Thực trạng và giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh tại các NHTM việt nam khoá luận tốt nghiệp 711

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Mã số sinh viên Lớp Khóa Khoa : PGS.TS TƠ NGỌC HƯNG : HỒNG THU HIỀN : 15A4000200 : K15 NHK : 2012 - 2016 : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực khóa luận tốt nghiệp, bên cạnh chia sẻ, động viên, quan tâm gia đình bạn bè, nguời ln bên em trình học tập, rèn luyện phấn đấu, em nhận đuợc giúp đỡ lớn từ phía thầy giáo nhà truờng q trình học tập Học viện Ngân hàng Em xin đuợc bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu tồn thể thầy truờng, nguời truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích suốt bốn năm Đại học vừa qua, chúng không giúp em nghiên cứu đề tài mà hành trang cho em công việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên huớng dẫn Phó Giáo su Tiến sĩ Tơ Ngọc Hung ln tận tình huớng dẫn, bảo cặn kẽ cho em q trình thực tập viết khóa luận Tuy nhiên, vấn đề thời gian kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận đuợc góp ý chân thành thẳng thắn thầy cô giáo, bạn sinh viên nguời quan tâm để em có điều kiện bổ sung khóa luận tốt nghiệp đuợc hồn thiện hơn; nhu nâng cao kiến thức phục vụ tốt cho công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày 18 tháng năm 2016 Sinh viên Hoàng Thu Hiền LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực thân đuợc huớng dẫn khoa học PGS TS Tô Ngọc Hung Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực Các tài liệu, thông tin đuợc đăng tải tạp chí, website nhu số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đuợc em thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo.Ngồi khóa luận sử dụng số nhận xét, đánh giá nhu số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc.Nội dung khóa luận đuợc thực sở tham khảo sử dụng tài liệu, thơng tin đuợc đăng tải tạp chí, website theo danh mục tài liệu tham khảo khóa luận Hà Nội, Ngày 18 tháng năm 2016 Sinh viên Hoàng Thu Hiền DANH MỤC CHỮ VIET TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng DN: Doanh nghiệp SXDK: Sản xuất kinh doanh KH: Khách hàng UNEP: Chương trình Mơi trường Liên Hiệp Quốc OECD: Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng VEPF: Quỹ Bảo vệ mơi trường IFC: Cơng ty Kiểm tốn Tư vấn tài quốc tế GIZ: Tổ chức hợp tác phát triển Đức GEP: Quỹ Mơi trường tồn cầu CDM: Dự án đầu tư theo chế phát triển KCN: Khu cơng nghiệp GCTF: Quỹ ủy thác tín dụng xanh VNCPC: Trung tâm sản xuất Việt Nam DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ GEF: Quỹ Mơi trường tồn cầu DANH MỤC CÁC BẢNG: Bảng 1: Ket hoạt động Quỹ Bảo vệ môi truờng Việt Nam Bảng 2: Kết hoạt động số Quỹ Bảo vệ môi truờng địa phuơng Bảng 3: Kết hoạt động Quỹ ủy thác tín dụng xanh Bảng 4: Một số dự án tiêu biểu đuợc GEF hỗ trợ Việt Nam Bảng 5: Kết hợp tác Quỹ ủy thác tín dụng xanh với Ngân hàng Techcombank DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Mơ hình tổng qt tăng trưởng xanh Hình 2: Cấu trúc tài xanh MỤC LỤC CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ TÍN DỤNG XANH 1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM .3 1.1.1 Khái niệm, chức NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM: .5 1.2 Những vấn đề tín dụng xanh quản lý Nhà nước tín dụng xanh NHTM 11 1.2.1 Khái niệm mục tiêu tín dụng xanh 11 1.2.2 Tác động, vai trị tín dụng xanh: 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng xanh: 16 1.3 Kinh nghiệm tín dụng xanh ngân hàng thương mại số quốc gia giới học kinh nghiệm Việt Nam 21 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM .29 2.1 Quan điểm điều hành tín dụng xanh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:29 2.2 Những thuận lợi thách thức hoạt động tín dụng xanh Việt Nam:32 2.2.1 Những thuận lợi hoạt động tín dụng xanh Việt Nam: 32 2.2.2 Nhữ ng thách thức hoạt động tín dụng xanh Việt Nam 33 2.3Thực trạng tín dụng xanh số NHTM Việt Nam .35 1.3.3 Hoạt động tín dụng xanh Việt Nam thông qua hoạt động, kết đạt số tổ chức cung cấp tín dụng xanh cho doanh nghiệp có Việt Nam 35 2.3.1 Thực trạng tín dụng xanh số NHTMhiện .46 1.4 Đánh giá chung thực trạng tín dụng xanh NHTM 52 1.4.1 Kết đạt được: 52 2.4.2 Tồn nguyên nhân 53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 54 3.1 Rà sốt, hồn thiện, bổ sung khn khổ sách tạo lập mơi trường thể chế đồng cho phát triển tín dụng xanh, ngân hàng xanh: 54 3.2 Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh NHTM Việt Nam 55 3.2.1 Cần xây dựng sách tín dụng xanh phù hợp với hoạt động ngân hàng: 55 3.2.2 Gia tăng nguồn vốn huy động 56 3.2.3 Hạn chế nợ xấu: .56 3.2.4 Xếp loại khách hàng: .57 3.2.5 Xây dựng nguyên tắc quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng 58 3.2.6 Thẩm định tín dụng: .58 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp .59 3.2.8 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đại hóa ngân hàng: .59 3.2.9 Tranh thủ nguồn lực từ việc hợp tác quốc tế: 59 3.3 Một số khuyến nghị .60 3.3.1 Tuyên truyền, nâng cao nhận thức tín dụng xanh .60 3.3.2 Xây dựng khung pháp lý vững tín dụng xanh tổ chức thực tốt Chiến lược tăng trưởng xanh .60 3.3.3 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế .60 LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, bối cảnh ô nhiễm mơi trường, biến đối khí hậu ngày diễn biến phức tạp nguồn tài nguyên thiên nhiên dần cạn kiệt, phát triển bền vững coi vấn đề trọng tâm tăng trưởng kinh tế quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Phát triển bền vững đòi hỏi trách nhiệm lớn môi trường xã hội, đồng thời cung cấp hội kinh doanh Trong ngành ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia, hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế, hoàn cảnh việc gắn liền lợi ích ngân hàng với lợi ích tồn xã hội ngày quan trọng tồn ngân hàng Bởi ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro nắm bắt hội kinh doanh lĩnh vực liên quan đến môi trường xã hội tiết kiệm lượng, lượng tái tạo thơng qua việc khuyến khích doanh nghiệp, khách hàng áp dụng thông lệ kinh doanh bền vững Trên thực tế, Chính phủ nhiều nước giới ban hành sách khuyến khích ngân hàng có thái độ thích hợp với quản lý rủi ro môi trường- xã hội Tuy nhiên Việt Nam, trách nhiệm xã hội ngân hàng mẻ, hiểu theo nhiều cách khác đơi cịn có cách hiểu lệch lạc Hiện nay, ngân hàng phát triển không ngừng với hoạt động tín dụng việc thực trách nhiệm môi trường xã hội ngân hàng vấn đề mẻ đáng quan tâm Qua nghiên cứu tham khảo, em nhận thấy hoạt động “Tín dụng xanh” vấn đề cấp thiết mà ngân hàng Việt Nam phải quan tâm muốn hoạt động kinh doanh an tồn hiệu cách bền vững Nhìn bối cảnh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua việc nghiên cứu cách toàn diện nghiêm túc vấn đề “Tín dụng xanh” lại có ý nghĩa Vì lý nên em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam” 2.3.2.2 Kết đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) ngân hàng Việt Nam chủ trương phát triển tín dụng xanh với nhiều nguồn vốn quốc tế để tài trợ Dự án sử dụng lượng tiết kiệm hiệu Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh, Vietinbank ban hành kế hoạch hành động toàn hệ thống với nội dung cụ thể: -Thứ nhất, xây dựng định hướng phát triển ngân hàng xanh thông qua việc ban hành định thành lập ban triển khai đề án; hồn thiện chế sách phù hợp để hướng tới mục tiêu như: rà soát/cập nhật nội dung sách quản lý mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng cho phù hợp với mơ hình VietinBank; xây dựng định hướng tín dụng hàng năm, có nội dung quản lý môi trường; xây dựng hướng dẫn thẩm định môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng -Thứ hai, tăng cường lực cho cán bộ, nhân viên việc thực “ngân hàng - tín dụng xanh” với bước cụ thể thơng qua tổ chức đào tạo, tuyên truyền, phổ biến nhằm nâng cao nhận thức cho cán bộ, nhân viên hoạt động “ngân hàng - tín dụng xanh”; nâng cao ý thức sử dụng hiệu quả, tiết kiệm lượng, nguồn tài nguyên thiên nhiên bảo vệ môi trường Trong khuôn khổ thỏa thuận hợp tác VietinBank IFC lĩnh vực tài trợ hiệu lượng, IFC hỗ trợ VietinBank xây dựng chiến lược tài trợ lượng hiệu quả, phối hợp với nhóm chuyên trách VietinBank tổ chức nhiều lớp đào tạo cho cán VietinBank nghiệp vụ thẩm định, cho vay dự án tiết kiệm lượng hiệu quả; nhận diện dự án; xây dựng sản phẩm tài trợ tiết kiệm lượng VietinBank, xây dựng quảng bá hình ảnh “ngân hàng xanh” Ngồi ra, VietinBank chủ động tiếp cận nguồn vốn quốc tế xanh (green financing) thông qua bộ/ban/ngành đầu mối, tiếp cận trực tiếp định chế tài (WB, ADB,EIB ) tổ chức phi phủ (Thụy Sỹ, Thụy Điển ) Hợp tác với Viet-Esco việc kiểm toán lượng dự án, đáp ứng điều kiện kỹ thuật chương trình Ngân hàng cơng bố rộng rãi chương trình cho vay lĩnh vực tiết kiệm lượng tích cực tìm kiếm khách hàng phù hợp 48 -Thứ ba, xây dựng giải pháp nhằm thúc đẩy sản phẩm “ngân hàng - tín dụng xanh”, hỗ trợ doanh nghiệp thực tăng trưởng xanh; khuyến khích tập trung nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho dự án, phương án kinh doanh, đầu tư cho ngành/lĩnh vực giảm thiểu thích ứng với biến đổi khí hậu; phát triển dịch vụ ngân hàng đại, sử dụng công nghệ cao, công nghệ thân thiện với mơi trường góp phần phục vụ tăng trưởng xanh Năm 2011, VietinBank ban hành sách mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng Trong đó, quy định việc đánh giá tác động phương án, dự án đến môi trường xã hội đưa giải pháp khắc phục vấn đề môi trường xã hội nhằm hướng đến mục tiêu phát triển bền vững VietinBank nói riêng tồn xã hội nói chung Theo quy trình thẩm định VietinBank hành, NH cấp tín dụng phải đánh giá tác động dự án đến môi trường, xã hội, thẩm định yếu tố rủi ro môi trường an sinh xã hội dự án trước cấp tín dụng, kiểm tra hồ sơ xin vay vốn phải có đánh giá tác động môi trường phê duyệt; loại trừ hạn chế cấp tín dụng dự án có khả ảnh hưởng lớn nghiêm trọng đến môi trường xã hội Từ kết đánh giá tác động dự án đến môi trường - xã hội, NH cấp tín dụng phải đưa biện pháp quản lý dự án Tác động ảnh hưởng dự án đến môi trường xã hội cao biện pháp quản lý chặt chẽ yêu cầu KH phải có biện pháp xử lý, khắc phục vấn đề ảnh hưởng đến mơi trường xã hội Việc kiểm sốt chặt từ khâu thẩm định tín dụng, hạn chế cấp tín dụng cho dự án tác động xấu đến môi trường xã hội góp phần hạn chế rủi ro mặt mơi trường xã hội Ngồi ra, cịn có tác dụng khuyến khích doanh nghiệp hướng tới hoạt động sản xuất, kinh doanh an tồn Cùng đó, tiếp tục cải thiện danh mục đầu tư, cấp tín dụng thơng qua việc đánh giá hệ thống rủi ro môi trường, xã hội quy trình thẩm định đầu tư hay tín dụng Song song với đó, chúng tơi thường xun, định kỳ kiểm tra giám sát việc quản lý rủi ro môi trường xã hội khoản tín dụng cấp cho khách hàng Đó cịn hội để NH phát triển sản phẩm, dịch vụ tài trợ lượng tái tạo, tài trợ tiết kiệm lượng, tài trợ quy trình cơng nghệ sản xuất 110'11 49 Hiện nay, Ngân hàng Vietinbank xây dựng sản phẩm tài trợ Dự án tiết kiệm lượng hiệu với tư vấn cổ đơng IFC Theo sản phẩm tín dụng xanh hệ thống ngân hàng bao gồm: Chương trình bảo lãnh dự án tiết kiệm hiệu lượng; Chương trình cho vay dự án tiết kiệm hiệu lượng (Nguồn vốn quỹ mơi trường tồn cầu đối ứng Vietinbank); Chương trình tín dụng mơi trường (Nguồn vốn EIB); Chương trình tài trợ dự án tiết kiệm hiệu lượng từ Quỹ hợp tác khí hậu tồn cầu (GCTF); Chương trình cho vay Dự án lượng tái tạo REDP (Nguồn vốn Ngân hàng Thế giới) Điển hình cho hoạt động tín dụng xanh Vietinbank phải kể tới Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương (Vietinbank Chương Dương) đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn từ Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam với Dự án “Nâng cao hiệu sử dụng lượng cho doanh nghiệp vừa nhỏ” (PECSME) Bộ Khoa học Cơng nghệ, có sở sản xuất làng nghề gốm sứ Bát Tràng Trước đây, sở sản xuất làng nghề gốm Bát Tràng tiêu thụ khoảng 70.000 than/năm, phát thải khơng khí gần 130 bụi thải môi trường 6.800 tro xỉ Song từ chuyển sang cơng nghệ mới, ước tính hàng năm sở giảm phát thải khí gần 1579.08 CO2, giảm chất thải rắn tương đương khoảng 600 Ngồi với chi phí cho ngun liệu, sản phẩm lị nung gas có tỷ lệ hư hao 1% (trong tỷ lệ lò than 15%) giá bán cao sản phẩm loại nung lò than 30% Việc vay vốn triển khai lĩnh vực thay lị thủ cơng truyền thống lò liên tục kiểu đứng (đối với ngành sản xuất gạch) thay lò than truyền thống lò gas gốm (đối với ngành sản xuất gốm sứ), với tổng số vốn cho vay 10 tỷ đồng Đây hợp tác thành công Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam, Ban quản lý Dự án PECSME giai đoạn 2009-2014 Ngân hàng Công thương Việt Nam việc tìm chế hỗ trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thơng qua chế này, doanh nghiệp vay ưu đãi từ Quỹ tối đa 70%/ Tổng Dự án Nhờ nguồn vay này, DN đầu tư xây dựng công nghệ giúp giảm thiểu ô nhiễm, thực tiết kiệm lượng 2.3.2.3 Kết đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Theo kết khảo sát IFC năm 2012 Việt Nam, NHTM Techcombank có hệ thống quản lý rủi ro môi trường - xã hội cách sử dụng tiêu chuẩn IFC Nhờ sử dụng tiêu chuẩn IFC Techcombank chủ động xét duyệt 50 STT Can thiệp Lợi ích Tiết GCTF Trả công môi kiệm bảo lãnh thưởng nghề nghệ trường kin tế khoản tín dụng xanh bên cạnh phương diện NHTM, Techcombank gặp nhiều khó khăn để tự thẩm định yếu tố kỹ thuật phức tạp Sảntrường vấn đề tài khác liên quan Bởi vậy, ngồi việc mặt mơi Cơng ty Tp chuẩn Hồ Máy ép 135.363 33.841 Giảm 52.636 xuất tham khảo tiêu IFC hai ngân hàng Sacombank Vietinbank CP nhựa tiêu haođúng sản cóChí USD USD/nă Techcombank bước mới, nói USD bước xu cho Nhựa Minh điện phẩm tham gia vào Quỹ ủy thác tín dụng xanh (GCTF) Triển m khai Việt Tân Phú 88.6% Nam, Quỹ từ ủy thác tín dụng xanh vận hành với tham gia quan tài Plastic chính, Trung tâm sản xuất Việt Nam hỗ trợ thẩm định yếu tố kỹ thuật mặt môi trường, Trung tâm tham vấn Thụy Sỹ cục kinh tế liên bang Thụy Sỹ có vai trị tư vấn hỗ trợ vốn Nhờ phối hợp nhiều bên hoạt động tín dụng xanh trở nên thiết thực hoạt động có hiệu Tên cơng ty Ngành Địa bàn Ngân hàng Techcombank tham gia với tư cách quan tài từ đánh giá doanh nghiệp trạng tài chính, đàm phán, thiết lập điều kiện vay (lãi suất, thời hạn vay, điều khoản ), giải ngân thu hồi vốn vay, khai thác khách hàng Tại Việt Nam, GCTF tập trung vào hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn điều lệ triệu USD số nhân viên ngàn người Nhưng GCTF hỗ trợ công ty lớn, dẫn đầu lĩnh vực có nhiều doanh nghiệp tương tự quy mơ nhỏ hoạt động, để nhân rộng mơ hình cải thiện mơi trường sau thành công Bảng 5: Kết hợp tác Quỹ Ủy thác tín dụng xanh với Ngân hàng Techcombank Công ty TNHH giấy Bắc Hà Sản xuất Bắc Giang Hệ truyền nối 100.10 USD giấy Công ty TNHH Thép Việt Pháp Luyện đúc phôi thép Quảng Nam Hộ kinh doanh cá thể Đào Văn Tùng Sản xuất sản phẩm từ plastic Hà Nội Lò trung tần, máy đúc 25.025 USD 970.10 USD Dây 161.98 chuyền kéo sợi từ USD plastic Giảm sử dụng nuớc 65.23% 145.500 Giảm 1.079.7 tiêu hao 38 USD điện USD/nă 39.52% m 40.495 USD 99.657 Giảm USD/nă tiêu hoa m điện 30.01% Giảm tiêu hao nuớc 99.5% 51 36.360 USD/N ăm Nguồn: Tổng hợp từ website Quỹ tín dụng xanh 2.4 Đánh giá chung thực trạng tín dụng xanh NHTM 2.4.1 Kết đạt được: Các NH tập trung để xây dựng chiến luợc riêng đảm bảo phát triển hiệu tín dụng xanh Bên cạnh tự triển khai tín dụng xanh NH có huớng hợp tác với tổ chức tín dụng khác để gia tăng nguồn vốn cho vay tổ chức có khả thẩm định yếu tố kỹ thuật phức tạp mặt mơi truờng nhu vấn đề tài khác liên quan để NH đánh giá cách khách quan, xác mặt mơi truờng - xã hội xét duyệt cho vay Ngoài việc trọng hợp tác vận dụng hội từ tổ chức quốc tế đuợc đẩy mạnh giúp NH học hỏi đuợc kinh nghiệm nhận đuợc hỗ trợ nguồn lực nhu vốn để triển khai hoạt động tín dụng xanh 52 2.4.2 Tồn nguyên nhân việc xây dựng sách tín dụng xanh, thay NHNN chủ động xây dựng khung pháp lý quản lý rủi ro môi truờng xã hội, gắn với hệ thống pháp luật hành để định huớng cho NH điều kiện cần thiết phải tuân thủ, NHNN lại giao cho NHTM quyền “tự quyết” gần nhu khâu bao gồm xây dựng sách mơi truờng xã hội, quy trình thực hiện, cơng cụ quản lý rủi ro, biện pháp tổ chức quản lý triển khai Kết hợp yếu tố cạnh tranh không lành mạnh, NHTM tự thiết kế khung cho phù hợp với khách hàng từ khơng tránh khỏi tuợng tự hạ chuẩn rủi ro môi truờng xã hội Tuy đạt đuợc thành tựu định nhung xét cho tín dụng xanh hoạt động mẻ NH nên NH thiếu kinh nghiệm tín dụng xanh đặc biệt khâu thẩm định yếu tố phức tạp mặt môi truờng Trên thực tế cho thấy, NHTM thực thiếu vốn để cung ứng sản phẩm dịch vụ tài xanh tính rủi ro chi phí đầu tu cao dự án thông thuờng khác 53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP THÚC ĐẢY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 3.1 Rà sốt, hồn thiện, bổ sung khn khổ sách tạo lập môi trường thể chế đồng cho phát triển tín dụng xanh, ngân hàng xanh: Hoạt động tín dụng xanh phải khuôn khổ quy định pháp luật Tuy nhiên, văn luật thường quy định điều khoản có tính chất khung, quy định cụ thể, chi tiết vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng xanh NH Hiện có Chỉ thị 03/CT-NHNN có đề cập trực tiếp đến tín dụng xanh song dừng lại mức định hướng cho bên liên quan Bởi vậy, không dừng lại thị mà khung sách cụ thể, rõ ràng, chi tiết vấn đề liên quan đến tín dụng xanh quan trọng NH muốn triển khai có hiệu hoạt động Các sách là: - Chính sách tái cấp vốn/tái chiết khấu: NHNN nghiên cứu chỉnh sửa, bổ sung theo hướng ưu tiên nguồn vốn cho phát triển tín dụng xanh thơng qua sách tái cấp vốn/tái chiết khấu trái phiếu xanh sở đảm bảo nguyên tắc không ảnh hưởng đến việc điều hành sách tiền tệ kiểm sốt lạm phát thời kỳ - Dự trữ bắt buộc: Nghiên cứu giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB) NH có tỷ trọng từ 10% tổng dư nợ trở lên đánh giá dư nợ tín dụng xanh, mức giảm tỷ lệ DTBB cao dần tương ứng tỷ trọng dư nợ tín dụng xanh - Cần thiết kế riêng thông tư quản trị rủi ro môi trường xã hội, có điều khoản thể khuyến khích tỷ lệ dư nợ/huy động vốn; tỷ lệ an toàn vốn mà cụ thể điều chỉnh tỷ lệ quy đổi khoản dư nợ tín dụng xanh xuống mức thấp khoản tín dụng khác tính tốn tài sản có rủi ro; tăng tỷ lệ nợ xấu cho phép NH cho vay xanh nhiều nhằm khuyến khích NHTM dành vốn cho vay dự án, phương án xanh khách hàng; gắn chương trình triển khai Basel II 10 NHTM liền triển khai từ mô hình, đến sách, quy trình, sản phẩm tín dụng thẩm định đầy đủ rủi ro môi trường, xã hội - Thành lập Quỹ tín dụng xanh: hoạt động cho vay, hỗ trợ lãi suất bảo lãnh tín dụng xanh; Vốn hoạt động Quỹ tín dụng xanh hình thành từ nguồn sau: (i) Các khoản hỗ trợ, đóng góp, ủy thác đầu tư tổ chức, cá nhân nước; (ii) Một phần từ nguồn tín dụng phát triển hàng năm Chính phủ; 54 (iv) Một phần phí bảo vệ mơi trường; Khung pháp lý, điều lệ cho hoạt động cần thiết kế Nghị định Chính phủ nên NHNN thực -Bộ Tài nguyên & Môi trường cần xây dựng tiêu chuẩn môi trường cụ thể cho ngành nghề, lĩnh vực để hệ thống ngân hàng có đủ thẩm định đánh giá tác động môi trường xã hội theo quy định thẩm định rủi ro Cùng với Bộ Tài Ngun Mơi trường sớm chủ trì phối hợp với Hiệp hội DNVVN Việt Nam, Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng, quan truyền thông tổ chức tuyên truyền, bồi dưỡng kiến thức khuyến khích DN, người tiêu dùng hướng tới sản xuất sử dụng sản phẩm thân thiện với mơi trường -Nhằm hỗ trợ, khuyến khích DN tìm kiếm đến dự án sản xuất cần phối hợp Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên Mơi trường, Bộ Cơng thương, xây dựng sách sách ưu đãi thuế ổn định giá đầu dự án đầu tư xanh DN hỗ trợ NHTM có sở thẩm định hiệu quả, khả trả nợ khách hàng có dự án xanh cụ thể: + Ưu đãi thuế, phí, lệ phí: (mức thuế, phí, lệ phí cụ thể hưởng ưu đãi tùy theo loại hoạt động môi trường ưu đãi) + Cam kết bảo đảm ổn định giá đầu nhiều năm cho dự án sản xuất điện từ nguồn lượng tái tạo điện mặt trời, phong điện, địa diện + Khuyến khích chi tiêu mua sắm công quan nhà nước tiêu thụ sản phẩm thân thiện môi trường / Cần xem xét áp dụng chế tài xử phạt với hành vi vi phạm quy định bảo vệ môi trường Các DN có xu hướng chạy theo lợi nhuận mà cố tình bỏ qua tác hại mơi trường, chưa có chế tài đủ mạnh để ngăn chặn hành vi bất lợi cho môi trường 3.2 Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh NHTM Việt Nam 3.2.1 Cần xây dựng sách tín dụng xanh phù hợp với hoạt động ngân hàng: Hiện nay, tín dụng xanh triển khai Việt Nam song chưa mạnh, phần cấu sách cịn chưa hồn thiện, phần hạn chế hiểu biết NH lĩnh vực cịn mẻ Do đó, để đẩy mạnh, gia tăng tỷ trọng tín dụng xanh cấu tín dụng NH, NH cần xây dựng cho 55 sách tín dụng xanh phù hợp sở văn luật hướng dẫn Nhà nước Cụ thể, NH ban hành sách như: Khi KH có nhu cầu vay vốn cán tín dụng tiếp xúc với KH, phân tích phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định sở sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá ngành nghề sở gây ô nhiễm môi trường, thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thơng tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng, quan quản lý mơi trường địa phương, lập tờ trình để lãnh đạo xem xét định 3.2.2 Gia tăng nguồn vốn huy động Các khoản đầu tư cho tín dụng xanh thường tốn nguồn vốn lớn NH thời gian thu hồi vốn từ dự án tương đối chậm nên gia tăng huy động vốn cần thiết Để gia tăng huy động vốn vận dụng phương thức sau: - Nâng cao chất lượng dịch vụ việc huy động tiền gửi: lịch sự, niềm nở, giải nhanh chóng, chi trả kịp thời cho khách hàng có nhu cầu - Đa dạng hóa hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh cơng tác huy động vốn - Ngoài việc cạnh tranh vấn đề lãi suất, NH cịn phải áp dụng hình thức kích thích KH khác tiết kiệm dự thưởng, tặng quà sau gửi tiền tặng quà nhân ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho KH thân thiết - NH cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động tuyến sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân doanh nghiệp Quy mô mở rộng thúc đẩy dịch vụ huy động, toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động - Nâng cao chất lượng NH điện tử hệ thống ATM để thực tốt chủ trương Chính phủ trả lương qua tài khoản, đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt - Khơng ngừng tun truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh NH đến KH làm tăng tin tưởng KH cũ tạo ấn tượng nhằm thu hút KH 3.2.3 Hạn chế nợ xấu: Nợ xấu nhân tố gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động NH Để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng xanh NH cần coi trọng 56 làm tốt công tác xử lý nợ xấu, làm tốt công tác tạo điều kiện cho NH xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ tồn đọng nhanh chóng pháp luật Theo dõi chặt chẽ, phân tích đánh giá nợ hạn để có biện pháp xử lý, xác định rõ trách nhiệm cá nhân, tập thể làm phát sinh nợ xấu để có biện pháp xử lý, tăng cuờng trách nhiệm ban xử lý nợ Áp dụng biện pháp mạnh nhu khởi kiện, mời công an tham gia xử lý với khách hàng cố tình khơng trả nợ 3.2.4 xếp loại khách hàng: Việc xếp loại khách hàng thực theo tiêu thức sau: -Tác động tới môi truờng - xã hội: Đây yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng xanh NH biết đuợc thông tin tác động tới môi truờng từ hoạt động đánh giá tác động môi truờng trình sản xuất kinh doanh cam kết bảo vệ mơi truờng doanh nghiệp -Uy tín: Đây yếu tố quan trọng mối quan hệ NH khách hàng Uy tín khơng sẵn lịng trả nợ mà cịn có ý nghĩa mạnh kiên nhằm thực điều khoản đuợc ghi hợp đồng Tuy nhiên NH cần thận trọng để tránh xác nhận uy tín giả mạo khách hàng xác lập lần quan hệ -Đánh giá tình hình tài khách hàng thơng qua tiêu chí nhu: vốn tự có, vốn luu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu đuợc Đối với cá nhân vay vốn NH cần xem xét đến tính ổn định công ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật địa phuơng -Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay qua lần vay vốn: có tăng truởng đặn hay khơng, có với kế hoạch phát triển kinh doanh doanh nghiệp, khả tạo lợi nhuận qua lần vay vốn -Để thực tốt việc xếp loại tín dụng khách hàng NH cần phải lập hồ sơ theo dõi khách hàng, đánh giá mức độ thực cam kết hợp đồng tín dụng, thu thập nguồn thông tin thông qua việc điều tra môi truờng kinh doanh khách hàng nhu mức độ tăng quy mô kinh doanh, tốc độ luân chuyển hàng hóa, cách thức tổ chức quản lý khách hàng 57 3.2.5 Xây dựng nguyên tắc quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng xanh NH có liên quan đến nhiều đối tuợng từ doanh nghiệp, cá nhân, quan quản lý Do đó, nguy rủi ro đa dạng, yêu cầu phòng chống rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng xanh vấn đề quan tâm hàng đầu NH tham gia Bởi vậy, sách tín dụng phải có đuợc quy định có tính ràng buộc rõ ràng loại cho vay, quy mô khoản vay, yếu tố cần thiết để bảo đảm an tồn tiền vay Thuờng xun rà sốt sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình phận có liên quan để qua có chỉnh sửa bổ sung kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro xảy Cán tín dụng phải tích cực tìm kiếm khách hàng vay tốt, tuân thủ nghiêm ngặt quy định an toàn cho vay, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết nhằm chọn lựa cách kỹ để loại trừ khách hàng xấu; sàng lọc, phân tán rủi ro việc đa dạng hóa vay đối tuợng cho vay; giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng, kiểm tra sau cho vay nhu giải ngân khách hàng sử dụng vốn nhu nào, trình sản xuất kinh doanh khách hàng có gặp trở ngại khơng, khả thu hồi vốn dự án 3.2.6 Thẩm định tín dụng: Đối với dự án có tham gia tín dụng xanh cơng tác thẩm định khâu quan trọng trình xét duyệt cho vay, có ý nghĩa định đến chất luợng tín dụng, khả thu hồi vốn NH ảnh huởng khoản vay tới môi truờng - xã hội Công tác thẩm định truớc cho vay phải đuợc thực cách nghiêm túc, quy trình tín dụng địi hỏi cán tín dụng ngồi nắm vững nghiệp vụ cịn phải có kiến thức, am hiểu lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh KH, để đánh giá xác hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh KH Điều đặc biệt khâu thẩm định phải xác định đuợc hiệu phuơng án, rủi ro tới mơi truờng - xã hội nguồn thu nợ NH đảm bảo tiêu chí tín dụng xanh Phối hợp chặt chẽ với tổ chức, quan chức quản lý tài nguyên môi truờng, đơn vị chuyên ngành thẩm định rủi ro môi truờng để đánh giá số môi truờng dự án tín dụng 58 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp Bồi dưỡng,đào tạo nâng cao nhận thức lực đội ngũ lãnh đạo, quản lý/hoạch định sách TCTD đường lối sách Đảng Nhà nước, quy định pháp luật bảo vệ mơi trường, tín dụng xanh, tăng trưởng xanh, phát triển bền vững quốc gia thơng qua chương trình đào tạo Trường bồi dưỡng Nghiệp vụ NHNN dự án hỗ trợ kỹ thuật, hội thảo, tín dụng xanh, ngân hàng xanh Mở rộng mạng lưới cần đôi với khả quản lý, quản lý rủi ro tín dụng Cần chuẩn bị đầy đủ cán quản lý, cán khung cho cho mạng lưới chuẩn bị mở rộng Tăng cường giáo dục nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý rủi ro đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay 3.2.8 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đại hóa ngân hàng: Nâng cao trình độ cơng nghệ, đẩy mạnh việc phát triển phần mềm giúp cho việc quản lý phân tích chất lượng nợ nhanh chóng, xác Theo kinh nghiệm triển khai tín dụng xanh Hàn Quốc, NHTM Việt Nam phối hợp với quan tổ chức khác để cấp chíp tín dụng xanh cài thẻ tín dụng từ chủ thể tích lũy điểm Carbon thấp sử dụng phương tiện giao thông công cộng mua sản phẩm có chứng xanh, nhằm khuyến khích người dân thực hành tiết kiệm lượng sinh hoạt ngày 3.2.9 Tranh thủ nguồn lực từ việc hợp tác quốc tế: Một thực tế dường đẩy trách nhiệm hoạt động tín dụng xanh lớn cho NH Rõ ràng NH không đủ khả để tự thẩm định yếu tố kỹ thuật phức tạp mặt môi trường vấn đề tài khác liên quan Do đó, NHTM tranh thủ giúp đỡ tổ chức quốc tế, quốc gia, NHTM giới để xây dựng sách, hướng dẫn cụ thể nhằm thực tốt hoạt động tín dụng xanh NH Cùng với đó, việc tranh thủ nguồn lực, hợp tác quốc tế giúp NHTM có hội tiếp xúc, học hỏi từ đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động tín dụng xanh 59 3.3 Một số khuyến nghị 3.3.1 Tuyên truyền, nâng cao nhận thức tín dụng xanh Cần có biện pháp tun điều chỉnh hoạt động tiếp cận vốn vay từ chương trình tín truyền, phổ biến rộng rãi thông tin để nâng cao nhận thức NH lợi ích hiệu cung cấp tín dụng xanh Bên cạnh đó, cần làm cho NH tin việc tham gia thực tốt quy định rủi ro môi trường không giúp cho kinh tế - xã hội định hướng phát triển xanh nói chung mà đem lại hội kinh doanh cho NH, giúp NH phát triển bền vững Đồng thời cần tăng cường công tác giáo dục, đào tạo nhận thức trách nhiệm bảo vệ môi trường DN giúp DN nắm điều kiện vay vốn từ chương trình tín dụng xanh, từ họ dụng xanh Ngoài ra, nhận vốn tín dụng xanh DN cần phải sử dụng cách có trách nhiệm, hiệu đồng vốn từ dần xây dựng niềm tin NH doanh nghiệp hoạt động tín dụng xanh 3.3.2 Xây dựng khung pháp lý vững tín dụng xanh tổ chức thực tốt Chiến lược tăng trưởng xanh Việt Nam cần sớm xây dựng sách, chế hoạt động tín dụng xanh Theo NHNN cần sớm ban hành sách tín dụng xanh hầu hết tổ chức tài chưa có sách hay hướng dẫn thức để quản lý rủi ro môi trường - xã hội khách hàng Theo ngồi hướng dẫn quy định chi tiết trách nhiệm yêu cầu NH việc cấp phát tín dụng, không nêu nguyên tắc chung chung Đồng thời ngành NH cần phối hợp với ngành xây dựng hệ thống phân loại, đánh giá ngành nghề sở gây nhiễm để từ đánh giá thẩm định tín dụng định cấp tín dụng 3.3.3 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Tồn cầu hóa mở hội giúp triển khai hoạt động tín dụng xanh nhanh hiệu quả, để tận dụng hội cần: -Tăng cường hợp tác quốc tế để chia sẻ thông tin, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm để điều chỉnh hoạt động tín dụng xanh cách khoa học phù hợp tình hình đất nước -Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để xây dựng hành lang pháp lý cho tín dụng xanh 60 DANH MỤCKẾT TÀI LIỆU THAM KHẢO LUẬN Tài liệu tham khảo Tín dụng xanh yếu tố quan trọng, định lớn đến tồn phát triển bền vữngTơcủa NHHưng cũng(2014), nhu nói chung Vì hiệu 1) PGS.TS Ngọc Tínkinh dụngtếNgân hàng, Học việnnâng Ngâncao hàng hoạt động tín dụng xanh khơng trách nhiệm cán tín dụng trực tiếp thẩm định cho vayTơ màKim cịnNgọc trách nhiệm quản trị,Học tráchviện nhiệm NHNN 2) PGS.TS (2012), Tiềncủa tệ -nhà Ngân hàng, Ngâncủa hàng nhiều quan quản lý khác Những quy định có liên quan đến việc điều chỉnh hoạt 3) Vũdoanh Xuân ThủyNHTM (2013),đuợc Hoạt ban độnghành tín dụng NHTM Việtvà động kinh xanh quan lậpsốpháp, NHNN Namnhau hiệntừnay, tài nghiên Đại họcBên Thương cấp độ khác cácĐềvăn luậtcứu đếnkhoa học, văn Trường duới luật cạnhmại quan quản lý tiền tệ, NHTM quan tâm đến hiệu hoạt động tín dụng 4) Chỉ thị 03/CT-NHNN (2015) xanh để phát triển bền vững nên phải đuợc đặt lên hàng đầu NH phải có quy định bảo5)đảm tồn cho khoản tín Bảo dụngvệxanh vayViệt phùNam hợp với đặc điểm Báoancáo hoạt động (2014) , Quỹ môi cho trường NH Các quy định để chủ sở hữu NH giám sát toàn quy trình hoạt 6) vay Báocủa cáoNH năm 2014 Quỹ ủy thác tín dụng xanh động cho 7) Thị Kim Thu (2015), hướng triển xanhcác dịch Để Kim hoạt Ngọc, động Nguyễn kinh doanh NHTM ngàyXu phátphát triển, đa kinh dạngtếhóa trênxanh giới, Xã hội Việt cải Nam số 5nâng (90) cao công nghệ NH để vụ tín dụng địi Tạp hỏi chí NHKhoa phải học khơng ngừng tiến, đáp ứng đuợc tiến trình đại hóa NH, nâng cao lực cạnh tranh Để đại 8) địi Luật tổ chức tín đội dụngngũ (2010) hóa NH hỏicác phải có cán đáp ứng đuợc công việc thời kỳ mới, giỏi nghiệp vụ phải có đạo đức nghề nghiệp, giỏi nghiệp vụ đáp ứng đuợc Các website tham khảo: trình độ ngày đổi phát triển công nghệ NH, tận tâm với nghề, đạo đức tốt tránh đuợchàng rủi roNhà nghề nghiệp 1) Ngân nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ QuaThời việcbáo phân hoạt động tín dụng xanh số NHTM Việt Nam ta 2) ngântích hàng: http://thoibaonganhang.vn/phat-trien-dong-tin-dungthấy đuợcxanh-33402.html bên cạnh khó khăn, thử thách NH buớc tiếp cận tín dụng xanh, buớc hội nhập với xu chung giới Tăng truởng xanh - phát 3) Báo đầuđiều tư: http://baodautu.vn/nhieu-loi-ich-lon-trong-viec-trien-khai-tintriển bền vững, góp phần giúp NHTM Việt Nam ngày thân html góp nhiều vào việc bảo vệ mơi truờng đồng thời thiết dung-xanh-d27953 với khách hàng, đóng nâng cao tính cạnh tranh điều kiện hội nhập nhu 4) Quỹ ủy thác tín dụng xanh: http://vncpc.org/project/gctf/ 5) Quỹ mơi trường tồn cầu: http://www.gef.monre.gov.vn/vi/trang-chu-1/ 61 ... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM. .. tín dụng xanh Việt Nam 33 2. 3Thực trạng tín dụng xanh số NHTM Việt Nam .35 1.3.3 Hoạt động tín dụng xanh Việt Nam thông qua hoạt động, kết đạt số tổ chức cung cấp tín dụng xanh cho doanh nghiệp. .. kết luận đề tài gồm có chuơng: Chuong 1: Cơ sở lý luận chung NHTM tín dụng xanh Chuơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng xanh sô NHTM Việt Nam Chuong 3: Giải pháp thúc đẩy tăng truởng tín dụng xanh