T l sinh l i c a tín d ng cá nhân =
Lãi t tín d ng cá nhân
x 100% T ng d n cá nhân
Ch tiêu này ph n nh kh n ng sinh l i c a ho t đ ng tín d ng cá nhân, nó cho bi t s ti n lãi thu đ c trên 100 đ ng d n là bao nhiêu. Ch tiêu này cao ch ng t ch t
l ng tín d ng t t. 1.2.4.5 D n tín d ng
Ph n ánh s ti n ngân hàng đang cho vay t i m t th i đi m nh t đ nh, th ng là cu i k kinh doanh. T ng d n tín d ng cao và t ng tr ng nhìn chung ph n ánh m t ph n hi u qu ho t đ ng tín d ng t t và ng c l i t ng d n tín d ng th p, ngân hàng không có kh n ng m r ng ho t đ ng tín d ng hay m r ng th ph n, kh n ng ti p th c a ngân hàng kém.
Tuy nhiên t ng d n cao ch a h n đã ph n ánh hi u qu tín d ng c a ngân hàng
cao vì đó c ng là bi u hi n cho s t ng tr ng nóng c a ho t đ ng tín d ng, v t quá kh
n ng v v n c ng nh kh n ng ki m soát r i ro c a ngân hàng, ho c m c d n cao, ho c t c đ t ng tr ng nhanh do m c lãi su t tín d ng c a ngân hàng th p h n so v i th
tr ng d n đ n t su t l i nhu n gi m. 1.2.4.6 H s thu n
H s thu n =
Doanh s thu n
x 100% Doanh s cho vay
Ch tiêu này cho th y hi u qu s d ng v n c a ngân hàng, bi u hi n kh n ng thu
h i n c a ngân hàng c ng nh c n ng tr n c a khách hàng. 1.2.4.7 Vòng quay v n tín d ng
Vòng quay v n tín d ng là m t ch tiêu quan tr ng, th ng đ c các ngân hàng
dùng đ đánh giá ch t l ng tín d ng, r i ro tín d ng. Tiêu chí này th hi n t c đ luân chuy n v n tín d ng c a ngân hàng và th i gian thu h i n c a ngân hàng.
Vòng quay v n tín d ng (l n) =
Doanh s thu n trong k
D n bình quân
Vòng quay v n tín d ng l n v i s d n t ng ch ng t ngân hàng đã s d ng v n thông qua vi c tín d ng hi u qu , ti t ki m chi phí, gia t ng l i nhu n, công tác qu n tr r i ro tín d ng hi u qu . ng th i, tiêu chí này l n và t ng nhanh còn cho th y t c đ
luân chuy n v n nhanh, ngân hàng tham gia vào nhi u chu k s n xu t l u thông hàng
16
1.2.5 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng cá nhân c a ngân
hàng th ng m i
1.2.5.1 Môi tr ng v mô
Môi tr ng dân s
Nh ng xu th thay đ i v nhân kh u h c đ c nghiên c u bao g m t ng dân s , t l t ng dân s , nh ng thay đ i v c u trúc dân s , xu th di chuy n dân c ,... là ngu n s li u quan tr ng. T nh ng s li u đó, ngân hàng xác đnh đ c th tr ng ti m n ng c a ho t đ ng TDCN và n ng l c c a ngân hàng mình so v i các đ i th c nh tranh đ chi m
l nh t ng phân đo n th tr ng.
Môi tr ng đa lý
Các vùng đa lý khác nhau có nh ng đ c đi m khác nhau v phong t c t p quán, cách th c giao ti p, nhu c u v hàng hoá d ch v nói chung và s n ph m d ch v tài chính ngân hàng nói riêng. Chính các đi u ki n đó đã hình thành các t đi m dân c , trung tâm th ng m i, du l ch, trung tâm s n xu t và nh h ng đ n vi c đ t phòng giao d ch hay chi nhánh ngân hàng. Vi c ngân hàng m r ng m ng l i nh ng vùng dân c có thu nh p t t là đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh nói chung và TDCN nói riêng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Môi tr ng kinh t
Các bi n s kinh t nh : t c đ t ng tr ng và phát tri n kinh t , s n đnh v kinh t , chính sách đ u t , ti t ki m c a Chính ph , thu nh p bình quân đ u ng i, t l xu t nh p kh u, t giá h i đoái, t l l m phát, lãi su t,... c ng có tác đ ng m nh m đ n ho t
đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
Là m t nhân t có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Nó có th là đi u ki n thu n l i thúc đ y ho t đ ng này ho c ng c l i. Khi mà n n kinh t có t c đ t ng tr ng cao và n đ nh thì m c s ng ng i dân c ng đ c nâng cao,
khi đó thì nh ng nhu c u v tiêu dùng c ng gia t ng theo vì h yên tâm v các kho n thu nh p c a h trong t ng lai. T đó d n đ n ho t đ ng tín d ng cá nhân s có đi u ki n đ
phát tri n m nh. Còn khi n n kinh t b kh ng ho ng, trì tr thì b n thân tâm lý ng i tiêu
dùng c ng r t c n tr ng trong chi tiêu vì h mu n d tr cho t ng lai, do đó mà nhu c u tiêu dùng c ng ch d ng l i m c v a đ nên ho t đ ng cho vay tiêu dùng s g p khó
kh n h n.
Lãi su t s quy t đnh m c c u trong ho t đ ng tín d ng. Các NHTM th ng đ a ra m c lãi su t h p d n đ thu hút khách vay tiêu dùng. T t nhiên ph i trên c s m c lãi su t c b n c a NHNN nh m ki m soát th tr ng. L m phát cao gây khó kh n cho ho t
đ ng ngân hàng vì khó ki m soát m c giá c và l ng ti n. Doanh nghi p và cá nhân s dè d t g i ti n vào ngân hàng, lãi su t huy đ ng s t ng. Các doanh nghi p h n ch đ u
t vào các d án s n xu t kinh doanh do b i đ r i ro trong th i đi m này là khá cao. Vì th , đ khuy n khích vi c vay ti n, ngân hàng ph i h lãi su t tín d ng.
Môi tr ng công ngh
Theo xu h ng phát tri n c a th i đ i thông tin s , các ngân hàng ngày càng chú tr ng ng d ng công ngh thông tin vào đ i m i quy trình nghi p v và cách th c phân ph i. c bi t là phát tri n các s n ph m d ch v m i, có th k đ n các s n ph m TDCN
ng d ng nhi u k thu t s là xu h ng phát tri n trong th i gian t i nh :
+ Th tín d ng qu c t : VISACARD, MASTER CARD, JCB, AMERICAN
EXPRESS…
+ Th n i đ a: Th thanh toán, th tín d ng.
Có th nói môi tr ng công ngh tác đ ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh nói chung và TDCN nói riêng c a ngân hàng th ng m i.
Môi tr ng chính tr - pháp lu t
Kinh doanh ngân hàng là m t trong nh ng ngành ch u s giám sát ch t ch c a pháp lu t, các quy đnh c a NHNN. Tr c h t, có th k đ n các chính sách c a Nhà n c có nh h ng m nh m đ n l nh v c TDCN, đ c bi t là các chính sách và các ch ng trình liên quan đ n kinh t . Ch ng h n, khi Nhà n c t ng m c đ u t cho n n kinh t c ng nh t ng thu hút đ u t n c ngoài b ng các chính sách khuy n khích đ u t (s đ n gi n v th t c gi y t , u đãi thu ,…) t t c nh ng đi u này s t o đi u ki n cho s phát tri n chung c a toàn b n n kinh t , xã h i, GDP s t ng, t l th t nghi p gi m, m c thu nh p cho ng i lao đ ng t ng, qua đó làm t ng nhu c u tiêu dùng.
Môi tr ng v n hóa - xã h i
Hành vi c a khách hàng và c đ i th c nh tranh c a ngân hàng b chi ph i khá nhi u b i các y u t v n hóa. Hành vi tiêu dùng c ng b chi ph i b i các y u t v n hóa, do đó nó c ng nh h ng đ n nhu c u v các s n ph m TDCN c a ngân hàng. Chính vì th , trình đ v n hóa là m t trong nh ng y u t đ c các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên c u k l ng trong chi n l c kinh doanh và áp d ng các bi n pháp marketing hi n nay.
Môi tr ng v n hóa - xã h i đ c hình thành t nh ng t ch c và nh ng ngu n l c khác nhau, có nh h ng c b n đ n giá tr c a xã h i nh cách nh n th c, trình đ dân trí, trình đ v n hóa, l i s ng, thói quen s d ng và c t tr ti n t , s hi u bi t c a dân chúng v các s n ph m d ch v ngân hàng. Trong khi ng i dân Vi t nam có thói quen mua hàng t i các ch nh , g n đ ng do v y nhu c u v các d ch v TDCN qua th r t ch m phát tri n. V i các n c phát tri n, ng i dân có thói quen mua hàng t các trung
18
tâm mua s m, các siêu th nên nhu c u v thanh toán th tín d ng tiêu dùng phát tri n m nh h n.
1.2.5.2 Môi tr ng vi mô
Các y u t n i l c c a ngân hàng
i t ng kinh doanh c a ngân hàng là ti n t nên quy mô v n và tình hình tài chính c a m t ngân hàng đóng vai trò quan tr ng. Quy mô v n càng l n, các ch tiêu tài chính trên các báo cáo càng lành m nh thì càng t o tâm lý yên tâm cho khách hàng. H n n a, vi c phát tri n các s n ph m d ch v TDCN m i, ng d ng công ngh vào ho t đ ng TDCN,… luôn g n li n v i vi c đ u t mua s m thi t b m i, ph n m m m i… Giá tr các kho n đ u t này th ng khá l n nên v i các ngân hàng có quy mô nh thì không th th c hi n. V y v i quy mô v n l n ngân hàng không nh ng t o cho mình th ch đ ng tr c m i ho t đ ng mà còn t o cho mình kh n ng đ ng v ng tr c các đ i th c nh tranh.
H th ng thông tin g m h th ng báo cáo n i b , h th ng thu th p thông tin bên ngoài, h th ng phân tích thông tin. V i h th ng báo cáo n i b , Ngân hàng s t o đ c kh n ng tích lu và tìm ki m các thông tin c n thi t trong quá trình ho t đ ng c a mình nh : ch t l ng ph c v khách hàng, chi n l c c a ban giám đ c, mong mu n c a các c đông. i v i h th ng thu th p thông tin bên ngoài, đòi h i tích lu các s li u khác nhau v tình hình th tr ng, đ c bi t là n i ngân hàng đang ho t đ ng, v t t c các l c l ng tham gia th tr ng, v đ i th c nh tranh, v c ch đi u hành qu n lý c a Nhà n c, v bi u lãi su t c a NHNN, chính sách h i đoái, v nhu c u th hi u c a ng i dân. H th ng thông tin cung c p t t s là c s đ ngân hàng l a ch n th tr ng m c tiêu trong ho t đ ng TDCN.
V i các thông tin thu th p đ c, b ph n marketing ngân hàng s t ng h p, phân tích, đ a ra k t lu n v v n đ nghiên c u, các h ng gi i quy t nh m đ t đ c m c tiêu: thu hút ngày càng nhi u khách hàng, chi m l nh đ c th ph n cao trên th tr ng, đ t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ c l i nhu n cao, t ng kh n ng c nh tranh trên th tr ng, hoàn thành t t k ho ch c a ban giám đ c, m c tiêu h i đ ng c đông đ ra…
Trình đ c a cán b qu n lý thì đòi h i ng i có chuyên môn gi i, kh n ng phân tích, phán đoán, là ng i ch u trách nhi m đ u tiên v kh n ng c nh tranh c a ngân hàng. Bên c nh đó, đ c thù riêng c a vi c m r ng ho t đ ng TDCN ph thu c vào trình
đ c a cán b tín d ng. Cán b tín d ng tr c ti p ti p xúc v i khách hàng qua quá trình giao d ch, đ xu t các ý t ng c i ti n s n ph m ho c cung c p d ch v . Chính vì th , ban lãnh đ o c n có chính sách kh i d y n ng l c lao đ ng, sáng t o cho đ i ng cán b tín d ng, đ c bi t phát huy hi u qu c a chính sách khen th ng, đ ng viên th a đáng đ i v i nhân viên có thái đ ph c v t t và thu hút đ c nhi u khách hàng cho ngân hàng.
Các đ n v h tr cho ho t đ ng c a ngân hàng
Các đ n v h tr cho ho t đ ng c a ngân hàng là các đ n v có quan h v i ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh nh : các t ch c cung ng d ch v Marketing, các trung gian tài chính tín d ng, các ph ng ti n thông tin đ i chúng, các c quan Nhà n c...
V i các trung gian tài chính tín d ng th ng thì ngân hàng quan h v i các t ch c này qua ba d ch v : b o hi m, cung ng ngu n v n tín d ng và các nghi p v gi y t có giá. Ch ng h n quan h v i doanh nghi p cung c p d ch v b o hi m cho tài s n đ m b o là xe ô tô hình thành t v n vay; hay vi c cung ng l n nhau gi a các t ch c tài chính - tín d ng, các ngu n v n tín d ng đ c th c hi n t ng đ i r ng rãi. Ngân hàng c n tìm ki m các kh n ng này vì mua các ngu n v n tín d ng các NHTM th ng r h n NHTW.
Ngoài các đ n v trên thì ho t đ ng c a ngân hàng còn đ c h tr b i các đ n v nh : đ n v cung c p ph ng ti n k thu t hay các đ i tác giúp ngân hàng trong vi c đào t o cán b , nhân viên… Khi có đ c các quan h t t v i các đ n v này s nâng cao hi u qu ho t đ ng ngân hàng.
Khách hàng c a ngân hàng
Công tác khách hàng đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. B i khách hàng v a tham gia tr c ti p vào quá trình cung ng s n ph m d ch v ngân hàng, v a tr c ti p s d ng, h ng th s n ph m. Vì v y, nhu c u mong mu n và cách th c s d ng s n ph m d ch v c a khách hàng s là y u t quy t đnh c v s l ng, k t c u, ch t l ng s n ph m d ch v và k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Nhi m v quan tr ng c a marketing ngân hàng là ph i nghiên c u phân tích tìm hi u nhu c u mong mu n c a khách hàng đ xác đnh rõ t ng đ i t ng h đang tìm ki m nh ng gì t phía ngân hàng. Chú ý t i nh ng khách hàng ti m n ng đánh giá nh ng
u vi t v d ch v c a ngân hàng mình so v i ngân hàng c nh tranh.
i th c nh tranh
M c đ c nh tranh cao v n là đ c tr ng trong ho t đ ng ngân hàng. Ngày nay nó không ch là s phát tri n nhanh c a b n thân các ngân hàng mà còn là s phát tri n m nh m c a các d ch v phi ngân hàng. Cho nên đ ho t đ ng th ng l i thì ngân hàng không ch phân tích th n tr ng th tr ng và khách hàng mà c n ph i nghiên c u các đ i th c nh tranh ch y u c a mình. Vi c phân tích đ i th c nh tranh nh m: xây d ng đ c chi n l c trung l p hóa t i m c t i đa có th các m t m nh c a đ i th c nh tranh, t p