giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hoa lư, ninh bình

Góp ph n duy trì và phát tri n các ngành ngh truy n th ng... 21 doanh nghi p mình... Góp ph n duy trì và phát tri n các ngành ngh truy n th ng... Doanh s cho vay DNNQD càng cao thì quy m

I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH O ANH

CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

HÀ N I – 2012

I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N

Giáo viên h ng d n : Ths Nguy n Th Thúy Sinh viên th c hi n : Nguy n Th o Anh

Mã sinh viên : A13282 Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng

HÀ N I – 2012

L I C M N

Tr c tiên, em xin g i l i cám n chân thành nh t t i cô giáo – Ths Nguy n Th Thúy, ng i đã đ nh h ng đ tài và luôn quan tâm, giúp đ em t n tình trong su t quá trình th c hi n khóa lu n này Bên c nh đó, em c ng xin đ c cám n các th y cô giáo trong b môn Kinh t – tr ng đ i h c Th ng Long, đã gi ng d y và cung c p cho em ngu n ki n th c quý báu t các môn h c ó là c s đ em v n d ng trong quá trình

th c hi n khóa lu n

Em c ng xin g i l i cám n đ n cán b nhân viên ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L – Ninh Bình đã nhi t tình giúp đ và t o đi u ki n thu n l i cho em hoàn thành đ tài nghiên c u c a mình

Do kh n ng và ki n th c chuyên môn c a em còn h n ch nên trong n i dung phân tích, các đánh giá c ng nh gi i pháp không tránh kh i nh ng thi u sót Vì v y, em r t mong các th y cô quan tâm, góp ý đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n

Em xin chân thành c m n!

Sinh viên

Nguy n Th o Anh

M C L C

Trang

L I M U

CH NG 1: 1

LÝ LU N CHUNG V CH T L NG CHO VAY DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀ NG TH NG M I 13

1.1 T ng quan v doanh nghi p ngoài qu c doanh 13

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p ngoài qu c doanh 13

1.1.2 Phân lo i doanh nghi p ngoài qu c doanh 14

1.1.2.1 Phân lo i theo lo i hình doanh nghi p 14

1.1.2.2 Phân lo i theo ngành kinh doanh 16

1.1.3 c đi m c a doanh nghi p ngoài qu c doanh n c ta hi n nay 17

1.1.3.1 Nh ng l i th 17

1.1.3.2 Nh ng khó kh n 19

1.1.4 Vai trò c a doanh nghi p ngoài qu c doanh 21

1.1.4.1 Thúc đ y s phát tri n kinh t đ t n c, gia t ng thu nh p qu c dân 21

1.1.4.2 Gi i quy t vi c làm, gi m t l th t nghi p 22

1.1.4.3 Doanh nghi p ngoài qu c doanh cung c p cho xã h i m t kh i l ng hàng hóa đáng k v c ch t l ng, s l ng và ch ng lo i .22

1.1.4.4 Góp ph n duy trì và phát tri n các ngành ngh truy n th ng .22

1.1.4.5 Ho t đ ng c a doanh nghi p ngoài qu c doanh làm cho n n kinh t n ng đ ng và hi u qu h n 23

1.2 Ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh 23

1.2.1 Khái ni m cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh 23

1.2.2 Vai trò c a cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh 23

1.2.2.1 i v i b n thân doanh nghi p 23

1.2.2.2 i v i ngân hàng 25

1.2.2.3 i v i n n kinh t 25

1.3 Ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh 26

1.3.1 Khái ni m v ch t l ng cho vay 26

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá 27

1.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính 27

1.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng 28

1.4 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh 38

1.5 Các nhân t nh h ng đ n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh

nghi p ngoài qu c doanh Vi t Nam 39

1.5.1 Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng 39

1.5.1.1 N ng l c tài chính c a ngân hàng 39

1.5.1.2 Chính sách tín d ng 39

1.5.1.3 S l ng, trình đ c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a các cán b 39

1.5.1.4 Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng 40

1.5.2 Nhóm nhân t thu c v các doanh nghi p 40

1.5.2.1 Nhu c u đ u t c a doanh nghi p 40

1.5.2.2 Kh n ng c a doanh nghi p trong vi c đáp ng yêu c u c a ngân hàng .40

1.5.2.3 Ý th c c a khách hàng .41

1.5.3 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng 41

1.5.3.1 Môi tr ng kinh t 41

1.5.3.2 Môi tr ng chính tr – xã h i 41

1.5.5.3 Ch tr ng chính sách c a ng và Nhà n c 42

CH NG 2: 44

TH C TR NG CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁ NH HOA L , NINH BÌNH 44

2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 44

2.1.1 Gi i thi u khái quát v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 44

2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn – AgriBank chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 46

2.1.2.1 S l c v quá trình hình thành và phát tri n 46

2.1.2.2.C c u t ch c và b máy qu n lý 47

2.2 Khái quát tình hình k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn - AgriBank chi nhá nh Hoa L , Ninh Bình 51

2.2.1 Khái quát v ngành ngh kinh doanh c a AgriBank - Hoa L 51

2.2.2 Tình hình huy đ ng v n 53

2.2.3 Tình hình s d ng v n (ch y u là cho vay) 59

2.2.4 Ho t đ ng kinh doanh khác 64

2.2.5 K t qu ho t đ ng kinh doanh 70

2.3 Th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhá nh Hoa L , Ninh Bình 72

2.3.1 Các quy đ nh chung v cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh t i

NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 72

2.3.1.1 Các hình th c cho vay 72

2.3.1.2 i u ki n cho vay 74

2.3.1.3 Lãi su t cho vay 74

2.3.1.4 Quy trình cho vay 74

2.3.2 Th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 77

2.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính 77

2.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng 78

2.4 ánh giá v ch t l ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình .91

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 91

2.4.2 Nh ng h n ch 92

2.4.3 Nguyên nhân: 95

2.4.3.1 Nguyên nhân v phía ngân hàng 95

2.4.3.2 Nguyên nhân v phía các doanh nghi p ngoài qu c doanh 96

2.4.3.3 Nguyên nhân khác 96

CH NG 3 98

GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HOA L , NINH BÌNH .98

3.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh trong th i qian t i 98

3.1.1 nh h ng ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Vi t Nam 98

3.1.2 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 99

3.1.3 nh h ng ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 101

3.2 Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Hoa L , Ninh Bình 102

3.2.1 Thành l p t ph trách đ i t ng khách hàng doanh nghi p ngoài qu c doanh nh m t ng tính chuyên môn hóa trong cho vay .102

3.2.2 V n d ng chính sách cho vay linh ho t, phù h p v i đ i t ng khách hàng là doanh nghi p ngoài qu c doanh .102

3.2.3 Th c hi n t t Marketing trong vi c ti p c n v i các doanh nghi p ngoài qu c

doanh 103

3.2.4 Nâng cao vai trò t v n, h tr khách hàng trong quá trình h p tác 105

3.2.5 C ng c m i quan h v i khách hàng doanh nghi p 105

3.2.6 M r ng m ng l i ho t đ ng và các kênh phân ph i 106

3.2.7 Nâng cao trình đ đ i ng nhân s và không ng ng rèn luy n đ o đ c ngh nghi p 106

3.2.8 Hi n đ i hoá c s v t ch t và xây d ng h th ng công ngh hi n đ i theo tiêu chu n qu c t 107

3.2.9 T ng c ng công tác qu n lý n và gi i quy t n quá h n 108

3.3 M t s ki n ngh 109

3.3.1 Ki n ngh v i Nhà N c .109

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 110

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.111 3.3.4 Ki n ngh v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh 112

K T LU N

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V , TH

Trang

Bi u đ 1.1: S t ng tr ng c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh 18

n m 2009 -2011 18

S đ 2.1: C c u t ch c c a AgriBank - Hoa L 48

B ng 2.1: C c u huy đ ng v n theo thành ph n kinh t 53

Bi u đ 2.1: Tình hình huy đ ng v n t i AgriBank - Hoa L n m 2009 - 2011 54

Bi u đ 2.2: C c u huy đ ng v n theo thành ph n kinh t n m 2011 55

B ng 2.2: C c u huy đ ng v n theo lo i ti n 56

Bi u đ 2.3: C c u huy đ ng v n theo lo i ti n n m 2011 56

B ng 2.3: C c u huy đ ng v n theo k h n 58

Bi u đ 2.4: C c u huy đ ng v n theo k h n n m 2011 58

B ng 2.4: Tình hình ho t đ ng cho vay t i AgriBank - Hoa L n m 2009 - 2011 59

Bi u đ 2.5: Tình hình ho t đ ng cho vay t i AgriBank n m 2009 - 2011 60

B ng 2.5: C c u s d ng v n theo th i h n cho vay 61

Bi u đ 2.6: C c u s d ng v n theo th i h n cho vay n m 2011 61

B ng 2.6: C c u s d ng v n theo thành ph n kinh t 63

Bi u đ 2.7: C c u s d ng v n theo thành ph n kinh t n m 2011 63

B ng 2.7: K t qu ho t đ ng thanh toán qu c t 65

B ng 2.8: K t qu ho t đ ng ki u h i 66

B ng 2.9: K t qu ho t đ ng kinh doanh ngo i t 67

B ng 2.10: K t qu ho t đ ng th 67

B ng 2.11: K t qu ho t đ ng qu n lý ngân qu 69

B ng 2.12: Tình hình thu nh p, chi phí t i AgriBank - Hoa L n m 2009-2011 70

S đ 2.2: Quy trình vay v n t i AgriBank – Hoa L 75

B ng 2.13: S l ng khách hàng doanh nghi p ngoài qu c doanh có quan h v i chi nhánh n m 2009 - 2011 77

B ng 2.14: Ch tiêu doanh s cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh 79

B ng 2.15: Ch tiêu doanh s thu n doanh nghi p ngoài qu c doanh 80

B ng 2.16: D n cho vay phân theo thành ph n kinh t 81

B ng 2.17: D n cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh phân theo th i gian 82

B ng 2.18: D n cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh phân theo ngành ngh kinh doanh 83

B ng 2.19: Ch tiêu h s thu n doanh nghi p ngoài qu c doanh 84

B ng 2.20: Ch tiêu n quá h n doanh nghi p ngoài qu c doanh 85

B ng 2.21: Ch tiêu n x u doanh nghi p ngoài qu c doanh 86

B ng 2.22: T l gia h n n doanh nghi p ngoài qu c doanh 87

B ng 2.23: Vòng quay v n cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh 88

B ng 2.24: Thu nh p t ho t đ ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh 89

B ng 2.25: T l trích l p d phòng r i ro cho vay DNNQD 90

B ng 2.26: H s kh n ng bù đ p r i ro cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh 91

B ng 3.1 Các ch tiêu k ho ch chính c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hoa L n m 2012 101

L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

NHTM là h th n kinh, trái tim c a n n kinh t , là d u hi u báo hi u tr ng thái s c

kh e c a n n kinh t Vì v y, các ngân hàng m nh, n n kinh t m nh; ng c l i, các ngân hàng y u n n kinh t s y u kém; th m chí n u ngân hàng đ v n n kinh t s lâm vào kh ng ho ng và s p đ

V i t cách là t ch c trung gian tài chính nh n ti n g i và ti n hành các ho t đ ng cho vay và đ u t , ngân hàng th ng m i đã thâm nh p vào m i l nh v c kinh t - xã

h i nh là ng i m đ ng, ng i tham gia, ng i quy t đ nh đ i v i m i quá trình

s n xu t kinh doanh NHTM ngày càng đóng vai trò là trung tâm ti n t , tín d ng và thanh toán c a các thành ph n kinh t , là đ nh ch tài chính quan tr ng nh t c a n n kinh t

Ngày nay, do nhu c u c a n n kinh t th tr ng, quá trình c ph n hóa c a n c ta

di n ra vô cùng m nh m , đi u đó d n đ n s xu t hi n ngày càng nhi u c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh S đóng góp to l n c a kh i doanh nghi p này đ i v i n n kinh t đ t n c là đi u không th ph nh n Và các doanh nghi p này c ng chính là

nh ng khách hàng l n nh t, ti m n ng nh t, th ng xuyên nh t và m ng l i l i nhu n cao nh t cho NHTM

NHTM là m t Doanh nghi p đ c bi t kinh doanh trên l nh v c ti n t Trong s các nghi p v kinh doanh c a mình thì cho vay là nghi p v kinh doanh ch y u ây là nghi p v t o ra l i nhu n cao nh t, nó chi m kho ng 2/3 l i t c nghi p v ngân hàng

có t ti n lãi cho vay Nh ng đây c ng là ngi p v ch a đ ng nhi u r i ro nh t Có vô

s r i ro khác nhau khi cho vay trong đó có r i ro trong cho vay DNNQD, xu t phát t nhi u y u t và có th d n đ n vi c không chi tr đ c n khi đ n h n làm cho Ngân hàng b phá s n gây nh h ng nghiêm tr ng cho toàn b n n kinh t Xu t phát t

th c ti n trên, em m nh d n l a ch n đ tài: “Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay

đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình”

2 M c đích nghiên c u

H th ng hóa các khái ni m c b n v doanh nghi p ngoài qu c doanh, vai trò c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh đ i v i n n kinh t c ng nh nh ng khó kh n, thách th c mà nhóm doanh nghi p này đang g p ph i, t đó nêu b t vai trò c a cho vay ngân hàng đ i v i s phát tri n c a n n kinh t

Tìm hi u thêm v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L , Ninh Bình qua vi c đi sâu nghiên c u th c tr ng cho vay DNNQD t i đây t

đó tìm hi u nguyên nhân

a ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n, kh c ph c nh ng nguyên nhân d n đ n

nh ng h n ch trong công tác cho vay DNNQD t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình, t đó đ xu t m t s bi n pháp nh m hoàn thi n nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p ngoài

th m đ nh cho vay t i Chi nhánh

Phân tích v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh nói chung và công tác cho vay DNNQD nói riêng t i Chi nhánh thông qua các báo cáo k t qu kinh doanh, báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng qua các n m

c các tài li u liên quan đ n công tác cho vay NHTM cùng các v n b n pháp lu t liên quan đ đ a ra nh ng gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng cho vay DNNQD t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình

13

CH NG 1:

LÝ LU N CHUNG V CH T L NG CHO VAY DOANH NGHI P NGOÀI

QU C DOANH T I NGÂN HÀNG TH NG M I

1.1 T ng quan v doanh nghi p ngoài qu c doanh

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p ngoài qu c doanh

Nói đ n doanh nghi p chúng ta có th có m t khái ni m chung nh t: doanh nghi p

là m t t ch c kinh t đ c thành l p đ ti n hành các ho t đ ng kinh doanh, th c hi n các ch c n ng s n xu t, ch bi n, ch t o s n ph m ho c mua bán hàng hoá, làm d ch

v cung ng nh m tho mãn66

nhu c u c a th tr ng, xã h i Thông qua các ho t đ ng h u ích đó, doanh nghi p

có th đ t đ c nhi u m c đích khác nhau trong đó có m c đích c n b n là thu l i nhu n

Theo Lu t doanh nghi p c a Qu c h i n c C ng Hoà Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam, s 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 n m 2005:

Doanh nghi p là t ch c kinh t có tên riêng, có tài s n, có tr s giao d ch n đ nh,

đ c đ ng ký kinh doanh theo quy đ nh c a pháp lu t nh m m c đích th c hi n các

ho t đ ng kinh doanh theo đúng ngành ngh đã ghi trong gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh, đ m b o đi u ki n kinh doanh theo quy đ nh c a Pháp Lu t khi kinh doanh ngành ngh kinh doanh có đi u ki n

Doanh nghi p ngoài qu c doanh là m t b ph n c a doanh nghi p nói chung đ c hình thành và phát tri n trong n n kinh t c a nhi u qu c gia trên th gi i Nh ng tiêu

th c c th đ phân lo i và nh n bi t doanh nghi p ngoài qu c doanh nhi u n c trên th gi i v n còn r t khác nhau M i qu c gia trong quan ni m c a mình có th

nh n m nh tiêu chí này hay tiêu chí khác

M , DNNQD đ c đ nh ngh a là doanh nghi p đ c thành l p đ theo đu i m c tiêu tài chính M c tiêu này th ng là đáp ng đ c các c đông v i l i t c đ u t c a

h thông qua m c gia t ng hay c t c

Vi t Nam, DNNQD đ c đ nh ngh a là các đ n v kinh doanh có tính ch t t

h u, doanh nghi p đ c t ch kinh doanh, ch đ ng l a ch n ngành ngh , đ a bàn, hình th c kinh doanh, đ u t , ch đ ng m r ng quy mô và ngành ngh DNNQD có

th có ho c không có s góp v n c a Nhà n c nh ng trong đó Nhà n c s h u nh

h n 50% v n đi u l (theo m c 22, đi u 4 Lu t Doanh nghi p c a Qu c h i n c

C ng Hòa Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam s 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 n m 2005)

Tóm l i, DNNQD là m t th c th kinh t có tính ch t t h u, ch đ ng trong kinh doanh, ra đ i và ho t đ ng theo m t m c tiêu cu i cùng là gia t ng l i nhu n, nh ng

v n ph i tuân theo khuôn kh Pháp Lu t Vi t Nam

1.1.2 Phân lo i doanh nghi p ngoài qu c doanh

1.1.2.1 Phân lo i theo lo i hình doanh nghi p

 Công ty trách nhi m h u h n

- Công ty trách nhi m h u h n có hai thành viên tr lên

T i M c I i u 38 Ch ng III Lu t Doanh nghi p n m 2005 quy đ nh:

1 Công ty trách nhi m h u h n có hai thành viên tr lên là doanh nghi p, trong đó: a) Thành viên có th là t ch c, cá nhân; s l ng thành viên không v t quá n m

- Công ty trách nhi m h u h n m t thành viên

T i M c II i u 63 Ch ng III Lu t Doanh nghi p n m 2005 quy đ nh:

1 Công ty trách nhi m h u h n m t thành viên là doanh nghi p do m t t ch c ho c

m t cá nhân làm ch s h u (sau đây g i là ch s h u công ty); ch s h u công ty

chu trách nhi m v các kho n n và ngh a v tài s n khác c a công ty trong ph m vi

s v n đi u l c a công ty

2 Công ty trách nhi m h u h n m t thành viên có t cách pháp nhân k t ngày đ c

c p Gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh

3 Công ty trách nhi m h u h n m t thành viên không đ c quy n phát hành c ph n

 Công ty c ph n

T i Ch ng IV i u 77 Lu t Doanh nghi p n m 2005 quy đ nh:

1 Công ty c ph n là doanh nghi p, trong đó:

a) V n đi u l đ c chia thành nhi u ph n b ng nhau g i là c ph n;

b) C đông có th là t ch c, cá nhân; s l ng c đông t i thi u là ba và không h n

15

3 Công ty c ph n có quy n phát hành ch ng khoán các lo i đ huy đ ng v n

 Công ty h p danh

T i Ch ng V i u 130 c a Lu t Doanh nghi p n m 2005 quy đ nh:

1 Công ty h p danh là doanh nghi p, trong đó:

a) Ph i có ít nh t hai thành viên là ch s h u chung c a công ty, cùng nhau kinh doanh d i m t tên chung (sau đây g i là thành viên h p danh); ngoài các thành viên

h p danh có th có thành viên góp v n;

b) Thành viên h p danh ph i là cá nhân, ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình v các ngh a v c a công ty;

c) Thành viên góp v n ch ch u trách nhi m v các kho n n c a công ty trong ph m

vi s v n đã góp vào công ty

2 Công ty h p danh có t cách pháp nhân k t ngày đ c c p Gi y ch ng nh n đ ng

ký kinh doanh

3 Công ty h p danh không đ c phát hành b t k lo i ch ng khoán nào

 Doanh nghi p t nhân

T i Ch ng VI đi u 141 c a Lu t doanh nghi p n m 2005 quy đ nh:

1 Doanh nghi p t nhân là doanh nghi p do m t cá nhân làm ch và t ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình v m i ho t đ ng c a doanh nghi p

2 Doanh nghi p t nhân không đ c phát hành b t k lo i ch ng khoán nào

3 M i cá nhân ch đ c quy n thành l p m t doanh nghi p t nhân

 H p tác xã

T i Lu t H p tác xã c a Qu c h i n c C ng Hòa Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam s 18/2003/QH11 ngày 26 tháng 11 n m 2003 đ nh ngh a:

H p tác xã là t ch c kinh t t p th do các cá nhân, h gia đình, pháp nhân (sau đây g i chung là xã viên) có nhu c u, l i ích chung, t nguy n góp v n, góp s c l p ra theo quy đ nh c a Lu t này đ phát huy s c m nh t p th c a t ng xã viên tham gia

h p tác xã, cùng giúp nhau th c hi n có hi u qu các ho t đ ng s n xu t, kinh doanh

và nâng cao đ i s ng v t ch t, tinh th n, góp ph n phát tri n kinh t - xã h i c a đ t

n c

H p tác xã ho t đ ng nh m t lo i hình doanh nghi p, có t cách pháp nhân, t

ch , t ch u trách nhi m v các ngh a v tài chính trong ph m vi v n đi u l , v n tích

lu và các ngu n v n khác c a h p tác xã theo quy đ nh c a pháp lu t

 H kinh doanh

Theo Ngh đ nh c a Chính ph s 88/2006/N -CP ngày 29 tháng 8 n m 2006 v

đ ng ký kinh doanh, “h kinh doanh” đ c g i là “h kinh doanh cá th ” Tên g i “h kinh doanh cá th ” đ c ghi nh n t i hai Ngh đ nh c a Chính ph v đ ng ký kinh

doanh là Ngh đ nh s 02/2000/N -CP ngày 03 tháng 2 n m 2000 và Ngh đ nh s 109/2004/N -CP ngày 02 tháng 4 n m 2004 Ngh đ nh s 109/2004/N -CP đ nh ngh a: H kinh doanh cá th do m t cá nhân ho c h gia đình làm ch , ch đ c đ ng

ký kinh doanh t i m t đ a đi m, s d ng không quá m i lao đ ng, không có con d u

và chu trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình đ i v i ho t đ ng kinh doanh ( i u

24, kho n 1) Ngh đ nh s 88/2006 N -CP đ nh ngh a: H kinh doanh do m t cá nhân

là công dân Vi t Nam ho c m t nhóm ng i ho c m t h gia đình làm ch , ch đ c kinh doanh t i m t đ a đi m, s d ng không quá m i lao đ ng, không có con d u và

chu trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình đ i v i ho t đ ng kinh doanh ( i u

36, kho n 1)

nh ngh a trên v “h kinh doanh” cho th y h kinh doanh đ c chia thành ba

lo i c n c vào ch t o l p ra nó: (1) H kinh doanh do m t cá nhân làm ch ; (2) h kinh doanh do h gia đình làm ch ; và (3) h kinh doanh do m t nhóm ng i làm ch

 Doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài

T i kho n 6 i u 3 c a Lu t u t đ nh ngh a: Doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài là doanh nghi p do nhà đ u t n c ngoài thành l p đ th c hi n ho t đ ng đ u

t t i Vi t Nam ho c là doanh nghi p do nhà đ u t n c ngoài mua c ph n, sát nh p, mua l i Tuy nhiên trong khóa lu n này, các DNNQD mà em đ c p t i không bao

g m các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài do s khác bi t l n v đ c đi m các doanh nghi p này so v i các doanh nghi p không có v n đ u t n c ngoài

1.1.2.2 Phân lo i theo ngành kinh doanh

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c nông, lâm nghi p

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c th y s n

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c công nghi p ch bi n

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c s nxu t và phân ph i đi n, khí đ t và n c

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c xây d ng

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c th ng nghi p, s a ch a

xe có đ ng c , s a ch a đ dùng gia đình

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c khách s n, nhà hàng

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c v n t i, kho bãi và thông

tin liên l c

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c tài chính, tín d ng

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v ckhoa h c và công ngh

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v ckinh doanh tài s n và d ch

v t v n

17

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v cgiáo d c và đào t o

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong l nh v c y t và ho t đ ng c u tr

xã h i

- Doanh nghi p ngoài qu c doanh ho t đ ng trong các ngành d ch v khác

1.1.3 c đi m c a doanh nghi p ngoài qu c doanh n c ta hi n nay

Trong ti n trình công nghi p hóa - hi n đ i hóa đ t n c, m i thành ph n kinh t

đ u t ch trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình Chính sách kinh t m đã

t o c h i cho kinh doanh ngoài qu c doanh phát huy h t kh n ng ti m n c a mình

nh ng bên c nh đó c ng ph i đ i m t v i s c nh tranh vô cùng m nh m t các công

ty nhà n c và các công ty nhà n c đ c c ph n hóa sau Ngh đ nh 59/2011/N –

CP ban hành ngày 18/7/2011 thay th cho Ngh đ nh 109/2007/N -CP tr c đây và

m i đây nh t là thông t 13/2010/TT –NHNN quy đ nh v t l b o đ m an toàn c a TCTD ây là m t thách th c l n khi h mu n t n t i, gia nh p và phát tri n trên th

tr ng có s c c nh tranh l n trong n c c ng nh qu c t

1.1.3.1 Nh ng l i th

 Doanh nghi p ngoài qu c doanh có s l ng đông đ o tham gia vào th

tr ng kinh t và có xu h ng phát tri n m nh qua các n m

Trong n i dung đ c công b t i l Báo cáo th ng niên doanh nghi p Vi t Nam

n m 2011 do Phòng Công nghi p và Th ng m i Vi t Nam (VCCI) và Ngân hàng Th

gi i (WB) t ch c ngày 14/3/2012 Theo báo cáo cho bi t, t ng s doanh nghi p đ ng

ký thành l p và còn t n t i v m t pháp lý đ n th i đi m 31/12/2011 Vi t Nam là 622.977 doanh nghi p Tính riêng n m 2011, s l ng doanh nghi p m i đ ng ký kinh doanh đ t 77.548 doanh nghi p, v i s v n đ ng ký đ t trên 513 nghìn t đ ng Báo cáo c ng cho bi t n m 2011 là m t n m khó kh n c a n n kinh t th gi i nói chung

và c a Vi t Nam nói riêng S n xu t kinh doanh g p nhi u khó kh n, nh t là trong

đi u ki n ngu n v n cho vay h n h p, lãi su t đã b t đ u gi m xu ng nh ng v n còn cao h n nhi u so v i kh n ng ch u đ ng c a doanh nghi p M t s doanh nghi p ph i thu h p s n xu t, gi m hi u qu , th m chí b thua l Tuy nhiên khu v c doanh nghi p ngoài qu c doanh v n chi m t tr ng r t cao (95%) trong t ng s doanh nghi p đ ng

ký kinh doanh; c th là lo i hình công ty trách nhi m h u h n chi m g n 47%, doanh nghi p t nhân chi m 36,4% và công ty c ph n chi m h n 15% Lo i hình doanh nghi p ngoài qu c doanh d ki n có kh n ng phát tri n m nh trong n m 2012 khi tr n lãi su t ngân hàng b t đ u gi m giúp doanh nghi p ti p c n đ c v n vay, duy trì và

m r ng s n xu t Cho th y, Nhà n c c n t o thêm nhi u đi u ki n thu n l i cho khu

v c kinh t này phát tri n

( n v tính: doanh nghi p)

Bi u đ 1.1: S t ng tr ng c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh

n m 2009 -2011

(Ngu n: Phòng th ng m i và công nghi p Vi t Nam)

 Doanh nghi p ngoài qu c doanh t o đi u ki n khai thác t i u ti m l c trong

n c

Khu v c này đã t o ra đ c m t l ng l n công vi c, góp ph n gi i quy t công n

vi c làm, nâng cao đ i s ng cho ng i lao đ ng đ ng th i n đ nh và phát tri n kinh

t , xã h i, l c l ng lao đ ng khu v c này r t đa d ng, t lao đ ng đã ngh h u ho c đang ngh m t s c, thôi vi c; lao đ ng đi xu t kh u v ; h c sinh, sinh viên m i ra

tr ng; lao đ ng làm h p đ ng ngoài gi khu v c nhà n c cho đ n nh ng lao đ ng

ch a qua đào t o, S đa d ng này cho th y kh n ng thu hút lao đ ng khu v c này

là r t l n, đ c bi t là trên đ a bàn t nh Ninh Bình N m 2010, t ng v n đ u t phát tri n t i t nh Ninh Bình t ng cao, c đ t 19.200 t đ ng v i nhi u công trình có kh i

l ng th c hi n l n và g n 500 doanh nghi p m i đ c c p đ ng ký kinh doanh, t o

vi c làm cho h n 18.900 lao đ ng Tính đ n h t n m 2010, s l ng công nhân viên lao đ ng toàn t nh Ninh Bình có kho ng 72.000 ng i, t ng 3.240 ng i so v i n m

2009 Trong đó, công nhân lao đ ng khu v c ngoài qu c doanh đã chi m đa s v i trên 43.500 ng i trong đó có g n 5.000 công nhân viên lao đ ng đ c c đi h c chuyên môn, nghi p v , lý lu n chính tr t trung c p đ n đ i h c; g n 30% s công nhân viên lao đ ng đ c h c t p, b i d ng nâng cao tay ngh ây là m t trong

nh ng ho t đ ng l n c a t ch c ch đ o góp ph n nâng cao ch t l ng ngu n nhân

l c c ng nh trình đ nhân dân trên đ a bàn (theo wedsite chính th c c a t nh Ninh

Bình: www.ninhbinh.gov.vn)

19

 Doanh nghi p ngoài qu c doanh có ph m vi ho t đ ng r ng kh p, l nh v c

ho t đ ng r t phong phú và đa d ng

Khu v c kinh t ngoài qu c doanh tham gia ho t đ ng kinh doanh trên r t nhi u

lnh v c nh ng t p trung vào m t s ngành đòi h i v n đ u t ban đ u th p, th tr ng tiêu th r ng kh p nh các ngành: ch bi n nông, lâm, h i s n xu t kh u; gia công may m c, đ da, đ trang s c; xây d ng c b n v i các m c hàng v t li u xây d ng

nh : g ch, ngói; g m s , đ m ngh xu t kh u; giao thông v n t i, thông tin và m i

có thêm kinh doanh máy tính và s n xu t ph n m m ây h u h t là nh ng ngành ngh

th công, th m nh trong xu t kh u c a Vi t Nam so v i các n c trên th gi i T đó

s đ y m nh nghi p v thanh toán qu c t , b o lãnh, đem l i ngu n l i nhu n không

c u có h n trong nh ng th tr ng chuyên môn hóa V i c s v t ch t k thu t không

l n, DNNQD đ i m i linh ho t h n, d dàng chuy n đ i s n xu t hay thu h p quy mô

đ thích nghi v i s thay đ i c a n n kinh t Vì v y ít b nh h ng tr c nh ng bi n

đ ng l n trên th tr ng, ph c h i d dàng h n so v i doanh nghi p l n th ng là các doanh nghi p nhà n c ho c doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài Theo đánh giá chung c a B Công Th ng t i cu c h p giao ban tr c tuy n ngày 05 tháng 12 n m

2011, s n xu t công nghi p tháng 11 và 11 tháng/n m 2011 tuy còn g p nhi u khó

kh n và ch u nh ng tác đ ng m i c a kinh t th gi i nh ng v n t ng đ i n đ nh và phát tri n N u tính theo giá c đ nh 1994, giá tr s n xu t công nghi p toàn ngành 11 tháng c đ t 812.400 t đ ng, t ng 13,0% so v i cùng k , trong đó: khu v c kinh t Nhà n c t ng 4,1%; khu v c kinh t ngoài nhà n c t ng 15,8%; khu v c có v n đ u

t n c ngoài t ng 15,5% cho th y s n ng đ ng v i th tr ng c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh trong nh ng n m v a qua

1.1.3.2 Nh ng khó kh n

 Thi u v n

ây là h n ch l n nh t c a các DNNQD hi n nay N ng l c v n n i t i c a các doanh nghi p này còn h n ch nhi u n c phát tri n trên th gi i nh M , Anh, Pháp, … doanh nghi p ra đ i bao gi v n t có c ng là chính, vay ngân hàng ch là b sung nên phát tri n r t v ng ch c Còn Vi t Nam doanh nghi p ra đ i v i v n đi u

l ít, ho t đ ng s n xu t kinh doanh ch y u d a vào v n vay a ph n các DNNQD

có quy mô s n xu t kinh doanh nh l i luôn trong tình tr ng thi u v n, “khát v n” cho

m r ng qui mô s n xu t kinh doanh, đ u t c i ti n máy móc, trang thi t b m i i u

đó cho th y nhu c u v n đ m r ng s n xu t kinh doanh c a các DNNQD là r t l n

V lý thuy t v i s l ng DNNQD đông đ o nh v y v i đ c thù v n ít chính là đ i

t ng khách hàng đ y ti m n ng c a các Ngân hàng, b ng ch ng là c tính có đ n 80% l ng v n cung ng cho DNNQD là t kênh Ngân hàng Lãi su t cho vay c a Ngân hàng cao nh n m 2010 – 2011 v a qua dao đ ng vào kho ng 18-22%/n m, cá

bi t lên đ n 25-27%/n m (ch không nh báo cáo c a Ngân hàng Nhà n c là lãi su t cho vay th c t vào kho ng 18,7%/n m) c ng v i chi phí v t li u xây d ng t ng m nh

đã làm cho nhi u d án ph i đi u ch nh t ng t ng m c đ u t , nhi u d án b đình hoãn và đang đ ng tr c nguy c đình hoãn, nhi u DNNQD đã ch n cách s n xu t

c m ch ng đ duy trì ho t đ ng c a doanh nghi p Ngoài ra, nhi u doanh nghi p đã không ch ng đ đ c lãi su t quá cao c a ngân hàng đã d n đ n phá s n, gi i th

i u này cho th y đây là nhân t nh h ng r t l n đ n m c tiêu phát tri n c a b n thân doanh nghi p nói riêng c ng nh c a n n kinh t nói chung

 Trình đ qu n lý, công ngh s n xu t l c h u

Ho t đ ng kinh doanh trong c ch th tr ng là m t v n đ ph c t p, đòi h i

ng i qu n lý không nh ng ph i có trình đ mà còn ph i có kinh nghi m dày d n B i

n n kinh t n c ta m i chuy n sang c ch th tr ng nên nh ng ki n th c v kinh t ,

v quy lu t kinh doanh không ph i ai c ng n m b t đ c; m t khác c ng b i vì các

tr ng đào t o qu n lý kinh doanh và qu n lý pháp lu t còn quá thiên v ph ng pháp

lý thuy t mà ít chú ý t i ph ng pháp gi i quy t các v n đ th c t , m t khác chi phí

qu n lý đào t o nói chung còn r t cao T nh ng lý do trên làm cho trình đ qu n lý

c a DNNQD còn th p, gây ra nhi u khó kh n trong vi c qu n lý kinh doanh c a doanh nghi p

Trình đ công ngh là y u t quy t đ nh đ n n ng su t, ch t l ng và kh n ng

c nh tranh c a s n ph m trên th tr ng Hi n t i các doanh nghi p ngoài qu c doanh

có công ngh hi n đ i không nhi u, ch có m t s công ty liên doanh, công ty có v n

đ u t n c ngoài đ c trang b máy móc và dây truy n tiên ti n, còn l i s d ng các công c th công, thi u đ ng b T đó các DNNQD không có đi u ki n đ trang b thi t b s n xu t và công ngh hi n đ i d n đ n n ng su t lao đ ng th ng không cao Tuy nhiên, m t s ít các DNNQD có trình đ công ngh và trang thi t b hi n đ i M t khác, th tr ng tiêu th c a khu v c này còn nh h p, b p bênh ch y u là trong

n c, trình đ c a ng i lao đ ng còn th p, d n đ n khu v c này th ng xuyên ph i

đ ng đ u v i c nh tranh kh c li t

 Ho t đ ng linh ho t nh ng kém hi u qu

Các DNNQD ho t đ ng n ng đ ng, thích nghi cao v i th tr ng, d dàng chuy n

đ i, đáp ng t t nhu c u th tr ng Tuy nhiên, h u h t các DNNQD hi n nay mà ch

y u là các doanh nghi p v a, nh và siêu nh làm n ch a tính đ n l i ích lâu dài c a

21

doanh nghi p mình Nhi u doanh nghi p khi có c h i thì h t n d ng, khai thác t i đa

nh t, tri t đ nh t các l i ích tr c m t mà không tính toán chi n l c lâu dài i u đó làm cho h luôn b đ ng, lúng túng khi g p khó kh n đ n m t cách b t ng Nhi u DNNQD không th c hi n đúng ch đ k toán, th ng kê, m t s khác l i có bi u hi n

c a làm n phi pháp nh : tr n thu , l a đ o, gian l n th ng m i,… i u đó làm cho

xã h i thi u tin t ng vào các DNNQD Vì v y mà các doanh nghi p này ch a th c s

đ t đ c nh ng hi u qu t i đa

Trên đây là m t s đ c đi m chính c a các DNNQD n c ta hi n nay M c dù còn nhi u h n ch nh ng các DNNQD n c ta đã và đang phát tri n v i t c đ cao, đóng góp vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n đ t n c

1.1.4 Vai trò c a doanh nghi p ngoài qu c doanh

m i n n kinh t qu c gia hay lãnh th , các doanh nghi p ngoài qu c doanh có

th gi nh ng vai trò v i m c đ khác nhau, song nhìn chung có m t s vai trò t ng

đ ng nh sau:

1.1.4.1 Thú c đ y s phát tri n kinh t đ t n c, gia t ng thu nh p qu c dân

Các DNNQD ho t đ ng trong h u h t các ngành kinh t c a đ t n c nh : nông nghi p, công nghi p, th công nghi p,…Các DNNQD ho t đ ng linh ho t n ng đ ng, thích ng nhanh, đáp ng t t nh ng nhu c u c a th tr ng S phát tri n m nh m c a

các DNNQD đã đóng góp vào t ng thu nh p qu c dân Khu v c DNNQD luôn chi m

t tr ng l n nh t trong kh i doanh nghi p đóng góp vào GDP Theo báo cáo c a B

K ho ch và u t trình Chính ph v tình hình tri n khai k ho ch phát tri n doanh nghi p nh và v a giai đo n 2006 – 2010, khu v c kinh t t nhân có vai trò quan

tr ng trong phát tri n kinh t và gi i quy t lao đ ng xã h i GDP c a khu v c kinh t

t nhân trong đó ch y u là doanh nghi p nh và v a t chi m 45,6% t ng GDP n m

2006 đã t ng lên kho ng 48% trong n m 2010 T c đ t ng tr ng bình quân khu v c này đ t trên 10%, cao h n m c 8% c a c n n kinh t giai đo n 2006 – 2010 ây là

b ph n có vai trò quan tr ng trong quá trình s n xu t l u thông hàng hóa Ho t đ ng kinh doanh, s n xu t c a các DNNQD đáp ng đ c nhu c u ngày càng đa d ng và

kh t khe c a ng i tiêu dùng, DNNQD cung c p cho th tr ng kh i l ng hàng hóa

và d ch v ngày càng l n, phong phú v ch ng lo i v i ch t l ng đ c nâng cao h n

th n a còn góp ph n vào các m t hàng xu t kh u t ng thu ngo i t cho qu c gia Bên c nh đó, ngu n thu ch y u cho Ngân sách Nhà n c là thu , đó là ngh a v

mà các t ch c cá nhân ph i th c hi n đ i v i nhà n c Ph n l n thu thu đ c là do đóng góp c a các t ch c kinh t trong đó có các DNNQD Các lo i thu ph bi n mà các doanh nghi p này ph i th ng xuyên đóng là thu giá tr gia t ng (VAT), thu thu

nh p doanh nghi p, thu tiêu th đ c bi t, thu xu t nh p kh u Doanh thu càng cao

d n t i các kho n thu thu nh p n p vào Ngân sách Nhà n c ngày càng cao i u

này có ý ngh a kinh t quan tr ng ph n ánh s t ng tr ng c a n n kinh t v quy mô

và hi u qu

1.1.4.2 Gi i quy t vi c làm, gi m t l th t nghi p

Trong ti n trình đ y m nh c ph n hoá, tinh gi m biên ch , cho thuê và gi i th các DNNN thì vi c dôi ra m t s l ng l n lao đ ng là đi u không th tránh kh i Các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài l i đòi h i lao đ ng có trình đ chuyên môn,

h c v n cao S phát tri n m nh m c a DNNQD đã t o thêm vi c làm v i m c đ u t

th p và hi u qu Theo th ng kê trong n m 2011 c a Hi p h i doanh nghi p v a và

nh Hà N i, hi n nay các doanh nghi p ngoài qu c doanh Vi t Nam mà ch y u là các doanh nghi p v a và nh cùng v i 133.000 h p tác xã và 3 tri u h kinh doanh cá th đang đóng góp đ n 60% GDP, đóng góp 40% ngân sách, 40% hàng hóa tiêu dùng và

xu t kh u c ng nh gi i quy t 50% lao đ ng c a xã h i Hàng n m, các doanh nghi p ngoài qu c doanh đã t o ra kho ng m t tri u vi c làm m i., gi i quy t có hi u qu v n

đ th t nghi p t đó d n đ n gi m b t các t n n xã h i và t o s phát tri n hài hoà cho n n kinh t , t tr ng thu hút lao đ ng c a các DNNQD trên ph m vi c n c c ng

có xu h ng t ng lên

1.1.4.3 Doanh nghi p ngoài qu c doanh cung c p cho xã h i m t kh i l ng hàng hóa đáng k v c ch t l ng, s l ng và ch ng lo i

Th ng nghi p và d ch v , hay nói chung là ngành phân ph i l u thông thu c v

u th ho t đ ng c a các DNNQD, vì các lo i d ch v cho cá nhân, cho các t ch c kinh t xã h i th ng có yêu c u đa d ng v ch ng lo i, t o cho ng i tiêu dùng có nhi u c h i đ đ c ch n l a và đòi h i đ c phân ph i r ng kh p, phù h p v i s phân b c a các DNNQD Bên c nh đó h c ng ti n vào nhi u th tr ng h p nh đáp

ng nhu c u cho t ng cá nhân nh l mà các công ty l n b qua vì doanh thu t đó quá

nh

1.1.4.4 Góp ph n duy trì và phát tri n các ngành ngh truy n th ng

Các ngành s n xu t nh đan lát, th công m ngh , tranh thêu, là các lo i m t hàng th ng ph i s d ng lao đ ng đ a ph ng và quy mô doanh nghi p là các doanh nghi p nh và siêu nh là thích h p nh t Bên c nh đó, b n thân s n ph m c a ngành ngh này có th tr ng tiêu th m nh trong và ngoài n c Chính vì v y, chính sách h

tr các doanh nghi p này các n c đang phát tri n c ng nh Vi t Nam là h ng đi chính xác đ chuy n d ch c c u kinh t theo ngành

nh Trong tr ng h p có bi n đ ng x y ra, các doanh nghi p l n s đ i phó khá ch m

ch p, g p r t nhi u khó kh n trong ho t đ ng do b máy ho t đ ng c ng k nh, th m chí ph i sa th i b t lao đ ng đ c t gi m chi phí Trong khi đó v i tính n ng linh ho t,

1.2 Ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh

1.2.1 Khái ni m cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh

Cho vay c a NHTM là vi c chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr (d i hình thái ti n t ho c hi n v t) t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s

d ng) sau m t th i gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u Hay có th hi u cho vay c a NHTM là quan h gi a m t bên là ng i cho vay (NHTM) b ng cách chuy n giao tài s n cho bên ng i vay (khách hàng vay)

đ s d ng trong m t th i gian nh t đ nh v i cam k t c a ng i vay là hoàn tr c g c

và lãi khi đ n h n

Nh v y, n u hi u theo ngh a h p thì cho vay DNNQD là s vay m n gi a hai

lo i ch th : ng i đi vay (các doanh nghi p có nhu c u v v n) và ng i cho vay (các NHTM), trong đó hai bên tho thu n m t th i h n n và m t m c lãi c th (chính là kho n ti n l n h n c a l ng giá tr thu v so v i l ng giá tr cho vay ban đ u) N u

hi u theo ngh a r ng thì vi c cho vay này là s v n đ ng c a các ngu n v n t n i

th a v n đ n n i thi u v n

1.2.2 Vai trò c a cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh

1.2.2.1 i v i b n thân doanh nghi p

- H tr các doanh nghi p ngoài qu c doanh đ u t chi u sâu, đ i m i công ngh , máy móc thi t b

Các doanh nghi p nói chung và doanh nghi p ngoài qu c doanh nói riêng n c

ta đ u có đ c đi m chung là trình đ công ngh s n xu t l c h u, tu i th tài s n c

đ nh khá cao K t qu là s n ph m làm ra có giá thành cao, ch t l ng h n ch , kh

n ng c nh tranh kém, d n đ n kinh doanh b thua l , th m chí phá s n Do v y, nhu

c u đ i m i công ngh c a các doanh nghi p ngày càng tr nên b c xúc V i kh n ng

c a mình, ngân hàng hoàn toàn có th h tr v n, giúp các doanh nghi p t ng b c tháo g khó kh n, thích nghi v i th tr ng thông qua ho t đ ng cho vay trung và dài

v n đ khác liên quan đ n tài s n thuê Nh đó, các DNNQD có nhi u đi u ki n h n trong vi c đ u t trang thi t b hi n đ i ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình

- Giúp các doanh nghi p ngoài qu c doanh nâng cao hi u qu kinh doanh, s

ki m tra, các ngân hàng phát hi n nh ng nh c đi m c n kh c ph c, giúp các doanh nghi p xác đ nh đúng ph ng h ng s n xu t kinh doanh, nh m h n ch kh n ng r i

ro có th x y ra i u này góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a doanh nghi p

và v n vay c a doanh nghi p đ c s d ng hi u qu , t đó l i nhu n thu đ c cao

h n, kéo theo quy mô v n t có l n h n t o đi u ki n cho doanh nghi p m r ng s n

xu t và hi n đ i hóa công ngh

- Kính thích tí nh n ng đ ng sáng t o, t ng kh n ng c nh tranh

N u hi u n ng l c c nh tranh gi a các doanh nghi p là kh n ng dành chi n th ng trong cu c “ganh đua” kinh t , thì cái g c (ngu n g c) c a kh n ng đó n m quy mô, trình đ và ch t l ng ngu n l c v kinh t , k thu t, qu n lý và th ng m i c a doanh nghi p Do v y, nâng cao n ng l c c nh tranh, th c ch t là nâng cao “quy mô, trình đ và ch t l ng ngu n l c v kinh t , k thu t, qu n lý và th ng m i c a doanh nghi p” Th tr ng đang tr nên c nh tranh kh c li t t ng ngày, đ c bi t các doanh nghi p ngoài qu c doanh Vi t Nam hi n nay ngoài ph i đ i m t v i các doanh

25

nghi p nhà n c đ c c ph n hóa m nh c v th và l c mà còn ph i đ i m t v i các doanh nghi p n c ngoài có ti m l c v n m nh Vì v y, đ đ ng v ng trong th ng

tr ng đòi h i các doanh nghi p ph i không ng ng c i ti n, sáng t o, nâng cao ch t

l ng s n ph m v i giá thành h p lý bên c nh đó doanh nghi p ph i đ u t áp d ng khoa h c công ngh m i, thay đ i không ng ng đ thích ng v i th tr ng đ y bi n

đ ng đây khó kh n l i là v n đ v n, v n đi vay t các ngân hàng là y u t h p lý

nh t đ c các doanh nghi p l a ch n đ tháo g v n đ này (h p lý c v s l ng, lãi

su t và th i h n) Nh v y, ho t đ ng cho vay c a các ngân hàng t o đi u ki n nâng cao s c c nh tranh cho khu v c kinh t ngoài qu c doanh

- Giúp các doanh nghi p ngoài qu c doanh m r ng, giao l u, h p tác qu c t

Trong quá trình m c a n n kinh t , t ng b c h i nh p kinh t v i khu v c và th

gi i, các DNNQD v i nh ng l nh v c nh , linh ho t và nh y bén v i th tr ng s là

m t c u n i quan tr ng cho s h i nh p đó Các nhà đ u t n c ngoài c n ph i có

nh ng b n đ ng hành đ h an tâm đ u t v n khoa h c công ngh ,… Nh ng th c t

h u h t các ch th c a khu v c kinh t ngoài qu c doanh không đ v n đ ho t đ ng Ngân hàng thông qua ho t đ ng cho vay s là tr th đ c l c cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh có th thu hút v n, k thu t, công ngh s n xu t và là ng i b n

đ ng hành t o ra s tin t ng cho các nhà đ u t n c ngoài

Tóm l i, ho t đ ng cho vay trong ngân hàng có m t vai trò quan tr ng trong s phát tri n kinh t ngoài qu c doanh, nó góp ph n kích thích s phát tri n c a các doanh nghi p này, đáp ng các nhu c u c a xã h i và m c tiêu phát tri n c a n n kinh

t đ n c ta ti n nh ng b c v ng ch c vào quá trình h i nh p v i n n kinh t th

gi i

1.2.2.2 i v i ngân hàng

Ngoài vi c thu g c cho vay thì ngân hàng thu đ c m t kho n lãi khi DNNQD thanh toán khi đáo h n Ngân hàng còn phát tri n m i quan h tín d ng lâu dài v i DNNQD t o đi u ki n đ phát tri n các m i quan h khác nh quan h trong ho t

đ ng thanh toán, b o lãnh Quan h tín d ng mu n phát tri n lâu dài thì doanh nghi p

ph i đ m b o đ c s phát tri n, nâng cao hi u qu s d ng v n, t ng uy tín và hình

nh c a mình trên th tr ng, t đó m i t o đ c ni m tin trong ngân hàng khi quy t

đ nh cho vay Khi doanh nghi p đã phát tri n đ n m c đ cao thì các nhu c u trong s

d ng các d ch v khác c a ngân hàng nh : thanh toán qua ngân hàng, t v n trong kinh doanh, s d ng séc, th thanh toán, c ng t ng lên i u đó không ch giúp doanh nghi p th c hi n nhanh chóng các m c tiêu ho t đ ng c a mình mà còn t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng ho t đ ng, t ng l i nhu n, do đó làm cho m i quan h c a ngân hàng và doanh nghi p càng ngày càng phát tri n

1.2.2.3 i v i n n kinh t

Tr c đây h u h t các l nh v c kinh t , các ngành ngh s n xu t kinh doanh đ u do khu v c kinh t qu c doanh đ m nh n Hi n nay, tr m t s l nh v c, Nhà n c gi vai trò đ c quy n còn l i h u h t các l nh v c s n xu t, kinh doanh các DNNQD đ u tham gia v i m c đ ngày càng l n Trong đó, m t s ngành ngh DNNQD đã chi m

t tr ng r t cao S phát ti n phong phú đa d ng các c s s n xu t, các lo i s n ph m

d ch v , các hình th c kinh doanh… c a khu v c đã tác đ ng m nh m đ n các DNNQD Nói cách khác, DNNQD đã thúc đ y s c nh tranh gi a các doanh nghi p trong n n kinh t , làm cho n n kinh t n ng đ ng h n, đ ng th i c ng t o s c ép l n

bu c công tác qu n lý hành chính c a Nhà n c ph i thay đ i nhanh nh y, đáp ng yêu c u đòi h i c a các doanh nghi p nói riêng và n n kinh t th tr ng nói chung

Nh v y, s phát tri n c a kinh t ngoài qu c doanh đã góp ph n quan tr ng hình thành và xác l p vai trò v trí c a c a các ch th s n xu t kinh doanh theo yêu c u c a

c ch th tr ng, đ y nhanh vi c hình thành n n kinh t nhi u thành ph n, thúc đ y

c i cách DNNN, c i t c ch qu n lý theo h ng th tr ng, m c a h p tác v i bên ngoài, nâng cao n ng l c c nh tranh

1.3 Ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh

1.3.1 Khái ni m v ch t l ng cho vay

Trên th gi i c ng nh t i n c ta hi n nay, ngân hàng đang ngày càng đa d ng hóa khách hàng, đa d ng hoá các hình th c cho vay, m r ng th tr ng ho t đ ng…

m t m t làm gi m b t r i ro cho vay m t khác l i làm t ng tính r i ro do ch u s tác

đ ng t nhi u phía h n NHTM c ng h ch toán kinh doanh đ c l p, m c tiêu cu i cùng c ng là l i nhu n Chính vì v y, ch t l ng cho vay có tính quy t đ nh đ n hi u

qu kinh doanh c a NHTM Ch t l ng cho vay có th đ c hi u m t cách đ n gi n là

hi u qu c a vi c cho vay mang l i, là kh n ng thu h i đ y đ và đúng h n c v n

g c và lãi theo h p đ ng cho vay Ch t l ng cho vay đ c bi u hi n thông qua hi u

qu c a kho n tài tr và kh n ng thu g c và lãi ó là m i quan h t l thu n, ch t

l ng cho vay cao khi hi u qu và kh n ng thu n cao và ng c l i

Ho t đ ng cho vay r t đa d ng, g n v i nó là ch t l ng cho vay c a các kho n cho vay trung, dài h n hay ng n h n; ch t l ng cho vay xem xét đ n đ i t ng cho vay; xem xét theo m c đích tài tr là th ng m i, s n xu t hay tiêu dùng… Ch t l ng cho vay đ i v i DNNQD c a NHTM trong quan h cho vay đ c hi u là: “Ch t l ng cho vay đ i v i DNNQD là m t khái ni m ph n ánh kh n ng m r ng tài tr th ng m i (cho vay, thuê, mua…) c a ngân hàng phù h p v i nhu c u c a các DNNQD, đ m b o

s t n t i và phát tri n c a ngân hàng c ng nh đáp ng yêu c u phát tri n kinh t xã

h i” Khi các kho n vay đ c doanh nghi p s d ng đúng m c đích, hoàn tr đ y đ

c v n và lãi theo h p đ ng cho vay đã ký gi a ngân hàng và doanh nghi p thì kho n

ch tiêu mang tính ch quan c a các ngân hàng th ng m i

+ S l ng khách hàng đ n vay t i ngân hàng: Ch t l ng cho vay c a ngân hàng

có t t thì m i có nhi u ng i đ n v i ngân hàng Kh n ng đáp ng nhu c u c a khách hàng nhanh và đ y đ

+ Uy tín c a Ngân hàng: ó là hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng, là

ni m tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng Uy tín c a ngân hàng đ c xây d ng, hình thành trong su t quá trình ho t đ ng, phát tri n.Vi c cho vay th a mãn nhu c u c a khách hàng, t l thu h i n c a ngân hàng cao, b o hi m ti n g i làm t ng đ an toàn,

n ng l c v n l n m nh, l i nhu n hàng n m t ng… t t c các ho t đ ng ngân hàng

đ u có th làm t ng uy tín, t ng ni m tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng M c đ tin t ng, s hài lòng trong quá trình cho vay c a khách hàng đ i v i ngân hàng là m t

ch tiêu đ đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Các NHTM ngày nay mu n có l i th , hình nh t t trong m t khách hàng ph i luôn có nh ng chuy n

bi n tích c c trong ho t đ ng kinh doanh c a mình đ đáp ng đ c m i nhu c u c a khách hàng Nh ng ngân hàng có uy tín luôn chi m đ c lòng tin c a khách hàng

c ng là ti n đ đ Ngân hàng phát tri n, m r ng ho t đ ng cho vay c a mình

+ Th t c cho vay: N u ngân hàng áp d ng m t quy trình cho vay linh ho t, đ n

gi n, nhanh g n và thu n ti n, ti t ki m đ c th i gian đi l i và chi phí giao d ch cho khách hàng mà v n đ o b o an toàn cho ngân hàng thì ngân hàng đó s không nh ng làm hài lòng nh ng KH hi n t i c a NH, mà còn thu hút nhi u h n n a các KH tìm

đ n NH M t th t c cho vay h p d n v i KH yêu c u NH c n thi t k các th t c cho vay phù h p v i t ng nhóm khách hàng, t ng lo i vay, c ng nh k thu t cho vay

nh m cung c p đ y đ các thông tin c n thi t, nh ng không gây phi n hà cho khách hàng, đ ng th i ti t ki m th i gian cho c hai nh rút ng n th i gian x lý h s ,

h ng d n làm h s t i nhà i u này s giúp khách hàng c m th y tho i mái khi tham gia vay v n ngân hàng B i l , tr c nay ng i dân Vi t Nam th ng quan ni m

vi c đ n vay v n ngân hàng là r t r m rà, ph c t p nên h ch tìm đ n Ngân hàng khi

c n l ng v n l n, đi u này nh h ng l n đ n các ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng

Do v y, khi th t c cho vay c a NHg nhanh g n, thu n l i, đ n gi n s xóa d n s

ng n ng i c a khách hàng tìm đ n ngân hàng khi có nhu c u vay v n

+ S hài lòng c a khách hàng v công ngh và trình đ c a cán b ngân hàng Trong xu th toàn c u hoá hi n nay, thì khoa h c công ngh là m t trong nh ng y u t

r t c n thi t và quan tr ng đ i v i t t c các l nh v c, đ c bi t là l nh v c ngân hàng Ngân hàng ph i luôn đ i m i trang thi t b và công ngh hi n đ i, m i có th đáp ng các giao d ch v i khách hàng đ c nhánh chóng, thu n ti n, đ m b o an toàn,chính xác ti p thu đ c khoa h c công ngh m i cán b ngân hàng ph i nâng cao trình

đ và k thu t nghi p v Trình đ nghi p v c a cán b ngân hàng cùng v i công ngh hi n đ i s ngày càng tho mãn h n nh ng nhu c u c a khách hàng Ngoài ra, trong quá trình giao ti p v i khách hàng, cán b tín d ng c ng nh các b ph n h tr khác ph i th hi n đ c s n ng đ ng, c i m , t o c m giác tho i mái cho khách hàng

i u này s góp ph n nâng cao hình nh và ch t l ng cho vay c a ngân hàng trong đánh giá c a khách hàng

+ Ngoài ra ch t l ng trong cho vay còn đ c xem xét thông qua tình hình ho t

đ ng s n xu t kinh doanh c a ngân hàng, tình hình khai thác ti m n ng c a ngân hàng trên đ a bàn ho t đ ng Nói cách khác là ph i đóng góp vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t - xã h i c a vùng, đ a ph ng và đ t n c

Tóm l i ch t l ng cho vay đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh là m t ch tiêu t ng h p, đ c đánh giá trên quan đi m c a c ba ch th : ngân hàng, DNNQD, môi tr ng kinh t - xã h i Ch tiêu đ nh tính ch là c n c đ đánh giá ch t l ng cho vay đ i v i DNNQD c a ngân hàng m t cách khái quát có đ c nh ng k t lu n chính xác h n n a thì c n ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu đ nh l ng c th bao g m các ch tiêu liên quan đ n ho t đ ng cho vay đ i v i DNNQD c a ngân hàng

1.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng

Cho vay là nghi p v kinh doanh ch y u c a NHTM Do đó, đo l ng ch t l ng cho vay là m t n i dung quan tr ng trong vi c phân tích hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a NHTM Tu theo m c đích phân tích mà ng i ta đ a ra nhi u ch tiêu khác nhau, tuy m i ch tiêu có n i dung khác nhau nh ng gi a chúng có m i liên h m t thi t v i nhau

Ch tiêu 1: Doanh s cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

Doanh s cho vay DNNQD là t ng s ti n mà ngân hàng đã gi i ngân d i hình

th c ti n m t ho c chuy n kho n trong m t th i gian nh t đ nh B i v y, nó là ch tiêu

ph n ánh t t c các kho n cho vay mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong m t th i gian nào đó, không k món vay đó đã thu h i v hay ch a và ph n ánh dung l ng

ho t đ ng cho vay trong k Doanh s cho vay DNNQD càng cao thì quy mô cho vay càng l n

Doanh s cho vay đ i v i DNNQD

T tr ng doanh s cho vay = x 100%

29

DNNQD T ng doanh s cho vay

ây là ch tiêu ph n ánh quy mô c p tín d ng c a ngân hàng đ i v i n n kinh t Tuy nhiên, vi c doanh s cho vay t ng không ph i lúc nào c ng t t và ng c l i doanh

s cho vay thu h p không ph i lúc nào c ng x u, v n đ này còn ph thu c vào nhi u

y u t nh ti m l c c a ngân hàng, đi u ki n c a n n kinh t trong m t th i k nh t

đ nh

Ch tiêu 2: Doanh s thu n doanh nghi p ngoài qu c doanh

Doanh s thu n là t ng s ti n mà ngân hàng thu h i t các kho n gi i ngân trong

Ch tiêu này đánh giá ch t l ng cho vay trong vi c thu n các kho n cho vay DNNQD c a ngân hàng Nó ph n ánh trong m t th i k nào đó v i doanh s cho vay

nh t đ nh, ngân hàng s thu đ c bao nhiêu đ ng doanh s cho vay H s này càng cao đ c đánh giá càng t t, cho th y công tác thu h i v n c a ngân hàng càng hi u

qu và ng c l i Ch tiêu này cao c ng ph n ánh vi c các kho n vay c a ngân hàng

đ t ch t l ng t t, kh n ng tr n c a khách hàng m c n đ nh, r i ro c a ngân hàng s gi m đi

Ch tiêu 3: T ng d n cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

D n cho vay là kho n ti n đã gi i ngân mà ngân hàng ch a thu h i v Ta có th

hi u đ c d n đ c tính nh sau: D n = D n đ u k + Doanh s cho vay trong

k - Doanh s thu n trong k

T ng d n là m t ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng c p cho n n kinh t

t i m t th i đi m T ng d n bao g m d n cho vay ng n h n, trung h n và dài h n

D n cho vay DNNQD cao và t ng tr ng nhìn chung ph n ánh m t ph n hi u qu

ho t đ ng cho vay DNNQD t t và ng c l i t ng d n cho vay DNNQD th p ph n ánh ho t đ ng cho vay DNNQD c a ngân hàng còn y u kém, ch a đ c m r ng, kh

n ng ti p th c a ngân hàng kém, ch a thu hút đ c nhi u khách hàng,

Tuy nhiên t ng d n cho vay DNNQD cao ch a h n đã ph n ánh hi u qu cho vay c a ngân hàng cao vì đôi khi nó là bi u hi n cho s t ng tr ng nóng c a ho t

đ ng cho vay DNNQD, v t quá kh n ng v v n c ng nh kh n ng ki m soát r i ro

c a ngân hàng, m c lãi su t cho vay DNNQD c a ngân hàng th p h n so v i th

tr ng d n đ n t su t l i nhu n gi m ho c có th là do lãi su t cho vay c a ngân hàng

n n kinh t Do đó khi đánh giá ch tiêu này, c n xem xét xem t tr ng t ng d n cho vay DNNQD có phù h p v i t tr ng t ng c a doanh s cho vay và doanh s thu n

c a DNNQD hay không M c dù v y, không có ngha ch tiêu này càng cao thì ch t

l ng cho vay DNNQD cao vì d n cho vay có ti m n r i ro

Ch tiêu 4: H s thu n doanh nghi p ngoài qu c doanh

H s thu n đ c dùng đ đánh giá kh n ng thu n c a ngân hàng, tr n c a khách hàng c ng nh vi c s d ng tài s n ng n h n trong m t th i đi m nh t đ nh

Th hi n m i quan h gi a doanh s cho vay và doanh s thu n c a cho vay DNNQD, t đó cho ta bi t đ c trên t ng s cho vay trong k thì ngân hàng đã thu

đ c bao nhiêu n trên doanh s cho vay DNNQD Trong t ng k , nh h s thu n ta

có th d th y đ c trên t ng s ti n ngân hàng gi i ngân thì trong k đó thu v đ c bao nhiêu ti n

Doanh s thu n DNNQD

H s thu n DNNQD =

Doanh s cho vay DNNQD

B ng cách so sánh t l doanh s thu n và doanh s cho vay Trong 100 đ ng v n cho vay thì có bao nhiêu đ ng thu h i đ c h s này ph n ánh ch t l ng cho vay

c a ngân hàng H s này càng l n ch ng t kh n ng thu h i n c a ngân hàng là t t

và đi u đó th hi n kh n ng thu n c a ngân hàng càng t t, ch t l ng kho n cho vay càng đ c đ m b o

Ch tiêu 5: N quá h n doanh nghi p ngoài qu c doanh

N quá h n trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là kho n n đ n th i h n thanh toán (đáo h n) không đ c ngân hàng cho gia h n n , giãn n mà ng i vay không

th c hi n đúng ngh a v tr n c a mình cho ngân hàng (không hoàn tr đ c toàn b

31

hay m t ph n ti n g c ho c lãi vay) N quá h n vi ph m nguyên t c c b n c a tín

d ng là tính hoàn tr (hoàn tr không đ y đ và k p th i gây nên d v ni m tin c a ngân hàng đ i v i ng i vay) N quá h n th ng là bi u hi n y u kém v tài chính

c a khách hàng và là d u hi u r i ro cho vay cho ngân hàng Các kho n n t nhóm 2

đ n nhóm 5 đ c coi là n quá h n i v i ngân hàng, vi c khách hàng không tr đúng h n có th nh h ng đ n tính thanh kho n c ng nh ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng c a ngân hàng đ ng th i c ng là l i c nh báo cho ngân hàng, hy v ng thu

l i ti n vay tr nên mong manh, ngân hàng c n có nh ng bi n pháp h u hi u đ gi m thi u thi t h i k p th i nh t ng c ng công tác đôn đ c doanh nghi p tr n khi đ n

h n, tích c c đòi n đã quá h n c ng nh giám sát ch t ch ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p nh m gi m thi u nh ng r i ro trong cho vay có th đ n

h n là ch tiêu mang tính th i đi m, không mang tính th i k nên ch a ph n ánh chính xác và đ y đ đ an toàn c a kho n vay c ng nh ch t l ng trong cho vay c a m t ngân hàng

Vì v y mà n quá h n th ng đ c nh c đ n nh là m t trong nh ng r i ro mà ngân hàng th ng xuyên ph i đ i m t Tuy nhiên, tu thu c vào nguyên nhân và m c

đ mà ng i ta phân n quá h n thành nhi u nhóm khác nhau đ qu n lý

Có nh ng kho n n b quá h n do ngu n v n c a khách hàng vì m t lý do khách quan nào đó ch a thu h i đ c ho c ch a đ đ tr n nh ng khách hàng là đ i t ng

có uy tín v i ngân hàng thì kho n n đó hoàn toàn có th thu h i l i đ c, nh ng kho n n nh v y s đ c phân vào n có kh n ng thu h i v n

ngân hàng có th xem xét có th thu h i đ c N u t l này cao ch a ch c đã th hi n

s r i ro c a ngân hàng Có th do y u t khách quan khi n kho n n ngân hàng cho khách hàng vay chuy n sang n quá h n, tuy nhiên đi u này c ng cho th y ngân hàng nên đ y m nh h n n a công tác giám sát các kho n n đ i v i khách hàng, nên nh c

nh khách hàng th ng xuyên đ vi c thu h i n đ c đúng th i h n

Còn có nh ng kho n n quá h n do khách hàng chây , không mu n tr n , ho c

th i gian quá h n dài thì s đ c phân vào n có kh n ng m t v n Vì v y các ngân hàng c n ph i phân lo i n quá h n vào nh ng nhóm n đúng v i th c tr ng kho n n

đó đ có th theo dõi và x lý k p th i

N quá h n không có kh n ng thu h i

T l n quá h n không = x 100%

có kh n ng thu h i N quá h n

T l cho bi t trong các kho n n quá h n c a ngân hàng thì kho n n không có

kh n ng thu h i v n chi m bao nhiêu ph n tr m T l này th ng r t ít, ch nh ng doanh nghi p bên b v c phá s n hay có d u hi u l a đ o m i phát sinh các kho n n này i u này cho th y ngân hàng c n xem xét k h p đ ng cho vay c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng đ h n ch t i đa nh ng r i ro không th thu h i đ c kho n cho vay

Gi i quy t n quá h n là m i quan tâm th ng tr c c a t t c các NHTM Do v y các NHTM ngay t đ u ph i có chính sách đ u t , chính sách khách hàng, quy ch cho vay, ki m soát ch t ch các kho n vay và các bi n pháp x lý n quá h n đ gi m

m c t i thi u t l này Theo đánh giá trên website c a NHNN trong n m 2009 – 2011 khi so sánh gi a các ngân hàng v i nhau thì t l n quá h n trên 7% b coi là y u kém, t l n quá h n d i 5% thì ngân hàng đ c đánh giá là ngân hàng có nghi p v cho vay t t, ch t l ng cho vay đ c đ m b o Tuy nhiên, ch tiêu này đôi khi c ng

ch a ph n ánh h t ch t l ng trong cho vay c a m t ngân hàng B i vì bên c nh

nh ng ngân hàng có đ c t l n quá h n h p lý do đã th c hi n t t các khâu trong qui trình cho vay, còn có nh ng ngân hàng có đ c t l n quá h n th p thông qua

vi c cho vay đ o n , không chuy n n quá h n theo đúng qui đ nh,…

Theo quy đ nh t i đi u 6 quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN c a Th ng đ c NHNN ban hành ngày 22/04/2005 và theo quy t đ nh s a đ i, b sung s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 c a th ng đ c NHNN v phân lo i n , trích l p

và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a TCTD và thông t 13/2010/TT-NHNN quy đ nh v t l b o đ m an toàn c a TCTD thì các kho n n c a NHTM đ c chia thành 5 nhóm, c th nh sau:

Nhóm 1( N đ tiêu chu n) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90 ngày;

- Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr

n đ y đ n g c và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u)

Nhóm 3 ( N d i tiêu chu n) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k

h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2

- Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng

Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i

h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

- Các kho n n đ c c c u l i th i h n tr n l n th hai

Nhóm 5 ( N có kh n ng m t v n) bao g m:

- Các kho n n quá h n trên 360 ngày;

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo

- Các kho n n vay khoanh, n ch x lý

Ch tiêu 6: N x u trong cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

N x u hay n khó đòi là các kho n n quá h n dài ngày và b nghi ng v kh

n ng tr n l n kh n ng thu h i v n c a ch n , là lo i n thu c các nhóm t 3 đ n 5,

đi u này th ng x y ra khi các con n đã tuyên b phá s n ho c đã t u tán tài s n N

x u g m các kho n n quá h n tr lãi và/ho c g c trên th ng quá ba tháng c n c vào

kh n ng tr n c a khách hàng đ h ch toán các kho n vay vào các nhóm thích h p

T l n x u đ c xác đ nh theo công th c:

N x u DNNQD

T ng d n DNNQD

Ch tiêu này ph n ánh t l n x u trong cho vay DNNQD chi m bao nhiêu ph n

tr m trong t ng d n DNNQD (trong 100 đ ng t ng d n DNNQD thì có bao nhiêu

đ ng là n x u) ây là m t ch tiêu c b n đánh giá ch t l ng cho vay và đ an toàn trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng hay nói cách khác m c đ r i ro trong ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng T l n x u cao hay th p ph thu c vào tình hình cho vay, thu h i c ng nh các chính sách cho vay c a ngân hàng đ i v i nhóm khách hàng này T l n x u càng th p thì ch t l ng cho vay càng cao và ng c l i, t l n x u cao không ch báo đ ng s phát sinh kho n ph i thanh lý l n trong t ng lai mà còn

th hi n s gi m sút thu nh p hi n t i do các kho n n này không còn đem l i l i nhu n ho c l i nhu n ít, không đáng k N x u ph n ánh kh n ng thu h i v n khó

kh n, v n c a ngân hàng lúc này không còn m c đ thông th ng n a mà có nguy

có m t v n C ng theo NHNN thì t l n x u trong t ng d n vào kho ng t 2%

đ n 5% là m t t l ch p nh n đ c n quá h n t 6 đ n 12 tháng là n có v n đ , n quá h n quá 12 tháng là n khó đòi Ph n l n các kho n n x u là các kho n n "có

v n đ ", có th b m t m t ph n, có th b m t toàn b v n cho vay

Ch tiêu 7: Gia h n n trong cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

Không ph i t t c các kho n n quá h n đ u không có kh n ng thu h i, nh n th y

kh n ng tài chính c a doanh nghi p trong t ng lai có th tr đ c n thì ngân hàng

s xem xét cho gia h n n n u khách hàng có v n b n trình xin gia h n và ngân hàng đánh giá là có kh n ng tr n trong th i gian gia h n n

- Tr ng h p doanh nghi p g p khó kh n khách quan, d n đ n có th không tr n vay đúng h n, khách hàng có th g i v n b n đ ngh ngân hàng gia h n n ho c đi u

ch nh k h n n Công v n ph i đ c g i đ n tr c ngày đ n h n thanh toán trên h p

đ ng, trong đó nêu rõ lý do, ngu n thanh toán và th i gian gia h n

- Các tr ng h p ch m tr lãi vay, ch m tr v n vay, tr n tr c h n, thu h i n

tr c h n đ c x lý theo các đi u kho n trong h p đ ng tín d ng đã ký k t

Gia h n n không ph i n quá h n t c là nó không n m trong ch tiêu n quá h n,

nh ng gia h n n c ng ph n ánh ph n nào kh n ng m t v n c a ngân hàng N u các ngân hàng khi gia h n n mà không chú ý t i kh n ng tr n c a khách hàng mà ch

c g ng gi m ch tiêu n quá h n nh m t o ra ch t l ng cho vay gi t o thì gia h n n chính là nguy c l n đ i v i ngân hàng, th m chí còn có th d n ngân hàng đ n tình

tr ng m t kh n ng thanh toán Thông th ng, ngân hàng có th gia h n n m t ho c

Ch tiêu 8: Vòng quay v n cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n cho vay DNNQD, th i gian thu h i

n cay nhanh hay ch m ây là ch tiêu th ng đ c các NHTM tính toán hàng n m

đ đánh giá kh n ng t ch c qu n lý v n cho vay và ch t l ng cho vay trong vi c đáp ng nhu c u khách hàng

Doanh s thu n cho vay DNNQD trong k

D n bình quân DNNQD Trong đó d n bình quân đ c tính theo công th c sau:

ch ng t ngu n v n c a ngân hàng có t c đ luân chuy n nhanh, tham gia vào nhi u chu k s n xu t kinh doanh, l u thông hàng hóa, đ ng v n ngân hàng b ra đ c s

d ng có hi u qu , ti t ki m chi phí Vòng quay cho vay nh h n ho c b ng chu k s n

xu t kinh doanh ch ng t khách hàng hoàn tr n vay đúng h n, có ngh a là ch t l ng trong cho vay t t K luân chuy n v n cho vay càng nhanh thì công tác thu n trong

k t t và ng c l i, n u t l này th p, ph n ánh vi c thu n kém, v n cho vay b

“đóng b ng” Chính vì th , m t đ ng v n khi cho vay đ c nhi u l n s đem l i nhi u

l i nhu n h n Qua đó th y đ c kh n ng qu n lý v n cho vay c a ngân hàng, t đó đánh giá đ c hi u qu c ng nh ch t l ng c a ho t đ ng cho vay Tuy nhiên, c n xét đ n m t y u t quan tr ng là d n bình quân, khi d n bình quân th p s làm cho

vòng quay l n nh ng l i không ph n ánh ch t l ng cho vay cao mà th hi n kh n ng cho vay kém c a ngân hàng

Ch tiêu 9: Thu nh p t ho t đ ng cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

Thu nh p c a ngân hàng th ng m i g m nhi u lo i khác nhau nh thu lãi cho vay, thu lãi ti n g i và thu t các ho t đ ng khác nh ng ho t đ ng tín d ng (ch y u là cho vay) là mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng Ngu n thu t ho t đ ng cho vay

c ng là ngu n thu ch y u đ ngân hàng t n t i và phát tri n Hi n nay n c ta, thu

t ho t đ ng cho vay trung bình chi m 80% ngu n thu c a ngân hàng Vì th mà k t

qu ngu n thu c a ngân hàng t lãi c a các kho n cho vay c ng nói lên m t ph n ch t

l ng trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

Thu nh p t cho vay DNNQD

T tr ng thu nh p t ho t đ ng = x100% cho vay DNNQD T ng thu nh p t các kho n cho vay

Thu nh p t ho t đ ng cho vay DNNQD là ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a

ho t đ ng cho vay DNNQD chi m t tr ng bao nhiêu trong t ng thu nh p c a ngân hàng, b i l i nhu n thu đ c c a ngân hàng đây ph i hi u là chênh l ch gi a chi phí

đ u vào t c là lãi su t huy đ ng và thu nh p t lãi su t cho vay c a kho n cho vay

V i 100 đ ng thu nh p c a ngân hàng thì có bao nhiêu đ ng là t cho vay Qua đó, ta

có th th y đ c hi u qu trong ho t đ ng cho vay đ i v i nhóm doanh nghi p này

i u này c ng đánh giá đ c m c h p d n c a cho vay DNQND so v i các lo i vay khác Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây d ng đ nh h ng phát tri n ho t

đ ng cho vay DNNQD t i ngân hàng Ch tiêu này ph n ánh t m quan tr ng và đóng góp c a ho t đ ng cho vay DNNQD t i ho t đ ng c a ngân hàng H s này càng cao

ch ng t vi c cho vay DNNQD đem l i cho ngân hàng ngu n l i càng l n

Ch tiêu 10: T l trích l p d phòng r i ro cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

D phòng r i ro là m t kho n ti n trích t thu nh p vào chi phí đ hình thành m t kho n d tr bù đ p cho kho n t n th t có th x y ra do khách hàng c a ngân hàng không th c hi n ngh a v theo cam k t ây là m t kho n chi phí ngoài lãi, phát sinh làm gi m l i nhu n c a ngân hàng, gi m tài s n trên b ng Cân đ i k toán Theo quy t

đ nh s 493/2005/Q -NHNN và quy t đ nh s a đ i, b sung s 18/2007/Q -NHNN, DPRR đ c trích l p đ d phòng cho nh ng t n th t có th x y ra do khách hàng không th c hi n ngh a v theo cam k t DPRR bao g m d phòng c th và d phòng chung

+ D phòng chung đ c trích l p b ng 0,75% t ng giá tr c a các kho n n t nhóm 1

đ n nhóm 4

+ D phòng c th đ c quy đ nh t l trích l p cho t ng nhóm n nh sau:

 Nhóm 1: 0%

Ch tiêu 11: Kh n ng bù đ p r i ro cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh

Trong n n kinh t th tr ng các doanh nghi p c ng nh các ngân hàng th ng m i

ph i ho t đ ng trong môi tr ng c nh tranh gay g t, ch u s chi ph i l n c a các quy

lu t cung - c u, quy lu t c nh tranh nên ph i th ng xuyên đ i m t v i r i ro t m i phía Có khi giá c thay đ i, do công ngh l c h u, kh n ng qu n lý và đi u hành kém, kh ng ho ng tài chính gây ph n ng dây chuy n khi n các doanh nghi p g p khó kh n, thua l trong kinh doanh, th m chí thua l , v n phá s n M t khác do thông tin cho vay không đ y đ , n u m t bên không n m v ng tình hình tài chính, uy tín kh n ng thanh toán c a đ i tác, không am hi u, không ki m tra đ c các thông s

k thu t và hi u qu c a d án mà mình tài tr thì r i ro cho vay là đi u khó tránh

kh i S t n t i và phát tri n c a ngân hàng ph thu c vào kh n ng bù đ p r i ro chung và r i ro trong cho vay DNNQD nói riêng

Kho n DPRR cho vay DNNQD đ c trích l p

H s kh n ng bù đ p đã đ c x lý r i ro

r i ro kho n cho vay =

DNNQD D n cho vay DNNQD đã đ c x lý r i ro

- H s này < 1 thì có ngha ngân hàng không có kh n ng bù đ p r i ro

- H s này = 1 thì có ngha ngân hàng đ kh n ng bù đ p r i ro

- H s này > 1 thì có ngha s trích l p DPRR l n h n s d n cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh đã x lý r i ro

1.4 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài

qu c doanh

Tr c s phát tri n m nh m c a các ngân hàng hi n nay đ c bi t là các ngân hàng

th ng m i c ph n, cùng v i vi c tái c u trúc ngân hàng hi n nay đã làm cho s c nh tranh gi a các ngân hàng càng ngày càng gay g t Các ngân hàng bu c ph i tìm ra các

gi i pháp trong ho t đ ng đ giành đ c chi n th ng trong c nh tranh đ t đ c hi u

qu trong kinh doanh, nâng cao v th c a mình trên th tr ng M t trong nh ng bi n pháp hi u qu nh t, quan tr ng nh t là nâng cao ch t l ng cho vay Ch t l ng cho vay đ c th hi n qua các ch tiêu có th đ nh l ng đ c nh d n cho vay, n quá

h n,…đ ng th i nó c ng th hi n qua vi c thu hút đ c khách hàng, đóng góp vào n n kinh t … nâng cao đ c ch t l ng cho vay thì ho t đ ng cho vay ph i có hi u

qu , quan h cho vay ph i đ c xây d ng d a trên quan h tin t ng, uy tín Hi u đúng b n ch t c a ch t l ng cho vay hi n t i c ng nh nh ng nguyên nhân c a

nh ng h n ch còn t n t i s giúp ngân hàng có nh ng bi n pháp đ nâng cao ch t

l ng cho vay, đ t đ c hi u qu trong kinh doanh

Cùng v i s phát tri n m nh m c a s n xu t, l u thông hàng hóa thì cho vay c a ngân hàng c ng ph i không ng ng phát tri n, cung c p các ph ng ti n đ đáp ng

đ c các nhu c u giao d ch ngày càng t ng c a xã h i, đòi h i ch t l ng cho vay

c ng ph i đ c nâng cao Ch t l ng cho vay đ c nâng cao s làm t ng s vòng quay

v n c a v n tín d ng, làm t ng s l ng giao d ch, gi m s l ng ti n m t trong l u thông, ki m ch t l l m phát, m r ng ph m vi thanh toán không dùng ti n m t, t

đó gi m chi phí l u thông ti n m t c a xã h i Nh v y, ch t l ng cho vay có quan

h ch t ch v i vi c đi u hòa và n đ nh ti n t c a n n kinh t

M t khác, v i m t chính sách cho vay đúng đ n, ch t l ng cho vay đ c nâng cao

s giúp cho các ngành kém phát tri n c a n n kinh t có c h i v n lên, đ ng th i thúc đ y các ngành m i nh n ti p t c phát tri n, gi m s m t cân đ i gi a các vùng kinh t , gi i quy t các v n đ mang tính xã h i, góp ph n giúp n c ta ti n nhanh trên con đ ng Công nghi p hóa – hi n đ i hóa Thông qua phân tích kh n ng c a khách hàng đ đánh giá ch t l ng c a t ng kho n cho vay s giúp đ a ra đ c các quy t

đ nh đ u t đúng đ n, khai thác t t các ti m n ng v lao đ ng, tài nguyên, t đó t ng

s n l ng, cung c p ngày nhi u s n ph m ch t l ng cho xã h i, gi i quy t công n

vi c làm, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng

Lý do quan tr ng nh t c a vi c nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i b n thân ngân hàng chính là ch t l ng cho vay s quy t đ nh đ n vi c t n t i và phát tri n c a ngân hàng Ch t l ng cho vay c a Ngân hàng có t t thì kh n ng cung ng d ch v c a

1.5 Các nhân t nh h ng đ n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh Vi t Nam

1.5.1 Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng

1.5.1.1 N ng l c tài chính c a ngân hàng

Là m t trong nh ng y u t đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c d a trên m t s y u t nh s

l ng v n ch s h u, t l ph n tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c, t tr ng n quá h n trong t ng d n , s l ng tài s n thanh kho n N u ngân hàng có v n ch s

h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p và có s l ng tài s n thanh kho n l n, kh n ng huy đ ng v n l n trong th i gian ng n thì có th coi là có s c

m nh v tài chính Khi ngân hàng có s c m nh v tài chính l n thì ngân hàng có th

đ u t vào các danh m c mà ngân hàng quan tâm h n thì ho t đ ng cho vay DNNQD

có c h i phát tri n, nh ng ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n c n thi t

đ tài tr cho các ho t đ ng đ c u tiên h n thì ho t đ ng cho vay này s ít có c h i

đ m r ng

1.5.1.2 Chính sách tín d ng

Chính sách cho vay ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành

h ng d n chung cho cán b và nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, t o s th ng nh t chung cho ho t đ ng cho vay nh m h n ch

r i ro và nâng cao kh n ng sinh l i N i dung c a chính sách cho vay nh quy mô, lãi

su t, kì h n, đ m b o, ph m vi, các kho n cho vay có v n đ và các n i dung khác Có

th nói chính sách cho vay là x ng s ng trong ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i

M c tiêu c a nó là gi m thi u r i ro trong c p tín d ng và t ng kh n ng sinh l i Do

đó, n u chính sách cho vay đ c xây d ng khoa h c và th ng nh t t trên xu ng d i

s t o đi u ki n cho ngân hàng duy trì tiêu chu n c p tín d ng c a mình, tránh r i ro quá m c và đánh giá đúng v c h i kinh doanh c a mình t đó nâng cao ch t l ng

c a kho n vay

1.5.1.3 S l ng, trình đ c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a các cán b

N u nh đ o đ c ng i vay đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín d ng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t ch

quan N u các cán b tín d ng không có đ o đ c ngh nghi p thì dù gi i đ n m y

c ng vô giá tr , vì l i ích cá nhân h s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a t p th ngân hàng Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và d án vay

v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n M t cán b tín d ng có trình đ nghi p v cao, kh n ng giao ti p, marketing t t, trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c, có đ o đ c ngh nghi p s t o đ c n t ng đ p trong khách hàng

v ngân hàng, b i d i con m t c a khách hàng thì cán b ngân hàng chính là hình

nh c a ngân hàng N u khách hàng giao ti p v i cán b ngân hàng mà h c m th y an tâm v trình đ nghi p v , hài lòng v i phong cách giao ti p c a cán b ngân hàng, an toàn trong quan h v i ngân hàng thì h ch c ch n s còn tìm t i ngân hàng H n n a, các cán b tín d ng có m i quan h r ng trong xã h i c ng có th thu hút đ c nhi u khách hàng h n Và m t ngân hàng ph i có s l ng cán b tín d ng h p lý, phân công công vi c c th t đó đáp ng các nhu c u khách hàng m t cách nhanh chóng và

hi u qu

1.5.1.4 Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng

Nhân t này không ch nh h ng t i các m t ho t đ ng c a ngân hàng mà nó còn nâng cao hình nh c a ngân hàng trong tâm lí khách hàng N u m t ngân hàng đ c trang b các công ngh hi n đ i thì h có th t ng ti n ích cho khách hàng và các d ch

v c a h s đ c bi t đ n nhi u h n Ví d , m t ngân hàng có đi u ki n đ u t vào

d ch v th thanh toán, đ t các máy rút ti n, có th giao d ch v i khách hàng thông qua

m ng internet thì ngân hàng đó có th m r ng kh n ng cho vay c a mình thông qua các tài kho n mà các khách hàng đã s d ng d ch v trên c a ngân hàng nh cho vay th u chi, th tín d ng… H n n a, áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n các ngân hàng có th qu n lý danh sách khách hàng m t cách d dàng h n, h có th ti t ki m

đ c nhân công c ng nh chi phí qu n lý góp ph n gi m giá thành d ch v Thêm vào

đó, khi có các công ngh hi n đ i h tr thì vi c gi i quy t các th t c c a ngân hàng

đ c nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t c r m rà cho khách hàng

1.5.2 Nhóm nhân t thu c v các doanh nghi p

1.5.2.1 Nhu c u đ u t c a doanh nghi p

B t k lo i hàng hóa nào mu n tiêu th đ c thì c n ph i có ng i mua Cho vay ngân hàng c ng v y, ngân hàng không th ti n hành cho vay n u không có ng i vay Xét trong ph m vi toàn n n kinh t thì v n có vai trò r t quan tr ng nh ng tùy t ng

th i đi m mà t ng doanh nghi p có nhu c u vay v n hay không Chính vì v y ch t

l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i c ng ph thu c r t l n vào nhu c u đ u t

c a các doanh nghi p

1.5.2.2 Kh n ng c a doanh nghi p trong vi c đáp ng yêu c u c a ngân hàng