hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh số 4 thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ 4 THANH HÓA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM MÃ SINH VIÊN : A16484 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ 4 THANH HÓA Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh Viên Thực Hiện : Nguyễn Thị Ngọc Trâm Mã Sinh Viên : A16484 Chuyên Ngành : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 LỜI CẢM ƠN T em ủ quý trong khoa Kinh tế Quả ờ Đại h T L ũ cô chú cán bộ tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa. Em xin gửi lời cảm ơ â ắc nhấ ến Th.s Lê Thị H T ờ c tiếp ng d ị ê m âm t n tình và tạo m ều kiện thu n l i nhất trong quá trình th c hiện lu . Xin cảm ơ ị, cô chú cán bộ tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa ng d n, chỉ bảo và tạo m ều kiện thu n l i cho em trong quá trình th c t p và thu th p s liệ ể em có thể hoàn thành bài lu . Em ũ x ửi lời cảm ơ â ế ạn bè, nhữ ời luôn bên cạ ộng viên em hoàn thành t t bài khóa lu n. Sinh viên Nguyễn Thị Ng c Trâm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại 1 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1 1.1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay 1 1.1.1.2. Khái niệm về Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 2 1.1.2.1. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 2 1.1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.2.3. Các nguyên tắc trong cho vay 4 1.1.3. Điều kiện cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 5 1.1.4. Một số hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại 6 1.1.4.1. Theo thời hạn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 6 1.1.4.2. Phân loại theo tính chất đảm bảo 8 1.1.4.3. Phân loại theo xuất xứ 8 1.2. Rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại 9 1.2.1. Khái niệm rủi ro trong cho vay 9 1.2.2. Phân loại rủi ro trong cho vay 10 1.2.3. Đặc điểm của rủi ro trong cho vay 10 1.2.4. Nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay 11 1.2.4.1. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng 11 1.2.4.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng 11 1.2.4.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 12 1.3. Quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1. Khái niệm quản trị rủi ro trong cho vay 13 1.3.2. Vai trò của quản trị rủi ro trong cho vay 13 1.3.2.1. Đối với nền kinh tế 13 1.3.2.2. Đối với ngân hàng cho vay 14 1.3.2.3. Đối với doanh nghiệp đi vay 14 1.3.3. Quy trình quản trị rủi ro cho vay 14 1.3.3.1. Nhận diện rủi ro 15 1.3.3.2. Đo lường mức độ rủi ro trong cho vay thông qua một số chỉ tiêu tài chính 15 1.3.3.3. Các biện pháp kiểm soát và xử lý rủi ro trong cho vay 18 1.3.4. Sự cần thiết phải thực hiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ 4 THANH HÓA 21 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 21 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 22 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 22 2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 22 2.1.3. Các hoạt động chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 24 2.1.3.1. Nhóm sản phẩm huy động vốn 24 2.1.3.2. Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng 25 2.1.3.3. Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán 26 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa giai đoạn 2010-2012 26 2.2.1. Tình hình huy động vốn 26 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn 31 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012 34 2.3.1. Một số quy định về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 34 2.3.1.1. Điều kiện cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 34 2.3.1.2. Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 35 2.3.1.3. Thời gian cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 36 2.3.1.4. Số vốn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 36 2.3.1.5. Lãi suất tiền vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 36 2.3.1.6. Các quy định về đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 37 2.3.1.7. Quy trình cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 37 2.3.2. Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh số 4 Thanh Hóa 41 2.3.2.1. Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh số 4 Thanh Hóa 41 2.3.2.2. Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 45 2.3.2.3. Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 46 2.3.2.4. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 47 2.4. Thực trạng hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 54 2.4.1. Chỉ tiêu định tính 54 2.4.1.1. Phân tích 6C đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 54 2.4.1.2. Bảng điểm xếp hạng của doanh nghiệp vừa và nhỏ 55 2.4.2. Các chỉ tiêu định lượng 56 2.4.2.1. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 56 2.4.2.2. Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 57 2.4.2.3. Hiệu quả sử dụng vốn doanh nghiệp vừa và nhỏ 60 2.4.2.4. Tỷ lệ nợ mất trắng doanh nghiệp vừa và nhỏ 61 2.4.2.5. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro doanh nghiệp vừa và nhỏ 61 2.4.2.6. Tỷ lệ khả năng bù đắp rủi ro đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 62 2.5. Đánh giá chung họat động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 64 2.5.1. Kết quả 64 2.5.2. Những mặt còn tồn tại 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ 4 THANH HÓA 67 3.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh 67 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 67 3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 68 3.1.3. Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa .69 3.2. Các giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro cho vay trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 70 3.2.1. Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 70 3.2.2. Hoàn thiện công tác đo lường rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 70 3.2.3. Hoàn thiện công tác tài trợ rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 70 3.2.4. Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ 71 3.2.5. Thực hiện tốt công tác phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, xử lý rủi ro cho vay 71 3.2.6. Giải pháp từ phía khách hàng vay vốn các doanh nghiệp vừa và nhỏ 72 3.2.7. Nâng cao trình độ và chất lượng đội ngũ cán bộ 72 3.2.8. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 73 3.2.9. Xây dựng chính sách cho vay phù hợp 74 3.3. Một số kiến nghị 74 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 74 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 4 Thanh Hóa 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 76 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CV Cho vay DNV&N Doanh nghiệp vừa và nhỏ DPRR D phòng rủi ro RRCV Rủi ro cho vay No&PTNT Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn HMTD Hạn mức tín dụng DSTN Doanh s thu n SXKD Sản xuất kinh doanh DSCV Doanh s cho vay NHNN N â N c NHTM N â ơ mại NQH N quá hạn TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sả ảm bảo KTKTNB Kiểm tra, kiểm soát nội bộ NSNN N â c DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 1.1. Các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ 2 Bảng 1.2 Bảng xếp hạng tín nhiệm của các NHTM 18 Bả 2.1. T ộng v n Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s 4 Than Hó ạn 2010-2012 27 Bả 2.2. T ạn 2010 - 2012 32 Bảng 2.3 Tình hình doanh s cho vay DNV&N ạn 2010 - 2012 41 Bảng 2.4. Doanh s thu n i v DNV&N ạn 2010 2012 45 Bảng 2.5. D DNV&N ạn 2010 - 2012 46 Bả 2.6. Cơ ấ i v DNV&N ạn 2010-2012 48 Bảng 2.7. Mứ ểm xếp hạng của DNV&N 55 Bảng 2.8. Tình hình n quá hạ i v DNV&N ạn 2010 - 2012 56 Bảng 2.9. Tình hình n xấ i v i DNV&N gia ạn 2010 - 2012 58 Bảng 2.10. Hệ s D cho vay/Tổng v ộ i v i DNV&N m 2010-2012 60 Bảng 2.11. Tỷ lệ n mất trắ i v DNV&N ạn 2010 - 2012 61 Bảng 2.12. Tỷ lệ trích l p d phòng rủ i v DNV&N ạn 2010-2012 62 Bảng 2.13. Tỷ lệ khả ù ắp rủ DNV&N ạn 2010 - 2012 63 Biể ồ 2.1. Tỷ tr ng doanh s cho vay theo kỳ hạ i v DNV&N ạn 2010 - 2012 42 Biể ồ 2.2. Tỷ tr ng doanh s thu n DNV&N ạn 2010 – 2012 45 Biể ồ 2.3 Tỷ tr DNV&N ạn 2010 - 2012 47 Sơ ồ 1.1. Quy trình quản trị rủi ro cho vay 14 Sơ ồ 2.1. Cơ ấu tổ chức của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa 22 Sơ ồ 2.2. Q i v i DNV&N tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa 38 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong kinh doanh, rủ ều không thể tránh khỏ ặc biệt là rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Rủi ro trong hoạ ộ c biế ế mộ ặc thù, một yếu t tất yếu khách quan trong hoạ ộng kinh doanh của ngân hàng. Bất kì một hoạ ộng kinh doanh nào của â ũ ó ể xảy ra rủ ặc biệt là trong cho vay. D ó iệc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạ ộng cho vay là rất quan tr ng, nó quyế ị ến kết quả kinh doanh của một ngân hàng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bộ ph n l n mạnh trong nền kinh tế c ta hiện nay (chiếm ế ơ ơ 97% ổng s doanh nghiệp trong cả c, hoạ ộng kinh ó ó ơ 40% GDP ạo ra mộ kể ệc làm cho ờ ộng). Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) ũ óm k ng tiềm ủa N â ơ mại (NHTM), tuy nhiên, v i tình hình kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp vừa và nhỏ m ỗ, khả ả n cho những khoản vay â ể trang trải cho các d x ò ền sản xuất kinh doanh kém ẩ ơ ủ ê e ến hoạ ộng kinh doanh của các N â ơ mại. Làm thế ể giảm thiể c những tổn thất do rủi ro trong hoạ ộng cho vay â ê â m ể phòng ngừa, khắc phục rủ ? Đây là câu hỏi ặt ra trong m i thờ ểm hoạ ộng của các â ò ỏi các ngân hàng phải thích ứng một cách linh hoạt v i các rủ ảm bảo công tác quản trị rủi ro c hiệu quả. Trong thời gian th c t p tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (No&PTNT) Thanh Hóa chi nhánh s 4, em nh n thấy rủi ro trong cho vay v c kiểm soát t t. Chính vì v y, yêu c ặt ra lúc này là phải có những biện pháp nhằm củng c hệ th ng kiểm soát rủi ro củ â ảm bảo mứ ộ rủi ro trong phạm vi chấp nh c, không làm ả ở ến l i nhu n của ngân hàng. Bên cạ ó nâng cao uy tín củ â ũ tạo ra l i thế cạnh tranh v i các ngân hàng khác trong cùng hệ th ng. Từ ó em ch ề tài “Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa” làm ề tài nghiên cứu cho khóa lu n t t nghiệp v i mong mu n có thể ó ó một ph n ó â hiệu quả hoạ ộng quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu củ ề tài t p trung vào 3 nội dung chính sau: Tìm hiểu những lý lu ơ ản về công tác quản trị rủi ro trong cho vay của N â ơ mại. Phân tích hoạ ộng quản trị rủi ro trong cho vay i v i doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa , từ ó ữ ểm tích c c và hạn chế trong công tác quản trị hiện tại. Đề xuất một s giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay i v i doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạ ộng quản trị rủi ro trong cho vay Phạm vi nghiên cứu: Đề tài t p trung nghiên cứu th c trạng hoạ ộng quản trị rủ i v i doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa ạn 2010 – 2012. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu của đề tài P ơ ê ứ c sử dụng chủ yế ơ p thông ơ â í . T c thông qua nhiề kê trình th c t p tr c tiếp tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ nhân viên của ngân hàng, các í m cho vay … P ơ â í ử dụng các thông tin này, kết h p v ơ i chiếu, tổng h p thông tin, từ ó làm rõ th c trạng hoạ ộng quản trị rủ i v i doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa. . 5. Bố cục của khóa luận Nội dung của khóa lu n 3 ơ : Chương 1: Cơ sở lý luận chung về công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay Đ i v i các NHTM, hoạ ộng chủ yếu của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ hay ó ơ â ể cho vay. Cho vay là hoạ ộng vô cùng quan tr i v i ngân hàng, chiếm ến 70% tỷ tr ng tài sản củ â em ại cho ngân hàng khoản l i nhu n l . Để biế õ ơ c hết phải tìm hiểu về khái niệm cho vay. Theo Quyế ịnh s 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng (TCTD) i v i khách hàng do Th N â N c ban hành ngày 31/12/2001 thì: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng”. Lu t các TCTD m 2010 Q c hội ban hà ũ mộ ị ĩ khác về cho vay: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Khái niệm về hoạ ộng cho vay của NHTM có rất nhiều, tuy nhiên, có thể khái ị ĩ ề hoạ ộ : “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó Ngân hàng sẽ chuyển giao cho bên đi vay là khách hàng một khoản vốn tiền tệ. Bên đi vay sẽ sử dụng khoản vốn đó trong một khoảng thời gian với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết.” Hoạ ộng cho vay của ngân hàng có m i quan hệ m t thiết v i tình hình phát triển kinh tế tại ịa bàn hoạ ộng của ngân hàng. Nhờ hoạ ộng cho vay, doanh nghiệp có v ể sản xuất kinh doanh. L i nhu n mà doanh nghiệp tạo ra không những có thể trả n cho ngân hàng mà khoả ệp có thể gửi vào ngân m ạ ộ ộng v n của ngân hàng. 1.1.1.2. Khái niệm về Doanh nghiệp vừa và nhỏ C ứ Khoả 1 Đ ều 3 Nghị ị 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ về tr giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ị ĩ : Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là cơ sở kinh 1 doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ƣu tiên), cụ thể : Bảng 1.1. Các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh Quy mô nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng Tổng nguồn Số lao Số lao động Số lao động Khu vực nguồn vốn vốn động Từ trên 20 Từ trên 20 triệu Từ trên 10 Nông, lâm nghiệp 10 ời trở triệu ồng 200 ời ồng trở ờ ến và thủy sản xu ng ến 100 tỷ ến 300 xu ng 200 ời ồng ời Từ trên 20 Từ trên 20 triệu Từ trên 10 Công nghiệp và xây 10 ời trở triệ ồng 200 ời ồng trở ờ ến dựng [...]... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ 4 THANH HÓA 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (No&PTNT) T Hó c thành l p theo Quyế ịnh s 31/NĐ-QĐ 18/5/1988 ủa Ngân hàng. .. viên chi nhánh, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s 4 Thanh Hóa nh c s hỗ tr có hiệu quả từ các khách hàng, của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa mà trên nữa là s chỉ ạo của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh. .. của ngân hàng, Ngân hàng không thể loại bỏ mà chỉ có thể i mặt v ó ể có thể tìm cách quản trị t t những rủi ro này Các nội dung trì ơ 1 ẽ ơ ở ể ra cách thức nghiên cứu th c trạng rủi ro cho vay và các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay sẽ c trình bày ở ơ ếp theo 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... phát sinh rủi ro, rủ c phân chia thành rủi ro danh mục và rủi ro giao dị T ó: Rủi ro danh mục: là rủi ro phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay củ â c phân chia thành 2 loại là rủi ro nội tại và rủi ro t p trung Rủi ro giao dịch: là rủi ro phát sinh do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệ k Rủi ro giao dịch gồm rủi ro l a ch n, rủi ro bả ảm và rủi ro nghiệp vụ 1.2.3... rủi ro trong quá trình cho khách hàng vay hoặc rủi ro phát sinh trong quá trình th c hiện h ồng cho vay Rủi ro cho vay mang tính liên đới: Trong cho vay, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng v n cho doanh nghiệp Khi các doanh nghiệp này gặp những tổn thất và thất bại trong quá trình sử dụng v n d ến mất khả ả v n g c và lãi, làm ngân hàng gặp rủi ro khi cho vay Thiệt hại do rủi ro của mỗi khoản cho vay. .. tác quản trị rủi ro cho vay là một công việc t i quan tr ng KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 C ơ 1 của khóa lu k ững vấ ề lý lu ơ ản về công tác quản trị rủi i v i doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân ơ mại Khái niệm hoạ ộng cho vay, rủ i v i hoạ ộng cho vay và vai trò quản trị rủ i v i doanh nghiệp vừa và nhỏ Q ó ơ 1 ũ ấy rủi ro trong cho vay luôn tiềm ẩn và ộ m i ế NHTM ại không thể tách rời v i các hoạ ộng kinh doanh. .. lập DPRR = x 100% cho vay DNNVV Dƣ nợ cho vay DNNVV Khả năng bù đắp rủi ro DPRR cho vay DNNVV đƣợc trích Hệ số khả năng bù đắp = khoản cho vay DNNVV Nợ đã xử lý S tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào khả ù ắp rủi ro chung và rủi ro trong cho vay DNNVV nói riêng Nếu hệ s này . cƣờng quản trị rủi ro cho vay trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa 70 3.2.1. Hoàn thiện công tác. em ch ề tài Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa làm ề. vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa