Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG TRƢƠNG ĐỊNH AN AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG TRƢƠNG ĐỊNH AN DNH 117270 GVDH: ThS TRẦN ĐỨC TUẤN AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 LỜI CẢM TẠ  Thời gian học tập trƣờng, đƣợc học hỏi kiến thức kinh nghiệm quý báu từ Thầy Cô Trƣờng Đại học Đặc biệt giảng dạy nhiệt tình q Thầy Cơ khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Sự giúp đỡ tận tình q Thầy Cơ giúp tơi hồn thành tốt chƣơng trình học tập chun đề tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Trƣờng Đại học An Giang Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Trần Đức Tuấn tận tình bảo, hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực chun đề tốt nghiệp để tơi có đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm làm hồn thiện Tơi xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc với Cán nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh tỉnh An Giang Đặc biệt Anh, Chị phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ nhiệt tình giúp đỡ để tơi thực hành, quan sát học hỏi; đúc kết kinh nghiệm cho thân từ công việc thực tế suốt thời gian thực tập Ngân hàng Mặc dù cố gắng hồn thiện nhƣng chun đề cịn nhiều thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc đóng góp q báu Thầy, Cơ Trƣờng Đại học An Giang; Ban Giám Đốc, Cán nhân viên đặc biệt Anh, Chị phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ Ngân hàng Chính Sách xã hội – Chi nhánh tỉnh An Giang Kính chúc sức khỏe thành công! Long Xuyên, ngày 15 tháng 05 năm 2015 Sinh viên thực Trƣơng Định An i TÓM TẮT  Ngân hàng Chính sách xã hội đời dƣới quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc cung ứng nhiều chƣơng trình sách nhằm hỗ trợ nguồn vốn vay đến ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác nƣớc Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn đối tƣợng tiêu biểu cho mục tiêu mà Ngân hàng hƣớng tới Cùng với Hội sở, Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh An Giang cố gắng thực chủ trƣơng mục tiêu đề Mặc dù vậy, tình hình cho vay học sinh, sinh viên Chi nhánh tỉnh An Giang cịn khó khăn, hạn chế Do đó, đề tài nghiên cứu nhằm tìm hiểu, thống kê, phân tích số liệu qua năm nhằm tìm cách hạn chế nhƣ khắc phục khó khăn mà Ngân hàng gặp phải Qua phân tích, tình hình cho vay học sinh, sinh viên qua năm 2012 – 2014 có doanh số cho vay tăng liên tục, dƣ nợ cho vay chiếm 30% tổng chƣơng trình Ngồi ra, nợ q hạn có xu hƣớng giảm nhanh nhƣng cịn chiếm tỷ lệ cao Để nâng cao chất lƣợng cho vay chƣơng trình này, tổ quản lý nắm bắt thơng tin, hƣớng dẫn cho ngƣời vay thực nghĩa vụ Ngân hàng, Hội đồn thể có liên kết chặt chẽ, định cho vay đối tƣợng mục đích sử dụng vốn Các cấp lãnh đạo tạo điều kiện việc làm cho đối tƣợng học sinh, sinh viên sau trƣờng Từ học sinh, sinh có việc làm ổn định thay đổi đời sống thoát nghèo trả nợ hạn Từ yếu tố góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay học sinh, sinh nhƣ nâng cao đời sống phát triển kinh tế toàn tỉnh ii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ i TÓM TẮT ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH vii DANH MỤC VIẾT TẮT viii CHƢƠNG TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi đề tài: 1.5 Bố cục nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1 Những vấn đề chung tín dụng: 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Phân loại tín dụng: 2.1.3 Bản chất tín dụng 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.5 Vai trò tín dụng 2.2 Hoạt động tín dụng HSSV: 2.2.1 Khái niệm cho vay cho vay HSSV 2.2.1.1 Khái niệm cho vay 2.2.1.2 Khái niệm cho vay HSSV 10 2.2.2 Sự cần thiết việc cho vay HSSV 10 2.2.3 Hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 11 2.2.3.1 Đối tƣợng đƣợc vay vốn 11 2.2.3.2 Phƣơng thức cho vay 12 2.2.3.3 Điều kiện vay vốn 12 2.2.3.4 Mức vốn cho vay 13 2.2.3.5 Lãi suất cho vay 13 iii 2.2.3.6 Thời hạn cho vay 13 2.2.3.7 Hồ sơ quy trình cho vay 14 2.2.3.8 Tổ chức giải ngân 15 2.2.3.9 Định kỳ trả nợ, thu tiền lãi vay, giảm lãi tiền vay 16 2.2.3.10 Gia hạn nợ, chuyển nợ hạn 17 2.2.3.11 Kiểm tra vốn vay HSSV lƣu trữ hồ sơ 17 2.3 Chất lƣợng tín dụng HSSV: 19 2.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng HSSV: 19 2.3.2 Những yếu tố tác động đến chất lƣợng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 19 2.3.2.1 Các yếu tố thuộc Ngân hàng 19 2.3.2.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 20 2.3.3 Các yếu tố bên khác 20 2.4 Những tiêu phản ánh đánh giá chất lƣợng tín dụng HSSV: 20 2.4.1 Hệ số thu nợ 20 2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 21 2.4.3 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 21 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 21 CHƢƠNG GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 23 3.1 Giới thiệu NHCSXH NHCSXH tỉnh An Giang: 23 3.1.1 Khái niệm 23 3.1.2 Mục đích hoạt động NHCSXH 23 3.1.3 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội 23 3.1.4 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh An Giang 24 3.2 Các hoạt động NHCSXH 24 3.3 Các nguồn lực NHCSXH : 25 3.3.1 Nguồn nhân lực cấu tổ chức: 25 3.3.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh: 26 3.3.3 Thành tựu thách thức 27 3.3.3.1 Thành tựu 27 3.3.3.2 Thách thức 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 29 iv 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh An Giang năm 2012 – 2014 29 4.2 Tình hình cho vay NHCSXH tỉnh An Giang năm 2012 – 2014 30 4.3 Thực trạng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXHChi nhánh tỉnhAn Giang năm 2012 – 2014 32 4.3.1 Doanh số cho vay HSSV 32 4.3.1.1 Tỷ trọng doanh số cho vay HSSV năm 2012 – 2014 32 4.3.1.2 Doanh số cho vay HSSV theo địa bàn năm 2012 – 2014 33 4.3.2 Doanh số thu nợ cho vay HSSV 35 4.3.2.1 Tỷ trọngdoanh số thu nợ HSSV năm 2012 – 2014 35 4.3.2.2 Doanh số thu nợ HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 36 4.3.3 Dƣ nợ cho vay HSSV 37 4.3.3.1 Tỷ trọng DNCV HSSV năm 2012 – 2014 38 4.3.3.2 DNCV HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 39 4.3.4 Nợ hạncho vay HSSV 40 4.3.4.1 Tỷ trọngNQH HSSV năm 2012 - 2014 40 4.3.4.2 NQH cho vay HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 41 4.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang năm 2012 – 2014 43 4.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay HSSV mặt kinh tế: 43 4.4.2 Đánh giá mặt xã hội: 45 4.4.2.1 Những mặt đạt đƣợc: 45 4.4.2.2 Những mặt chƣa đạt đƣợc 46 4.5 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang 47 4.5.1 Định hƣớng, mục tiêu đến năm 2020 47 4.5.2 Ổn định gia tăng nguồn vốn 48 4.5.3 Nâng cao chất lƣợng cho vay sử dụng vốn mục đích 48 4.5.4 Nhạy bén công tác thu nợ, giảm tối đa nợ hạn gia tăng số dƣ nợ 49 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 51 5.1 Kết luận 51 5.2 Kiến nghị 52 5.2.1 Đối với NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang 52 5.2.2 Đối với UBND xã, phƣờng 53 5.2.3 Đối với tổ TK&VV 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1.Tổng kết hoạt động NHCSXH tỉnh An Giang2012 -2014 26 Bảng Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang 2012 – 2014 29 Bảng Tình hình cho vay qua năm 2012 – 2014 31 Bảng DSCV HSSV theo địa bàn năm 2012 – 2014 33 Bảng 5.DSTN HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 36 Bảng DNCV HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 39 Bảng NQH cho vay HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 41 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay HSSV 2012 – 2014 43 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH Trang Hình Quy trình cho vay HSSV thơng qua đại diện gia đình NHCSXH 14 Hình Quy trình cho vay HSSV mồ côi NHCSXH 15 Hình 3.Cơ cấu tổ chức NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang 25 Biểu đồ Tỷ trọng DSCV HSSV tổng DSCV năm 2012 – 2014 32 Biểu đồ Tỷ trọng DSTN HSSV tổng DSTN 2012 – 2014 35 Biểu đồ Tỷ trọng DNCV HSSV tổng DNCV 2012 – 2014 38 Biểu đồ Tỷ trọng NQH HSSV tổng NQH 2012 – 2014 41 vii DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa DNCV Dƣ nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSSV Học sinh, sinh viên LS Lãi suất NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NQH Nợ hạn NV Nguồn vốn NVTW Nguồn vốn Trung ƣơng PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ƣơng UBND Uỷ ban nhân dân viii Biểu đồ Tỷ trọng NQH HSSV tổng NQH 2012 – 2014 (Nguồn: Báo cáo kết cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh An Giang năm 2012 - 2014) Qua năm, tổng nợ hạn cho vay HSSV giảm mạnh Năm 2013, giảm 10,80% so năm trƣớc tiếp tục giảm 71,00% vào năm 2014 Tuy NQH giảm nhƣng tỷtrọng nợ hạn HSSV lại tăng Cụ thể, năm 2012, sau năm thực chƣơng trình, nợ hạn chiếm 11,23%, đến năm 2013, tỷ lệ 15,71%, tổng nợ hạn giảm nhƣng nợ hạn HSSV lại tăng nên làm tỷ lệ tăng lên Mặc dù vậy, nợ hạn có tỷ lệ thấp tổng dƣ nợ Điều có đƣợc nghiêm túc công tác đôn đốc thu nợ, ý thức trách nhiệm có vay có trả cácgia đình HSSV Năm 2014, nợ hạn HSSV giảm gần 50%, nhƣng lại chiếm tỷ lệ cao với 27,30% tổng nợ hạn, tốc độ giảm không số tổng chƣơng trình Các hộ vay chƣơng trình đa phần thuộc diện hộ nghèo cận nghèo nên phụ huynh HSSV vay thêm vốn thơng qua chƣơng trình cho vay hộ nghèo hộ cận nghèo Nguồn vốn ni trồng hay buôn bán phù hợp với pháp luật quy định Nguồn sinh lợi trang trải chi phí cho việc trả lãi hàng tháng, giúp nghèo có hội phát triển kinh tế gia đình Do đó, thu nợ HSSV đƣợc nhẹ phần kinh tế gia đình giả hơn, đảm bảo mặt trả nợ Các hộ vay thuộc diện vào khoanh nợ Ngân hàng tiến hành xoá nợ chủ yếu HSSV chết hay bị tai nạn tiếp tục lao động, có trƣờng hợp tích Những trƣờng hợp phần đáng lo ngại Ngân hàng việc theo dõi thu nợ 4.3.4.2 NQH cho vay HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 Bảng NQH cho vay HSSV theo địa bàn 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng Nợ hạn Năm 2012 Năm 2013 2013/2012 Năm 2014 Số tiền Long Xuyên 793 1.727 546 934 Châu Thành 412 675 319 263 41 % 2014/2013 Số tiền 117,78 -1.181 63,83 -356 % -68,38 -52,74 1.677 1.884 791 207 12,34 -1.093 -58,01 Chợ Mới 777 1.159 569 382 49,16 -590 -50,91 Phú Tân 369 547 294 178 48,24 -253 -46,25 Tân Châu 1.418 1.467 763 49 3,46 -704 -47,99 Tịnh Biên 83 270 131 187 225,30 -139 -51,48 Tri Tôn 486 537 599 51 10,49 62 11,55 Thoại Sơn 717 1.503 1.017 786 109,62 -486 -32,34 1.269 910 440 -359 -28,29 -470 -51,65 109 573 202 464 425,69 -371 -64,75 8.110 11.252 5.671 3.142 38,74 -5.581 -49,60 Châu Phú An Phú Châu Đốc Tổng (Nguồn: Báo cáo kết cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh An Giang năm 2012 - 2014) Năm 2013, tình hình nợ hạn tăng, hầu hết huyện, thị, thành tăng An Phú giảm Các địa bàn tăng mạnh Châu Đốc tăng 425,69%, Tịnh Biên, Long Xuyên Và Thoại Sơn tăng 100% so với 2012 Theo Báo cáo kết cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn năm 2012 2013, cho thấy nguyên nhân chủ yếu doanh số nợ đến hạn địa bàn nhiều tăng qua năm nhƣng việc tất toán trả nợ định kỳ HSSV lại không đạt Các địa bàn khác tăng cao, trung bình 50% so với năm trƣớc Đến 2014, hầu hết huyện giảm gần 50% so với năm 2013 Do đời sống kinh tế có tăng trƣởng nhẹ nên gia đình HSSV có nhiều điều kiện mở rộng khả vƣợt khó, nhờ sách hỗ trợ Chính phủ Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg tín dụng hộ cận nghèo Với sách giúp nhiều hộ vay cận nghèo có HSSV có vốn làm ăn, cải thiện sống mà giữ tốt mối quan hệ với Ngân hàng Riêng Tri Tôn, tiêu tăng qua năm, điều kiện kinh tế vùng có đời sống cịn nhiều khó khăn chƣa khắc phục kịp, ảnh hƣởng đến việc không trả nợ gốc hạn 42 4.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang năm 2012 – 2014 4.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay HSSV mặt kinh tế: Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay HSSV 2012 – 2014 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 DSTN (triệu đồng) 27.640 59.805 89.355 DSCV (triệu đồng) 111.365 117.824 122.407 25,82 50,76 73,00 600.488 658.511 691.599 1.792.940 1.983.731 2.174.559 Tỷ lệDNCV/Tổng NV (%) 33,49 33,20 31,80 NQH (triệu đồng) 8.110 11.252 5.671 600.488 658.511 691.599 1,35 1,71 0,82 27.640 59.805 89.355 558.389 629.499,5 675.055 0,049 0,095 0,132 HSTN (%) DNCV (triệu đồng) Tổng NV (triệu đồng) DNCV (triệu đồng) Tỷ lệ NQH/DNCV (%) DSTN (triệu đồng) DNCV bình quân (triệu đồng) Số vòng quay (vòng) (Nguồn: Báo cáo kết cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh An Giang năm 2012 - 2014) Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ qua năm tăng liên tục Năm 2012 hệ số đạt 25,82% cho thấy cho vay nhiều mà công tác thu nợ chƣa hiệu Do hoạt động sách thực đƣợc năm nên nhiều hạn chế nhƣ thao tác xử lý nợ chƣa thành thạo, cán chƣa quen với quy trình cho vay 43 Ngoài ra, yếu tố quan trọng thời gian trả nợ HSSV bắt đầu sau 12 tháng trƣờng nên năm 2012 khởi đầu thực hiệncông tác thu nợ cho đa số HSSV vay năm đầu Do đó, tình hình thu nợ vƣớng phải khúc mắc.Đến năm 2013, hệ số thu nợ tăng gấp đôi so với năm 2013, đạt 50,76%, doanh số thu nợ tăng mạnh thay đổi biện pháp đôn đốc ý thức việc trả nợ hộ vay Nhƣ phân tích tiêu doanh số thu nợ, hệ số tiếp tục tăng vào năm 2014, đạt 73,00% Cho thấy phần thu nợ đƣợc cải thiện, tiến trình cho vay thu nợ diễn song song, tạo nguồn vốn xoay vòng nhanh đáp ứng cho hộ vay khác có nhu cầu  Tỷ lệ DNCV/Tổng nguồn vốn Tỷ dƣ nợ tổng nguồn vốn chƣơng trình cho vay HSSV giảm liên tục qua năm Năm 2012, tỷ số 33,49%, tiếp đến 2013 2014 lần lƣợt 33,20% 31,80% Nguyên nhân sụt giảm tỷ lệ từ ngày 16/4/2013 chƣơng trình cho vay hộ cận nghèo đƣợc áp dụng rộng rãi nƣớc Số lƣợng hộ cận nghèo cần nguồn vốn sử dụng nhiều Chỉ tính đến cuối tháng 12/2013 số khách hàng vay vốn hộ cận nghèo 4.138 hộ, cho vay HSSV 4.913 hộ Do phần nguồn vốn mà Ngân hàng đƣợc cung cấp đƣợc trải để thực cho vay thêm chƣơng trình khác Bên cạnh đó, việc xem xét hộ vay tổ TK&VV đánh giá UBND xã kỹ để đƣa nguồn vốn vay với gia đình HSSV thực cần sử dụng mục đích Khơng cho vay để gia tăng dƣ nợ mà phải đảm bảo giữ đƣợc độ an toàn vấn đề thu nợ  Tỷ lệ NQH/DNCV Qua năm, tỷ lệ dƣ nợ hạn có biến động, nhƣng tỷ lệ mức thấp, cho thấy ý thức trả nợ HSSV cao chủ động Năm 2012 tỷ lệ 1,35% đến 2013 tăng lên 1,71%, sau giảm xuống cịn 0,82% vào năm 2014.Thu nợ chƣơng trình phụ thuộc vào yếu tố kinh tế ý thức gia đình nhƣ HSSV Năm 2014, số lƣợng HSSV đến hạn trả nợ nhiều 5.379 hộ, số HSSV tất toán nợ 5.447 hộ Đa phần hộ vay nghiêm túc thực việc trả nợ cho Ngân hàng, số khách hàng rơi vào tình trạng nợ hạn thƣờng trƣờng hợp HSSV chết tích, gia đình có hồn cảnh khó khăn khơng cịn tài sản để trả nợ cho Ngân hàng Ngồi có trƣờng hợp đặc biệt, hộ vay có khả trả nợ nhƣng không thực nghĩa vụ, không trả trốn tránh cán Ngân hàng tới tận gia đình để xử lý nợ Vịng quay vốn 44 Vịng quay vốn qua năm tăng liên tục, nhiên số vịng thấp Tình hình thu hồi nợ cịn nhiều vƣớng mắc Cụ thể, năm 2012 0,049 vòng, năm 2013 2014 lần lƣợt 0,095 vòng 0,132 vịng Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác thu nợ đối tƣợng đặc biệt thời gian thu nợ lâu, đa phần năm hồn tất việc thu nợ Do đó, phần tạo khó khăn dẫn đến rủi ro gia tăng Tuy nhiên, qua năm có xu hƣớng tăng, cho thấy nguồn vốn xoay vòng nhanh để tạo hội cho khách hàng khác có nhu cầu Điều đáng quan tâm nguồn vốn cho vay HSSV tƣơng đối cao, tối đa 44 triệu đồng/HSSV, nhƣng thu nợ mong vào cố gắng, nỗ lực vƣợt khó ngƣời HSSV sau trƣờng nhƣ cố gắng gia đình Ngân hàng gặp khó khăn trƣờng hợp khách hàng bất khả kháng hoàn toàn gặp khó khăn khơng thể trả đƣợc nợ Do đó, khơng thu nợ đƣợc gây ùn tắc nguồn vốn, làm cho nguồn vốn luân chuyển cách thống nhanh chóng 4.4.2 Đánh giá mặt xã hội: 4.4.2.1 Những mặt đạt đƣợc: Đƣợc quan tâm cấp ủy, quyền, đặc biệt phối hợp chặt chẽ tổ chức trị - xã hội sở nên việc chuyển tải vốn tín dụng ƣu đãi đến đối tƣợng thụ hƣởng kịp thời phát huy tối đa công suất Ngân hàng Cụ thể, số lƣợng HSSV qua năm tăng liên tục, năm 2014 với số lƣợng gần 5.500 HSSV đƣợc tiếp cận nguồn vốn, Ngân hàng phần chia sẻ khó khăn động viên HSSV nỗ lực học tập, vƣợt khó nghèo bền vững Thực chủ trƣơng đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc giao phó, NHCSXH tỉnh An Giang củng cố xây dựng đơn vị vững mạnh Trong năm qua, chƣơng trình cho vay có chuyển biến thay đổi Mặc dù vậy, tất lãnh đạo tồn thể nhân viên ln cố gắng phấn đấu để đạt tiêu tốt đặt Bên cạnh đó, chƣơng trình trải qua nhiều năm nhƣng giữ đƣợc mục đích mở rộng tới ngƣời vùng sâu vùng xa Đặt biệt Ngân hàng đạt đƣợc tiêu cho vay, thu nợ dƣ nợ Trong đó, chƣơng trình cho vay HSSV đóng góp lớn ba chƣơng trình Ngân hàng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao tổng chƣơng trình mà Ngân hàng thực Ngồi ra, điều mà Ngân hàng thành cơng lịng tin đáp ứng nhu cầu thiết yếu ngƣời dân có hồn cảnh khó khăn Đặc biệt công tác giúp HSSV trang trải đƣợc gánh nặng phần chi phí học tập 45 suốt q trình học Đó điều mà hầu hết HSSV có hồn cảnh khó khăn mong muốn Chƣơng trình cho vay góp phần đáng kể việc thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, cải thiện đời sống ổn định chi phí học tập; góp phần to lớn việc nâng cao trình độ lao động qua đào tạo Theo Báo cáo kinh tế xã hội An Giang 2014 có gần 50% lao động qua đào tạo tổng số lao động tỉnh Nghiệp vụ thu nợ xử lý nợ cán Ngân hàng qua thời gian đƣợc nâng cao, ngồi việc nắm quy trình cán ngân hàng ngày tạo đƣợc uy tín xây dựng đƣợc lòng tin cho khách hàng Thật sự, khách hàng đến vay chủ yếu hộ nghèo, họ mặc cảm tự ti, vốn hiểu biết họ khơng nhiều, nhƣng cán ngân hàng tồn Chi nhánh An Giang thấu hiểu giúp đỡ tận tình nhƣ ngƣời thân gia đình Cách cƣ xử mực có đạo đức giúp cho Ngân hàng trở thành chỗ dựa vững cho hộ nghèo vƣợt khó Các tổ TK&VV có nhiều thay đổi nhân Ban quản lý tổ nhiên đa số họ ln có đƣợc trách nhiệm với cơng việc Tổ TK&VV, đặc biệt tổ trƣởng cánh tay thứ hai Ngân hàng Tổ trƣởng hỗ trợ tốt, đặc biệt công tác thu lãi tiết kiệm hàng tháng; vận động hộ vay trả nợ gốc kỳ hạn, kết hợp với UBND để kiểm tra xét duyệt cho vay Tuy hoa hồng tổ trƣởng đƣợc hƣởng không cao nhƣng họ làm siêng nỗ lực mục tiêu giúp đỡ ngƣời có hồn cảnh khó khăn 4.4.2.2 Những mặt chƣa đạt đƣợc Nguồn vốn đƣợc đƣa vào chƣơng trình cho vay có tốc độ tăng nhƣng chậm năm trƣớc Do việc xét duyệt UBND tổ TK&VV ngày sâu để đảm bảo cho nguồn cho vay thu hồi an tồn Do vậy, việc cho vay HSSV phần chƣa phát huy hết tối đa doanh số cho vay, sơ suất vài chỗ khâu xét duyệt nên không thực cho vay HSSV thực cần vốn Vì ảnh hƣởng đến tốc độ tăng doanh số cho vay năm 2014 thực chƣa mạnh kỳ năm trƣớc Nợ hạn HSSV chiếm tỷ trọng cao 27,30% tổng chƣơng trình nợ hạn tổng chƣơng trình giảm mạnh 20.776 triệu đồng Số lƣợng HSSV trƣờng chƣa tìm đƣợc việc lảm ổn định tìm đƣợc việc nhƣng khơng địa phƣơng, thu hập thấp ngày tăng cao ảnh hƣởng nhiều đến công tác thu hồi nợ 46 Điều kiện kinh tế đời sống địa phƣơng chƣa thực cải thiện để tạo thuận lợi cho ngƣời dân thay đổi sống tốt Điều ảnh hƣởng gián tiếp đến việc đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng Các tổ trƣởng tổ TK&VV chƣa quán triệt đƣợc quy trình thủ tục vay vốn; không thống cách hƣớng dẫn cho hộ gia đình Ngân hàng gặp trao đổi với tổ trƣởng ngày giao ban hàng tháng đƣợc quy định cụ thể ngày giờ; cán Ngân hàng triển khai hƣớng dẫn thực quy trình nghiệp vụ nhƣng trình độ nhận thức tổ trƣởng khác ( đặc biệt cô, tổ trƣởng lớn tuổi) nên điều ảnh hƣởng lớn đến việc thực tuyên truyển cho hộ vay Đại diện gia đình đứng vay cho HSSV khơng hiểu rõ nghĩa vụ trách nhiệm đối Ngân hàng HSSV thƣờng không nhà thƣờng xuyên chủ yếu học xa, phụ huynh đa phần có trình độ dân trí thấp nên khơng hiểu sâu sắc lý gửi tiết kiệm kèm theo tiền lãi hàng tháng mà Ngân hàng yêu cầu 4.5 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang 4.5.1 Định hƣớng, mục tiêu đến năm 2020 Theo tài liệu Tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh An Giang (2013): Trên sở NHCSXH đạt đƣợc năm qua thực Chiến lƣợc Phát triển NHCSXH Thủ tƣớng Chính phủ, NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang đề mục tiêu cụ thể nhiệm vụ đến năm 2020: - Định hƣớng hoạt động dài hạn: khẳng định vai trị NHCSXH chƣơng trình tín dụng sách địa phƣơng, cơng cụ để thực xóa đói giảm nghèo - Mục tiêu tổng quát: phát triển NHCSXH theo hƣớng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt chƣơng trình sách, hỗ trợ có hiệu cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Cụ thể: + Về nguồn vốn: huy động tối đa nguồn lực để hỗ trợ cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách địa bàn Tranh thủ nguồn vốn từ Trung ƣơng, ngân sách địa phƣơng tổ chức cá nhân Đảm bảo cung cấp sản phẩm dịch vụ tới 100% ngƣời nghèo đối tƣợng sách 47 + Xây dựng mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ bình quân hàng năm từ đến năm 2020 Toàn tỉnh phấn đấu tăng trƣởng dƣ nợ bình quân hàng năm từ – 10% + Tỷ lệ nợ hạn dƣới 1%/tổng dƣ nợ 4.5.2 Ổn định gia tăng nguồn vốn - Tranh thủ tối đa nguồn vốn phân bổ từ trung ƣơng, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV Để góp phần nâng cao DSCV đạt tiêu nhƣng đảm bảo an toàn khả thu hồi nợ - Phối hợp với quyền địa phƣơng, nhận nguồn vốn ủy thác bổ sung vào tổng nguồn vốn để có hội gia tăng DSCV cho HSSV thực cần vốn để trang trải chi phí học tập - Tập trung vận động khuyến khích gia đình vay vốn gửi tiền tiết kiệm hàng tháng đƣợc hƣởng lãi suất nguồn tiền cần thiết để bù đắp trả nợ tới hạn Khoản tiền đáp ứng nhiều vào việc quay nguồn vốn trở từ ngƣời vay, bổ sung vào nguồn vốn để thực cho vay đối tƣợng khác cần vốn Việc tăng trƣởng vững mạnh nguồn vốn huy động góp phần nâng cao chất lƣợng cho chƣơng trình cho vay HSSV - Cán ngân hàng tổ TK&VV thƣờng xuyên nhắc nhở, hƣớng dẫn gia đình HSSV vay vốn thực tốt mục đích sử dụng vốn, trao đổi thông tin hàng tháng, vận động hộ vay gửi tiền tiết kiệm Song đó, tổ TK&VV giới thiệu cho hộ gia đình HSSV vay vốn sở nghề truyền thống, nghề thủ công nghiệp mới, hƣớng dẫn nuôi trồng nhỏ gia đình Điều tạo thu nhập cho gia đình, tăng khoản gửi tiết kiệm Nâng cao nguồn vốn cho Ngân hàng giảm áp lực trả nợ cho gia đình 4.5.3 Nâng cao chất lƣợng cho vay sử dụng vốn mục đích - Trong q trình nhận đơn đề nghị hộ vay HSSV, Tổ trƣởng cần xem xét kỹ lƣỡng giấy tờ cần thiết, chủ yếu tình hình cƣ trú ổn định, có HSSV, hồn cảnh khó khăn nhƣng có chí vƣợt khó nghèo - Việc thực hồ sơ với UBND xã đánh giá xét tiêu chuẩn cho vay phải thực cơng khai, có chứng kiến hộ vay để trình duyệt cho vay không cho vay đƣợc diễn minh bạch - Cán tín dụng phụ trách tổ trƣởng TK&VV thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn hộ vay nhƣ: đóng học phí việc mua sắm phƣơng tiện cần thiết cho học tập 48 4.5.4 Nhạy bén công tác thu nợ, giảm tối đa nợ hạn gia tăng số dƣ nợ - Tiếp tục nâng cao vai trò chất lƣợng hoạt động tổ chức trị mạng lƣới giao dịch Chủ yếu xây dựng mối quan hệ ngày chặt chẽ nhân tố quan trọng khâu định cho vay: tổ TK&VV; Ban khóm, ấp; Hội đoàn thể; UBND phƣờng, xã Ngân hàng - Trong buổi họp giao ban, cán Ngân hàng triển khai văn ngành cho tổ TK&VV; UBND thƣờng xuyên mở họp dân để nắm tình hình đời sống ngƣời dân; tổ TK&VV hƣớng dẫn tận tình hộ gia đình có vay chƣơng trình HSSV nhƣ chƣơng trình khác - Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội, nâng cao chất lƣợng thực hiện, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV khóm, ấp Khi bình xét đối tƣợng vay vốn nhƣ trình vay vốn ngƣời vay phải đảm bảo tiến trình họp thảo luận cơng khai minh bạch, có ngƣời dân tham gia - Tổ trƣởng tổ TK&VV phải chủ động nắm bắt kịp thời thông tin ban hành từ Ngân hàng để từ tuyên truyền cho gia đình vay vốn biết kịp thời Sắp xếp thời gian để tham gia đầy đủ họp giao ban Ngân hàng theo ngày cố định tháng Tổ trƣởng lập kế hoạch họp tổ TK7VV hàng tháng để tuyên truyền thông tin cần thiết đồng thời lắng nghe nhu cầu vƣớng mắc hay khó khăn mà hộ vay gặp phải Các hộ gia đình vay vốn chia sẻ kinh nghiệm hiểu biết giới thiệu công việc cho hộ khác Hoạt động đem lại điều quan trọng, hộ vay có ý thức nhiều hơn, tự động viên thực trách nhiệm trả nợ cho Ngân hàng - Cán tín dụng tổ trƣởng thƣờng xuyên thăm hỏi, đôn đốc hộ vay việc trả nợ cho Ngân hàng Đánh giá tình hình đƣa phƣơng hƣớng, cách thức trả nợ phù hợp gia đình HSSV có hồn cảnh khác Đặc biệt địa bàn khó khăn nhƣ Tịnh Biên, Tri Tơn cần nhiều hỗ trợ mặt kiến thức đầy đủ cho ngƣời dân nhƣ việc làm tăng thêm thu nhập địa phƣơng - UBND xã, tổ chức Hội đoàn thể tổ trƣởng tổ TK&VV thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng khoản vay hộ vay có mục đích vào việc trang trải cho em học tập hay khơng Từ đó, rút kinh nghiệp công tác đánh giá ban đầu để không cho vay nhầm đối tƣợng ảnh hƣởng đến chất lƣợng chƣơng trình 49 - Tổ trƣởng tổ TK&VV chủ động theo dõi, nắm bắt thông tin HSSV sau trƣờng, động viên gia đình trả nợ, giới thiệu chƣơng trình vay vốn khác nhƣ vay hộ cận nghèo, hộ nghèo để đảm bảo đời sống nhƣ trách nhiệm trả nợ đồng thời cung cấp thông tin ƣu đãi Ngân hàng cho việc giảm lãi trả nợ trƣớc hạn - Sắp xếp tổ trƣởng TK&VV quản lý tối đa 40 hộ vay để đảm bảo kiểm sốt tốt thơng tin tình hình hoạt động tổ 50 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Từ thành lập nay, NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận Các cấp lãnh đạo nhân viên phấn đấu cơng việc đem lại ý nghĩa to lớn cho xã hội nói chung tỉnh An Giang nói riêng Trong đó, chƣơng trình cho vay HSSV đem lại tinh thần nhƣ vật chất cho HSSV có hồn cảnh khó khăn tỉnh Qua năm, nhìn mặt tổng thể vấn đề có thay đổi, cho vay HSSV có bƣớc ngoặc trở ngại cần khắc phục Doanh số cho vay qua năm 2012 – 2014 tăng nhƣng tỷ lệ tăng không liên tục, 2013 17,88% 17,05%, đạt 473.773 triệu đồng năm 2014 Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay tổng chƣơng trình giảm dần tốc độ tăng khơng tốc độ tổng chƣơng trình Về mặt thu nợ, ý thức trả nợ hộ vay tƣơng đối tốt, tăng dần qua năm, doanh số thu nợ năm 2014 85.355 triệu đồng, chiếm phần ba tổng chƣơng trình, cao chƣơng trình cho vay hộ nghèo Cịn dƣ nợ, tình hình thu nợ tốt đến hạn tất toán nợ nhiều hộ nên dẫn đến tình hình dƣ nợ giảm, nhƣng giảm doanh số cho vay cao Tuy nhiên, nợ hạn chƣơng trình HSSV lại chiếm 27,30% với 5.671 triệu đồng, số chiếm tỷ lệ cao nhƣng mặt tổng thể nợ hạn Ngân hàng giảm đáng kể qua năm, góp phần nâng cao chất lƣợng ý nghĩa chƣơng trình mà Ngân hàng thực Tuy cịn gặp nhiều khó khăn cơng tác cho vay thu nợ nhƣng Ngân hàng nỗ lực cơng việc, đƣợc quyền cấp ghi nhận, đánh giá cao đặc biệt tạo dựng đƣợc lòng tin với nhân dân, bƣớc khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh tín dụng ƣu đãi cho ngƣời nghèo Những nỗ lực NHCSXH Chi nhánh An Giang ngƣời bạn đồng hành chỗ dựa đáng tin cậy cho HSSV gặp khó khăn tài tiếp tục đƣợc đến trƣờng thắp sáng ƣớc mơ thoát nghèo Bên cạnh chƣơng trình nhƣ học bổng cho sinh viên nghèo, quỹ khuyến học kênh tín dụng thơng qua NHCSXH sách lớn Nhà nƣớc việc giúp đỡ HSSV Chƣơng trình giúp đỡ trực tiếp HSSV có hồn cảnh khó khăn góp phần tạo động lực, niềm tin để HSSV an tâm việc học, tin tƣởng vào lãnh đạo Nhà nƣớc NHCSXH Chi nhánh An Giang sau 12 năm hoạt động thực ngày tốt nhiệm vụ cung cấp tín dụng cho ngƣời 51 nghèo đối tƣợng sách khác nhằm đảm bảo an sinh xã hội, góp phần vào phát triển kinh tế địa phƣơng Dƣ nợ tín dụng ngân hàng ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao địa phƣơng Trong đó, chƣơng trình cho vay dành cho đối tƣợng HSSV chƣơng trình lớn mang ý nghĩa sâu sắc thực tế có mức dƣ nợ cao tổng dƣ nợ ngân hàng Chƣơng trình cho vay HSSV đóng góp không nhỏ vào phát triển giáo dục tỉnh An Giang; chƣơng trình cịn động lực hỗ trợ, giúp đỡ kinh tế hộ gia đình nghèo, cận nghèo gia đình gặp khó khăn tài Tuy nhiên so với nhu cầu nay, nguồn vốn cho chƣơng trình cịn thấp chƣơng trình hỗ trợ cho HSSV học trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp nghề; đối tƣợng HSSV khác chƣa có nhu cầu thực tế học sinh theo học trƣờng phổ thơng lớn Vì vậy, thời gian tới việc tăng nguồn vốn bổ sung đối tƣợng vào chƣơng trình cần thiết 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NHCSXH Chi nhánh tỉnh An Giang - Tham mƣu cho Đảng ủy; UBND phƣờng, xã việc xây dựng kế hoạch phân bổ tiêu cụ thể hàng thàng sở phân tích phƣờng thu nợ hạn, thu lãi, thu tiết kiệm, xử lý nợ đến hạn củng cố tổ TK&VV đồng thời nêu giải pháp thực cho trƣờng hợp cụ thể - Tăng cƣờng công tác kiểm tra tham mƣu cho Hội đoàn thể thành phố tổ chức thực kiểm tra công tác triển khai thực phƣờng, xã - Gởi theo dõi thông báo thu hồi nợ đến hạn kỳ cuối, nợ đến hạn theo phân kỳ (đặc biệt nợ học sinh sinh viên), nợ hạn cho Tổ Trƣởng Hội đoàn thể để gửi cho hộ vay kịp thời trƣớc tháng ngày giao dịch cố định phƣờng,xã - Hàng năm phối hợp với Hội đoàn thể, tổ trƣởng Tổ TK&VV kiểm tra đối chiếu ngẫu nhiên 15 % số hộ Tổ - Hàng tháng phối hợp Tổ thu hồi nợ trực tiếp xuống hộ đơn đốc, làm cam kết 100% hộ có nợ hạn, lãi tồn lớn - Hàng quý phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể chấm điểm, đánh giá, xếp loại Tổ TK&VV để có sở tập trung củng cố, nâng cao chất lƣợng hoạt động Tổ 52 - Hàng tháng họp giao ban phải tập huấn kiểm tra lại thƣờng xuyên cách lƣu trữ hồ sơ ghi chép biểu mẫu Hội đoàn thể Tổ trƣởng Tổ TK&VV - Tổ chức họp giao ban phải đánh giá đƣợc kết thực phƣơng án nâng cao chất lƣợng tín dụng, vấn đề tồn tại, giải pháp thực phổ biến văn - Hàng tháng báo cáo kết thực củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng địa bàn cho lãnh đạo Cấp ủy, Chủ tịch phƣờng, Trƣởng Ban Giảm nghèo 5.2.2 Đối với UBND xã, phƣờng - Chủ tịch UBND phƣờng, xã giao tiêu cụ thể số, việc làm, ngƣời, thời gian, cách làm việc thu hồi nợ hạn, lãi tồn, nợ đến hạn, nợ bị chiếm dụng, xử lý rủi ro bình xét cho vay cho Tổ chức Hội, khóm, tổ TK&VV - Chủ tịch UBND phƣờng, xã đạo tổ chức Hội đồn thể, trƣởng khóm tổ trƣởng phải họp đƣợc tổ TK&VV sinh hoạt định kỳ theo tháng/quý đột xuất - Chủ tịch UBND phƣờng đạo phận chun mơn trực thuộc rà sốt lại văn hành chánh quy định cho áp dụng biện pháp hành để xử lý số đối tƣợng vay vốn đƣợc mời lên UBND viết cam kết trả nợ nhƣng không chấp hành - Cán giảm nghèo rà sốt lại đối tƣợng đƣợc bình xét cho vay nguồn vốn đƣợc phân bổ trƣớc trình UBND ký phê duyệt gửi NHCSXH đồng thời ngƣời theo dõi tiến độ thực tiêu - Hàng tháng tổ chức họp Tổ thu hồi nợ để đánh giá kết thực đề phƣơng hƣớng hoạt động cho tháng - Đảm bảo liên kết thông tin với NHCSXH gia đình HSSV vay vốn Nắm rõ nội dung chƣơng trình tín dụng HSSV cụ thể nhƣ: đối tƣợng , mục đích, số tiền, thời hạn vay Hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn trình ký duyệt hồ sơ giải ngân thu hồi nợ để kịp thời xử lý khó khăn - UBND liên kết với trung tâm giới thiệu việc làm; doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh nhằm giới thiệu việc làm cho gia đình khó khăn vay vốn HSSV sau trƣờng Đồng thời, lãnh đạo 53 UBND trực thuộc thƣờng xuyên rèn luyện kiến thức nắm rõ tình hình, xu hƣớng để có biện pháp cải thiện đời sống ngƣời dân địa phƣơng 5.2.3 Đối với tổ TK&VV - Tổ chức đƣợc họp tổ sinh hoạt định kỳ theo tháng/quý đột xuất mấu chốt quan trọng định đến chất lƣợng tín dụng tổ TK&VV nhƣ hoạt động tín dụng sách tồn địa bàn phƣờng,xã - Nội dung họp phải phổ biến sách tín dụng, quyền lợi, trách nhiệm ngƣời vay, thực thu lãi, tiết kiệm hàng tháng, bình xét cho vay xử lý nợ hộ vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan, đôn đốc hộ vay đến hạn trả nợ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay ; thông tin công khai dƣ nợ, lãi nộp, số dƣ tiết kiệm thông tin lồng ghép khác - Tổ trƣởng phải thực nghiêm túc quy trình thu lãi, thu tiết kiệm Lƣu trữ đầy đủ hồ sơ giao dịch với NHCSXH - Tham gia đầy đủ giấc buổi họp giao ban tập huấn NHCSXH tổ chức 5.2.4 Đối với gia đình vay vốn HSSV mồ cơi - Hộ gia đình phải cung cấp thơng tin xác, hoàn cảnh cụ thể cho UBND, tổ trƣởng Ngân hàng; hồn thành tốt nghĩa vụ trả nợ vay thơng qua tổ trƣởng - Hộ gia đình phải chủ động tìm hiểu quy trình cho vay; sau nhận đƣợc vốn phải ý thức sử dụng vốn mục đích, không đƣợc vi phạm điều khoản hợp đồng - HSSV nên cố gắng định hƣớng học tập ngành nghề lựa chọn phù hợp để trƣờng có việc làm ổn định trả nợ cho Ngân hàng ổn định sống 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thông (2014) Địa lý kinh tế - xã hội Việt Nam NXB Đại học Sƣ Phạm Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tín Dụng Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,NXB Thống kê Nguyễn Trung Hiếu (2014) Tăng cường thu hồi nợ từ cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Quốc hội Nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2014) Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc gia – Sự thật Trung tâm đào tạo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013) Văn nghiệp vụ Hà Nội Ủy Ban Nhân Dân tỉnh An Giang (2014) Công văn Báo cáo thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014, phương thức, nhiệm vụ năm 2015 Ủy Ban Nhân Dân tỉnh An Giang (Tháng năm 2013) Tổng kết 10 năm hoạt động Bài viết đƣợc trình bày hội nghị Tổng kết 10 năm thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang giai đoạn 2003 – 2012 Hội nghị tổng kết đề án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh An Giang giai đoạn 2012 – 2014 (01.04.2015) Truy cập từ: http://www.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSS zPy8 xBz9CP Kiểm tra công tác nhận ủy thác vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội qua kênh Đoàn Thanh niên năm 2015 (12.03.2015).Truy cập từ: http://www.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSS zPy8 xBz9CP0os3j Lịch sử hình thành.(k.n) Truy cập từ http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/lich-suhinh-thanh.html 55 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG TRƢƠNG ĐỊNH AN. .. dụng cho vay HSSV ngày phát huy mạnh chi nhánh NHCSXH tỉnh An Giang xin mạnh dạn lựa chọn đề tài ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh. .. quan Chƣơng 2: Cơ sở lý luận vềtín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh An Giang Chƣơng 4: Thực trạng giải pháp nâng