THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

Đặc biệt là các anh chị tại phòng Khách hàng cá nhân, chi nhánh Hưng Đạo, đã tận tình giúp đỡ để em được tiếp xúc với công việc tại Ngân hàng, trong suốt quá trình nghiên cứu, tìm hiểu t

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN -

CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

LỜI CẢM ƠN



Trong thời gian 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo, em đã được tiếp cận với những nghiệp vụ thực tế, đây là cơ hội tốt để em hoàn thiện bản thân bên cạnh những kiến thức đã được học tại trường Đồng thời, nhận ra được ưu, nhược điểm của bản thân từ đó có biện pháp khắc phục, hoàn thiện các kỹ năng cần thiết và kiến thức chuyên ngành

Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại chi nhánh Hưng Đạo, đã tạo điều kiện để em được thực tập và làm quen với môi trường làm việc tại Ngân hàng Đặc biệt là các anh chị tại phòng Khách hàng cá nhân, chi nhánh Hưng Đạo, đã tận tình giúp đỡ để em được tiếp xúc với công việc tại Ngân hàng, trong suốt quá trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế, tham gia các chương trình trọng điểm trong tháng, tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, giúp em tích lũy được những bài học kinh nghiệm quý giá, làm nền tảng cho việc xây dựng sự nghiệp sau này

Để hoàn thành được bài khóa luận này, ngoài những kiến thức thực tế được tiếp cận tại chi nhánh ngân hàng thực tập, cố gắng của bản thân, còn có sự giúp đỡ tận tình của Cô Đỗ Thị Thanh Nhàn, giảng viên khoa Tài Chính Ngân Hàng, trường Đại học Tôn Đức Thắng Trong suốt thời gian thực hiện bài báo cáo, cô luôn góp ý, sửa chữa, định hướng bài làm tập trung trọng tâm và hướng dẫn thu thập những số liệu cần thiết để phân tích các hoạt động tín dụng của ngân hàng Nhờ những ý kiến và đóng góp kịp thời của Cô, em mới có thể hoàn thành bài khóa luận này

Em xin cảm ơn Cô, các anh chị thuộc bộ phận tín dụng và tư vấn tại phòng Khách hàng cá nhân chi nhánh Hưng Đạo đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập Chúc Cô và các anh chị luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Xác nhận của đơn vị thực tập Tp.HCM, ngày… tháng … năm 20

Trưởng đơn vị

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

KSVTD Kiểm soát viên tín dụng

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động của NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011 15

Bảng 2.2 : Tình hình tăng trưởng HĐKD của NHSacombank 16

Bảng 3.1 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 30

Bảng 3.2 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 31

Bảng 3.3 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 32

Bảng 3.4 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 36

Bảng 3.5 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 38

Bảng 3.6 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 39

Bảng 3.7 : Bảng chỉ tiêu hệ số thu nợ 41

Bảng 3.8 : Bảng tình hình dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 42

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1: Tình hình HĐKD của NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011 18

Biều đồ 3.1: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 30

Biểu đồ 3.2: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 34

Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 37

Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 40

Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ của các NHTM 43

DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Hệ thống bộ máy tổ chức NH TMCP Sài Gòn Thương Tín 13

Sơ đô 3.1: Cơ cấu tổ chức của phòng khách hàng cá nhân 21

Sơ đô 3.2: Quy trình cấp tín dụng tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Hưng Đạo 23

MỤC LỤC Lời mở đầu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1

1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 1

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 2

1.2 Tổng quan về hoạt động tín dụng tiêu dùng 2

1.2.1 Khái niệm về tín dụng tiêu dùng 2

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng 2

1.2.3 Ưu nhược điểm của tín dụng tiêu dùng 3

1.2.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng 3

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay 3

1.2.4.2 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay 4

1.2.4.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 4

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 5

1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 5

1.2.5.2 Nhân tố khách quan 6

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 9

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 10

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 10

2.2 Sơ lược về Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo 10

2.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Hưng Đạo 11 2.3.1 Nhiệm vụ của chi nhánh Hưng Đạo 11

2.3.2 Chức năng của chi nhánh Hưng Đạo 12

2.4 Hệ thống tổ chức của Ngân hang TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 13

2.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 13

2.4.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 13

2.4.2.1 Ban giám đốc 13

2.4.2.2 Phòng tín dụng doanh nghiệp 14

2.4.2.3 Phòng tín dụng cá nhân 14

2.4.2.4 Phòng hỗ trợ kinh doanh 14

2.4.2.5 Phòng kế toán và hành chính 15

2.5 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2009-2011 15

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 20

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 21

3.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân 21

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân 21

3.1.2 Quy trình, cách thực hiện công việc tại bộ phận tín dụng KHCN NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 22

3.1.2.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 22

3.1.2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 24

3.1.2.3 Nhận xét quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 26

3.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 27

3.1.3.1 Cho vay mua nhà 27

3.1.3.2 Cho vay mua xe ô tô 28

3.1.3.3 Cho vay tiêu dùng – Bảo Toàn 28

3.1.3.4 Cho vay tiêu dùng – Bảo Tín 29

3.1.3.5 Cho vay tiêu dùng – CBNVNN 29

3.1.3.6 Cho vay du học 29

3.1.3.7 Cho vay chứng minh năng lực tài chính 29

3.1.3.8 Cho vay bảo đảm bằng thẻ tiền gửi 30

3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Hưng Đạo - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 30

3.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 30

3.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm tín dụng 32

3.2.3 Dự nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 36

3.2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm tín dụng 39

3.2.5 Hệ số thu nợ 41

3.2.6 Tình hình nợ quá hạn 42

3.2.7 Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hưng Đạo 44

3.2.7.1 Ưu điểm 44

3.2.7.2 Nhược điểm 45

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 52

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 53

4.1 Triển vọng và mục tiêu phát triển của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 53

4.1.1 Triển vọng phát triển của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 53

4.1.2 Mục tiêu phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 53

4.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 54

4.2.1 Giải pháp khắc phục hạn chế mất cân đối trong cơ cấu cho vay 54

4.2.2 Giải pháp quy trình tín dụng 56

4.2.3 Tăng cường công tác huy động vốn 57

4.2.4 Tạo môi trường giao dịch cởi mở và thân thiện với khách hàng 57

4.2.5 Đảm bảo an toàn giao dịch qua máy ATM và giảm mức phí với các máy tính tiền qua thẻ (POS) 58

4.2.6 Chính sách bán hàng linh hoạt 59

4.2.7 Mở rộng và nâng cấp cơ sở hạ tầng 60

4.2.8 Giải pháp quản trị công nghệ 61

4.2.9 Chính sách thu hồi nợ 61

4.2.10 Giải pháp khác 61

4.3 Kiến nghị với ngân hàng 62

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 63

KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU



Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển Việc gia nhập

tổ chức thương mại thế giới (WTO) là cơ hội để nước ta mở rộng quan hệ giao thương với các nước trên thế giới, đồng thời phát triển kinh tế trong nước Nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào các ngành nghề liên tục tăng qua các năm và được đánh giá là một trong những điểm đến hấp dẫn đối với nhà đầu tư nước ngoài Cụ thể, xét về tiêu chí phát triển năng động, Việt Nam là một trong 10 quốc gia dẫn đầu thế giới Tăng trưởng GDP trung bình hàng năm của Việt Nam là 8%, năm 2011, tăng trưởng GDP của Việt Nam là 6.8% Đồng thời, tình hình chính trị - xã hội được duy trì ổn định cũng khiến các nhà đầu tư yên tâm đầu tư vào Việt Nam Nếu thời kỳ đầu những năm

1990, tỷ lệ nghèo đói Việt Nam chiếm 58% dân số, thì đến năm 2010, con số này chỉ còn 9.5% Trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Viện Nghiên cứu độc lập Legatum có trụ sở tại Dubai, Ấn Độ về mức sống, năm 2011 Việt Nam xếp thứ 61 (tăng 16 bậc so với năm 2010)

Với cơ sở vật chất hơn 135 khu công nghiệp, khu chế xuất với nhiều ưu đãi thuế suất, thu hút các nhà đầu tư từ Mỹ, châu Âu và các nước trong khu vực Gia tăng các mặt hàng kinh doanh xuất khẩu, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa khắp các nước Điều

đó, đã góp phần thay đổi diện mạo của đất nước, góp phần phát triển và khẳng định vai trò của mình trên thương trường quốc tế

Đời sống nhân dân cũng được nâng cao đáng kể, trình độ dân trí tăng lên Nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt đa dạng Mức tiêu thụ hàng hóa nội địa ngày một tăng, chính

vì vậy các doanh nghiệp bán lẻ nổi tiếng trên thế giới cũng đã nhanh chân thâm nhập, cung cấp các sản phẩm có chất lượng quốc tế, đáp ứng nhu cầu và phù hợp với mức thu nhập cao của một bộ phận dân cư Đồng thời, các sản phẩm tín dụng cũng ngày một đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng

1 Lý do chọn đề tài

Với bản chất ngân hàng là trung gian tín dụng, cung cấp nguồn vốn cho các thành phần kinh tế Bên cạnh hình thức cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động cho đối tượng doanh nghiệp, thì hình thức cho vay tiêu dùng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cũng dần phát triển trong những năm gần đây và được ngân hàng quan tâm, chú trọng để thu hút, khai thác lượng khách hàng tiềm năng Đặc

biệt các ngân hàng tập trung phát triển hình thức cho vay tiêu dùng để phục vụ số lượng đông đảo khách hàng cá nhân Đặc thù hình thức cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, xe cộ đi lại, phát triển kinh tế hộ gia đình,…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Chính vì phục vụ nhu cầu thiết yếu của cuộc sống nên hình thức cho vay này đang dần phát triển mạnh mẽ, đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân

Qua quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, những kiến thức học được tại nhà trường, đọc được qua sách, báo và với sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ trong ngân hàng Nhận thức được vai trò của tín dụng tiêu dùng cá nhân nên em chọn đề tài

“ Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo”

2 Mục đích nghiên cứu

 Củng cố và bổ sung thêm kiến thức kinh tế, tài chính, tiền tệ

 Tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Hưng Đạo, từ đó rút ra nhận xét, những ưu điểm, hạn chế làm cơ sở đưa ra những giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng NH

3 Phạm vi nghiên cứu

Báo cáo tập trung phân tích doanh số, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ và nợ quá hạn, kết hợp với các quy định tín dụng của ngân hàng, quy trình tín dụng để đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011

4 Phương pháp nghiên cứu

- Xuất phát từ lý thuyết làm cơ sở nhận biết vấn đề đang nghiên cứu

- Phương pháp tiếp cận vấn đề thông qua sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học như:

o Thống kê mô tả dựa trên số liệu báo cáo thu thập được

o So sánh số liệu, so sánh sự chênh lệch, tăng, giảm qua các năm về mặt tuyệt đối, tương đối

o Phân tích đánh giá dựa trên các bảng số liệu, sơ đồ, biểu đồ

- Kết hợp các hướng tiếp cận cùng các lý thuyết tài chính tiền tệ đã học để hiểu được nguyên nhân của sự biến động thị trường Thu thập các thông tin

từ các phương tiện thông tin đại chúng như: Báo chí, truyền hình, internet…

5 Bố cục chuyên đề

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, bố cục khóa luận gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Chi nhánh Hưng Đạo

Chương 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo

Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay

tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo

Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn đề trình bày trong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót Em mong rằng sẽ nhận được những đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các anh chị cán bộ trong chi nhánh ngân hàng, để có thể bổ sung, hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình

Em xin chân thành cảm ơn!

1

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian, quan hệ tín dụng ngân hàng được thể hiện qua hai khâu:

 Khâu huy động vốn: Ngân hàng là một chủ thể đi vay, huy động khai thác các

nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay Hoạt động này, được thể hiện dưới các hình thức ngân hàng huy động tiền gửi từ các cá nhân, doanh nghiệp, vay mượn qua các hợp đồng hoặc dưới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng trên thị trường…

 Khâu cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện

phân phối cho vay cấp tín dụng lại cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh

tế Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích

sử dụng vốn tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh

Công cụ phục vụ chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng là kỳ phiếu ngân hàng, các loại chứng chỉ huy động vốn

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Chủ thể tham gia gồm một bên là ngân hàng và bên còn lại là các chủ thể khác trong nền kinh tế như: Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình…

Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ, cũng có thể là tài sản

Thời hạn của tín dụng ngân hàng linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

Là hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, trong đó ngân hàng là trung gian tín dụng giữa người tiết kiệm và những người cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng

Công cụ của tín dụng ngân hàng linh hoạt, có thể kỳ phiếu, trái phiếu, các hợp đồng tín dụng

Mục đích của tín dụng ngân hàng là nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng qua đó thu được lợi nhuận

2

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường

Thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế

Ổn định thị trường tiền tệ, phát triển cân đối các ngành trong nền kinh tế quốc dân và sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế

1.2 Tổng quan về hoạt động tín dụng tiêu dùng

1.2.1 Khái niệm về tín dụng tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là các cá nhân, người tiêu dùng trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao hơn

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng

Với bản chất là hình thức cho vay tài trợ mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Do đó, quy mô các khoản vay thường nhỏ, nhu cầu vốn không lớn vì những hàng hóa tiêu dùng có giá tri thấp hơn so với giá trị của các công cụ, dụng cụ dùng trong sản xuất, kinh doanh

Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản vay khác trong ngân hàng, do rủi ro lớn và khó kiểm soát Bên cạnh đó, chi phí thẩm định khoản cho vay cũng khá tốn thời gian và tiền bạc Vì với giá trị của hàng hóa tiêu dùng thường không lớn, trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ các trình tự, thủ tục cho vay bao gồm tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thông tin khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay, dẫn đến chi phí và lãi suất cho vay cao

Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu đến từ nguồn thu nhập cố định hàng tháng Những khách hàng có thu nhập, việc làm ổn định tại công ty, đơn vị uy tín, có lịch sử giao dịch với ngân hàng tốt, là những tiêu chí quan trọng trước khi ngân hàng quyết định cho vay

3

1.2.3 Ưu, nhược điểm của tín dụng tiêu dùng

 Ưu điểm

Cho vay tiêu dùng giúp NH nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tạo ra lợi nhuận lớn

so với các hình thức cho vay khác, thu hút khách hàng sử dụng các hình thức sản phẩm, dịch vụ của NH

Đa dạng hóa rủi ro vì tín dụng tiêu dùng thường bao gồm số lượng lớn các khoản vay nhưng với giá trị nhỏ hơn so với giá trị các khoản cho vay doanh nghiệp

Tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể mua hàng hóa nhiều hơn và giúp nhà sản xuất đa dạng được hàng hóa cả về số lượng, chất lượng, do đó lợi nhuận cũng tăng lên Đây cũng là nguyên do khiến ngày càng có nhiều nhà sản xuất mong muốn hợp tác với NH để mở rộng cho vay tiêu dùng Việc người tiêu dùng gia tăng chi tiêu, doanh nghiệp gia tăng sản xuất đã góp phần nâng cao sức cầu, sức cung của thị trường, thúc đẩy các ngành nghề trong nền kinh tế đi lên

 Nhược điểm

Với đặc thù cho vay tiêu dùng là giá trị khoản vay nhỏ nhưng số lượng nhiều nên NH tốn khá nhiều chi phí cho việc tiến hành tuần tự các thủ tục theo quy định tín dụng của NH

Mức độ rủi ro cao do một số thông tin tài chính cá nhân chưa rõ ràng, minh bạch, nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập ổn định tại thời điểm vay, nếu trong tương lai gặp biến cố bất ngờ thì NH sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Chính vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn các khoản vay khác

Tín dụng tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế, chính trị, xã hội nên khi thị trường gặp khó khăn sẽ là rào cản cho sự phát triển

1.2.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay

 Cho vay tiêu dùng cư trú

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Khoản vay này có đặc điểm là thời gian dài và quy mô lớn

 Cho vay tiêu dùng không cư trú

Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… Đặc

4

điểm của hình thức vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn và do đó rủi ro sẽ thấp hơn cho vay tiêu dùng cư trú

1.2.4.2 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Hình thức này có các những ưu điểm sau:

 Ngân hàng dễ tăng doanh số cho vay tiêu dùng

 Ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay

 Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho khách hàng vay và trực tiếp thu nợ từ người vay

Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp trong việc điều chỉnh các điều khoản sao cho phù hợp với ngân hàng và khách hàng Nhược điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp là món vay thường nhỏ lẻ nên làm tăng chi phí và ngân hàng khó khăn trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng

1.2.4.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

 Cho vay tiêu dùng trả góp

Cho vay tiêu dùng trả góp: Là phương thức cho vay trong đó người đi vay trả

nợ (gồm số tiền cả gốc và lãi) cho ngân hàng làm nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay

 Cho vay tiêu dùng phi trả góp

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn không dài

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn cấp tín dụng được thỏa thuận

5

trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kì, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ từng kì một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng

1.2.5.1 Nhân tố chủ quan

 Quy trình cho vay

Quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải đơn giản, hợp lý, tiến hành một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo chính xác, tránh thời gian thẩm định tốn thời gian, gây phiền hà cho khách hàng Điều này sẽ giúp NH dễ dàng lôi kéo được đối tượng khách hàng cá nhân

 Quy mô của ngân hàng

Hệ thống mạng lưới ngân hàng góp phần quan trọng vào khả năng cạnh tranh của NH Với mạng lưới trải rộng và liên kết chặt chẽ với các công ty, tổ chức… sẽ nâng cao tính cạnh tranh và được nhiều khách hàng biết đến Đồng thời, NH cũng cần làm tốt công tác truyền thông để quảng bá rộng rãi các sản phẩm của ngân hàng, chất lượng dịch vụ đến khách hàng

 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố: Giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề… tất cả các yếu tố đó có tác động trực tiếp đến việc mở rộng nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt; đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó

sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay và vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay

Chính sách tín dụng là định hướng của ban lãnh đạo ngân hàng về hoạt động tín dụng nên cần sự rõ ràng, cụ thể, phù hợp với sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

sẽ thu hút khách hàng đến vay, nâng cao năng lực cạnh tranh Nội dung chính sách tín dụng khá rộng nên đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trình độ nhất định mới có thể nắm bắt chính xác các quy định tín dụng

6

 Năng lực tài chính

Ngân hàng có tài chính vững mạnh thì mới đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định Năng lực tài chính của NH được thể hiện qua hai yếu tố: Quy mô vốn và tỷ lệ an toàn vốn Đối với quy mô vốn, NH sẽ tạo được uy tín trên thị trường nếu có nguồn vồn dồi dào, tính thanh khoản cao Về tỷ lệ an toàn vốn thì được đánh giá qua hệ số CAR (Capital Adequacy Ratio) Theo quy định mới nhất từ thông tư 13 và thông tư 19 (sửa đổi thông tư 13), một NH được xem là đảm bảo an toàn vốn khi có hệ số CAR lớn hơn hoặc bằng 9%

 Trình độ, phẩm chất của cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo ngân hàng

Đội ngũ nhân viên tín dụng cần có tư cách đạo đức tốt, trình độ chuyên môn cao, lịch thiệp, cởi mở với khách hàng vì nhân viên NH chính là hình ảnh của NH

Ban lãnh đạo ngân hàng phải thực sự có năng lực, có tầm nhìn xa và biết cách đối xử nhân viên Kết hợp, phát huy sức mạnh nguồn lực để tạo sức mạnh chung của ngân hàng Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được đội ngũ nhân viên chất lượng, cơ sở hạ tầng hiện đại nhưng do cán bộ lãnh đạo điều hành không tốt, thiếu nhạy bén, không nắm bắt được những thay đổi trong hệ thống ngân hàng, thị trường tiền tệ trong nước và thế giới dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả

 Trình độ công nghệ

Xã hội ngày càng phát triển về mọi mặt, nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng Ngày nay, các NH cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng đi kèm nâng cao chất lượng dịch vụ Ứng dụng công nghệ thông tin trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, hỗ trợ công việc phát triển kinh doanh, nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động NH

1.2.5.2 Nhân tố khách quan

 Nhân tố thuộc về phía khách hàng

Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, tình hình tài chính vững vàng, sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Chính vì vậy, để đảm bảo khoản tín dụng được sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng

Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh, triệt để

Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật đã quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn

Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho NH khi

kí kết các hợp đồng tín dụng Luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa thống nhất với các văn bản khác Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của NH Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng lớn tới khả năng trả

nợ của doanh nghiệp Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất, nhập khẩu, thay đổi đột ngột sẽ gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới, doanh thu giảm sút dẫn đến phát sinh

nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút

 Môi trường kinh tế - xã hội

Ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nền kinh tế, chính vì vậy, NH chịu sự chi phối, tác động to lớn từ các biến động của tình hình kinh tế - xã hội Trong giai đoạn

ổn định, nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên, tỷ lệ thất nghiệp giảm,

8

thay đổi thói quen tiêu dùng, gia tăng nhu cầu mua sắm hàng hóa, do đó, tạo triển vọng phát triển hình thức cho vay tiêu dùng Trái lại, nếu môi trường kinh tế, xã hội kém ổn định, suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện khó có thể sử dụng hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng

Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, lợi tức ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng nên với mức lãi suất cao, các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung Ngoài ra, những biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng đến lãi suất của ngân hàng

 Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng

Ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận lớn, chính vì vậy đã thu hút nhiều cá nhân, tổ chức cùng góp vốn thành lập ngân hàng, dẫn đến tình trạng, quy mô thị trường nhỏ nhưng lại có quá nhiều ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh

Với số lượng nhiều như vậy kéo theo sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Trong chủ trương cơ cấu lại nền kinh tế và đặc biệt là cơ cấu lại ngành ngân hàng thì việc gia tăng cạnh tranh này sẽ góp phần thanh lọc những ngân hàng yếu kém, hỗ trợ quá trình cơ cấu diễn ra nhanh chóng và

an toàn Tuy nhiên, các NH cũng có sự tự vệ của riêng mình để không bị sáp nhập hay thâu tóm với hy vọng dần lớn mạnh bằng nội lực của mình, để làm được điều này, NH cần phân tích đối thủ cạnh tranh kỹ lưỡng như xác định nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích thông tin, dự đoán chiến lược của đối thủ cạnh tranh, đánh giá khả năng cạnh tranh của NH, đồng thời có kế hoạch nghiên cứu sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng

9

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng có vai trò rất quan trọng và mang tính quyết định đến sự phát triển của khu vực tư nhân Vốn vay ngân hàng luôn là nguồn tài trợ không thể thiếu cho doanh nghiệp, cá nhân khi khởi sự cũng như tiếp tục mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh

Với những lý thuyết, cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng đã cho thấy sự phát triển tín dụng tiêu dùng là xu thế tất yếu Cho vay tiêu dùng giúp chia sẻ rủi ro, đa dạng hóa hoạt động NH, vừa thiết lập quan hệ giữa NH và KH vừa làm tăng khả năng thích ứng với thị trường ngày càng cao của

NH Đối với người tiêu dùng thì cho vay tiêu dùng giúp họ được hưởng các tiện ích của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, trước khi tích lũy đủ tiền, mặt khác giải quyết kịp thời trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu chi tiêu giáo dục, y tế Đối với nền kinh tế, cho vay tiêu dùng giúp gia tăng chi tiêu hàng hóa, kích thích sản xuất phát triển, hỗ trợ nhà nước thực hiện mục tiêu ổn định xã hội, giảm thất nghiệp, cải thiện đời sống nhân dân

10

CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín thành lập và ngày 21/12/1991, với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại Tp HCM

Sau gần 16 năm hoạt động đến nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, lần lượt thành lập các công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho thuê tài chính, chứng khoán, đầu tư và quản lý quỹ Ngân hàng đã thành lập Văn phòng đại diện tại Lào và Campuchia

Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM ngày 12/07/2006 đã đánh dấu một bước phát triển quan trọng của thị trường tài chính Việt Nam Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết

cổ phiếu Với tổng mức vốn hóa thị trường gần 2 tỷ đô la Mỹ, Sacombank đã và đang mang lại thu nhập hấp dẫn cho cổ đông

Sacombank định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Ngân hàng đặt mục tiêu xây dựng nền tảng khách hàng vững chắc thông qua xây dựng niềm tin, uy tín và chất lượng phục vụ Đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng

Mạng lưới hoạt động trải dài khắp đất nước đem đến khách hàng Sacombank những tiện ích ngân hàng tối ưu

2.2 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo được thành lập theo giấy phép số 309739 cấp ngày 04/12/1998 thay đổi lần thứ 03 ngày 21/12/2004

do Sở Kế Hoạch Đầu Tư TP.HCM cấp

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo đặt tại 99 Nguyễn Văn Cừ, Phường 2, Quận 5, TPHCM Quận 5 là một trong các quận thuộc khu trung tâm thành phố Hồ Chí Minh Tây Bắc giáp quận 10 và quận 11, ranh giới là đường Hùng Vương và đường Nguyễn Chí Thanh Phía Đông giáp quận 1, ranh giới là đường Nguyễn Văn Cừ Phía Nam giáp kênh Tàu Hủ, ngăn cách với quận 8 Phía Tây giáp với quận 6 bởi đường Nguyễn Thị Nhỏ, Ngô Nhân Tịnh và bến xe Chợ Lớn

 Phòng giao dịch Lê Đại Hành

 Phòng giao dịch Minh Khai

 Phòng giao dịch 3/2

 Phòng giao dịch Hồng Bàng

Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo với quan điểm phục vụ tốt nhất

về quyền lợi của khách hàng là phục vụ cho quyền lợi lâu dài của chính ngân hàng Vì vậy ngân hàng đã tạo được niềm tin ở khách hàng Hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng là hoạt động cho vay, mà chủ yếu là phương thức cho vay cá nhân với phương thức trả góp

2.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín -

Chi nhánh Hưng Đạo

2.3.1 Nhiệm vụ của chi nhánh Hưng Đạo

Hoạt động chính của chi nhánh là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung

và dài hạn; chiết khấu thương phiếu; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; thanh toán quốc tế; và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác

Thực hiện lưu chuyển tiền tệ giữa các thành phần kinh tế trong xã hội, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận các nguồn vốn cho vay, các sản phẩm tín dụng, dịch vụ của ngân hàng

để phục vụ tiêu dùng hay bổ sung nguồn vốn kinh doanh, sản xuất

Thông qua việc sử dụng các phương thức tín dụng, sản phẩm tín dụng của ngân hàng đã góp phần nâng cao năng lực sản xuất và sức cạnh tranh của doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể giải quyết được vấn đề mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác do liên kết với NH nên doanh nghiệp còn được ngân hàng tài trợ về vốn và thông tin về

12

nhu cầu của khách hàng đối với hàng hóa và dịch vụ của doanh nghiệp từ đó điều chỉnh hoạt động kinh doanh tốt hơn

2.3.2 Chức năng của chi nhánh Hưng Đạo

Theo quyết định số 372/2005/QĐ-HĐQT ngày 07/10/2005 của Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã ban hành quy chế về chức năng hoạt động của chi nhánh như sau:

Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp theo quy định của NHNN và quy định về phạm vi hoạt động được phép của chi nhánh, các qui định, quy chế của ngân hàng liên quan đến các từng nghiệp vụ

Tổ chức công tác hạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định của NHNN và quy trình nghiệp vụ liên quan, quy định, quy chế của ngân hàng

Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra kiểm soát

và thường xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra mọi mặt hoạt động của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc theo quy định và quy chế của ngân hàng

Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động

Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo định hướng kế hoạch phát triển chung tại khu vực và của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ

Tổ chức công tác hành chính quản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị Thực hiện công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc phát huy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn Sở giao dịch/Chi nhánh một cách tốt nhất

13

2.4 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Chi nhánh Hưng Đạo

2.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Hưng Đạo)

Sơ đồ 2.1 – Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Chi nhánh Hưng Đạo 2.4.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

2.4.2.1 Ban giám đốc

- Giám đốc: Thực hiện chức năng lãnh đạo điều hành mọi hoạt động của Ngân

hàng theo qui định của pháp luật và quyết định của Hội đồng quản trị phê duyệt Thực hiện quyền quyết định mọi hoạt động của Chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc

- Phó giám đốc: Giúp việc cho Giám Đốc theo sự ủy quyền của Giám đốc, lãnh

đạo hoạt động chuyên môn nghiệp vụ theo sự phân công, giám sát tình hình hoạt động của các phòng ban trực thuộc được phân công, thực hiện đúng các qui chế đề ra

P Giao Dịch

Đồng Khánh

P Giao Dịch 3/2

P Giao Dịch

Lê Đại Hành

P Giao Dịch Minh Khai

P Giao Dịch Hồng Bàng

BP Giao dịch và ngân quỹ

BP Quản lý tín dụng và Thanh toán quốc tế

P Kế toán và hành chính

Giám đốc

Phó giám đốc

P Hỗ trợ kinh doanh

14

2.4.2.2 Phòng tín dụng doanh nghiệp: Có trách nhiệm hướng dẫn các khách

hàng là doanh nghiệp thực hiện tất cả các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ tín dụng đồng thời có nhiệm vụ tiếp thị, thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng doanh nghiệp, đề xuất với ban giám đốc các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần

o Bộ phận kinh doanh tiền tệ: Thực hiện các nghiệp vụ giao dịch mua bán vàng và ngoại tệ phục vụ cho hoạt động huy động, cấp tín dụng và hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh Lập các chứng từ kế toán liên quan cho bộ phận đảm trách

2.4.2.3 Phòng tín dụng cá nhân: Có nhiệm vụ và trách nhiệm tương tự như

bộ phận tín dụng doanh nghiệp nhưng khác ở đối tượng khách hàng phục vụ là khách hàng cá nhân

2.4.2.4 Phòng hỗ trợ kinh doanh

 Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân

 Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng

 Quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu nợ

 Hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với đơn vị trực thuộc Trực thuộc phòng quản lý tín dụng gồm các bộ phận:

o Bộ phận quản lý tín dụng và thanh toán quốc tế

Kiểm soát hồ sơ vay vốn, bảo lãnh, gia hạn đã được Giám đốc hoặc Hội sở phê duyệt và phản hồi lại Giám đốc những vấn đề chưa đúng quy định

Hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn, bảo lãnh và các thủ tục để giải ngân

Phối hợp với phòng dịch vụ khách hàng kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo

Lập thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo Lưu trữ và bảo quản bản chính hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, giấy nhận nợ, giấy gia hạn nợ

Tổ chức lưu trữ toàn bộ bản sao của hồ sơ vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu

Thực hiện tất cả các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế và có nhiệm vụ thực hiện công tác tiếp thị, thu thập ý kiến khách hàng…

o Bộ phận giao dịch và ngân quỹ: Thực hiện chức năng huy động vốn của

của các cá nhân, tổ chức dưới hình thức tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm; cung

Tiếp nhận kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán theo qui định

Thực hiện thu chi tiền mặt, vàng, chứng từ có giá theo qui định

Kiểm đếm đúng tiêu chuẩn tiền mặt tồn quỹ một cách kịp thời

Thực hiện công tác nhằm bảo đảm tuyệt đối an toàn kho quỹ theo quy định Quản lý nhân sự, thông báo, cập nhật các quy định của ngân hàng, thực hiện các các vấn đề hành chính liên quan

2.5 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2009-2011

Bảng 2.1 - Tình hình hoạt động của NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011

Lợi nhuận trước thuế 1,901,010 2,425,859 2,770,671

Lợi nhuận sau thuế 1,484,411 1,798,560 1,995,852

Tỷ suất lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu

Tỷ suất lợi nhuận/Tổng tài sản

(Nguồn: BCTC kiểm toán 2009, 2010, 2011 của Sacombank)

Trong năm 2010, tình hình kinh tế chưa thực sự thuận lợi cho ngành ngân hàng với nhiều biến động phức tạp về lãi suất và tỷ giá nhưng Sacombank đã đạt được những kết quả kinh doanh khá tốt Đến năm 2010 tổng tài sản đạt 141,799 tỷ đồng,

+/-

Tương đối

%

Tuyệt đối +/-

Tương đối

% Tổng tài sản 43,324,759 44.00% -275,606 -0.19%

Vốn điều lệ 2,478,877 37.00% 1,560,446 17.00%

Tổng vốn huy động 39,868,632 46.18% -2,442,323 -1.94%

Tổng dư nợ cho vay 21,861,726 39.39% 3,374,184 4.36%

Tổng thu nhập từ HĐKD 969,348 26.60% -1,496,802 -32.45%

Lợi nhuận trước thuế 524,849 27.61% 344,812 14.21%

Lợi nhuận sau thuế 314,149 21.16% 197,292 10.97%

(Nguồn: BCTC kiểm toán 2009, 2010, 2011 của Sacombank)

Năm 2011, tình hình kinh doanh của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu (ROE) và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) sụt giảm

so với năm 2010 Vốn điều lệ tăng 1,561 tỷ đồng so với năm 2010 Tổng dư nợ cho vay đạt 80,734 tỷ đồng, tăng 3,374 tỷ đồng, tương ứng tăng 4.36% so với cuối năm

2010, trong khi các chỉ tiêu tài sản và huy động vốn tại thời điểm 2011 giảm nhẹ

Nhìn chung, tình hình kinh tế vĩ mô đầu năm 2011 chưa thật sự thuận lợi cho hoạt động của ngành ngân hàng Thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP vào ngày 24/2/2011 của Chính Phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn

định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội; ngày 01/03/2011, Thống đốc NHNN đã

ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN yêu cầu các đơn vị thuộc NHNN Việt Nam và các tổ chức tín dụng xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng dưới 20%

17

Chính vì vậy, ngay từ đầu năm 2011 đã được dự đoán sẽ tiếp tục là năm khó khăn về chỉ tiêu lợi nhuận đối với các ngân hàng thương mại, khi mà các cơ hội kiếm lợi từ kinh doanh vàng không còn, từ mảng dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ cũng chưa có nhiều khả quan

Đặc biệt NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại phải giảm dư nợ tín dụng ở lĩnh vực phi sản xuất xuống tối đa 16% tổng dư nợ đến cuối năm Thách thức đặt ra cho ngân hàng trong năm 2011 là việc muốn phát triển được mảng tín dụng phải đẩy vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhưng đối với lĩnh vực này các ngân hàng thương mại đứng trước sức ép cạnh tranh giảm lãi suất, trong khi chi phí vốn khó có thể hạ thấp trong ngắn hạn, khiến biên lợi nhuận ngày càng bị thu hẹp Hoạt động tín dụng do vậy sẽ gặp nhiều khó khăn hơn do chi phí vốn bị đẩy lên khi lạm phát tăng Đồng thời việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc thu hút nguồn huy động để giải quyết bài toán thanh khoản kéo theo lãi suất cho vay tăng cao

Điều này, đẩy các doanh nghiệp vào tình thế tiến thoái lưỡng nan khi chi phí vay tăng cao trong khi sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn Chính vì vậy, doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc trả lãi vay ngân hàng chứ chưa đề cập đến vay thêm vốn khi mà lãi suất cho vay có lúc lên tới 20% - 25% Vì lẽ đó, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại bị thu hẹp, không những vậy, rủi ro tín dụng tăng cao, khó khăn trong việc thu hồi nợ khi tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp không khả quan Trong bối cảnh khó khăn chung, tình hình hoạt động của Ngân hàng Sacombank như vậy là đáng khích lệ

 Tổng tài sản

Năm 2011 đạt 141,523 tỷ đồng, gấp hơn 46 lần so với năm 2001; với mức tăng bình quân 54.7%/năm, vượt xa mục tiêu tăng 20 - 22%/năm đặt ra trong chiến lược (toàn ngành tăng 17 lần) Tuy nhiên giảm so với năm 2010 là 276 tỷ đồng

 Vốn điều lệ

Nhằm nâng cao năng lực hoạt động và phát triển bền vững, đồng thời được sự tin tưởng và gắn bó của các cổ đông cũng như uy tín thương hiệu ngày càng được nâng cao trên thị trường, Sacombank đã tận dụng các điều kiện thuận lợi để đẩy mạnh quy

mô vốn điều lệ với mức tăng bình quân 53.7%/năm: Từ 190 tỷ đồng năm 2001 tăng lên 10,740 tỷ đồng năm 2011, tăng gấp 57 lần (trong khi bình quân toàn ngành chỉ tăng 15 lần) Tăng 1,561 tỷ đồng, tương ứng 17% so với năm 2010

18

(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2009,2010, 2011)

Biểu đồ 2.1 – Tình hình HĐKD của NH Sacombank giai đoạn 2009 – 2011

 Huy động vốn

Năm 2010 tổng vốn huy động Sacombank (quy VND) đạt 126,203 tỷ đồng, tăng 39,868 tỷ đồng, tương ứng tăng 46.18% so với năm 2009 Như vậy, theo đà phục hồi của nền kinh tế và sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng trong hai năm vừa qua, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của năm 2010 ở mức khá cao và tương đương với năm 2009

Đến 2011, số dư vốn huy động đạt 123,761 tỷ đồng, giảm 2,442 tỷ đồng, tương ứng giảm 1.93% so với thời điểm cuối năm 2010 Nguyên nhân giảm là do bước sang

2011, tình hình lãi suất tăng cao, ít nhiều gây khó khăn đến hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, cơ cấu vốn huy động của Sacombank cũng có sự biến động: Giảm các khoản tiền gửi và tiền vay các tổ chức tín dụng khác, tăng khoản huy động từ khu vực dân cư

 Dư nợ cho vay

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân của Sacombank trong giai đoạn

2001 - 2011 là 53.3%/năm, gấp gần 2 lần so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành (27%/năm) Đồng thời, Sacombank luôn kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả

và là một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong nhóm ngân hàng TMCP - dưới 1% trong liên tục 3 năm gần đây Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2010 ở mức 0.56%, giảm 0.32% so với năm 2009 Đến 2011, tình hình chất lượng tín dụng và tỷ lệ

19

an toàn vốn nhìn chung không có biến động nhiều so với thời điểm cuối năm, đều ở trong mức quy định của NHNN Tuy nhiên mức độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 là chưa cao, nguyên nhân do lãi suất cho vay tăng theo lãi suất huy động làm cho khách hàng cân nhắc trong việc vay vốn, đồng thời ngân hàng từng bước thực hiện quy định

về giới hạn tăng trưởng tín dụng theo qui định của NHNN

 Kết quả kinh doanh

Sacombank tận dụng cơ hội và vận dụng mọi nguồn lực để tạo ra sự phát triển đột phá trong mọi hoạt động đưa lợi nhuận trước thuế đạt tăng trưởng bình quân 64.2%/năm LNTT năm 2010 đạt 2,426 tỷ đồng tăng 525 tỷ đồng, tương ứng tăng 27.6% so với năm 2009 Đến 2011 LNTT đạt 2,771 tỷ đồng tăng 345 tỷ đồng, tương ứng tăng 14.22% so với năm 2010 Đạt 103% kế hoạch năm

Hoạt động kinh doanh ngoại hối lãi hơn 120 tỷ trong năm 2011, trong khi lỗ đầu tư chứng khoán là hơn 233 tỷ

 Đảm bảo các chỉ tiêu an toàn

Với tầm nhìn xa và định hướng 10 năm tới sẽ phát triển mở rộng ra thị trường khu vực, do đó các chuẩn mực an toàn và hoạt động theo thông lệ quốc tế đã được Sacombank áp dụng từ năm 2007 Vì vậy, mặc dù hoạt động trong điều kiện khó khăn chung, nhưng với những quy định theo Thông tư 13/2010/TT/ NHNN các chỉ số an toàn của Sacombank đều đạt

20

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Qua quá trình xây dựng và phát triển, Ngân hàng Sacombank đã đạt được những thành tựu to lớn với mục tiêu lâu dài của ngân hàng là “ Xây dựng Sacombank trở thành Ngân Hàng bán lẻ – hiện đại - đa năng và chuyển dần hoạt động đầu tư sang các công

ty trực thuộc nhằm chuyên nghiệp hóa kinh doanh và phát huy sức mạnh của Tập đoàn Tài chính Sacombank” Chiến lược phát triển giai đoạn 2010 – 2020 của Sacombank là kết hợp nhuần nhuyễn giữa củng cố và phát triển, đảm bảo hài hòa giữa hai mục tiêu

an toàn và hiệu quả Mục tiêu chung của chiến lược này là phải đạt được những giá trị cốt lõi: NH phát triển nhanh, ổn định và bền vững trên cơ sở đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính của khách hàng; đảm bảo được lợi ích cộng đồng; tạo

ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông và nhà đầu tư; tăng thu nhập cho CBNV Bên cạnh đó Ngân hàng luôn tiên phong trong công tác chống lạm phát thông qua việc thực thi và tuân thủ các chính sách tiền tệ của NHNN và CP Vì vậy việc đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, bền vững luôn là nhiệm vụ đầu tiên mà các ngân hàng cần tập trung trong năm tới Trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới tuy có dấu hiệu hồi phục nhưng chưa thật sự vững chắc, đồng thời tồn tại một số vấn đề nội tại mà nền kinh tế vẫn còn phải giải quyết Trên cơ sở đánh giá các lợi thế so sánh của Sacombank, sự kỳ vọng của cổ đông cùng các nhà đầu tư và ban điều hành, Sacombank đã đặt ra phương hướng nhiệm vụ của ngân hàng trong năm 2012 tập trung vào các nội dung chủ yếu như: Phấn đấu tăng năng lực tài chính và nâng cao quy

mô tổng tài sản theo xu hướng phát triển vừa đảm bảo tính hiệu quả và vừa an toàn; tiếp tục hoàn thiện việc tái cấu trúc ngân hàng trong đó ưu tiên việc tái cấu trúc cơ cấu sản phẩm dịch vụ hướng về đáp ứng các nhu cầu của khách hàng làm nhiệm vụ hàng đầu trong năm 2012, để trên cơ sở đó tái cấu trúc thu nhập theo hướng tăng nhanh thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

21

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 3.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân

(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân – chi nhánh Hưng Đạo)

Sơ đồ 3.1 – Cơ cấu tổ chức của phòng khách hàng cá nhân

Trưởng phòng khách hàng cá nhân: Có nhiệm vụ quản lý toàn bộ nhân viên

trong phòng, đề ra kế hoạch, chỉ tiêu kinh doanh, rà soát, trực tiếp kiểm tra, thẩm định tài sản, hồ sơ vay vốn, trước khi trình lên ban giám đốc phê duyệt, giải ngân Kiểm tra, thống kê số lượng khách hàng, cập nhật các thông tin, chính sách, quy trình mới của ngân hàng để nhanh chóng triển khai cho nhân viên Thường xuyên theo dõi và có biện pháp xử lý kịp thời đối với các khoản nợ quá hạn…

Trưởng bộ phận tư vấn khách hàng cá nhân: Có nhiệm vụ quản lý toàn bộ

nhân viên trong bộ phận tư vấn, thực hiện kiểm tra dữ liệu khách hàng giao dịch, thực hiện các công việc kiểm tra định kì, lên danh sách khách hàng thẻ tín dụng, thẻ thanh toán Đề ra kế hoạch, phương hướng hoạt động cho bộ phận, đặt ra mục tiêu trong các chương trình khuyến mãi, đạt các chỉ tiêu doanh số được giao

Bộ phận tư vấn: Có nhiệm vụ giới thiệu các sản phẩm cho vay của ngân hàng,

hướng dẫn làm hồ sơ thủ tục vay, tư vấn phương thức hoàn trả, thực hiện công tác hướng dẫn giới thiệu tất cả các sản phẩm của Ngân hàng, tư vấn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng Thực hiện các thủ tục ban đầu khi khách

Trưởng phòng Khách hàng cá nhân

Trưởng bộ phận

tư vấn KHCN

Nhân viên tư vấn KHCN Nhân viên tín dụng

KHCN

22

hàng sử dụng sản phẩm, hướng dẫn khách hàng đến các quầy giao dịch có liên quan, thu thập, tổng hợp quản lý thông tin khách hàng phục vụ hoạt động của chi nhánh

Nhân viên tín dụng: Có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn

hoặc sử dụng các dịch vụ của NH; tiếp xúc KH, căn cứ trên nhu cầu của KH và khả năng cung ứng dịch vụ, tiện ích của NH, hướng dẫn và tư vấn cho KH hoàn tất các thủ tục cần thiết theo quy định của NH Thẩm định KH có nhu cầu vay vốn về uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, phương

án kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, tài sản đảm bảo nợ vay…lập tờ trình thẩm định hoặc báo cáo thẩm định theo quy định của NH và trình các cấp xét duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay; lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồ sơ văn bản liên quan; theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng và các quy định về giải ngân của NH; kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của NH và theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng; thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử

lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ trong trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi…, thực hiện tất toán hợp đồng và giải chấp tài sản thế chấp, xóa đăng ký giao dịch đảm bảo khi KH tất toán hợp đồng

3.1.2 Quy trình, cách thực hiện công việc tại bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo

3.1.2.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

Chính sách tín dụng của Sacombank có quy định, việc phân tích và quyết định cấp tín dụng, trước hết phải dựa trên cơ sở quản lý, thị trường tiêu thụ sản phẩm, hoạt động kinh doanh, khả năng phát triển trong tương lai, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của KH, sau đó mới dựa vào TSĐB của KH; xem xét cấp tín dụng khi KH đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của Sacombank, cung cấp thông tin tối thiểu theo yêu cầu của NH và không thuộc diện không được cấp tín dụng theo quy định của chính sách này…

23

(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân – Chi nhánh Hưng Đạo)

Sơ đồ 3.2 – Quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Chi nhánh Hưng Đạo

Cấp thẩm quyền

NVHT, KSVTD TTV.TTQT, GDVTD, GDV Quỹ

CV.KH, GDV.TD, TTV.TTQT, CV.QLN

CV.KH, CV.TĐ , CV.QLN KSVTD, TTV.TTQT

Lưu hồ sơ QUY TRÌNH

24

3.1.2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo

Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng

Hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định

Nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng đã tiếp nhận để theo dõi,

hỗ trợ

Nhân viên tín dụng lập tờ trình cấp tín dụng, trình cho trưởng phòng khách hàng cá nhân cho ý kiến trước khi chuyển sang bộ phận Thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng

Bước 2: Xác minh, thẩm định thông tin khách hàng cung cấp

Thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của khách hàng làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng

Xác minh mục đích thực của khoản vay Đây là một yếu tố hết sức quan trọng giúp ngân hàng đánh giá được tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả thi và hiệu quả của khoản vay cùng khả năng trả nợ của khách hàng

Nhân viên tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, bằng nghiệp vụ của mình tìm hiểu các thông tin liên quan đến khoản vay, nếu hồ sơ vay vốn đảm bảo, đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì trình lên cấp trên để đề xuất cho vay Việc xác minh chủ yếu được tiến hành bằng phương pháp trực tiếp, nhân viên tín dụng tập trung các vấn đề sau:

 Năng lực pháp lý của khách hàng, tư cách khách hàng

 Mục đích sử dụng vốn

 Nguồn tài chính, thu nhập của khách hàng để trả nợ cho ngân hàng và các tài liệu chứng minh nguồn tài chính, thu nhập đó

 Tính hợp pháp, hiện trạng và giá trị của tài sản đảm bảo…

 Hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục cần thiết và giải đáp thắc mắc, tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến khoản vay

Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định các điều kiện vay vốn, thẩm định nguồn thu nhập của khách hàng dùng để trả nợ

Chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng Hạng tín dụng của khách hàng được xác định trên cơ sở số liệu về đặc điểm, hoạt động, tài chính, khả năng trả

25

nợ của khách hàng đã được Ngân hàng hiệu chỉnh lại sau khi xác minh thực tế chứ không hoàn toàn dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp Sacombank sử dụng mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng để bảo đảm tính khách quan trong quá trình cấp tín dụng, đo lường rủi ro trong hoạt động tín dụng và để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được thực hiện nếu khách hàng đến giao dịch lần đầu và việc chấm điểm, xếp hạng sẽ được xem xét lại theo định kỳ Đồng thời thu thập đầy đủ hồ sơ vay gồm:

 Hồ sơ pháp lý: Hộ khẩu/KT3; Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu

 Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng); Phương án vay vốn; Giấy xác nhận tình trạng nhà đất; Các chứng từ chứng minh mục đích

sử dụng vốn vay; Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả

nợ

 Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; Hợp đồng mua bán, cho tặng; Tờ khai lệ phí trước bạ, Bản vẽ thiết kế công trình…

Bước 3: Phê duyệt

Sau khi xem xét bộ hồ sơ tín dụng do nhân viên tín dụng trình ký: Trưởng phòng tín dụng cá nhân, Ban Giám đốc chi nhánh ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng

Việc phê duyệt cấp tín dụng theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng được quy định cụ thể tại quy chế cấp tín dụng hiện hành do ngân hàng Sacombank ban hành

Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết

Kiểm soát tín dụng kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay…

Nhân viên hỗ trợ thực hiện công chứng các giấy tờ, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ tài sản đảm bảo bản gốc từ khách hàng

Giao dịch viên thực hiện các thủ tục giải ngân, phát hành thư bảo lãnh, thu phí

và theo dõi thực hiện giao dịch bảo lãnh

Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ

Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, bộ phận quản lý tín dụng cùng với các bộ phận khác tiến hành công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ