giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh quảng bình

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH QUNG BÌNH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH HOÀIăPHNG MÃ SINH VIÊN : A18237 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2014 B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH QUNG BÌNH Giáoăviênăhng dn : Ths. Lê Th Hà Thu Sinh viên thc hin : Nguyn Th HoƠiăPhng Mã sinh viên : A18237 Chuyên ngành : Ngân Hàng HÀ NI ậ 2014 Thang Long University Library LI CMăN Trc ht em xin chân thành cm n Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình, đc bit là Ban lãnh đo ngân hàng đã to điu kin cho em vào thc tp và nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp đ em hoàn thành tt khóa lun tt nghip này. Em xin chân thành cm n s ging dy my nm qua ca quý thy cô trng i hc Thng Long, đc bit là thy cô giáo khoa Kinh T - Qun lý. Em xin chân thành cm n cô giáo Thc s Lê Th Hà Thu đã trc tip hng dn giúp đ em rt nhin đ hoàn thành đ tài khóa lun tt nghip này. Trong quá trình thc tp, do thi gian có hn nên nghiên cu cha sâu, mt khác kin thc còn hn ch, ch yu là lý thuyt cng nh kinh nghim thc t cha có nên không tránh khi nhng sai sót. Do đó, đ tài khóa lun đc hoàn chnh hn, kính mong đc nhng ý kin đóng góp chân tình ca giáo viên hng dn cng nh Ban lãnh đo ngân hàng. Em cng xin kính chúc quý thy cô, các anh ch trong Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình di dào sc khe, thành đt và hnh phúc. Kính chúc Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình ngày càng ln mnh và phát trin bn vng. Xin chân thành cám n! LI CAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! SINH VIÊN Nguyn Th Hoài Phng Thang Long University Library MC LC LÝ LUN CHUNG V HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TI CHNGă1. CÁC NGÂN HÀNG THNGăMI 1 1.1 Tng quan v tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân 1 1.1.2 c đim ca tín dng cá nhân 2 1.1.3 Các hình thc tín dng cá nhân 3 1.1.3.1 Cn c vào phng thc tín dng 3 1.1.3.2 Cn c vào loi tài sn 6 1.1.3.3 Cn c vào phng thc tr n ca khách hàng 7 1.1.4 Vai trò ca tín dng cá nhân 7 1.1.5 Ri ro trong hot đng tín dng cá nhân 8 1.2 Hiu qu hotăđng tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 9 1.2.1 Khái nim hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca Ngân hàng thng mi 9 1.2.2 S cn thit phi nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân 10 1.2.3 Ch tiêu đnh tính đo lng hiu qu hot đng tín dng cá nhân 10 1.2.3.1 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 10 1.2.3.2 Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng 11 1.2.3.3 Kim soát ni b ngân hàng 11 1.2.3.4 Marketing ngân hàng 12 1.2.3.5 Chin lc tín dng cá nhân 12 1.2.4 Ch tiêu đnh lng đánh giá hiu qu hot đng tín dng cá nhân 13 1.2.4.1 T l n quá hn 13 1.2.4.2 T l n xu 13 1.2.4.3 T l thu lãi t tín dng cá nhân so vi tín dng 14 1.2.4.4 T l sinh li ca tín dng cá nhân 15 1.2.4.5 D n tín dng 15 1.2.4.6 H s thu n 15 1.2.4.7 Vòng quay vn tín dng 15 1.2.5 Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca ngân hàng thng mi 16 1.2.5.1 Môi trng v mô 16 1.2.5.2 Môi trng vi mô 18 KT LUNăCHNGă1 20 THC TRNG HOTăNG TÍN DNG CÁ NHÂN CA NGÂN CHNGă2. HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH QUNG BÌNH 21 2.1 Tng quan v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Bình 21 2.1.1 Gii thiu v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình 21 2.1.2 Chc nng nhim v chính ca Chi nhánh hin nay 23 2.2 Kt qu hotăđng kinh doanh ca Chi nhánh QungăBìnhăgiaiăđon 2010 ậ 2012 26 2.2.1 V tình hình huy đng vn 28 2.2.2 V tình hình s dng vn 32 2.3 Thc trng hotăđng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - Chi nhánh QungăBìnhăgiaiăđon 2010 - 2013 34 2.3.1 Mt s quy đnh chung cho hot đng tín dng cá nhân 34 2.3.2 Phân tích thc trng hot đng TDCN ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit NAm – Chi nhánh Qung Bình 39 2.3.2.1 Tình hình doanh s cp tín dng cá nhân 39 2.3.2.2 Tình hình doanh s thu n hot đng tín dng cá nhân 44 2.3.2.3 Tình hình d n hot đng tín dng cá nhân 47 2.4 Thc trng hiu qu hotăđng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Bình 50 2.4.1 Các ch tiêu đnh tính 50 2.4.1.1 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 50 2.4.1.2 Tính minh bch, n đnh trong chính sách tín dng 50 2.4.1.3 Kim soát ni b ngân hàng 51 2.4.1.4 Marketing ngân hàng 51 2.4.1.5 Chin lc tín dng cá nhân 52 2.4.2 Các ch tiêu đnh lng 52 2.4.2.1 Tình hình n quá hn, n xu 52 2.4.2.2 Vòng quay vn tín dng 57 Thang Long University Library 2.4.2.3 H s thu n 58 2.4.2.4 T l thu lãi TDCN 59 2.5 ánhăgiáăchungăv hotăđng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn - Chi nhánh Qung Bình 60 2.5.1 Kt qu đt đc 60 2.5.2 Nhng hn ch 61 2.5.3 Nguyên nhân ca các hn ch trên 63 KT LUNăCHNGă2 67 GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTă NG TÍN DNG CHNGă3. CÁ NHÂN TI AGRIBANK ậ CHI NHÁNH QUNG BÌNH 68 3.1 nhăhng phát trin ngân hàng Agribank ậ Chi nhánh Qung Bình 68 3.2 Mt s đ xut nhm nâng cao hiu qu hotă đng tín dng cá nhân ti Agribank ậ Chi nhánh Qung Bình 69 3.3 Mt s kin ngh 73 3.3.1 Kin ngh vi NHNN Vit Nam 73 3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 73 LI KT 75 DANH MC VIT TT Kí hiu vit tt Tênăđyăđ AA Nhân viên thm đnh giá tài sn AGRIBANK Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam CA Nhân viên phân tích tín dng CBCNV Cán b công nhân viên CHXHCN Cng hòa xã hi ch ngha CTBL Công ty bán l LOD Nhân viên pháp lý chng t NHNN Ngân hàng nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi PFC Nhân viên t vn tài chính cá nhân RRTD Ri ro tín dng TDCN Tín dng cá nhân TCTD T chc tín dng SXKD Sn sut kinh doanh USD ô la M NPL N xu Thang Long University Library DANH MCăSă, BNG BIU, HÌNH V Bng 2.1. Báo cáo kt qu kinh doanh nm 2010 – 2012 26 Bng 2.2. Tình hình huy đng vn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình t nm 2010 – 2012 29 Bng 2.3 Tình hình s dng vn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình t nm 2010 – 2012 32 Bng 2.4: Doanh s tín dng cá nhân ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình nm 2010 - 2012 39 Bng 2.5: Doanh s TDCN theo mc đích s dng ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 - 2012 42 Bng 2.6: Doanh s thu n TDCN theo k hn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 - 2012 44 Bng 2.7: Doanh s thu n TDCN theo mc đích s dng vn ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 - 2012 46 Bng 2.8: D n theo k hn ca Agribank Qung Bình giai đon 2010 - 2012 47 Bng 2.9: D n theo mc đích s dng ca Agribank - Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 - 2012 49 Bng 2.10: T l trích lp d phòng c th 54 Bng 2.11: Phân loi n cá nhân ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 - 2012 54 Bng 2.12 Vòng quay vn tín dng cá nhân ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 – 2012 57 Bng 2.13: H s thu n TDCN ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 – 2012 58 Bng 2.14: T l thu lãi t hot đng TDCN ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình giai đon 2010 - 2012 59 Biu đ 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh nm 2010 - 2012 27 Biu đ 2.2: C cu ngun vn huy đng theo loi tin ca Agribank - Chi nhánh Qung Bình t nm 2010 – 2012 31 Biu đ 2.3: C cu n quá hn ca Agribank Qung Bình giai đon 2010 - 2012 55 S đ 1.1: TDCN gián tip 4 S đ 1.2: TDCN trc tip 5 S đ 2.1: S đ t chc ca Agribank – Chi nhánh Qung Bình 23 S đ 2.2 Quy trình cp tín dng cá nhân 36 LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài: Trong giai đon hin nay, hot đng tín dng là mt yu t quan trng cho s phát trin kinh t ca mt quc gia, mà  đó các ngân hàng thng mi là b phn có vai trò trng yu nhm lu chuyn vn t nhng đi tng có ngun vn nhàn ri đn nhng cá nhân, doanh nghip có nhu cu tín dng phc v cho tiêu dùng và hot đng sn xut kinh doanh. Th trng tín dng càng phát trin nhanh dn đn s cnh tranh din ra ngày mt mnh m hn không ch gia các ngân hàng thng mi vi nhau mà ngay c gia các chi nhánh trong cùng mt h thng ngân hàng. Vic tng trng nhanh chóng qui mô tài sn ca các ngân hàng thông qua m rng tín dng s không tránh khi vic đi mt vi nhng ri ro tim n nht là vi khách hàng cá nhân khi mà vic đánh giá khách hàng ch đc tin hành bi ni b ngân hàng mà cha có mt chun mc chung thng nht. i vi ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam - mt trong nhng ngân hàng đang n lc tr thành ngân hàng thng mi hàng đu ti Vit Nam thì vic phân khúc khách hàng, nâng cao hiu qu các sn phm tín dng li càng đc chú trng nhm đáp ng nhu cu đa dng ca khách hàng. Tín dng cá nhân là mng hot đng quan trng đóng góp mt phn ln thu nhp cho toàn b h thng. Nhn thc đc tm quan trng và tim nng ca vn đ trên có ý ngha đn s phát trin lâu dài ca Ngân hàng thng mi Vit Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình nói riêng, em quyt đnh chn đ tài: “Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn – Chi nhánh Qung Bình” đ đánh giá, nghiên cu cng nh đ xut gii pháp đi vi hot đng tín dng cá nhân ti Chi nhánh. Mc dù đã có nhiu c gng nghiên cu khóa lun tt nghip đc hoàn thin nhng chc chn không tránh khi nhng sai sót, em rt mong nhn đc ý kin đóng góp t thy cô và bn đc. Em xin chân thành cm n Ban lãnh đo và các anh ch công tác ti Chi nhánh Qung Bình, đc bit là s hng dn ca cô giáo Th.S Lê Th Hà Thu đã to điu kin thun li, tn tình hng dn, xem xét, góp ý cho em trong sut quá trình hoàn thành bài khóa lun này. 2. Mc tiêu nghiên cu  tài nghiên cu tp trung 3 vn đ c bn sau: Làm sáng t mt s vn đ c bn v lý lun hot đng tín dng và tín dng cá - nhân ti các ngân hàng thng mi. Thang Long University Library [...].. .- Phân tích th c tr ng hi u qu ho ch ra nh m và v ng tín d ng cá nhân t i Chi nhánh t n t i nh ts xu t nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình - xu t các gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho cá nhân t i Ngân hàng và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Bình 3 ng và ph m vi nghiên c ng nghiên... ng ngân th c hi n m c tiêu nghiên c u c a ng tín d ng cá nhân, v n là m t i Nh ng lý lu n nêu trên làm c s cho vi c tài trong nh ng ch ng ti p theo 20 TH C TR NG HO NG TÍN D NG CÁ NHÂN C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH QU NG BÌNH 2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình 2.1.1 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p và Phát. .. m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng 5 K t c u Lu Ngoài ph n m u, k t lu n và danh m c b ng bi u, danh m hình v Danh m c ch vi t t t, ph l c, k t c u c a khóa lu n g Lý lu n chung v hi u qu ho i c tr ng hi u qu ho ng tín d ng cá nhân t i các ngân ng tín d ng cá nhân c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình i pháp nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng. .. Hi c, tr ng nhu c u chi tiêu cho cu c t là các thành ph l n Chính vì th , các s n ph m tín d ng c khách hàng r t quan các ngân hàng t s ng cá nhân c y m nh m ng kinh doanh tín d ng này 1.1.2 m c a tín d ng cá nhân Tín d ng cá nhân là m t trong s các lo i hình nghi p v c a ngân hàng th ng m i, nh chúng ta bi t thì tín d ng cá nhân là m i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng là cá nhân trong n n kinh... ho ng tín d bao nhiêu vào t ng lãi t ho ng tín d ng T tr ng này còn giúp ngân hàng trong vi c xây d ng phát tri n ho ng tín d ng cá nhân 14 1.2.4.4 T l sinh l i c a tín d ng cá nhân Lãi t tín d ng cá nhân T l sinh l i c a tín d ng cá nhân = x 100% T Ch tiêu này ph n nh kh i c a ho t ng tín d ng cá nhân, nó cho bi t là bao nhiêu Ch tiêu này cao ch ng t ch t s ti ng tín d ng t t 1.2.4.5 cá nhân tín d... là m t trong nh c ho Hi u qu tín d ng chính c a Ngân hàng Vi c nâng cao hi u qu ngu n v n d ng v u mà các ngân hàng quan tâm u ki n tiên quy i v i s t n t i và phát tri n c a ngân hàng B i vi c nâng cao hi u qu tín d ng cá nhân nói riêng nh m nâng cao s hi u bi t và nh n th c v t m quan tr ng c a ch ng tín d c tiêu b n v ng, an toàn, hi u qu c a Ngân hàng Ho ng tín d ng cá nhân là ho ng ch y u mang l... nhân t i các NHTM Trong c p khái ni m, vai trò c a tín d ng cá nhân i v i n n kinh t - xã h i, i v i NHTM và i v i khách hàng, các s n ph m tín d ng cá nhân c a ngân hàng Ch ng 1 c ng nêu lên các nhân t n hi u qu tín d ng cá nhân nh : môi tr ng kinh t - xã h i; n ng l c c nh tranh c a ngân hàng, chính sách và ch ng trình kinh t c a Nhà n c T rút ra bài h c kinh nghi m cho các NHTM nói chung và Agibank... hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình LÝ LU N CHUNG V T HI U QU 1.1 T ng quan v tín d ng cá nhân c TÍN D NG CÁ NHÂN I i 1.1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân Tín d ng (Credit) xu t phát t ch ng, tín nhi m n ch y u d a trên s ng c vay s hoàn tr s ti i ph i t o l c ni quan tr thành Song khái quát l i có th hi u tín d ng theo khái ni V m t hình th c, tín d ng là m t s i tín. .. a ngân hàng lúc này không còn m r ng n t v n V i các kho n n x u, t ch c tín d ng ph i th c hi n phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng cho t ng nhóm n c th do v m l i nhu n c a ngân hàng 1.2.4.3 T l thu lãi t tín d ng cá nhân so v i tín d ng Lãi t tín d ng cá nhân T tr ng thu lãi t tín d ng cá nhân = x 100% T ng lãi t tín d ng Ch tiêu này cho bi t c ng thu lãi t tín d ng do tín d ng cá nhân. .. gi a các t ch c tài chính tín d ng, các ngu n v n tín d ng c th c hi n t ng i r ng rãi Ngân hàng c n tìm ki m các kh n ng này vì mua các ngu n v n tín d ng các NHTM th ng r h n NHTW Ngoài các n v trên thì ho t ng c a ngân hàng còn c h tr b i các n v nh : n v cung c p ph ng ti n k thu t hay các i tác giúp ngân hàng trong vi c o t o cán b , nhân viên qu ho t ng ngân hàng ó c các quan h t t v i các n . CHNGă2. HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH QUNG BÌNH 21 2.1 Tng quan v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Qung Bình 21 2.1.1. đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng hiu qu hot đng tín dng cá nhân ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình. . 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Qung Bình. 1 LÝ LUN CHUNG V HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN CHNGă1. TIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI