THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NOPTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NOPTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ 1-Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng. 1.1.Đặc điểm khách hàng Ngân hàng No&PTNT Việt nam và ngân hàng nông nghiệp Hương khê nói riêng là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư cho vay đối với khách hàng là nông nghiệp,nông dân và nông thôn .Mục tiêu cho vay chủ yếu phát triển kinh tế nông nghiệp .Hương khê là một huyện miền núi,dân cư ở đây chủ yếu là thuần nông,trỡnh độ dân trí thấp chưa giám nghĩ giám làm ,quanh năm chỉ biết bám vào đồng ruộng.Việc đầu tư chăn nuôi và làm trang trại chưa phát triển mạnh. Năm nào mưa thuận gió hoà mùa màng bội thu thỡ cuộc sống tạm ổn,năm nào thiên tai lũ lụt, mùa màng coi như bị mất tráng thỡ cỏi đói cái nghèo cứ quấn lấy nhau.Nên việc thẩm định đầu tư cho vay gặp nhiều khó khăn.Đây là vấn đề hết sức trăn trở của mỗi cán bộ ngân hàng,nếu không đầu tư thỡ cuộc sống của người dân nghèo cứ hoàn nghèo và kinh tế huyện nhà không phát triển được, mà đầu tư như thế nào cho hiệu quả càng khó khăn hơn. Bên cạnh những khó khăn cũn cú thuận lợi là huyện Hương khê giáp với biên giới Lào nên việc giao thương buôn bán các mặt hàng ngày càng phát triển nhất là kinh doanh nhập khẩu lâm sản.Tại địa bàn Hương khê xuất hiện nhiều doanh nghiệp,nhiều hộ kinh doanh giỏi,nhiều mô hỡnh trang trại phỏt triển.Đây là cơ hội cho ngân hàng thẩm định và đầu tư vốn. 1.2.Đặc điểm thị trường -Địa bàn hành chính Huyện Hương Khê gồm 21 xó và 1 Thị trấn với dõn số là 106.786 người,xấp xỉ 26.245 hộ dân cư. +Diện tích tự nhiên : 127.680 ha +Đất nông nghiệp : 12.739 ha +Đất lâm nghiệp 93.954 ha -Năm 2008 nền kinh tế địa phương phát triển mạnh (GDP):15,5%.một số chỉ tiêu đạt và vượt mức kế hoạch đặc biệt là các trang trại chăn nuôi,vườn cây ăn quả như cam Khe mây ,bưởi Phúc Trạch và các vườn ươm cây gió trầm đang thời kỳ phát triển nâng cao thu nhập của người dân . Hương Khê là huyện có nhiều khó khăn,cơ sở hạ tầng cũn nghốo nàn lạc hậu đặc biệt là thuỷ nông,giao thông.Điều này khó khăn trong việc huy động vốn. Là một huyện có đường sắt Bắc - Nam và đường mũn Hồ Chớ Minh đi qua,thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh thương mại giữa thị trường trong và ngoài nước. Hương khê có một tiềm năng rất lớn về trồng cây gió trầm bán cho các nhà máy sản xuất giấy và các loại quả nổi tiếng như cam Khe mây,bưởi Phúc trạch được người tiêu dùng ưa chuộng.Các sản phẩm này không những chiếm lĩnh thị trường Việt nam mà cũn được xuất khẩu sang các nước bạn. Hiện nay ở huyện Hương Khê đang diễn ra quá trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng nông nghiệp,tăng tỷ trọng công nghiêp,tiểu thủ công nghiệp và thương mại dịch vụ.Đến hết tháng 12 năm 2009 huyện hương Khê đó cú 79 doanh nghiệp kinh doanh với đủ loại hỡnh dịch vụ: Kinh doanh ăn uống,kinh doanh lâm sản, kinh doanh nhà hàng khách sạn,kinh doanh nội thất,đầu tư xây dựng công trỡnh… Đây là tiềm năng lớn ,điều kiện thuận lợi để thẩm định và đầu tư vốn. 1.3.Chính sách của nhà nước Nhờ có cơ chế chính sách của nhà nước mở rộng đầu tư cho vay phát triển chăn nuôi,các mô hỡnh trang trại .Đây là cơ hội tốt cho việc thẩm định và đầu tư cho vay Nhưng phải phù hợp với qui định của chính sách tín dụng.Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương,định hướng qui định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của NHNo&PTNT VN đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp,các hộ gia đỡnh và cỏ nhõn trong phạm vi cho phộp của những qui định của ngân hàng nhà nước Việt Nam. Mục đích của chính sách tín dụng là xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng.Đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng .Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng( quyết định tài trợ vốn)đều khách quan ,tuân thủ quy định của NHNN VN và phù hợp thông lệ chung của quốc tế.Không một tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trỡnh cho vay thu nợ của NHNo&PTNT VN.Chớnh sỏch tớn dụng xỏc định : +Các đối tượng có thể vay vốn của NHNO&PTNT VN +Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng +Những ràng buộc về tài chính +Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp +Nguồn vốn dùng để tài trợ các hoạt động tín dụng +Phương thức quản lý danh mục cho vay +Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác nhau Mỗi cán bộ tín dụng phải nắm vững các nội dung của chính sách tín dụng : +Đối tượng vay vốn +Nguyên tắc và điều kiện vay vốn +Phương thức cho vay +Căn cứ xác định mức tiền +Quy định về trả nợ gốc và lói +Điều chỉnh kỳ hạn nợ và chuyển nợ quá hạn +Căn cứ xác định lói suất cho vay,lói suất ưu đói , lói suất quỏ hạn +Căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay Đặc biệt cán bộ tín dụng khi thẩm định khách hàng vay vốn cần tuân thủ 5 điều kiện: 1).Có năng lực pháp luật dân sự , năng lực hàn vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật 2)Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 3) Có khả năng tài chính đảm bảo nợ trong thời kỳ cam kết 4)Có dự án ,phương án đầu tư,sản xuất,kinh doanh,dịch vụ khả thi,có hiệu quả;hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ có khả thi 5)Thực hiện các quy định về định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,NHNNVN và hươngdẫn của NNNo&PTNT VN Nếu thiếu 1 trong 5 điều kiện trên coi như món vay đó vi phạm cho vay sai qui chế buộc phải thu hồi.Chính vỡ nhờ cơ chế chính sách nhà nước mở rộng đầu tư cho vay nhưng thắt chặt bằng các chính sách tín dụng mà dư nợ cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Hương khê trong mấy năm qua phát triển mạnh nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn . 1.4.Thủ tục hồ sơ pháp lý theo quy định - Về hồ sơ cho vay hộ sản xuất kinh doanh:Thủ tục hồ sơ cho vay nhanh gọn chặt chẽ đảm bảo về mặt pháp lý. -Về hồ sơ doanh nghiệp : +Hồ sơ cho vay : Đảm bảo tính chặt chẽ nhưng thủ tục giấy tờ cũn nhiều .Cỏc doanh nghiệp vay vốn phải cú bỏo cỏo tài chớnh 3 năm gần nhất và quý gần nhất. Đối với doanh nghiêp mới thành lập thỡ phải cú bỏo cỏo tài chớnh đến thời điểm gần nhất, đây là một trở ngại cho việc thẩm định và cho vay.Vỡ mới thành lập chưa có hoạt động thỡ làm gỡ cú bỏo cỏo tài chớnh +Hồ sơ pháp lý : Hồ sơ đũi hỏi phải cú nhiều loại giấy tờ: Quyết định thành lập ,giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ,biờn bản gúp vốn,điều lệ doanh nghiệp,quyết định bổ nhiệm chủ tịch HĐQTT(Tổng giám đốc hoặc giám đốc) Do đó để hoàn thành một bộ hồ sơ cho vay doanh nghiệp cán bộ tín dụng phải đũi hỏi khỏch hàng cung cấp cỏc giấy tờ theo quy định. Nhiều doanh nghiệp giấy tờ không đầy đủ nên ách tắc trong việc thẩm định và làm hồ sơ vay vốn . 2- Quy trỡnh thẩm định khách hàng của ngân hàng Tại các ngân hàng thương mại cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm chính về việc thẩm định và cho vay của mỡnh .Cỏn bộ tớn dụng(CBTD) được phân công địa bàn nào thỡ chịu trỏch nhiệm địa bàn đó.Sau khi hoàn tất công tác thẩm định và lập hồ sơ vay vốn,CBTD lập báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn trỡnh trưởng phũng kinh doanh và giỏm đốc phê duyệt cho vay. *Quy trỡnh thẩm định như sau: Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn sau khi nhận được đơn đăng ký xin vay của khỏch hàng ,hoặc do tổ tưởng phụ nữ gửi lên(đối với cho vay qua tổ) về việc đăng ký xin vay của thành viên trong tổ.Cán bộ tín dụng trực tiếp tận hộ thẩm định theo những nội dung sau : 2.1.Bước 1.Thu thập thông tin khách hàng (do khách hàng cung cấp hoặc tỡm hiểu qua tổ ) -Tỡm hiểu về gia đỡnh ,hộ khẩu thường trú hay tạm trú tại địa phương của khách hàng vay. -Mục đích sử dụng vốn của khách hàng - Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. -Khách hàng vay vốn là cá nhân hay hộ gia đỡnh hay doanh nghiệp ,khỏch hàng làm nghề gỡ,tỡnh trạng sức khoẻ cú đảm bảo thực thi dự án và trả nợ ngân hàng không? Hoàn cảnh,kinh tế gia đỡnh như thế nào? - Uy tín của khách hàng tại địa phương. Như ta thấy đấy việc thu thập thông tin khách hàng là bước thẩm định đầu tiên và cũng rất quan trọng trong quy trỡnh thẩm định khách hàng.Nếu việc thu thập thông tin không đảm bảo độ chính xác cao thỡ dẫn đến việc đầu tư vốn không có hiệu quả. Khi thẩm định khách hàng không có hộ khẩu thường trú hay tạm trú tại địa bàn ,hoàn cảnh kinh tế gia đỡnh khú khăn đông con,bản thân ốm đau bệnh tật liên miên,tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả, doanh nghiệp đó ngừng hoạt động.Nếu đầu tư vốn thỡ sẽ dẫn đến thu hồi nợ khó khăn Chớnh vỡ vậy cụng tỏc thẩm định thu thập thông tin khách hàng của cán bộ tín dụng ngân hàng trong những năm qua đó cúchỳ trọng và quan tõm *Ưu điểm: Cán bộ tín dụng đó đi sâu tỡm hiểu và năm bắt đầy đủ thông tin về khách hàng,linh hoạt trong nắm bắt thông tin .Nên hạn chế được nợ quá hạn ,giảm thiệt hại rủi ro trong kinh doanh Bên cạnh đó có những nhược điểm sau: *Nhược điểm : Cán bộ tín dụng mới chỉ đi thu thập thông tin qua khách hàng ,tổ trưởng nhưng chưa kiểm tra và xác minh thông tin đó có chính xác không,chưa đi sâu tỡm hiểu tại địa phương, chưa khai thác triệt để thông tin dẫn đến có một số khách hàng bị bệnh hiểm nghèo vẫn vay tiền .Dó đó khó khăn trong việc thu lói thu nợ,rủi ro cao. 2.2.Bước 2.Thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng 1) Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự,năng lực hàn vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật không? đó đủ tuổi tham gia quan hệ dân sự theo qui định của pháp luật chưa?(Theo qui định đủ 18 tuổi mới được tham gia quan hệ dân sự). 2)Mục đích sử dụng vốn vay là gỡ cú hợp phỏp,cú phự hợp theo qui định của pháp luật hay không?Kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng cung cấp và mục đích thẩm định thực tế có khớp đúng không?có phù hợp đăng ký kinh doanh khụng? 3) Có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời gian vay không ,nguồn thu nhập chính và thường xuyên của khách hàng là gỡ ,nguồn trả nợ từ đâu.Tỡnh trạng nhà xưởng,máy móc thiết bị,kỹ thuật,quy trỡnh cụng nghệ hiện cú của khỏch hàng (nếu cú). 4)Phương án đầu tư vốn mà khách hàng thực hiện có khả thi có hiệu quả không,sản phẩm của dự án đối vơi cung cầu thị trường như thế nào,tỡm hiểu về giỏ cả của sản phẩm lợi nhuận và thời gian trả nợ như thế nào có đảm bảo thời gian trả nợ trong thời kỳ cam kết hay không?Đối với phương án phục vụ đời sống thỡ nguồn trả nợ là gỡ cú đảm bảo khả năng trả nợ không? 5)Thẩm định và kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay .Kiểm tra xem tài sản đảm bảo tiền vay là gỡ?là đất đai nhà cửa,công trỡnh xõy dựng gắn liền trờn đất ,phương tiện vận tải có phù hợp theo quy định của pháp luật không,có hợp pháp không? Tuỳ theo từng loại tài sản mà cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của từng loại giấy tờ của tài sản -Đối với tài sản là đất đai và tài sản gắn liền với đất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các giấy tờ khác liên quan đến tài sản gắn liền với đất -Đối với tài sản là phương tiện vận tải phải có giấy chứng nhận đăng ký,giấy phộp lưu hành . -Đối với tài sản phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật thỡ phải cú giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản . Sau khi kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng tiến hành định giá tài sản đảm bảo xem giá trị tài sản là bao nhiêu,mức cho vay đối với giá trị tài sản đảm bảo và thông báo cho khách hàng biết . Đối với những món vay vượt quá quyền phán quyết của cán bộ tín dụng hoặc vượt tài sản đảm bảo(đối với món vay vượt tài sản đảm bảo ),hoặc món vay lớn thỡ trưởng phũng tớn dụng hoặc ban giỏm đốc trực tiếp thẩm định đánh giá tài sản. Như ta đó biết điều kiện vay vốn của khách hàng hết sức quan trọng,nú xuyờn suốt quỏ trỡnh thẩm định cho vay, quyết định việc đầu tư vốn có hiệu quả hay không.Nếu thiếu một trong năm điều kiện đó thỡ khụng thể đầu tư cho vay được . Việc thẩm định điều kiện vay vốn đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải tinh thụng trong nghiệp vụ,linh hoạt trong thẩm định,kiểm tra cẩn thận từng điều kiện vay của khách hàng,nắm vững các văn bản chế độ của ngành về các giấy tờ hồ sơ pháp lý để thực thi nhiệm vụ một cách có hiệu quả. Để thẩm định về năng lực dân sự,năng lực hành vi dân sự,CBTD phải hiểu năng lực pháp luật dân sự là gỡ ,năng lực hành vi dân sự là gỡ,người như thế nào thỡ mất năng lực hành vi dân sự: Là những người bị bệnh tâm thần,nghiện hút ma tuý,tội phạm đang bị pháp luật truy nó được qui định tại điều mấy trong bộ luật dân sự,hoặc khi thẩm tra về mục đích vay vốn thỡ CBTD phải nắm vững những loại hỡnh kinh doanh nào mà phỏp luật cấm.Khả năng tài chính của khách hàng như thế nào như nguồn thu nhập thường xuyên của khách hành là gỡ,cú đảm bảo khả năng trả nợ hay không.Đặc biệt là về phương án,dự án đầu tư là điều kiện quyết định nhất quyết định đầu tư cho vay,vỡ một dự ỏn cú khả thi sẽ đem lại lợi nhuận cao và khả năng trả nợ tốt.Nhưng chỉ có dự đầu tư tốt chưa đủ mà khách hàng phải thực hiện việc đảm bảo tiền vay .Đây là điều kiện mà bất cứ khách hàng vay nào cũng phải thực hiên ,nhằm đề phũng rủi ro trong kinh doanh khi khỏch hàng khụng trả được nợ,ngân hàng có cơ sở xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ . Mặc dù công tác thẩm định về các điều kiện vay vốn của ngân hàng Hương Khê trong những năm qua đó thực hiện rất tốt nhưng bên cạnh những ưu điểm cũn cú những nhược điểm sau: *Ưu điểm: Cán bộ tín dụng đó nắm vững quy trỡnh và thực hiện 5 điều kiện vay vốn theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam đưa ra khi thẩm định khách hàng *Nhược điểm : Chưa đi sâu sát tỡm hiểu về khỏch hàng dẫn đến có một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ,mục đích thực tế không khớp đúng trong mục đích trong đơn xin vay gửi tới ngân hàng,vay ké vay hộ cho người khác sử dụng.Việc thẩm định dự án chưa đảm bảo cũn hời hợt chưa đi sâu tính toán xem dự án đó có khả thi không,nhiều lúc chỉ biết khách hàng sử dụng vốn mục đích không vi phạm pháp luật đó quyết định đầu tư vốn.Đặc biệt chưa đi khảo sát nhu cầu về sản phẩm về mặt hàng đó trên thị trường như thế nào,đó phự hợp thị hiếu người tiêu dùng chưa,giá cả như thế nào,mức tiêu thụ sản ra sao. Do đó đầu tư vốn hiệu quả không cao.Khi thẩm định và đánh giá tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng chưa áp giá theo khung giá của UBND Tỉnh hoặc theo khung giá thị trường mà chỉ đánh giá trên phương diện cảm tính ,nên độ chính xác không cao dẫn đến cho vay sai lệch,số tiền vay vượt tỷ lệ quy định so với giá trị thực của tài sản đảm bảo dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ 2.3.Bước 3.Hướng dẫn khách hàng lập đơn xin vay và cùng khách hàng lập hồ vay vốn Sau khi thẩm định nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn hoặc chưa đủ điều kiện vay vốn CBTD phải báo cáo lónh đạo NH cho vay biết .Đồng thời nếu không đồng ý cho vay ,CBTD phải thông báo cho khách hàng biết về lý do từ chối cho vay như khách hàng không đảm bảo 5 đủ điều kiện vay vốn hoặclý do khỏc như tỡnh trạng sức khoẻ CBTD thẩm định xong nếu khách hàng đủ các điều kiện vay và nhất trí cho vay thỡ hướng dẫn khách hàng lập đơn xin vay ghi đầy đủ các thông tin như:Họ tên,số chứng minh ,nghề nghiệp,hộ khẩu thường trú,số tiền vay,mục đích vay,tài sản đảm bảo . Sau đó cùng khách hàng lập hồ sơ vay vốn như lập hợp đồng đảm bảo tiền vay ,biên bản xác định tài sản đảm bảo, đơn đăng ký thế chấp và một số giấy tờ khỏc cú liờn quan như giấy uỷ quyền tài sản giao dịch vay ngân hàng .Toàn bộ hồ sơ vay vốn giao cho khách hàng xác nhận chính quyền địa phương nơi cư trú.Riêng đăng ký thế chấp CBTD trực tiếp đăng ký giao dịch đảm bảo tại Phũng tài nguyờn mụi trường của UBND Huyện Hương khê. Hồ sơ vay vốn của khách hàng tại ngân hàng trong những năm qua đảm bảo đẹp về mặt hỡnh thức,chất lượng về mặt pháp lý,cỏc yếu tố trờn hồ sơ ghi đầy đủ rừ ràng.Cỏc loại giấy tờ liờn quan về tài sản đảm bảo đầy đủ.Tuy nhiên bên cạnh đó cũn cú những nhược điểm như một số bộ hồ sơ cũn thiếu giấy tờ về hồ sơ pháp lý như thiếu giấy phép kinh doanh,thiếu báo cáo tài chính đến ngày xin vay,thiếu giấy tờ chứng minh dự án như dự án mua xe ô tô ,Việc đăng ký thế chấp tài sản đảm bảo theo quy định phải đăng ký tại phũng tài nguyờn mụi trường huyện, nhưng do phũng giao dịch đăng ký thế chấp riờng khụng cú mà do Phũng tài nguyờn đảm nhiệm,số lượng nhân viên ít .Nên Phũng tài nguyờn chỉ chấp nhận đăng ký một số xó cũn lại phải đăng ký tại UBND xó phường nơi khách hàng cư trú.Do đó về mặt pháp lý chưa cao, khó khăn trong công tác xử lý tài sản đảm bảo. 2.4.Bước 4 Thẩm định dự án phương án SXKD của khách hàng CBTD tiến hành kiểm tra,thẩm định dự án phương án SXKD do khách hàng lập -Đi thực tế tỡm hiểu về giỏ cả ,tỡnh hỡnh cung cầu trờn thị trường đối với sản phẩm của phương án SXKD,nguồn tiêu thụ sản phẩm của dự án . -Tỡm hiểu khỏch hàng đầu tư vào mô hỡnh dự ỏn gỡ ?đầu tư vào trang trại thỡ trồng cõy gỡ ? cam,bưởi hay keo gió trầm.Đầu từ vào chăn nuôi thỡ nuụi con gỡ ? chăn nuôi trâu,bũ,lợn thịt haychăn nuôi trâu bũ sinh sản.Nếu kinh doanh thỡ kinh doanh mặt hàng gỡ,cú bị phỏp luật cấm hay khụng .Tuỳ theo từng mục đích đầu tư của phương án dự án sản kinh doanh.CBTD dựa vào định mức kinh tế kỷ thuật của từng loại hỡnh dự ỏn mà kiểm tra tớnh toỏn cỏc số liệu,cỏc chỉ tiờu của dự án đó chớnh xỏc chưa Kết quả doanh thu,chi phí và lợi nhuận của dự án ,phương án . Đưa ra kết luận về tính khả thi,hiệu quả về mặt tài chính của phương án SXKD,khả năng trả nợ. -Tỡnh hỡnh nguyờn vật liệu đầu vào để đánh giá tỡnh hỡnh thị trường đầu vào đầu ra Việc thẩm định dự án ,phương án SXKD trong những năm qua đó được nâng cao chất lượng.CBTD đó biết lựa chọn phương án dự án đầu tư có hiệu quả để đầu tư cho vay,hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay sao cho có hiệu quả.Tuy nhiên bên cạnh đó cũn cú những nhược điểm do trỡnh độ cán bộ tín dụng cũn hạn chế,chưa áp dụng định mức kinh tế kỷ thuật để tính toán dự án,chưa đi khảo sát về nhu cầu sử dụng sản phẩm do dự án đầu tư mang lại trên thị trường,nguồn tiêu thụ sản phẩm để có định hướng đúng đắn cho khách hàng 2.5.Bước 5.Lập báo cáo thẩm định Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên,cán bộ tín dụng thẩm định phải lập báo cáo thẩm định cho vay.Trong đó nêu rừ,cụ thể kết quả của quỏ trỡnh thẩm định,đánh giá phương án đầu tư xin vay ,khả năng tài chính của khách hàng,Tài sản đảm bảo nợ vay cũng như ý kiến đề nghị xé duyệt quyết định cho vay hay không cho vay của CBTD và trỡnh trưởng phũng tớn dụng. Nói tóm lại báo cáo thẩm định như một bức tranh diễn lại quá trỡnh thẩm định từ khi thu thập thông tin đến khi thẩm định dự án.Đặc biệt trong đó phải phản ánh được 5 điều kiện vay vốn của khách hàng,mỗi một điều kiệu phải có nhận xét kết luận.Riêng phần tài sản đảm bảo phải ghi đầy đủ chi tiết từng loại giấy tờ tài sản,giá trị của từng loại(theo giá trị đánh giá của CBTD).Trên báo cáo thẩm định phải phản ánh được hiệu quả kinh tế của dự án,phải trỡnh bày chi tiết về cỏc khoản chi phớ,doanh thu của dự ỏn ,lợi nhuận ,lợi nhuận dựng trả nợ ,thời hạn thu hồi vốn.Đồng thời phải đưa ra kết luận về tính khả thi của dự án Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó chỳ trọng và quan tõm về chất lượng tín dụng ,chất lượng hồ sơ vay vốn .Đặc biệt là việc lập báo cáo thẩm định vỡ nú phản ỏnh và nhận xột tất cả cỏc nội dung cần thiết của quỏ trỡnh thẩm định khách hàng,là cơ sơ để quyết định cho vay hay không cho vay.Do đó chất lượng báo cáo thẩm định ngày càng được nâng cao .Nhưng bên cạnh đó cũn nhiều nhược điểm : -Trỡnh độ năng lực của cán bộ thẩm định cũn nhiều hạn chế nờn để viết một báo cáo thẩm định cũn lỳng tỳng .Nội dung trong bỏo cỏo khụng thống nhất,cỏc nội dung cũn lặp đi lặp lại nhiều lần.một số báo cáo thẩm định chưa toát được nội dung của quá trỡnh thẩm định 2.6.Bước 6.Tái thẩm định Căn cứ vào hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định của CBTD,trưởng phũng tớn dụng tiến hành tỏi thẩm định nếu thấy cần thiết hoặc khoản vay bắt buộc phải tái thẩm định. Trưởng phũng tớn dụng cú thể tỏi thẩm định trực tiếp hoặc gián tiếp *Gián tiếp : Trưởng phũng tớn dụng phải dựa vào bộ hồ sơ đó cú,vào cỏc định mức kinh tế kỷ thuật,dựa vào quy chế,chế độ quy định để tính toán lại các số liệu,dự liệu,các chỉ tiêu, đồng thời đối chiếu,so sánh với quy chế cho vay để xác định các điều kiện cần và đủ của khoản vay.Từ đó đưa ra các đề xuất,kết quả của việc tái thẩm định. *Trực tiếp : Trưởng phũng tớn dụng tiến hành kiểm tra thực tế tại khỏch hàng.Việc kiểm tra cũng phải căn cứ vào hồ sơ vay vốn do CBTD trỡnh lờn .Từ đó xem xét việc cung cấp thông tin của khách hàng và việc thu thập thông tin có trung thực không,kiểm tra và đánh giá lại giá trị TSĐB xem việc đánh giá TSĐB của CBTD đó chớnh xỏc chưa,mức cho vay đó phự hợp với mức quy định chưa. Sau khi công việc tái thẩm định hoàn tất và kết quả tái thẩm định trùng với kết quả thẩm định của CBTD,Trưởng phũng tớn dụng phải lập bỏo cỏo tỏi thẩm ghi rừ cỏc ý kiến của mỡnh trờn bỏo cỏo tỏi thẩm định trỡnh giỏm đốc .Nếu kết quả tái thẩm và thẩm định không khớp nhau,giá trị tài sản đảm bảo không đúng với kết quả của CBTD thỡ trưởng phũng tớn dụng phải bỏo cỏo bằng văn bản về lý do không cho vay của mỡnh hoặc về mức cho vay theo giỏ trị TSĐB đó xỏc định lại . Công tác tái thẩm định tại ngân hàng Hương khê đó phỏt hiện được một số khách hàng không đảm bảo các điều kiện vay vốn,cho vay vượt mức quy định so với tài sản đảm bảo,việc thu thập thông tin chưa chính xác.Nên kịp thời ngăn chặn việc đầu tư cho vay sai,cho vay vi phạm quy chế.Do đó hạn chế được rủi ro trong kinh doanh Nhưng cũn cú một số hạn chế như sau: -Việc tái thẩm định chưa chặt chẽ,chưa thường xuyên cũn đang uỷ thác cho cán bộ tín dụng,nhiều lúc việc tái thẩm định chủ yếu là đánh giá lại tài sản nhưng chưa đi sâu vào tính toán lại các số liệu của dự án xem dự án đó căn cứ vào các định mức kinh tế kỷ thuật chưa.Do đó hiệu quả của việc tái thẩm định chưa cao,dẫn đến một số khách hàng đầu tư vào dự án không có hiệu quả,không có khả năng trả nợ cho ngân hàng 2.7.Bước7.Phê duyệt cho vay Các bước phê duyệt cho vay bao gồm : Bước1.Sau khi nghiên cứu,thẩm định các điều kiện vay vốn,CBTD lập báo cáo thẩm định ghi ý kiến đề nghi xét duyệt cho vay của mỡnh với nội dung:đồng ý cho vay ,phương thức cho vay,mức cho vay ,lói suất ,thời hạn vay,hạn trả nợ cuối cựng,phõn kỳ hạn nợ (đói với những khoản vay trung hạn) kèm hồ sơ vay vốn trỡnh trưởng phũng tớn dụng Bước 2.Trưởng phũng tớn dụng kiểm tra lại hồ sơ,các yếu tố trên hồ sơ đó đầy đủ chính xác chưa,về thủ tục giấy tờ của bộ hồ sơ cũn thiếu gỡ nữa khụng,sau đó ghi ý kiến của mỡnh vào bỏo cỏo thẩm định với nội dung :Đồng ý cho vay,phương thức cho [...]... động của ngân hàng từ công tác thẩm định đến thu hồi nợ -Cán bộ tín dụng chưa thực sự là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, chưa nắm bắt được tâm tư nguyện vọng của khách hàng như nhu cầu vốn,đầu tư gỡ,nuụi con gỡ cho cú hiệu quả,chưa thực sự xem khách hàng là người bạn đồng hành trong hoạt động kinh doanh của mỡnh + Hệ thống thông tin hỗ trợ công tác thẩm định -Hệ thống thông tin tín dụng tại chi... về chất lượng thẩm định khách hàng của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê 4.1.Ưu điểm 4.1.1Kết quả đầu tư vốn Trong những năm qua hoạt động của ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực,góp phần tăng trưởng kinh tế huyện nhà,xoá đói giảm nghèo,ổn định và nâng cao đời sống nhân dân Đặc biệt là nhờ đồng vốn đầu tư của ngân hàng mà nhiều mô hỡnh về chăn nuôi và kinh tế trang trại ngày càng phát triển mạnh,sản lượng. .. vậy mà dư nợ của ngân hàng luôn tăng trưởng trong những năm qua Ngân hàng luôn tạo sự cân đối giữa cho vay trung, dài hạn và ngắn hạn thích ứng với nguồn vốn huy động tại địa phương và mục đích sử dụng vốn của khách hàng Việc cho vay hộ sản xuất đó được NHNo&PTNT Huyện Hương Khê mở rộng xuống từng thụn xó cho hàng ngàn hộ vay vốn để phát triển kinh tế, nhỡn chung NHNo&PTNT Huyện Hương Khê nhờ chế độ... trong hoạt động ngân hàng Nên việc thu hồi nợ gốc lói đạt kết tương đối cao Kết quả thu lói hàng thỏng, quý đạt từ 8590%,tích cực nợ quá hạn đến hạn tốt không có nợ khó đũi, khụng cú khỏch hàng bỏ trốn khỏi địa phương 4.2.Hạn chế và nguyên nhân 4.2.1Hạn chế : Công tác thẩm định và đầu tư vốn tại ngân hàng Hương Khê đó đem lại nhiều kết quả tốt những cũn một số tồn tại sau: -Một số mô hỡnh trạng trại chưa... khách hàng chưa kỹ càng cẩn thận cũn thẩm định cho có,chưa kiểm tra xem mục đích xin vay của khách hàng báo có khớp đúng với mục đích sử dụng thực tế không -Chưa thực hiện đúng quy định về 5 điều kiện vay vốn theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam - Chưa đi sâu tỡm hiểu khỏch hàng: về khả năng tài chính của khàng có đảm bảo khả năng trả nợ,hoàn cảnh gia đỡnh,tỡnh trạng. .. quy định: giấy đăng ký kinh doanh,giấy tờ chứng minh mua xe,báo cáo tài chính đến ngày xin vay Đây là những giấy tờ một trong những cơ sở để kiểm tra việc thực thi dự án của khách hàng - Báo cáo thẩm định của của CBTD chưa đầy đủ chưa phản ánh được quy trỡnh thẩm khỏch hàng nhất là phản ảnh về việc thẩm định 5 điều kiện vay vốn theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam - Công tác tái thẩm định chưa thực. .. tăng lên vượt bậc BẢNG 12:SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG VAY VỐN 2005-2009 Đơn vị : Người T Chỉ tiêu 2005 T 1 Tổng số khách hàng 3.361 2006 2007 2008 4.117 5.746 6.842 8.250 2 Khách hàng doanh 3 5 8 10 nghiệp 2 Khách 4.112 5.738 6.832 8.237 hàng hộ 3.358 2009 13 SXKD Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta thấy số lượng khách hàng vay tăng liên tục năm sau cao hơn năm trước Đến năm 2009 số khách hàng có dư nợ tăng so với... và tư cách khách hàng, cũn hời hời trong cụng tỏc thẩm định nên dẫn đến nợ quá hạn cao - Chưa có tâm huyết với ngành, chưa yêu ngành yêu nghề,chưa chịu khó học tập nâng cao trỡnh độ,nghiên cứu văn bản chế độ của ngành - Chưa có kỷ năng thẩm định điều tra về mục đích sử dụng vốn, chưa tinh thông trong nghiệp vụ thẩm định phỏng vấn khách hàng để biết được mục đích sử dụng vốn thực của khách hàng - Nghiệp... cũn may múc trong việc thẩm định khách hàng, chỉ căn cứ vào các điều kiện vay vốn mà không xem về khả năng lao đông,độ tuổi lao động,năng lực kinh doanh của khách hàng -CBTD chưa thực sự vừa là người đầu tư cho vay,vừa là người bạn hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn sao cho có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao nhất - Trỡnh độ viết báo cáo thẩm định của một số cán bộ tín dụng thẩm định cũn nhiều yếu kộm cũn... con,bản thân khách hàng ốm đau bệnh tật,có khách hàng quá tuổi lao động mà vẫn đầu tư cho vay - Việc thu hồi nợ gốc đến hạn,quá hạn và thu lói chưa triệt để.Một số xó cũn để nợ quá hạn nhiều,lói tồn động lớn - Một số khỏch hàng chõy ỳ khụng chịu trả nợ trả lói,cú khỏch hàng 6 đến 9 tháng không nộp lói 4.2.2.Nguyên nhân : + Qui trỡnh thẩm định Cán bộ tín dụng chưa thực hiện đúng quy trỡnh thẩm định cho . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NOPTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ 1-Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng. . điểm khách hàng Ngân hàng No&PTNT Việt nam và ngân hàng nông nghiệp Hương khê nói riêng là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư cho vay đối với khách hàng