Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHĐTPT chi nhánh Quang Trung

Các công tác cụ thể như sau:  Công tác huy động vốn: Theo sát biến động về lãi suất trên thị trường, chỉ đạo của HSC về lãi suất chỉ đạo, kịp thời điều chỉnh LS HĐV; Tiếp tục triển khai

1/ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHĐTPT chi nhánh Quang Trung.

1.1/ Định hướng hoạt động của NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung trong thời gian tới.

Với nền tảng tạo dựng được trong 2 năm qua, Chi nhánh Quang Trung đang dự thảo kế hoạch kinh doanh 2007 với một số chỉ tiêu lớn có khả năng thực hiện được như sau:

- Tổng tài sản cuối kỳ: 4.000 đến 4.500 tỷ

- Huy động vốn cuối kỳ: 3.900 đến 4.000 tỷ

- Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 1.500 đến 2.000 tỷ

- Thu dịch vụ: 8 tỷ

- Số lao động: 170 người

- Thu nhập bình quân: >200tr/người

Các công tác cụ thể như sau:

 Công tác huy động vốn:

Theo sát biến động về lãi suất trên thị trường, chỉ đạo của HSC về lãi suất chỉ đạo, kịp thời điều chỉnh LS HĐV;

Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị đối với một số khách hàng có tiềm năng về tiền gửi; Chú ý tới những tổ chức có tiềm năng tiền gửi lớn hoặc những khách hàng mới; xây dựng các chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị nguồn vốn hiệu quả khoa học

Khảo sát lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất VNĐ để chủ động có hướng huy động phù hợp, giữ vững nền vốn trong những tháng cuối năm

 Công tác tín dụng và thẩm định:

- Tiếp tục nghiên cứu các sản phẩm mới và hoàn thiện các quy trình thao tác, mẫu biểu để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng

- Chuẩn hoá các quy trình kiểm tra, giám sát và quản lý khách hàng vay vốn đối với từng loại hình kinh doanh;

- Tiếp tục công tác đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức thảo luận và các lớp đào tạo tập trung

- Phát triển khách hàng mới, với từng sản phẩm cho vay sẽ có từng đối tượng khách hàng mục tiêu được đề ra, phấn đấu trong năm 2006 sẽ có thêm 60 khách hàng doanh nghiệp mới và sẽ đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân thông qua công tác triển khai các sản phẩm tín dụng: cho vay mua ôtô, mua nhà,

du học, XKLĐ,

- Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiến khách hàng mục tiêu cho giai đoạn tiếp theo

- Thực hiện phân nhóm công tác trên cơ sở phân nhóm, trên cơ sở định hướng phát triển của năm từ đó sẽ quán triệt và giao chỉ tiêu cho từng nhóm, từng cán bộ

- Xây dựng cơ sở dữ liệu tài sản đảm bảo, hệ thống thông tin nhà đất

- Triển khai công tác quản lý tín dụng theo đúng quy định của TW

 Công tác tiếp thị và dịch vụ khách hàng:

- Tiếp thị sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh bằng nhiều hình thức khác nhau;

- Tìm hiểu thị trường xác định khách hàng mục tiêu đưa ra chương trình tiếp thị và lôi kéo

 Công tác kế hoạch nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ

Cân đối nguồn vốn, đảm bảo mọi yêu cầu chi trả thường xuyên và thanh toán lãi trái phiếu các đợt tiếp theo tại Chi nhánh Thực hiện hoạt động đầu tư có lãi Đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ kinh doanh, triển khai các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phục vụ công tác TTQT, mục tiêu góp phần hoàn thành chỉ tiêu thu dịch vụ năm 2006 của Chi nhánh

Nghiên cứu, xây dựng mô hình quản lý và dự báo luồng tiền vào ra tại CN, tính

kỳ hạn bình quân

Hoàn tất thủ tục và tiến hành nghiệp vụ chiết khấu trái phiếu xây dựng thủ đô tại chi nhánh, quản lý vốn góp tại Công ty CPTB Bưu điện;

Thực hiện các báo cáo điều hành hàng ngày, định kỳ cũng như đột xuất theo yêu cầu công tác

Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ kinh doanh đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đảm bảo lợi nhuận và an toàn trạng thái

 Công tác thanh toán & an toàn kho quỹ:

Tiếp tục đảm bảo cân đối tiền mặt VNĐ, ngoại tệ nhằm đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả của khách hàng, đồng thời duy trì đúng mức tồn quỹ cuối ngày cho phép;

Hướng dẫn và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân quỹ, chuẩn

bị nguồn cho các đợt thanh toán lớn của Chi nhánh

 Công tác tài chính kế toán

Thực hiện kiểm soát kịp thời chứng từ và các báo cáo hàng ngày của các phân hệ

Hạch toán kịp thời các chứng từ phát sinh hàng ngày thuộc phân hệ GL và hỗ trợ hạch toán các bút toán điều chỉnh của các Phòng

Hoàn thành các báo cáo định kỳ, báo cáo quyết toán, tính và hạc toán khấu hao TSCĐ, đóng và lưu trữ chứng từ theo quy định, thanh toán nhanh chóng và kịp thời đúng chế đọ các khoản chi tiêu của Chi nhánh,

Tổ chức thảo luận, tham gia các lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, tối thiểu 6 tháng thực hiện việc luân chuyển công việc cho cán bộ

Vận động và động viên cán bộ tích cực tham gia công tác nghiên cứu khoa học từng bước tự nâng cao trình độ nghiệp vụ

 Công tác thanh toán quốc tế

Thực hiện đảm bảo các giao dịch an toàn và chính xác

Phấn đấu thực hiện các giao dịch theo đúng như quy định về thời gian giao dịch cho từng nghiệp vụ

Thực hiện phát triển khách hàng mới

Từng bước đánh giá lại hoạt động các doanh nghiệp hiện có và các doanh nghiệp XNK mục tiêu để xây dựng khách hàng mục tiêu cho hoạt động TTQT Xây dựng chính sách chăm sóc đối với khách hàng hoạt động TTQT

Từng bước xây dựng chính sách ưu đãi phí đối với các khách hàng lớn và tiềm năng

Tiếp tục phát triển và nghiên cứu sâu chuyên đề vận tải, bảo hiểm, thị trường giá cả

Nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới như bao thanh toán, Tín dụng trọn gói Tiếp tục phát triển sản phẩm mở L/C bằng vốn tự có với mức ký quỹ thấp và cầm cố bằng L/C hàng nhập

Xây dựng chính sách giá chọn gói đối với khách hàng sử dụng tất cả các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh

 Công tác kiểm tra nội bộ

- Tập trung củng cố kiện toàn công tác kiểm tra nội bộ

- Thực hiện công tác giám sát kiểm tra hoạt động: tín dụng, bảo lãnh, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, tài chính kế toán,

- Công tác chống tham nhũng, phòng chống tội phạm và giải quyết đơn thư khiếu nại tố cáo,

- Thực hiện chế độ thông tin báo cáo

 Công tác TC- HC

- Tăng cường công tác chú trọng chiều sâu trong kỹ năng tác nghiệp cho cán bộ công nhân viên Chi nhánh

- Xây dựng hệ thống đánh giá, giám sát cán bộ đảm bảo nguyên tắc quản

lý rủi ro

- Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức của Chi nhánh

- Tiếp tục thực hiện nghiêm túc quy chế dân chủ, phòng chống tham nhũng,

- Ổn định trụ sở hoạt động Chi nhánh, phát triển mạng lưới,

 Công tác điện toán

Đảm bảo sự thông suốt và tính bảo mật của hệ thống mạng máy tính, mạng điện thoại, hệ thống phần mềm hiện có (BDS, Trade Finance, T5 Editor, Swift Editor), back up số liệu định kỳ cho các phân hệ BDS, Trade Finance, T5 Editor, Swift Editor

Đăng ký người sử dụng mới, thay đổi trạng thái người sử dụng trong các phân

hệ BDS, Trade Finance, T5 Editor, Swift Editor khi các phòng, tổ yêu cầu và được Ban Giám đốc phê duyệt

Nghiên cứu, xây dựng, phát triển các phần mềm phục vụ cho công việc kinh doanh của chi nhánh trên trang web nội bộ

Thực hiện các công việc liên quan đến phát triển mạng lưới của CN: ATM, POS, mở các phòng Giao dịch và quỹ tiết kiệm (nghiên cứu phương án kết nối mạng máy tính, bổ sung các thiết bị tin học, cài đặt các phần mềm cần thiết ); tiếp tục hoàn thiện hệ thống chương trình phần mềm phục vụ cho công việc kinh doanh tại CN

1.2/ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung.

Hội nhập kinh tế quốc tế không chỉ tạo ra cơ hội mà còn tạo ra các thách thức cho các nền kinh tế, cho các ngân hàng và các doanh nghiệp Để hạn chế những tác động tiêu cực, tận dụng được những cơ hội tạo ra trong quá trình hội nhập,

cả Chi nhánh lẫn các DNV&N đều cần phải có những thay đổi sao cho phù hợp với thời cuộc

Các DNV&N ở nước ta đang ngày mộ gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng Trên cơ sở phân tích về vai trò, vị trí và sự cần thiết khách quan của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế, có thể nói đây là một thị trường khai thác đầy tiềm năng của Chi nhánh Để làm được điều nay, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:

1.2.1 Chi nhánh cần xây dựng chiến lược cho vay riêng đối với các

DNV&N.

Mặc dù được đánh giá là khu vực kinh tế đầy tiềm năng của hệ thống ngân hàng thương mại, nhưng cho đến nay vẫn chưa có ngân hàng nào có chiến lược tiếp cận đến các DNV&N, kể cả Chi nhánh NHĐT&PT Quang Trung Chiến lược cho vay này cần phải tính đến đặc thù của DNV&N và các yếu tố cạnh tranh của các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi hiệp định Thương mại Việt Mỹ có hiệu lực với khu vực Ngân hàng Chiến lược cần bao gồm: chiến lược hoạt động, cơ cấu tổ chức, thủ tục cho vay, marketting… Chiến lược tổng thể nhằm

mở rộng hoạt động cho vay các DNV&N một cách vững chắc, hiệu quả và lâu dài

1.2.2 Xây dựng qui trình cho vay riêng đối với DNV&N

Một trong những nguyên nhân khiến cho các doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng là do những rắc rối, rườm rà, phức tạp trong qui trình cho vay Hầu hết các ngân hàng đều áp dụng một qui trình cho vay chung đối với tất cả các doanh nghiệp Do vây nó không phù hợp với những điều kiện cũng như nhu cầu vay vốn của các DNV&N mà còn làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay tại Chi nhánh còn thấp Bởi vậy, Chi nhánh cần xây dựng một qui trình và thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt, phù hợp với đặc thù của các DNV&N

Cụ thể là:

 Về chính sách lãi suất: thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt Một trong những điều quan tâm của doanh nghiệp khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp Đối với DNVVN, nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường

 Nới lỏng điều kiện vay vốn: linh hoạt hình thức cho vay có đảm

bảo.Với điều kiện vay vốn hiện nay thì DNV&N gặp nhiều rào cản trong việc

tiếp cận vốn vay ngân hàng Một trong các điều kiện đó là tài sản thế chấp Khi ngân hàng quyết định cho vay mà biết mình phải dùng tài sản thế chấp để thu nợ thì ngân hàng sẽ quyết định không cho vay Cho nên có thể nói rằng áp dụng tài sản thế chấp của ngân hàng chỉ là thủ tục, nhiều khi là loại trừ trách nhiệm cho cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay Đây là một thách thức lớn đối với DNV&N Vì vậy, nếu coi việc thế chấp tài sản là điều kiện tiên quyết thì vô hình dung ngân hàng và cả doanh nghiệp đều gây khó khăn cho nhau

Trong trường hợp này, thì phải phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ngân hàng cần đánh giá đúng hiệu quả của doanh nghiệp, uy tín trên thị trường và tinh thần trách nhiệm đối với khoản vay của ngân hàng Năng lực của các DNVVN thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ Do đó, muốn

mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho các doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá, dịch vụ Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bão lãnh … sao cho phù hợp Trên cơ sở đó có thể xem xét cho DNV&N vay theo hình thức không tài sản đảm bảo

Với cơ chế cho vay phù hợp, linh hoạt, các DNV&N sẽ có cơ hội để tiếp cận

với vốn vay ngân hàng, các cán bộ tín dụng sẽ có phương hướng rõ ràng cho việc cho vay doanh nghiệp, và nhờ vậy mà làm tăng mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng và doanh nghiệp

 Kỳ hạn cho vay:

Ngân hàng cần phải đổi mới tư duy cho vay Đối với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, Ngân hàng có thể cho khách hàng vay ngắn hạn, trung hạn, dài

hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và các dự án đầu tư phát triển Thời hạn cho vay sẽ không chỉ căn cứ vào mục đích vay mà còn căn

cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, tránh trường hợp “doanh nghiệp thiếu vốn, Ngân hàng thừa vốn” trong khi ngân hàng có thể cho vay được

1.2.3 Hình thành bộ phận chuyên cho vay DNV&N.

Hoạt động cho vay khó có thể mở rộng nếu thiếu bộ phận chuyên trách Nghiên cứu kinh nghiệm về cho vay DNV&N của các NHTM trên thế giới cho thấy: cần phải phân loại khách hàng thành 3 nhóm: các doanh nghiệp lớn, DNV&N

và khách hàng cá nhân và tương ứng với 3 nhóm khách hàng là 3 bộ phận chịu trách nhiệm từ việc nghiên cứu sản phẩm đến tiếp cận cung cấp tín dụng và quản lý các khoản vay

1.2.4 Đẩy mạnh chiến lược Maketing, các chương trình quảng cáo

đem lại những thông tin cần thiết cho các DNV&N nhằm mở rộng thị phần hoạt động của Chi nhánh.

Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Quang Trung đã và đang thực hiện đa dạng hoá loại hình sản phẩm đáp ứng được nhu cầu khác nhau của các

DNV&N Tuy nhiên, hiện nay vấn đề tiếp cận của các DNV&N với những sản phẩm ngân hàng còn nhiều rào cản Bên cạnh đó, các DNV&N còn tâm lý e

ngại khi tiếp xúc với ngân hàng Trong khi đó bao trùm địa bàn quận có rất nhiều ngân hàng đang hoạt động, vì thế sức ép cạnh tranh rất lớn Vì vậy, Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Quang Trung cần đẩy mạnh hơn nữa chiến lược tìm kiếm khách hàng Ngân hàng chủ động tiếp cận, tìm hiểu và giúp đỡ những doanh nghiệp có nhu cầu về vốn Nhiều DNV&N tuy thiếu vốn những lại

có tâm lý e ngại vay vốn của Ngân hàng vì một phần là họ chưa thấy rõ những tiện ích của dịch vụ ngân hàng, một phần vì sợ thủ tục phức tạp, điều kiện khắt khe Để đưa các DNV&N đến gần với tín dụng ngân hàng, Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm những DNV&N hoạt động hiệu quả, đang có dự án khả thi Ngân

hàng phải luôn có danh sách những DNV&N đã có mối quan hệ với khách hàng

để tiếp tục duy trì quan hệ Một cách khác để Ngân hàng tìm kiếm khách hàng

là DNV&N là liên lạc với các Hiệp hội của DNV&N qua đó tìm hiểu về nhu cầu và những khó khăn vướng mắc của doanh nghiệp khi tiếp cận với vốn vay Ngân hàng để từ đó có những giải pháp cụ thể thu hút khách hàng không đồng nghĩa với tất cả mà cần chú ý đánh giá, lựa chọn đúng những khách hàng tốt, đảm bảo khả năng trả nợ

Ngân hàng cần chủ động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo luôn là một biện pháp hữu hiệu đối với bất kỳ một loại hình doanh nghiệp nào Các phương tiện được áp dụng ở đây là truyền thanh, truyền hình, các loại báo chí… Khi có một sản phẩm mới ra đời hoặc có sự thay đổi trong cung cấp dịch vụ, Chi nhánh nên thông báo rộng rãi ra công chúng, để các doanh nghiệp nắm được thông tin mới nhất về những lợi ích của Chi nhánh mang lại

Chi nhánh cần trực tiếp tiếp cận với khách hàng: Hoạt động này được thể hiện thường xuyên, mọi lúc mọi nơi Cán bộ ở các bộ phận giao dịch với khách hàng

có thể giới thiệu về các sản phẩm tín dụng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán bộ Ngân hàng khi đi dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với các doanh nghiệp và giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mình

Tổ chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiến của các doanh nghiệp về những mong muốn của họ, những khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt khi vay vốn ngân hàng Từ đó nắm được nhu cầu của khách hàng và đề ra những mong muốn của khách hàng để nghiên cứu triển khai những loại hình sản phẩm dịch

vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu đó

1.2.5 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ phân tích, tổng hợp thông tin,

thẩm định của các cán bộ tín dụng của Chi nhánh.

Việc thu thập những thông tin nào để phục vụ cho quá tình cho vay được qui định trong phần qui trình cho vay của Chi nhánh Các cán bộ tín dụng có trách

nhiệm phải thu thập những thông tin cần thiết đố thi mới có thể đảm bảo được chất lượng của khoản cho vay

Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu áp dụng phương pháp thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn người vay, báo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, cử cán bộ đến tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập thông tin từ phía khách hàng thì chưa thể đầy đủ, đáng tin cậy nên Chi nhánh đã kết hợp đồng thời với các biện pháp sau:

 Vấn đề thu thập, lưu giữ thông tin phải được tiến hành thường xuyên, khoa học và cụ thể trong từng ngành nghề

 Thẩm định hồ sơ tại địa bàn sản xuất của doanh nghiệp, kết hợp với thông tin của khách hàng cung cấp để ra quyết định cho vay

 Chú trọng tới nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn kết quả nhất, cần có sự hợp tác trao đổi thường xuyên với các tổ chức tín dụng khác, các

cơ quan khác, tổ chức cùng địa phương và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng

vì họ có thể cung cấp nhiều thông tin rất giá trị

Công tác thẩm định sau khi thu thập thông tin đóng vai trò quan trọng, thể hiện khả năng của người cán bộ tín dụng Chi nhánh chủ trương nâng cao chất lượng nghiệp vụ này đối với tất cả các cán bộ tín dụng để có thể nhanh nhạy, linh hoạt trong mỗi hợp đồng cho vay của khách hàng Trước hết, cán bộ tín dụng phải thường xuyên được cập nhật những qui định của Nhà nước về các vấn đề như: qui định về chế độ tài chính đối với từng loại hình doanh nghiệp, qui định về chế độ khấu hao tài sản cố định, các chính sách hỗ trợ và khuyến khích đầu tư Việc sử dụng những chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả của dự án vay vốn như: tỷ suất sinh lời của vốn đầu tư, vòng quay vốn lưu động, thời gian hoàn vốn… Để có thể đưa ra những quyết định chính xác đòi hỏi phải có sự so sánh đối với những chỉ tiêu chuẩn cho phép đối với từng ngàng nghề tương ứng