THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO GVHD : Ths ĐỖ THỊ THANH NHÀN SVTH : VÕ THỊ ÁNH HỒNG MSSV : 080630K KHÓA : 12 TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012 LỜI CẢM ƠN  Trong thời gian tháng thực tập Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo, em tiếp cận với nghiệp vụ thực tế, hội tốt để em hoàn thiện thân bên cạnh kiến thức học trường Đồng thời, nhận ưu, nhược điểm thân từ có biện pháp khắc phục, hồn thiện kỹ cần thiết kiến thức chuyên ngành Em xin chân thành cảm ơn anh chị chi nhánh Hưng Đạo, tạo điều kiện để em thực tập làm quen với môi trường làm việc Ngân hàng Đặc biệt anh chị phòng Khách hàng cá nhân, chi nhánh Hưng Đạo, tận tình giúp đỡ để em tiếp xúc với cơng việc Ngân hàng, suốt q trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế, tham gia chương trình trọng điểm tháng, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giúp em tích lũy học kinh nghiệm quý giá, làm tảng cho việc xây dựng nghiệp sau Để hồn thành khóa luận này, ngồi kiến thức thực tế tiếp cận chi nhánh ngân hàng thực tập, cố gắng thân, cịn có giúp đỡ tận tình Cơ Đỗ Thị Thanh Nhàn, giảng viên khoa Tài Chính Ngân Hàng, trường Đại học Tôn Đức Thắng Trong suốt thời gian thực báo cáo, ln góp ý, sửa chữa, định hướng làm tập trung trọng tâm hướng dẫn thu thập số liệu cần thiết để phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nhờ ý kiến đóng góp kịp thời Cơ, em hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn Cô, anh chị thuộc phận tín dụng tư vấn phịng Khách hàng cá nhân chi nhánh Hưng Đạo tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Chúc Cô anh chị dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Xác nhận đơn vị thực tập Tp.HCM, ngày… tháng … năm 20 Trưởng đơn vị NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN DANH MỤC VIẾT TẮT BCTC CBNV CBNVNN CMNLTC CN CP CV.KH CV.QLN CV.TĐ CV.TV GDĐB GDV.Quỹ GDVTD HĐKD HĐQT KH KHCN KSVTD LNTT NH NHNN NVHT QĐ QLTD Sacombank TCTD TMCP TSĐB TT TTV.TTQT USD VND Báo cáo tài Cán nhân viên Cán nhân viên Nhà nước Chứng minh lực tài Chi nhánh Chính phủ Chuyên viên khách hàng Chuyên viên quản lý nợ Chuyên viên thẩm định Chuyên viên tư vấn Giao dịch đảm bảo Giao dịch viên quỹ Giao dịch viên tín dụng Hoạt động kinh doanh Hội đồng quản trị Khách hàng Khách hàng cá nhân Kiểm sốt viên tín dụng Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Nhân viên hỗ trợ Quyết định Quản lý tín dụng Tên giao dịch Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Thơng tư Thanh tốn viên tốn quốc tế Đơ la Mỹ Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011 15 Bảng 2.2 : Tình hình tăng trưởng HĐKD NH Sacombank 16 Bảng 3.1 : Bảng cấu khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 30 Bảng 3.2 : Bảng chênh lệch khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 31 Bảng 3.3 : Bảng cấu khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 32 Bảng 3.4 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 36 Bảng 3.5 : Bảng chênh lệch khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 38 Bảng 3.6 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 39 Bảng 3.7 : Bảng tiêu hệ số thu nợ 41 Bảng 3.8 : Bảng tình hình dư nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 42 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1: Tình hình HĐKD NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011 18 Biều đồ 3.1: Cơ cấu khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 30 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 34 Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 37 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 40 Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ NHTM 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Hệ thống máy tổ chức NH TMCP Sài Gịn Thương Tín 13 Sơ đô 3.1: Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân 21 Sơ 3.2: Quy trình cấp tín dụng NH TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Hưng Đạo 23 MỤC LỤC Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Ưu nhược điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay 1.2.4.2 Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.2.4.3 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 1.2.5.2 Nhân tố khách quan KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 10 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 10 2.2 Sơ lược Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo 10 2.3 Nhiệm vụ chức Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Hưng Đạo 11 2.3.1 Nhiệm vụ chi nhánh Hưng Đạo 11 2.3.2 Chức chi nhánh Hưng Đạo 12 2.4 Hệ thống tổ chức Ngân hang TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 13 2.4.1 Sơ đồ cấu tổ chức 13 2.4.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 13 2.4.2.1 Ban giám đốc 13 2.4.2.2 Phịng tín dụng doanh nghiệp 14 2.4.2.3 Phịng tín dụng cá nhân 14 2.4.2.4 Phòng hỗ trợ kinh doanh 14 2.4.2.5 Phịng kế tốn hành 15 2.5 Một số kết hoạt động chủ yếu ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2009-2011 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 21 3.1 Giới thiệu phận tín dụng khách hàng cá nhân 21 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng khách hàng cá nhân 21 3.1.2 Quy trình, cách thực cơng việc phận tín dụng KHCN NH TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 22 3.1.2.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân NH TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 22 3.1.2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân NH TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 24 3.1.2.3 Nhận xét quy trình cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 26 3.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 27 3.1.3.1 Cho vay mua nhà 27 3.1.3.2 Cho vay mua xe ô tô 28 3.1.3.3 Cho vay tiêu dùng – Bảo Toàn 28 3.1.3.4 Cho vay tiêu dùng – Bảo Tín 29 3.1.3.5 Cho vay tiêu dùng – CBNVNN 29 3.1.3.6 Cho vay du học 29 3.1.3.7 Cho vay chứng minh lực tài 29 3.1.3.8 Cho vay bảo đảm thẻ tiền gửi 30 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Hưng Đạo - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 30 3.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 30 3.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm tín dụng 32 3.2.3 Dự nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 36 3.2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm tín dụng 39 3.2.5 Hệ số thu nợ 41 3.2.6 Tình hình nợ hạn 42 3.2.7 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hưng Đạo 44 3.2.7.1 Ưu điểm 44 3.2.7.2 Nhược điểm 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 53 4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 53 4.1.1 Triển vọng phát triển phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 53 4.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 53 4.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 54 4.2.1 Giải pháp khắc phục hạn chế cân đối cấu cho vay 54 4.2.2 Giải pháp quy trình tín dụng 56 4.2.3 Tăng cường công tác huy động vốn 57 4.2.4 Tạo môi trường giao dịch cởi mở thân thiện với khách hàng 57 4.2.5 Đảm bảo an toàn giao dịch qua máy ATM giảm mức phí với máy tính tiền qua thẻ (POS) 58 4.2.6 Chính sách bán hàng linh hoạt 59 4.2.7 Mở rộng nâng cấp sở hạ tầng 60 4.2.8 Giải pháp quản trị công nghệ 61 công Ngân hàng phải nhiều thời gian chờ để xử lý, lưu trữ giấy tờ chấp Thiếu phối hợp đồng tổ chức quan hữu quan, cịn có tư tưởng phó mặc cho ngân hàng  Khó khăn từ phía Ngân hàng Chưa thực chủ động việc tiếp thị sản phẩm cho vay để lôi kéo khách hàng, chiến lược tiếp thị hiệu nhiều hạn chế Các vay tín dụng tiêu dùng thường nhỏ số lượng lại lớn nên dễ xảy rủi ro việc thu nhập, xử lý thông tin khách hàng gặp khó khăn Nhân viên thẩm định vừa phải thẩm định hợp đồng vừa phải theo dõi hợp đồng cũ nên việc tái thẩm định, kiểm tra sau cho vay cịn thiếu chặt chẽ, khơng thường xuyên, quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo cịn vài sai sót nhỏ… Đối với phương thức trả nợ: Mặc dù dư nợ cho vay qua năm tăng trưởng cao, chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn huy động Chứng tỏ, ngân hàng sử dụng vốn an toàn chưa có nhiều phương thức trả nợ phù hợp với phận khách hàng khác Đối với nguồn trả nợ: Nguồn thu nhập hàng tháng khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay khơng Vì ngân hàng vào nguồn thu nhập để đánh giá khả trả nợ vay khách hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải nêu lên nguồn thu nhập hàng tháng phải chứng minh nguồn thu nhập giấy tờ hợp pháp u cầu hạn chế khơng khách hàng có nhiều người thu nhập hàng tháng cao, đủ để trả nợ vay cho ngân hàng họ khơng chứng minh giấy tờ Xử lý tài sản đảm bảo, nợ xấu nhiều gian nan: Hầu hết khoản vay khách hàng có tài sản đảm bảo việc xử lý để thu hồi nợ khó khăn Loại trừ số tài sản định giá vượt khung, tài sản gặp rắc rối quyền sở hữu, tài sản đầy đủ giấy tờ sở hữu gặp không khó khăn q trình xử lý Sự chồng chéo văn pháp luật làm cho ngân hàng lúng túng việc xử lý Luật pháp công cụ thực thi pháp luật chưa thực nghiêm minh, chưa hỗ trợ đầy đủ cho ngân hàng chủ động xử lý tài sản đảm bảo mà khơng có can thiệp Tịa án Do đó, dù có phán tịa án, ngân hàng cịn gặp trở ngại khâu thi hành án cịn chậm Tiếp đến phối hợp không đồng quan 51 thẩm định, quan bán đấu giá Từ lúc khởi kiện đến cưỡng chế, hành vụ năm, trung bình – năm Một khó khăn khác mà ngân hàng thường gặp phải tài sản doanh nghiệp máy móc thiết bị chuyên dùng có giá trị cao khó lý KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động cho vay cá nhân hoạt động chủ yếu ngân hàng, năm gần đây, chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ cho vay Trong dư nợ cho vay cá nhân cho vay mua nhà sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao Về cấu dư nợ cho vay theo thời gian dư nợ cho vay trung dài hạn có chênh lệch đáng kể so với cho vay ngắn hạn Khiến rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng gia tăng Ngân hàng cần sớm có biện pháp cân đối luồng tiền vào, để đảm bảo khoản tạo uy tín với khách hàng Bên cạnh mặt thuận lợi địa điểm, sở vật chất đội ngũ nhân viên chun nghiệp, giàu nhiệt huyết cịn nhiều mặt hạn chế từ yếu tố khách quan chủ quan mà NH cần phải khắc phục để đạt hiệu kinh doanh tốt Tình hình kinh tế giai đoạn gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo bám sát đạo ban lãnh đạo ngân hàng đưa ra, đồng thời tuân thủ quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, vận dụng uyển chuyển, linh hoạt chế điều hành hoạt động kinh doanh với định hướng chiến lược, mục tiêu, đạo triển khai kế hoạch tích cực, sâu sắc Với nỗ lực tất cán nhân viên tồn chi nhánh khó khăn cố gắng hồn thành thắng lợi, đạt vượt tiêu kế hoạch đề ra, tiếp tục tăng trưởng ổn định hiệu quả, góp phần vào phát triển tồn hệ thống Ngân hàng Sacombank Với đặc thù ngành nghề kinh doanh tiền tệ, trước biến động khó lường kinh tế, ngân hàng cần tiếp tục định hướng sách phát triển bền vững tương lai vừa trì tốc độ tăng trưởng tín dụng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng 52 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 4.1.1 Triển vọng phát triển phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đời trình nghiên cứu nắm bắt xu hướng phát triển đời sống xã hội Sự đời đáp ứng nhu cầu thiết thực người vay, từ ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch tạo điều kiện cho việc mở rộng phạm vi hoạt động Từ loại hình cho vay đời mang lại hiệu lớn cho ngân hàng mà cịn mang lại lợi ích cho người dân xã hội Nắm bắt điều này, thời gian tới ngân hàng tiếp tục gia tăng sản phẩm cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu khách hàng, cá nhân, hộ gia đình Tiếp tục phát triển định hướng mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” 4.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo Xây dựng giữ vững sức mạnh thương hiệu ngân hàng đồng thời đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá, khuyến phạm vi tồn quốc nước lân cận thơng qua chi nhánh ngân hàng Lào, Campuchia đơn vị liên kết Tận dụng tối đa lợi cạnh tranh vốn điều lệ mạng lưới hoạt động Đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch nhiều tỉnh, thành, quận, huyện nhằm tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch khách hàng Với đặc thù ngành nghề ngân hàng với chức tạo tiền cho kinh tế đồng thời bối cảnh khủng hoảng tài giới, vấn đề quản lý rủi ro vấn đề quan trọng hàng đầu ngân hàng Chính vậy, để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ln nhanh chóng, xác, ngân hàng phải thường xuyên nâng cao trình độ quản trị - điều hành, đẩy mạnh gia tăng lực tài Phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, vững vàng nghiệp vụ 53 ngân hàng, động nhằm xây dựng môi trường làm việc ngân hàng linh hoạt, nhanh chóng chuyên nghiệp Thường xuyên kiểm tra, nâng cấp, đổi hệ thống thông tin quản lý công nghệ ngân hàng điện tử để đảm bảo cho giao dịch nhanh chóng, xác Bên cạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, ngân hàng phải tiếp tục nghiên cứu, cải tiến phát triển sản phẩm để phù hợp với nhu cầu khách hàng thông qua điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm ngân hàng mà khách hàng để từ khắc phục vấn đề tồn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phát triển thị phần thẻ tín dụng nội địa quốc tế như: Passport plus hay visa…, rút ngắn tối đa quy trình cấp thẻ Thực chiến dịch tiếp thị, làm thẻ miễn phí để gia tăng lượng khách hàng tương lai Thực liên kết rộng rãi với tất ngân hàng tồn quốc theo chủ trương thơng suốt giao dịch thẻ ATM tất ngân hàng Đồng thời, tăng cường số lượng máy rút tiền ATM, máy POS, địa điểm mua sắm, trung tâm thương mại, trường học, bệnh viện… để đáp ứng nhu cầu khách hàng 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo 4.2.1 Giải pháp khắc phục hạn chế cân đối cấu cho vay Chủ trương đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, gia tăng hình thức cho vay du học, cho vay tín chấp, cho vay thấu chi, cho vay chứng minh lực tài chính… Cung cấp gói tín dụng, bao gồm nhiều sản phẩm kèm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tương lai khách hàng Với cấu doanh số dư nợ cho vay chi nhánh Hưng Đạo cho thấy cân đối, chi nhánh tập trung nhiều vào khoản cho vay mua nhà, đất Do đó, chi nhánh cần có biện pháp hạn chế tín dụng bất động sản đồng thời phát triển sản phẩm cho vay khác có tỷ trọng thấp cấu doanh số cho vay Chẳng hạn, gia tăng tỷ trọng cho vay du học, cho vay mua ô tô…  Đối với sản phẩm cho vay du học Trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011, chi nhánh bỏ quên sản phẩm tín dụng Đây sản phẩm tiềm tương lai với lượng khách hàng dồi Để phát triển tín dụng cho vay du học NH cần: 54  Liên kết chặt chẽ với trung tâm, đơn vị hỗ trợ, tư vấn du học, khách hàng có nhu cầu du học chưa có khả tài để chi trả cho việc học nước ngồi, NH hỗ trợ cho vay, đáp ứng nhu cầu kịp thời KH  Yêu cầu cần thiết nhân viên tín dụng, nhân viên tư vấn phải có trình độ ngoại ngữ định để xem xét, thẩm định thông tin khách hàng cung cấp, thông qua giấy tờ liên quan đến thủ tục nhập học trường học nước ngồi, mặt khác, nhân viên cịn phải tham khảo thông tin trường học nước sở tại, mức sống… thông qua phương tiện thông tin đại chúng, internet, để đưa mức cho vay phù hợp mục đích, tránh thất vốn  Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn hay có ý định cho em học nước ngồi Nắm bắt thơng tin thị trường du học, xu hướng du học, ngành nghề để có hiểu biết khái quát thị trường du học có điều chỉnh kịp thời có thay đổi  Với đặc điểm sản phẩm cho đối tượng có nhu cầu học tập sinh sống tạm thời nước nên NH cần đa dạng loại tiền cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, hỗ trợ mức lãi suất cho vay ngoại tệ tỷ giá hợp lý, tư vấn cho khách hàng nên vay loại đồng tiền có lợi mà tỷ giá ngoại tệ thị trường có nhiều biến động phức tạp  Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô Nâng cao nguồn nhân lực, thông qua việc tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên tham gia khóa học đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời thay đổi quy định ngân hàng Tăng cường bổ sung kiến thức cho nhân viên tín dụng thị trường tơ Thực mở rộng cho vay trả góp mua tơ cách nhanh chóng, ngồi việc nắm rõ quy trình tín dụng cho vay trả góp, phải hiểu rõ đặc điểm, tính năng, giá loại xe tơ đại lý ủy nhiệm hãng sản xuất Từ đó, xây dựng mối liên kết đại lý kinh doanh ô tô với NH Mặt khác, nhân viên tín dụng nên thường xuyên tìm hiểu thị trường xe, thống kê, nghiên cứu mẫu xe, tính năng, kiểu dáng, người tiêu dùng ưa chuộng, từ cung cấp sản phẩm cho vay mua ô tô với hãng xe, đại lý bán xe, tư vấn cho khách hàng chọn xe… Chủ động tìm kiếm khách hàng, đối tượng KH có thu nhập cao, chủ doanh nghiệp, giám đốc, trưởng phòng, có nhu cầu vay tiền mua tơ để phục vụ nhu cầu lại nhằm mục đích kinh doanh Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, nhân viên 55 tín dụng cần tận tình, hướng dẫn cụ thể thủ tục cần thiết để KH có nhu cầu vay vốn mua tơ Đồng thời, trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn KH, nhân viên tín dụng cần quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, giữ liên lạc thường xuyên với KH để nắm bắt kịp thời khó khăn phát sinh Đảm bảo an toàn cho khoản vay, NH cửa hàng kinh doanh xe cần có hợp đồng liên kết với điều khoản cụ thể quy định, nhân viên tín dụng trực tiếp KH làm thủ tục đăng ký xe, trước đó, cửa hàng bán xe phải bàn giao giấy tờ cho NH Mở rộng quan hệ với phịng cảnh sát giao thơng, xảy vấn đề vi phạm hợp đồng khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay ô tô Thực công tác tuyên truyền, quảng bá đến KH có thu nhập cao, tiến hành phát tờ rơi, tài trợ cho hoạt động sinh hoạt, hoạt động từ thiện địa bàn, chương trình tiếp thị, hợp tác với quan quản lý, quyền địa phương q trình quản lý thu hồi nợ 4.2.2 Giải pháp quy trình tín dụng Xây dựng quy trình tín dụng khoa học Để thực tốt quy trình tín dụng ngân hàng phải xây dựng quy trình khoa học, hợp lý phù hợp với quy trình nghiệp vụ hệ thống Tiếp nhận hồ sơ thẩm định khách hàng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng chấm điểm độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, công việc tại, thu nhập hàng năm… Sau tính tổng điểm số để phân loại rủi ro từ đưa hạn mức tín dụng phù hợp Đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo giai đoạn chính:  Xét đề nghị vay khách hàng thực cho vay, đảm bảo công tác thẩm định khách hàng chấp hành quy định điều kiện, thủ tục cho vay ngân hàng  Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng  Thu nợ lý cách hoạt, từ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, hạn chế khoản nợ hạn 56 Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần hướng dẫn tận tình tất thủ tục, hồ sơ tư liệu, giấy tờ cần thiết để hoàn thiện đầy đủ hồ sơ gửi đến chi nhánh xét duyệt Tránh tối đa đến mức tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần để bổ sung hồ sơ Nâng cao chất lượng quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ quy trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, bảo đảm việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Bên cạnh ngân hàng cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo nhằm không ngừng trao đổi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, cập nhật vấn đề kinh tế đại mang tính chuyên sâu 4.2.3 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn yếu tố mang tính sống cịn NH, vậy, NH có huy động vốn hiệu nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo việc nâng cao chất lượng khoản vay Giải pháp ưu tiên hàng đầu đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi, tăng cường huy động trung dài hạn Với nhu cầu tại, Ngân hàng Sacombank cần tiếp tục phát triển sản phẩm huy động tiết kiệm Phù Đổng, tiết kiệm Phát Lộc, tiết kiệm tuần động, tiền gửi tương lai, bên cạnh triển khai sản phẩm tiện ích với hỗ trợ internet như: Tài khoản đa năng, tiền gửi trực tuyến kết hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking hay Mobile banking để tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng Mặt khác, NH áp dụng chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng với giải thưởng có giá trị, hỗ trợ mức lãi suất phù hợp Huy động vốn thông qua kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn để khách hàng dễ dàng nhận thấy lợi ích gửi tiền vào NH 4.2.4 Tạo môi trường giao dịch cởi mở thân thiện với khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nên việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn hay có ý định gửi tiền ngân hàng khó khăn Chính lẽ đó, ngân hàng khơng nên miết tìm kiếm khách hàng mà cịn tìm cách 57 giữ chân khách hàng cũ, thơng qua chương trình khuyến mãi, tặng quà, quan tâm đến tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, cởi mở, thân thiện, hỗ trợ tối đa nhu cầu giải nhanh chóng vấn đề phát sinh ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Từ hành động đó, tạo sợi dây liên kết khách hàng ngân hàng, xây dựng niềm tin cho khách hàng đồng thời hạn chế rủi ro phát sinh nợ xấu cho ngân hàng 4.2.5 Đảm bảo an toàn giao dịch qua máy ATM giảm mức phí với máy tính tiền qua thẻ (POS) Từ bất cập nêu phần hạn chế cho thấy việc đảm bảo an toàn cho khách hàng tiến hành giao dịch máy rút tiền ATM điều quan trọng Đi kèm với nâng cao tính bảo mật khách hàng tiến hành giao dịch máy Ngân hàng cần đầu tư cải thiện hệ thống máy, tăng cường kiểm tra bảo dưỡng, sửa chữa định kỳ Trong dự thảo Thông tư quy định hướng dẫn việc trang bị, quản lý, vận hành, đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động ATM Ngân hàng Nhà nước nêu yêu cầu tiêu chuẩn kỹ thuật ATM như: Trang bị thiết bị an ninh, bảo mật để chống thâm nhập trái phép bảo vệ liệu, lưu trữ đầy đủ nhật ký giao dịch… Các máy ATM phải trả tiền trước trả thẻ, vị trí đặt máy phải an tồn, phịng đặt máy ATM phải đảm bảo an toàn điện, cỏ đủ ánh sáng, đảm bảo hình hiển thị tốt, trang bị gương để khách hàng quan sát phía sau thực giao dịch ATM Trang bị camera đảm bảo hoạt động giám sát camera ATM Hình ảnh thu phải lưu trữ tối thiểu 30 ngày Lắp đặt thiết bị ngăn ngừa, phòng chống thiết bị giả mạo chép, đánh cắp thông tin thẻ… Mặc dù dự thảo thấy NHNN nhận thức hiểm họa tiến hành giao dịch thông qua máy ATM đồng thời phù hợp với xu hướng phát triển, xây dựng ngân hàng ngày đại Để thực tiêu chuẩn dự thảo NHNN nêu ngân hàng phải chuẩn bị nguồn kinh phí lớn để trang trải chi phí nâng cấp, hồn thiện máy móc, trang thiết bị giao dịch, đảm bảo quy chuẩn an toàn Ngân hàng làm tốt điều hiển nhiên khách hàng tin cậy an tâm thực hoạt động rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản, toán hóa đơn… Trên giới, nhiều ngân hàng áp dụng tiến công nghệ để phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng, nâng cao thỏa mãn 58 khách hàng sử dụng dịch vụ Ví dụ như: Máy ATM trang bị bàn phím mã hóa theo chuẩn PCI Ủy ban chuẩn mực bảo mật quốc tế, bàn phím có khả phịng chống nỗ lực giả mạo, ăn cắp thông tin Ngân hàng Bank of New Zealand đưa vào ứng dụng thiết bị “Green Sleeves” chống đọc trộm thẻ, ngăn chặn kẻ gian lắp đặt thiết bị đọc trộm thẻ trên, xung quanh khe đút thẻ máy ATM Ngân hàng ANZ, lắp đặt cabin (buồng) máy ATM độc lập thành phố Melbourne, Úc, thiết kế chịu đựng hoàn cảnh thời tiết, đồng thời ln có camera giám sát 24/24 hình ảnh gửi trung tâm điều hành ghi nhận, xử lý 4.2.6 Chính sách bán hàng linh hoạt Hiện ngân hàng tiếp thị sản phẩm tín dụng thông qua phương thức bán hàng trực tiếp, KH tới NH giao dịch có nhân viên tư vấn sản phẩm, giới thiệu dịch vụ hỗ trợ Ngồi ra, KH tiếp cận sản phẩm NH thơng qua hình thức NH gửi email thơng tin đến KH, tiếp thị qua điện thoại Hình thức bán hàng qua điện thoại hình thức có nhiều ưu điểm, nhiên để tránh gây phiền hà cho khách hàng, nhân viên ngân hàng tìm hiểu khách hàng trước liên hệ xếp lịch hẹn, tránh gọi điện tiếp thị tràn lan Tìm hiều tâm lý tiêu dùng khách hàng cá nhân như: Nhu cầu sản phẩm người làm nghề kinh doanh khác với nhu cầu sản phẩm người làm nghề ổn định nghề giáo, nghề làm báo, làm hành nghiệp…; Cũng dựa vào mục đích mà cá nhân theo đuổi để đóng gói sản phẩm: Gói sản phẩm cho người phục vụ cho người có nhu cầu mua hộ để ở, gói sản phẩm cho người có nhu cầu có thân cho cháu học, chữa bệnh nước ngồi, gói sản phẩm dành cho người thường xun cơng tác nước ngồi, gói sản phẩm cho người du lịch… Ngồi ra, cịn đưa gói sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng đặc biệt “Ngân hàng ưu tiên” Standard Chartered (Việt Nam), “VIP Banking” Ngân hàng Đơng Á… nhóm khách hàng tiềm mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Kết hợp bán chéo sản phẩm thông qua việc cung cấp sản phẩm bổ sung, sản phẩm phụ Bán chéo sản phẩm thông qua hoạt động liên kết việc kết hợp bán sản phẩm ngân hàng kết hợp với bảo hiểm cơng ty, tập đồn bảo hiểm Phát triển dịch vụ hỗ trợ ngân hàng liên kết với trung tâm tư vấn du học 59 khách hàng có nhu cầu vay vốn học nước ngoài, kết hợp với trung tâm thương mại gia tăng doanh số bán hàng thông qua sản phẩm mua hàng trả góp… Thực tốt quản lý khách hàng, nhân viên tín dụng quản lý lượng khách hàng định, từ quan tâm, trì mối quan hệ với khách hàng, thơng qua việc giải đáp nhanh chóng thắc mắc, có hướng xử lý nhanh vấn đề phát sinh sau giải ngân cho vay, gửi thư chúc mừng sinh nhật, ngày lễ, Tết… Áp dụng mức lãi suất phí phục vụ linh hoạt, thu hút khách hàng, đảm bảo quyền lợi giữ chân khách hàng, thời gian giao dịch nhanh chóng, thường xuyên khảo sát ý kiến khách hàng chương trình dự thưởng, sản phẩm tín dụng ngân hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo nhiều ưu đãi mức phí hay tạo liên kết với nhiều trung tâm thương mại, công ty, khách sạn, ngân hàng ngồi nước, để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile banking, internet banking… Đây thực thị trường tiềm cho ngân hàng mà xu hướng tiêu dùng điện thoại smartphone lớn, cấu hình, tính điện thoại đại hóa, tích hợp nhiều cơng cụ tiện ích Sự đời điện thoại cảm ứng Iphone, máy tính bảng Ipad mở trào lưu công nghệ mới, xu hướng tiêu dùng Đó hội cho ngân hàng phát triển nâng cấp dịch vụ điện tử 4.2.7 Mở rộng nâng cấp sở hạ tầng Hiện nay, NH sức cạnh tranh nhằm thu hút KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiện ích NH Việc mở rộng mạng lưới điều cần thiết, giúp KH tiếp cận nhanh chóng với NH có nhu cầu Trong năm gần đây, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch Sacombank gia tăng đáng kể thành phố lớn Tuy nhiên, số tỉnh, huyện vùng sâu, vùng xa mạng lưới thưa thớt khó đáp ứng nhu cầu KH Việc mở rộng thị phần khắp nước điều cần thiết, NH không nên tập trung nhiều vào thị trường TP.HCM, Hà Nội thị trường chịu cạnh tranh gay gắt, NH nên tìm kiếm, phát triển thị phần tỉnh lân cận, đầu tư theo hướng lâu dài, xây dựng uy tín, lịng tin nơi KH, đảm bảo chất lượng phục vụ, khẳng định thương hiệu Sacombank khắp nước 60 Việc mở rộng mạng lưới phải kèm với chất lượng sở hạ tầng, chất lượng phục vụ KH Hiện tại, số chi nhánh, phòng giao dịch Sacombank xây dựng khang trang, đẹp, nhiên, số địa điểm giao dịch số bất cập như: Khơng có nơi gửi xe cho nhân viên, sử dụng vỉa hè làm nơi để xe cho KH; khơng có thang máy để tiện cho KH lại… Vì vậy, NH nên thiết kế lại kiến trúc xây dựng địa điểm giao dịch, xây dựng thêm tầng hầm để xe cho KH nhân viên, lắp đặt thang máy chi nhánh để thuận tiện cho KH tiến hành giao dịch hay tiến hành thủ tục liên quan đến NH, lắp đặt cửa tự động giúp NH khơng cần bố trí nhân viên đứng mở cửa đồng thời tạo tính tiện lợi cho KH vào, NH; bố trí bình nước uống khu vực ghế ngồi KH, nơi dễ quan sát, thuận tiện KH có nhu cầu sử dụng 4.2.8 Giải pháp quản trị công nghệ Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội bộ, với việc thiết lập chế “giám sát song song” thông qua chức phòng Quản lý nợ, cần trọng công tác “hậu kiểm” kiểm tra nội nhằm tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Xây dựng tổ chức hệ thống thông tin tốt Đầu tư xây dựng trang thiết bị đại, cập nhật liên tục, có chế độ bảo mật thông tin tốt, tránh việc đối tượng xấu xâm nhập gây hại Liên kết chặt chẽ với công ty quản lý mạng, công ty chuyên cơng nghệ thơng tin, máy móc, thiết bị truyền thơng, để nắm bắt nhanh thay đổi công nghệ đồng thời có giải pháp khắc phục nhanh chóng có cố xảy 4.2.9 Chính sách thu hồi nợ Chi nhánh cần tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, kiểm tra giám sát chặt chẽ khoản vay Khi khoản vay có vấn đề cần phải tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay, thu nợ, tránh xung đột quyền lợi xảy cán tín dụng Đồng thời, việc xử lý thu hồi nợ thực công ty chuyên xử lý nợ giải nhanh chóng chuyên nghiệp hơn, từ hiệu Để cơng tác thu hồi nợ hạn đạt kết tốt chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ, tranh thủ giúp đỡ từ quan, quyền cấp cơng tác thu hồi xử lý nợ hạn 61 Quản lý khoản nợ xấu cách khoa học hiệu Hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng, nhân viên tín dụng cần giữ liên lạc thường xuyên với khách hàng, nắm bắt nhanh chóng khó khăn phát sinh khách hàng, hiểu rõ khách hàng mình, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng 4.2.10 Giải pháp khác  Cần có cổng tốn chung cho tất ngân hàng, giảm phí tốn thực giao dịch khác ngân hàng  Tăng tỷ lệ cho vay tối đa tài sản đảm bảo  Mở rộng cho vay tín chấp 4.3 Kiến nghị với ngân hàng Giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 giai đoạn khó khăn kinh tế, từ Chính phủ nhận diện rõ ràng vấn đề yếu kinh tế, khó khăn đâu phát sinh Vấn đề tái cấu kinh tế nhắc đến từ lâu nằm định hướng phát triển kinh tế Những tháng đầu năm 2012, câu chuyện tái cấu kinh tế cụ thể hóa việc Chính phủ xác định tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng thị trường chứng khoán nhiệm vụ hàng đầu Bộ Kế hoạch Đầu tư xác định đề án tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao hiệu quả, suất lực cạnh tranh kinh tế giai đoạn 2011 – 2015 định hướng đến 2020 Ngân hàng cần củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Kết hợp với ngân hàng thương mại khác tạo nên hệ thống thơng tin tín dụng chung, xác chặt chẽ để tránh rủi ro cho hệ thống ngân hàng Nâng cao tính độc lập phận kiểm tra nội chi nhánh, tiến hành theo hướng tổ chức lại máy hoạt động Ban kiểm soát hội đồng quản trị phòng kiểm tra nội trung ương Tạo điều kiện cho chi nhánh công tác đào tạo cán tín dụng Vào đời Trung tâm đào tạo, Ngân hàng Sacombank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo chun mơn, cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán tín dụng Tập trung ưu tiên giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, quan tâm xây dựng sở pháp lý, quy chuẩn, quy cách, tác phong nghề nghiệp 62 Có sách ưu đãi lãi suất, tiếp tục trì phát triển chương trình khuyến mãi, quảng bá sản phẩm, phát triển, đổi sản phẩm tảng sản phẩm truyền thống Nghiêm chỉnh chấp hành ngun tắc, quy trình tín dụng, quy định NHNN Tiến hành công tác thẩm định khách quan, chặt chẽ, cẩn thận KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong kinh tế cạnh tranh, việc đề mục tiêu định hướng đắn sở để ngân hàng hoạt động hiệu Để hoạt động tín dụng cá nhân có hiệu địi hỏi tồn thể cán bộ, nhân viên NH phải nỗ lực phấn đấu, thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng giám sát chặt chẽ lãnh đạo Bên cạnh đó, cần phải có hỗ trợ Nhà nước văn luật, thủ tục hành điều quan trọng tạo hội cho tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo quan hệ ngân hàng với tổ chức kinh tế, cá nhân ngày gần hơn, hỗ trợ phát triển Từ phân tích thực trạng nêu chương 3, nhận thức ưu, nhược điểm, thuận lợi khó khăn ngân hàng, sở để đề xuất giải pháp Hy vọng với giải pháp nêu góp phần hỗ trợ ngân hàng khắc phục vấn đề tồn tại, góp phần vào phát triển chung NH Nền kinh tế năm 2012, có biến động, vừa thách thức, vừa hội cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần chủ động việc cập nhật sách tín dụng NHNN, để kịp thời ứng phó có kế hoạch phù hợp Đồng thời, trước đón đầu thời để khai thác triệt để nguồn lực khách hàng, linh hoạt kinh doanh Để gia tăng thị phần, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, gia tăng số lượng máy ATM, POS địa điểm quan, trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng Gia tăng sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ tốn, chương trình khuyến mãi, thu hút khách hàng Xây dựng mục tiêu, kế hoạch phát triển lâu dài, khẳng định vị thế, uy tín NH, góp phần thúc đẩy ngành nghề khác kinh tế phát triển bền vững 63 KẾT LUẬN Trong tương lai, ngân hàng ngành trọng tâm phát triển kinh tế Xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Sacombank năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, bước đầu đạt thành tựu đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Sacombank vài yếu điểm hãng đánh giá tín nhiệm Standard & Poor’s Ratings Services cơng bố lần xếp hạng tín nhiệm cho ngân hàng Sacombank Hãng dành cho Sacombank định hạng B+ xếp hạng đối tác tín dụng dài hạn định hạng B xếp hạng đối tác tín dụng ngắn hạn Triển vọng đánh giá ổn định Cũng theo S&P, Sacombank đánh giá có vị kinh doanh “mạnh”, tình hình vốn lợi nhuận mức “yếu”, tình hình nguồn vốn “trên trung bình” khoản “hợp lý” đồng thời hãng cảnh báo ngân hàng vấn đề nợ xấu Trong bối cảnh kinh tế giới nhiều khó khăn, rủi ro hệ thống ngân hàng khơng ngừng tăng lên, tính minh bạch thơng tin, minh bạch số liệu kinh doanh thực ngân hàng chưa đạt đến độ tin cậy định Chính vậy, để ngân hàng tiếp tục phát triển cách bền vững, vấn đề quản lý rủi ro, hệ thống thơng tin quản lý thơng suốt, sách tín dụng minh bạch, sản phẩm tín dụng đa dạng, vấn đề cần ngân hàng trì đầu tư củng cố 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO   TS Nguyễn Minh Kiều, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống Kê, năm 2008  GS.TS Nguyễn Đăng Dờn, giáo trình "Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống Kê, năm 2007  Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín năm 2009, 2010, 2011  Một số tài liệu, văn quy định nghiệp vụ tín dụng Phòng Khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo  Chính sách tín dụng ngân hàng theo định số 125/2011/QĐ-HĐQT ngày 28/02/2011  Quy chế cho vay phục vụ đời sống số 358/2005/QĐ-HĐQT ngày 24/09/2005  Quyết định 754/2007/QĐ-HĐQT ngày 29/11/2007 sửa đổi, bổ sung quy chế cho vay phục vụ đời sống  Thông tư 22/2011/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành  Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn TCTD  Các trang web tham khảo: www.cafef.vn www.gso.gov.vn www.sacombank.com.vn www.sbv.com.vn www.thesaigontimes.vn www.vneconomy.com ... chị cán ngân hàng Nhận thức vai trò tín dụng tiêu dùng cá nhân nên em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh. .. NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO 53 4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP. .. luận tín dụng tiêu dùng Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo Chương 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi