Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông HSX t¹i Ng©n hµng No&PTNT huyÖn Tõ Liªm 3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất 3.1.1 Chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế hộ sản xuất Nước ta là một nước Nông nghiệp với 75% dân số sống ở nông thôn. Chúng ta tiến lên CNXH dựa trên nền sản xuất thuần nông. Sớm nhận thức rõ vai trò của nông nghiệp trong quá trình xây dựng đất nước, Đảng và Nhà nước ta từng bước có những chủ trương xây dựng chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trương CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn thì nông nghiệp nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng đã được đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu của sự nghiệp CNH-HĐH đất nước. Nghị quyết TW6 lần thứ 1 với chủ trương” Tiếp tục công cuộc đổi mới, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước nhất là CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn đã khẳng định nông nghiệp, nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cả trước mắt và lâu dài làm cơ sở để ổn định, và phát triển kinh tế xã hội. Kinh tế hộ phát triển sẽ thúc đẩy phát triển ngành nghề mới và khôi phục các ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho các ngành kinh tế khác cùng phát triển.Cùng với chính sách về thành phần kinh tế, kinh tế hộ được khuyến khích phát triển : “kinh tế hộ gia đình tồn tại và phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng”. 3.1.2 Chính sách tín dụng hộ sản xuất của Nhà nước Với quan điểm khẳng định kinh tế hộ gia đình luôn có vị trí quan trọng, Đảng và Nhà nước ta có rất nhiều chính sách ưu đãi cho nông nghiệp, nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng. Các chính sách ưu đãi này được cụ thể hoá trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Trong lĩnh vực Ngân hàng có chính sách tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Chính sách này được quy định tại Điều 8 - Luật các tổ chức tín dụng :” Nhà nước có chính sách tín dụng tạo điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện kỳ hạn vay vốn đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn. Sau đó Thủ tướng chính phủ đã ban hành quyết định số 67/1999QĐ-TTG về một chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản số 320/NHNN 14 giao cho Ngân hàng No&PTNT VN chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện. Ngân hàng No&PTNT VN ban hành văn bản số 791/NHNP-06 cụ thể hoá nội dung thực hiện chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần cùng các ngành , lĩnh vực khác thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước vè CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn và phát triển kinh tế các hộ sản xuất trong sự nghiệp CNH-HĐH đất nước. 3.1.3 Định hướng chung của Ngân hàng No&PTNT VN Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do Chính phủ đề ra, đồng thời căn cứ định hướng của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT VN đưa ra định hướng của Thống đốc NHNN, Ngân hàng No&PTNT VN đưa ra định hướng: Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại các hoạt động dịch vụ Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng No&PTNT VN cho vay các đối tượng chủ yếu sau: - ¦u tiên cho cây trồng vật nuôi theo hướng sản phẩm hàng hoá, vùng chuyên canh tập trung. Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định trong và ngoài nước. - ¦u tiên những vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản, trong đó đồng bằng sông Hồng là lương thực, rau quả chăn nuôi lợn,gà, trâu , bò. - Hộ gia đình là một trong những khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác. 3.1.4 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm Từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2007, dựa trên điều kiện kinh tế xã hội tại huyện Từ Liêm và trên cơ sở định hướng hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNoPTNT huyện Từ liêm đã có những định hướng hoạt động trong kinh doanh năm 2008 như sau: Về mục tiêu chung: Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh đã được phê duyệt giữ vững thị trường, thị phần. Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực hiện đầu tư tín dụng tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả. Đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế ở địa phương, mở rộng các hoạt động dịch vụ và nâng cao trình độ đôi ngũ cán bộ, phát triển năng lực tài chính để chuẩn bị các điều kiện tham gia hội nhập và cạnh tranh - Tăng cường giáo dục chính trị, tư tưởng cho toàn bộ cán bộ công nhân viên làm cho mọi người nhận thức đầy đủ và đúng đắn những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh năm 2006 để xác định việc mở rộng tín dụng là phải quan tâm đến vấn đề chất lượng tín dụng , lấy chất lượng tín dụng để đánh giá kết quả công tác lãnh đao, chỉ đạo . - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và các chương trình kinh tế của huyện để có kế hoạch đầu tư. Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, dự án đầu tư, đối tượng đầu tư ở từng vùng từng xã để thực hiện đầu tư có trọng tâm, trọng điểm góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện CNH- HĐH nông nghiệp, nông thôn. Xây dựng mục tiêu kinh doanh tăng trưởng trên cơ sở nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc, hạ thấp lãi suất đầu vào để tạo điều kiện chủ động nguồn vốn, mở rộng tín dụng, và tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn. - Thực hiện triệt để hơn nữa công tác kế hoạch kinh doanh và khoán tài chính đến nhóm và người lao động. Gắn quyền lợi và trách nhiệm của từng cán bộ tạo động lực kích thích từng cá nhân và tập thể trong hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả. - Gắn tín dụng với đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn qua quá trình liên kết các thành phần kinh tế, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, khép kín đầu tư sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu. Cụ thể là + Tập trung vốn tín dụng cho sản xuất, mua giống lúa mới có năng suất và chất lượng cao, xây dựng các công trình thuỷ lợi nội đồng, mua phân bón, hoá chất, thiết bị công tác. + Tiếp tục cho vay phát triển chăn nuôi theo chương trình dự án nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. + Đầu tư khôi phục hiệu quả ngành nghề truyền thống mạnh dạn phát triển những ngành nghề mới nhằm tạo thêm việc làm, tăng thu nhập cho người nông dân. + Nghiên cứu đầu tư phát triển mô hình kinh tế trang trại nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, lao động, đất đai. - Công tác kiểm tra kiểm soát phải được thực hiện thường xuyên hiêụ quả nhằm thực hiện đầy đủ đúng yêu cầu, mục đích của công tác kiểm tra là phát hiện, chỉnh sửa chấm dứt tình trạng sai sót tránh hiện tượng lặp đi lặp lại. Với phương chõm t kim tra ti c s l chớnh phũng nga v phỏt hin kp thi nhng sai phm. Cn phi duy trỡ v thc hin tt hn na vic kim tra ca lónh o cỏc cp c bit l cp c s v cụng tỏc kim tra chuyờn . Phõn tớch n quỏ hn theo nguyờn nhõn v x lý kp thi, gi vng k cng iu hnh. - Gim thp n quỏ hn v n cú vn theo phng chõm An ton phỏt trin, phỏt trin phi an ton. Mc tiờu l t l n quỏ hn hng nm l khụng quỏ 1%. - Lm tt cụng tỏc thi ua khen thng. Nõng cao vai trũ lónh o ca t chc ng, hot ng cụng on, on thanh niờn, ph n. S dng sc mnh tp th vi phng chõm on kt- k cng- sỏng to- hiu qu. 3.2 Một số giải pháp cơ bản Để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nhằm phát triển kinh tế hộ sản xuất phải đảm bảo hài hoà tất cả các chỉ tiêu chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. Do vậy Ngân hàng phải kết hợp đồng bộ các giải pháp cơ bản. 3.2.1 Mt s gii phỏp c bn nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut ti Ngõn hng No&PTNT T Liờm 3.2.1.1 Cho vay tp trung, cú trng im: Tp trung u t vo nhng d ỏn cú hiu qu, cỏc doanh nghip va v nh, cỏc h sn xut kinh doanh trờn a bn nụng nghip, nụng thụn v cho vay i sng. u t vn cú tp trung cú trng im i vi khỏch hng thuc nhng ngnh vựng cú tim nng ln v trin vng phỏt trin bn vng. Ngõn hng cn tip tc u t vo cỏc tiu ngnh hot ng cú hiu qu l chn nuụi ln g, gia cm, trõu bũ, trng cõy n qu, ch bin nụng sn. Khụi phc v phỏt trin cỏc lng ngh th cụng nghip truyn thng l mt nh hng ln trong chớnh sỏch kinh t ca huyn, do vy Ngõn hng cn trỳ trng u t cho cỏc h lm ngh. Các sản phẩm tiểu thủ công nghiệp làm ra có giá trị cao, tuy nhiên còn nhiều khó khăn về khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ…nên sự phát triển còn chậm do vậy cần cẩn trọng khi cho vay. 3.2.1.2 Thực hiện cho vay không phải thế chấp Theo quy định hiện nay những hộ vay vốn sản xuất kinh doanh đến 10 triệu đồng thì không phải thế chấp hoặc cầm cố tài sản. Quy định này tạo điều kiện cho nhiều hộ sản xuất nhỏ, thu nhập thấp tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng nhưng mặt khác cũng làm phát sinh nguy cơ có hàng ngàn món vay nhỏ bị mất an toàn. Do đó thường Ngân hàng vẫn yêu cầu khách hàng phải kê khai tài sản thế chấp. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp: - Thứ nhất :Danh sách tài sản nên được sử dụng là thông tin cần thiết cho cán bộ tín dụng và chỉ được sử dụng trong quá trình thẩm định món vay đồng thời khẳng định tính nghiêm túc của mục đích vay vốn. - Thứ hai: để giải quyết vấn đề về tài sản thế chấp của người xin vay và không bỏ lỡ cơ hội thiết lập quan hệ tín dụng với các hộ có tiền năng cán bộ tín dụng có thể tham khảo phương pháp cho điểm tín dụng: Phương pháp này nhằm xác định rủi ro tín dụng theo những khía cạnh đánh giá khác nhau. Phương pháp sử dụng 3 tiêu thức cơ bản về người vay để đánh giá là: tư cách, năng lực, khả năng tài chính. Về tư cách người vay, nhiều chuyên gia Ngân hàng xem đây là yếu tố hàng đầu tạo ra sự thành công của một hợp đồng tín dụng. Đó là sự trung thực, ý thức trách nhiệm cao đối với các cam kết trong hợp đồng vay vốn. Việc điều tra tư cách người vay vốn có thể thực hiện qua việc tiếp xúc trực tiếp , qua hồ sơ lưu trữ tại Ngân hàng trong những lần vay trước, từ các nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào, họ được liệt kê khi khách hàng xin vay vốn. Khi đánh giá khả năng tài chính của người vay ngoài đánh giá khả năng tài chính cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay. Ngoài các biên pháp trên, Ngân hàng còn cần phải áp dụng các biện pháp tổ chức và kiểm soát quá trình giải ngân để đảm bảo việc sử dụng vay vốn đúng mục đích như thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 3.2.1.3 Áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kü thuËt trong quy trình tín dụng Cán bộ tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quy trình tín dụng, tuy nhiên phương pháp này dẫn đến một số khoản vay có chất lượng không đảm bảo. Để giải quyết vấn đề này Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau: - Thứ nhất: Ngân hàng phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của hộ xin vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trước khi ra quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thẩm định được khả năng sinh lời của dự án để từ đó ra quyết định cho vay hay không cho vay. - Thứ hai: Đối với những món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục rieng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản hơn. - Thứ ba: Ngân hàng cải tiến thủ tục thẩm định món vay trung-dài hạn. Ngân hàng soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt . để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay cả về phương diện kỹ thuật và tài chính. Ngân hàng cần triển khai các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về các vấn đề này nhằm nâng cao khả năng cũng như trình độ thẩm định dự án của người cán bộ tín dụng. - Thứ tư: Khi quyết định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ, Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng phải kết hợp phuơng pháp phân tích dòng lưu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh với kinh nghiệm truyền thống. Đồng thời Ngân hàng phải trợ giúp cán bộ tín dụng kiến thức về vấn đề này. 3.2.1.4 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh. Cht lng tớn dng cao cũn th hin qua cụng tỏc thu n cú hiu qu. Vỡ vy, Ngõn hng cn mt h thng thu n nhc nh nhng khon n n hn ca khỏch hng cng nh ụn c h tr n. Hot ng ca h thng ny rt quan trng nú chng t ngõn hng cú hiu qu trong vic kim tra v qun lý ti sn vay, nghiờm khc trong hot ng kinh doanh ng thi Ngõn hng mun duy trỡ quan h tt p vi khỏch hng. Vic gi in gi th nhc nh v tin hnh ũi n cú tớnh h thngv ỳng lỳc phi c thc hin i vi tt c cỏc ti khon. Trong thụng bỏo,li l phi lch thip song cng cn nghiờm khc, cng quyt yờu cu khỏch hng thanh toỏn v ỳng hn Ngân hàng luôn duy trì tổ chức phân tích tình hình d nợ và tình hình d nợ đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Qua việc phân tích xác định rõ món vay có vấn đề, cợ quá hạn theo mức độ khác nhau; xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm. Định kì hàng tháng Ngân hàng chia hoạt động tín dụng ra 4 phần để phân tích và chỉ đạo cụ thể từng phần nh sau + Đối với nợ quá hạn : Tổ chức phân tích từng đối tợng và phân ra 3 loại (loại thu đợc ngay, loại thu dần một phần và loại khó thu). Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp. + Đối với nợi sắp đến hạn : Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trớc, tổ chức in ra những món nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho cán bộ tín dụng. Từ ngày 20 đến ngày 25 cán bộ tín dụng đi thâm nhập khách hàng để xác định khả năng thu của từng khách hàng đến hạn tháng sau, từ đó có biện pháp cụ thể đến từng khách hàng, nếu có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ. Làm tốt phần này đã hạn chế nợ quá hạn phát sinh. + Đối với nợi cha đến hạn : Sẽ tổ chức kiểm tra sau, chú ý những món nợ từ 10 triệu đồng trở lên và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là : Vật t bảo đảm tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp. Nếu có vấn đề thì xử lý theo các biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ Ngân hàng. + Đối với các món cho vay mới : Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, đúng quy trình nhằm tạo ra mặt bằng d nợ mới chất lợng lành mạnh hơn. Để xử lý những khoản nợ quá hạn cần thực hiện các giải pháp sau *Đối với nợ quá hạn phải thu ngay : là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ cha sát, do thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm, do nguyên nhân khách quan nh thiên tai mất mùa, cán bộ phải bám sát để theo dỗi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng đợc gia hạn nợ. Khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100%. Tuy nhiên, Ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tuỳ tiện, gia hạn nhiều lần để chạy theo chỉ tiêu đề ra khi nhận khoán, giấu giấm khuyết điểm. Cán bộ tín dụng phải xác định đợc các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này không thể thực hiện đợc thì không đợc phép gia hạn. Đối với hộ vay có tài sản thế chấp khi gia hạn không đủ giá trị theo quy định thì phải yêu cầu có thêm tài sản thế chấp khác. *Đối với nợ quá hạn phải thu dần : là loại nợ khách hàng thiếu khả năng thanh toán không đủ tiêu tiền trả ngay một lần, cán bộ tín dụng phải chia số nợ ra nhiều kỳ để khách hàng trả dần, mỗi lần ít nhất 20% số nợ ghi trên khế ớc. *Đối với nợ khó đòi : Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng số nợ quá hạn của Ngân hàng cao do cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan nh khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh kém dẫn đến thua lỗ. Có thể áp dụng các biện pháp nh thu giữ tài sản thế chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ . 3.2.1.5 Ngõn hng ch ng tỡm cỏc d ỏn v t vn cho khỏch hng Mt nguyờn nhõn dn n khỏch hng khụng cú kh nng tr n l khỏch hng khụng bit sn xut cỏi gỡ, sn xut nh th no v tiờu th au. Vỡ vy nhu cu t vn ca khỏch hng l rt ln. gii quyt vn ny, ngõn hng cn thc hin cỏc gii phỏp sau: Ngân hàng chủ động phối hợp cùng các ngành kinh tế khác tìm các dự án sản xuất, kinh doanh đưa đến cho khách hàng và trợ giúp vốn cho khách hàng.Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án và tính toán khả năng sinh lời của dự án. Ngân hàng phối hợp với các cơ quan khoa học kỹ thuật để giúp tư vấn cho khách về kỹ thuật sản xuất về các hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh, về ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh về pháp luật, . để cán bộ tín dụng có thể trực tiếp tư vấn cho khách hàng các vấn đề pháp lý liên quan đến các hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực hiện dự án khi có nhu cầu. Ngân hàng chủ động phối hợp cùng các ngành khác tìm thị trường cung ứng và thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng. Đồng thời Ngân hàng cũng thực hiện cho hộ sản xuất vay thông qua các Công ty cung ứng vật tư và tổ chức bao tiêu sản phẩm. Đây là hình thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất của ngân hàng với quy trình tín dụng có cơ cấu ba bên: Ngân hàng, công ty cung ứng vật tư hoặc đơn vị bao tiêu sản phẩm và hộ sản xuất. 3.2.1.6 Ngân hàng đưa ra các sản phẩm khuyến khích Các sản phẩm này phải vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ đúng hạn. Khuyến khích hoàn vốn nhanh: Theo đặc tính này, Ngân hàng định ra một mức lãi suất cao hơn mức lãi suất vay thông thường. Nếu khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn hoặc trước hạn thì vào ngày đáo hạn khách hàng đó sẽ được hưởng 20% số lãi mà họ đã thanh toán với Ngân hàng. Yếu tố này thúc đẩy họ thanh toán đúng hạn. Bên cạnh đó đặc tính này tạo ra sự gặp gỡ thường xuyên giữa Ngân hàng và khách hàng và sự giao thiệp thường xuyên này giúp Ngân hàng giám sát và đưa ra [...]... tồn tại một số bất cập Nhận còn những tồn tại của chi nhánh NHNo & PTNN Từ Liêm nên em đã mạnh dạn đa ra những kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Trong quá trình nghiên cứu, thực tập tại Ngân Hàng do còn bị hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm nên không thể không tránh khỏi những sai sót Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của thầy cô, các anh chị tại. .. đến từng hộ sản xuất Việc xây dựng và củng cố mạng lới Ngân hàng cơ sở rộng khắp với nhiều điểm giao dịch và điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp xúc gần hơn đến các hộ gia đình nhng cha đủ để các khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng Mốt số lý do các hộ sản xuất còn ít tiếp cận đến tín dụng chính thức (tín dụng Ngân hàng) đã đợc tổng kết lại: 1 Thiếu thông tin bao gồm sự thiếu quan tâm của Ngân hàng, ... thôn qua đó nâng cao chất lợng của dịch vụ này Sẽ có nhiều chơng tình tiết kiệm và tín dụng đợc chuyển đổi thành hợp tác xã tín dụng hơn nếu nh các thủ tục đăng ký hoạt động đợc đơn giản hoá và mức vốn pháp định cần thiết đợc hạ thấp hơn nữa o Chính phủ nên áp dụng các biện pháp nhằm tăng cờng nâng cao chất lợng của công tác đào tạo đối với khu vực dịch vụ tài chính nông thôn Các biện pháp đó có thể... theo hạn mức tín dụng Phơng thức này có thể cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng trong thời hạn nhất định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong pạhm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho vay khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong trờng hợp đồng tín dụng, tiết kiệm... giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đây cũng là môt khó khăn cho quan hệ vay vốn của nông dân đối với Ngân hàng khi Ngân hàng cho vay thế chấp tài sản đối với những hộ vay trên 10 triệu đồng Chính sách thơng mại Chính phủ nên xem xét việc công nhận về t cách pháp lý cho các tổ, nhóm tín chấp vay vốn giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong quá trình cho vay nhằm đảm bảo chất lợng tín dụng Các hộ làm kinh tế... phát triển kinh tế của huyện cũng nh định hớng của ngành, phân định chức năgn rõ ràng với từng đơn vị cơ sở Các chi nhánh Ngân hàng cấp IV cung cấp dữ liệu kinh tế xã hội, báo cáo về cơ cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng của hộ sản xuất tại địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt ra là thông tin phải đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, kịp thời và thờng xuyên đợc cập nhật NHNo huyện Từ Liêm sẽ tổng hợp và sàng... tng qu nhõn dpl tt i vi khỏch hng vay ln cú tớn nhim cao tht cht quan h 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất 3.2.2.1 Lập kế hoạch cho vay Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo ra thu nhập hàng đầu của Ngân hàng Sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào chất lợng cơ cấu vốn đầu t và đợc đảm bảo khi có sự lựa chọn khách hàng cẩn thận Tất cả những điều này nằm trong chính... thành hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất Ngõn hng No&PTNT VN nờn trao quyn t ch mc cao hn na cho cỏc chi nhỏnh NHNo tnh trong vic quyt nh c cu k hn n cỏc sn phm tit kim v tớn dung mi 3.4.4 Kiến nghị với chính quyền địa phơng Trong những năm tới, huyện Từ Liêm phải xây dựng các vùng kinh tế phát triển cây con làm tiền đề cho... hàng, thiếu một nền văn minh Ngân hàng và các chơng trình tín dụng 2 Nhiều vùng còn xa với các điểm giao dịch của Ngân hàng 3 Chi phí cho vay cao 4 Yêu cầu thế chấp ngặt nghèo 5 Hồ sơ giấy tờ phức tạp 6 Rủi ro trong nông nghiệp có thể dẫn đến không trả đợc nợ Do vậy việc tiếp xúc trực tiếp với các hộ gia đình đóng một vai trò quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần một hệ thống thông tin,... của Ngân hàng Cơ cấu kế hoạch có thể chia ra 2 phần cụ thể: - Xác định thị trờng : Là đề ra phơng hớng cho vay của Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn các ngành hoặc hoạt động kinh tế có phát triển phục vụ có hiệu quả và lâu dài, hạn chế cho vay ngành kém hiệu quả - Thiết lập đờng lối tín dụng : Là xác định phơng hớng chung phân bổ các khoản cho vay khách hàng thuộc các nhóm ngành Điều này giúp Ngân hàng . doanh Ngân hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Nghiệp vụ Ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. . trình tín dụng Cán bộ tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quy trình tín dụng, tuy nhiên phương pháp