tân Định

2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Tân Định

(Nguồn: Các văn bản hiện hành tại VPBank Tân Định)

Tổng số cán bộ hiện nay của VPBank Tân Định là 11 nhân viên được phân công và tổ chức theo cơ cấu trực tuyến bao gồm:

Ban lãnh đạo: Giám đốc (Trưởng phòng tín dụng) và Phó giám đốc (Trưởng phòng ngân quỹ và giao dịch)

Các bộ phận bao gồm:

 Bộ phận Tín Dụng: 3 người

 Bộ phận Ngân Quỹ: 3 người

 Bộ phận Giao dịch viên: 3 người

GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH

BỘ PHẬN TÍN DỤNG

BỘ PHẬN GIAO DỊCH & KHO QUỸ

2.3.2 Nhiệm vụ và chức danh của các phòng ban

 Giám đốc phòng giao dịch:

Là người đại diện theo uỷ quyền và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của PGD, thực hiện công tác quản lý hoạt động tại PGD trong phạm vi phân cấp quản

lý, phù hợp với các quy chế của VPBank

Chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc, Giám đốc khu vực; trước pháp luật về hoạt động kinh doanh, về các mục tiêu nhiệm vụ, về kết quả kinh doanh của PGD

 Bộ phận tín dụng:

Thiết lập duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng, trực tiếp tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ chuyển đến ban phòng có liên quan để thực hiện theo chức năng

Phân tích doanh nghiệp, khách hàng theo quy trình nghiệp vụ

Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan Sau đó quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay bảo lãnh tài trợ thương mại

Quản lý hậu giải ngân, kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng, giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng của khách hàng Thực hiện cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ

Thực hiện thẩm định các dự án cho vay và giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay và đánh giá sếp hạng khách hàng

Định kỳ kiểm tra giải ngân vốn vay và theo dõi việc sử dụng vốn vay từ khách hàng, kiểm soát giám sát các khoản vay vượt mức việc trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo

và các khoản vay đã đến hạn, hết hạn

Phân tích tình hình kinh tế và tham gia xây dựng các chính sách tín dụng

Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng

 Bộ phận giao dịch và kho quỹ:

Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ xin vay đã được phê duyệt

Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền của khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng và thu đổi, mua bán ngoại tệ giao ngay trong quyền hạn được cho phép

Giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng

Tiếp nhận hồ sơ, thông tin phản hồi từ khách hàng

Công tác kho quỹ được thực hiện bởi kế toán nội bộ, có nhiệm vụ tổ chức hạch toán và kiểm soát tập trung tất cả các nghiệp vụ kinh tế phát sinh tại phòng giao dịch Quản lý thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, quản lý chứng chỉ có giá, hồ

sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho PGD Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán (Bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập, chi phí, báo cáo lưu chuyển tiền tệ ) của PGD

2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Tân Định giai đoạn 2009 – 2011 2.4.1 Một số lĩnh vực hoạt động chủ yếu của PGD Tân Định

 Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:

 Tiết kiệm Tích lộc

 Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ

 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt

 Tiết kiệm theo thời gian thực tế

 Tiết kiệm thường

 Sản phẩm tiền gửi thanh toán:

 Sản phảm Tài khoản VP SUPER

 Sản phẩm Tài khoản thông minh

 Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn

 Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt

 Dịch vụ chuyển tiền trong nước

 Dịch vụ chuyển tiền quốc tế

 Dịch vụ chi trả kiều hối Western Union

 Tín dụng:

Cho vay có tài sản đảm bảo:

 Sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà

 Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt, cá nhân kinh doanh

 Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh

 Sản phẩm cho vay hỗ trợ du học sinh

 Sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm

Cho vay tín chấp (không tài sản đảm bảo):

 Sản phẩm cho vay tín chấp đối với nhân viên, cấp quản lý

 Dịch vụ khác: Bảo lãnh, đổi tiền

2.4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh

2.4.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động mang tính chất truyền thống của mọi ngân hàng,

đóng vai trò ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn huy động

được giúp ngân hàng thực hiện nhiệm vụ là thủ quỹ của nền kinh tế Nó là một công

cụ điều hành quan trọng giúp Giám Đốc quản lý sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo vốn

thanh toán an toàn, hiệu quả Nhận thức được tầm quan trọng đó VPBank Tân Định

luôn chú trọng đến công tác huy động vốn

Chênh lệch

Tương đối Tiền gửi không

Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn

Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi lên đến 14%/năm trong năm 2010 là động thái tích cực khiến cho nguồn tiền gửi từ dân cư liên tục tăng qua các năm Xét về mặt tuyệt đối, nguồn vốn huy động trên cả hai thị trường trong năm 2010 đạt 1.737,07 tỷ đồng tương đương tăng 27,71%% so với năm 2009; sang 2011 thì huy động được 2035,18 tỷ đồng, trong đó tăng mạnh là nguồn tiền gửi kỳ hạn Tuy nhiên nếu xét về giá trị tương đối, mặc dù nguồn vốn huy động có tăng nhưng tốc độ tăng năm sau lại có xu hướng giảm so với năm trước, cụ thể là tốc độ gia tăng vốn năm 2011 chỉ tăng 17,16% so với năm 2010 Nguyên nhân chủ yếu là trong thời gian qua, ngân hàng phải đương đầu với nhiều khó khăn gây ra do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong việc thu hút các nguồn tiền gửi dân cư Tuy nhiên, để đạt được những kết quả như trên trong tình hình kinh tế còn khó khăn, chỉ số lạm phát cao, ngành chứng khoán – bất động sản “đóng băng”; ngân hàng đã không ngừng chú trọng các biện pháp tăng cường huy động vốn như cải thiện chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao uy tín, mở rộng các sản phẩm, dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, mở L/C, phát hành giấy tờ có giá… nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Đặc biệt ngân hàng đã tích cực đưa ra những hình thức huy động mới như tiết kiệm có bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm Tích lộc – sản phẩm có thể rút trước hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng trong trường hợp khẩn cấp mà vẫn được hưởng lãi theo thời gian thực gửi, tiết kiệm Thả nổi Thịnh Vượng… đã thu hút được nguồn vồn lớn nhàn rỗi trong dân cư Nhờ những nỗ lực trên mà công tác huy động vốn đã

đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tổng nguồn vốn huy động tăng liên tục qua các

năm tạo tiền đề cho sự tăng trưởng của ngân hàng trong nhiều năm tới

2.4.2.2 Hoạt động tín dụng

Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và liên tục tăng trưởng mạnh, thành phố Hồ

Chí Minh là một trong các thành phố lớn của nước ta có tốc độ tăng trưởng kinh tế

cao nhất cả nước, là nơi có dân số đông nhất cả nước và là nơi hội tụ của nhiều tổ

chức, các doanh nghiệp, các khu công nghiệp Do đó, nhu cầu vốn đầu tư tăng cao

nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng khá sôi động

Bảng 2.2: Doanh số cho vay

Chênh lệch

Tương đối

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của VPBank – PGD Tân Định)

Biểu đồ 2.2: Doanh số huy động và doanh số cho vay

Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho VPBank Tân

Định Doanh số cho vay của PGD tăng liên tục đạt những mức tăng trưởng cao trong

các năm Cụ thể: năm 2010 đạt 1.226,40 tỷ đồng - tăng 300,99 tỷ tương đương tăng

trong nước cũng như trên thế giới, một năm mà nền kinh tế nước ta gặp rất nhiều khó khăn trong giai đoạn phục hồi sau những ảnh hưởng từ biến động kinh tế thế giới 2007 – 2008 Bước sang năm 2011, 365 ngày đối mặt những bất ổn vĩ mô tiềm tàng như lạm phát tăng cao, thâm hụt ngân sách lớn, nợ công tiếp tục tích lũy, thâm hụt thương mại chưa được cải thiện… đã kéo lãi suất cho vay VND cũng “leo thang” từ 13-14%/năm lên tới 19 - 21%/năm tùy từng loại khoản vay Thế nhưng VPBank Tân Định đã trải qua một năm hoạt động thành công với mức tăng trưởng tín dụng lên tới 1.503,78 tỷ đồng, chênh lệch tăng 179,72 tỷ - tăng 15,79% so với năm 2010 Sở dĩ có được kết quả trên là do ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm như cho vay mua xe ôtô cá nhân thành đạt, tài trợ vốn lưu động, cho vay kinh doanh, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư phát triển, bảo lãnh cho các doanh nghiệp vay vốn đầu tư, … trong cơ cấu sản phẩm tín dụng của ngân hàng Với nỗ lực thực hiện tái

cơ cấu danh mục, trên cơ sở phát huy tối đa thế mạnh kinh tế của khu vực Tân Định thuộc quận 1; các sản phẩm tín dụng của PGD ngày được cải thiện đáng kể, cung cấp nhiều sự lựa chọn đa dạng và phong phú theo nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng Bên cạnh đó, chủ động trong công tác cho vay và quản lý nợ vay nên chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo, được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD trong những năm qua là 0% Điều này thể hiện PGD đã thực hiện hoạt động cho vay có hiệu quả hơn, đồng nghĩa với khả năng tạo lợi nhuận cũng tăng lên

Tuy có sự tăng trưởng ổn định về doanh số cho vay qua các năm nhưng tỷ lệ doanh số cho vay trên tổng lượng vốn tại PGD thì biến động không ổn định Cụ thể: nếu như năm 2009, tỷ lệ cho vay trên vốn huy động là 76,25% thì sang năm 2010 giảm xuống chỉ còn 70,6% và tăng trở lại trong năm 2011 khi chiếm 73,89% Sở dĩ tỷ lệ này biến động không ổn định là do những năm gần, khối Ngân hàng thương mại ngày càng chiếm thị phần lớn trên thị trường tiền tệ, đặc biệt mảng huy động và cho vay Trên mảng huy động, đại bộ phận nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu kỳ hạn ngắn, tiền gửi rất linh hoạt kỳ và biến động; do đó, tạo áp lực không nhỏ trong quá trình khai thác và sử dụng vốn tại các NHTM, tiềm ẩn những rủi ro cả về thanh toán lẫn tín dụng Nhằm ổn định đồng nội tệ, đảm bảo an toàn hệ thống thanh toán và tăng cường quản trị rủi ro tại các NHTM, ngày 21/05/2010 NHNN ban hành Thông tư 13 giới hạn tỷ lệ cho vay trên vốn huy động không quá 70% Không phủ nhận tính đúng đắn của Thông

tư 13 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng nhưng

vô tình đã làm kiềm chế việc mở rộng tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay tại các

NHTM nói chung và PGD Tân Định nói riêng Tuy có sự điều chỉnh của thông tư 19

(27/09/2010) nâng tỷ lệ cho vay trên vốn huy động song vẫn không tạo nên sự tăng

trưởng của tỷ lệ này Xét về yếu tố chủ quan, sự hạn chế về quy mô là phòng giao dịch

nên ít có cơ hội tiếp cận với các khoản vay lớn, các khách hàng là các doanh nghiệp có

vốn đầu tư nước ngoài, khách hàng thuộc khu vực ngoài quốc doanh thì chưa đa dạng

và chính sách cho vay còn quá chặt chẽ của VPBank nên thực sự chưa tạo ra được lợi

nhuận tối đa cho PGD Đồng thời hoạt động tín dụng còn hạn chế: hoạt động chủ yếu

là cho vay, còn hoạt động tín dụng khác như bảo lãnh, mở L/C, thanh toán quốc tế,

chiết khấu các loại giấy tờ có giá còn bị hạn chế và chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ nên

cũng là một nguyên nhân khiến cho doanh số cho vay của PGD chưa cao

2.4.2.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng

Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, VPBank Tân Định

cũng thực hiện các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác như chuyển tiền quốc tế, mua

bán ngoại tệ, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh thẻ… Các dịch vụ này không

những góp phần đa dạng hoá hoạt động mà còn làm gia tăng thu nhập cho PGD

Bảng 2.3: Thu nhập từ các hoạt động khác tại ngân hàng

Chênh lệch

Tương đối Dịch vụ 440,93 589,88 665,61 148,95 33,78% 75,73 12,84%Kinh doanh ngoại hối 38,15 47,77 63,98 9,62 25,22% 16,21 33,93%

Kinh doanh khác 3,20 4,53 5,48 1,33 41,56% 0,95 20,97%

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của VPBank – PGD Tân Định)

Thu được kết quả trên là nhờ vào sự đa dạng hóa các sản phẩm – dịch vụ, đưa

dịch vụ bảo lãnh vào hệ thống các sản phẩm của PGD từ năm 2010 Đồng thời, việc

khai thác hiệu quả các ứng dụng công nghệ phần mềm Ngân hàng lõi Corebanking

giúp thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn nhưng an toàn, bảo mật hay hệ